Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn. Bên cạnh đó việc huy động tiền gởi bằng ngoại tệ phải chấp hành đúng quy định của Nhà Nước về quản lý ngoại hối. Tiền gởi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.
3.4.2 Các hoạt động tín dụng chính
- Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ không phân biệt thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực: sản xuất, kinh doanh, thương mại, dịch vụ, tiêu dùng, xây dựng, xuất nhập khẩu … Đặc biệt chú trọng cho vay xây dựng nhà ở, mua nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Cho vay xây dựng và phát triển nhà ở cho các đối tượng thuộc diện chính sách.
- Cho vay đối với các đối tượng xuất khẩu lao động.
- Thực hiện việc cho vay theo chỉ định của nhà nước và theo sự ủy thác của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
- Thực hiện chiết khấu các loại chứng từ có giá.
3.4.3 Dịch vụ khác
Chuyển tiền, bão lãnh, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, dịch vụ Western Union…
3.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2010-2012) VÀ 6 THÁNG NĂM 2013
Như ta đã biết, hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế - xã hội. Trong mấy năm qua, nền kinh tế đất nước gặp không ít khó khăn ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động của các Ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Phong Điền cũng gặp rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với sự cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng, trong những năm qua Ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định góp phần không nhỏ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện. Qua bảng báo cáo hoạt động kinh doanh, ta thấy được Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hay không, lãi lỗ như thế nào để từ đó tìm ra những biện pháp góp phần làm cho
Ngân hàng càng phát triển. Đây cũng chính là mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng, điều đó được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013:
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm (2010- 2012)
ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012/2011 Chỉ tiêu
2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % I. Tổng thu
34.416 54.051 57.487 19.635 57,05
3.436 6,36 1.Thu từ lãi
33.467 53.504 56.358 20.037 59,87
2.854 5,33 2.Thu ngoài lãi 949 547 1.129 (402) (42,36) 582 106,39 II. Tổng chi
31.023 43.556 48.208 12.533 40,40
4.652 10,68 1.Chi từ lãi
25.775 41.032 43.555 15.257 59,19
2.523 6,15 2.Chi ngoài lãi 5.248 2.524 4.653 (2.724) (51,9) 2.129 84,35 III. Lợi nhuận 3.393 10.495 9.279 7.102 209,31 (1.216) (11,59)
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Phong Điền)
Căn cứ vào bảng 3.1 kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm, ta thấy doanh thu của Ngân hàng tăng trưởng liên tục trong 3 năm nhất là năm 2011 có doanh thu tăng mạnh nhất. Năm 2010 Ngân hàng có doanh thu là 34.416 triệu đồng, sang năm 2011 doanh thu đạt 54.051 triệu đồng, tương ứng tăng 19.635 triệu đồng tăng 57,05% so với năm 2010. Tuy đạt và vượt kế hoạch cấp trên giao nhưng tỷ trọng thu ngoài lãi trong đó thu từ dịch vụ chưa cao do chi nhánh nằm ở vùng ven thị trấn Phong Điền nên khách hàng mở tài khoản và thanh toán ở các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện. Nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ lãi cho vay. Song hành với sự tăng doanh thu thì chi phí cũng tăng lên. Chi phí năm 2011 là 43.566 triệu đồng, tăng thêm 12.533 triệu đồng, tương đương 40,40% so với cùng kỳ năm 2010. Kết quả là lợi nhuận tăng lên 10.495 triệu đồng so với năm 2010 tức là lợi nhuận đã tăng thêm 7.102 triệu đồng hay 209,31%. Đạt được kết quả như trên là do sự quyết tâm cao của tập thể cán bộ công nhân viên từ Ban Giám Đốc đến nhân viên
nghiệp vụ đã tạo nên một bước đột phá vào những tháng và những ngày cuối năm dẫn đến hoàn thành và vượt kế hoạch tài chính được giao một cách xuất sắc. Ngân hàng còn mở rộng tín dụng theo đúng định hướng. Chất lượng tín dụng được giữ vững và ngày một nâng cao, thu đúng, thu đủ và tiết giảm các khoản chi phí không hợp lý, đảm bảo thu nhập đủ chi lương cho công nhân viên theo quy định mới và có tích lũy. Thêm vào đó, thu nhập của Ngân hàng tăng lên là do Ngân hàng thu từ các nguồn thu ngoài tín dụng như: thu chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, thu phí chi trả kiều hối, dịch vụ Western Union, góp phần làm cho kế hoạch tài chính thu đạt và vượt chỉ tiêu cấp trên giao.
Sang năm 2012 mức doanh thu của Ngân hàng cũng tăng lên 57.487 triệu đồng so với năm 2011 thì mức doanh thu trong năm này đã tăng thêm 3.436 triệu đồng, tương đương 6,36%. Trong khi đó chi phí của Ngân hàng cũng không ngừng tăng lên, cụ thể năm 2012, chi phí là 48.208 triệu đồng, đã tăng 4.652 triệu đồng, hay 10,68% so với năm 2011. Nhìn chung, các khoản chi trên phù hợp với việc mở rộng kinh doanh và nhu cầu trang bị máy móc, phương tiện giao dịch, các khoản chi phí đảm bảo thực hiện theo định mức, chỉ tiêu kế hoạch được duyệt và trích quỹ dự phòng rủi ro. Năm 2012 có doanh thu từ hoạt động dịch vụ là 698 triệu đồng, tăng 275 triệu đồng, tương ứng với tăng 65,01% so với năm 2011. Sự tăng trưởng này cho thấy khách hàng ngày càng sử dụng nhiều dịch vụ hơn của Ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, chuyển tiền. … Đồng thời cũng chứng minh rằng Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra Ngân hàng còn có các khoản thu khác như từ các hoạt động đầu tư, kinh doanh. Lợi nhuận trong năm 2012 có xu hướng giảm cụ thể đạt 9.279 triệu đồng giảm 1.216 triệu đồng, tương đương 11,59% so với năm 2011. Qua đó cho thấy trong 3 năm qua thì Ngân hàng cũng gặp một số khó khăn trong hoạt động đầu tư, kinh doanh của mình.
Nhìn chung thì trong tổng doanh thu thì thu từ hoạt động tín dụng là một khoản thu chính và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Ngân hàng đã cố gắng duy trì tốt khoản thu này trong quá trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Đạt được kết quả như vậy, trước hết là nhờ vào sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo đã đề ra những chính sách đúng đắn, phù hợp với tình hình thực tế và sự nỗ lực của cán bộ, nhân viên Ngân hàng trong tất cả các hoạt động. Tuy nhiên cũng cần nổ lực hơn nữa trong thời gian tới, cần phát huy hơn nữa về điểm mạnh của mình để không ngừng nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động. Đồng thời cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo niềm tin hơn nữa cho khách hàng, có như vậy mới đem lại kết quả tốt nhất, góp phần cho sự phát triển cho Ngân hàng nói chung và huyện Phong Điền nói riêng.
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013:
ĐVT: Triệu đồng 30/06/2013 so với
30/06/2012 Chỉ tiêu 30/06/2012
Tỷ trọng
(%)
30/06/2013 Tỷ trọng
(%) Số tiền % I. Tổng thu 30.732 100 25.328 100 (5.404) (17,58) 1.Thu từ lãi 30.306 98,61 24.700 97,52 (5.606) (18,50) 2.Thu ngoài lãi 426 1,39 628 2,48 202 47,42 II. Tổng chi 24.875 100 20.094 100 (4.781) (19,22) 1.Chi từ lãi 21.799 87,63 17.114 85,17 (4.685) (21,49) 2.Chi ngoài lãi 3.076 12,37 2.980 14,83 (96) (3,12) III. Lợi nhuận 5.857 100 5.234 100 (623) (10,64)
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Phong Điền)
Dựa vào bảng số liệu ta thấy, trong 6 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng kinh doanh chưa hiệu quả, cả 3 chỉ tiêu đều giảm. Cụ thể tổng doanh thu 6 tháng đầu năm 2013 giảm 5.404 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012 tương ứng giảm 17,58%. Thu ngoài lãi có hướng tăng nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu, chiếm 2,48% trong tổng thu 6 tháng năm 2013.
Nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao 98,61% trong 6 tháng năm 2012 và 97,52% vào 6 tháng năm 2013 giảm 18,50%. Nguyên nhân là do trong năm 2013 NHNN điều hành chính sách tiền tệ thận trọng và hiệu quả, điều hành lãi suất và tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, mục tiêu kiểm soát lạm phát. Đồng thời, tình hình kinh tế - xã hội ở địa phương cũng gặp nhiều khó khăn nên ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng.
Cùng với sự sụt giảm của doanh thu thì chi phí của Ngân hàng cũng giảm trong 6 tháng đầu năm 2013 giảm 19,22% so với 6 tháng đầu năm 2012. Ngân hàng đã có chính sách quản lý, kiểm soát chặt chẽ, tiết kiệm chi phí để nâng cao khả năng cạnh tranh. Trong đó chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm cao nhất 85,17%.
Trong 6 tháng đầu năm 2013 lợi nhuận của Ngân hàng giảm 623 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012, nguyên nhân là do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện. Mặt khác, do phải đối mặt với mức lãi suất cao nên
khả năng hoàn trả các khoản nợ đến hạn của khách hàng bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, các khoản nợ xấu gia tăng. Từ đó, làm tăng khả năng rủi ro của Ngân hàng.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 tuy chưa đạt hiệu quả cao nhưng tất cả tập thể cán bộ công nhân viên NHNO&PTNT Phong Điền luôn cố gắng trong khâu thu hồi nợ. Với phương châm hoạt động của NHNOvàPTNT Phong Điền là: “Kinh doanh để phục vụ, phục vụ để kinh doanh”, Chi nhánh luôn cố gắng bằng mọi phương pháp khơi nguồn vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm khai thác tối đa nguồn lực trong huyện để phục vụ phát triển kinh tế địa phương, đồng thời, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Tuy nhiên Ngân hàng cũng phải nổ lực hơn nữa trong thời gian tới, cần phát huy hơn nữa về điểm mạnh của mình để không ngừng nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động, đồng thời, cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo niềm tin hơn nữa cho khách hàng, có như vậy mới đem lại kết quả tốt nhất.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được thể hiện qua biểu đồ sau:
0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000
2010 2011 2012 T6/2012 T6/2013 Năm
Triệu đồng Doanh thu
Chi phí Lợi nhuận
Hình 3.1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013.