TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự ra đời và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Sự cần thiết và khách quan của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và khoa học công nghệ hiện đại, nhu cầu của người dân trên toàn cầu ngày càng cao Tuy nhiên, tại Việt Nam, cơ sở hạ tầng giao thông chưa theo kịp sự gia tăng đa dạng của các loại phương tiện giao thông Điều này dẫn đến tình hình giao thông ngày càng phức tạp, với tai nạn và ùn tắc giao thông gia tăng cả về quy mô lẫn số lượng.
Theo số liệu của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia
( Nguồn :Tổng cục Thống Kê)
Hình 1.1: Tình hình giao thông 2016 - 2020
Trong quý I/2021, cả nước ghi nhận 3.206 vụ tai nạn giao thông (TNGT), dẫn đến 1.672 người tử vong và 1.122 người bị thương, trong đó có 1.264 người bị thương nhẹ Mặc dù số người chết do TNGT đã giảm, nhưng số vụ tai nạn và số người bị thương vẫn ở mức cao.
Thiệt hại do tai nạn giao thông (TNGT) gây ra rất nghiêm trọng, vì vậy bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đã ra đời để hỗ trợ tài chính cho các chủ phương tiện Sản phẩm bảo hiểm này không chỉ giúp khắc phục hậu quả do TNGT mà còn mang lại nguồn doanh thu lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt là VNI Đông Đô.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Bảo Hiểm THVCXCG cung cấp nhiều lợi ích đáng kể cho người mua bảo hiểm và toàn xã hội Những lợi ích này được thể hiện qua các vai trò quan trọng như bảo vệ tài chính, hỗ trợ trong các tình huống khẩn cấp, và góp phần nâng cao ý thức cộng đồng về an toàn giao thông.
Thứ nhất: Góp phần ổn định tài chính cho người mua bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm gặp tổn thất trong phạm vi bảo hiểm
Thứ hai: Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra
Thứ ba: Góp phần giải quyết nhanh chóng các vụ TNGT, giảm bớt căng thẳng giữa các bên trong vụ tổn thất
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe không chỉ tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước mà còn góp phần nâng cao và cải thiện cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ, đồng thời tạo thêm việc làm cho người lao động.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm THVCXCG là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm
Xe cơ giới là phương tiện di chuyển trên đường bộ, hoạt động nhờ động cơ và ít nhất có một chỗ ngồi cho người lái Loại xe này bao gồm nhiều dạng khác nhau như xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng, cùng với các loại xe chuyên dụng khác.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chỉ triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe ô tô, hạn chế áp dụng cho xe mô tô Tại Công ty Bảo Hiểm Hàng Không Đông Đô, nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất chỉ áp dụng cho xe ô tô Do đó, nội dung luận văn chủ yếu tập trung vào bảo hiểm thiệt hại vật chất cho xe ô tô Để được bảo hiểm, xe ô tô cần đáp ứng các điều kiện kỹ thuật và pháp lý như có giấy đăng ký xe, biển kiểm soát và giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường từ cơ quan có thẩm quyền.
Chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho từng bộ phận riêng lẻ Đối với xe mô tô, các công ty bảo hiểm thường cung cấp gói bảo hiểm toàn bộ xe Trong khi đó, đối với xe ô tô, người tham gia có thể chọn bảo hiểm toàn bộ xe hoặc chỉ bảo hiểm cho từng tổng thành của xe.
Thông thường cấu tạo của một chiếc xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:
Nhóm A Thân vỏ, cabin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, phanh, côn số
Nhóm B Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghế ngồi hoặc nằm, quạt đài, các trang thiết bị điều hòa nhiệt độ
Nhóm C Khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanh và phanh tay, dẫn động cơ côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hỏa lực phanh, hơi dây dẫn
Động cơ tổng thành bao gồm các thành phần chính như động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện Những bộ phận này phối hợp chặt chẽ với nhau để đảm bảo hiệu suất hoạt động tối ưu của hệ thống.
- Tổng thành hộp số : Gồm hộp số chính, hộp số phụ ( nếu có), hệ thống dẫn các loại
- Tổng thành cầu chủ động;
- Tổng thành trục trước : Gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai
Hệ thống lái của xe bao gồm các thành phần chính như vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, và bổ trợ tay lái (nếu có), cùng với cơ cấu điều khiển gạt mưa.
- Tổng thành lốp : Gồm các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp dự phòng trên xe
Ngoài ra với ô tô chuyên dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, xây dựng,…thì tùy từng loại, còn bao gồm các tổng thành khác như: xúc, nâng…
Giá trị bảo hiểm vật chất xe ô tô đối với xe mới :
Trong một số trường hợp cụ thể, các công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình sử dụng Đối với xe ô tô mới, việc xác định giá trị bảo hiểm trở nên đơn giản hơn, vì công ty bảo hiểm có thể dựa vào các giấy tờ liên quan để đánh giá giá trị của xe.
Hóa đơn thu thuế trước bạ
Giấy tờ, hóa đơn mua bán, đại lý phân phối xe ô tô
Giá trị của xe ô tô mới được xác định dựa trên giá bán do các hãng sản xuất trong nước công bố tại thị trường Việt Nam, cũng như giá xe nhập khẩu đã bao gồm các loại thuế theo quy định Đối với xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm vật chất sẽ phức tạp hơn và yêu cầu nhiều công đoạn, thủ tục Giá trị xe đã qua sử dụng sẽ được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau.
Giá mua xe ban đầu của chủ sở hữu sẽ được điều chỉnh bằng cách tính khấu hao trong suốt thời gian sử dụng cho đến năm tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Hao mòn thực tế của xe được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm số năm sử dụng, quãng đường đã đi và mục đích sử dụng xe.
Giá xe ô tô lắp ráp trong nước thường thấp hơn so với giá xe ô tô nhập khẩu cùng loại, dẫn đến mức phí bảo hiểm cũng sẽ giảm tương ứng.
Hình thức bên ngoài và tình trạng kỹ thuật của xe ô tô
1.2.3 Phạm vi bảo hiểm, các điều khoản bảo hiểm bổ sung và loại trừ bảo hiểm
Rủi ro và tai nạn liên quan đến xe cơ giới rất đa dạng và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, cả khách quan như thời tiết và địa hình, lẫn chủ quan từ chủ xe, lái xe và người tham gia giao thông Để đối phó với những rủi ro này, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong các mẫu đơn bảo hiểm có thể có sự khác biệt Bài viết này sẽ tập trung vào khía cạnh đảm bảo yêu cầu pháp lý và kỹ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Các rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm nhiều loại rủi ro khác nhau.
- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao thông): Đâm va, lật đổ, lao xuống sông, xuống vực
- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác (cháy nổ )
- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá )
- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất cắp, đập phá )
1.2.3.2 Các điều khoản bổ sung
Bao gồm nhiều loại như:
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận
- Bảo hiểm tai nạn ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam
- Bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế
- Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa
Khi khách hàng cần bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng, họ có thể yêu cầu người bảo hiểm cung cấp dịch vụ và chấp nhận nộp thêm phí.
Loại trừ những tổn thất không phải do sự cố ngẫu nhiên, các tổn thất liên quan đến yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc sử dụng, quản lý và bảo dưỡng xe cần được xem xét kỹ lưỡng.
- Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa
Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận của máy móc thiết bị, bao gồm máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ và săm lốp, sẽ không được coi là do tai nạn gây ra.
Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro tăng lên:
- Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe
- Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ
- Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc chất kích thích trong khi điều khiển xe
- Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ
- Xe chở chất cháy, nổ trái phép
- Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định
- Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn
- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử
Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh
Các quy định loại trừ khác bao gồm việc không bồi thường cho những thiệt hại gián tiếp và tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, trừ khi có thỏa thuận riêng Ngoài ra, cũng loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Những quy định này phụ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của công ty bảo hiểm và các yếu tố khác trong hợp đồng như phí bảo hiểm.
Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mất giảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác
Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:
Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm
Công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.3.1 Vai trò của hoạt động giám định, bồi thường
Hoạt động giám định bồi thường là yếu tố then chốt trong hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của khách hàng Đối với doanh nghiệp, giám định bồi thường tổn thất không chỉ là nhiệm vụ mà còn là trách nhiệm đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường.
DNBH là công việc mà doanh nghiệp thực hiện để đảm bảo cam kết với khách hàng khi bán bảo hiểm Công việc này đòi hỏi chuyên môn cao, thường do giám định viên của doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện Để đảm bảo tính khách quan trong quá trình giám định, giám định viên cần có chuyên môn, đạo đức, được đào tạo chuyên sâu và không có mối quan hệ thân thuộc với người được bảo hiểm.
Công tác giám định đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với khách hàng, ảnh hưởng đến sức cạnh tranh trên thị trường Đối với khách hàng, quy trình giám định và bồi thường có tác động trực tiếp đến quyền lợi của họ Khi xảy ra tổn thất, khách hàng cần thông báo kịp thời cho công ty bảo hiểm để tiến hành giám định và bồi thường Việc thực hiện nhanh chóng và chính xác các hoạt động này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giúp khách hàng giảm bớt lo âu.
1.3.2 Mục tiêu của hoạt động giám định, bồi thường
Mục tiêu của hoạt động giám định và bồi thường là nhanh chóng giải quyết hậu quả tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại để bồi thường cho khách hàng Điều này không chỉ thể hiện trách nhiệm của doanh nghiệp đối với khách hàng mà còn đảm bảo thực hiện cam kết trong việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
1.3.3 Nguyên tắc chung trong công tác giám định bồi thường
Do tính chất đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc cam kết thực hiện trách nhiệm giám định bồi thường với khách hàng là rất quan trọng Do đó, công tác giám định cần tuân thủ những quy tắc chung nhằm đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường.
Công việc giám định cần được tiến hành ngay sau khi nhận thông báo tai nạn từ khách hàng, nhằm thu thập thông tin kịp thời và thực hiện các thủ tục hồ sơ cần thiết Việc giám định hiện trường không chỉ giúp DNBH nhanh chóng xử lý tình huống mà còn giảm thiểu rủi ro trục lợi bảo hiểm.
Quá trình giám định cần được thực hiện bởi giám định viên có chuyên môn cao, có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm hoặc giám định viên được công ty bảo hiểm thuê.
Để đảm bảo tính hợp lệ của biên bản giám định, việc có mặt của chủ xe, lái xe hoặc đại diện hợp pháp của chủ xe là rất quan trọng trong quá trình giám định Biên bản giám định cần phải được ký bởi giám định viên và đại diện chủ xe để tránh các khiếu nại hoặc kiện tụng liên quan đến kết quả giám định.
Biên bản giám định chỉ được cung cấp cho người yêu cầu giám định và không được chia sẻ với tổ chức hay cá nhân nào khác ngoài những người có phận sự, trừ khi có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.
Sau khi hoàn tất quá trình giám định vào thứ năm, giám định viên cần lập biên bản giám định và đề xuất phương án giải quyết vụ tổn thất, đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đã đề ra.
Biên bản giám định cần ghi đầy đủ thông tin về khách hàng, chủ xe và lái xe, đồng thời nêu rõ nguyên nhân gây ra tổn thất, các thiệt hại xảy ra và lỗi của các bên liên quan trong vụ việc Tất cả thông tin phải chính xác, khách quan và đầy đủ để đảm bảo tính minh bạch trong quá trình giám định.
Đề xuất phương án sửa chữa cần dựa vào biên bản giám định và mức độ thiệt hại thực tế nằm trong phạm vi bảo hiểm, nhằm xác định hướng giải quyết phù hợp, bao gồm việc sửa chữa hay thay mới các hạng mục, giá cả và địa điểm thực hiện sửa chữa.
Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô là khôi phục phương tiện về trạng thái ban đầu trước sự cố Công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ chi phí sửa chữa hoặc thay thế các bộ phận bị tổn thất Nếu xe được bảo hiểm với số tiền bằng hoặc cao hơn giá trị thực tế, bồi thường sẽ dựa trên giá trị thực tế của bộ phận ngay trước khi xảy ra rủi ro Ngược lại, nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế, số tiền bồi thường sẽ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe.
1.3.4 Quy trình giám định bồi thường
Sơ đồ 1.1: Quy trình giám định tổn thất
Nguồn: Tài liệu hướng dẫn thực hiện quy tắc BHXCG của Tổng công ty
Thuê giám định / Xác minh
Nhận thông tin tổn thất
Xử lí thông tin tổn thất
(giám định sơ bộ/giám định hiện trường)
Xác nhận ấn chỉ và phí bảo hiểm
Lập báo cáo giám định
Thông tin tái bảo hiểm Đề xuất, phê duyệt phương án và giá sửa chữa
Nguồn: Tài liệu hướng dẫn thực hiện quy tắc BHXCG của tổng công ty VNI
Sơ đồ 1.2: Quy trình bồi thường tổn thất xe cơ giới
Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra, hoàn thiện
HSBT Ý kiến các bộ phận liên quan/Xác minh
Lập tờ trình bồi thường
Thông báo thanh toán bồi thường
Thu đòi người thứ ba/ Tái bảo hiểm
Xử lí tài sản thu hồi/
HSBT về tổng công ty
Tiếp nhận, kiểm tra, lập tờ trình
Thông báo kết quả tới đơn vị và lưu hồ sơ
Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra, hoàn thiện
HSBT Ý kiến các bộ phận liên quan/Xác minh
Lập tờ trình bồi thường
Thông báo thanh toán bồi thường
Thu đòi người thứ ba/ Tái bảo hiểm
Xử lí tài sản thu hồi/
HSBT về tổng công ty
Tiếp nhận, kiểm tra, lập tờ trình
Thông báo kết quả tới đơn vị và lưu hồ sơ
Chương 1 của luận văn tập trung vào lý luận về nghiệp vụ giám định và bồi thường bảo hiểm cho thiệt hại vật chất của xe cơ giới, đồng thời liên hệ với các điều kiện cụ thể tại công ty Bảo Hiểm Hàng Không Đông Đô.
Chương 1 của luận văn đã trình bày các vấn đề lý luận quan trọng liên quan đến bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, trong đó nhấn mạnh vai trò của công tác giám định bồi thường Bên cạnh đó, luận văn cũng làm rõ các nguyên tắc trong việc giám định bồi thường thiệt hại vật chất xe ô tô và chỉ ra quy trình giám định, bồi thường tại VNI Đông Đô.
CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM
Khái quát trình hình thành và phát triển của công ty Bảo Hiểm Hàng Không Đông Đô
2.1 Khái quát trình hình thành và phát triển của công ty Bảo Hiểm Hàng Không Đông Đô
2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không (VNI)
Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không (VNI) được thành lập theo quyết định số 49 GP/KDBH của Bộ Tài chính vào ngày 23/04/2008, với các cổ đông sáng lập là những Tập đoàn kinh tế lớn như Vietnam Airlines, VINACOMIN, LILAMA, GELEXIMCO và NAVICO Hiện tại, VNI có vốn điều lệ 800 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính Công ty tự hào cung cấp bảo hiểm cho các dự án trọng điểm, Tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân với hơn 100 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ đa dạng.
VNI là một trong những thương hiệu bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ khách hàng ổn định hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững Với mạng lưới rộng khắp tại các tỉnh thành, VNI có 34 công ty bảo hiểm thành viên, gần 100 phòng kinh doanh khu vực, 350 đại lý và hơn 1.000 nhân viên Công ty cũng mở rộng hợp tác với nhiều đối tác lớn như ngân hàng, trạm đăng kiểm, bệnh viện và garage ô tô, giúp khách hàng dễ dàng tham gia bảo hiểm mọi lúc, mọi nơi.
Để nâng cao năng lực bảo hiểm và đảm bảo an toàn tài chính, VNI đã hợp tác với các nhà môi giới tái bảo hiểm hàng đầu toàn cầu, bao gồm Munich.
Re, CCR Re thu xếp tái bảo hiểm nhanh chóng và kịp thời
VNI không ngừng hoàn thiện và nỗ lực vươn tới những tầm cao mới, với mục tiêu trở thành một trong 10 thương hiệu bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam và dẫn đầu khu vực trong lĩnh vực bảo hiểm hàng không Bên cạnh đó, VNI cam kết thực hiện các hoạt động kinh doanh và xã hội, trở thành doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, đóng góp tích cực vào các chương trình phát triển cộng đồng.
Tên công ty: TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG
Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM NATIONAL AVIATION INSURANCE CORPORATION
Tên giao dịch quốc tế viết tắt: VNI
Tổng giám đốc công ty: Trần Trọng Dũng
Vốn điều lệ: 800.000.000.000VNĐ Địa chỉ công ty: Tầng 15, Tòa nhà Geleximco, 36 Hoàng Cầu, Đống Đa,
Website: https://bhhk.com.vn
2.1.2 Công ty Bảo Hiểm Hàng Không Đông Đô
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không VNI được thành lập vào ngày 23/04/2008 với vốn điều lệ ban đầu là 500 tỷ đồng, hiện tại vốn đã tăng lên 800 tỷ đồng.
Vì vậy, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không đã quyết định thành lập chi nhánh là Công ty Bảo hiểm Hàng không Đông Đô
Tên gọi: Công ty Bảo hiểm hàng không Đông Đô
Tên viết tắt: VNI Đông Đô
Ngày đi vào hoạt động: 03/03/2016
Trụ sở: Tầng 25, tòa nhà M3-M4, 91 Nguyễn Chí thanh, Đống Đa, Hà Nội Điện thoại : 02466647535- 02432444043
VNI Đông Đô cung cấp đa dạng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ trên toàn khu vực hoạt động Đầu năm nay, dưới sự chỉ đạo của tổng công ty VNI, VNI Đông Đô đã thành lập đội phản ứng nhanh với đội ngũ chuyên gia dày dạn kinh nghiệm, nhằm xử lý kịp thời các tình huống khẩn cấp Điều này giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng về một nhà bảo hiểm uy tín và chất lượng hàng đầu.
2.1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Công ty bảo hiểm Hàng không Đông Đô vừa trải qua một cuộc cải tổ nhân sự lớn, dẫn đến sự thay đổi đáng kể trong cơ cấu tổ chức của công ty.
Chi nhánh Đông Đô hiện có 30 nhân viên, bao gồm 01 giám đốc điều hành và 29 nhân viên, được phân chia thành 8 phòng ban: Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh 1, Phòng Kinh doanh 2, Phòng Kinh doanh 3, Phòng Kinh doanh 5, Phòng Kinh doanh 8, Phòng Kinh doanh 9 và Phòng Giám định – Bồi thường.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức công ty bảo hiểm Hàng không Đông Đô
2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm triển khai tại VNI Đông Đô
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển:
Phòng Kế toán tổng hợp
Phòng Giám định – Bồi thường
+ Hàng vận chuyển nội địa
+ Tai nạn người ngồi trên xe
Bảo hiểm mô tô, xe máy:
+ TNDS xe máy bắt buộc
Bảo hiểm học sinh, giáo viên:
Bảo hiểm con người khác:
+ Tai nạn Con người theo hộ gia đình (24/24)
+ Bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ & hỗ trợ y tế
+ Bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ & hỗ trợ y tế trẻ em
Bảo hiểm cháy nổ, mọi rủi ro tài sản:
+ Bảo hiểm cháy bắt buộc
+ Bảo hiểm cháy tự nguyện
+ Bảo hiểm rủi ro tài sản
+ Máy móc và đổ vỡ máy móc (MB)
+ Bảo hiểm xây dựng (CAR)
2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của VNI Đông Đô những năm gần đây
Kể từ khi thành lập, công ty bảo hiểm Hàng không Đông Đô đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể, góp phần vào sự phát triển chung của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Hàng không trong suốt quá trình hoạt động.
Bảng 2.1:Tình hình kinh doanh bảo hiểm gốc tại VNI Đông Đô giai đoạn
Doanh thu BH gốc VNI Đông Đô (Triệu VNĐ)
Tốc độ tăng trưởng doanh thu (%)
Doanh thu BH gốc Tổng công ty (Triệu VNĐ)
Thị phần VNI Đông Đô so với tổng công ty (%)
Năm 2016 đánh dấu sự khởi đầu của VNI Đông Đô, với nhiều thuận lợi và thách thức Được thành lập bởi các công ty và doanh nghiệp lớn, uy tín, VNI đã đảm bảo sự ổn định về nguồn vốn và thu hút được lượng khách hàng tín nhiệm nhờ sự hỗ trợ từ các cổ đông.
VNI tự hào sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động và có chuyên môn cao, với 80% là những người luôn sẵn sàng đón nhận sự thay đổi và nhu cầu của thị trường Mặc dù công ty mới thành lập và đang đối mặt với nhiều thách thức, nhân sự có chuyên môn nghiệp vụ đang dần được cải thiện Tuy nhiên, đội ngũ vẫn còn mỏng trong các lĩnh vực nghiệp vụ, đặc biệt là trong khai thác dịch vụ lớn như bảo hiểm tài sản kỹ thuật và bảo hiểm tàu, hàng, điều này chưa đáp ứng đủ yêu cầu khi mạng lưới chi nhánh đang mở rộng mạnh mẽ.
Năm 2017, sau một năm công ty đi vào hoạt động, doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt hơn 59 tỷ đồng , chiếm 9,302% doanh thu hợp nhất tổng công ty
Nam 2018, Đây là năm vượt bậc của VNI Đông Đô sau 2 năm đi vào hoạt động, với tốc độ tăng trưởng doanh thu đạt ngưỡng 35% so với năm
Cuối năm 2019, mặc dù Việt Nam chịu ảnh hưởng của dịch bệnh và một số ngành kinh tế bị tác động, ngành bảo hiểm vẫn giữ vững Công ty Bảo hiểm VNI ghi nhận mức tăng trưởng doanh thu 30% so với cùng kỳ năm 2018.
Năm 2020, đại dịch COVID-19 đã gây ảnh hưởng nặng nề đến toàn cầu và Việt Nam, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, VNI Đông Đô vẫn ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng, đạt 46% so với năm 2019.
Với khẩu hiệu “Vững niềm tin – Chắc tương lai”, VNI Đông Đô tiếp tục duy trì sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh thu phí bảo hiểm gốc, khẳng định vị thế vững chắc và ngày càng được khách hàng tin tưởng.
Trong tương lai, VNI Đông Đô cam kết mang đến cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm có chất lượng và uy tín ngày càng được cải thiện.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO HIỂM
Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của
3.1.1 Những cơ hội và thách thức đối với VNI Đông Đô
Thị trường xe cơ giới Việt Nam năm 2020 đã ghi nhận sự bùng nổ với tổng dung lượng đạt 4.180.478 chiếc, tăng 66% so với năm 2016 Nhiều xe siêu sang và siêu xe, cả nhập khẩu chính hãng và "ngoài luồng", đã đổ về Việt Nam Năm 2018, tập đoàn Vingroup đã giới thiệu các dòng xe "made in Vietnam", bao gồm cả xe tầm trung và xe sang Giới kinh doanh ô tô nhận định rằng thị trường xe hơi như một chiếc lò xo bị nén, và thời điểm bùng nổ đã đến Với lượng xe nhập khẩu gia tăng và tình hình kiểm soát dịch bệnh Covid-19 hiện tại, thị trường ô tô Việt Nam có khả năng sẽ "bùng nổ" trong thời gian tới.
Hình 3.1 : Số xe nhập khẩu từ 3 nước vào Việt Nam
Nhận thức của người dân về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, đang ngày càng tăng cao Sự phát triển và hội nhập kinh tế đã nâng cao mức sống của người dân, dẫn đến nhu cầu bảo vệ an toàn cho cuộc sống ngày càng trở nên quan trọng Đây là cơ hội cho thị trường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới gia tăng doanh thu, và VNI Đông Đô cần tận dụng những cơ hội này để cải thiện kết quả kinh doanh.
Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, được Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 9/12/2000, đã trải qua một số sửa đổi vào năm 2010 và 2019 Mặc dù các luật sửa đổi này không thay đổi cấu trúc và nội dung cơ bản của Luật Kinh doanh bảo hiểm, nhưng chúng đã được điều chỉnh để đáp ứng các cam kết của Việt Nam khi gia nhập Tổ chức thương mại thế giới và Hiệp định đối tác toàn diện tiến bộ xuyên Thái Bình Dương.
VNI Đông Đô đang xây dựng thương hiệu bảo hiểm vững mạnh tại khu vực hoạt động Đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm và chuyên nghiệp giúp tối ưu hóa quy trình kinh doanh và quản lý sản phẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
VNI Đông Đô, một thành viên của Tổng công ty, đã xây dựng được kinh nghiệm vững chắc trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới, đóng góp chính vào doanh thu của công ty Với mạng lưới liên kết rộng rãi với các gara xe trên toàn quốc và hơn 35 công ty thành viên, cùng hệ thống phòng kinh doanh và đại lý trải dài khắp các tỉnh thành, VNI Đông Đô đảm bảo quy trình giám định bồi thường diễn ra thuận lợi và hiệu quả.
Sự phát triển của nền kinh tế đã tạo ra một thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ngày càng sôi động và cạnh tranh, với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp bảo hiểm Đối mặt với nguy cơ mất nguồn nhân lực chất lượng sang các công ty khác, VNI và các công ty bảo hiểm cần liên tục cải tiến cơ chế hoạt động để phù hợp với tình hình hiện tại.
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được phép cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua biên giới vào thị trường Việt Nam, tạo ra bất lợi lớn cho VNI và các doanh nghiệp bảo hiểm nội địa Việc khó khăn trong việc thu thập thông tin về hoạt động kinh doanh, biểu phí và điều khoản bảo hiểm của đối thủ càng làm tăng áp lực cạnh tranh Đồng thời, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phải chịu nhiều loại thuế như thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế môn bài và thuế sử dụng đất, trong khi đối thủ nước ngoài không phải đóng các khoản thuế này Điều này gây khó khăn cho việc triển khai sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam.
Việc đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục bồi thường nhằm giảm phiền phức cho khách hàng vẫn chưa đạt được cải thiện rõ rệt Nhiều vướng mắc trong việc thu thập hồ sơ và chứng từ cần thiết để giải quyết bồi thường, đặc biệt là những tài liệu phải lấy từ các cơ quan có thẩm quyền như công an và bệnh viện, vẫn tồn tại Bên cạnh đó, quy trình giám định bồi thường tổn thất cũng chưa thực sự hiệu quả.
Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế của thế giới và Việt Nam, dẫn đến tình trạng lạm phát gia tăng.
Những ảnh hưởng tiêu cực của cuộc khủng hoảng này đã lan toả đến tất cả các ngành, các lĩnh vực và cả lĩnh vực bảo hiểm
Hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh trong ngành bảo hiểm đang diễn ra mạnh mẽ, với tình hình cạnh tranh về phí bảo hiểm, mức khấu trừ và điều kiện bảo hiểm ngày càng quyết liệt Bên cạnh đó, các sai phạm trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn còn tồn tại, gây ảnh hưởng đến sự minh bạch và uy tín của thị trường.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đang gặp phải hàng loạt sai phạm trong hoạt động của mình, bao gồm thực hiện khuyến mãi và bồi thường không đúng quy định Việc tái bảo hiểm cũng không thống nhất giữa hợp đồng gốc và hợp đồng tái về mức phí, hoa hồng và khấu trừ bảo hiểm Hơn nữa, các doanh nghiệp này còn đầu tư không đúng quy định và chưa trích lập dự phòng nghiệp vụ đầy đủ, dẫn đến sự mất an toàn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
3.1.2 Định hướng phát triển của VNI Đông Đô giai đoạn mới
- Hướng tới khách hàng: Coi khách hàng là trọng tâm
- Xây dựng niềm tin: Minh bạch, phát triển bền vững
- Đổi mới sáng tạo: Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp và hiện đại
- Văn hóa doanh nghiệp: Đoàn kết – Chân thành – Chia sẻ - Học hỏi & trách nhiệm với cộng đồng
Trong năm qua, bảo hiểm vật chất xe cơ giới của VNI Đông Đô đã chứng tỏ là mảng nghiệp vụ quan trọng nhất về doanh thu phí bảo hiểm Mục tiêu của công ty trong những năm tới là tiếp tục tăng thị phần và nâng cao uy tín trên thị trường.
Trong giai đoạn tới VNI Đông Đô cần chú ý tới việc phát triển nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ
VNI Đông Đô cam kết cải tiến quy trình giám định và bồi thường bảo hiểm xe cơ giới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm tỷ lệ bồi thường và tăng số vụ khiếu nại được công ty trực tiếp giám định Đồng thời, công ty cũng sẽ tăng cường công tác thanh tra các hoạt động giám định bồi thường và quản lý tài chính tại Hà Nội và các tỉnh lân cận.
Một số giải pháp hoàn thiện công tác giám định, bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm Hàng không Đông Đô
Từ nội dung phân tích chương 2 tác giả luận văn đưa ra một số giải pháp
3.2.1 Đối với hoạt động giám định
3.2.1.1 Nâng cao số lượng và trình độ nguồn nhân lực
Trình độ chuyên môn của giám định viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của công tác giám định Do đó, trong giai đoạn tiếp theo, cần chú trọng đến một số vấn đề quan trọng để nâng cao chất lượng giám định.
Giám định viên cần liên tục nâng cao kiến thức chuyên môn để xử lý hiệu quả các tình huống phức tạp Việc này không chỉ giúp giảm thiểu việc thuê giám định bên ngoài mà còn tiết kiệm chi phí cho công ty.
Giám định viên cần thường xuyên cập nhật các thay đổi pháp lý trong văn bản luật để đảm bảo mọi hoạt động tuân thủ quy định của Nhà nước Hiện nay, hành lang pháp lý về bảo hiểm vẫn còn hạn chế, và các điều khoản luật đang trong quá trình hoàn thiện nhằm xây dựng một bộ luật thống nhất và đầy đủ Việc nắm vững các văn bản luật mới là rất quan trọng để công ty có thể thực hiện đúng các quy định của Nhà nước.
Giám định viên cần được tuyển chọn và sàng lọc kỹ lưỡng, ưu tiên những ứng viên có kiến thức về kỹ thuật và giá cả thị trường, tốt nhất là các kỹ sư, chuyên gia trong ngành kỹ thuật ô tô Họ phải có phẩm chất đạo đức tốt, lập trường vững vàng, tính quyết đoán, và khả năng phát hiện, hạn chế trục lợi bảo hiểm Việc tổ chức thi tuyển rộng rãi sẽ thu hút nhân tài về công ty, vì mỗi cá nhân đều đóng vai trò quan trọng trong hoạt động chung của tổ chức.
Khi nhận thông báo về tai nạn, giám định viên cần có mặt ngay tại hiện trường để tiến hành giám định một cách nhanh chóng Việc chuẩn bị đầy đủ máy ảnh, hồ sơ và các thủ tục cần thiết là rất quan trọng để đảm bảo quá trình giám định diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
3.2.1.2 Cải thiện nâng cao hệ thống bồi thường xe cơ giới của tổng công ty
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không đã phát triển hệ thống phần mềm bồi thường xe cơ giới online với khả năng cấp ấn chỉ điện tử, giúp cập nhật thông tin hồ sơ khách hàng một cách đầy đủ và dễ dàng tra cứu tiến độ bồi thường Tuy nhiên, hệ thống vẫn gặp nhiều hạn chế, đặc biệt là việc giám định viên phải thực hiện cập nhật tổn thất trong vòng 05 ngày kể từ khi sự cố xảy ra; nếu không, việc phát sinh trên hệ thống sẽ không được thực hiện Tất cả thông tin hồ sơ bồi thường đã phát sinh đều được quản lý chặt chẽ bởi Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không.
Hệ thống bồi thường hiện tại gặp khó khăn trong việc thống nhất thông tin hồ sơ, đặc biệt khi giám định viên phải dựa vào số giấy chứng nhận bảo hiểm để tạo hồ sơ Nhiều trường hợp phát sinh sai sót như thiếu thời hạn bảo hiểm, sai phí bảo hiểm, hoặc sai biển số xe mà bộ phận giám định không thể kiểm tra Việc sửa chữa những sai sót này yêu cầu gửi thông tin đến tổng công ty, gây khó khăn trong quá trình tạo hồ sơ bồi thường, đặc biệt vào dịp cuối tuần.
Hiện nay, việc cập nhật hồ sơ bồi thường trên hệ thống online không kèm theo ảnh chụp hiện trường, khiến Tổng công ty gặp khó khăn trong việc kiểm tra tính hợp lý của các vụ tổn thất Để kiểm tra, Tổng công ty phải chờ các công ty chi nhánh gửi hồ sơ định kỳ hàng tháng, nhưng hồ sơ lại chỉ ở dạng văn bản, gây khó khăn trong quản lý và tìm kiếm Do đó, việc yêu cầu đính kèm ảnh tai nạn trong quá trình phát sinh hồ sơ bồi thường là cần thiết.
3.2.1.3 Thực hiện biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất
Khi xảy ra tổn thất, giám định viên và những người có trách nhiệm cần hướng dẫn khách hàng và phối hợp với cơ quan chức năng để giảm thiểu hậu quả Việc nhanh chóng đưa nạn nhân đến cơ sở y tế và phối hợp với cảnh sát giao thông để thông xe trong trường hợp ùn tắc do tai nạn là rất quan trọng.
Chúng tôi tiến hành nghiên cứu và điều tra nguyên nhân tai nạn cùng mức độ thiệt hại trong từng trường hợp cụ thể, từ đó tư vấn cho khách hàng về những nguyên nhân có thể gây ra tai nạn cho xe của họ và các biện pháp phòng tránh hiệu quả Những biện pháp này nhằm nâng cao tinh thần cảnh giác của lái xe và chủ xe, góp phần giảm thiểu tối đa nguy cơ xảy ra tai nạn.
3.2.1.4 Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng
Sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, công ty cần theo dõi thường xuyên tình trạng của chủ xe và chiếc xe được bảo hiểm Khách hàng nên được tư vấn để kiểm tra định kỳ hoạt động của xe, nhằm phát hiện và khắc phục kịp thời các sự cố có thể xảy ra.
3.2.1.5 Trực tai nạn, kịp thời giám định, bồi thường nhanh chóng đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Đường dây nóng thông báo tai nạn phải được chú ý, liên tục cập nhật tình hình tai nạn do khách hàng thông báo Kịp thời có mặt tại hiện trường để chụp ảnh và tiến hành giám định tổn thất
Để nâng cao dịch vụ khách hàng, công ty nên thiết lập một đường dây nóng miễn phí, giúp khách hàng dễ dàng và nhanh chóng liên hệ về các vấn đề liên quan đến sản phẩm bảo hiểm và dịch vụ.
Các vụ tổn thất nghi ngờ gian lận cần được điều tra nhanh chóng để đưa ra kết luận rõ ràng về việc bồi thường hay không Việc này phải được thông báo rõ ràng bằng văn bản nhằm tránh trì trệ trong quá trình giải quyết hồ sơ.
Để xử lý các vụ tai nạn ở xa một cách hiệu quả, việc phối hợp kịp thời và đồng bộ giữa công ty và Tổng công ty là rất quan trọng nhằm nhanh chóng giải quyết bồi thường cho khách hàng.