LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này góp phần xây dựng một đất nước phát triển và văn minh
Việc tăng thu ngân sách cho Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực để tái đầu tư vào các công trình dân sinh và công cộng, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới áp dụng cho tất cả các loại xe cơ giới hợp pháp và đủ điều kiện lưu hành tại Việt Nam, bao gồm ô tô và xe máy Để tham gia bảo hiểm, chủ xe cần có giấy phép lưu hành, đăng ký xe và chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật Tuy nhiên, các doanh nghiệp bảo hiểm thường ưu tiên bảo hiểm cho xe ô tô hơn là xe mô tô Khách hàng có thể lựa chọn bảo hiểm cho toàn bộ vật chất thân xe hoặc từng bộ phận riêng lẻ.
Rủi ro có thể được bảo hiểm
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới được bồi thường cho những tổn thất gây ra bởi:
Các tai nạn không lường trước được ngoài sự kiểm soát của chủ xe và lái xe bao gồm: va chạm, lật đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, và va chạm với các vật thể khác.
Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sạc lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần
Mất cắp, mất cắp toàn bộ xe
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài ra, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn bảo hiểm cho các chi phí: + Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy ra thêm
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
+ Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Các rủi ro loại trừ
Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe
Xe tham gia giao thông cần phải có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường hợp lệ Việc thiếu giấy tờ này có thể dẫn đến vi phạm luật và ảnh hưởng đến an toàn khi lưu thông trên đường.
Lái xe không có giấy phép lái xe ( hoặc giấy phép điều khiển xe ) hợp lệ
Đua xe ( hợp pháp hoặc trái phép )
Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại,
ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác
Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
Hao mòn và hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, hoặc mất giá trị là những vấn đề thường gặp Ngoài ra, các hỏng hóc có thể phát sinh từ khuyết tật ban đầu hoặc tổn thất thêm trong quá trình sửa chữa, bao gồm cả giai đoạn chạy thử.
Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm
Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước
Tổn thất đối với săm lốp chỉ được xem xét bồi thường nếu nó xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn.
Mất cắp bộ phận xe
Trong thời gian bảo hiểm, khi chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe, quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì cho chủ xe mới Nếu chủ xe cũ không chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới theo yêu cầu.
1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm
+ Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe thực hiện kiểm tra xe để xác nhận tình trạng xe khi tham gia bảo hiểm Đối với xe mới, việc xác định giá trị không phức tạp, và doanh nghiệp bảo hiểm có thể dựa vào các giấy tờ như hóa đơn mua bán hoặc giấy chứng nhận đăng ký để xác định giá trị bảo hiểm.
+ Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khẩu
+ Hóa đơn thu thuế trước bạ Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:
Trong đó: T1 là thuế suất thuế nhập khẩu
T2 là thuế suất tiêu thụ đặc biệt áp dụng cho ô tô Đối với xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm phức tạp hơn so với xe mới Giá trị xe được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau.
+ Giá mua xe ban đầu
+ Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương
Tình trạng hao mòn thực tế của xe được xác định dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm số kilomet mà xe đã di chuyển, thời gian sử dụng, mục đích sử dụng, và đặc điểm địa hình nơi xe thường xuyên hoạt động Những yếu tố này giúp đánh giá chính xác mức độ hao mòn của xe.
+ Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được ghi rõ trong đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, xe cơ giới được phân chia thành các tổng thành khác nhau Dựa trên sự phân chia này, công ty bảo hiểm có thể cung cấp các gói bảo hiểm cho toàn bộ giá trị xe, một phần giá trị xe, hoặc bảo hiểm cho các bộ phận cụ thể của xe.
Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị, số tiền bảo hiểm sẽ được xác định dựa trên giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng, đảm bảo bảo hiểm đúng giá trị.
Chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với mức giá trị thấp hơn, nhưng cần tuân thủ quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị xe Trong trường hợp xảy ra thiệt hại, trừ khi có thỏa thuận khác, quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường.
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm cần nộp cho công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng Mức phí này được các công ty bảo hiểm xác định dựa trên các quy định linh hoạt của Bộ Tài Chính.
Mức phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới được tính bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm
Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm VCXCG được đính kèm tại phụ lục
TÌNH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
Quá trình hình thành phát triển và đặc điểm hoạt động kinh doanh của công ty 21
2.1.1 Giới thiệu chung về công ty
- Tên gọi: PVI Thủ Đô
- Tên viết tắt: PVI Thủ Đô
- Cơ quan chủ quản: Tổng công ty Bảo hiểm PVI
- Ngày đi vào hoạt động: 16/08/2018
- Trụ sở: Tầng 5A, Tòa nhà VAD, số 154 Nguyễn Thái Học, Phường Kim Mã, Quận Ba Đình, Hà Nội
2.1.2 Lịch sử hình thành của công ty
PVI Thủ Đô là công ty thành viên của Tổng công ty Bảo Hiểm PVI, thuộc PVI Holdings, chuyên cung cấp dịch vụ Bảo hiểm phi nhân thọ Công ty được cấp giấy phép hoạt động số 63GP/KDBH vào ngày 28/06/2011 tại Hà Nội.
Sau gần 2 năm hoạt động, Bảo hiểm PVI Thủ Đô đã nhận được sự chỉ đạo hiệu quả từ cấp trên, giúp mở rộng quy mô kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ Mô hình kinh doanh của công ty luôn ổn định và đạt mức tăng trưởng đều đặn Với những kết quả đạt được, công ty nỗ lực tận dụng lợi thế và khắc phục hạn chế để không ngừng phát triển và nâng cao vị thế trên thị trường.
2.1.3 Đặc điểm kinh doanh của công ty
Chức năng: Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Phi nhân thọ
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Bảo hiểm cháy nổi bắt buộc
PVI Thủ Đô hoạt động theo mô hình tham mưu trực tuyến, trong đó các phòng ban hỗ trợ Giám đốc bằng cách cung cấp thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của công ty tại từng thời điểm.
Sơ đồ cơ cấu, bộ máy tổ chức của PVI Thủ Đô:
+ Đặc điểm tổ chức bộ máy quản lý:
Bộ máy tổ chức của công ty bao gồm:
PHÒNG KẾ TOÁN TỔNG HỢP
KẾT PHÒNG XE CƠ GIỚI
Giám đốc và ba Phó giám đốc là những người lãnh đạo chủ chốt của công ty, đảm nhiệm việc chỉ huy toàn bộ bộ máy quản lý và các phòng ban chức năng Họ trực tiếp điều hành công tác tài chính kế toán, ký kết hợp đồng và tổ chức mở rộng quan hệ thị trường kinh doanh.
- Các phòng ban chức năng bao gồm:
Phòng kế toán – tổng hợp gồm 7 nhân viên, có trách nhiệm chính là thực hiện công tác kế toán Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm quản lý nhân sự, quản lý văn thư và thực hiện các công việc tổng hợp khác nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của đơn vị Đồng thời, phòng cũng tham mưu cho lãnh đạo công ty về các vấn đề liên quan đến sự phát triển chung của phòng và công ty.
Phòng kinh doanh 1 có nhiệm vụ tư vấn cho lãnh đạo công ty về chiến lược phát triển các sản phẩm bảo hiểm dành cho khách hàng lẻ Đây là phòng trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đồng thời tổ chức và hướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác cũng như các phòng bảo hiểm khu vực trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm hiệu quả.
Phòng kinh doanh 2 đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho lãnh đạo công ty về chiến lược phát triển các nghiệp vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực xăng dầu Phòng này không chỉ trực tiếp tham gia vào các hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà còn hướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác và các phòng bảo hiểm khu vực thực hiện nhiệm vụ kinh doanh hiệu quả.
Phòng kinh doanh 3 đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho lãnh đạo công ty về chiến lược phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm Đây là phòng trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm và hướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác cũng như các phòng bảo hiểm khu vực trong việc triển khai công tác kinh doanh hiệu quả.
Phòng tài sản - kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho lãnh đạo công ty về chiến lược phát triển các nghiệp vụ liên quan đến tài sản và kỹ thuật Đồng thời, đây cũng là đơn vị trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm cháy và kỹ thuật, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phòng quản lý nghiệp vụ và bồi thường là bộ phận chuyên trách tiếp nhận và xử lý các sự kiện bảo hiểm đầu tiên cho khách hàng Sau khi hoàn tất quy trình xử lý, các hồ sơ sẽ được chuyển đến phòng kế toán tổng hợp và phòng giám đốc để ký phê duyệt.
Phòng BHTHVCXCG có nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo công ty về chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Phòng này không chỉ trực tiếp kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm mà còn hướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác và các phòng bảo hiểm khu vực trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới.
Phòng bảo hiểm liên kết chịu trách nhiệm khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm thông qua sự hợp tác với ngân hàng Phòng này làm việc trực tiếp với ngân hàng và hướng dẫn các phòng kinh doanh khác trong việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng.
1 Bà: Nguyễn Thị Hồng Xuyến- Giám đốc Quản lý trực tiếp phòng Quản lý nghiệp vụ và bồi thường và phòng Kế toán tổng hợp
2 Ông: Lương Tiến Công- Phó giám đốc Quản lý phòng Tài sản Kỹ thuật và phòng Kinh Doanh 3
3 Ông: Mai Quý Khải- Phó giám đốc Quản lý phòng Xe cơ giới
4 Bà: Hoàng Thị Ngọc Hà- Phó giám đốc Quản lý phòng Kinh Doanh 1, phòng Kinh Doanh 2, phòng Bảo hiểm Liên Kết
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty
Hoạt động kinh doanh chính của PVI Thủ Đô tương tự như các công ty bảo hiểm khác đó là triển khai kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm
Kể từ khi hoạt động, PVI Thủ Đô đã cung cấp 57 sản phẩm bảo hiểm, trong đó các sản phẩm chủ yếu như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm kỹ thuật đóng góp lớn vào tổng phí bảo hiểm gốc Những sản phẩm này không chỉ có tỷ trọng doanh thu phí cao mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh doanh của công ty.
Bảng 2.1: Tổng doanh thu và doanh thu phí bảo hiểm gốc của PVI Thủ Đô
Tốc độ tăng tổng doanh thu % - 322 40.73
DT phí BH gốc Trđ 4.689 19.809 27.876
Tỷ trọng phí BH gốc so với tổng DT % 100 100 100
(Nguồn: Tài liệu nội bộ- PVI Thủ Đô)
Trong 6 tháng cuối năm 2019, PVI Thủ Đô đạt tổng thu kinh doanh 27.876 triệu đồng, hoàn toàn từ doanh thu bảo hiểm gốc, không có hoạt động tái bảo hiểm Doanh thu này tăng trưởng 40.73% so với 6 tháng đầu năm 2019, khi công ty ghi nhận doanh thu bảo hiểm gốc 19.809 triệu đồng, tăng 4.22 lần so với 5 tháng cuối năm 2018 Sự tăng trưởng này được ghi nhận sau khi công ty đi vào hoạt động ổn định và tập trung vào kinh doanh Mặc dù là doanh nghiệp mới, PVI Thủ Đô đã cho thấy những dấu hiệu tích cực về doanh thu, hứa hẹn một tương lai phát triển mạnh mẽ và vị thế vững chắc trên thị trường.
2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PVI Thủ Đô
Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện, do đó kết quả hoạt động phụ thuộc nhiều vào sự lựa chọn của khách hàng Để có hợp đồng bảo hiểm này, khách hàng cần chi trả một khoản phí không nhỏ, trung bình khoảng 7.900.000 đồng cho mỗi xe tại PVI Thủ Đô, và mức phí này có thể cao hơn nhiều đối với xe mới Vì vậy, khách hàng thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia bảo hiểm cho xe của mình, lựa chọn mức phí phù hợp và công ty bảo hiểm đáng tin cậy.
Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Thủ Đô
từ khâu đầu tiên là khâu khai thác
Để tạo sự hấp dẫn cho sản phẩm, khâu khai thác đóng vai trò quan trọng, là bước khởi đầu cho toàn bộ quy trình triển khai Nếu khâu khai thác không hoàn thành tốt, các bước tiếp theo sẽ không thể thực hiện hiệu quả Nhằm đảm bảo điều này, PVI Thủ Đô đã xây dựng một quy trình khai thác nghiệp vụ BHTHVCXCG như dưới đây.
2.2.1 Thực hiện quy trình khai thác tại PVI Thủ Đô
2.2.1.1 Tiếp thị, tìm kiếm và xử lý thông tin khách hàng
Nhân viên khai thác có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng qua nhiều phương thức khác nhau, bao gồm tuyên truyền, quảng cáo, hợp tác với đại lý và cộng tác viên, cũng như tận dụng các mối quan hệ cá nhân và tìm kiếm trực tuyến, nhằm tối đa hóa số lượng khách hàng.
Nhân viên khai thác của công ty đảm nhận việc cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng và tiếp nhận phản hồi từ họ Sau khi thu thập thông tin, nhân viên sẽ xử lý và ghi chép mọi dữ liệu vào sổ để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quá trình làm việc.
Khi nhận thông tin từ khách hàng nhân viên khai thác yêu cầu khách hàng nêu rõ những thông tin sau:
- Nghề nghiệp của người yêu cầu bảo hiểm?
- Đối tượng cần bảo hiểm (bao gồm loại xe, loại hàng hoá chuyên chở, giá trị của xe, thông số kỹ thuật của xe tại thời điểm bảo hiểm)
- Khách hàng mua loại hình bảo hiểm nào
- Khách hàng hiện có đang tham gia bảo hiểm tại công ty bảo hiểm
- Thông tin về tổn thất về đối tượng bảo hiểm của khách hàng những năm trước đó
Sau khi đã nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng thì nhân viên khai thác cung cấp cho khách hàng biết về Quy tắc bảo hiểm
2.2.1.2 Phân tích tìm hiểm và đánh giá rủi ro
Nhân viên khai thác và đại lý của công ty đánh giá rủi ro dựa trên tiếp xúc trực tiếp với đối tượng bảo hiểm Khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm theo các điều kiện bổ sung hoặc trong những trường hợp đặc biệt, việc đánh giá rủi ro phải được thực hiện một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác bảo hiểm, cung cấp thông tin ban đầu cần thiết Nó là cơ sở để đánh giá rủi ro và xác định mức phí phù hợp cho khách hàng.
Tất cả các thông tin của nhân viên khai thác khi đánh giá rủi ro đều được ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm
2.2.1.3 Cung cấp mức phí bảo hiểm
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin chính xác từ khách hàng và báo cáo đánh giá rủi ro, nhân viên khai thác sẽ đưa ra mức phí bảo hiểm phù hợp Nếu khách hàng so sánh mức phí với các công ty khác, cần giải thích rõ để họ hiểu quyền lợi tương ứng Đối với khách hàng lớn và có tính chất phức tạp, nhân viên khai thác sẽ đề xuất phương án đàm phán với lãnh đạo phòng hoặc công ty.
Tại PVI Thủ Đô, dịch vụ khai thác được phân cấp cho các giao dịch từ 10 tỷ đồng trở xuống theo cơ chế của tổng công ty Tất cả chuyên viên kinh doanh đều hoạt động theo phân cấp phí quy định, không phân biệt chức vụ Chi tiết về bảng phân cấp phí có trong phần phụ lục.
Khi khách hàng nhận bản chào phí bảo hiểm, nhân viên khai thác sẽ giải thích các thông tin liên quan để khách hàng hiểu và chấp nhận Nếu khách hàng không đồng ý, nhân viên và lãnh đạo sẽ thảo luận để điều chỉnh bản chào phí Tuy nhiên, nếu sau khi sửa đổi mà khách hàng vẫn không hài lòng, nhân viên và lãnh đạo có quyền từ chối bảo hiểm.
2.2.1.5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm(Hợp đồng bảo hiểm)
Sau khi bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đạt được thỏa thuận về nội dung hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhân viên khai thác sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết để cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Khi người được bảo hiểm tham gia các điều kiện bổ sung, nhân viên khai thác cần ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của giấy chứng nhận bảo hiểm Bước này phải được thực hiện trong vòng 3 ngày kể từ khi nhân viên khai thác nhận được thông tin chấp nhận bảo hiểm từ khách hàng.
2.2.1.6 Theo dõi thu phí và giải quyết mới
Sau khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng, nhân viên khai thác sẽ ghi chép vào sổ phát sinh, lập bảng kê và chuyển một bản cho phòng kế toán, đồng thời lưu một bản tại phòng nghiệp vụ trong hồ sơ khai thác.
Sau khi thông báo thu phí cho khách hàng, nhân viên khai thác và cán bộ thống kê cần phối hợp với kế toán viên để nộp đầy đủ phí sau khi công ty bảo hiểm cấp đơn Nếu khách hàng chậm nộp phí quá 1 tháng, nhân viên khai thác phải báo cáo cấp trên để có phương án thu phí, chuyển sang nợ hoặc chấm dứt hợp đồng Sau khi thu phí, cần cấp hoá đơn VAT để thuận lợi cho việc kiểm tra thuế và trả hoa hồng cho đại lý.
2.2.1.7 Quản lý hợp đồng bảo hiểm
Sau khi ký hợp đồng, nhân viên khai thác cần quản lý hợp đồng bảo hiểm một cách khoa học, nhằm đảm bảo quy trình làm thủ tục và theo dõi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm diễn ra thuận lợi.
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, nhân viên khai thác thường xuyên chú trọng đến việc tặng quà trong các dịp đặc biệt và tìm hiểu nhu cầu, mong muốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời.
2.2.2 Kết quả hoạt động khai thác Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PVI Thủ Đô
Trong những năm qua, đội ngũ nhân viên và cán bộ của PVI Thủ Đô đã nỗ lực khai thác hiệu quả, tuân thủ quy trình để đạt được kết quả tích cực trong việc khai thác BHTHVCXCG, như thể hiện trong bảng 2.2.
Bảng 2.2: Kết quả khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại PVI Thủ Đô (2018-2019)
Số xe ô tô tham gia BH vật chất xe tại PVI Thủ Đô Chiếc 161 684 1002
Doanh thu phí VCXCG Trđ 1.117 6.729 8.867
Tốc độ tăng DT phí % - 502 31,77
Tốc độ tăng số xe tham gia
(Nguồn: Tài liệu nội bộ-PVI Thủ Đô)
GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC
Phương hướng, mục tiêu của PVI Thủ Đô
Đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là cần thiết để tối ưu hóa hoạt động khai thác và các công việc kinh doanh khác.
- Hợp tác hiệu quả với các đối tác để cùng phát triển và đóng góp xây dựng cộng đồng
3.2.1 Phương hướng của PVI Thủ Đô
Nâng cao chất lượng của sản phẩm, và đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đặt ra
Tăng cường khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm để nâng cao kết quả kinh doanh của Công ty
Tuyển dụng cán bộ nhân viên, đại lý đảm bảo đạt cả số lượng và chất lượng
Hỗ trợ dịch vụ cứu hộ ngay khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, đảm bảo phản ứng nhanh chóng và kịp thời để phối hợp giải quyết cùng các bên liên quan.
Tăng cường hợp tác với ngân hàng, một trong những kênh phân phối chiếm doanh thu lớn của công ty
Xây dựng chế độ đãi ngộ cạnh tranh và môi trường làm việc năng động, nhiệt huyết và vui vẻ
Nâng cao phẩm chất cán bộ kinh doanh, gắn kết với đối tác, khách hàng tạo bầu không khí hài hòa, vui vẻ khi làm việc
Chúng tôi cam kết trung thực và tuân thủ pháp luật trong việc tư vấn các gói sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Để nâng cao trải nghiệm mua sắm, chúng tôi đẩy mạnh khai thác kênh trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm bảo hiểm Đồng thời, công ty cũng đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, tạo ra môi trường làm việc năng động và trẻ trung cho cán bộ, nhân viên.
Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác BHTHVCXCG tại PVI Thủ Đô
3.3.1 Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, hiệu quả
Khai thác là giai đoạn quan trọng đầu tiên trong quy trình, ảnh hưởng đến hiệu quả của các bước tiếp theo và trực tiếp quyết định số lượng cũng như chất lượng hợp đồng Để nâng cao hiệu quả khai thác, PVI Thủ Đô cần phát triển các chiến lược phù hợp.
Thứ nhất, xác định vị trí của công ty trên thị trường
Mỗi doanh nghiệp đều có một vị trí nhất định trên thị trường, ảnh hưởng đến kế hoạch và hoạt động của họ, được xác định qua các tiêu chí như quy mô, hiệu quả kinh doanh và quy mô tài chính So với các công ty bảo hiểm lớn, PVI Thủ Đô đang đối mặt với nhiều khó khăn về vốn, mạng lưới phân phối, số lượng nhân viên, sức mạnh truyền thông và kỹ thuật.
Thứ hai, xác định mục tiêu khai thác, nghiên cứu hành vi của khách hàng mục tiêu
Xác định mục tiêu khai thác là rất quan trọng để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc và bảo hiểm trách nhiệm dân sự với người thứ ba Trong khi 100% chủ xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự với xe cơ giới (BHTHVCXCG) vẫn còn nhiều lưỡng lự Do đó, cần chú trọng từ giai đoạn khai thác cho đến khi bồi thường và khi hết hạn bảo hiểm để tăng cường sự tham gia của khách hàng.
Đẩy mạnh khai thác các kênh phân phối là điều cần thiết, bởi vì chúng đóng góp tỷ trọng lớn trong doanh thu của BHTHVCXCG Việc sử dụng showroom và ngân hàng đã chứng minh hiệu quả cao, thường mang lại những hợp đồng lớn cho công ty.
Để nâng cao chất lượng bồi thường, cần hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng, đặc biệt trong trường hợp tai nạn xảy ra Việc phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh giúp giải quyết nhanh chóng và chính xác các thủ tục bồi thường Đồng thời, cần hợp tác với cơ quan công an giao thông để đảm bảo quy trình giám định được thực hiện hiệu quả, cùng với sự phối hợp từ phía khách hàng Ngoài ra, việc liên kết với các gara ô tô hợp tác sẽ giúp sửa chữa và bảo dưỡng xe nhanh chóng cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Vào thứ năm, công ty sẽ hoàn thiện và phát triển mạng lưới đại lý và cộng tác viên, vì đây là yếu tố then chốt để đảm bảo tiến độ hoàn thành kế hoạch kinh doanh bảo hiểm Nhận thức được tầm quan trọng của hệ thống này, công ty cam kết mở rộng mạng lưới đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, cần thường xuyên cải thiện hiệu quả công việc của các đại lý và có chính sách lương thưởng hợp lý để thu hút và giữ chân họ Ngoài ra, công ty cũng sẽ thực hiện các quy định quản lý tài chính đối với đại lý và cộng tác viên, bao gồm ấn chỉ, hóa đơn và thu phí.
Vào thứ Sáu, công tác tuyên truyền quảng cáo được xem là một chiến lược marketing quan trọng, giúp người tiêu dùng nhận biết và sử dụng thông tin sản phẩm từ nhà sản xuất PVI Thủ Đô cần thể hiện quyền lợi cho cả hai bên, đồng thời nhấn mạnh sự đa dạng và đặc điểm nổi bật của sản phẩm Để thực hiện điều này, PVI Thủ Đô cần xây dựng chiến lược rõ ràng, xác định mục tiêu và ngân sách cho quảng cáo Ngoài ra, việc tuyên truyền thông qua nhân viên và chuyên viên kinh doanh đến bạn bè, người thân, cùng với việc tài trợ cho các chương trình cộng đồng và tham gia các hoạt động thể dục thể thao cũng là những cách hiệu quả để nâng cao nhận thức về thương hiệu.
3.3.2 Nâng cao chất lượng đại lý Để duy trì và phát huy những kết quả đã đạt được thì công tác cần có sự điều chỉnh Khai thác là khâu quan trọng trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Do đó:
PVI Thủ Đô cần xây dựng kế hoạch tuyển chọn đại lý kỹ lưỡng, tập trung vào những ứng viên có năng lực, trình độ và đạo đức tốt Đại lý khai thác đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng và tạo doanh thu cho công ty Do đó, việc thiết lập chính sách hoa hồng hợp lý sẽ khuyến khích nhân viên và đại lý khai thác làm việc hiệu quả hơn.
Chính sách hoa hồng cho đại lý được thiết lập một cách hợp lý, minh bạch và công bằng, nhằm tạo ra tâm lý yên tâm cho các đại lý Điều này khuyến khích họ cống hiến hết mình trong công việc và nhận được mức lương xứng đáng với công sức đã bỏ ra.
Các đại lý bảo hiểm cần duy trì liên lạc chặt chẽ với khách hàng sau khi bán bảo hiểm, đặc biệt là với những khách hàng lớn và truyền thống Việc hỗ trợ kịp thời khi khách hàng có yêu cầu sẽ giúp nâng cao tỷ lệ tái tục hợp đồng qua các năm.
Áp dụng chính sách vật chất hiệu quả cho các đại lý là rất quan trọng Cần thiết lập các chương trình khen thưởng kịp thời, như phần quà động viên và khen ngợi, cùng với các buổi tuyên dương nhằm ghi nhận những đại lý có hợp đồng lớn và doanh thu cao Điều này không chỉ khuyến khích họ phát huy khả năng mà còn tạo động lực cho nhân viên khai thác, đặc biệt trong những dịp thi đua đặc biệt, từ đó nâng cao tinh thần làm việc trong toàn đội ngũ.
Tổ chức khóa học nhằm nâng cao hiểu biết cho đại lý về xe cơ giới, giúp họ có khả năng đánh giá chính xác giá trị xe khi tham gia bảo hiểm.
PVI Thủ Đô tổ chức các cuộc gặp để chia sẻ kinh nghiệm về đánh giá rủi ro, xác định tỷ lệ phí và giá trị xe, cũng như hướng dẫn thủ tục giấy tờ bảo hiểm Những buổi trao đổi này giúp các đại lý nắm vững kiến thức, từ đó có thể tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng một cách cụ thể và hiệu quả.
3.3.3 Công tác tuyển dụng và đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên
Chính sách tuyển dụng hợp lý giúp thu hút những ứng viên đủ điều kiện, có chuyên môn liên quan, kinh nghiệm, tư cách trong sạch và sự nghiêm túc trong công việc.
Kiến nghị
Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc quản lý vĩ mô nền kinh tế và ngành bảo hiểm, nhằm tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng và thuận lợi cho các doanh nghiệp Để đạt được mục tiêu này, cần thiết phải có những biện pháp chặt chẽ và cứng rắn hơn đối với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm.
Tình trạng giảm phí bảo hiểm trái quy định của Bộ Tài chính vẫn diễn ra phổ biến tại nhiều công ty bảo hiểm Bên cạnh đó, việc chủ xe nhận hoa hồng khi tham gia bảo hiểm cũng ngày càng trở nên phổ biến, dẫn đến việc khách hàng có thể hưởng hoa hồng cao khi tham gia bảo hiểm vật chất xe Tuy nhiên, điều này mang tính tiêu cực và cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời.
Nguyên nhân chính dẫn đến vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm là lợi ích ngắn hạn mà cả người bán và người mua đều nhận được Để khắc phục tình trạng này, cần quy định rõ trách nhiệm cho từng cá nhân trong quá trình làm việc, đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng trong từng bước thực hiện bảo hiểm.
Nhà nước cần ban hành văn bản quy định xử phạt với các mức phạt khác nhau, không chỉ dừng lại ở mức phạt hành chính Điều này nhằm tạo cơ sở pháp lý cho việc xử lý các vi phạm và nâng cao hiệu quả phát hiện những hành vi sai trái Việc lên tiếng và thực hiện các biện pháp thiết thực là cần thiết để áp dụng chính sách này hiệu quả.
Ban thanh tra của Bộ Tài chính cần thực hiện việc rà soát thường xuyên và sâu sát tình hình các công ty để phát hiện các vi phạm Đồng thời, cần xây dựng các chiến lược và chính sách cụ thể nhằm thực hiện hiệu quả trong mọi trường hợp, từ đó tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh và bền vững.
3.4.2 Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thành lập từ năm 2000, đại diện cho hầu hết các công ty bảo hiểm trong nước, đóng vai trò là tiếng nói chung của toàn ngành Hiệp hội này đưa ra các phương hướng hoạt động nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thành viên phát triển, đồng thời mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.
Hiệp hội bảo hiểm cần đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp với cơ quan nhà nước nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường Việt Nam Trước tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực bảo hiểm, như hạ phí và chi hoa hồng, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần kiến nghị với Nhà nước và thực hiện các biện pháp trong khả năng để sớm khắc phục tình trạng này, đưa thị trường hoạt động hiệu quả hơn.
Một số kiến nghị đưa ra với hiệp hội:
Để nâng cao hiệu quả giám sát và kiểm tra, hiệp hội cần tập trung vào việc tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ.
Hiệp hội cần đề nghị các công ty bảo hiểm thực hiện nghiêm chỉnh thỏa thuận trong hợp đồng BHTHVCXCG đã được ký kết
Hiệp hội đề nghị các DNBH nên hợp tác chặt chẽ, đưa ra các biện pháp cụ thể để chống trục lợi trong BHTHVCXCG
Hiệp hội cần thường xuyên đưa ra cảnh báo và đề xuất giải pháp, kiến nghị lên nhà nước và Bộ Tài chính nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường.
- Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên để bắt kịp với tình hình thực tế
Để nâng cao hiệu quả làm việc của cán bộ phòng, cần trang bị đầy đủ cơ sở vật chất như hệ thống máy tính hiện đại, văn phòng phẩm chất lượng và hạ tầng tốt nhất Việc này sẽ giúp mọi người làm việc một cách hiệu quả và thuận lợi hơn.
- Trang bị về hệ thống văn bản pháp quy đầy đủ để thuận tiện cho công tác khai thác, công tác bồi thường, công tác giám định tổn thất
Chúng tôi hỗ trợ các công ty thành viên trong việc liên tục cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, chúng tôi cam kết giải quyết nhanh chóng các tình huống và vấn đề mà các đơn vị thành viên gặp phải hoặc không đủ thẩm quyền xử lý.
Bồi thường có vai trò quan trọng trong việc duy trì uy tín của phòng, vì vậy cần thực hiện nhanh chóng, gọn nhẹ và chính xác để giảm thiểu chi phí cho khách hàng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng của ban bồi thường mà còn cải thiện hiệu quả hoạt động của trung tâm giám định.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường, đảm bảo giải quyết nhanh chóng, kịp thời và chính xác các vụ tổn thất phát sinh.
Tiếp thu ý kiến từ các đơn vị thành viên là cần thiết để nhanh chóng khắc phục những vấn đề bất cập, từ đó tạo điều kiện cho các đơn vị hoạt động một cách hiệu quả và suôn sẻ.