Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á PHÒNG GIAO DỊCH HÀ HUY TẬP GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN : Th.s NGUYỄN PHƢƠNG MAI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGÔ NGỌC MINH ANH MÃ SINH VIÊN : A17885 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Kết thúc khoá luận khép lại tháng ngày miệt mài giảng đường đại học Ở nơi có kỷ niệm khó quên hình ảnh trường quen thuộc thầy cô, bè bạn … Tất đọng lại em thành hồi ức tốt đẹp Nhân em xin chân thành cảm ơn Thầy cô trường đại học Thăng Long, đặc biệt Thầy cô khoa Kinh tế - Quản lý không quản khó khăn vất vả trang bị cho chúng em kiến thức thật hữu ích Lòng biết ơn sâu sắc em xin gửi đến cô Th.s Nguyễn Phương Mai, bận nhiều công việc cô trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn tất anh chị làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Phòng giao dịch Hà Huy Tập hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập để hoàn thành đề tài tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng cho thân thời gian có hạn hiểu biết thực tế em hạn chế nên khoá luận tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thầy cô, anh chị góp ý để khoá luận em hoàn thiện Em xin kính chúc Thầy cô, anh chị sức khoẻ dồi dào, công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Ngô Ngọc Minh Anh Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên NGÔ NGỌC MINH ANH Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Phân loại .1 1.1.3 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.5.1 Nhóm nhân tố điều kiện tự nhiên 1.1.5.2 Nhóm nhân tố điều kiện kinh tế - xã hội 1.1.5.3 Nhân tố từ thân hộ sản xuất 1.1.6 Xu hướng phát triển hộ sản xuất kinh doanh 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh 1.2.4 Các hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 10 1.3 Rủi ro tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 11 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 1.3.2 Đặc trưng rủi ro tín dụng .11 1.3.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng 12 1.3.3.1 Nguyên nhân từ môi trường bên .12 1.3.3.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng .13 1.3.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 14 1.3.3.4 Nguyên nhân từ tài sản bảo đảm 15 1.3.4 Hậu rủi ro tín dụng .15 1.3.5 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng hộ sản xuất 17 1.3.5.1 Chỉ tiêu dư nợ hạn tỷ lệ nợ hạn HSX 17 1.3.5.2 Chỉ tiêu dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 19 1.3.5.3 Chỉ tiêu tốc độ luân chuyển vốn tín dụng 19 1.3.5.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 19 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 1.3.5.5 Tình hình tổn thất tín dụng 20 1.3.5.6 Khả bù đắp rủi ro .20 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng 21 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng: 21 1.4.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng: 21 1.4.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 21 1.4.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng .22 1.4.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 24 1.4.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 24 1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng .25 1.4.3.1 Yếu tố chủ quan 25 1.4.3.2 Yếu tố khách quan .25 1.5 Các dấu hiệu nhận biết RRTD HSX 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ HUY TẬP .29 2.1 Khái quát tình hình hoạt động PGD Hà Huy Tập 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động PGD Hà Huy Tập 31 2.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 31 2.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 31 2.1.3.3 Nghiệp vụ toán ngân quỹ 32 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh PGD Hà Huy Tập giai đoạn 2010 - 2012 32 2.1.4.1 Tình hình lợi nhuận PGD giai đoạn 2010 – 2012 33 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn .35 2.1.4.3 Tình hình sử dụng vốn 37 2.1.4.4 Nghiệp vụ bảo lãnh .38 2.1.4.5 Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chiết khấu Bộ chứng từ 39 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 39 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.2.1 Quy trình cho vay 39 2.2.2 Tình hình cho vay hộ sản xuất PDG Hà Huy Tập 39 2.2.3 Tình hình thu nợ hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 42 2.2.4 Tình hình dƣ nợ cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 43 2.3 Thực trạng rủi ro cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 45 2.3.1 Chỉ tiêu nợ hạn tín dụng hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 45 2.3.2 Chỉ tiêu tốc độ luân chuyển vốn tín dụng 47 2.3.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 47 2.3.4 Chỉ tiêu tổn thất tín dụng 48 2.4 Đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 48 2.4.1 Những thành tựu đạt 48 2.4.2 Hạn chế tồn 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTMCP ĐẠI Á- PGD HÀ HUY TẬP 52 3.1 Định hƣớng công tác tín dụng hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập .52 3.1.1 Mục tiêu .52 3.1.2 Định hướng 52 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay HSX 53 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp .53 3.2.2 Thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng 55 3.2.3 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cường theo dõi giám sát nợ 58 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng HSX nhằm giảm thiểu rủi ro 59 3.2.5 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng 60 3.2.6 Nâng cao công tác phân tích xử lý nợ xấu 61 3.2.7 Thiết lập cẩm nang rủi ro tín dụng 62 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội .62 3.2.9 Hoàn thiện máy quản lý rủi ro xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro 63 3.2.10 Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp 64 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan quyền cấp 65 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Á 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 KẾT LUẬN 70 Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất HSXKD Hộ sản xuất kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Trang Bảng 1.1 Mô hình xếp hạng Moody Standard & Poor 23 Bảng 2.1 Tình hình lợi nhuận PGD Hà Huy Tập năm 2010 - 2012 33 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động PGD Hà Huy Tập năm 2010 - 2012 35 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn PDG Hà Huy Tập năm 2010 - 2012 37 Bảng 2.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập năm 2010 - 2012 .40 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ PGD Hà Huy Tập năm 2010 – 2012 42 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập năm 2010 – 2012 43 Bảng 2.7 Thực trạng nợ hạn hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập 46 Bảng 2.8 Tốc độ luân chuyển tín dụng HSX PGD Hà Huy Tập 47 Bảng 2.9 Hệ số thu nợ HSX PGD Hà Huy Tập 47 Bảng 2.10 Tỷ lệ dự phòng RRTD HSX PGD Hà Huy Tập 48 Sơ đồ 1.1 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 21 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay HSX NHTMCP Đại Á - PGD Hà Huy Tập 39 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng ví hệ thần kinh kinh tế Hệ thống Ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn tài luận chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Tuy nhiên, kinh tế thị trường rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Sự sụp đổ Ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến toàn kinh tế trị, xã hội nước lan rộng sang quy mô quốc tế Hiện hộ sản xuất nước ta họat động tất lĩnh vực từ nông – lâm – ngư nghiệp đến tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ tiềm HSX lớn Tuy nhiên, việc phát triển kinh tế HSX gặp nhiều trở ngại trở ngại vốn Nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh hộ lớn, song quy mô sản xuất nhỏ nên nguồn vốn tích lũy để tái sản xuất kinh doanh Trước tình hình đó, NHTM đặc biệt NHTMCP Đại Á với chức nhiệm vụ phát triển kinh tế HSX thực nhiều dự án cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều hộ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng rủi ro lớn, hoạt động cho vay Đối với hệ thống NHTMCP Đại Á cho vay HSX chiếm tỷ trọng cao Điều đòi hỏi Ngân hàng Đại Á hoạt động lĩnh vực cần quan tâm tới vấn đề phòng chống rủi ro, đưa biện pháp khắc phục kịp thời tránh tổn thất thiệt hại cho hoạt động kinh doanh đơn vị Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết trên, với trình học tập thời gian thực tập NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập, em định chọn đề tài khóa luận là: “Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận HSX, tín dụng Ngân hàng HSX rủi ro hoạt động cho vay HSX Phân tích đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập Đề xuất giải pháp kiến nghị phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng HSX PGD Hà Huy Tập thời gian tới Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 68 of 161 sản xuất kinh doanh với tình hình thị trường tiêu thụ thị trường yếu tố đầu vào trình sản xuất biến động thời tiết Nếu thấy phương án kinh doanh khách hàng không đáp ứng tốt với môi trường CBTD phải cân nhắc kỹ trước định cho vay, nhằm tránh cho Ngân hàng rủi ro tổn thất tiềm tàng Việc xem xét việc ước lượng yếu tố đầu vào, đầu để dự kiến doanh thu, chi phí hoạt động kinh doanh chu kỳ hoạt động phương án có phù hợp với thực tế biến động thị trường hay không? Bộ phận thẩm định (tín dụng) cần phải thu thập thông tin đầy đủ thị trường Phòng cần cử cán tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng phương pháp điều tra, dự đoán thống kê để kiểm tra dự kiến luồng chi phí, dự kiến doanh thu từ đối chiếu với số liệu xác định định mức chi phí đầu vào, nhu cầu thị trường, doanh thu dự kiến phương án doanh nghiệp lập, đồng thời tính toán, dự kiến chiều hướng biến động chịu ảnh hưởng yếu tố lạm phát chi phí hội vốn hoạt động từ đánh giá mức độ rủi ro xảy phương án tránh tượng đánh giá cách hình thức, định tính dựa vào chủ quan kinh nghiệm thân cán thẩm định Thứ ba: Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Bên cạnh việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng trước cho vay, dự án có triển vọng vào hoạt động tránh rủi ro không ngờ khách quan hay chủ quan Hiển nhiên sau cho vay Ngân hàng phải quản lý để có dấu hiệu rủi ro xảy kịp thời có biện pháp thu hồi nợ Hiện nay, việc kiểm tra kiểm soát Phòng dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp hay CBTD kiểm tra thực tế sở sản xuất kinh doanh khách hàng chưa đủ Quan trọng CBTD phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động, nghĩa phải: + Theo dõi, cập nhật hàng tháng theo quý tình hình thị trường thay đổi thị hiếu người tiêu dùng Điều có ảnh hưởng trực tiếp đến khả toán lãi vốn vay cho PGD + Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá lúc chấp phải bổ sung tài sản chấp khác giảm dự nợ tương ứng + Phân tích báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 57 Footer Page 68 of 161 Thang Long University Library Header Page 69 of 161 3.2.3 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cƣờng theo dõi giám sát nợ Hiện công tác phân loại nợ PGD Hà Huy Tập chưa thật đạt hiệu cao mà nguyên nhân chủ yếu đánh giá khách hàng mang tính chủ quan CBTD Điều khiến cho số dự phòng phải trích không xác làm phát sinh rủi ro gây thiệt hại cho Ngân hàng Chính vậy, PGD Hà Huy Tập cần thực số giải pháp sau đây: - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách quan xét duyệt cho vay PGD Hệ thống chấm điểm tín dụng Phòng xây dựng chi tiết xác CBTD gặp khó khăn áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng không xác Với hệ thống chấm điểm tín dụng dựa chủ yếu vào hệ thống sổ sách khách hàng chưa thể công cụ khâu xét duyệt cho vay Ngân hàng Nhiệm vụ đặt cho PGD Hà Huy Tập nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung lúc cần nghiên cứu mô hình đánh giá tổng hợp hơn, việc cho điểm tiêu thể sổ sách phải xét đến hệ thống đa dạng chi tiết tiêu bên như: Uy tín HSX, phong cách làm việc, trình độ học vấn, tình hình cở sở vật chất, điều kiện làm việc…có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để tiến tới trở thành mô hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay - Hiện nay, phát khách hàng gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng cán Phòng liên lạc, phối hợp với khách hàng làm rõ nguyên nhân sau đề xuất giải pháp xử lý khó khăn tư vấn cho khách hàng biện pháp để tiết kiệm chi phí, lý tài sản không sử dụng Phòng áp dụng biện pháp xử lý phù hợp đối tượng khách hàng như: Có thể cho trả gốc trước, lãi sau, hạ lãi suất, gia hạn nợ… Tuy nhiên biện pháp mà CBTD đưa hời hợt chưa am hiểu hết luật tổ chức tín dụng Phòng nên thành lập tổ chuyên trách xử lý thu hồi nợ (khoảng 2-3 người) Các nhân viên phận không nên kiêm nhiệm công việc khác mà phải giành toàn thời gian cho công việc xử lý thu hồi nợ Phòng nên tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khóa học chuyên môn để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngoài yêu cầu nắm vững nghiệp vụ chuyên môn quy chế, quy trình tín dụng, nhân viên phận phải có trình độ chuyên môn luật, có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng - Bên cạnh đó, Phòng thực biện pháp tự chủ kinh doanh nhằm mục đích nâng cao tính tự chịu trách nhiệm CBTD như: Thực khoán tiền 58 Footer Page 69 of 161 Header Page 70 of 161 lương với việc đảm bảo an toàn tín dụng để CBTD làm tốt công việc kiểm tra giám sát khách hàng thu hồi nợ hạn tránh rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên CBTD chưa có thói quen đầu ngày làm việc phải kiểm tra khoản nợ Phòng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy tính, tạo thói quen thường trực cho CBTD đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thông báo nợ đến hạn tới trực tiếp HSX cách kịp thời 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng HSX nhằm giảm thiểu rủi ro Tăng cường mở rộng tín dụng với chất lượng cao không tạo thêm nguồn thu, giảm bớt khoản tổn thất, mà góp phần hỗ trợ HSX có điều kiện phục hồi, phát triển kinh doanh, trả nợ vốn vay cho Ngân hàng Các hình thức cấp tín dụng HSX PGD Hà Huy Tập chưa đa dạng, việc cho vay HSX chủ yếu cho vay trực tiếp theo phương thức cho vay lần; việc cho vay theo tổ, nhóm chưa thật hiệu Vì để đa dạng hóa hoạt động tín dụng HSX, Phòng cần phải thực biện pháp sau: - Phòng cần đa dạng hóa phương thức cho vay: + Bên cạnh việc tiếp tục cho vay lần, nhỏ Phòng cần mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho HSX có uy tín, có nhu cầu vay vốn liên tục (chủ yếu HSX tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ có đủ điều kiện vay theo hạn mức tín dụng) + Ngoài việc cho vay theo chương trình dự án chương trình chuyển đổi giống mới, chương trình phát triển làng nghề, đảm bảo thực phương thức cho vay an toàn, tùy vào điều kiện cụ thể HSX Phòng cho vay trả góp, cho vay thu lãi lần hay nhiều lần, cho thuê tài + Phòng cần đa dạng hình thức đảm bảo tiền vay, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chấp sổ tiết kiệm, Phòng hướng dẫn khách hàng thực chấp giấy tờ có giá tài sản hình thành từ khoản vay đó, mở rộng hình thức cho vay gián tiếp qua DN cung ứng yếu tố đầu vào cho sản xuất hộ phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc…(đối với HSX nông nghiệp) hay DN cung cấp hàng hóa cho hộ kinh doanh thương mại dịch vụ + Phòng nên thực nhiều hình thức cho vay gián tiếp để giảm tải cho CBTD xu hướng để giảm thiểu rủi ro, nắm khả tài chính, điều kiện pháp lý, uy tín thực tế tổ chức trung gian hình thức cho vay gián tiếp phức tạp cho vay trực tiếp nhiều với điều kiện thực chặt chẽ 59 Footer Page 70 of 161 Thang Long University Library Header Page 71 of 161 - Phòng cần nâng cao chất lượng phát triển thêm đối tượng vay vốn Đồng thời với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, thời gian tới Phòng cần phải đa dạng hóa đối tượng vay vốn Ngoài đối tượng truyền thống như: Cho vay mua giống, mua thức ăn, phân bón nông nghiệp, mua nguyên liệu đầu vào cho sản xuất, mua hàng hóa HSX thương mại dịch vụ… Phòng cần mở rộng đối tượng khác vay tiêu dùng, mua sắm phương tiện, xây dựng nhà xưởng, kho bảo quản… Đặc biệt cần ưu tiên cho vay phát triển trang trại kết hợp với phát triển du lịch sinh thái, cho vay dự án xây dựng vùng chuyên canh, cho vay khép kín chu kỳ sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, cho vay phát triển làng nghề 3.2.5 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng mối quan hệ hai chiều có liên hệ chặt chẽ với nhau; Ngân hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, ngược lại khách hàng vay vốn lại đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Với xu hướng cạnh tranh ngày cao, chi phí để thu hút khách hàng gấp năm hay sáu lần chi phí giữ chân khách hàng cũ, việc giữ chân khách hàng trở thành chiến lược chủ lực, phản ánh tầm nhìn dài hạn Chính vậy, việc xác định sách khách hàng trọng tâm chiến lược kinh doanh Phòng Với mục tiêu “Không ngừng tăng cường mở rộng, phát triển bền vững trì mối quan hệ khách hàng Ngân hàng” Hàng năm đối tượng khách hàng trung thành hưởng sách khách hàng VIP, khách hàng tốt nhân dịp: Ngày thành lập Ngân hàng, ngày thành lập PGD, ngày lễ kỉ niệm Đất nước… Tuy nhiên để thể tính chuyên nghiệp quan tâm đến khách hàng, Phòng cần xây dựng hệ thống quản lý liệu phân tích khách hàng, hệ thống quà tặng, thông điệp quà tặng… với mong muốn trì, xã hội hóa mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Cụ thể: - Phòng cần thiết lập hồ sơ quà tặng cho khách hàng VIP: Với hỗ trợ công cụ CRM (hệ thống phần mềm quản trị quan hệ khách hàng) nơi lưu trữ đầy đủ thông tin khách hàng đại trà khách hàng VIP Khi tiến hành chiến dịch tặng quà, nhân viên thuộc phận dịch vụ khách hàng vào để lựa chọn quà tặng, hình thức trao quà tặng cho phù hợp với tâm lý khách hàng - Khác với quà lưu niệm bình thường, quà tặng cho khách hàng, đối tác thuộc hàng VIP đòi hỏi trí tưởng tượng phải thể tính cá nhân hóa, phù hợp hàm ý quà yếu tố cảm xúc trải nghiệm tâm đắc, giàu ý nghĩa 60 Footer Page 71 of 161 Header Page 72 of 161 từ quà tặng Đó cách thức ghi lại dấu ấn, sợi dây vô hình gắn kết Ngân hàng khách hàng VIP mối quan hệ đối tác tin cậy, hiểu biết lẫn - Sau tặng quà cho khách hàng từ - ngày , phận dịch vụ khách hàng liên hệ (điện thoại/email) để cảm ơn khách hàng kết hợp tìm hiểu thêm số thông tin mức độ hài lòng khách hàng quà tặng, phong cách tặng, dịch vụ sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp, tìm hiểu thêm sở thích khách hàng cho lần tặng quà hình thức tặng quà mong muốn Khi quan hệ tốt với khách hàng, Ngân hàng có lợi theo sát hoạt động kinh doanh, nắm điểm mạnh điểm yếu khách hàng, thời điểm kinh doanh vững mạnh hay gặp khó khăn để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời Quan hệ tốt giúp cho Ngân hàng có ưu ưu tiên toán tiền trước so với tổ chứng tín dụng khác có vấn đề xảy ra, đảm bảo thu hồi phần hay tất khoản vay Ngoài ra, cần xử lý khoản vay tòa án, quan hệ tốt giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả bỏ chốn, tiết kiệm chi phí thời gian xét xử, đem lại lợi ích cao cho Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao công tác phân tích xử lý nợ xấu Tùy theo nguyên nhân dẫn đến RRTD mà Phòng có biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện để Ngân hàng thu hồi vốn Phòng có nợ xấu số khoản vay chưa thu hồi Điều dài hạn làm giảm uy tín Phòng mà gây khó khăn cho hoạt động khác phải cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Hiện công tác xử lí nợ xấu Phòng chưa thực tốt, biểu như: Cán thu nợ kinh nghiệm xử lí nợ xấu tuổi nghề trẻ, biện pháp xử lí nợ sử dụng ít, chưa linh hoạt chưa liệt như: CBTD động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ hay động viên khách hàng tự xử lí tài sản đảm bảo trả nợ hết cho Ngân hàng Tuy nhiên biện pháp có hiệu với hộ hoạt động khả trả nợ Vì vậy, Phòng cần tăng cường công tác xử lí nợ xấu nhằm đảm bảo việc thu hồi nợ có hiệu hơn, giảm thiểu RRTD Giải pháp đề là: Khi xử lí nợ xấu, cán cần phải phân tích kĩ lưỡng, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan gây nên việc khó khăn trả nợ hạn khách hàng để có hướng đề xuất xử lí thích hợp: - Nếu nguyên nhân chủ quan, cán phải kiên thu hồi nợ biện pháp ví dụ như: 61 Footer Page 72 of 161 Thang Long University Library Header Page 73 of 161 + Đẩy nhanh công tác phát mại tài sản, giá bán chưa thể bù đắp khoản nợ gây nhanh thu hồi vốn, tránh trường hợp tài sản bị hư hỏng, xuống cấp, giảm giá trị + Nếu khách hàng không trả nợ Phòng nên tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Đây cách cuối mà thân Ngân hàng không mong muốn, song quan kinh doanh nên Phòng cần kiên xử lí nhanh - Nếu nguyên nhân khách quan, tùy trường hợp cụ thể để có biện pháp thích hợp, ví dụ như: + Phòng thay đổi lại kế hoạch trả nợ cho khách hàng, đồng thời hạ bớt lãi suất, giảm chi phí dịch vụ + Trường hợp xử lí tài sản khó khăn đề nghị xử lí nợ nguồn dự phòng rủi ro Với khoản nợ xử lí quĩ dự phòng, Phòng cần có kế hoạch theo dõi, tiếp tục thu hồi nợ xấu khả tăng nguồn thu cho Ngân hàng 3.2.7 Thiết lập cẩm nang rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng, Phòng có nhiều khoản nợ khác có tính chất rủi ro khác nhau, nguyên nhân khác Chính vậy, CBTD cần phải nắm phân tích nguyên nhân đó, tìm giải pháp để khắc phục giảm thiểu rủi ro, kết hợp với dấu hiệu nhận biết rủi ro cho vay HSX để ghi vào sổ Qua đó, CBTD rút kinh nghiệm thực khoản vay với địa bàn khác Tuy nhiên Phòng lại chưa áp dụng hình thức mà chủ yếu rủi ro khách hàng CBTD tự tìm biện pháp giải rổi trình Giám đốc Phòng Việc làm gây khó khăn CBTD chưa có kinh nghiệm Do thời gian tới, Phòng cần thiết lập cẩm nang tín dụng Cẩm nang tín dụng kinh nghiệm người trước truyền lại cho người sau Việc làm hữu ích để người sau không mắc sai lầm hay có biện pháp kịp thời để khắc phhục RRTD Bên cạnh đó, Phòng nên mở họp mang tính chất giao lưu, học hỏi từ người có kinh nghiệm, thường xuyên có sẻ chia bảo ban nội Phòng cần tạo nhiều nói chuyện chia sẻ kinh nghiệm, vừa nâng cao đoàn kết PGD, đồng thời truyền lửa truyền đạt kinh nghiệm đến vấn đề phát sinh PGD, khắc phục cố xảy trước, sau cho vay nhằm đảm bảo tính pháp lý cao, an toàn vốn tốt 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trong hoạt động tín dụng, rủi ro tránh khỏi RRTD xuất khâu quy trình tín dụng Chính vậy, Phòng 62 Footer Page 73 of 161 Header Page 74 of 161 cần phải thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, chặt chẽ có hiệu Để cho công tác kiểm tra, kiểm soát nội hiệu công tác phải thực bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc tương ứng với nghiệp vụ Ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa phát rủi ro đạo đức CBTD gây Vì để nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng PGD cần: - Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm hoạt động tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát Như vậy, cán phòng kiểm soát có nghiệp vụ vững vàng hiểu rõ quy trình tín dụng để từ tìm sai sót, hạn chế RRTD - Quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng hoàn thiện đổi phương thức kiểm tra, áp dụng linh hoạt hình thức kiểm tra, tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Việc kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành cách độc lập, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Phòng cần tăng cường công tác kiểm tra chéo, thực hoán đổi CBTD sở đảm bảo ổn định phát triển 3.2.9 Hoàn thiện máy quản lý rủi ro xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Để hạn chế RRTD, PGD Hà Huy Tập phải hoàn thiện máy quản lý rủi ro cho phù hợp với tình hình thực tế Phòng Trong đó, phận quản lý rủi ro phải hoạt động theo nguyên tắc không tham gia vào trình tạo rủi ro Để triển khai có hiệu biện pháp phòng ngừa hạn chế RRTD cho vay HSX PGD Hà Huy Tập cần xây dựng không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng, phương án, dự án, thông tin kinh tế xã hội, phát triển ngành hàng… thông qua kênh thông tin khác nhau, đồng thời phải tiến hành sàng lọc, xử lý lưu trữ thông tin cho khoa học Ngoài ra, PGD cần tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm nghiệp vụ thực tốt việc toán với khách hàng Phòng cần lập phận chuyên trách thông tin, tăng cường đội ngũ chuyên viên, đặc biệt đào tạo cán chuyên viên thị trường thông tin chuyên gia phân tích sở tiếp cận khả trả nợ khách hàng, tổng hợp lực pháp lý, tiềm lực kinh tế tư cách người vay Mặt khác, Giám đốc PGD Hà Huy Tập cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn Phòng 63 Footer Page 74 of 161 Thang Long University Library Header Page 75 of 161 lớp đào tạo tổ chức có liên quan, chuyên gia từ Ngân hàng Á Châu, tạo điều kiện cho cán thẩm định tự nghiên cứu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ khai thác thông tin từ nguồn khác từ rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng Phòng cần tận dụng, khai thác triệt để nguồn thông tin từ phía khách hàng cung cấp Sau xem xét hồ sơ vay vốn doanh nghiệp gửi đến Ngân hàng, cán thẩm định yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin, tài liệu nội dung thẩm định có liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn Ngân hàng, nguồn thông tin chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên có tượng doanh nghiệp cố tình che dấu thông tin bất lợi cung cấp thông tin sai lệch liên quan đến phương án xin vay, thu thập luồng thông tin đòi hỏi cán thẩm định cần sàng lọc, kiểm chứng, đánh giá kỹ lưỡng trước cứ, tài liệu thích hợp trước sử dụng Ngoài luồng thông tin thân doanh nghiệp cung cấp, cán thẩm định phải tiếp tục thu thập thêm thông tin từ thị trường, từ mối quan hệ với quan có thẩm quyền, từ phương tiện thông tin đại chúng, từ mạng, từ khách hàng khác Ngân hàng để nắm bắt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thông tin sách Chính phủ, thông tin có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Từ cán tín dụngn chọn lọc phân tích đánh giá đưa sản phẩm thông tin hoàn chỉnh giúp ích cho việc phân tích doanh nghiệp vay vốn Phòng cần thực việc thu thập, lưu trữ thông tin, tài liệu cách có khoa học để thuận tiện cho việc khai thác sử dụng Để làm tốt thông tin phòng ngừa hạn chế rủi ro, Phòng cần liên hệ chặt chẽ hai chiều với trung tâm thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN thông tin nội Ngân hàng TMCP Đại Á, nhiên, đề cập việc hầu hết chi nhánh NHTM chưa cung cấp đầy đủ thông tin doanh nghiệp cho hệ thống CIC NHNN nên nguồn thông tin chưa đáp ứng đầy đủ cho công tác thẩm định, Phòng cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác nhằm đa dạng hóa nguồn thông tin Sau đó, Phòng phải thực phân loại thông tin, lưu trữ thông tin, tài liệu theo ngành, lĩnh vực, chủng loại thời gian máy tính để tiện cho việc tra cứu, khai thác, sử dụng sau 3.2.10.Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố định đến thành bại quản lý tín dụng nói riêng đến hoạt động Ngân hàng nói chung Trước hết phải khẳng định người thực 64 Footer Page 75 of 161 Header Page 76 of 161 tất giải pháp nêu để đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng không khác cán tín dụng Hiện PGD Hà Huy Tập có đội ngũ cán có chất lượng cao Nhiều cán Phòng tham gia khoá đào tạo chuyên môn, học thêm văn hai ngữ, vi tính, luật… Đây sở vững cho phát triển Phòng tương lai không xa Tuy nhiên, chế độ đãi ngộ mức lương Ngân hàng BIDV, Viettinbank thường đánh giá cao Vì Ngân hàng cần trọng đến chế độ đãi ngộ CBCNV, đồng thời không ngừng có giải pháp trau dồi, bổ sung kiến thức cho nhân viên Cụ thể: - Cử cán học khoá đào tạo trung tâm đào tạo Ngân hàng, trường đại học, trung tâm đào tạo lớn có uy tín tổ chức - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ - Kết hợp việc đào tạo tập trung với đào tạo chỗ Nên có bổ sung xen kẽ CBTD có nhiều kinh nghiệm với CBTD đào tạo để người trước truyền kinh nghiệp cho người sau Bản thân CBTD phải thường xuyên tự nâng cao kiến thức cho qua nghiên cứu sách báo, tài liệu liên quan Bên cạnh đó, CBTD cần phải đặt môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi chế độ thưởng phạt quy định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi để tạo động lực, tăng tinh thần làm việc Các CBTD cần đào tạo cách kỹ năn tiếp xúc với khánh hàng, chấp nhận từ chối khoản vay 3.3 Kiến nghị Hoạt động tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế huyện, lĩnh vực phát triển kinh tế HSX Song lại hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro cần phải có môi trường lành mạnh kinh tế có chế sách pháp lý hoàn thiện, đồng Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay HSX địa bàn huyện Gia Lâm thời gian qua, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị, đề xuất nhằm khắc phục tồn tại, phát huy lợi địa phương để giảm thiểu tối đa RRTD cho vay HSX PGD Hà Huy Tập 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc quan quyền cấp Nhà nước, Chính phủ, Quốc hội có vai trò định việc đảm bảo cho định hướng hoạt động phòng ngừa rủi ro thực hoạt động NHTMCP Một số kiến nghị đưa là: 65 Footer Page 76 of 161 Thang Long University Library Header Page 77 of 161 - Năm 2011 năm mà kinh tế đứng trước nguy lạm phát giá hàng loạt mặt hàng thức tăng Vì vậy, Chính phủ cần thực sách tài chính_ tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô: Thực sách tiền tệ chặt chẽ thận trọng, kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, lãi suất tỉ giá mức hợp lí, thực mục tiêu vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững vừa chủ động kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo tính khoản thị trường - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh HSX, đảm bảo phù hợp với thực tiễn, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, quy phạm pháp luật gây khó khăn cho HSX tiến hành sản xuất kinh doanh Các văn pháp luật cần có tính ổn định lâu dài để tạo an tâm HSX tiến hành đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Sửa đổi ban hành luật, quy định nhằm xây dựng khung pháp lý toàn diện tạo điều kiện dễ dàng cho Ngân hàng thực thực thi tài sản chấp - Quốc hội, Nhà nước Chính phủ cần sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay Ngân hàng mà luật dân quy định nhằm để Ngân hàng thu hồi vốn vay có cố ứ đọng phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện không thống quan chức giải toán công nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh thiệt hại cuối dồn phía Ngân hàng - Các quan Nhà nước có liên quan cần nỗ lực việc giúp đỡ Ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chây ì không trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tài sản Ngân hàng - Nhà nước cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Hoàn thiện công tác xây dựng quy hoạch vùng, quy hoạch chi tiết địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển vùng có lợi nhất, làm sở cho Ngân hàng có chiến lược đầu tư vốn cách hiệu nhất, tránh tình trạng quy hoạch chồng chéo - Tăng cường vai trò Nhà nước trình chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, hình thành vựng sản xuất hàng hóa tập trung, phục hồi làng nghề truyền thống… thông qua sách cụ thể như: Quy hoạch cụ thể chuẩn bị sở hạ tầng, sách hỗ trợ kinh phí cho HSX chuyển đổi cấu trồng vật nuôi - Nhà nước cần ổn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô 66 Footer Page 77 of 161 Header Page 78 of 161 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam NHNN cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam như: - Điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động SXKD theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản Ngân hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng - Qui định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh: Vấn đề vấn đề xúc NHTM: Điều 336, 338, 355, 369 Bộ luật dân qui định: “Trong trường hợp đến thời hạn thực nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ việc xử lý tài sản chấp thực ” Nhưng Ngân hàng tổ chức tín dụng có yêu cầu thực việc NHNN chưa có qui định cụ thể Nếu NHTM tự đứng tổ chức đấu giá, làm thủ tục sang tên nhiều điều bất cập liên quan đến văn pháp luật khác Luật đất đai, Luật phát mại tài sản… Thiết nghĩ NHNN nên thành lập riêng trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để giúp NHTM thuận lợi việc phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh thu hồi vốn cho vay - NHNN cần tăng cường tra kiểm tra, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm qui chế Ngân hàng hệ thống, đảm bảo kinh doanh vào quỹ đạo - Đồng thời NHNN cần nâng cao trách nhiệm hệ thống thông tin trung tâm tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) việc nâng cấp thông tin kịp thời xác; thông tin bị chậm trễ sai lệch dẫn đến RRTD CIC phải chịu trách nhiệm liên đới - Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin Ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lí kiên quyết, kịp thời có chế tài Ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin đến CIC như: Báo cáo thiếu, báo cáo sai lệch - Hỗ trợ nguồn vốn chi phí rẻ cho Ngân hàng TMCP Đại Á cho vay nông thôn từ nguồn vốn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, ưu tiên giành dự án chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn cho hệ thống NHTMCP Đại Á Có sách kịp thời, tác động với ban ngành, phủ để có sách khoanh nợ, xóa nợ cách linh hoạt hơn, kịp thời khoản nợ HSX họ gặp thiên tai, dịch bệnh… cấp bù kịp thời khoản nợ khoanh xóa này, để tăng cường khả xử lý rủi ro nhanh cho PGD Hà Huy Tập - Với môi trường ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, Ngân hàng khắc phục Vì vậy, cần phải có hình thức 67 Footer Page 78 of 161 Thang Long University Library Header Page 79 of 161 trao đổi kinh nghiệm hợp tác Ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm điều cần có công tác đạo trực tiếp NHNN tới toàn hệ thống Ngân hàng hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Á PGD Hà Huy Tập chịu quản lý trực tiếp NHTMCP Đại Á nên để tạo điều kiện cho PGD hoàn thành tốt nhiệm vụ mình, em xin đề xuất số kiến nghị sau NHTMCP Đại Á - DaiA Bank cần văn hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời, đặc biệt văn hoạt động tín dụng để đảm bảo việc thực quy định thống từ xuống theo đạo ngành - DaiA Bank cần quan tâm đạo công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng: Tổ chức khóa đào tạo để thường xuyên bổ sung kiến thức mới, cập nhật phương pháp Bên cạnh đó, tiến hành tổ chức buổi thảo luận nghiệp vụ chuyên môn, đưa tình cụ thể xảy hệ thống để cán thẩm định có điều kiện học hỏi kinh nghiệm nhau, nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định phương án - DaiA Bank cần củng cố nâng cao vai trò hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo cho PGD biết để phòng ngừa Hiện có nhiều tổ chức tín dụng đầu tư cho khách hàng nên hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro lớn việc xử lý nợ - DaiA Bank cần có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý CBTD, phân phối thu nhập phải vào chất lượng công việc nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng có độ rủi ro cao Ngoài ra, NHTMCP Đại Á cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thường xuyên cử cán xuống Phòng giao dịch để tiến hành kiểm tra hoạt động tín dụng - DaiA Bank phải bước xây dựng định vị thương hiệu mình, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống - Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng: Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước đề án tái cấu Ngân hàng, thu thành công định Thời gian tới, DaiA Bank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, bổ sung cập nhập công nghệ Ngân hàng áp dụng cho toàn hệ thống PGD 68 Footer Page 79 of 161 Header Page 80 of 161 KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay HSX NHTMCP Đại Á Phòng giao dịch Hà Huy Tập dựa vào sở lý luận chương 1, chương khóa luận đưa hệ thống giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX Ngân hàng Đồng thời chương 3, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị làm sở để thực giải pháp Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới vấn đề phòng ngừa hạn chế RRTD để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 69 Footer Page 80 of 161 Thang Long University Library Header Page 81 of 161 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu cấp bách không PGD Hà Huy Tập mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam Với tinh thần mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX PGD Hà Huy Tập, khóa luận em đề cập đến nội dung sau: - Đưa số quan điểm chung rủi ro cho vay HSX Ngân hàng thương mại, phân tích tiêu đánh giá, nguyên nhân dẫn đến rủi ro để lấy làm tham chiếu phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro cho vay HSX PGD Hà Huy Tập - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tình hình rủi ro cho vay HSX PGD Hà Huy Tập qua ba năm 2010, 2011 2012 Thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân chúng để đưa giải pháp khắc phục - Nêu lên số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX PGD thời gian tới Tuy nhiên giải pháp sơ lược, mang tính lý thuyết đưa góc độ nghiên cứu cá nhân Mặt khác, lực hiểu biết hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi sai sót nên em mong thông cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Em xin chân thành cảm ơn ! 70 Footer Page 81 of 161 Header Page 82 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 phòng giao dịch Hà Huy Tập Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn “Chương XVII - Những quy định chung”, www.boluatdansu.com, http://www.boluatdansu.com/phan-3-nghia-vu-dan-su-va-hop-dong-dan-su/chuongxvii-nhung-quy-dinh-chung_t12-m35-c026-a21.html Học viện ngân hàng (2007), “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á (2006), Quyết định số 562/2006/QĐNHĐA việc quy chế cho vay Hộ cá thể PGS TS Mai Văn Bạn, (2009), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Xuất lần 1, Nhà xuất tài Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 “Vai trò tín dụng ngân hàng”, http://www.dankinhte.vn/vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hang/ www.dankinhte.vn, Footer Page 82 of 161 Thang Long University Library ... thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro cho vay hộ sản xuất NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập Chƣơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hộ sản xuất NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập. .. dụng Ngân hàng HSX rủi ro hoạt động cho vay HSX Phân tích đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập Đề xuất giải pháp kiến nghị phòng ngừa hạn chế rủi. .. 51 CHƢƠNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTMCP ĐẠI - PGD HÀ HUY TẬP 52 3.1 Định hƣớng công tác tín dụng hộ sản xuất PGD Hà Huy Tập .52 3.1.1