VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VẦ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Khái quát về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1 Khái niệm và sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Khái niệm về xe cơ giới
Xe cơ giới bao gồm nhiều loại phương tiện như ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, xe lâm nghiệp và các xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng Ngoài ra, còn có rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc kéo bởi ô tô hoặc máy kéo, xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy và các phương tiện tương tự, bao gồm cả xe dành cho người tàn tật tham gia giao thông.
1.1.1.1 Sự cần thiết và hình thành của bảo hiểm vật chất xe
Trong cuộc sống và sản xuất kinh doanh, con người luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro Sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã giúp kiểm soát và hạn chế một số rủi ro, nhưng cũng chính con người lại tạo ra nhiều nguy cơ mới, đe dọa cuộc sống với mức độ nguy hiểm cao Để giảm thiểu thiệt hại, bảo hiểm được xem là biện pháp hiệu quả nhất Bảo hiểm được hiểu là phương thức xử lý rủi ro, cho phép chuyển giao và phân tán rủi ro giữa các cá nhân thông qua hoạt động của các tổ chức bảo hiểm.
Giao thông vận tải là ngành kinh tế kỹ thuật then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến các ngành khác trong nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đi lại tăng nhanh chóng với nhiều hình thức vận chuyển như đường thuỷ, đường sắt, đường bộ và đường hàng không Tại Việt Nam, giao thông đường bộ phổ biến nhất nhờ vào tính linh hoạt của xe cơ giới, phù hợp cho mọi địa hình và thuận tiện trong việc vận chuyển hành khách và hàng hoá Chính phủ các nước luôn chú trọng nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của phương tiện giao thông, đặc biệt là xe cơ giới, cần phải đi đôi với sự phát triển của hạ tầng, nếu không sẽ dẫn đến tình trạng tai nạn giao thông gia tăng.
Bảng 1.1: Số lượng xe cơ giới lưu thông trên cả nước giai đoạn
Mô tô 43.485.416 44.948.841 48.221.214 55.138.589 58,638,589 Ô tô 2.579.675 2.747.554 2.925.318 3.309.469 3.693.197 Tổng số 46.065.091 47.696.395 51,146,532 58,448,058 62,331,786
Khi tai nạn giao thông xảy ra, các chủ xe không chỉ phải đối mặt với thiệt hại về vật chất và con người, mà còn có thể phải bồi thường cho các nạn nhân Điều này tạo ra áp lực tài chính và tinh thần lớn cho họ Để giảm thiểu rủi ro này, bảo hiểm xe cơ giới đã được triển khai rộng rãi trên toàn thế giới, bao gồm cả Việt Nam, nhằm bảo vệ quyền lợi của chủ xe khi gặp phải sự cố giao thông.
Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến rủi ro tai nạn giao thông, như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba, hàng hóa chuyên chở, hành khách, và tai nạn lái phụ xe Trong đó, bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba là hai nghiệp vụ phổ biến nhất Trước tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng, sự phát triển của bảo hiểm xe cơ giới trở thành một nhu cầu thiết yếu.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới mang lại ý nghĩa rất thiết thực:
Đối với các chủ xe:
Giúp các chủ xe giải quyết nhanh chóng các vấn đề tài chính, đặc biệt là những khoản chi phí vượt quá khả năng, nhằm giảm thiểu thời gian gián đoạn kinh doanh khi gặp rủi ro và hỗ trợ khôi phục sản xuất kinh doanh sau tổn thất liên quan đến xe.
Nâng cao ý thức trách nhiệm của chủ xe là rất quan trọng, giúp họ thực hiện các biện pháp an toàn khi lái xe nhằm phòng ngừa thiệt hại Đồng thời, việc chăm sóc và bảo trì xe cũng cần được chú trọng để đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông.
Tạo tâm lý an toàn cho người điều khiển xe góp phần tích cực ngăn ngừa và đề phòng các nghiệp vụ an toàn giao thông
Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm:
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đã đóng góp đáng kể vào ngân sách Nhà nước thông qua thuế thu nhập doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp tăng thu ngân sách mà còn tạo điều kiện để đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, từ đó tạo thêm nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
Với số phí thu được từ các chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm có khả năng tạo ra quỹ lớn để thực hiện các biện pháp phòng ngừa tổn thất, như lắp đặt biển quảng cáo tại các đoạn đường nguy hiểm, tham gia xây dựng đường lánh nạn và đặt gương cầu lồi ở những khu vực đèo dốc Những hoạt động này góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu tai nạn giao thông, mang lại ý nghĩa xã hội lớn cho đất nước.
Số phí bảo hiểm không chỉ giúp doanh nghiệp tạo dựng quỹ tài chính lớn để phục vụ cho công tác bồi thường và chi quản lý, mà còn có thể được đầu tư ngắn hạn vào các lĩnh vực như mua trái phiếu, cho vay, kinh doanh bất động sản và đầu tư vào thị trường chứng khoán, góp phần vào sự phát triển của đất nước.
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là rất cần thiết trong bối cảnh kinh tế thế giới đang không ngừng phát triển Những vai trò tích cực của bảo hiểm này góp phần bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro cho chủ xe, từ đó tạo ra sự an tâm và ổn định trong giao thông vận tải.
1.1.1.2 Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới a) Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản tự nguyện, nhằm bảo vệ chiếc xe tham gia bảo hiểm khỏi các rủi ro.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ tập trung vào bảo hiểm xe ô tô và hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô vì nhiều lý do khác nhau Do đó, phạm vi bảo hiểm chủ yếu xoay quanh việc bảo vệ thiệt hại vật chất đối với xe ô tô Các chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc chỉ cho từng bộ phận cụ thể của xe.
Xét về kỹ thuật xe cơ giới, người ta chia một ô tô thành 7 tổng thành cơ bản:
Tổng thành thân vỏ của xe bao gồm cabin, calang, cabô, chắn bùn, các cửa và kính, đèn, gương, phần vỏ kim loại, cùng với các thiết bị như cần gạt, bàn đạp ga, cần số, phanh chân và phanh tay.
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi de
- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có)
Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm các thành phần chính như dầm cầu trục, hệ thống treo nhíp, may ơ nhíp và cơ cấu phanh Đối với cần chủ động, sẽ được trang bị thêm một cần vi sai cùng với vỏ cần.
Những vấn đề lí luận chung về công tác giám định, bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe
1.2.1 Khái niệm công tác giám định, bồi thường tổn thất trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe
Giám định tổn thất là quá trình xác định loại, bản chất, mức độ, nguyên nhân và thời gian xảy ra tổn thất, nhằm đánh giá chính xác thiệt hại.
Bồi thường tổn thất là nghĩa vụ của công ty bảo hiểm, trong đó họ cam kết chi trả một khoản tiền nhất định để đền bù cho người được bảo hiểm khi hàng hóa gặp phải tổn thất nằm trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
1.2.2 Nội dung công tác giám định, bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật thiệt hại chất xe cơ giới a) Vai trò của công tác giám định bồi thường
Giám định bồi thường là một nghĩa vụ và quyền lợi quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm, đóng vai trò thiết thực đối với cả doanh nghiệp và khách hàng Hoạt động giám định gắn liền với quy trình bồi thường bảo hiểm, hỗ trợ và bổ sung cho nhau trong việc giải quyết khiếu nại và quyền lợi của khách hàng Kết quả giám định không chỉ là cơ sở cho việc giải quyết bồi thường mà còn giúp hoàn tất quy trình này Một quy trình giám định hiệu quả sẽ đảm bảo bồi thường chính xác, nhanh chóng, giảm thiểu gian lận và trục lợi bảo hiểm, từ đó góp phần giảm chi phí chung cho doanh nghiệp.
Kinh nghiệm từ việc giải quyết các vụ khiếu nại bồi thường, đặc biệt trong khâu giám định thiệt hại, không chỉ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý rủi ro và hạn chế tổn thất, mà còn là nền tảng quan trọng cho việc xây dựng và điều chỉnh kế hoạch phát triển sản phẩm, bao gồm phạm vi bảo hiểm và mức phí bảo hiểm.
Chất lượng giám định bồi thường ảnh hưởng lớn đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm, tác động trực tiếp đến sức cạnh tranh trên thị trường Việc xác định chính xác nguyên nhân và mức độ tổn thất giúp tiến hành bồi thường kịp thời, tránh hiểu lầm từ phía khách hàng Giám định viên cần thực hiện nghĩa vụ một cách khách quan, rõ ràng và giải thích chi tiết quy trình làm việc cho khách hàng Hoạt động giám định bồi thường không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng mà còn quyết định việc họ có nhận được khoản bồi thường đầy đủ và nhanh chóng hay không.
Công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cần đảm bảo tính khách quan và thống nhất Trước sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng từ sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước, việc giải quyết khiếu nại và bồi thường thiệt hại vật chất xe trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Mục tiêu của công tác này là tạo ra sự tin tưởng và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm.
Các tai nạn và sự cố bảo hiểm phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, dẫn đến những tổn thất đa dạng Công tác giám định bồi thường đóng vai trò quan trọng trong việc nhanh chóng và kịp thời giải quyết các vụ tai nạn, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của khách hàng và thực hiện trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm Nguyên tắc giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cần được tuân thủ nghiêm ngặt để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong quy trình.
*Nguyên tắc giám định tổn thất
Trung thực và khách quan
Do đặc điểm của hoạt động kinh doanh mà đòi hỏi công tác giám định phải tuân thủ những nguyên tắc cơ bản:
Công tác giám định cần được thực hiện ngay sau khi nhận thông báo về vụ tai nạn xe được bảo hiểm, nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm và đảm bảo thông tin chính xác, giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanh chóng.
Thứ hai, quá trình giám định phải được tiến hành bởi giám định viên
Giám định viên có thể là nhân viên nội bộ của công ty bảo hiểm hoặc được thuê từ bên ngoài Nguyên tắc này nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của tổ chức bảo hiểm và đảm bảo rằng công tác giám định được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác.
Khi thực hiện giám định, sự hiện diện của chủ xe, lái xe hoặc đại diện hợp pháp là cần thiết để đảm bảo tính hợp lệ của biên bản giám định Ngoài ra, việc thu thập chữ ký của các bên liên quan cũng rất quan trọng nhằm ngăn chặn các tranh chấp có thể phát sinh sau này.
Biên bản giám định cuối cùng chỉ được cung cấp cho người yêu cầu giám định và không được tiết lộ cho cơ quan khác, trừ khi có sự cho phép của tổ chức bảo hiểm.
*Nguyên tắc bồi thường tổn thất
Theo nguyên tắc bồi thường chung, khi xảy ra tổn thất, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo người được bảo hiểm trở về vị trí tài chính như trước đó, không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Điều này khiến quy trình bồi thường trở thành mối quan tâm hàng đầu của người được bảo hiểm, đồng thời cũng là khâu phức tạp nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe:
Để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm, cần xác định đúng đối tượng bảo hiểm và rủi ro được bảo hiểm, đồng thời đánh giá thiệt hại nằm trong phạm vi bảo hiểm Việc chi trả tiền bảo hiểm cũng phải được thực hiện đúng đối tượng để đáp ứng trách nhiệm bảo hiểm một cách chính xác.
Để được bồi thường bảo hiểm, cần có đủ căn cứ pháp lý chứng minh rằng đối tượng bảo hiểm đã gặp rủi ro trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, thiệt hại xảy ra nằm trong phạm vi bảo hiểm và không vi phạm các điều khoản loại trừ.
- Giải quyết phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chẽ nhưng không quá phức tạp có thể thực hiện được Có các phương án thay thế khi cần
Số tiền bồi thường sẽ được xác định dựa trên kết quả giám định, hợp đồng và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thể Để yêu cầu bồi thường tổn thất, cần thực hiện việc giám định.
*Yêu cầu với công tác giám định
- Xác định rõ nguyên nhân, mức độ tổn thất
- Có phương án đề phòng hạn chế tổn thất, phương án khắc phục và sửa chữa
- Phải có biên bản hiện trường, biên bản khác nếu có liên quan đến người thứ 3
- Tập trung kiểm tra được toàn bộ giấy tờ, đăng kiểm của xe
- Thu thập mọi thông tin khác có liên quan đến tổn thất
* Yêu cầu với công tác bồi thường
Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Bồi thường phải đảm bảo quyền lợi của khách hàng, nhanh, chính xác
1.2.2.5 Giám định viên a Vai trò của giám định viên
TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH ĐÔNG ĐÔ
Giới thiệu về Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội
ty Bảo hiểm BSH Đông Đô
2.1.1 Khái quát về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội
Tên gọi Công ty : Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội Tên tiếng Anh : Sai Gon - Hanoi Insurance Corporation
Tên giao dịch : Bảo hiểm BSH
Tên viết tắt : BSH Địa chỉ doanh nghiệp : Tầng 5, tòa nhà Hồng Hà Center, 25 Lý Thường
Kiệt, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm,
Hà Nội Điện thoại : (024) 3 793 1111 Fax: (024) 3 793 1155
Website : https://www.bshc.com.vn
Ngân hàng mở tài khoản : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)
Vốn điều lệ : 1.000.000.000.000 đồng (Một nghìn tỷ đồng)
2.1.1.2 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển
Năm 2008, trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, Công ty Cổ phần Bảo hiểm SHB – VINACOMIN ra đời vào ngày 10/12/2008, đánh dấu nỗ lực của Tập đoàn Công nghiệp Than – Khoáng sản Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Công ty cổ phần tập đoàn T&T và các cổ đông khác Sự thành lập này thể hiện khát vọng đóng góp vào sự phát triển bền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Vào ngày 20/3/2011, công ty đã chính thức đổi tên thành Tổng công ty CP Bảo hiểm SHB nhằm cung cấp các dịch vụ bảo hiểm lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Sự thay đổi này phù hợp với quy mô phát triển của doanh nghiệp trong giai đoạn mới, đồng thời nâng cao vai trò quản lý của Tổng công ty và các công ty thành viên.
Ngày 5/9/2013, Tổng công ty đổi tên thành Tổng công ty CP Bảo hiểm
Sài Gòn - Hà Nội (BSH) tiếp tục phát huy truyền thống anh hùng, cam kết phát triển bền vững, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của khách hàng và cổ đông, đồng thời góp phần vào sự phát triển chung của cộng đồng.
Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội (BSH) hiện có các cổ đông lớn từ những doanh nghiệp uy tín trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính và bảo hiểm, như Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Với tiềm lực tài chính mạnh mẽ, BSH đã nhanh chóng khẳng định vị thế trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Các mối quan hệ với các ngành công nghiệp chủ chốt như điện lực, xi măng và thép đã tạo điều kiện thuận lợi cho BSH tham gia bảo hiểm cho nhiều dự án lớn trị giá hàng triệu USD Điều này không chỉ giúp BSH phát triển bền vững mà còn mở rộng thị trường và xây dựng thương hiệu uy tín tại Việt Nam, hướng tới việc vươn ra thị trường quốc tế.
Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội đã gặt hái được nhiều giải thưởng và danh hiệu:
- Giải thưởng Thương mại Dịch vụ Việt Nam 2009, 2010 (Vietnam Top Trade Services Awards 2009, 2010) do Bộ Công Thương trao tặng
- Bằng khen của Bộ Tài chính về những thành tích trong xây dựng và phát triển thị trường bảo hiểm trong giai đoạn 2006 – 2010
- Giải thưởng Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2011 do Cục Xúc tiến Thương mại Bộ Công Thương phối hợp với Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng
- Chứng nhận Thương hiệu uy tín 2014 (Trusted Brand 2014)
- TOP 20 Sản phẩm tin cậy vì Quyền lợi Người tiêu dùng 2016
- Giấy Chứng nhận Hệ thống Quản lý Chất lượng theo tiêu chuẩn ISO
- Bằng khen Doanh nghiệp tiêu biểu Hà Nội Vàng năm 2017 của Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa Tp Hà Nội (trực thuộc UBND Thành phố Hà Nội)
- Chứng nhận Thương hiệu xuất sắc và Nhà Lãnh đạo tiêu biểu thời hội nhập 2017 của Liên hiệp Khoa học Phát triển Doanh nghiệp Việt Nam
2.1.2 Khái quát chung về Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô
Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô, thuộc Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội, có địa chỉ tại tầng 5, toà nhà Khâm Thiên, số 193-195 Khâm Thiên, quận Đống Đa, Hà Nội.
Mã số thuế : 0103085460-027 Đại diện : Ông LÊ NGỌC ĐIỆP – Chức vụ: Giám đốc
Tên chủ tài khoản : Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô
Tài khoản : 1007878454 tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
Trung tâm kinh doanh (HO)
2.1.2.2 Lịch sử ra đời và phát triển
Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô, mã số thuế 0103085460-027, là một trong 36 công ty thành viên của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội, được thành lập từ tháng 5 năm 2016 Công ty được quản lý bởi Cục Thuế Thành phố Hà Nội và đã nhanh chóng vươn lên đứng trong top 10 đơn vị có doanh thu lớn nhất trong số hơn 40 công ty thành viên của BSH.
2.1.2.3 Các nhóm sản phẩm Bảo hiểm
BSH liên tục phát triển và nâng cao chất lượng các sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đến nay, BSH đã cung cấp một loạt sản phẩm bảo hiểm và tái bảo hiểm cho cả thị trường trong nước và quốc tế.
Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân:
Bảo hiểm xe ô tô bao gồm nhiều loại hình quan trọng như bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô, bảo hiểm tai nạn cho lái xe, phụ xe và hành khách, cùng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe.
Bảo hiểm xe mô tô và gắn máy bao gồm các loại bảo hiểm quan trọng như bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe và bảo hiểm thiệt hại vật chất của xe.
Bảo hiểm nhà tư nhân: bảo hiểm hỏa họa nhà tư nhân; bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân
Bảo hiểm sức khỏe: bảo hiểm kết hợp con người; bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
Bảo hiểm du lịch: bảo hiểm du lịch trong nước, bảo hiểm du lịch quốc tế
Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng cá nhân được đảm bảo những quyền lợi sau:
Bảo vệ an toàn tài sản và khắc phục những tổn thất xảy ra
Bảo vệ khách hàng trước những rủi ro về tính mạng, bệnh tật, tai nạn,…
Bảo vệ khách hàng khi đi du lịch, đi công tác và khi hành nghề chuyên môn Nâng cao trách nhiệm với xã hội và cộng đồng
Các sản phẩm bảo hiểm dành cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp:
Bảo hiểm tài sản bao gồm nhiều loại hình khác nhau như bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm tiền và bảo hiểm cây cao su Những loại bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản của cá nhân và doanh nghiệp trước những rủi ro không lường trước, đảm bảo an toàn tài chính và giảm thiểu thiệt hại.
Bảo hiểm hàng hóa: bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển; bằng đường hàng không; bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam
Bảo hiểm cơ giới bao gồm nhiều loại hình bảo hiểm quan trọng, như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba, bảo hiểm tai nạn cho lái xe, phụ xe và hành khách trên xe, cùng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa được vận chuyển.
Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm nhiều loại hình bảo hiểm quan trọng như bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt, bảo hiểm cho máy móc thiết bị của chủ thầu, bảo hiểm cho công trình dân dụng hoàn thành, cũng như bảo hiểm cho máy móc và thiết bị điện tử.
Bảo hiểm tàu thủy: bảo hiểm thân tàu; bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm trách nhiệm: bảo hiểm trách nhiệm công cộng; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm; bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư và kĩ sư tư vấn
Bảo hiểm toàn diện học sinh: bảo hiểm toàn diện học sinh; bảo hiểm tại nạn thân thể học sinh 24h ngày và đêm
Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng tổ chức được đảm bảo những quyền lợi sau:
Bảo vệ an toàn tài sản
Bảo vệ doanh nghiệp trước những tổn thất do ngừng trệ và mất thu nhập kinh doanh
Bảo vệ nguồn lực con người và bảo hiểm trách nhiệm của nhân viên trong hoạt động kinh doanh
Nâng cao trách nhiệm với cộng đồng và xã hội
Bảo hiểm ô tô dặm Trường An
Bảo hiểm nhà tư nhân Tín Gia An
2.1.2.4 Tổ chức bộ máy quản lý tại đơn vị
SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC a BAN GIÁM ĐỐC:
Chi nhánh cần đảm bảo rằng chiến lược kinh doanh và các hoạt động của mình hoàn toàn thống nhất với chiến lược và kế hoạch kinh doanh chung của toàn hệ thống BSH.
Đảm bảo việc tuân thủ các chính sách, quy trình và hướng dẫn do Tổng công ty xây dựng và các chế độ quy định của pháp luật
Chịu trách nhiệm về quản lý, giám sát và phát triển nhân sự tại chi nhánh
Chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh b PHÒNG KẾ TOÁN
Lưu trữ, bảo quản hợp đồng bảo hiểm, các chứng từ kế toán
Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định
Lập báo cáo quản trị định kỳ và đột xuất cho các phòng ban liên quan khi có yêu cầu, nhằm tổng hợp thông tin phục vụ cho Ban Giám đốc.
Phòng Giám định bồi thường
PhòngHàn g hóa – con người
Phòng Xe cơ giới
Xác định các chi phí, giá thành cũng như thực hiện việc tổng hợp, phân tích kết quả hoạt động SXKD
Hướng dẫn các phòng ban thực hiện ghi chép ban đầu đúng chế độ thanh toán theo quy định, đồng thời công khai thuế thu nhập cá nhân hàng năm cho người lao động và gửi thông tin này về bộ phận của họ.
Kết quả công tác giám định –bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BSH Đông Đô
Việc thực hiện công tác giám định và bồi thường một cách hiệu quả sẽ giúp xây dựng hình ảnh uy tín và tạo niềm tin vững chắc trong lòng khách hàng Khi khách hàng cảm thấy an tâm về dịch vụ của công ty, họ sẽ có xu hướng tái ký hợp đồng, từ đó doanh thu phí nghiệp vụ sẽ tiếp tục tăng trong các năm tiếp theo Điều này dẫn đến tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới trở nên khả quan hơn, như đã thể hiện qua các bảng và biểu đồ trong phần trước.
2.4 Đánh giá công tác giám định, bồi thường tổn thất
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô đã ghi nhận nhiều thành công trong công tác giám định và bồi thường tổn thất liên quan đến bảo hiểm thiệt hại vật chất xe.
Công tác giám định tổn thất trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe tại Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô đang ngày càng được cải thiện, với chất lượng giám định ngày càng tốt hơn Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả công việc mà còn rút ngắn thời gian giám định, mang lại lợi ích cho khách hàng.
Công tác bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe đang ngày càng được cải thiện, với quy trình thủ tục đơn giản hơn và thời gian giải quyết bồi thường nhanh chóng Đội ngũ cán bộ và chuyên viên bồi thường tận tâm hỗ trợ khách hàng trong việc kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ, giấy tờ một cách hiệu quả.
Việc không cần thuê các công ty giám định độc lập giúp cho công tác giám định và bồi thường tổn thất diễn ra nhanh chóng, kịp thời và hiệu quả hơn Điều này không chỉ giảm chi phí trong quá trình giám định mà còn hạn chế hiện tượng gian lận và trục lợi trong bảo hiểm.
Công ty không chỉ tập trung vào giám định và bồi thường tổn thất mà còn chú trọng đến việc phòng ngừa và hạn chế thiệt hại Các giám định viên không chỉ xác định mức độ tổn thất để xác định trách nhiệm bồi thường mà còn cung cấp lời khuyên cho khách hàng nhằm giảm thiểu thiệt hại ở mức thấp nhất Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có tính chất nghiệp vụ cao và kỹ thuật bảo hiểm tài sản thường khó hiểu, với nhiều thuật ngữ chuyên ngành Do đó, việc tư vấn cho khách hàng là cần thiết, không chỉ trong việc ký kết hợp đồng mà còn trong các tình huống cụ thể, như khi xe tham gia giao thông Những nỗ lực này giúp giảm thiểu chi phí phát sinh từ tổn thất Hàng năm, công ty đều trích một khoản cho công tác phòng ngừa hạn chế tổn thất.
Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô đã xây dựng được uy tín vững chắc với khách hàng thông qua những kết quả ấn tượng đạt được Nhiều khách hàng đã quyết định tái tục hợp đồng, đồng thời công ty cũng ghi nhận sự gia tăng trong việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe mới.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những thành tựu mà Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô đã đạt được thì vẫn còn những mặt hạn chế mà công ty cần khắc phục
Việc đào tạo và bồi dưỡng cán bộ giám định tại công ty đang gặp nhiều hạn chế, khi chưa có trung tâm đào tạo giám định viên chính thức Đội ngũ giám định viên chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và tự học hỏi, dẫn đến lực lượng cán bộ giám định bồi thường còn mỏng và thiếu tính chuyên nghiệp Hơn nữa, công tác rèn luyện đạo đức nghề nghiệp và hiểu biết pháp luật chưa được chú trọng đúng mức.
Tiến độ giải quyết bồi thường vẫn chậm, gây phàn nàn từ một số khách hàng Mặc dù hầu hết các vụ tổn thất được xử lý nhanh chóng sau khi khách hàng cung cấp giấy tờ cần thiết hoặc khi giám định viên xác định thiệt hại, vẫn có những trường hợp thanh toán bồi thường kéo dài, gây khó chịu cho khách hàng Số vụ tổn thất tồn đọng qua các năm vẫn lớn, một phần do phải chờ biên bản giám định từ công ty Nguyên nhân chính là tổ chức bộ máy giám định và giải quyết bồi thường tại Phòng bồi thường-giám định còn mỏng, trong khi cán bộ giải quyết khiếu nại bồi thường lại thiếu, dẫn đến quá tải công việc.
- Chưa thực hiện nghiêm túc các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất
Nhiều khách hàng vẫn chưa nâng cao tinh thần cảnh giác và phòng chống tai nạn, dẫn đến việc thiếu hiểu biết về các nguyên nhân gây ra tai nạn cho xe Sự thiếu sót này khiến họ không có biện pháp phòng tránh hiệu quả, từ đó có thể gặp phải những tình huống bất lợi.
Chưa có biện pháp,cách xử lí hợp lí khi các tai nạn xảy ra đề hạn chế tổn thất
Công tác giám định hiện vẫn còn thiếu chặt chẽ, dẫn đến tình trạng trục lợi trong các vụ giám định bồi thường Điều này gây thiệt hại cho công ty hàng trăm triệu đồng mỗi năm, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh.
- Chất lượng công tác thanh tra - kiểm tra về công tác giám định - bồi thường đối với các đơn vị còn yếu.
Vấn đề trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe tại công ty từ năm 2017-
- Tỷ lệ hồ sơ tồn đọng còn nhiều
2.5 Vấn đề trục lợi bảo hiểm vật chất xe tại công ty từ năm 2017-2019
2.5.1 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm
Khái niệm trục lợi bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm là hành vi lừa đảo có chủ đích của cá nhân hoặc tổ chức nhằm thu lợi bất chính trong quá trình tham gia, bồi thường hoặc giải quyết khiếu nại bảo hiểm.
Trong những năm qua, Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô đã có những tiến bộ đáng kể trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, với tỷ lệ hồ sơ bồi thường được giải quyết ngày càng cao Tuy nhiên, công ty vẫn cần chú ý đến hiện tượng trục lợi bảo hiểm, khi số vụ gian lận và mức độ nghiêm trọng của chúng ngày càng gia tăng.
Mức độ trục lợi trong bảo hiểm vật chất xe ngày càng gia tăng, với số tiền từ chối bồi thường do trục lợi đã tăng đáng kể từ 123,5 triệu đồng vào năm 2017.
2019, số tiền này là 347 triệu đồng
Tỷ lệ số vụ phát hiện trục lợi so với số vụ nghi ngờ tuy có tăng nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu, với nhiều vụ nghi ngờ chưa được làm rõ nguyên nhân thực tế Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô vẫn phải bồi thường do thiếu chứng cứ kết luận trục lợi Ngoài ra, một số nguyên nhân khác như khối lượng công việc lớn, đội ngũ cán bộ chuyên trách mỏng, và chế độ khuyến khích chưa gắn liền với kết quả phát hiện trục lợi cũng góp phần vào tình hình này Hơn nữa, trang bị kỹ thuật và khả năng đáp ứng nhu cầu làm việc chưa cao, trong khi các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi.
Nguyên nhân dẫn đến trục lợi
Mặc dù thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần được nghiên cứu và giải quyết Những vấn đề này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, tạo ra một môi trường kinh doanh năng động nhưng cũng đầy bất trắc.
Do kẽ hở trong luật pháp và việc thực thi pháp luật không nghiêm ngặt, thiếu kiểm tra và xử lý, nhiều người đã phát sinh hành vi gian lận.
Thị trường bảo hiểm đang ngày càng trở nên cạnh tranh khốc liệt, khiến các doanh nghiệp bảo hiểm phải giữ bí mật thông tin chặt chẽ Việc chia sẻ thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp gần như không xảy ra, dẫn đến tình trạng khách hàng có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau để trục lợi Khi xảy ra tổn thất, họ có khả năng nhận tiền bồi thường từ tất cả các công ty bảo hiểm mà họ đã tham gia.
Không gian địa lý là một trở ngại lớn trong việc giám định tai nạn xe cơ giới, đặc biệt khi tai nạn xảy ra ở những khu vực hẻo lánh, xa khu dân cư, gây khó khăn cho việc giữ nguyên hiện trường và tìm kiếm nhân chứng Nhiều nhân chứng có thể không trung thực hoặc bị ảnh hưởng bởi nhận thức thấp về bảo hiểm, dẫn đến việc khai sai nhằm giúp đỡ người gặp tai nạn Công tác giám định yêu cầu sự nhanh chóng và kịp thời, nhưng thường phải dựa vào biên bản của cơ quan công an, mà đôi khi thiếu thông tin cần thiết và độ tin cậy Nhận thức pháp luật của người dân về bảo hiểm còn yếu kém, nhiều người không hiểu rõ về bảo hiểm mà chỉ coi đó là quỹ phúc lợi.
Trong nhiều trường hợp họ cố ý khai báo sai sự thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm
Nhân viên khai thác có thể gặp phải lỗi do vô tình hoặc cố ý khi không giải thích rõ ràng các quy tắc và điều khoản bảo hiểm Họ có thể ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận hoặc không đánh giá chính xác mức độ nghiêm trọng của rủi ro, dẫn đến những hậu quả không mong muốn.
Để thúc đẩy quá trình bồi thường nhanh chóng, một số nhân viên đã thiếu tinh thần trách nhiệm khi bỏ qua việc rà soát các giấy tờ liên quan, dẫn đến việc khách hàng có thể thực hiện hành vi gian lận.
Có thể xảy ra tình trạng thông đồng giữa giám định viên và người được bảo hiểm, dẫn đến việc cố ý đánh giá cao mức độ tổn thất Họ có thể hướng dẫn khách hàng lợi dụng những kẽ hở trong giấy tờ, thủ tục giám định và bồi thường nhằm trục lợi.
2.5.2 Các hình thức trục lợi và hậu quả của trục lợi
Các hình thức trục lợi
Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
Tạo hiện trường giả có thể xảy ra khi tổn thất không nằm trong phạm vi bảo hiểm hoặc do chính người được bảo hiểm gây ra để yêu cầu bồi thường.
Khai tăng số tiền tổn thất phổ biến trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Hành vi gian lận bảo hiểm thường xảy ra khi người tham gia lợi dụng tổn thất để gây hư hại thêm cho tài sản được bảo hiểm nhằm nhận được khoản bồi thường cao hơn Điều này có thể bao gồm việc cố tình làm hư hỏng toàn bộ tài sản để nhận bồi thường lớn hơn giá trị thực tế, hoặc tạo ra tổn thất vượt mức miễn thường để đủ điều kiện nhận bồi thường, mặc dù tổn thất thực tế ban đầu là nhỏ.
Hợp lý hoá ngày giờ xảy ra tai nạn và hiệu lực hợp đồng bảo hiểm là một hình thức gian lận phổ biến, thường do chủ xe thực hiện để trục lợi Khi tai nạn xảy ra sau khi hợp đồng đã hết hiệu lực, họ tìm cách lùi ngày xảy ra tai nạn vào khoảng thời gian hợp đồng còn hiệu lực Hành vi này thường diễn ra với sự tiếp tay của các cơ quan chức năng, gây khó khăn cho việc phát hiện và xử lý.
Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần là hành vi xảy ra khi chủ xe mua bảo hiểm từ nhiều công ty khác nhau mà không thông báo cho các công ty này khi gặp tai nạn, nhằm mục đích nhận bồi thường từ tất cả các công ty bảo hiểm.
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh, giảm thấp uy tín khi không thực hiện kiểm soát chặt chẽ
Đối với xã hội: Đây là nguy cơ đạo đức làm môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh, dẫn đến coi thường pháp luật
Đối với khách hàng: với những khách hàng trung thực sẽ phải đóng mức phí cao hơn
2.5.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe và hướng giải quyết tại Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô