LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT
Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Đặc điểm và tính năng động của của xe cơ giới
Xe cơ giới bao gồm tất cả các loại xe sử dụng động cơ để hoạt động trên đường bộ và được phép lưu thông trong mỗi quốc gia Chúng đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một lĩnh vực kinh tế ảnh hưởng đến nhiều ngành khác, kết nối lưu thông hàng hóa giữa các vùng và quốc gia, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu di chuyển của người dân Hiện nay, vận chuyển bằng xe cơ giới là phương thức phổ biến và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Trong bảo hiểm phi nhân thọ, xe cơ giới bao gồm ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng, cùng với xe mô tô hai bánh, ba bánh và xe gắn máy Những phương tiện này có cấu tạo phức tạp với nhiều bộ phận như động cơ, hệ thống nhiên liệu và phanh, mang lại tính cơ động và linh hoạt cao, có thể di chuyển trên địa bàn phức tạp với tốc độ nhanh và chi phí thấp Tuy nhiên, an toàn giao thông đang trở thành vấn đề nghiêm trọng do nguy cơ tai nạn cao, xuất phát từ số lượng xe đông đảo và đa dạng, chất lượng kém, cùng với tình trạng đường xá xuống cấp và ý thức tham gia giao thông kém Những yếu tố này là nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn giao thông, gây thiệt hại lớn về người và tài sản, làm mất trật tự an toàn xã hội.
1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm hai loại chính: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm bắt buộc gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba và hành khách Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện bao gồm bảo hiểm vật chất xe cơ giới (bảo hiểm thân xe) và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa chuyên chở.
Bảo hiểm xe cơ giới đã được triển khai tại Việt Nam từ những năm 80 và ngày càng trở nên quan trọng trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ Trong những năm gần đây, bảo hiểm xe cơ giới dẫn đầu về doanh thu, nhờ vào xu hướng gia tăng số lượng xe tư nhân Với tốc độ tăng trưởng doanh thu ổn định và tình hình bồi thường ở mức chấp nhận được, người dân ngày càng quan tâm và tin tưởng vào bảo hiểm, nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng và lợi ích của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
Tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới mang lại nhiều lợi ích cho chủ xe, giúp họ chủ động hơn về tài chính và yên tâm khi sử dụng xe Bảo hiểm vật chất xe ô tô giá rẻ thực sự cần thiết, vì nó cung cấp sự bảo vệ và an tâm cho người sử dụng trong trường hợp xảy ra sự cố.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô giá rẻ mang lại sự chủ động về tài chính cho người mua Khi gặp sự cố bất ngờ trên đường, chi phí sửa chữa có thể cao, nhưng bạn sẽ nhận được hỗ trợ tài chính từ công ty bảo hiểm ô tô mà bạn đã lựa chọn, với mức bồi thường tương ứng với gói bảo hiểm đã mua.
Hỗ trợ 24/7 là dịch vụ quan trọng khi xe của bạn gặp sự cố ở những nơi vắng vẻ hoặc vào ban đêm Với bảo hiểm vật chất xe ô tô, bạn có thể gọi ngay đường dây nóng của công ty bảo hiểm để nhận sự trợ giúp kịp thời Dịch vụ cứu hộ xe miễn phí sẽ giúp vận chuyển ô tô của bạn đến xưởng sửa chữa gần nhất, đảm bảo an toàn và nhanh chóng.
Để đảm bảo chất lượng sửa chữa khi xe gặp hư hỏng, việc tìm kiếm các bộ phận chính hãng là rất quan trọng, đặc biệt khi hầu hết xe ở Việt Nam là nhập khẩu Sửa chữa tại những cơ sở kém chất lượng có thể dẫn đến việc bị tráo đồ hoặc lắp đặt phụ kiện không chính hãng, gây tốn kém và làm giảm chất lượng xe Với bảo hiểm vật chất xe ô tô, bạn có thể lựa chọn các garage uy tín, đảm bảo chất lượng phụ kiện và tay nghề, giúp bảo vệ xe của bạn tốt hơn.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô giúp bạn tránh các chi phí phát sinh ngoài hợp đồng, chỉ cần thanh toán theo các khoản đã quy định Trong quá trình sửa chữa và thay thế phụ tùng, bạn không phải lo lắng về việc khấu hao Thêm vào đó, bạn còn được hưởng lợi từ bảo hiểm thủy kích và bảo hiểm mất cắp bộ phận cho xe của mình.
Nội dung cơ bản của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.1 Một số khái niệm cơ bản
Doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm cùng các quy định pháp luật liên quan, nhằm mục đích kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó người mua cam kết đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm là tổ chức hoặc cá nhân ký hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và thực hiện nghĩa vụ đóng phí Đồng thời, bên mua bảo hiểm có thể là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng quyền lợi từ hợp đồng này.
Phí bảo hiểm là số tiền mà người mua bảo hiểm cần thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm, theo thời hạn và phương thức đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý và được ghi rõ trong hợp đồng, dùng để xác định các quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng.
Sự kiện bảo hiểm là một sự kiện khách quan, được xác định bởi thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật Khi sự kiện này xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
Thời hạn hợp đồng là khoảng thời gian xác định cho các bên thực hiện quyền và nghĩa vụ đã thỏa thuận, bắt đầu từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực cho đến khi xảy ra các căn cứ chấm dứt hợp đồng.
Xe cơ giới bao gồm nhiều loại phương tiện như ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp, và các xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng Ngoài ra, còn có rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc kéo bởi ô tô hoặc máy kéo, cùng với xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy, và các loại xe cơ giới tương tự, bao gồm cả xe dành cho người tàn tật tham gia giao thông.
Xe ô tô thường được bảo hiểm nhiều hơn xe mô tô do các doanh nghiệp bảo hiểm có xu hướng hạn chế bảo hiểm cho loại phương tiện này Vì vậy, nội dung bài viết chủ yếu tập trung vào đối tượng bảo hiểm là xe ô tô.
1.2.3 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm xác định các rủi ro đã được thỏa thuận, và khi những rủi ro này xảy ra gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm.
MIC bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất do tai nạn bất ngờ gây ra, nằm ngoài sự kiểm soát của chủ xe hoặc lái xe Các trường hợp này bao gồm những sự cố không thể lường trước, giúp bảo vệ quyền lợi cho người sở hữu phương tiện.
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như: Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá;
- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe;
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe và có kết luận của cơ quan Công an về việc mất cắp, mất cướp đó;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác
Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm:
Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh, bảo vệ xe bị thiệt hại và đưa đến nơi sửa chữa gần nhất, với mức chi phí không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.
- Chi phí giám định tổn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm
Các điều khoản bảo hiểm bổ sung:
- Bảo hiểm mất trộm, mất cướp bộ phận (Mã số 002)
- Bảo hiểm thay thế mới/Bảo hiểm mới thay cũ (Mã số 004)
- Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa (Mã số 005)
- Bảo hiểm tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong vùng bị ngập nước (Mã số 006)
MIC không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong những trường hợp sau:
Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và những cá nhân có quyền lợi liên quan đến việc sở hữu, khai thác và sử dụng xe là một vấn đề nghiêm trọng cần được chú ý Những hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến tài sản mà còn gây ra hệ lụy cho những người xung quanh Việc nhận thức rõ về trách nhiệm và hậu quả của các hành động này là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan.
Khi xe tham gia giao thông gặp tổn thất hoặc thiệt hại, nếu xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường hợp lệ theo quy định pháp luật hiện hành, thì sẽ không được xem xét bồi thường.
Người điều khiển phương tiện giao thông cần có Giấy phép lái xe hợp lệ; việc không sở hữu Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép không phù hợp với loại xe cơ giới sẽ vi phạm quy định pháp luật.
Kinh doanh bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.3.1 Xây dựng hệ thống các kênh khai thác
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm bao gồm các công ty bảo hiểm và cá nhân, có vai trò quan trọng trong việc chuyển giao sản phẩm bảo hiểm từ nhà cung cấp đến người tiêu dùng.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang trên đà phát triển với nhiều tiềm năng, đặc biệt trong việc xây dựng các kênh phân phối sản phẩm Việc phát triển các kênh phân phối như đại lý, môi giới bảo hiểm, bancassurance, showroom và trạm đăng kiểm là rất cần thiết để tối ưu hóa hiệu quả cho sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần chú trọng vào việc triển khai và phát triển các kênh này để khai thác tối đa tiềm năng của thị trường mở hiện nay.
Khai thác qua đại lý bảo hiểm mang lại nhiều ưu điểm như đảm bảo uy tín cho doanh nghiệp và khả năng tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian Khách hàng cũng cảm thấy yên tâm hơn khi có đại lý hỗ trợ giải quyết tranh chấp và vấn đề phát sinh trong hợp đồng Tuy nhiên, hình thức này cũng tồn tại nhược điểm, như việc đại lý thường tuyển dụng nhân viên bán thời gian, dẫn đến hiệu quả công việc không cao và thiếu ổn định trong nguồn nhân lực Nhân viên tư vấn không có lương cố định và chỉ nhận hoa hồng, gây ra tình trạng nhảy việc Hơn nữa, chi phí cho kênh khai thác qua đại lý cao hơn do công ty phải chi trả hoa hồng cùng với các khoản đào tạo và giám sát đại lý.
Khai thác qua kênh Bancassurance đang ngày càng phát triển nhờ vào lợi ích mà nó mang lại cho khách hàng, ngân hàng và công ty bảo hiểm Khách hàng được hưởng lợi từ dịch vụ tài chính "một cửa", bao gồm bảo hiểm với mức phí hợp lý, giúp bảo vệ họ khỏi rủi ro trong cuộc sống Ngân hàng có thể củng cố lòng trung thành của khách hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm, đồng thời tạo thêm nguồn thu từ hoa hồng Công ty bảo hiểm cũng tìm thấy cơ hội mở rộng thị phần và doanh thu qua kênh này Tuy nhiên, việc triển khai Bancassurance tại các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều thách thức, bao gồm yêu cầu về công nghệ hiện đại và cơ sở vật chất hạn chế, cùng với tính minh bạch tài chính còn thấp, gây khó khăn trong việc chia sẻ dữ liệu.
Khai thác từ các showroom và trạm đăng kiểm là một phương pháp hiệu quả để tiếp cận lượng khách hàng lớn, nhờ vào sự phân bố rộng rãi của các địa điểm này trên toàn quốc Tuy nhiên, việc thiết lập mối quan hệ với các showroom và trạm đăng kiểm đòi hỏi thời gian và chi phí đáng kể Hơn nữa, nhân viên tại các địa điểm này thường thiếu kiến thức chuyên môn về bảo hiểm, gây khó khăn trong việc tư vấn sản phẩm bảo hiểm một cách nhanh chóng và hiệu quả cho khách hàng.
1.3.2 Hình thành và phát triển mạng lưới kinh doanh Đến hết năm 2019, toàn thị trường có 30 DNBH phi nhân thọ, 01 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài và 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm Một số chỉ tiêu cơ bản của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong năm 2019 tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định như: Tổng tài sản của các DNBH phi nhân thọ ước đạt 89.447 tỷ đồng, tăng 6,9% so với cùng kỳ 2018 Đầu tư trở lại nền kinh tế của các DNBH phi nhân thọ ước đạt 46.591 tỷ đồng, tăng 10,1 % so với cùng kỳ 2018 Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của các DNBH phi nhân thọ ước đạt 52.387 tỷ đồng, tăng 12,3% so với cùng kỳ năm
Năm 2018, tổng số tiền bồi thường bảo hiểm gốc của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 21.202 tỷ đồng, tăng 4,9% so với cùng kỳ năm trước Đến năm 2019, các doanh nghiệp này đã mở thêm hơn 9 chi nhánh, nâng tổng số chi nhánh lên 635, hoạt động tại 63 tỉnh, thành phố trên toàn quốc Các chi nhánh mới đã góp phần vào sự tăng trưởng doanh thu chung của thị trường, trong khi 8 chi nhánh không hiệu quả đã được thu hẹp để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Các DNBH phi nhân thọ cần đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới kinh doanh theo các định hướng: Phát triển và hoàn thiện sản phẩm
BHPNT áp dụng nguyên tắc gắn kết quyền lợi giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm, với phí bảo hiểm tương ứng mức trách nhiệm bảo hiểm Công ty cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và mở rộng phạm vi bảo hiểm, đồng thời bổ sung quyền lợi hợp lý cho các sản phẩm cá nhân và tổ chức Việc phát triển sản phẩm bảo hiểm không chỉ dựa vào điều khoản hợp đồng mà còn cần xây dựng dịch vụ hoàn chỉnh để thu hút khách hàng Ngoài giá trị cốt lõi là bảo vệ rủi ro, các dịch vụ phụ thêm sẽ nâng cao giá trị cho hợp đồng bảo hiểm.
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đang mở rộng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông qua mạng xã hội như Facebook và Zalo Việc này giúp sản phẩm tiếp cận nhanh chóng đến nhiều khách hàng trên toàn quốc Với ưu điểm về tốc độ, sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí, hình thức bán hàng này không chỉ tăng doanh thu mà còn mở rộng mạng lưới kinh doanh cho các công ty.
1.3.3 Xây dựng chính sách khai thác
Hiện nay, để tăng cường khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thực hiện một số chính sách quan trọng.
Chính sách khai thác thận trọng là yếu tố then chốt trong việc triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nhằm hạn chế tình trạng trục lợi từ phía khách hàng Để thực hiện hiệu quả, các nhà bảo hiểm cần chú trọng tìm kiếm khai thác viên có khả năng tiếp cận chủ xe có nhu cầu bảo hiểm Nhiệm vụ đầu tiên của khai thác viên là thu thập thông tin liên quan đến chiếc xe để đánh giá rủi ro mà chủ xe mang lại Việc này đòi hỏi khai thác viên phải nắm bắt thông tin qua tiếp cận trực tiếp với chủ xe và quan sát các yếu tố liên quan đến xe.
- Loại và mục đích sử dụng xe;
- Tên và năm sản xuất;
- Hồ sơ các vụ tai nạn đã gặp phải;
- Bảo hiểm toàn bộ hay thân vỏ
Khi tiếp xúc với chủ xe và lái xe, khai thác viên thường gặp khó khăn trong việc thu thập đầy đủ thông tin do yêu cầu về thời gian Để giải quyết vấn đề này, khai thác viên nên sử dụng giấy yêu cầu bảo hiểm, từ đó dựa vào thông tin trong đơn để quyết định mức độ chấp nhận rủi ro Công việc này đòi hỏi khai thác viên phải có kiến thức tổng hợp về nghiệp vụ và lĩnh vực xe cơ giới, giúp họ nhận thức và kiểm soát các rủi ro hiệu quả Việc xác định mức độ chấp nhận rủi ro kết hợp với các điều khoản mở rộng sẽ hỗ trợ đáng kể trong việc xác định điều kiện và phạm vi bảo hiểm.
* Chính sách tăng cường chất lượng sản phẩm
Chất lượng sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ nằm ở việc bán hàng mà còn ở sự chăm sóc khách hàng sau khi giao dịch Để tạo dựng lòng tin và đảm bảo uy tín cho công ty, người bảo hiểm cần chú trọng đến việc hỗ trợ khách hàng cả trước và sau khi bán sản phẩm.
* Chính sách duy trì khách hàng
Duy trì khách hàng không chỉ giúp tái tục hợp đồng bảo hiểm mà còn là phương pháp hiệu quả để quảng bá sản phẩm, giảm chi phí tìm kiếm khách hàng Khi khách hàng nhận được sự quan tâm và chăm sóc tận tình từ công ty, họ sẽ sẵn sàng chi trả một khoản lớn cho dịch vụ Chính sách này được các khai thác viên áp dụng triệt để, góp phần nâng cao chất lượng, uy tín và vị thế của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
Để giảm thiểu rủi ro và ngăn chặn gian lận trong hồ sơ khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan hữu trách như cảnh sát giao thông và các giám định bồi thường chuyên trách.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI
Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm MIC – Hùng Vương
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển
Tên công ty : Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương – Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC)
Trụ sở chi nhánh: Tầng 3 Tháp A Tòa nhà Golden Palace, Đường K1, Phường Mễ Trì, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội Điện thoại: (024) 3762 1976 Fax: (024) 37621975
MIC Hùng Vương, tiền thân là Ban BH dự án của TCT Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC), được thành lập theo Giấy phép điều chỉnh số 43/GPDC18/KDBH do Bộ Tài Chính cấp ngày 29/01/2016.
Với phương châm hoạt động nhanh, hiệu quả và bền vững, MIC Hùng Vương đã phát triển từ 1 phòng Ban với 10 nhân sự lên 15 phòng KDBH và hơn 50 cán bộ chỉ trong 3 năm Hệ thống mạng lưới đại lý và cộng tác viên đa dạng đã giúp công ty nằm trong Top 5 đơn vị có tốc độ tăng trưởng và doanh thu lớn nhất trong hệ thống.
MIC Hùng Vương đang thực hiện hợp tác toàn diện thông qua nhiều kênh khai thác như Đăng kiểm, Bancasurance và các hệ thống Showroom Đặc biệt, công ty đã nhận được nhiều giải thưởng từ Tổng Công ty, bao gồm Tập thể lao động xuất sắc, Đơn vị có tốc độ tăng trưởng cao nhất và Lãnh đạo xuất sắc.
2.1.2 Một số sản phẩm chính
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển
Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng/lắp đặt
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC – Hùng Vương
2.2.1.1 Các kênh phân phối sản phẩm Để khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đối với bất kì một công ty bảo hiểm nào cũng đều thông qua các kênh phân phối sản phẩm Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương đã tổ chức triển khai nghiệp vụ qua nhiều kênh phân phối như bancas (liên kết qua Ngân hàng), các showrooom ô tô, các đại lý, đăng kiểm, là những khu vực tập trung nhiều phương tiện xe cơ giới Đặc biệt kênh phân phối chủ yếu của MIC Hùng Vương đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô là thông qua các Ngân hàng, các showrooom ô tô trên địa bàn thành phố Còn bảo hiểm xe máy thì giao đại lý khắp tỉnh thành cho các đợt kiểm tra, check in của công an cuối năm
Khai thác qua đại lý bảo hiểm là hoạt động mà các tổ chức và cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện theo hợp đồng đại lý Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải tuân thủ các quy định pháp luật liên quan Hiện nay, MIC Hùng Vương sở hữu hơn 500 đại lý và môi giới bảo hiểm, với tỷ lệ hoa hồng mà công ty trả cho đại lý dao động từ 15% đến 20%.
MIC Hùng Vương đang khai thác mối quan hệ với các ngân hàng, bao gồm cả ngân hàng có liên kết và không có liên kết Hiện tại, công ty đang hợp tác với hai chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) là MB Hoàng Quốc Việt và MB Mỹ Đình Đồng thời, MIC Hùng Vương cũng đang tìm kiếm và phát triển quan hệ với các ngân hàng khác Đối với ngân hàng có liên kết, công ty phân giao trách nhiệm cho từng cán bộ, trong khi đối với ngân hàng không có liên kết, cán bộ phải tự tìm kiếm các mối quan hệ xã hội để hợp tác Việc khai thác mối quan hệ với hai chi nhánh ngân hàng liên kết đã được MIC Hùng Vương thực hiện hiệu quả.
MB đã khai thác hiệu quả từ các ngân hàng không liên kết như Techcombank - Chi nhánh Mỹ Đình và Tpbank - Chi nhánh Hà Nội Tỷ lệ hoa hồng mà Mic Hùng Vương trả cho các ngân hàng này dao động từ 18% đến 20%.
Công ty không chỉ khai thác qua các đại lý môi giới và ngân hàng mà còn tận dụng các trạm đăng kiểm và showroom ô tô để mở rộng thị trường bảo hiểm vật chất xe Những kênh này thu hút một lượng khách hàng lớn và tiềm năng MIC Hùng Vương tập trung vào các trạm đăng kiểm như Ngọc Khánh, Giải Phòng, Long Biên, Cầu Giấy và các showroom ô tô tại Mỹ Đình, Long Biên, Thanh Xuân để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Bước 1: Khi khách hàng có nhu cầu vay mua tài sản, Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng
Bước 2: Thông báo yêu cầu bảo hiểm cho cán bộ kinh doanh Bảo hiểm
Bước 3: Đánh giá rủi ro
Bước 4: Xem xét phương án bảo hiểm và chào phí bảo hiểm
Bước 5: Ký kết hợp đồng/cấp đơn bảo hiểm
Bước 6: Theo dõi thực hiện hợp đồng bảo hiểm
Hiện nay, việc tham gia bảo hiểm ô tô đã trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn bao giờ hết Tại Mic Hùng Vương, khách hàng có thể mua bảo hiểm ô tô trực tuyến bằng cách cung cấp thông tin cá nhân và thông tin về xe Nhân viên của Mic sẽ nhập dữ liệu và tạo giấy chứng nhận bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô dưới dạng ấn chỉ điện tử Sau đó, khách hàng chỉ cần thanh toán phí bảo hiểm qua chuyển khoản online đến tài khoản của công ty.
* Quy trình mua hàng như sau:
1 Để sdt/email để được tư vấn lựa chọn các gói bảo hiểm từ: Basic đến Paltinum với mức phí ưu đãi lên tới 40%
2 Chọn hệ thống gara sửa chữa phù hợp với địa bàn của quý khách cư trú
3 Sau khi quý khách chọn được gửi bảo hiểm phù hợp, MIC sẽ tiến hành nhập thông tin bảo hiểm xe (Từ đăng ký xe và Đăng kiểm) trên Hệ thống Core bảo hiểm (Core - System), đợi sinh Token ấn chỉ điện tử, quý khách sẽ nhận thông báo hợp đồng có hiên lực qua SMS/ Email
4 Quý khách có thể tra cứu ấn chỉ điện tử qua SMS/Email/ Hoặc cầm bản thể hiện của GCN điện tử, có chữ ký của MIC ( nếu trường hợp quý khách không tiện tra cứu ) để đi giám định bồi thường trong trường hợp phát sinh tổn thất Thông tin Chuyển khoản:
CHỦ TK: CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÙNG VƯƠNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
Bảng 2.1: Kết quả khai thác BH thiệt hại vật chất xe cơ giới giai đoạn
Doanh thu phí bảo hiểm gốc BH thiệt hại vật chất xe cơ giới
Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc
Số xe tham gia bảo hiểm
Tỷ trọng doanh thu phí
Bình quân doanh thu phí bảo hiểm
(Nguồn: Báo cáo hằng năm tại MIC Hùng Vương)
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu phí bảo hiểm của công ty, với tỷ trọng năm 2018 đạt 59,54%, tăng 1,1 lần so với 54% năm 2017 Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm xuống còn 58,27% vào năm 2019, cho thấy doanh nghiệp đang điều chỉnh theo xu hướng thị trường bằng cách giảm tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và mở rộng các sản phẩm khác Mặc dù tỷ trọng giảm, số xe tham gia bảo hiểm vẫn tăng đều qua các năm, dẫn đến bình quân doanh thu phí bảo hiểm cũng tăng theo.
2.2.2 Công tác giám định và bồi thường tổn thất
Công tác giám định tổn thất là một phần quan trọng trong dịch vụ sau bán hàng của doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất của đối tượng bảo hiểm Để nâng cao uy tín, công ty bảo hiểm cần đảm bảo giám định diễn ra nhanh chóng và chính xác Việc tổ chức công tác giám định hiệu quả đòi hỏi doanh nghiệp phải xây dựng đội ngũ giám định viên chuyên nghiệp, có chuyên môn sâu về bảo hiểm và kiến thức liên quan như cơ khí ô tô, luật giao thông và luật dân sự Ngoài ra, giám định viên cần phải công minh và tuân thủ nghiêm chỉnh các chỉ thị từ doanh nghiệp bảo hiểm.
MIC Hùng Vương, thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội, có trung tâm giám định và xử lý bồi thường riêng biệt Tất cả các công việc liên quan đến tổn thất cần giám định và bồi thường đều phải thông qua trung tâm này Nhân viên doanh nghiệp sẽ hỗ trợ khách hàng liên hệ với trung tâm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bảng 2.2 Kết quả giám định nghiệp vụ BH thiệt hại vật chất xe cơ giới gia đoạn 2017 – 2019
Chi giám định Triệu đồng 754 1.456 1.690
Số vụ giám định Vụ 2.850 6.030 6.282
Tỷ lệ chi giám định/doanh thu phí BH gốc
Bình quân chi giám định
Theo báo cáo hàng năm của MIC Hùng Vương, số vụ giám định và chi phí giám định đã tăng đáng kể trong giai đoạn 2017 – 2019, từ 754 triệu đồng năm 2017 lên 1.690 triệu đồng năm 2019, tương đương với mức tăng 2,24 lần Mặc dù chi giám định bình quân chỉ dao động từ 240.000 – 260.000 đồng/vụ, nhưng số xe cơ giới tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều dẫn đến gia tăng số vụ tổn thất và mức độ phức tạp của chúng, yêu cầu chi phí giám định cao hơn Mặc dù chi giám định chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong doanh thu phí bảo hiểm gốc (2,14 – 3,21%), nhưng nó có vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu sai sót trong bồi thường, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh cho công ty.
Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại MIC - Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019
xe cơ giới tại MIC - Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019
Bảng 2.4 Tình hình kinh doanh nghiệp vụ BH thiệt hại vật chất xe cơ giới giai đoạn 2017 – 2019
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Doanh thu phí BH gốc Triệu đồng 35.204 46.844 52.633
Tốc độ tăng doanh thu % - 33,06 12,36
Chi bồi thường BH gốc
Tốc độ tăng bồi thường
Số lượng xe tham gia Xe 5.877 7.207 7.597
Số vụ bồi thường Vụ 2.832 6.019 6.274
Tỷ lệ chi bồi thường /
Doanh thu phí BH gốc
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã tăng liên tục qua các năm, theo báo cáo hàng năm của MIC Hùng Vương Cụ thể, năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 11.640 triệu đồng, gấp 1,33 lần so với năm 2017 Đến năm 2019, doanh thu tiếp tục tăng lên 52.633 triệu đồng, tăng 5.789 triệu đồng, tương đương 1,12 lần so với năm 2018 (46.844 triệu đồng) Điều này phản ánh nỗ lực của công ty trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ.
BH vật chất xe cơ giới, tạo được uy tín với khách hàng
Giai đoạn 2017 – 2019, số tiền chi bồi thường nghiệp vụ của công ty có sự biến động không đều Cụ thể, năm 2018, số tiền chi bồi thường đạt 28.713 triệu đồng, tăng 5.823 triệu đồng so với năm 2017, nhưng đến năm 2019, con số này giảm nhẹ xuống còn 28.659 triệu đồng Mặc dù chi bồi thường có sự biến động, số vụ bồi thường lại tăng qua các năm Nguyên nhân chủ yếu là do giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp, dẫn đến số vụ bồi thường tăng nhưng chi bồi thường giảm nhẹ trong giai đoạn 2018 – 2019.
Giữa giai đoạn 2017 – 2019, tốc độ tăng doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm đã giảm đáng kể, với mức tăng chỉ còn 12,36% vào năm 2019, sau khi đạt 33,06% vào năm 2018 Sự suy giảm này cho thấy tỷ trọng doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc đang có xu hướng giảm.
Tốc độ chi bồi thường trong năm 2018 đạt 25,44% so với năm 2017, nhưng đến năm 2019, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống -0,19% so với năm 2018 Đồng thời, tỷ lệ chi bồi thường so với doanh thu phí bảo hiểm cũng giảm qua các năm, cho thấy doanh nghiệp đã thực hiện hiệu quả các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất, cũng như đánh giá rủi ro hợp lý và kiểm soát chi phí bồi thường một cách hiệu quả.
Mặc dù tỷ trọng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới giảm nhẹ trong năm 2019, nhưng nó vẫn chiếm ưu thế cao nhất trong các nghiệp vụ bảo hiểm tại công ty Điều này cho thấy công ty hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực này, mang lại doanh thu và lợi nhuận đáng kể.
Trong những năm qua, MIC Hùng Vương đã gặt hái nhiều thành công trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới Công ty đã thực hiện hiệu quả các quy trình khai thác, giảm thiểu tổn thất bồi thường và giám định, giúp đạt được kết quả kinh doanh mong đợi Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động và có trách nhiệm đã đóng góp quan trọng vào việc hoàn thành các mục tiêu doanh thu và lợi nhuận hàng năm của công ty.
MIC Hùng Vương đã triển khai hiệu quả quy trình khai thác và chăm sóc khách hàng, góp phần tăng trưởng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới Sự gia tăng này không chỉ nâng cao số hợp đồng bảo hiểm mà còn mang lại doanh thu cao cho công ty Bên cạnh đó, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất và phòng chống rủi ro cũng được thực hiện một cách nghiêm túc.
Vương đã triển khai quy trình giám định và bồi thường một cách nghiêm túc và chặt chẽ, giúp kiểm soát hiệu quả các vụ việc Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí cho công ty mà còn tạo dựng lòng tin và uy tín với khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
2.3.2 Tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì MIC Hùng Vương vẫn còn một số những mặt hạn chế:
Thứ nhất, trong quá trình khai thác công ty mới chú trọng khai thác thông qua các đại lý, showroom, ngân hàng… quanh khu vực trong nội thành
Hà Nội chưa mở rộng triển khai sản phẩm bảo hiểm đến các khu vực lân cận, dẫn đến quy mô doanh nghiệp còn hạn chế Công ty cũng thiếu sự quan tâm đến khách hàng nhỏ lẻ và cá nhân, mặc dù đây là nhóm khách hàng tiềm năng Nếu được chăm sóc chu đáo, họ sẽ gắn bó lâu dài với công ty và có khả năng giới thiệu cho bạn bè, người thân và đồng nghiệp tham gia bảo hiểm.
Chất lượng dịch vụ của một số đại lý và môi giới bảo hiểm hiện nay chưa đạt yêu cầu do nhân viên chưa được đào tạo bài bản, dẫn đến nhiều sai sót trong tư vấn Việc này không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn tác động tiêu cực đến uy tín và tình hình kinh doanh của công ty.
MIC Hùng Vương cần tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất bằng cách mở rộng tuyên truyền giáo dục và áp dụng các biện pháp đề phòng trực tiếp Việc kết hợp với garage, showroom và trung tâm sửa chữa để kiểm tra định kỳ phương tiện theo hợp đồng bảo hiểm là rất quan trọng và cần được phát huy nhiều hơn nữa.