CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ HUY TẬP
2.4. Đánh giá thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất tại PGD Hà Huy Tập
2.4.1. Những thành tựu đạt đƣợc
Với những nỗ lực trong hoạt động cho vay HSX, PGD Hà Huy Tập đã góp phần phục vụ đầy đủ nhu cầu vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh của các HSX trên
địa bàn. Các HSX đã có được nguồn vốn kịp thời để tiến hành mở rộng sản xuất, góp phần không nhỏ vào công tác phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện.
Cùng với phát triển dư nợ cho vay HSX, PGD cũng thực hiện đồng bộ các giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong cho vay HSX và đã đạt được những kết quả khả quan:
- Tỷ lệ NQH của HSX luôn được duy trì ở mức thấp (0,102% trong năm 2011 và 0,105% trong năm 2012) trong tổng dư nợ. Trong khi tổng dư nợ ngày càng tăng cao thì những khoản nợ xấu có xu hướng tăng chậm và luôn đảm bảo thấp hơn nhiều so với quy định của NHNN. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm (0,05% trong năm 2011, 0,04% trong năm 2012).
- Hệ thống các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX mà Phòng đã triển khai và thực hiện đã phát huy được hiệu quả rõ rệt. Từ việc đi sâu phân tích, đánh giá đúng các khoản nợ quá hạn, giao trách nhiệm cho từng CBTD, với những chỉ tiêu về NQH và nợ xấu rõ ràng đã có tác dụng nâng cao trách nhiệm của CBTD lên rất nhiều.
- Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX của Phòng đã tập trung vào nghiên cứu, đánh giá khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng rõ ràng nhằm xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng. Chính vì vậy, tình trạng RRTD do các nguyên nhân chủ quan có xu hướng giảm xuống, tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, vay hộ nhau đã hạn chế rất nhiều.
Tóm lại, NHTMCP Đại Á - PGD Hà Huy Tập đã hoàn thành nhiệm vụ của mình trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng đối với kinh tế HSX, hạn chế được rủi ro tín dụng và giúp cho kết quả kinh doanh của Ngân hàng tăng lên đáng kể.
2.4.2. Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX vẫn còn tồn tại không ít những hạn chế nhất định. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó bao gồm cả những nguyên nhân do chủ quan và khách quan.
Tuy nợ xấu của Ngân hàng đã giảm nhưng thời gian xử lý nợ xấu tồn đọng còn kéo dài. Điều đó ảnh hưởng không ít đến tốc độ tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng thị phần cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng. Do CBTD phải mất nhiều thời gian trong quá trình thu hồi NQH, nợ xấu dẫn đến hiệu quả tín dụng không cao, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi mà PGD vẫn còn non trẻ và chịu sự cạnh tranh hết sức quyết liệt của các NHTMCP khác trên địa bàn.
50
- Khả năng tiềm ẩn rủi ro tín dụng trong cho HSX của PGD khá cao. Tuy PGD đã áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD nhưng NQH và nợ xấu vẫn phát sinh mới làm cho RRTD vẫn xảy ra nhưng mức độ thiệt hại đã được giảm đi nhiều. Điều này có một phần xuất phát từ phía Ngân hàng nhưng chủ yếu là do nguyên nhân khách quan. Do trong những năm qua HSX phải đón nhận những bất lợi từ nền kinh tế chung ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của HSX trong lĩnh vực thương mại dịch vụ và sản xuất kinh doanh.
- Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX mà Ngân hàng áp dụng tuy đã có những hiệu quả nhất định nhưng thực sự vẫn chưa đầy đủ và khoa học. Như Phòng chưa có giải pháp đề cập đến vấn đề mở rộng tín dụng an toàn, xếp hạng tín dụng và phân loại nợ HSX một cách chính xác gây khó khăn cho CBTD trong việc quản lý dư nợ của mình. Phòng cũng chưa có các biện pháp về công tác thu thập thông tin, khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để có thể đánh giá chính xác hiệu quả của đồng vốn cho vay và năng lực tài chính của khách hàng. CBTD cần thực hiện cho vay theo những điều hành của ban lãnh đạo và phải theo kế hoạch cụ thể tránh tập trung tín dụng vào những ngành có rủi ro cao.
- Các giải pháp còn mang nhiều tính “thủ công”, triển khai theo kiểu “tình thế”, vừa làm vừa rút kinh nghiệm, chưa khai thác được sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ tin học, chưa nghiên cứu thật bài bản, khoa học để rút ra kinh nghiệm, có giải pháp mới chỉ triển khai theo tính thời vụ. Vì vậy không tránh khỏi hạn chế trong việc phát huy hiệu quả của hệ thống các biện pháp phòng ngừa RRTD.
- Ngoài ra, sự quá tải đối với công việc của CBTD do xuất phát từ đặc thù của cho vay HSX, chủ thể vay chủ yếu là nhỏ lẻ, số lượng khách hàng lại lớn. Thêm vào đó do địa bàn hoạt động rộng nhưng số lượng CBTD còn ít khiến cho công tác kiểm tra giám sát, phát hiện rủi ro đối với HSX gặp nhiều khó khăn, từ đó thực hiện các biện pháp để hạn chế rủi ro một cách chậm trễ, không có hiệu quả. Các CBTD thường dựa vào những kinh nghiệm có được hơn là dựa trên phân tích tài chính, kỹ thuật để thẩm định dự án, cũng như xác định thời hạn và kỳ hạn trả nợ cho từng món vay. Công tác kiểm tra, giám sát của lãnh đạo Ngân hàng với CBTD còn chưa thật thường xuyên và triệt để, mức độ xử lý thì chỉ mang tính nhắc nhở cảnh cáo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay HSX tại NHTMCP Đại Á – PGD Hà Huy Tập ta thấy: Trong mấy năm gần đây hoạt động tín dụng đối với HSX của Phòng đã có những kết quả khả quan. Chính điều này đã tạo ra những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của vùng. Tuy nền kinh tế có nhiều biến động bất lợi và điều kiện tự nhiên không thuận lợi đã gây khó khăn không nhỏ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX đồng thời cũng tạo cho Ngân hàng những rủi ro không thể tránh khỏi được. Các biện pháp nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng thì Phòng đã hạn chế được rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng và có mức tăng trưởng cao. Bên cạnh những thành công như vậy thì PGD vẫn còn một số tồn tại có thể khắc phục được trong tương lai.
52