Công tác giám định, bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm bưu điện khu vực phía bắc luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

Lý thuyết về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1 Lý thuyết về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.1.1 Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1.1 Khái niệm xe cơ giới

Giao thông vận tải đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế, ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực kinh tế xã hội, an ninh và quốc phòng Đây cũng là một phần quan trọng của cơ sở hạ tầng, phản ánh mức độ phát triển của các quốc gia.

Việt Nam sở hữu một mạng lưới giao thông phong phú và đa dạng, bao gồm vận tải đường bộ, đường sắt và đường hàng không Trong đó, vận tải đường bộ bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến nhất.

Theo quy định hiện hành, xe cơ giới bao gồm tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của mình, như ô tô, mô tô và xe máy Đây không chỉ là phương tiện vận tải mà còn là tài sản có giá trị lớn đối với cá nhân, gia đình, tổ chức và doanh nghiệp.

Xe cơ giới tham gia giao thông chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố như địa hình, khí hậu, cơ sở hạ tầng và đặc biệt là ý thức chấp hành luật giao thông của người tham gia Tại Việt Nam, những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn giao thông.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, nhận định rằng nước ta có khí hậu nóng ẩm, thường xuyên xảy ra hạn hán và lũ lụt, cùng với địa hình hiểm trở và nhiều đèo dốc nguy hiểm Hệ thống đường bộ còn yếu kém, tình trạng xuống cấp không được sửa chữa kịp thời và thường chỉ được khắc phục theo kiểu lắp vá, thiếu tính đồng bộ Ngoài ra, vi phạm an toàn giao thông của một số chủ xe cơ giới khá phổ biến, như phóng nhanh vượt ẩu, chở quá trọng tải và lái xe khi say rượu, bia, dẫn đến tai nạn Ý thức của người dân cũng góp phần vào tình trạng này, với việc không đi đúng phần đường dành cho người đi bộ và thả rông vật nuôi trên quốc lộ, gây ra nhiều nguy hiểm giao thông.

1.1.1.2 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ Việt Nam

Bảng 1.1.1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai đoạn 2010-2019

Năm Số vụ tai nạn

Số người bị chết (người)

Số người bị thương (người)

Sinh viên: Phùng Thị Thanh Chúc Lớp CQ54/03.03

(Nguồn: Cục cảnh sát giao thông đường bộ)

Từ năm 2010 đến 2011, số vụ tai nạn giao thông ở Việt Nam đã tăng gấp ba lần, đạt 30.106 vụ Tuy nhiên, giai đoạn 2011-2019 chứng kiến sự giảm đáng kể, với số vụ tai nạn giảm ba lần, mặc dù vẫn ở mức cao và thường nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho người và phương tiện Theo Ngân hàng phát triển Châu Á, thiệt hại do tai nạn giao thông hàng năm ở Việt Nam ước tính khoảng 1 tỷ đô la Nguyên nhân chính của tai nạn chủ yếu đến từ người tham gia giao thông, với vi phạm luật lệ và đạo đức lái xe thấp Ngoài ra, còn có các yếu tố bên ngoài như chất lượng xe và hạ tầng giao thông kém Đặc biệt, lỗi của người điều khiển giao thông chiếm gần 80% nguyên nhân tai nạn.

Theo thống kê, tai nạn giao thông đường bộ chiếm tỷ lệ cao nhất về số vụ và số người chết, bị thương tại Việt Nam Mặc dù công tác phòng chống tai nạn đã đạt nhiều kết quả tích cực trong việc giảm thiểu thương vong, xu hướng giảm này vẫn chưa bền vững Do đó, việc ra đời bảo hiểm xe cơ giới là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của người tham gia giao thông trong trường hợp xảy ra rủi ro.

1.1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Việt Nam có địa hình phức tạp với nhiều đồi núi, khiến việc vận chuyển hàng hóa bằng đường thủy và hàng không không phổ biến và không phù hợp ở nhiều khu vực Do đó, vận chuyển bằng xe cơ giới trở thành phương thức chủ yếu và được áp dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.

Mặc dù Chính phủ đã thực hiện nhiều biện pháp để giảm tai nạn giao thông, như nâng cấp các tuyến đường nguy hiểm, yêu cầu người tham gia giao thông bằng xe mô tô và xe máy đội mũ bảo hiểm, và ban hành nghị định 100/2019 với mức xử phạt nghiêm khắc hơn, nhưng số lượng xe cơ giới ngày càng tăng vẫn làm gia tăng nguy cơ và mức độ nghiêm trọng của tai nạn giao thông đường bộ trên toàn quốc.

Tai nạn giao thông không chỉ gây thiệt hại về người và tinh thần mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của các chủ xe Điều này tạo ra áp lực lớn đối với họ, làm tăng nhu cầu về bảo hiểm thiệt hại xe cơ giới Ở Việt Nam và nhiều quốc gia khác, bảo hiểm này đã được triển khai nhằm bảo vệ quyền lợi của chủ xe khi gặp rủi ro, giảm bớt gánh nặng tài chính và giúp họ yên tâm hơn khi tham gia giao thông.

Tác dụng của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt đối với các chủ phương tiện, nhờ vào nhận thức rõ ràng về lợi ích của nó Đầu tiên, bảo hiểm xe cơ giới giúp ổn định tài chính nhanh chóng và giảm bớt khó khăn cho chủ xe và lái xe khi gặp rủi ro, cho phép họ sớm trở lại cuộc sống bình thường.

Rủi ro là điều không thể tránh khỏi và có thể xảy ra với bất kỳ ai, bất kỳ phương tiện nào, ở bất kỳ đâu và thời điểm nào Mặc dù các chủ phương tiện luôn đề cao cảnh giác và tuân thủ luật lệ, nhưng vẫn có những tình huống nằm ngoài tầm kiểm soát của họ Trong khi xe máy từng chiếm ưu thế trong giao thông, số lượng ô tô đang gia tăng nhanh chóng, dẫn đến thiệt hại lớn hơn khi rủi ro xảy ra Việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới giúp chủ xe được bù đắp tổn thất trong phạm vi bảo hiểm, giảm gánh nặng tài chính và giúp họ nhanh chóng khắc phục khó khăn, ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh.

Thứ hai, triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm và góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ tạo ra hàng nghìn việc làm mà còn đóng góp hàng trăm tỷ đồng vào ngân sách nhà nước mỗi năm thông qua việc nộp thuế, cho thấy vai trò quan trọng của ngành bảo hiểm trong nền kinh tế.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, cho biết rằng nguồn thu từ nhà nước đã được tái đầu tư để sửa chữa, nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ tầng, bao gồm đường sá và cầu cống.

Thứ ba, là tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cần nộp phí bảo hiểm, từ đó một phần sẽ được sử dụng để thực hiện các biện pháp phòng ngừa tai nạn giao thông như xây dựng đường lánh nạn, làm biển báo và tổ chức tuyên truyền an toàn.

Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một hình thức bảo hiểm tài sản tự nguyện, giúp chủ xe được bồi thường thiệt hại về vật chất cho xe của mình Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe sẽ được bảo vệ trước các rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm, đảm bảo an tâm hơn trong quá trình sử dụng phương tiện.

Xe cơ giới là tất cả các phương tiện giao thông trên đường bộ sử dụng động cơ của chính chúng, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy.

Hiện nay, có nhiều loại xe cơ giới như xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở hàng, xe ô tô chở người và các xe chuyên dụng khác Tuy nhiên, tại Việt Nam, các doanh nghiệp bảo hiểm đang hạn chế việc bán bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe máy Do đó, nội dung bài viết này sẽ tập trung vào bảo hiểm thiệt hại vật chất ô tô.

PTI cam kết bồi thường cho chủ xe các thiệt hại vật chất do tai nạn bất ngờ và ngoài tầm kiểm soát của chủ xe và lái xe trong những tình huống cụ thể.

- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão lụt, sụt lở, sét đánh, động đất…

- Vật thể từ bên ngoài tác động lên

- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe và các tai nạn bất ngờ khác

Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm, PTI còn có trách nhiệm thanh toán các chi phí hợp lý phát sinh trong tai nạn nhằm ngăn ngừa tổn thất thêm và đưa xe đến nơi sửa chữa gần nhất Công ty cũng phải chi trả chi phí giám định tổn thất nếu thiệt hại nằm trong phạm vi bảo hiểm.

Trong một số trường hợp, số tiền bồi thường của PTI cho sự kiện bảo hiểm sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty cũng sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe do một số nguyên nhân nhất định gây ra.

Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản do thời gian, hư hỏng hoặc khuyết tật Nó thường được tính toán dưới dạng khấu hao hàng tháng, phản ánh sự suy giảm giá trị theo thời gian.

Hư hỏng về điện, bộ phận máy móc, thiết bị, hoặc săm lốp không phải do tai nạn gây ra có thể dẫn đến những sự cố nghiêm trọng Nếu những hư hỏng này gây ra tai nạn, xe có thể bị tổn thất nặng nề.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, cho biết rằng nếu có hư hỏng đến các bộ phận khác của xe, nhà bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm Tuy nhiên, tổn thất đối với săm lốp chỉ được bồi thường nếu hư hỏng xảy ra đồng thời và do cùng nguyên nhân với các bộ phận khác Các trường hợp hư hỏng riêng lẻ không thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

Để phòng ngừa các rủi ro như trục lợi bảo hiểm và vi phạm pháp luật, những thiệt hại do mất cắp bộ phận xe sẽ không được bồi thường.

Chủ xe và lái xe có hành động cố ý vi phạm quy định, điều này thể hiện qua việc sử dụng xe không đáp ứng đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn theo luật giao thông đường bộ Việc này không chỉ gây nguy hiểm cho bản thân mà còn cho những người tham gia giao thông khác, đồng thời là hành vi vi phạm nghiêm trọng các quy định của luật giao thông đường bộ.

Lái xe mà không có giấy phép lưu hành, không có bằng lái hợp lệ, hoặc lái xe dưới ảnh hưởng của rượu bia và chất kích thích là vi phạm nghiêm trọng Ngoài ra, việc vận chuyển chất cháy nổ trái phép, chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định, đi vào đường cấm, lái xe ban đêm không có đèn, và sử dụng xe để tập lái đua thể thao hay chạy thử sau khi sửa chữa cũng đều là những hành vi vi phạm luật giao thông.

+ Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh

+ Thiệt hại do chiến tranh, khủng bố, bom mìn và các thiết bị nổ

Ngoài ra, nhà bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường nếu như có vi phạm sau:

Chủ xe cần cung cấp đầy đủ và trung thực thông tin về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm Khi xảy ra tai nạn, việc thông báo kịp thời cho bên bảo hiểm là rất quan trọng Ngoài ra, chủ xe cũng phải thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế tổn thất Cuối cùng, chủ xe cần làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi bồi thường từ người thứ ba có lỗi gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm.

1.1.3.4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới được xác định là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Để đánh giá chính xác giá trị này, cần tiến hành kiểm tra xe trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, sau đó sẽ xác định giá trị thực tế của chiếc xe.

Quy trình này được thực hiện như sau:

- Người yêu cầu bảo hiểm khai báo giá trị phương tiện yêu cầu bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm và người yêu cầu bảo hiểm tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Đối với phương tiện đã qua sử dụng, nhà bảo hiểm cần tính đến hao mòn để đưa ra số tiền bảo hiểm phù hợp Trong khi đó, đối với xe mới, giá trị bảo hiểm có thể dựa trên giá trị xe sau khi đã nộp các khoản thuế, đảm bảo tính chính xác và công bằng trong việc định giá.

Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Vai trò của công tác giám định-bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Khi một doanh nghiệp bảo hiểm triển khai sản phẩm mới, quá trình sẽ trải qua bốn giai đoạn quan trọng: thiết kế sản phẩm, khai thác sản phẩm, đề phòng hạn chế tổn thất, và cuối cùng là giám định và bồi thường.

Giám định bồi thường là một bước quan trọng trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ của các công ty bảo hiểm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Đây là giai đoạn cuối cùng trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm, diễn ra khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm trong phạm vi bảo hiểm Vai trò của giám định bồi thường rất quan trọng trong quy trình này.

Hoạt động giám định trong lĩnh vực bảo hiểm là yếu tố quyết định cho quá trình bồi thường, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến số vụ bồi thường chi trả Việc thực hiện giám định chính xác sẽ xác định số tiền bồi thường, trong khi thị trường bảo hiểm ngày càng cạnh tranh, với sản phẩm vô hình và dễ bị sao chép Để nâng cao uy tín và tạo sự tin tưởng từ khách hàng, các công ty bảo hiểm cần cải thiện chất lượng sản phẩm, đặc biệt là trong khâu giám định bồi thường Quản lý hiệu quả công tác giám định và bồi thường không chỉ giảm thiểu thất thoát trong kinh doanh mà còn nâng cao uy tín doanh nghiệp, thúc đẩy sự phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ, bảo vệ các phương tiện có tính cơ động cao và hoạt động trên địa bàn rộng Mức độ rủi ro cao và nguy cơ trục lợi bảo hiểm lớn đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện giám định chính xác, nhằm đảm bảo việc chi trả bồi thường đúng đắn và ngăn chặn hành vi trục lợi Điều này là thiết yếu cho sự uy tín và hiệu quả của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm.

Công tác giám định và bồi thường tổn thất đòi hỏi chuyên môn cao, thường do các chuyên viên giám định thực hiện Chất lượng giám định phụ thuộc vào đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của giám định viên Để đảm bảo tính khách quan và chính xác, giám định viên cần phải không có mối quan hệ cá nhân liên quan đến vụ việc.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tránh sự thân quen giữa nhân viên giám định và khách hàng bảo hiểm nhằm ngăn chặn trục lợi bảo hiểm Trong khi ở các nước phát triển, khách hàng có quyền chọn chuyên viên giám định, tại Việt Nam, việc này thường do nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện Chất lượng giám định và bồi thường ảnh hưởng lớn đến uy tín của doanh nghiệp và khả năng cạnh tranh trên thị trường Việc xác định chính xác nguyên nhân và mức độ tổn thất giúp bồi thường kịp thời, tránh hiểu lầm giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, giám định viên cần thực hiện trách nhiệm của mình một cách khách quan, rõ ràng và giải thích đầy đủ quy trình làm việc cho khách hàng.

Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng không mong muốn rủi ro xảy ra, nhưng khi điều đó xảy ra, họ cần nhanh chóng khắc phục hậu quả và ổn định hoạt động Tâm lý của khách hàng trong lúc này là mong muốn công ty bảo hiểm giải quyết hồ sơ bồi thường một cách nhanh chóng Đây là thời điểm quan trọng để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm Do đó, các công ty bảo hiểm cần chú trọng vào công tác giám định tổn thất để nhanh chóng bồi thường cho khách hàng, đồng thời đóng vai trò hòa giải khi có xung đột lợi ích, bảo vệ quyền lợi của khách hàng một cách hiệu quả.

Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ xe của công ty bảo hiểm:

 Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Số tiền bồi thường = × Thiệt hại thực tế

Giá trị thực tế xe

 Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:

Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý chọn số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế, số tiền bồi thường sẽ chỉ tương ứng với giá trị thiệt hại thực tế, tuân theo nguyên tắc “số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế.”

Trong một số trường hợp, tổ chức bảo hiểm có thể chấp nhận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của tài sản Tình huống này được gọi là “Giá trị thay thế mới” Tuy nhiên, chủ xe cần lưu ý rằng để được áp dụng mức bảo hiểm này, họ sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn và tuân thủ các điều kiện bảo hiểm nghiêm ngặt.

- Trong trường hợp tổn thất bộ phận:

Khi xảy ra tổn thất bộ phận, chủ xe sẽ nhận được bồi thường theo một trong hai nguyên tắc Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường áp dụng giới hạn mức bồi thường cho tổn thất bộ phận, dựa trên tỷ lệ giá trị tổng thành của xe.

- Trong trường hợp tổn thất toàn bộ:

Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc hư hỏng nặng không thể sửa chữa, hoặc chi phí sửa chữa lớn hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe Nếu giá trị bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe, bồi thường sẽ là toàn bộ số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Ngược lại, nếu giá trị bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế, bồi thường sẽ dựa trên giá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tai nạn.

Các tổ chức bảo hiểm thường quy định rằng khi giá trị thiệt hại của xe đạt hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định so với giá trị thực tế của xe, thì sẽ được coi là tổn thất toàn bộ.

Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:

- Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm

+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

- Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng

Khi bồi thường cho những bộ phận thay thế mới, cần phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước thời điểm xảy ra tai nạn.

Khi xảy ra thiệt hại liên quan đến trách nhiệm của bên thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe và yêu cầu họ bảo lưu quyền khiếu nại cũng như chuyển quyền đòi bồi thường kèm theo hồ sơ, chứng từ liên quan Nếu có bảo hiểm trùng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tế, và các công ty bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm.

1.2.3 Quy trình giám định- bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Quy trình giám định-bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được tiến hành theo 8 bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin về tai nạn và chuẩn bị giám định

Khi nhận thông báo về tai nạn của chủ xe và tổn thất đối tượng được bảo hiểm, giám định viên sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện các bước xử lý ban đầu theo quy định trong nguyên tắc bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm đã ký kết với công ty.

Sau đó giám định viên sẽ:

- Báo cáo cấp trên và đề xuất những biện pháp xử lý đề phòng hạn chế tổn thất

- Thông báo cho các bên liên quan tới việc xử lý tổn thất

- Kiểm tra các giấy tờ tài liệu có liên quan tới tổn thất

- Hướng dẫn cho khách hàng những giấy tờ pháp lý liên quan tới khiếu nại tranh chấp

- Chuẩn bị hiện trường: thời gian, địa điểm các bên có mặt để thực hiện giám định

TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH-BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN KHU VỰC PHÍA BẮC

Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty 23 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PTI khu vực phía Bắc

Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện khu vực phía Bắc được thành lập trong bối cảnh đất nước đang phát triển và hội nhập kinh tế toàn cầu Với gần 20 năm kinh nghiệm hoạt động trên thị trường khu vực, công ty đã trải qua nhiều thuận lợi và khó khăn, điều này thể hiện rõ qua một số điểm nổi bật.

Sự phát triển mạnh mẽ của tỉnh Phú Thọ và các tỉnh trung du, miền núi phía Bắc trong những năm gần đây đã nâng cao mức sống và dân trí Người dân ngày càng nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của bảo hiểm trong việc bảo vệ tính mạng và tài sản Khi đất nước phát triển, tầng lớp trung lưu mở rộng và thu nhập tăng, nhu cầu về bảo vệ sức khỏe và tài sản cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm xe cơ giới.

Nhân viên PTI khu vực phía Bắc có trình độ học vấn cao và kinh nghiệm dày dạn, hiểu rõ tâm lý khách hàng và thị trường bảo hiểm địa phương Đây là lợi thế cạnh tranh mà công ty tận dụng để mở rộng thị trường tại khu vực và các tỉnh lân cận.

Sự phối hợp giữa PTI khu vực phía Bắc và mạng lưới bưu cục VNPost đã tạo ra kênh khai thác dồi dào cho công ty, giúp tăng doanh số bảo hiểm và chăm sóc khách hàng Hỗ trợ này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai sản phẩm bảo hiểm mới, quảng bá hình ảnh và khẳng định vị thế trên thị trường, là một trong những lợi thế lớn nhất của PTI khu vực phía Bắc trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.

Các kênh khai thác như ngân hàng, showroom và đại lý đang mang lại doanh thu khả quan, không chỉ cho nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại xe cơ giới mà còn cho nhiều nghiệp vụ khác của công ty.

Mặc dù công ty đã đạt được nhiều thuận lợi, nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ trong việc giành thị phần Nhiều doanh nghiệp đã áp dụng chiến lược chào phí công khai và giảm phí không hợp lý, buộc PTI khu vực phía Bắc phải thường xuyên xin ý kiến từ Tổng công ty để điều chỉnh mức phí bảo hiểm nhằm duy trì khả năng cạnh tranh.

Mặc dù nguồn nhân lực có trình độ cao và kinh nghiệm dày dạn, doanh thu từ các sản phẩm mới của công ty vẫn ở mức khiêm tốn, như sản phẩm “bảo hiểm tình yêu” và “phúc an sinh” được thị trường lớn quan tâm nhưng doanh thu lại thấp Đại dịch COVID-19 bùng phát đầu năm 2020 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến các doanh nghiệp, đặc biệt là lĩnh vực vận tải, dẫn đến doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại xe cơ giới sụt giảm do hoạt động kinh doanh bị đình trệ Nhu cầu bảo hiểm này tạm hoãn, trong khi khách hàng cá nhân cũng gặp khó khăn do kinh tế đình trệ và nhu cầu mua sắm xe giảm Tuy nhiên, mảng tái bảo hiểm cho xe cá nhân có tín hiệu khả quan hơn nhờ vào nhu cầu thiết yếu về bảo hiểm xe.

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PTI khu vực phía Bắc

 Các kênh khai thác chủ yếu Chiến lược khai thác của PTI khu vực phía Bắc khai thác chủ yếu qua các kênh:

- Khai thác qua mạng lưới bưu cục (VNPost)

Với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), PTI đã tận dụng hiệu quả kênh bưu điện để khai thác sản phẩm bảo hiểm, chiếm tỷ lệ doanh thu cao nhất Điều này không chỉ giúp PTI nâng cao khả năng cạnh tranh và giành thị phần mà còn quảng bá thương hiệu đến khách hàng một cách hiệu quả Việc tiếp cận thông tin khách hàng qua kênh bưu điện giúp quá trình bán bảo hiểm trở nên dễ dàng hơn, khi khách hàng thường tin tưởng và dễ dàng chấp nhận mua bảo hiểm qua sự giới thiệu của nhân viên bưu điện Đây là một lợi thế truyền thống mà PTI khu vực phía Bắc luôn phát huy để nâng cao doanh số và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng.

Việc khai thác bảo hiểm qua kênh ngân hàng đang được PTI khu vực phía Bắc đẩy mạnh, nhờ vào tiềm năng và lợi thế mà kênh này mang lại Đây là xu thế chung của thị trường, khi hầu hết các dự án đều cần vay vốn ngân hàng Khai thác bảo hiểm qua ngân hàng giúp nắm bắt thông tin dễ dàng hơn, từ đó việc bán bảo hiểm trở nên thuận lợi hơn Khách hàng cũng có xu hướng dễ chấp nhận mua bảo hiểm hơn khi được nhân viên ngân hàng giới thiệu, tạo nên một hướng đi phù hợp với sự phát triển của thị trường hiện nay.

- Khai thác qua đại lý

Đại lý là một kênh quan trọng trong việc khai thác thị trường của PTI tại khu vực phía Bắc, tương tự như các công ty bảo hiểm khác Công ty không ngừng mở rộng hệ thống đại lý trên toàn quốc nhằm mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và tối ưu hóa việc khai thác hợp đồng bảo hiểm.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và tận dụng các mối quan hệ, các công ty bảo hiểm cần chú trọng phát triển hệ thống đại lý, đặc biệt là PTI khu vực phía Bắc Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc cải thiện cả về số lượng lẫn chất lượng đại lý là điều cần thiết Đặc biệt, các chính sách khuyến khích đại lý là trung tâm đăng kiểm sẽ giúp gia tăng doanh thu khai thác, tạo lợi thế cạnh tranh cho công ty.

Khai thác trực tiếp qua nhân viên khai thác

Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và dày dạn kinh nghiệm của PTI khu vực phía Bắc cam kết cung cấp thông tin chi tiết về bảo hiểm, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích khi mua bảo hiểm Chúng tôi mong muốn nâng cao uy tín và thương hiệu công ty trong mắt khách hàng Khi có nhu cầu, khách hàng sẽ dễ dàng nhận được sự tư vấn và hỗ trợ từ nhân viên công ty mọi lúc, mọi nơi.

 Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI khu vực phía Bắc

Hoạt động kinh doanh của PTI khu vực phía Bắc không chỉ tập trung vào lĩnh vực bảo hiểm mà còn mở rộng sang các hoạt động đầu tư tài chính khác Mặc dù PTI khu vực phía Bắc chủ yếu kinh doanh bảo hiểm gốc, việc tái bảo hiểm được tổng công ty phụ trách, nhưng công ty vẫn đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực đầu tư tài chính.

Từ khi thành lập, chi nhánh PTI khu vực phía Bắc đã cung cấp hầu hết các loại sản phẩm bảo hiểm trên thị trường, đạt được doanh thu ổn định qua từng năm.

PTI đã gia nhập thị trường bảo hiểm gần 20 năm và đạt doanh thu phí bảo hiểm gốc cao tại khu vực phía Bắc, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu.

Bảng 2.2 : Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PTI khu vực phía Bắc giai đoạn

2016-2019 Đơn vị tính: Triệu đồng

Doanh thu phí bảo hiểm gốc 55.456 51.734 52.959 55.219

Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm gốc

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện khu vực phía Bắc)

Tình hình triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PTI khu vực phía Bắc

2.2.1.Tình hình giao thông trên địa bàn Phú Thọ và các tỉnh lân cận

Phú Thọ là tỉnh nằm ở vùng Đông Bắc Bộ của Việt Nam, có tổng diện tích tự nhiên là 3.532,9493 km² và dân số khoảng 1.404.200 người Tỉnh này bao gồm thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ cùng với 11 huyện trực thuộc.

Phú Thọ và các tỉnh lân cận như Hòa Bình, Yên Bái có địa hình đồi núi và mật độ giao thông thấp, dẫn đến ít tình trạng tắc nghẽn nhưng lại tiềm ẩn nguy cơ tai nạn giao thông nghiêm trọng Nguyên nhân chính là do ý thức chấp hành luật giao thông của người dân chưa cao, với nhiều vụ đua xe trái phép, đặc biệt trên các tuyến đường mới Hơn nữa, hạ tầng giao thông vẫn còn nhiều bất cập, góp phần làm gia tăng tai nạn.

Ý thức của người tham gia giao thông là quan trọng, nhưng vấn đề cơ sở hạ tầng giao thông hiện nay cũng cần được chú trọng Vi phạm hành lang an toàn giao thông, đặc biệt là tình trạng lấn chiếm lòng đường và vỉa hè để họp chợ, đang diễn ra phổ biến Hình ảnh các sạp hàng hóa chiếm hết lối đi của người đi bộ đã trở nên quen thuộc với người dân địa phương.

Sự gia tăng đời sống của người dân đã dẫn đến việc sở hữu ô tô và xe máy trở nên dễ dàng hơn, làm cho mật độ phương tiện giao thông tăng nhanh Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc số vụ tai nạn giao thông gia tăng, chủ yếu do ô tô và xe máy gây ra Nguyên nhân chính của tai nạn thường là do thiếu chú ý quan sát, đi sai phần đường, chuyển hướng không an toàn, vượt đường và tốc độ cao Khi số lượng xe cơ giới tăng lên, tỷ lệ tai nạn giao thông cũng sẽ gia tăng theo.

2.2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc

Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện khu vực phía Bắc thành lập từ năm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được triển khai từ năm 2004, đã trở thành một trong những nghiệp vụ hàng đầu, đóng góp đáng kể vào doanh thu của công ty.

Bảng 2.3: Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe của PTI khu vực phía Bắc Đơn vị tính:Triệu đồng Năm

Tỷ lệ doanh thu phí BH THVCX

Nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh thu phí bảo hiểm, chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu phí bảo hiểm gốc và mang lại nguồn thu ổn định.

Tỷ trọng doanh thu qua các năm cho thấy xu hướng tăng dần với các mức 37,62%; 41,67%; 37,8%; 41,71% Mặc dù doanh thu phí nghiệp vụ trong năm 2018 giảm đáng kể 7,14% (tương ứng 1.540 triệu đồng so với năm 2017), nhưng tổng thể doanh thu nghiệp vụ vẫn đang có xu hướng tăng và ổn định.

Doanh thu giảm chủ yếu do sự gia tăng của các nghiệp vụ khác và sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty trong tỉnh Phú Thọ cũng như các tỉnh lân cận.

Một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là doanh thu phí bảo hiểm Doanh thu này được tính bằng số phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe chia cho số lượng xe tham gia bảo hiểm, từ đó cho ra số phí bình quân mỗi xe Kết quả khai thác nghiệp vụ được thể hiện rõ qua bảng số liệu.

Bảng 2.4 Kết quả khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại

PTI khu vực phía Bắc giai đoạn 2016-2019

Số lượng xe tham gia bảo hiểm (xe) 3.425 3.697 3.758 4.202

Tốc độ tăng(giảm ) số lượng xe (%) - 7,94 1,65 11,81

(triệu đồng) 20.860 21.556 20.016 23.030 Tốc độ tăng doanh thu phí (%) - 3,34 -7,14 15,06

Doanh thu phí bình quân (triệu dồng/xe) 6,09 5,83 5,35 5,48

( Nguồn: Chi nhánh bảo hiểm Bưu Điện khu vực phía Bắc)

Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc chưa ổn định qua các năm, đặc biệt trong giai đoạn 2017-2018, doanh thu sụt giảm 7,14%, tương ứng với 1.540 triệu đồng Bên cạnh đó, doanh thu phí bình quân cũng liên tục giảm trong giai đoạn 2016-2018 Xu hướng giảm này chủ yếu do sự gia tăng của các nghiệp vụ khác và sự cạnh tranh khốc liệt từ các công ty bảo hiểm trong khu vực và các tỉnh lân cận.

Doanh thu phí bảo hiểm tại PTI khu vực phía Bắc đã tăng nhẹ 3,34% vào năm 2017, với 7,94% số lượng xe tham gia bảo hiểm Đến năm 2019, doanh thu phí nghiệp vụ ghi nhận mức tăng cao 15,06%, tương ứng với 11,81% số lượng xe tham gia, đạt hơn 23 tỷ đồng, với doanh thu bình quân tăng lên 5,48 triệu đồng trên mỗi xe Tuy nhiên, doanh thu vẫn chưa ổn định, cho thấy công ty cần cải thiện chất lượng dịch vụ khai thác và dịch vụ chăm sóc sau bán hàng.

Thực trạng công tác giám định-bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật hất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc

xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc

Giống như các công ty bảo hiểm khác, PTI khu vực phía Bắc thực hiện quy trình giám định và bồi thường dựa trên quy trình chung của tổng công ty.

2.3.1.1 Quy trình giám định bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Sơ đồ 2.4: Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc

Nhận thông tin Hướng dẫn xử lý ban đầu Tiến hành giám định

Lập biên bản giám định Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục

Tổn thất theo đánh giá thiệt hại

Tổn thất cần sửa chữa

Khảo sát xem xét giá hiện tại

Theo dõi, sửa chữa, giám định bổ sung

Khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc lái xe cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp cứu chữa thiệt hại về người và tài sản Đồng thời, họ cũng phải thông báo cho công an và công ty bảo hiểm gần nhất để được hỗ trợ kịp thời.

Sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc lái xe cần thông báo bằng văn bản, bao gồm đầy đủ thông tin về tình hình tai nạn, sự tham gia bảo hiểm, cùng với các bước giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng.

Bước 2: Hướng dẫn xử lý ban đầu

Sau khi thu thập thông tin ban đầu, nhân viên giám định sẽ hướng dẫn chủ xe hoặc lái xe thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế thiệt hại, bảo vệ hiện trường và tài sản Đồng thời, việc khai báo với cơ quan chức năng cũng cần được thực hiện để xử lý vụ tai nạn theo quy định pháp luật.

Bước 3: Tiến hành giám định Đây là khâu quan trọng nhất trong quá trình giám định, quyết định đến toàn bộ quá trình bồi thường

Khi giám định viên đến hiện trường, họ cần kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ liên quan và chụp ảnh để lưu giữ những dấu vết quan trọng của hiện trường.

Bước 4: Lập biên bản giám định là một khâu quan trọng, yêu cầu sự tỉ mỉ và không được phép bỏ sót bất kỳ chi tiết nào Các số liệu trong biên bản cần phải phù hợp và chính xác với tài liệu dẫn chứng.

Biên bản giám định phải được lập làm 3 bản

Bước 5 : Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

Có 3 phướng án để khắc phục hậu quả

Thứ nhất, xác định thiệt hại trên cơ sở chi phí sửa chữa thiệt hại

+ Cho xe tự đi sửa chữa

+ Chủ xe đi sửa chữa, PTI giám sát giá

Thứ hai, xác định thiệt hại trên cơ sở đánh giá thiệt hại

Sau khi nhận ý kiến đề xuất bằng văn bản từ chủ tài sản bị thiệt hại, PTI sẽ tiến hành thảo luận sơ bộ với chủ xe về phương án sửa chữa Công ty sẽ thỏa thuận với chủ xe về mức độ đền bù, phương thức thanh toán, và yêu cầu chủ xe cam kết chấm dứt việc đòi bồi thường sau khi nhận tiền.

Tổn thất toàn bộ và xử lý tài sản được áp dụng trong trường hợp thiệt hại nặng Sau khi tiến hành bồi thường, cần thu hồi xác xe và thực hiện đăng ký xe.

Bước 6 : Hoàn chỉnh hồ sơ

Giám định viên phải hướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ những giấy tờ, chứng từ cần thiết để khiếu nại bồi thường

Giám định viên phải vào sổ theo dõi

Quá thời hạn, giám định viên cần phải lập báo cáo nêu rõ nguyên nhân, thời gian và giải pháp thực hiện Lãnh đạo đơn vị sẽ tiến hành xem xét và đưa ra ý kiến chỉ đạo phù hợp.

2.3.1.2 Kết quả công tác giám định tổn thất

Việc giám định chính xác có ảnh hưởng lớn đến chi bồi thường, là khoản chi lớn nhất, do đó công tác này được coi trọng tại PTI khu vực phía Bắc PTI nhận thức rõ rằng đây là khâu thể hiện rõ tính hữu hình của sản phẩm bảo hiểm.

Hiện tại, tại PTI khu vực phía Bắc, có 5 cán bộ làm việc trong phòng bồi thường Đội ngũ giám định và bồi thường này đều sở hữu trình độ đại học và có kiến thức chuyên môn vững vàng.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, có kiến thức sâu sắc về xe cơ giới và luôn nhiệt tình trong công việc, góp phần mang lại những kết quả giám định đáng khích lệ.

Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn những tồn tại mà công ty đang cố gắng để khắc phục một cách nhanh chóng

Bảng 2.5: Tình hình giám định ở PTI khu vực phía Bắc giai đoạn 2016-2019

Số vụ khiếu nại (vụ)

Số vụ thuê giám định ngoài (vụ)

Số vụ tự giám định (vụ)

Tỷ lệ tự giám định (%)

Theo bảng số liệu, tỷ lệ tự giám định mặc dù chưa cao nhưng đang có xu hướng tăng Trong giai đoạn 2016-2017, mặc dù số vụ thuê giám định ngoài gia tăng, tỷ lệ tự giám định vẫn tăng từ 83,74% lên 84,54% Sự gia tăng này chủ yếu do số vụ khiếu nại trong giai đoạn này tăng lên, dẫn đến số vụ tự giám định cũng tăng theo.

Năm 2018 là năm duy nhất ghi nhận sự giảm tỷ lệ tự giám định, với mức giảm không đáng kể là 0,34% so với năm trước.

2019, tỷ lệ này tiếp tục tăng đạt mức 87,35% và đây cũng là năm ghi nhận tỷ lệ tụ giám định cao nhất trong giai đoạn 2016-2019

Chi phí giám định phụ thuộc chủ yếu vào số vụ khiếu nại hàng năm, với giai đoạn 2016-2019 chứng kiến nhiều biến động Năm 2017, chi phí giám định đạt mức cao nhất là 332 triệu đồng do số vụ khiếu nại tăng đột biến Ngược lại, năm 2018 ghi nhận chi phí thấp nhất, chỉ 254 triệu đồng, do số vụ khiếu nại giảm xuống mức thấp nhất trong giai đoạn này.

Phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc trong giai đoạn tới

Kể từ khi thành lập, công ty cổ phần bảo hiểm PTI khu vực phía Bắc đã thu hút một số lượng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới thông qua kênh bưu điện.

Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT) là cổ đông lớn nhất của công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện Với mạng lưới bưu cục (VNPost) trải dài khắp cả nước, VNPT tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác bảo hiểm, đặc biệt là tại chi nhánh Phú Thọ với lượng khách hàng đáng kể Công ty cũng hợp tác với các showroom và đại lý xe như Mazda Phú Thọ, Toyota Phú Thọ và Mitsubishi Việt Trì để mở rộng thị phần bảo hiểm và giới thiệu sản phẩm đến tay khách hàng.

Trong thời gian tới, công ty sẽ tiếp tục tập trung vào việc khai thác khách hàng thông qua các showroom và đại lý xe, đồng thời mở rộng liên kết với nhiều showroom và đại lý xe hơn nữa.

Nhân viên cần khai thác mối quan hệ với các ngân hàng như Vietcombank và ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, vì đây là chiến lược quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Việc liên kết với ngân hàng không chỉ giúp mở rộng mạng lưới khách hàng mà còn tăng cường khả năng giữ chân khách hàng tham gia bảo hiểm Công ty đang nỗ lực hoàn thiện sản phẩm để đáp ứng nhu cầu và giữ chân khách hàng.

Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định-bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PTI khu vực phía Bắc

Công tác giám định và bồi thường tại PTI khu vực phía Bắc được thực hiện theo các quy định của nhà nước, bao gồm luật kinh doanh bảo hiểm, luật dân sự, và nghị định 115/CP của Thủ tướng Chính phủ, cùng với các văn bản pháp luật liên quan Đồng thời, quy tắc và hướng dẫn bảo hiểm xe cơ giới của công ty cũng được tuân thủ để đảm bảo quy trình giám định hiệu quả và chính xác.

Để khách hàng hiểu rõ và chính xác, các cán bộ giám định có thể đơn giản hóa các bước và diễn giải ngôn ngữ một cách dễ hiểu, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

Giám định và bồi thường là yếu tố quan trọng thể hiện giá trị thực tiễn của sản phẩm bảo hiểm Do đó, cần thiết phải triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác này.

Mỗi quy trình đều cần có những giải pháp cụ thể nhằm đáp ứng tốt nhất trong khả năng có thể cho khách hàng

3.3.1 Đối với công tác giám định

Để thực hiện công tác giám định nhanh chóng và chính xác, cần áp dụng những giải pháp hiệu quả.

Thứ nhất, tăng cường đội ngũ giám định viên

Hiện tại, phòng bồi thường của PTI khu vực phía Bắc chỉ có 5 nhân viên, phải thực hiện giám định tại nhiều địa bàn, trong bối cảnh tai nạn giao thông gia tăng Sự gia tăng này khiến công việc giám định trở nên khó khăn và phức tạp hơn, với khối lượng công việc ngày càng lớn Số lượng nhân viên hiện tại thường không đủ để đáp ứng nhu cầu, khiến việc giữ chân khách hàng trở nên khó khăn Do đó, việc tiến hành giám định nhanh chóng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khắc phục hậu quả là rất quan trọng Cần tăng cường thêm đội ngũ nhân viên giám định để có thể xử lý kịp thời khi tai nạn xảy ra.

Việc nâng cao chuyên môn và đạo đức cho các cán bộ giám định là rất cần thiết Ngoài việc tăng cường số lượng, chất lượng của đội ngũ này cũng đóng vai trò quan trọng không kém.

Tai nạn ngày càng phức tạp với nhiều tình huống khác nhau, yêu cầu cán bộ giám định phải có kiến thức sâu rộng về xe cơ giới và khả năng phán đoán tình huống Hiện tượng trục lợi cũng diễn ra tinh vi, đòi hỏi giám định viên cần hiểu biết về tâm trạng của khách hàng khi gặp tai nạn Thái độ làm việc của nhân viên giám định sẽ ảnh hưởng đến đánh giá của khách hàng về sản phẩm bảo hiểm Do đó, công tác giám định cần được thực hiện cẩn thận để thể hiện tính hữu hình của sản phẩm bảo hiểm.

Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, nhân viên giám định đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Do đó, việc tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho giám định viên là rất cần thiết Cần mời các chuyên gia hàng đầu để xây dựng đội ngũ giám định viên chất lượng, đồng thời cử cán bộ giám định ra nước ngoài học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia có nền bảo hiểm phát triển Bên cạnh đó, cần thiết lập các chế độ ưu đãi hợp lý để giữ chân và thu hút những giám định viên giỏi, trẻ tuổi và nhiệt huyết Chỉ khi đó, công tác giám định mới có thể diễn ra nhanh chóng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Thứ ba, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật vào việc giám định

Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, việc ứng dụng công nghệ trong giám định là vô cùng cần thiết Đội ngũ giám định viên tại PTI khu vực phía Bắc đã được trang bị nhiều thiết bị cần thiết, nhưng vẫn còn một số thiếu sót, như việc thiếu máy ảnh chuyên dụng để chụp ảnh hiện trường, dẫn đến việc sử dụng điện thoại và ảnh hưởng đến chất lượng hình ảnh Do đó, công ty cần chú trọng hơn trong việc trang bị đầy đủ thiết bị cho nhân viên giám định.

Các giám định viên cần hướng dẫn khách hàng chi tiết về thủ tục nhận tiền bồi thường, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả sau tai nạn Việc này không chỉ thực tế mà còn tạo ấn tượng tốt về công ty trong mắt khách hàng.

Phòng bồi thường cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng như công an và lực lượng cảnh sát giao thông, vì họ là những người đầu tiên có mặt tại hiện trường khi xảy ra tai nạn.

3.3.2 Đối với công tác bồi thường Đây là khâu quan trọng, khâu cuối cùng nhằm hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, thể hiện chất lượng của sản phẩm Khách hàng sẽ đánh giá chất lượng của sản phẩm qua việc bồi thường được tiến hành nhanh chóng hay chậm trễ

Các công ty bảo hiểm cần tiến hành công tác bồi thường nhanh chóng và hợp lý, vì đây là khoản chi chính chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí Để đảm bảo số tiền bồi thường vừa thỏa mãn khách hàng vừa bảo vệ lợi nhuận, các công ty phải xem xét kỹ lưỡng mức bồi thường phù hợp với thực tế Do đó, việc áp dụng các biện pháp cải tiến trong quy trình bồi thường là cần thiết để nâng cao hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.

Thứ nhất, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ bồi thường trẻ

Trình độ chuyên môn của cán bộ bồi thường đóng vai trò quan trọng trong quy trình bồi thường, giúp hướng dẫn khách hàng hoàn thành hồ sơ nhanh chóng và hiệu quả Việc nắm vững nghiệp vụ không chỉ đảm bảo tính chính xác trong việc tính toán số tiền bồi thường mà còn giúp phát hiện và loại bỏ các hồ sơ không hợp lệ hoặc thiếu giấy tờ Hơn nữa, chất lượng cán bộ bồi thường còn được thể hiện qua tinh thần trách nhiệm cao với công việc, góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

Sinh viên Phùng Thị Thanh Chúc, lớp CQ54/03.03, cho biết rằng các cán bộ bồi thường sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các thủ tục cần thiết, tiếp nhận hồ sơ tính toán bồi thường và xác nhận thông tin còn thiếu Một số hồ sơ tồn đọng thường do thiếu giấy tờ, vì vậy cán bộ bồi thường cần hướng dẫn cụ thể và chi tiết từng bước trong quá trình thu thập hồ sơ.

Một số kiến nghị

3.4.1 Kiến nghị với nhà nước

Hiện nay, hành lang pháp lý trong lĩnh vực bảo hiểm đang gặp phải nhiều bất cập do sự phát triển nhanh chóng của thị trường, dẫn đến sự xuất hiện liên tục các đối tượng mới cần được quản lý và điều chỉnh Điều này khiến cho các quy định pháp lý của nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm trở nên thiếu sót và không hoàn thiện.

Để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực bảo hiểm, cần có sự vận động liên tục trong công tác lập pháp và lập quy Hiện nay, việc thiếu cơ chế hỗ trợ cho việc soạn thảo, ban hành và thực thi hiệu quả các văn bản quy phạm pháp luật là một vấn đề lớn Do đó, nhà nước cần thực hiện các biện pháp tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, đồng thời bảo đảm quyền lợi cho ba bên: khách hàng, doanh nghiệp và nhà nước.

Thứ nhất, hình thành Hội đồng tư vấn quốc gia về bảo hiểm

Việc thành lập Hội đồng tư vấn bảo hiểm nhằm tạo ra một cơ chế “mở” hỗ trợ soạn thảo, ban hành và thực thi hiệu quả các văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm Hội đồng này hoạt động song song với Cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm (Vụ Bảo Hiểm - Bộ Tài Chính) và được thành lập dưới sự quyết định của Thủ tướng Chính phủ.

Thứ hai, kiện toàn khung pháp lý

Hiện nay, nhiều văn bản pháp lý về chế độ bảo hiểm đã được bổ sung và thay đổi nhiều lần, dẫn đến sự phức tạp và khó tiếp cận cho người dân và người lao động Do đó, việc kiện toàn khung pháp lý về bảo hiểm là cần thiết và thuận lợi Luật kinh doanh bảo hiểm đã ra đời và thị trường bảo hiểm hiện đã phát triển, định hình đầy đủ các đối tượng cần điều chỉnh Hơn nữa, việc bổ sung và luật hóa các cam kết song phương, đa phương của Việt Nam cũng cần được xem xét.

Nam đối với các đối tác quốc tế (BTA, WTO, …) ở thời điểm này thực sự cấp thiết

Thứ ba, tăng cường kiểm tra, giám sát đối với lĩnh vực bảo hiểm

Cần thiết phải thiết lập quy định xếp hạng tín nhiệm cho các doanh nghiệp bảo hiểm theo tiêu chuẩn quốc tế và công bố công khai hàng năm Hệ thống cảnh báo sớm về tình trạng tài chính xấu sẽ giúp các doanh nghiệp có phương án khắc phục kịp thời Đồng thời, cần phải phát hiện và áp dụng các hình phạt nghiêm minh đối với những hành vi trục lợi bảo hiểm, cạnh tranh không lành mạnh và vi phạm nguyên tắc hoạt động chung của thị trường.

Bộ Tài chính cần thành lập ban thanh tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan thực thi pháp luật như Cảnh sát giao thông và viện kiểm sát, nhằm bảo vệ quyền lợi của cá nhân và đơn vị trong hoạt động bảo hiểm Ban thanh tra cũng sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là PTI khu vực phía Bắc, trong việc giám định và phát hiện các vụ trục lợi lớn.

3.4.2 Kiến nghị đối với Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện

Tổng công ty hàng năm cần tổ chức các lớp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ giám định bồi thường tại các chi nhánh, bao gồm PTI khu vực phía Bắc Cần thiết lập các hội nghị tổng kết công tác giám định-bồi thường để đánh giá những điểm mạnh và yếu trong toàn bộ công ty thành viên, từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời Đối với các hành vi gian lận bảo hiểm, công ty cần quy định chế tài xử phạt rõ ràng và xây dựng hệ thống thông tin, mạng lưới giữa các doanh nghiệp thành viên của PTI để kiểm soát và hạn chế tình trạng trục lợi.

3.4.3 Kiến nghị đối với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm tạo môi trường giao lưu, trao đổi và học hỏi kinh nghiệm Đồng thời, cần phối hợp thực thi các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và đào tạo nguồn nhân lực Bên cạnh đó, cần có hình thức xử phạt hợp lý đối với cán bộ nhân viên vi phạm quy tắc và có hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp.

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tổ chức hội thảo để nâng cao chuyên môn cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực giám định và bồi thường Để theo kịp sự phát triển của thị trường, hiệp hội cần thiết lập quy tắc hoạt động bảo hiểm nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng, đồng thời hỗ trợ các công ty bảo hiểm non trẻ Hơn nữa, việc xây dựng hệ thống thông tin công khai về trục lợi bảo hiểm sẽ giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận và giảm thiểu gian lận trong ngành.

Tiêu đề	Công Tác Giám Định, Bồi Thường Bảo Hiểm Thiệt Hại Vật Chất Xe Cơ Giới Tại Công Ty Bảo Hiểm Bưu Điện Khu Vực Phía Bắc
Tác giả	Phùng Thị Thanh Chúc
Người hướng dẫn	Nguyễn Ánh Nguyệt
Trường học	Học viện Tài Chính
Chuyên ngành	Tài Chính Bảo Hiểm
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	78
Dung lượng	708,9 KB