NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới
Xe cơ giới là loại phương tiện di chuyển trên đường bộ nhờ vào động cơ riêng, với ít nhất một chỗ ngồi Bao gồm ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng, cũng như xe mô tô hai bánh, ba bánh và xe gắn máy Xe cơ giới nổi bật với khả năng hoạt động linh hoạt trên nhiều địa hình, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vận chuyển hàng hóa và hành khách.
Trong quá trình hoạt động, tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam là một vấn đề nghiêm trọng Dưới đây là bảng số liệu thể hiện tình hình tai nạn giao thông ở nước ta.
Bảng 2.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam từ năm
Số vụ tai nạn Số người chết Sốngườibị thương
(Nguồn: tổng hợp từ số liệu của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia)
Qua bảng 2.1, ta thấy số vụ tai nạn vẫn là một con số rất lớn, vẫn xảy ra nhiều nhưng có xu hướng giảm qua các năm
1.1.2 Sự cần thiết khách quan
Xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải, góp phần làm cho các hoạt động trở nên thuận tiện và thúc đẩy sự phát triển chung của xã hội.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một hình thức bảo hiểm tài sản tự nguyện, bảo vệ chiếc xe của bạn khỏi các rủi ro Chủ xe tham gia bảo hiểm này nhằm nhận bồi thường cho thiệt hại vật chất do các sự cố nằm trong phạm vi bảo hiểm Để được bảo hiểm, xe cơ giới cần đáp ứng các tiêu chí kỹ thuật và pháp lý, bao gồm việc có giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, cùng giấy phép lưu hành.
Hiện nay, tại Việt Nam, sự gia tăng về điều kiện kinh tế đã dẫn đến việc sử dụng xe cơ giới ngày càng nhiều, trong khi cơ sở hạ tầng chưa theo kịp Điều này tạo ra rủi ro tai nạn giao thông cho các chủ phương tiện, vì xe cơ giới thường có động cơ mạnh và tốc độ cao, làm tăng khả năng xảy ra tai nạn.
Những nguyên nhân chủ yếu gây ra tai nạn gồm:
- Lái xe phóng nhanh, vượt ẩu, say rượu, xử lý kém…
- Xe hư hỏng, chưa sửa chữa mà vẫn lưu hành
- Đường xá quanh co, lắm đèo nhiều dốc và không đảm bảo an toàn
Tai nạn giao thông không chỉ gây thiệt hại về vật chất mà còn ảnh hưởng nặng nề đến tinh thần của cả chủ xe và nạn nhân Người tham gia giao thông có thể phải nhập viện điều trị hoặc thậm chí tử vong, trong khi phương tiện có thể bị hư hỏng nặng, cần sửa chữa hoặc không thể khôi phục Những tổn thất này không chỉ tạo ra áp lực tâm lý mà còn gây gánh nặng tài chính lớn cho chủ sở hữu phương tiện.
Để giảm thiểu tổn thất do tai nạn giao thông, có nhiều biện pháp như tuyên truyền, giáo dục về an toàn và dự trữ tài chính Tuy nhiên, tham gia bảo hiểm vẫn là phương pháp hiệu quả nhất để bảo vệ tài chính cá nhân.
Bảo hiểm xe cơ giới mang lại sự an tâm cho chủ xe khi tham gia giao thông, giúp họ vượt qua khó khăn sau tai nạn và nhanh chóng ổn định tài chính Việc mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới trở thành một nhu cầu thiết yếu, giúp các chủ phương tiện sớm trở lại với công việc và nhịp sống hàng ngày.
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Góp phần ổn định tài chính cho các chủ phương tiện khi có rủi ro xảy ra thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Khi tham gia giao thông, rủi ro luôn tiềm ẩn và có thể xảy ra với bất kỳ ai, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng về con người và tài sản, cũng như gây tổn thất tài chính và gián đoạn sản xuất Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc bồi thường nhanh chóng, giúp ổn định tình hình tài chính và giảm thiểu xáo trộn cho chủ phương tiện Điều này không chỉ giúp họ khắc phục khó khăn mà còn làm giảm căng thẳng giữa chủ xe và người bị nạn Vì vậy, bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang lại tâm lý yên tâm cho các chủ xe và lái xe khi tham gia giao thông.
Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất
Các công ty bảo hiểm không chỉ bồi thường cho chủ phương tiện khi gặp rủi ro mà còn thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất, bao gồm việc xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn, lắp đặt biển báo, tín hiệu giao thông và hệ thống gương cầu.
Các công ty bảo hiểm khuyến khích chủ xe thực hiện các biện pháp phòng ngừa để hạn chế tổn thất và nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền Ngoài ra, họ còn áp dụng chính sách giảm phí bảo hiểm nếu xe không gặp sự cố trong một khoảng thời gian nhất định.
Góp phần tăng doanh thu cho ngân sách Nhà nước
Mức sống ngày càng cao đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng xe cơ giới, kéo theo đó là sự gia tăng người tham gia bảo hiểm vật chất cho xe Điều này không chỉ tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước qua việc nộp phí bảo hiểm mà còn cho phép chính phủ sử dụng ngân sách để phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào cơ sở hạ tầng Sự đầu tư này giúp nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, đáp ứng nhu cầu đi lại của người dân và từ đó cải thiện chất lượng đời sống cư dân.
Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội
Khi khách hàng đóng phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, khoản phí này tạo thành một quỹ chung tạm thời nhàn rỗi, chưa phải chi cho tổn thất Trong bối cảnh thị trường tiền tệ biến động và lạm phát cao, số tiền này sẽ được đầu tư vào các lĩnh vực theo quy định của pháp luật.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2 Nội dung cơ bản nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân chiếc xe cơ giới gồm vỏ xe máy, móc thiết bị của xe
Loại hình bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới:
Phân loại theo đối tượng bảo hiểm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho xe ô tô, xe mô tô ( xe máy ) cả 2 bánh và 3 bánh
Phân loại theo bộ phận trên xe
Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe là loại bảo hiểm bảo vệ thiệt hại vật chất cho toàn bộ cấu trúc của xe cơ giới, bao gồm cả các trang thiết bị bổ sung so với xe nguyên bản khi rời khỏi nhà máy.
Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất của các bộ phận cấu tạo nên tổng thành thân vỏ của xe cơ giới
Phạm vi bảo hiểm xác định những rủi ro cụ thể mà khi xảy ra sẽ gây thiệt hại cho xe cơ giới, và người bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đó.
1.2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới được bồi thường cho những tổn thất gây ra bởi:
Những tai nạn không thể lường trước, nằm ngoài tầm kiểm soát của chủ xe và tài xế, bao gồm các tình huống như đâm va, lật, đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, và va chạm với các vật thể khác.
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt nở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
- Ngoài ra, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn bảo hiểm cho các chi phí: + Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy ra thêm
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
+ Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe
Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường hợp lệ sẽ không được phép tham gia giao thông.
- Lái xe không có giấy phép lái xe ( hoặc giấy phép điều khiển xe ) hợp lệ
- Đua xe ( hợp pháp hoặc trái phép )
- Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
Hao mòn, hỏng hóc do sử dụng và lão hóa là những vấn đề phổ biến mà tài sản thường gặp phải Ngoài ra, mất giá trị và hỏng hóc do khuyết tật cũng có thể xảy ra, cùng với tổn thất phát sinh trong quá trình sửa chữa, bao gồm cả giai đoạn chạy thử.
- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm
- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước
Tổn thất đối với săm lốp chỉ được xem xét bồi thường khi nó xảy ra cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
- Mất cắp bộ phận xe
Trong thời gian bảo hiểm, khi chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe, quyền lợi bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực cho chủ xe mới Nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả phí cho họ và thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu có yêu cầu.
1.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là số tiền cụ thể được ghi trong đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, xác định giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm trong việc bồi thường.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, xe cơ giới được phân chia thành các tổng thành Dựa trên phân loại này, công ty bảo hiểm có khả năng cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ giá trị xe, bảo hiểm cho một phần giá trị hoặc bảo hiểm cho từng bộ phận cụ thể của xe.
Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị, số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên giá trị thực tế của xe tại thời điểm ký hợp đồng, đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị.
Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với giá trị thấp hơn, nhưng cần tuân thủ quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị xe Trong trường hợp xảy ra thiệt hại, trừ khi có thỏa thuận khác, quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường.
Ngoài việc bảo hiểm cho thiệt hại vật chất của xe, người bảo hiểm còn có thể chi trả cho các chi phí liên quan như chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ hiện trường tai nạn đến nơi sửa chữa, và chi phí giám định tổn thất.
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là số tiền mà người tham gia bảo hiểm cần thanh toán cho công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng Mức phí này được các công ty bảo hiểm xác định dựa trên các quy định linh hoạt của Bộ Tài Chính.
Mức phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới được tính bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm
Tỷ lệ phí cơ bản được áp dụng cho hợp đồng có thời hạn một năm, đồng thời có quy định về tỷ lệ giảm phí cho các hợp đồng dưới một năm.
1.2.5.Giám định và bồi thường
Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Khai thác là bước đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra quỹ bảo hiểm lớn, giúp hạn chế tổn thất và giải quyết bồi thường hiệu quả Để đạt được điều này, các doanh nghiệp bảo hiểm cần nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, thiết lập hệ thống phân phối và thực hiện quy trình khai thác đến giai đoạn thu phí.
1.3.2 Đề phòng, hạn chế tổn thất
Làm tốt công tác bảo hiểm sẽ giúp giảm thiểu số vụ tai nạn, từ đó hạ thấp phí bảo hiểm và nâng cao nhận thức của khách hàng về vai trò của bảo hiểm Đồng thời, việc đảm bảo các yếu tố kỹ thuật và thống kê chính xác là rất quan trọng để đạt được hiệu quả cao trong công tác này.
Giám định tổn thất là quá trình xác định mức độ và nguyên nhân tổn thất, tạo điều kiện cho việc giải quyết bồi thường
Hồ sơ bồi thường tổn thất bao gồm các giấy tờ sau:
- Bản sao các giấy tờ:
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm;
+ Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường;
+ Giấy phép đăng ký kinh doanh vận tải hành khách hoặc hàng hoá (đối với loại xe cần phải có)
Bản kết luận điều tra tai nạn giao thông từ cơ quan công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn bao gồm sơ đồ hiện trường, biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm phương tiện liên quan và biên bản giải quyết tai nạn là tài liệu quan trọng trong việc xác định nguyên nhân và trách nhiệm liên quan đến vụ tai nạn.
- Quyết định của tòa án (nếu có)
- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có) Các chứng từ chứng minh thiệt hại của phương tiện, gồm:
- Biên bản giám định thiệt hại đối tịch giữa chủ xe và đại diện DNBH;
- Các giấy tờ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện:
+ Biên bản nghiệm thu công việc sửa chữa;
+ Hóa đơn thanh toán các chi phí sửa chữa;
+ Biên bản thu hồi vật tư thay thế (nếu có);
+ Hóa đơn thanh toán các chi phí khác thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: (thuê người bảo vệ, chi phí cẩu kéo phương tiện, …);
+ Giấy ủy quyền thanh toán chi phí sửa chữa nếu chủ phương tiện ủy quyền cho DNBH thanh toán chi phí sửa chữa
1.3.4.1 Bồi thường tổn thất bộ phận
Bảo Việt Hà Tĩnh sẽ thanh toán chi phí hợp lý để sửa chữa hoặc thay thế các bộ phận của xe cơ giới, hoặc hoàn trả bằng tiền cho chủ xe trong trường hợp không thể sửa chữa Khoản bồi thường này sẽ được xác định dựa trên chi phí hợp lý để khắc phục tổn thất, sau khi đã áp dụng mức khấu trừ (nếu có).
Cách xác định số tiền bồi thường:
Khi xe được bảo hiểm dưới giá trị thực tế, số tiền bồi thường sẽ được xác định dựa trên tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
- Trường hợp xe được bảo hiểm bằng hoặc trên giá trị, số tiền bồi thường bằng chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa xe bị tổn thất
Nếu hợp đồng bảo hiểm không bao gồm điều khoản bổ sung về việc thay thế mới xe, BVHT sẽ xác định chi phí hợp lý để thay thế bộ phận hư hỏng Chi phí này sẽ được tính dựa trên chi phí thay thế thực tế, sau khi trừ đi số tiền khấu hao theo tỷ lệ quy định tại Phụ lục 1 của Quy tắc.
- BVHT bồi thường chi phí sơn lại toàn bộ xe nếu trên 50% diện tích sơn của xe bị hư hỏng do tổn thất
1.3.4.2 Bồi thường tổn thất toàn bộ
Bảo Việt Hà Tĩnh cam kết bồi thường toàn bộ tổn thất khi xe bị thiệt hại vượt quá 75% giá trị thực tế, hoặc khi chi phí sửa chữa thiệt hại đạt hoặc vượt 75% giá trị thực tế của xe trước khi xảy ra tổn thất.
Bảo Việt Hà Tĩnh có trách nhiệm bồi thường toàn bộ tổn thất cho xe bị mất do trộm cắp hoặc cướp, khi có kết luận từ cơ quan công an về việc đình chỉ điều tra hoặc đình chỉ khởi tố hình sự liên quan đến vụ mất trộm, cướp của chiếc xe đó.
Số tiền bồi thường cho tổn thất toàn bộ sẽ tương đương với giá trị thực tế của xe trước khi xảy ra sự cố, đảm bảo cùng chủng loại và thông số kỹ thuật Mức bồi thường này không được vượt quá số tiền đã ghi trong Hợp đồng bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TĨNH
Giới thiệu về công ty Bảo Việt Hà Tĩnh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh là đơn vị trực thuộc Tổng Công Ty Bảo Việt được thành lập theo Quyết định số 389TC/QD-TCCB, ngày 19 tháng 3 năm
Công Ty Bảo Việt Hà Tĩnh, thành lập năm 1996 và trực thuộc Tổng Công ty Bảo Hiểm Bảo Việt, là một doanh nghiệp Nhà nước xếp hạng đặc biệt với tổng vốn 3.650 triệu đồng Công ty hoạt động dưới con dấu và tài khoản riêng, hạch toán phụ thuộc, với thu nhập của cán bộ, viên chức phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh Sau khi tái lập tỉnh, Bảo Việt Hà Tĩnh chính thức hoạt động từ ngày 07 tháng 11 năm 1991 và đã không ngừng phát triển, với doanh thu tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 1.400 triệu đồng năm 1992 lên 28.000 triệu đồng vào năm 2012, đồng thời cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Kể từ khi thành lập, Công ty đã tăng trưởng từ 5 cán bộ lên 36 cán bộ công nhân viên, trong đó có 28 cán bộ biên chế và hơn 93% có trình độ đại học, phần còn lại là cao đẳng Công ty cũng hợp tác với hơn 110 đại lý và cộng tác viên chuyên khai thác bảo hiểm, tạo nên một bộ máy tổ chức vững mạnh cho Bảo Việt.
Hà Tĩnh bao gồm Ban Giám Đốc và 5 phòng chức năng Trong đó:
Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức Bảo Việt Hà Tĩnh
Chức năng nhiệm vụ giữa các bộ phận:
Giám đốc Công ty:Điều hành và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của
Công ty, thực hiện chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn theo phân cấp của Tổng Công ty Bảo Việt
Phó Giám đốc Công ty chịu trách nhiệm theo dõi và chỉ đạo trực tiếp các phòng nghiệp vụ cũng như các phòng Bảo hiểm huyện, bao gồm cả việc phát triển và quản lý đại lý, cũng như công tác giám định, kiểm tra và xác nhận hồ sơ.
Phòng tài chính kế toán có nhiệm vụ thu thập và xử lý thông tin, số liệu kế toán theo các đối tượng và nội dung công việc, tuân thủ chuẩn mực và chế độ kế toán hiện hành Đồng thời, phòng cũng thực hiện kiểm tra và giám sát các khoản thu, chi tài chính, nghĩa vụ thu nộp và thanh toán nợ, cũng như việc quản lý và sử dụng tài sản Ngoài ra, phòng còn có trách nhiệm phát triển và ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật liên quan đến tài chính kế toán.
9 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC HUYỆN THỊ XÃ GIÁM ĐỐC
Phòng quản lý nghiệp vụ:Cụ thể hòa các chủ trương, văn bản của Tổng
Công ty đảm nhận việc hướng dẫn các phòng ban thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm, đồng thời tham mưu cho Ban Giám Đốc trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với tình hình kinh doanh địa phương Công ty cấp đơn bảo hiểm cho các nghiệp vụ mà các phòng bảo hiểm khu vực huyện không thể thực hiện, như bảo hiểm tàu cá và xây dựng Ngoài ra, công ty còn thực hiện đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, viên chức, và phụ trách công nghệ thông tin Công tác khai thác bảo hiểm được thực hiện theo đúng quy định và quy trình của Công ty Bảo Việt.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanhtừ năm 2017 đến năm 2019
Từ khi hoạt động đến nay, kết quả doanh thu bảo hiểm của BVHT có sự gia tăng theo từng năm
Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) là tổng số phí bảo hiểm thu được trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm doanh thu từ hoạt động bảo hiểm gốc và lợi nhuận từ các hoạt động đầu tư.
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu phát triển chủ yếu tại Bảo Việt Hà Tĩnh từ năm 2017 đến 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng
1 Tổng doanh thu kinh doanh bảo hiểm 28.179 32.572,555 34.158
(Nguồn: Phòng Tài chính Kế toán Công ty Bảo Việt hà Tĩnh)
Doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính của BVHT chủ yếu đến từ tiền gửi tại các ngân hàng, nơi BVHT ký kết hợp tác để gửi tiền có kỳ hạn Các ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian trong việc môi giới khách hàng tham gia bảo hiểm mà còn giúp BVHT tận dụng mối quan hệ để khai thác các cơ hội bảo hiểm Nhờ vào vai trò này, ngân hàng trở thành kênh trung gian quan trọng, mang lại nguồn doanh thu lớn cho BVHT Theo Bảng 2.2, doanh thu bảo hiểm gốc của BVHT không ngừng tăng và có xu hướng tiếp tục tăng trong những năm tới.
Thực trạng triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tĩnh
Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu khai thác đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra doanh thu, đặc biệt là đối với bảo hiểm xe cơ giới, nơi thành công phụ thuộc vào số lượng khách hàng tham gia Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, cùng với Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh, không ngừng nỗ lực tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, góp phần mang lại nguồn thu lớn hàng năm Để tăng cường hiệu quả, công ty thực hiện các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo qua nhiều phương tiện truyền thông như ti vi, báo chí và biển quảng cáo Hệ thống đại lý và cộng tác viên rộng khắp cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán hàng và chăm sóc khách hàng, với hai kênh khai thác chính là trực tiếp và gián tiếp qua đại lý.
Việc thực hiện quy trình khai thác hiệu quả cùng với sự nỗ lực của các khai thác viên đã giúp doanh thu khai thác của BVHT đạt được kết quả khả quan, như thể hiện qua bảng dưới đây.
Bảng 2.3.Số lượng xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh từ năm 2017 đến 2019
Khai thác qua đại lý 143 124 156
(Nguồn:Phòng Tài chính Kế toán Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh)
Theo Bảng 2.3, số lượng xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của công ty đã tăng liên tục từ năm 2017 đến 2019, cả qua kênh khai thác trực tiếp và kênh khai thác đại lý.
Bảng 2.4 Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh từ năm 2017 đến 2019
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới (triệu đồng) 12.748,7 16.340 17.819
Tốc độ tăng doanh thu (%) - 1281.6 1090.5
Doanh thu phí bảo hiểm trên bình quân xe (Xe khai thác trực tiếp)
Doanh thu phí bảo hiểm trên bình quân xe (Xe khai thác đại lý)
(Nguồn:Phòng Tài chính Kế toán Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh)
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Bảo Việt Hà Tĩnh đã liên tục tăng từ năm 2017 đến 2019, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với công ty không lớn này Sự gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe là tín hiệu tích cực cho hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Tĩnh.
Bảng 2.5 Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh từ năm 2017 đến 2019
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Tổng doanh thu phí bảo hiểm của công ty
Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới trên tổng doanh thu
(Nguồn:Phòng Tài chính Kế toán Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh)
Dựa vào bảng số liệu, tỷ trọng doanh thu từ phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của công ty luôn duy trì ở mức cao, với 45,24% trong năm 2017 và tăng lên 50,16% vào năm 2018.
Năm 2019, tỷ lệ tăng trưởng của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đạt 52.16%, cho thấy tầm quan trọng của lĩnh vực này trong hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh Nghiệp vụ này đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu của công ty, nhờ vào định hướng kinh doanh đúng đắn và sự nhận thức rõ ràng về tiềm năng của sản phẩm Sự nỗ lực và cố gắng của toàn thể cán bộ, nhân viên cũng là yếu tố then chốt dẫn đến thành công này.
Ngoài ra để đạt được doanh thu như trên, Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh cũng phải trích một phần để trả hoa hồng cho các đại lý
Bảng 2.6 Chi phí hoa hồng phải trả cho các đại lý từ năm 2017 đến 2019 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Chi hoa hồng đại lý (Triệu đồng) 1274,87 1634,0 1781,9 Tốc độ tăng chi hoa hồng đại lý (%) - 128.17 109.05
Định mức chi hoa hồng của Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh cho các đại lý được ấn định ở mức 10%, và cùng với sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe, chi phí hoa hồng đại lý cũng có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, từ năm 2017 đến 2018, chi hoa hồng tăng 128.17%, nhưng từ năm 2018 đến 2019 lại giảm xuống 109.05% Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của các đại lý cần được cải thiện, bởi doanh thu mà các đại lý mang lại cho công ty đã giảm nhẹ trong giai đoạn 2017-2019 Đây là lý do để công ty xem xét mở rộng hệ thống đại lý mới và nâng cao chất lượng các đại lý hiện có.
2.2.2 Đề phòng, hạn chế tổn thất Đề phòng, hạn chế tổn thất là khâu không thể thiếu khi thực hiện bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào đối với công ty bảo hiểm Đây vừa là trách nhiệm, vừa là quyền lợi đối với công ty bảo hiểm Trách nhiệm của công ty thể hiện ở chỗ công ty cần thống kê các vụ tai nạn, tìm hiểu nguyên nhân và đề ra các biện pháp phòng tránh để tư vấn cho khách hàng khi họ tham gia bảo hiểm nhằm hạn chế tối đa số vụ tai nạn Quyền lợi của công ty bảo hiểm thể hiện ở việc công tác này được thực hiện tốt, số vụ tai nạn sẽ giảm đi, qua đó làm giảm chi phí bồi thường cho công ty, do đó lợi nhuận sẽ tăng lên
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh thực hiện nhiều biện pháp nhằm đề phòng và hạn chế tổn thất theo chủ trương của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Với số phí thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công ty đã đầu tư vào tuyên truyền, quảng cáo và giáo dục cộng đồng về an toàn giao thông, đồng thời nâng cao ý thức chấp hành luật lệ Công ty cũng đóng góp vào việc xây dựng các công trình phòng chống tai nạn, như lắp đặt và sơn biển báo, đèn giao thông, nhằm giảm thiểu tai nạn Bên cạnh đó, nhân viên giám định được đào tạo về các biện pháp hạn chế tổn thất khi sự cố xảy ra.
Bảng 2.7 Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất liên quan bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BVHT từ năm 2017 đến2019
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất
Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Tỷ trọng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất trên doanh thu
(Nguồn:Phòng Tài chính Kế toán Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh)
Từ năm 2017 đến 2019, chi phí cho việc đề phòng và hạn chế tổn thất đã liên tục tăng, đặc biệt tại các huyện và thị xã Sự gia tăng này đã góp phần giảm bớt áp lực chi phí bồi thường, cho thấy vai trò quan trọng của Công ty Bảo Việt trong việc quản lý rủi ro và bảo vệ tài sản.
Hà Tĩnh đã chú trọng hơn trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất
Khi nhận được thông báo, công ty đã nhanh chóng sử dụng các số điện thoại đường dây nóng để cử cán bộ xuống tư vấn khách hàng về việc làm hồ sơ giám định.
Do thực hiện hiệu quả, hầu hết các vụ tai nạn đều được giải quyết bồi thường nhanh chóng, với số vụ tồn đọng được hạn chế đến mức tối thiểu.
2.2.3.1 Quy trình hoạt động giám định
Bước 1: Tiếp nhận thông tin tổn thất và dự kiến phương án bồi thường
Khi nhận được thông tin dưới bất kỳ hình thức nào, giám định viên của công ty sẽ thu thập các thông tin về vụ tai nạn như:
+ Tên, địa chỉ, điện thoại của người thông báo
+ Sổ giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực bảo hiểm
Ngày giờ, địa điểm và diễn biến tai nạn cùng mức độ tổn thất ban đầu sẽ được ghi nhận Sau khi nhận thông tin, giám định viên của công ty sẽ đến hiện trường để kiểm tra và xác định nguyên nhân tai nạn Đối với thiệt hại nhẹ, lái xe thường sẽ đưa xe về garage sửa chữa trước khi công ty tiến hành giám định Trong trường hợp thiệt hại nặng, giám định viên sẽ trực tiếp có mặt tại hiện trường để phối hợp với cơ quan chức năng giải quyết vụ việc.
Bước 2: Tiến hành giám định
Để xử lý yêu cầu bồi thường, trước tiên cần xác định thời gian xảy ra tai nạn và thời gian thông báo tổn thất Tiếp theo, xác định loại hình bảo hiểm tham gia, đặc biệt đối với bảo hiểm vật chất xe, giám định viên sẽ dựa vào giấy chứng nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, giấy yêu cầu bảo hiểm và các điều khoản bổ sung liên quan.
Giám định tình trạng tổn thất và mức độ thiệt hại
Giám định viên làm việc chặt chẽ với chủ xe và/hoặc đại diện của họ để tiến hành giám định tổn thất, nhằm xác định mức độ thiệt hại và mối quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân vụ tai nạn và thiệt hại xảy ra.
Đánh giá thực trạng triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tĩnh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Doanh thu phí và số lượng xe tham gia bảo hiểm tại công ty không ngừng gia tăng, nhờ vào hệ thống phân phối rộng khắp Công tác phòng tránh rủi ro đã mang lại hiệu quả tích cực, giúp giảm số vụ tai nạn, đồng thời đảm bảo việc bồi thường kịp thời và thỏa đáng cho khách hàng.
- Ngoài ra, công ty còn đạt được một số mặt tích cực khác như:
Sự điều hành hiệu quả của giám đốc và các trưởng phòng, cùng với nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên, đã góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe qua các năm.
+ Sự năng động, nhiệt tình của cán bộ nhân viên tại công ty trong các khâu công việc
+ Tiếp nhận thông tin và tổ chức giám định kịp thời Biên bản giám định và hồ sơ giám định cơ bản đảm bảo yêu cầu
Công tác trực 24/24 giờ được duy trì để thu nhận thông tin từ khách hàng khi gặp rủi ro, điều này đã được khách hàng ghi nhận và ủng hộ Thái độ phục vụ khách hàng luôn được đảm bảo tốt.
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh đã thiết lập sự phối hợp hiệu quả với các công ty bảo hiểm trong khu vực, nhằm tối ưu hóa quy trình làm việc và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
+ Giải quyết tốt công tác bồi thường, ít có những khiếu nại, tố cáo của khách hàng khi mà họ được bồi thường không thỏa đáng
Chúng tôi hợp tác với những garage uy tín, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tìm kiếm địa điểm sửa chữa chất lượng khi xe gặp sự cố.
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh đã phát triển quy trình hiệu quả trong khai thác, giám định và bồi thường, giúp cán bộ, nhân viên hoàn thành nhiệm vụ một cách tốt nhất Quy trình này đảm bảo công việc được xử lý khoa học, chính xác và logic, đồng thời giảm thiểu sự chồng chéo trong trách nhiệm của từng cá nhân.
Tốc độ tăng trưởng trong lĩnh vực Bancassurance đang có dấu hiệu chững lại và không ổn định Việc chú trọng đến kênh phân phối này còn hạn chế, cùng với cơ sở vật chất phục vụ công tác giám định chưa được đầu tư đầy đủ.
Quảng cáo và khuyến mại tại Bảo Việt Hà Tĩnh hiện đang gặp nhiều hạn chế, với hình thức quảng cáo chưa đa dạng và chưa tiếp cận sâu rộng đến cộng đồng Điều này dẫn đến việc nhiều người vẫn chưa biết đến dịch vụ của Bảo Việt Hà Tĩnh.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất hiện nay còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào giáo dục và tuyên truyền, cũng như xây dựng các công trình giao thông một cách gián tiếp Trong khi đó, các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất có thể tiếp cận trực tiếp khách hàng trước và trong quá trình ký hợp đồng vẫn chưa được triển khai nhiều.
Trong quá trình giám định, biên bản ảnh hiện trường thường thiếu sót và không rõ nét, thậm chí một số vụ không thu thập được ảnh, điều này gây khó khăn trong việc tính toán bồi thường và tạo tâm lý không thỏa đáng cho khách hàng.
Số lượng giám định viên hiện nay còn hạn chế, trong khi số vụ tai nạn ngày càng gia tăng và phức tạp Điều này dẫn đến tình trạng thiếu hụt giám định viên, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác giám định.
- Trong một số trường hợp, tình trạng bồi thường vẫn còn chậm, khách hàng phải đợi một thời gian lâu mới có số tiền bồi thường
Quy mô công ty còn nhỏ và địa bàn hoạt động chưa phát triển, dẫn đến các hoạt động bảo hiểm và khả năng cạnh tranh chưa đạt mức cao.
Công tác quản lý các phòng bảo hiểm tại huyện và thị xã chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc kiểm soát các nghiệp vụ còn thiếu sót.
Các đại lý cần chú trọng hơn vào việc khai thác khách hàng tiềm năng, vì hiện tại việc khai thác chưa đồng đều, dẫn đến hiệu quả làm việc không ổn định.
Công ty cần phát triển và sáng tạo thêm các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhằm thu hút tâm lý khách hàng Hơn nữa, việc tuyên truyền và giới thiệu sâu rộng về sản phẩm bảo hiểm cùng các nghiệp vụ khác vẫn chưa thực sự hiệu quả.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO VIỆT HÀ TĨNH
Phương hướng phát triển bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tĩnh
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh đã thực hiện các giải pháp để thành công trong các định hướng chiến lược, đồng thời cần nghiêm túc đánh giá kết quả đạt được và khắc phục những tồn tại Trong tương lai, công ty nhận thức rằng sẽ có nhiều cơ hội cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hiện đại hóa, Bảo Việt Hà Tĩnh sẽ khai thác tri thức và kinh nghiệm từ các quốc gia tiên tiến để phát triển nhanh chóng Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã xác định các mục tiêu chiến lược rõ ràng để hướng tới sự phát triển bền vững.
Mục tiêu của Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh là phát triển bền vững và duy trì mức tăng trưởng ổn định, góp phần vào sự phát triển chung của công ty Chúng tôi cam kết tạo dựng uy tín với các tổ chức và cộng đồng địa phương thông qua sự khác biệt về chất lượng và dịch vụ.
- Chỉ tiêu kinh doanh năm 2020:
+ Phí bảo hiểm: mục tiêu tăng trưởng 10% so với năm 2019
+ Tỷ lệ chi bồi thường/phí bảo hiểm gốc: 40%
Giải pháp đẩy mạnh triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Tĩnh
Chúng tôi định hướng cung cấp dịch vụ đến mọi tầng lớp dân cư bằng cách phát triển mạng lưới đại lý, trong đó ưu tiên xây dựng hệ thống đại lý chuyên nghiệp.
+ Nâng cao chất lượng đại lý cả về trình độ và đạo đức
Xây dựng một cơ chế quản lý thống nhất cho đại lý là điều cần thiết, đồng thời cần thực hiện một cách hệ thống và đồng bộ các chính sách quản lý cùng với việc đánh giá rủi ro hiệu quả.
+ Nghiên cứu đề xuất các giải pháp và cơ chế về tổ chức, quản lý các kênh phân phối đảm bảo có hiệu quả trong từng giai đoạn
+ Tích cực làm tốt công tác tuyên truyền về bảo hiểm trên phạm vi rộng
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và xây dựng các chính sách cạnh tranh hiệu quả, việc thực hiện nghiên cứu thị trường và nghiên cứu khách hàng một cách bài bản là rất quan trọng.
+ Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng
+ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong bán hàng và sau bán hàng
+ Mở rộng công tác cứu trợ, thường trực giải quyết tai nạn 24/24h
+ Cải tiến chất lượng sản phẩm
3.2 Giải pháp đẩy mạnh triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt
3.2.1 Đối với công tác khai thác Để duy trì và phát huy những kết quả đã đạt được thì công tác cần có sự điều chỉnh Khai thác là khâu quan trọng trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Do đó, công ty cần có kế hoạch tuyển chọn kỹ lưỡng những người có năng lực, có trình độ và có tư cách đạo đức tốt
Đại lý và nhân viên khai thác đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng và tạo ra doanh thu cho Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh.
Công ty tiếp tục mở rộng chương trình đào tạo nhằm giúp nhân viên và đại lý nắm vững nghiệp vụ mà công ty đang triển khai.
Nhân viên khai thác và đại lý bảo hiểm cần duy trì liên lạc chặt chẽ với khách hàng sau khi bán bảo hiểm, đặc biệt là với những khách hàng lớn và truyền thống Việc hỗ trợ kịp thời khi khách hàng có yêu cầu sẽ giúp nâng cao tỷ lệ tái tục hợp đồng qua các năm.
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh nên áp dụng chính sách khen thưởng kịp thời cho nhân viên khai thác và đại lý, bao gồm phần quà động viên và buổi tuyên dương để ghi nhận những thành tích nổi bật như hợp đồng lớn và doanh thu cao Điều này không chỉ khuyến khích họ phát huy khả năng mà còn tạo động lực làm việc tích cực Ngoài ra, việc tổ chức các dịp thi đua vào những ngày đặc biệt cũng sẽ góp phần nâng cao tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên và đại lý.
Quảng cáo Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh thông qua pa-nô, áp-phích tại các garage, showroom, ngân hàng, trên các tuyến đường giao thông và tại các điểm bán bảo hiểm, cùng với việc sử dụng truyền hình để tăng cường nhận thức của cộng đồng về thương hiệu.
Tổ chức các khóa học cho nhân viên nhằm nâng cao kiến thức về xe cơ giới, giúp họ đánh giá chính xác giá trị xe khi tham gia bảo hiểm.
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh tổ chức các buổi gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm về đánh giá rủi ro, xác định tỷ lệ phí và giá trị xe, cũng như hướng dẫn thủ tục bảo hiểm cho nhân viên khai thác và đại lý Điều này giúp các đại lý tư vấn và giải đáp thắc mắc cụ thể cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh cần tăng cường phối hợp chặt chẽ với chủ xe và các ngành liên quan để thực hiện công tác an toàn giao thông Đặc biệt, công ty nên hợp tác với cơ quan giao thông nhằm tổ chức các chiến dịch phòng ngừa tai nạn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng.
- Tuyên truyền về an toàn giao thông tại những nơi đông dân cư thông qua các phương tiện thông tin đại chúng
- Thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn cho các xưởng, garage sửa chữa về việc cẩu, kéo các xe bị thiệt hại đến nơi sửa chửa
Giáo dục và tập huấn cho các lái xe là rất quan trọng, bao gồm việc hướng dẫn cách bảo quản xe và thiết bị, vận hành xe an toàn, và xử lý tình huống khi gặp sự cố như hỏng xe hay úng ngập Bên cạnh đó, việc chia sẻ kinh nghiệm xử lý các vụ tai nạn điển hình và áp dụng các phương pháp phòng ngừa sẽ giúp các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm tại Công ty Bảo Việt Hà Tĩnh hạn chế tổn thất khi xảy ra tai nạn.
Công ty cần thiết lập chính sách khen thưởng kịp thời cho các đơn vị và cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất.
Đối với những khách hàng thường xuyên tham gia bảo hiểm với số lượng lớn, phòng nên xem xét việc giảm tỷ lệ phí Điều này giúp khách hàng có thêm nguồn lực để đầu tư vào các biện pháp phòng ngừa, từ đó hạn chế tổn thất hiệu quả hơn.