CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG
5.2.1 Một số giải pháp về huy động vốn
Ngân hàng cần sử dụng có hiệu quả công cụ lãi suất, áp dụng mức lãi suất sao cho hợp lý, vừa đảm bảo quy định của ngân hàng Nhà Nước, vừa đảm bảo bù đắp được khoản chi phí cơ hội của khách hàng gửi tiền vào. Có thể áp dụng mức lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
Giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống.
Quan tâm đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chuyên môn để có thể tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng, đồng thời không ngừng hoàn thiện phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình và
nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận được sự tin cậy và cần thiết khi đến ngân hàng.
Nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng như: tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc, tại phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho khách hàng bằng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và đặc biệt có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của ngân hàng.
Mặt khác, ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân ở xa mà không cần làm thủ tục gửi tiền.
Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc không chỉ dừng lại chỉ có tiền gửi không kì hạn và có kì hạn theo kiểu 3, 6, 12 tháng như ở ngân hàng hiện nay mà ngân hàng có thể mở rộng thêm kì hạn tuần hoặc 2 ,4 ,5 tháng, không cần theo quý, nửa năm hay một năm. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn với đối với người gửi tiền. Ngoài ra có thể có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó.
5.2.2 Một số giải pháp về hoạt động tín dụng 5.2.2.1. Một số giải pháp về doanh số cho vay
Tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng để thỏa mãn nhu cầu vay đúng lúc kịp thời.
Một vấn đề quan trọng nữa là trong và sau khi cho vay Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những món vay lớn và khách hàng mới giao dịch lần đầu.
Thời gian cấp tín dụng nhanh chóng, giúp cho khách hàng có được nguồn vốn để thực hiện việc sản xuất kinh doanh.
Những khách hàng có uy tín cao, vay vốn với lượng tiền lớn thì có thể có sự thỏa thuận về lãi suất cho vay.
Tập trung nguồn vốn trung và dài hạn đối với các dự án xây dựng và nâng cấp cơ sở hạ tầng, các dịch vụ trên địa bàn các huyện.
Thái độ cán bộ tín dụng đối với khách hàng cần niềm nở, ân cần, coi trọng khách hàng. Không nên cáu gắt, làm thói quan liêu với khách hàng để tránh tình trạng khách hàng bỏ đi nơi khác vay.
5.2.2.2. Một số giải pháp về doanh số thu nợ
Cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay cần thẩm định kỷ lưỡng, khi cho vay rồi cần theo dõi hoạt động, mục đích sử dụng vốn, thường xuyên theo dõi các khoản nợ đến hạn, tiến hành nhắc nhở, đôn đốc, khách hàng trả nợ đúng hạn.
Để công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả hơn ngân hàng cần tính toán kỹ thời gian khách hàng có doanh thu đủ để trả nợ cho mình để quyết định thời hạn cho vay và hạn mức cho vay một cách hợp lý nhất. Riêng đối với các món vay trung hạn và dài hạn, nên ký kết hợp đồng cho khách hàng trả nhiều lần và cung cấp cho khách hàng lịch trả nợ cụ thể để đảm bảo doanh số thu nợ ở từng năm.
Đối với những trường hợp cần thiết, ngân hàng cần linh động trong việc cho gia hạn nợ nhằm tạo điều kiện, cơ hội cho người vay trả nợ đúng vốn gốc và lãi cho Ngân hàng trong một thời gian nhất định.
Đối với các tổ chức chính quyền địa phương hay các ban ngành đại diện, ngân hàng nên có những món tiền thưởng hay hoa hồng cho họ để họ tích cực giúp đỡ cán bộ tín dụng hoàn thành nhiệm vụ.
5.2.2.3. Một số giải pháp về nợ xấu
Nợ xấu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng ở mức độ rất nghiêm trọng, vì Ngân hàng phải trích khoản chi phí dự phòng rủi ro, đồng vốn của ngân hàng không thể xoay vòng nhanh, dẫn đến thu nhập của chi nhánh sẽ bị giảm đi, chi phí hoạt động tăng lên, từ đó lợi nhuận của Ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều. Vì vậy, việc hạn chế nợ xấu hiện nay là việc hết sức cấp bách, ngân hàng cần :
Kiểm tra, giám sát về việc sử dụng vốn vay của hộ vay phải đúng mục đích.
Cán bộ cần thẩm định kĩ về nhân thân, năng lực tài chính, và nơi ở của khách hàng để tránh tình trạng nhiều khách hàng vay xong rồi bỏ đi nơi khác làm ăn, sinh sống hoặc không có thu nhập đủ để trả nợ cho ngân hàng.
Nhắc nhở, đôn đốc các hộ vay đóng lãi và vốn gốc đúng hạn, tránh tình trạng kéo dài làm cho lãi suất cao.
Xử lý nghiêm các tình trạng hộ vay cố ý, không thực hiện theo sự cam kết trong hợp đồng.