LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Khái niệm xe cơ giới:
Xe cơ giới là loại phương tiện di chuyển trên đường bộ, được trang bị động cơ và ít nhất một chỗ ngồi Các loại xe cơ giới bao gồm xe mô tô hai bánh, ba bánh, ô tô chở người, chở hàng hóa, và các loại xe chuyên dụng khác Chúng được cấu tạo từ nhiều bộ phận máy móc như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh, hộp số và thân vỏ.
Sự cần thiết khách quan của BH Thiệt hại VCX cơ giới:
Giao thông vận tải là yếu tố quyết định trong sự phát triển kinh tế của quốc gia, kết nối các vùng miền và đảm bảo hoạt động vận chuyển hàng hóa, hành khách diễn ra thông suốt Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, giao thông trở thành vấn đề ưu tiên hàng đầu Việt Nam chủ yếu sử dụng xe cơ giới cho vận chuyển đường bộ nhờ vào tốc độ nhanh, chi phí hợp lý và tính linh động cao, phù hợp với địa hình phức tạp Đầu tư cho xe cơ giới cũng ít tốn kém hơn so với các phương thức khác, đồng thời việc sử dụng chúng đơn giản và thuận tiện hơn, phù hợp với điều kiện và thu nhập của người dân Việt Nam.
Sự gia tăng nhanh chóng của số lượng xe cơ giới tại Việt Nam đang đặt ra thách thức lớn cho hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông, vốn chưa phát triển đồng bộ Tình trạng này dẫn đến nguy cơ gia tăng tai nạn giao thông, khi hạ tầng không đáp ứng đủ nhu cầu tham gia giao thông Thêm vào đó, ý thức và hiểu biết về luật an toàn giao thông của một số tài xế còn hạn chế, với những hành vi như phóng nhanh, vượt ẩu, và vi phạm tín hiệu đèn giao thông, làm tăng thêm rủi ro tai nạn.
Tai nạn giao thông hiện nay là một hiểm họa nghiêm trọng tại Việt Nam và trên toàn thế giới, gây thiệt hại lớn về người và tài sản Đặc biệt, nhiều nạn nhân là lao động chính trong gia đình, dẫn đến mất thu nhập không chỉ cho bản thân mà còn ảnh hưởng đến cả gia đình và xã hội Hệ quả của những tai nạn này không chỉ dừng lại ở mức độ cá nhân mà còn tác động tiêu cực đến quá trình sản xuất kinh doanh và nền kinh tế.
Theo Bộ Công an, từ năm 2009 đến tháng 5-2019, cả nước ghi nhận 326.299 vụ tai nạn giao thông đường bộ, dẫn đến 97.721 người tử vong và 329.756 người bị thương Đặc biệt, trong năm 2018, đã xảy ra 18.499 vụ tai nạn, khiến 8.079 người chết và 14.732 người bị thương.
Trong 10 năm qua, trung bình mỗi năm có gần 10.000 người chết vì tai nạn giao thông, chủ yếu là những người trong độ tuổi lao động, gây ra nhiều hệ lụy cho xã hội Do đó, nhu cầu thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất là yếu tố khách quan, khẳng định sự cần thiết ra đời của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
Vai trò của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương tiện
Chủ phương tiện giao thông khi tham gia bảo hiểm sẽ đóng phí bảo hiểm cho công ty, tạo thành quỹ tiền tệ tập trung Khi có tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng quỹ này để bồi thường cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và giảm gánh nặng tài chính từ các chi phí bất thường như cẩu kéo, sửa chữa, thay thế Điều này không chỉ giúp các chủ phương tiện vượt qua khó khăn tài chính mà còn ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, thể hiện tác dụng đặc trưng của bảo hiểm.
Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất
Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ vô hình mà khách hàng chỉ nhận được khi gặp rủi ro gây tổn thất Khi rủi ro xảy ra trong phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng Mục tiêu chính của ngành bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận, do đó, các doanh nghiệp phải giảm chi phí, trong đó khoản chi cho bồi thường là lớn nhất Để đạt được điều này, các công ty bảo hiểm đã triển khai nhiều biện pháp nhằm giúp khách hàng phòng ngừa và hạn chế tổn thất Họ cũng phối hợp với các cơ quan chức năng để nâng cao nhận thức của người dân về việc chấp hành luật giao thông và phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông.
Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm cho người lao động
Người tham gia bảo hiểm đóng phí tạo ra quỹ bảo hiểm lớn, không chỉ dùng để chi trả và bồi thường mà còn là nguồn vốn quan trọng cho sự phát triển kinh tế đất nước.
Nội dung của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.1 Khái niệm Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tài sản tự nguyện, giúp chủ xe được bồi thường cho thiệt hại vật chất do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Để được bảo hiểm, xe cơ giới cần đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật và pháp lý, bao gồm giấy đăng ký, biển kiểm soát, chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, cùng giấy phép lưu hành.
1.2.2 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường
Xe cơ giới là phương tiện di chuyển trên đường bộ, sử dụng động cơ và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái Các loại xe cơ giới bao gồm xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô kết hợp chở người và hàng, cùng nhiều loại xe chuyên dụng khác.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thường tập trung vào bảo hiểm ô tô và hạn chế cung cấp bảo hiểm cho xe mô tô do nhiều lý do khác nhau Do đó, nội dung của luận văn sẽ tập trung vào bảo hiểm thiệt hại vật chất của xe ô tô.
Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc chỉ bảo hiểm từng bộ phận cụ thể của xe, tùy thuộc vào nhu cầu và mức độ bảo vệ mong muốn.
Bảo hiểm vật xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tự nguyện, giúp chủ xe nhận bồi thường cho các tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm khi tham gia.
Phạm vi bảo hiểm xác định các rủi ro mà nhà bảo hiểm cam kết bồi thường cho chủ phương tiện trong trường hợp những rủi ro này xảy ra.
1.2.3.1 Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe sẽ nhận được bồi thường cho thiệt hại vật chất xảy ra do tai nạn bất ngờ và ngoài sự kiểm soát của họ.
- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở
- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác
Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm
- Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
- Chi phí giám định tổn thất
Tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, bao gồm cả các chi phí, sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận Ngoài ra, các công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường trong một số trường hợp nhất định.
Thứ nhất: Đối với những thiệt hại vật chất của xe gây ra do các nguyên nhân:
- Hao mòn tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường của chiếc xe gây ra
Hư hỏng do khuyết tật, ẩn tỳ và mất giá trị có thể xảy ra, dẫn đến giảm chất lượng của phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, ngay cả khi đã có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường.
- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do quá trình sửa chữa và do vật thể trong xe tác động lên mà không phải do xe đâm va lật đổ
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (âm thanh, hình ảnh, điều hòa nhiệt độ, thiết bị định vị)
- Xe bị thiệt hại, sau khi sửa chữa phải đăng kiểm lại theo quy định của Nhà nước mà chưa đi đăng kiểm lại
Tổn thất động cơ có thể xảy ra khi xe đi vào vùng ngập nước hoặc khi nước xâm nhập vào động cơ, dẫn đến hiện tượng thủy kích và gây hư hỏng nghiêm trọng cho động cơ Trường hợp này sẽ không được bảo hiểm trừ khi có thỏa thuận khác được ghi rõ bằng văn bản.
Thứ hai: Đối với những tổn thất:
- Mất cắp bộ phận xe (Trừ trường hợp thỏa thuận khác bằng văn bản)
Săm lốp, chụp lốp và đề can xe sẽ không được bồi thường nếu bị hư hỏng, trừ khi thiệt hại xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
Bạt phủ và các thiết bị lắp thêm trên xe, ngoài những thiết bị do nhà sản xuất lắp ráp, không bao gồm các thiết bị bảo vệ như hệ thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước và cản sau.
1.2.3.2 Các rủi ro loại trừ
Để ngăn chặn việc trục lợi bảo hiểm và các hành vi vi phạm đạo đức pháp luật, các công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường cho những thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ các nguyên nhân nhất định.
Xe không đáp ứng yêu cầu kỹ thuật và thiếu thiết bị an toàn cần thiết để tham gia giao thông Chủ xe và lái xe đã vi phạm nghiêm trọng các quy định về an toàn giao thông.
+ Không có giấy phép lưu hành
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác trong xe chở chất cháy nổ
+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định
+ Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không đèn
+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép
+ Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa
Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp vụ BH thiệt hại
1.3.1 Các yếu tố khách quan
Sự phát triển của nền kinh tế
Kinh tế phát triển mang lại cơ hội kinh doanh lớn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành bảo hiểm Khi doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và đạt lợi nhuận cao, họ có khả năng mở rộng quy mô sản xuất Sự gia tăng thu nhập của người dân dẫn đến nhu cầu đi lại cao hơn, thúc đẩy các doanh nghiệp vận tải tăng cường số lượng xe để đáp ứng nhu cầu này Loại hình taxi cũng trở nên phổ biến hơn, với các doanh nghiệp sẵn sàng đầu tư thêm vào phương tiện để phục vụ khách hàng tốt nhất Sự gia tăng thu nhập đồng nghĩa với việc số lượng xe máy và ô tô cũng tăng theo, tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng phong phú cho các doanh nghiệp, nhất là trong bối cảnh giao thông và khí hậu phức tạp của nước ta.
Điều kiện văn hóa xã hội có ảnh hưởng lớn đến kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Người Việt thường có tính lo xa, điều này tạo cơ hội cho bảo hiểm trở thành công cụ hữu hiệu để thu hút người tham gia Tuy nhiên, tính tiết kiệm cũng khiến nhiều người ngần ngại tham gia bảo hiểm, vì họ lo lắng về rủi ro và thiệt hại không thể dự đoán trước.
Nhận thức của người dân
Bảo hiểm là sản phẩm vô hình, khiến khách hàng khó nhận thấy ngay lợi ích và chất lượng của nó Nhiều người mua bảo hiểm nhưng không gặp tổn thất, dẫn đến quan niệm sai lầm rằng bảo hiểm là không cần thiết Chỉ khi xảy ra sự cố và được bồi thường, họ mới nhận ra tầm quan trọng của bảo hiểm Trong những năm gần đây, với sự gia tăng dân trí và nhiều người sở hữu ô tô, họ đã nhận thấy giá trị của sản phẩm vật chất này Chiếc ô tô, một tài sản đắt giá, khiến họ sẵn sàng đầu tư vào bảo hiểm để đảm bảo an tâm và giảm thiểu chi phí sửa chữa.
Các yếu tố về chính trị pháp luật
Nhà nước thông qua các công cụ pháp lý, quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm:
Bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cũng cần đảm bảo lợi ích chính đáng cho các doanh nghiệp và tổ chức bảo hiểm Điều này được thực hiện thông qua việc thiết lập các chế tài nghiêm khắc để xử lý những cá nhân và tổ chức có hành vi gian lận nhằm trục lợi từ bảo hiểm.
Tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng và phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh là mục tiêu quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dân cư Điều này đảm bảo rằng các tổ chức và cá nhân có thể tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, việc thu hút nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội sẽ nâng cao năng lực tài chính và kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế.
Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm
Cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm là động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế và mang lại lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhiều doanh nghiệp cùng cung cấp sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới, vì vậy việc thu hút khách hàng là rất cần thiết Để nổi bật giữa các đối thủ, các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ, như giảm phí tái tục, điều chỉnh hoa hồng cho đại lý, và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà và bảo dưỡng xe định kỳ.
Trong ngành bảo hiểm, việc áp dụng công nghệ thông tin đã giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình dịch vụ, giảm thiểu sự phức tạp trong cơ cấu tổ chức, đồng thời đa dạng hóa kênh phân phối và hình thức dịch vụ Điều này cũng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua các dịch vụ kỹ thuật cao hỗ trợ.
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã hình thành thói quen tiêu dùng mới cho khách hàng, khi họ ngày càng tìm kiếm thông tin qua Internet, điện thoại và email Điều này mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng cao của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập.
1.3.3 Các yếu tố chủ quan
Bảo hiểm, mặc dù là sản phẩm vô hình, nhưng được phân phối rộng rãi như các sản phẩm hữu hình khác Rủi ro luôn hiện hữu ở mọi nơi, và bảo hiểm là một hình thức kinh doanh dựa trên việc tiếp nhận rủi ro Việc phát triển hệ thống chi nhánh và mạng lưới đại lý với số lượng tăng và phân bố hợp lý ở từng khu dân cư sẽ thu hút nhiều người mua hơn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải quyết bồi thường và giám định.
Một chiếc xe không chỉ hoạt động trong khu vực ký hợp đồng mà còn có thể di chuyển đến nhiều vùng khác trên toàn quốc, đặc biệt là đối với những xe phục vụ cho mục đích kinh doanh Trong trường hợp xảy ra tổn thất, sẽ có đội ngũ giám định nhanh chóng đến để tiến hành kiểm tra và xử lý sự việc.
Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định trong việc khách hàng lựa chọn sản phẩm, ngay cả khi giá cao Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng Đối với bảo hiểm, chất lượng thể hiện qua thái độ phục vụ của nhân viên, hiệu quả giám định và bồi thường, cũng như hoạt động chăm sóc khách hàng Nếu nhân viên không chăm sóc khách hàng tốt, việc tái tục hợp đồng sẽ gặp khó khăn và tạo ấn tượng xấu về doanh nghiệp Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới hấp dẫn hơn khi có các điều khoản bổ sung, như chi trả chi phí cẩu kéo xe, giúp khách hàng không phải thanh toán trước Điều này mang lại nhiều quyền lợi hơn cho khách hàng, khiến họ tìm đến sản phẩm và giới thiệu thêm người khác đến với doanh nghiệp.
Công ty sở hữu đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm và đam mê nghề nghiệp, điều này góp phần nâng cao hiệu quả triển khai sản phẩm và tạo dựng hình ảnh tích cực cho công ty Nhân viên là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, do đó, nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong quá trình triển khai sản phẩm.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THỦ ĐÔ
Khái quát về công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô 21 1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của BSH Thủ
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của BSH Thủ Đô
2.1.1.1 Giới thiệu khái quát về Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô
Tên gọi Công ty : CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THỦ ĐÔ
Tên giao dịch : BSH Thủ Đô Địa chỉ doanh nghiệp
: Tầng 12, tòa nhà TTTM và DV Ngọc Khánh, số 1 Phạm Huy Thông, Phường Ngọc Khánh, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội Điện thoại : Tel: 024 3953 3939 Fax: 024 3953
3939 Đại diện pháp lý của công ty
: Ông Lê Trần Quân - Giám đốc công ty
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức bộ máy a Chức năng
- Cung cấp cho khách hàng các sản phẩm phù hợp với chất lượng dịch vụ tốt nhất thông qua mạng lưới phục vụ trên toàn quốc
- Tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất Đảm bảo giải quyết bồi thường kịp thời, thoả đáng
- Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và ý thức phục vụ khách hàng của cán bộ và nhân viên
Tăng cường hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước nhằm xây dựng sức mạnh tổng hợp, từ đó đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Đảm bảo tăng trưởng đi đôi với phát triển bền vững, nâng cao hiệu quả kinh doanh Gia tăng giá trị cho cổ đông b Nhiệm vụ
Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô cam kết cung cấp sản phẩm bảo hiểm thiết thực và dịch vụ chất lượng cao, nhằm phục vụ tốt nhất cho cộng đồng Với các mục tiêu chất lượng rõ ràng, BSH Thủ Đô hướng tới việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và đảm bảo sự hài lòng tối đa.
- Phấn đấu hoàn thành 100% các chỉ tiêu kế hoạch về doanh thu, bồi thường tất cả các nghiệp vụ và chỉ tiêu kế hoạch về lợi nhuận
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng bằng cách chuẩn hóa và cải thiện dịch vụ tại các garage và showroom trên toàn quốc, đồng thời mở rộng mạng lưới bệnh viện liên kết với chế độ bảo lãnh viện phí Đảm bảo 100% các vụ bồi thường được xử lý chính xác, kịp thời và thuận tiện cho khách hàng.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động của Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô
Chức năng và nhiệm vụ của khối quản trị: a Giám đốc :
Giám đốc là người chịu trách nhiệm pháp lý cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh của công ty, đồng thời đưa ra định hướng và kế hoạch phát triển Họ cũng trực tiếp quản lý và điều hành các phòng chức năng trong công ty Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc thực hiện các nhiệm vụ này.
Phó giám đốc chịu trách nhiệm pháp lý về hoạt động của công ty và trực tiếp quản lý một số phòng ban theo chức năng và nhiệm vụ được giao, bao gồm phòng nghiệp vụ và phòng hỗ trợ kinh doanh.
- Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ bồi thường
Thống kê hồ sơ bồi thường, báo cáo cho giám đốc và xin ý kiến
Phòng Giám định, Bồi thường
Phòng kế toán tổng hợp
Các Phòng kinh doanh d Phòng kế toán tổng hợp:
Có chức năng tham mưu cho Giám đốc và thực hiện nhiệm vụ
Hoạch toán kế toán kịp thời và đầy đủ tất cả tài sản, tiền vốn, cũng như các hoạt động thu chi tài chính và kết quả kinh doanh nội bộ là rất quan trọng để phục vụ hiệu quả cho hoạt động của công ty và lập kế hoạch tài chính hợp lý.
- Thực hiện kiểm tra giám sát việc quản lý và chấp hành chế độ tài chính kế toán của nhà nước và của công ty e Trưởng phòng:
Tham gia quản lý trực tiếp hoạt động của các thành viên trong phòng, định hướng và xây dựng chiến lược cụ thể để hoàn thành nhiệm vụ của từng phòng ban Các phòng kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chức năng này.
Phát triển thị trường là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của công ty, bao gồm việc tìm kiếm các đại lý khai thác trực tiếp và gián tiếp Hoạt động bán hàng cần được thực hiện hiệu quả nhằm gia tăng doanh thu cho công ty.
- Phối hợp cùng các phòng chức năng nhằm mang lại dịch vụ đầy đủ nhất cho khách hàng
2.1.2 Tình hình kinh doanh bảo hiểm tại BSH Thủ Đô
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Bảo hiểm BSH Thủ Đô đã liên tục cho ra mắt các sản phẩm bảo hiểm mới trên thị trường, phục vụ cho hai nhóm đối tượng khách hàng chính.
Bảng 2.1.Các nghiệp vụ của Công Ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô
STT Đối tượng Khách hàng Nghiệp Vụ
1 Cá nhân Bảo hiểm ô tô
Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm du lịch Bảo hiểm nhà tư nhân Bảo hiểm xe máy Các sản phẩm khác
2 Doanh nghiệp Bảo hiểm hàng hóa
Bảo hiểm BSH Thủ Đô cung cấp nhiều loại hình bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tàu thủy và bảo hiểm xe cơ giới Trong số đó, bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ mang lại doanh thu cao nhất, tiếp theo là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm hàng hóa, đóng góp đáng kể vào doanh thu hàng năm của công ty.
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Chỉ sau hơn 2 năm hoạt động, Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô đã có sự phát triển mạnh mẽ và đạt được những thành tựu đáng kể, góp phần khẳng định vị thế của Tổng công ty Bảo hiểm BSH trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Sự đóng góp của BSH Thủ Đô được thể hiện rõ qua các kết quả đạt được.
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô giai đoạn 2018-2019 Đơn vị: đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2018
Hiệu quả theo doanh thu (%)
Hiệu quả theo lợi nhuận (%)
Tốc độ tăng trưởng doanh thu
(Nguồn: Nguồn báo cáo tài chính của Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô)
Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BSH Thủ Đô trong giai đoạn 2018-2019 ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ vào 6 tháng cuối năm 2018, tiếp tục tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2019 và duy trì mức tăng trưởng cao trong 6 tháng cuối năm Tuy nhiên, sự thay đổi nguồn nhân lực đã dẫn đến nhiều bất ổn trong hoạt động kinh doanh.
Vào 6 tháng đầu năm 2018 doanh thu phí đạt 6.204.196.263 đồng, 6 tháng cuối năm 2018, doanh thu phí tăng 949.477.918 đồng so với 6 tháng đầu năm 2018 tăng trưởng 15,3% Do Công ty BSH Thủ Đô bắt đầu hoạt động từ 11/2017 nên nguồn nhân lực vẫn còn hạn chế Chiến lược kinh doanh khi đó cũng còn nhiều mới mẻ nên doanh thu chưa cao vào thời điểm đó Ngoài việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, năm 2018, BSH Thủ Đô cũng đồng loạt thực hiện nhiều biện pháp nhằm đem đến cho khách hàng những sản phẩm chất lượng cao Nhờ đó, doanh thu 6 tháng đầu năm
Năm 2019, doanh thu của BSH đã đạt 19.596.114.996 đồng, tăng 73,93% so với cùng kỳ năm 2018 Trong 6 tháng cuối năm 2019, doanh thu phí đạt 26.251.187.242 đồng, tăng 366,96% so với 6 tháng cuối năm 2018 Sự gia tăng doanh thu này tạo điều kiện thuận lợi cho BSH đầu tư nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng lương thưởng cho nhân viên và đảm bảo dự phòng hạn chế tổn thất Đồng thời, nguồn vốn lớn từ thu phí bảo hiểm nhàn rỗi cũng sẽ được đầu tư, góp phần tạo ra nhiều việc làm cho xã hội.
Công ty BSH Thủ Đô cần nỗ lực hơn nữa để nâng cao vị thế trong Tổng Công ty Bảo hiểm BSH và trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thủ Đô
BSH đã thiết lập một quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thống nhất và khoa học, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc hiệu quả Mạng lưới chi nhánh và văn phòng rộng khắp của BSH yêu cầu sự đồng nhất trong quy trình, giúp nhân viên nắm rõ vai trò, nhiệm vụ và các thủ tục cần thực hiện Điều này không chỉ giảm thiểu sai sót trong việc chào phí và giới thiệu sản phẩm mà còn nâng cao hiệu quả trong khâu giám định và bồi thường.
Hình 2.2: Sơ đồ quy trình khai thác
Tiếp thị nhận đề nghị bảo hiểm Đánh giá rủi ro
Chào phí và theo dõi
Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức
Phát hành Hợp đồng bảo hiểm
Bổ sung, chấm dứt, Huỷ
Quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất
Thu thập và xử lý thông tin phản hồi từ khách
Lưu Hồ sơ, Thống kê, báo cáo
Việc tuân thủ quy trình khai thác hiệu quả, kết hợp với sự cống hiến của các KTV, đã giúp doanh thu khai thác của doanh nghiệp đạt được những kết quả ấn tượng, như thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2.3 trình bày tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô trong giai đoạn 2018 - 2019, với số liệu được thể hiện bằng đơn vị đồng.
Doanh thu phí bảo hiểm (đồng) Tăng trưởng
Năm Kế hoạch Thực hiện %KH
( Nguồn: Nguồn báo cáo tài chính của Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô)
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu về nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tăng lên đáng kể Cụ thể:
6 tháng đầu năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là 4.715.658.032 đồng, đạt 94,31% kế hoạch
6 tháng cuối năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm đạt 5.108.451.877 đồng, so với 6 tháng đầu năm 2018 tăng 392.793.845 đồng, vượt 2,17% so với kế hoạch tương đương tăng trưởng 7,6%
Trong 6 tháng đầu năm 2019, doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đạt 16.325.773.414 đồng, vượt 116,61% kế hoạch So với 6 tháng cuối năm 2018, doanh thu này tăng 11.217.321.537 đồng, tương đương với mức tăng 68,71%.
6 tháng cuối năm 2019, doanh thu là 22.270.434.676 đồng, tăng 5.944.661.262 đồng so với 6 tháng đầu năm 2019, tương đương tăng 26,69%, vượt kế hoạch 23,72%
Có thể thấy doanh thu của nghiệp vụ xe cơ giới tăng đều đặn từ 2018-
Năm 2019, công ty đã đạt được thành công nhờ sự đoàn kết và đồng lòng của cán bộ nhân viên, cùng với sự chỉ đạo hiệu quả từ ban lãnh đạo mới, góp phần mở rộng hợp tác và phát triển.
Tỉ trọng doanh thu BH Thiệt hại VCX cơ giới tính bằng: Doanh thu BH
Thiệt hại VCX cơ giới/ Doanh thu Tỉ trọng doanh thu BH Thiệt hại VCX cơ giới
Trong năm 2018, tỉ trọng doanh thu bảo hiểm thiệt hại xe cơ giới của BSH Thủ Đô đạt 76% trong 6 tháng đầu và 71,41% trong 6 tháng cuối Sang năm 2019, tỉ trọng này tăng lên 83,31% trong 6 tháng đầu và 84,84% trong 6 tháng cuối Điều này cho thấy doanh thu từ bảo hiểm thiệt hại xe cơ giới chiếm một tỉ trọng rất lớn trong tổng doanh thu của công ty.
2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Trong lĩnh vực Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới và bảo hiểm nói chung, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất là yếu tố quan trọng, không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty mà còn giảm thiểu số vụ tai nạn trong xã hội Do đó, việc này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn mang lại giá trị xã hội lớn lao.
Hiện nay, BSH áp dụng nhiều biện pháp để phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất từ tai nạn giao thông Bằng cách sử dụng phí bảo hiểm từ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, BSH đầu tư vào tuyên truyền, quảng cáo và giáo dục cộng đồng về an toàn giao thông, nhằm nâng cao ý thức tuân thủ luật lệ và nhận thức về hậu quả của tai nạn Đồng thời, BSH hỗ trợ kinh phí cho các công trình phòng chống tai nạn như đường lánh nạn và tường phòng hộ, góp phần hạn chế tai nạn không mong muốn Ngoài ra, nhân viên giám định của BSH được đào tạo để có thể nhanh chóng thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất ngay khi nhận được thông tin về sự cố.
Số tiền chi ra để làm những việc trên được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.4 trình bày các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô trong giai đoạn 2018-2019, với đơn vị tính là đồng.
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2018
Số vụ tai nạn phát sinh (vụ)
Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất
BH vật chất xe cơ giới
Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất
( Nguồn: Nguồn báo cáo tài chính của Công ty BSH Thủ Đô)
Công ty đã thể hiện sự chú trọng đến công tác chi đề phòng hạn chế tổn thất, với tổng chi tăng dần qua các giai đoạn Trong 6 tháng đầu năm 2018, chi phí đề phòng là 101.386.647 đồng, chiếm 2,15% doanh thu Đến 6 tháng cuối năm 2018, chi phí này đã tăng lên 172.665.673 đồng, tương đương 3,38% doanh thu, với mức tăng 71.279.026 đồng so với nửa đầu năm Sang 6 tháng đầu năm 2019, chi phí đạt 509.364.130 đồng, chiếm 3,12% doanh thu, tăng gần 3 lần so với nửa cuối năm 2018 Cuối năm 2019, chi phí tiếp tục tăng lên 766.102.952 đồng, chiếm 3,44% doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Mặc dù BSH Thủ Đô đã gia tăng ngân sách cho công tác phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất, nhưng số vụ tai nạn vẫn tiếp tục gia tăng qua các kỳ Điều này cho thấy rằng khoản chi tiêu này chưa mang lại hiệu quả như mong đợi.
2.2.3 Công tác giám định và bồi thường
2.2.3.1.Quy trình giám định nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thủ Đô Đối với Bảo hiểm BSH thì bộ phận giám định bồi thường được thực hiện tại từng công ty Nên các vụ tổn thất phát sinh thì công tác giám định sẽ được các cán bộ giám định viên của Công ty thực hiện Để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và cũng để thuận lợi cho giám định viên làm việc, BSH đã xây dựng một qui trình giám định thống nhất gồm các bước (Phụ lục số 01)
Bước 1:Tiếp nhận thông tin tổn thất
Khi xe gặp tai nạn, chủ xe và lái xe cần ngay lập tức liên hệ với đơn vị bảo hiểm để thông báo sự cố Đối với BSH Thủ Đô, số điện thoại liên hệ là 0941.820.828 Thông tin cần cung cấp khi thông báo tai nạn bao gồm các chi tiết liên quan đến sự việc.
- Tên, điện thoại của người thông báo
- Ngày giờ, địa điểm, diễn biến tai nạn
Trưởng phòng giám định là người tiếp nhận thông tin đầu tiên về tai nạn Dựa trên khu vực được phân công, trưởng phòng sẽ cử giám định viên đến hiện trường để kiểm tra và xác định nguyên nhân cũng như mức độ tổn thất Đối với thiệt hại nhẹ, lái xe có thể đưa xe về garage sửa chữa và công ty sẽ tiến hành giám định sau Trong trường hợp thiệt hại nặng, giám định viên cần có mặt tại hiện trường để phối hợp với cơ quan chức năng Đối với các vụ tai nạn ở tỉnh xa, công ty có thể ủy quyền cho chi nhánh địa phương thực hiện giám định và gửi thông tin về phòng để giải quyết nhanh chóng, giảm thiểu ách tắc giao thông và ngăn chặn gian lận bảo hiểm.
Bước 2: Xử lý tai nạn ban đầu
Sau khi nhận được thông tin về tai nạn, Giám đốc vận hành (GĐV) sẽ hướng dẫn chủ xe hoặc lái xe thực hiện các biện pháp cần thiết để giảm thiểu thiệt hại và bảo vệ hiện trường Đồng thời, họ cần khai báo với cơ quan và chính quyền địa phương để hỗ trợ giải quyết vụ việc Cuối cùng, GĐV sẽ phối hợp với chủ xe và lái xe để thống nhất thời gian và địa điểm cho việc giám định.
Đánh giá về tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở
Trong thời gian qua, nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đã ghi nhận những kết quả tích cực, với doanh thu khai thác tăng dần qua các kỳ và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các nghiệp vụ của công ty Trong 2 năm qua, lĩnh vực này đã được chú trọng phát triển với các định hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Sự hỗ trợ của các Ban nghiệp vụ Tổng Công ty BSH về cơ chế, tỷ lệ phí
- Các phương trình khuyến mại, chương trình thi đua khen thưởng của Tổng Công ty và BSH Thủ Đô
- Đào tạo nội bộ, chia sẻ kinh nghiệm, hỗ trợ nhân viên kinh doanh về kiến thức nghiệp vụ cũng như kỹ năng mềm
- Sự đoàn kết, đồng lòng đã giúp cho BSH Thủ Đô vượt qua mọi khó khăn
Công ty đã đầu tư vào trang thiết bị và máy móc hiện đại, đồng thời tổ chức các lớp đào tạo cho nhân viên nhằm nâng cao nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Để thu hút và khuyến khích cán bộ nhân viên cống hiến, công ty cũng áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Bên cạnh đó, dịch vụ chăm sóc khách hàng được chú trọng, đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao đến tay khách hàng.
Trong quá trình tìm kiếm khách hàng, cán bộ khai thác đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm việc áp dụng tăng tỷ lệ phí, cạnh tranh với các đơn vị bảo hiểm khác, cạnh tranh nội bộ tại BSH, và sự gia tăng phí bảo hiểm của BSH theo từng năm.
Tình trạng cán bộ thu tiền bảo hiểm nhưng không nộp ngay vào tài khoản công ty đang gây khó khăn trong việc tính toán và lập kế hoạch kinh doanh của công ty.
Một số cán bộ vẫn còn thiếu ý thức trách nhiệm và chuyên môn, không tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ Sự phối hợp giữa các phòng ban còn gặp khó khăn, trong khi lãnh đạo một số phòng chưa phát huy được vai trò dẫn dắt và chưa quản lý toàn diện công việc của phòng mình.
Một vấn đề tồn tại trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, đặc biệt tại BSH Thủ Đô, là sự thiếu hụt bộ phận định phí bảo hiểm chuyên nghiệp Các công ty chưa có đủ cơ sở vật chất và điều kiện kỹ thuật để đánh giá các yếu tố như loại xe, hãng xe và trình độ kinh nghiệm của người lái Điều này dẫn đến việc tính phí bảo hiểm thiếu chính xác và hiệu quả, ảnh hưởng đến sự tin cậy của dịch vụ.
Hiện tượng chia hoa hồng giữa đại lý và khách hàng để bán sản phẩm bảo hiểm tại BSH Thủ Đô là một vấn đề phổ biến, vi phạm quy định công ty Hành động này không chỉ thể hiện cạnh tranh thiếu lành mạnh mà còn gây rủi ro cho quỹ của công ty Mặc dù hiện tượng này đã tồn tại từ lâu, nhưng vẫn chưa có biện pháp hiệu quả nào được áp dụng để ngăn chặn.
Đội ngũ cán bộ của các công ty bảo hiểm thường có trình độ cao, nhưng vẫn tồn tại tình trạng một số cán bộ không được đào tạo đúng chuyên ngành hoặc nếu có thì chưa đạt yêu cầu bài bản, chính quy Điều này dẫn đến các vi phạm trong kinh doanh, làm giảm hiệu quả hoạt động của công ty.
2.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Công ty BSH Thủ Đô ngày càng chú trọng và đầu tư nhiều hơn vào công tác phòng ngừa tổn thất, với số tiền chi cho hoạt động này liên tục tăng lên qua từng kỳ và năm.
Mặc dù số tiền chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất có tăng nhưng chưa thực sự có hiệu quả
Mặc dù đội ngũ giám định viên của công ty không đông, nhưng họ vẫn hoạt động hiệu quả và thực hiện công tác giám định một cách nhanh chóng.
- Số lượng đội ngũ GĐV còn ít
- Đội ngũ GĐV chưa đồng đều về chất lượng, việc thu thập thông tin còn thiếu sót
Trưởng phòng tiếp nhận cuộc gọi từ các chủ xe và sau đó bàn giao cho các GĐV, nhưng sự phối hợp chưa chặt chẽ có thể dẫn đến việc đưa ra phương án giải quyết chậm trễ, ảnh hưởng đến lợi ích của người được phục vụ.
- Cũng như bộ phận giám định, mặc dù đội ngũ cán bộ còn ít nhưng vẫn hoàn thành khá tốt công việc
- Chưa ứng dụng công nghệ trong giải quyết bồi thường, 1 số hồ sơ còn tồn đọng gây hình ảnh không tốt đến khách hàng
- Hồ sơ bồi thường còn sai sót, dẫn đến không xử lý được nhanh chóng
2.3.5 Công tác phòng chống trục lợi
Hiện nay, BSH Thủ Đô đã thực hiện hiệu quả các biện pháp chống trục lợi bảo hiểm Dù vậy, với sự gia tăng liên tục của tai nạn giao thông và số vụ trục lợi bảo hiểm ngày càng nhiều, việc chú trọng và quan tâm đến vấn đề này vẫn là cần thiết.