NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ KÊNH PHÂN PHỐI BANCASSURANCE
Khái quát chung về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Một số khái niệm và sự cần thiết khách quan của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện dành cho tài sản, nhằm bồi thường thiệt hại vật chất cho xe do các rủi ro được bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm này là những chiếc xe có giá trị và hợp pháp, được cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, cùng giấy phép lưu hành.
1.1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Việt Nam đang phát triển theo hướng kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, khiến vấn đề giao thông trở nên quan trọng Ngành giao thông vận tải là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế, với đường bộ là hình thức vận chuyển phổ biến nhất Sự gia tăng số lượng xe cơ giới, đặc biệt là ô tô, cần đi đôi với sự phát triển cơ sở hạ tầng giao thông, nhưng ở Việt Nam, điều này chưa được thực hiện đồng bộ Điều này góp phần vào tình trạng tai nạn giao thông đường bộ Hơn nữa, ý thức và kiến thức về Luật an toàn giao thông của chủ xe và lái xe vẫn còn hạn chế.
Tai nạn giao thông có thể gây thiệt hại lớn đến tính mạng và tài sản của chủ xe, cũng như ảnh hưởng đến người khác Điều này tạo ra áp lực tinh thần và khó khăn trong cuộc sống, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh Do đó, việc bù đắp và chia sẻ rủi ro là rất cần thiết Giải pháp hiệu quả nhất là tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, trong đó người tham gia đóng phí bảo hiểm để được bồi thường khi rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống hiện đại, nơi mà rủi ro luôn hiện hữu Sự cần thiết của loại hình bảo hiểm này không thể phủ nhận, giúp bảo vệ tài sản và mang lại sự an tâm cho người sử dụng phương tiện.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Góp phần ổn định tài chính, ổn định hoạt động kinh doanh của chủ xe
Khi tai nạn giao thông xảy ra, nó có thể gây tổn thất nghiêm trọng cho chiếc xe, đặc biệt là những xe có giá trị lớn Ngay cả va chạm nhẹ cũng có thể khiến chủ xe phải chi một khoản tiền lớn cho việc sửa chữa, ảnh hưởng đến tài chính và gây gián đoạn cho quá trình kinh doanh của họ Do đó, tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là rất quan trọng, vì nó giúp chủ xe được chi trả chi phí sửa chữa hoặc bồi thường khi xảy ra tổn thất.
Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông đường bộ
Khi tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với người tham gia để thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất Họ thành lập quỹ nhằm giảm thiểu rủi ro, bao gồm việc giáo dục ý thức tham gia giao thông, cải tạo hệ thống đường xá và lắp đặt đèn tín hiệu Quỹ này không chỉ giúp người tham gia tránh rủi ro mà còn giảm tỷ lệ bồi thường, tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định của Bộ Tài chính, mức khấu trừ 500.000 đồng/vụ tổn thất áp dụng cho mọi loại xe, khuyến khích chủ xe nâng cao ý thức phòng ngừa tai nạn giao thông.
1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm
Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn nâng cao lợi nhuận cho công ty bảo hiểm Đây là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu đáng kể trong tổng cơ cấu doanh thu của công ty.
Việc tăng thu cho Ngân sách Nhà nước không chỉ giúp tái đầu tư vào việc nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng mới cho người dân, mà còn tạo thêm nhiều cơ hội việc làm, góp phần cải thiện đời sống cộng đồng.
Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua việc nộp thuế, từ đó tăng thu cho ngân sách Chính phủ sử dụng nguồn ngân sách này để phối hợp với các DNBH trong việc đầu tư nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân Bên cạnh đó, với mạng lưới hoạt động rộng rãi trên toàn quốc, DNBH còn giúp tạo ra việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp.
Giải quyết vấn đề thất nghiệp
Sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã dẫn đến nhu cầu tăng cao về nguồn nhân lực trong lĩnh vực này, bao gồm cán bộ khai thác, nhân viên tư vấn và giám định viên Điều này không chỉ thu hút một lượng lớn lao động mà còn góp phần giải quyết vấn đề việc làm, giảm thiểu tệ nạn xã hội do thất nghiệp gây ra.
Góp phần huy động vốn đầu tư để phát triển kinh tế - xã hội
Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới sẽ là nguồn vốn đầu tư ngược lại cho nền kinh tế để phát triển kinh tế xã hội
1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Trong lĩnh vực bảo hiểm, người tham gia có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ vật chất xe hoặc từng bộ phận riêng lẻ Tuy nhiên, hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu cung cấp hình thức bảo hiểm vật chất toàn bộ xe Do đó, đối tượng bảo hiểm chính là chiếc xe ô tô có giá trị và đang lưu hành tại Việt Nam.
DNBH sẽ bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra do chiếc xe được bảo hiểm trong các trường hợp sau:
- Tai nạn do xe đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão , lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài ra, DNBH còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị tai nạn
- Kéo xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất hoặc đảm bảo an toàn cho xe
- Giám định tổn thất, nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm
Những thiệt hại vật chất xe ô tô do rủi ro sau gây ra sẽ không được DNBH bồi thường:
- Xe bị hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng theo thời gian, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa
- Xe bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra
- Xe bị mất cắp bộ phận
- Hành động cố ý vi phạm của chủ xe, lái xe
- Xe không đủ điều kiện theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ để lưu hành
- Chủ xe và lái xe vi phạm những quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ
1.1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm a, Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới được xác định dựa trên giá trị thị trường của xe tại thời điểm chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất Điều này là cơ sở quan trọng giúp chủ xe quyết định số tiền cần tham gia bảo hiểm cho chiếc xe của mình.
Việc xác định giá trị xe ô tô gặp khó khăn do sự biến động của giá cả thị trường và sự đa dạng của các loại xe Các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa vào những yếu tố như loại xe, năm sản xuất và thời gian sử dụng để định giá Phương pháp chủ yếu được áp dụng là tính toán giá trị ban đầu kết hợp với mức khấu hao của xe.
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Giá trị khấu hao (nếu có)
Số tiền bảo hiểm là mức bồi thường tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ chi trả cho chủ xe trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Mức bồi thường này không vượt quá giá trị bảo hiểm, tùy thuộc vào yêu cầu của chủ xe, và được ghi rõ trong Giấy chứng nhận hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm dưới giá trị xảy ra khi số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị bảo hiểm Khi xảy ra tổn thất trong phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm.
Tổng quan về kênh phân phối bảo hiểm – ngân hàng (Bancassurance)
1.2.1 Khái niệm Bancassurance và kênh phân phối Bancassurance
Bancassurance, kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, là mô hình bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ cùng một cơ sở khách hàng Mô hình này không chỉ giúp công ty bảo hiểm tận dụng mạng lưới chi nhánh của ngân hàng để phân phối sản phẩm đến khách hàng có nhu cầu, mà còn mang lại thu nhập bổ sung cho ngân hàng từ hoa hồng bán bảo hiểm Đồng thời, ngân hàng có cơ hội tiếp cận nguồn khách hàng của công ty bảo hiểm để giới thiệu các sản phẩm của mình.
Kênh phân phối Bancassurance là phương thức phân phối các sản phẩm bảo hiểm thông qua ngân hàng, nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng của ngân hàng.
Hoạt động bancassurance trong công ty bảo hiểm là nỗ lực phát triển sản phẩm và thiết lập mối quan hệ hợp tác với ngân hàng, cùng với các hoạt động khác, nhằm tối ưu hóa hiệu quả từ kênh phân phối này.
1.2.2 Vai trò của kênh phân phối Bancassurance đối với hoạt động kinh doanh của DNBH
Bancassurance đang trở thành xu hướng phát triển mới trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, phổ biến tại nhiều quốc gia có thị trường tài chính đang phát triển Việc mở rộng hoạt động bancassurance mang lại cho các công ty bảo hiểm không chỉ lợi ích kinh tế mà còn cả những lợi ích phi kinh tế Đặc biệt, phát triển bancassurance giúp các công ty bảo hiểm tiếp cận được thị trường khách hàng tiềm năng mới.
Công ty bảo hiểm có cơ hội tiếp cận nhiều phân đoạn thị trường khách hàng mới khi hợp tác với các ngân hàng thương mại uy tín Sản phẩm bảo hiểm sẽ được giới thiệu rộng rãi đến khách hàng của ngân hàng, nhờ vào cơ sở dữ liệu khách hàng phong phú và đa dạng từ các ngân hàng Khách hàng đến với ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau như gửi tiết kiệm, vay tiêu dùng hay phục vụ sản xuất kinh doanh Đối tượng này thường có nhu cầu bảo hiểm cao, và công ty bảo hiểm hoàn toàn có khả năng đáp ứng thông qua các sản phẩm bảo hiểm truyền thống hoặc các sản phẩm tích hợp phù hợp với kênh bancassurance.
Mạng lưới chi nhánh và văn phòng giao dịch rộng khắp của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng Điều này không chỉ hỗ trợ khách hàng trong việc thu phí bảo hiểm mà còn giúp thực hiện bồi thường khi có sự cố xảy ra Sự kết hợp này tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kênh bancassurance, cho phép các công ty bảo hiểm tận dụng nguồn khách hàng phong phú của ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm.
Việc sử dụng ngân hàng làm đại lý phân phối sản phẩm bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm mở rộng kênh bán hàng, đa dạng hóa phương thức tiếp cận khách hàng bên cạnh các kênh truyền thống Ngân hàng, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp tiết kiệm chi phí thiết lập kênh phân phối mới Các công ty bảo hiểm có thể tận dụng vị trí, cơ sở hạ tầng và thương hiệu của ngân hàng lớn để quảng bá sản phẩm bảo hiểm, từ đó giảm chi phí mặt bằng và công nghệ Bán sản phẩm qua ngân hàng cũng giúp công ty bảo hiểm đánh giá chính xác hơn mức độ rủi ro của khách hàng tham gia bảo hiểm.
Bancassurance không chỉ đảm bảo an toàn cho hệ thống bảo hiểm mà còn nâng cao tính thanh khoản cho các công ty bảo hiểm Khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng cần có uy tín và khả năng tài chính, cùng với tài sản thế chấp được ngân hàng phê duyệt Điều này giúp công ty bảo hiểm đánh giá chính xác hơn mức độ rủi ro và khả năng chấp nhận rủi ro của từng đối tượng tham gia bảo hiểm, đồng thời tiết kiệm chi phí đào tạo đại lý.
Tìm kiếm nguồn tuyển dụng đại lý chất lượng là thách thức lớn đối với các công ty bảo hiểm Khi hợp tác với ngân hàng để phát triển bancassurance, các công ty bảo hiểm không chỉ tạo ra sản phẩm tích hợp cho khách hàng ngân hàng mà còn xây dựng hệ thống phân phối với đội ngũ đại lý là nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên giao dịch và quản lý khách hàng Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao và được trang bị kỹ năng mềm như giao tiếp, marketing và đàm phán, giúp họ trở thành lực lượng bán hàng hiệu quả Với đội ngũ trẻ trung và năng động, chi phí đào tạo kiến thức về bảo hiểm và kỹ năng bán hàng cho nhân viên ngân hàng là hợp lý, mang lại hiệu quả cao cho công ty bảo hiểm.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đầu tư tài chính đang trở thành mối quan tâm lớn, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm Các công ty bảo hiểm đang tích cực đa dạng hóa sản phẩm, với sự chú trọng vào các sản phẩm liên kết đầu tư Việc bán bảo hiểm qua ngân hàng giúp công ty nắm bắt tốt hơn nhu cầu thị trường, từ đó thiết kế sản phẩm phù hợp và tạo sự an tâm cho khách hàng khi đầu tư Điều này không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn tăng cường thương hiệu và uy tín của công ty trên thị trường.
Quan hệ giữa các ngân hàng thương mại và các công ty bảo hiểm thông qua kênh phân phối Bancassurance không chỉ giúp nâng cao uy tín và thương hiệu cho các nhà bảo hiểm, mà còn mở rộng khả năng tiếp cận sản phẩm đến nhiều đối tượng khách hàng Việc hợp tác với những ngân hàng uy tín tại Việt Nam, nơi mà người dân đặt niềm tin lớn, sẽ khẳng định vị thế của công ty bảo hiểm trên thị trường và gia tăng nhận diện thương hiệu trong lòng khách hàng.
Trong bối cảnh phát triển và hội nhập hiện nay, bancassurance trở thành xu hướng tất yếu, mang lại nhiều lợi ích cho các công ty bảo hiểm Để hoạt động bancassurance đạt hiệu quả cao, cần thiết phải kết hợp đồng bộ giữa sản phẩm, kênh phân phối và sự hợp tác chặt chẽ với ngân hàng.
1.2.3 Các mô hình kênh phân phối Bancassurance
Trong bối cảnh ngày càng phát triển, ngân hàng và công ty bảo hiểm đang thiết lập mối quan hệ chặt chẽ hơn, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Sự hợp tác này không chỉ tạo ra giá trị cho người tiêu dùng mà còn gia tăng lợi ích cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm Hiện nay, có bốn loại hình liên kết chính giữa ngân hàng và bảo hiểm mà chúng ta thường gặp.
Mô hình liên kết phân phối
Ngân hàng thực hiện việc ký thỏa thuận phân phối sản phẩm bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, nhận hoa hồng phí và đóng vai trò như đại lý Trong mô hình này, ngân hàng có thể phân phối các sản phẩm bảo hiểm, bao gồm cả việc bán riêng lẻ hoặc kết hợp với các sản phẩm ngân hàng khác.
HÌNH 1.1 MÔ HÌNH LIÊN KẾT PHÂN PHỐI Ưu điểm:
Công ty Bảo hiểm có thể tối ưu hóa hoạt động của mình thông qua việc hợp tác với các ngân hàng, nhờ vào chuyên môn và kinh nghiệm sẵn có trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Sự kết hợp này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn mang lại lợi ích cho cả hai bên.
- Chi phí đầu tư thấp
Kinh nghiệm phát triển kênh phân phối BH xe cơ giới qua kênh
Kinh nghiệm phát triển kênh phân phối BH xe cơ giới qua kênh
Nâng cao chất lượng dịch vụ
Vào năm 2020, Bảo hiểm Bưu điện (PTI) đã triển khai đồng loạt các ứng dụng bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ bồi thường cho khách hàng.
Mỗi giám định viên của PTI sẽ được trang bị điện thoại thông minh để thực hiện toàn bộ quy trình bồi thường thông qua ứng dụng này
Toàn bộ quy trình sẽ được chuyển sang hình thức trực tuyến, giúp giảm thiểu thời gian nhập liệu và xử lý giấy tờ Quan trọng hơn, hồ sơ bồi thường sẽ được công khai và minh bạch thông qua ứng dụng, từ đó cảnh báo cho giám định viên và các cấp quản lý về tiến độ thực hiện hồ sơ, tránh tình trạng chậm trễ và không chính xác.
Theo nghiên cứu của PTI, 70% khách hàng không hài lòng với quy trình giải quyết bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm Để khắc phục tình trạng này, PTI cùng các công ty bảo hiểm phi nhân thọ như PJICO, MIC đã tiên phong phát triển dịch vụ tra cứu bồi thường trực tuyến cho bảo hiểm xe cơ giới trên website.
Trên website này, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thông tin về hồ sơ bồi thường cùng với khoảng thời gian chuẩn cho từng bước trong quy trình bồi thường Điều này giúp khách hàng dễ dàng đối chiếu và kịp thời phản ánh lên tổng đài chăm sóc khách hàng nếu hồ sơ bồi thường của họ chưa được giải quyết theo đúng thời gian cam kết.
Hệ thống cung cấp công cụ giúp các nhà bảo hiểm kiểm soát thời gian và chất lượng giải quyết bồi thường của từng cán bộ giám định viên và bồi thường viên, từ đó cung cấp thông tin chuyên sâu cho Ban điều hành trong công tác quản lý và quản trị doanh nghiệp.
Hiện nay, các công ty bảo hiểm đang cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ về mức phí mà còn về chất lượng dịch vụ Việc chú trọng đến sự hài lòng của khách hàng không chỉ giúp giữ chân họ mà còn khẳng định thương hiệu trên thị trường.
Không nên chỉ chú trọng vào doanh số, mà cần sàng lọc các đối tượng bảo hiểm có tỷ lệ tổn thất cao Để nâng cao hiệu quả kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, việc này sẽ giúp phát triển bền vững và đạt được kỳ vọng Đây là một trong những kinh nghiệm quý báu rút ra từ thực tiễn triển khai kênh bancas.
Nguồn khách hàng tái tục từ bancas đóng góp một tỷ trọng lớn, nhưng cần thắt chặt tái tục đối với các nghiệp vụ có rủi ro và tần suất bồi thường cao Mặc dù doanh thu cao, nhưng bồi thường cũng lớn, dẫn đến việc các nghiệp vụ này không mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí có thể gây lỗ Do đó, đối với những xe có khả năng xảy ra rủi ro cao, việc sàng lọc là cần thiết, và nhân viên kinh doanh không nên chỉ chú trọng vào doanh số mà còn phải áp dụng biểu phí phù hợp và phân hóa rõ ràng.
Liberty áp dụng phương pháp tính phí linh hoạt dựa trên loại xe, dòng xe, năm sản xuất và khu vực sử dụng Đồng thời, công ty còn cung cấp mức phí ưu đãi cho những khách hàng có ý thức bảo quản và giữ gìn xe tốt.
Bảo hiểm xe khách đường dài mang lại doanh thu cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Một vụ tai nạn nghiêm trọng gần đây tại Bình Thuận giữa xe khách Phương Trang và ôtô khách Sơn Quy đã được công ty bảo hiểm PVI thống kê thiệt hại sơ bộ về người và tài sản.
Số tiền bồi thường bảo hiểm ước tính ban đầu lên tới 6 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong lĩnh vực bảo hiểm xe khách Dù doanh thu từ bảo hiểm xe khách tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng rủi ro cao đã khiến các doanh nghiệp bảo hiểm thận trọng hơn trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm ô tô khách trong những năm gần đây.
Theo một đại diện từ công ty bảo hiểm phi nhân thọ, các hãng bảo hiểm cần xem xét lại việc cung cấp bảo hiểm cho xe khách và xe chạy đường dài do ý thức tuân thủ luật giao thông của tài xế hiện nay còn thấp Tình trạng lái xe phóng nhanh và vượt ẩu thường xuyên dẫn đến hậu quả nghiêm trọng khi xảy ra va chạm, làm tăng tỷ lệ bồi thường bảo hiểm Mặc dù chưa có số liệu cụ thể về doanh thu và tỷ lệ bồi thường cho từng loại xe, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn theo dõi chặt chẽ dữ liệu này để áp dụng các biện pháp kiểm soát hiệu quả.
Mặc dù bảo hiểm cơ giới vẫn mang lại doanh thu cao, hãng bảo hiểm quyết định siết chặt các nghiệp vụ có tỷ lệ tổn thất lớn Họ tập trung phát triển bảo hiểm cho xe ô tô thuộc khối hành chính sự nghiệp, xe cơ quan, doanh nghiệp, xe của các cơ quan nước ngoài, xe khách tuyến ngắn và xe chạy hợp đồng Những đối tượng này thường có tài xế ý thức tốt hơn về an toàn giao thông, giúp giảm thiểu rủi ro.
Trên toàn thị trường, các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới như bảo hiểm xe khách đường dài, xe taxi, xe container, xe đầu kéo, xe đông lạnh và xe cho thuê tự lái được đánh giá là kém hiệu quả, góp phần làm tăng tỷ lệ bồi thường trong lĩnh vực này Trong năm 2019, tổng giá trị bồi thường bảo hiểm xe cơ giới đạt khoảng 4.000 tỷ đồng, chiếm 42% tổng doanh thu phí bảo hiểm của phân khúc.
Khi tư vấn và cấp đơn bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm cần giải thích rõ ràng cho khách hàng về các quyền lợi và điều khoản liên quan để đảm bảo quyền lợi tốt nhất và tránh tranh chấp khi xảy ra tổn thất Mỗi loại bảo hiểm có điều khoản khác nhau; ví dụ, trong bảo hiểm ô tô, chủ xe cần biết rằng không được khởi động lại máy khi động cơ bị ngấm nước để đủ điều kiện bồi thường Do đó, khách hàng nên đặt câu hỏi trực tiếp với cán bộ bảo hiểm khi ký kết hợp đồng để tránh bị từ chối bồi thường.
THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÙNG VƯƠNG
Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương
2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển
Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương, thành viên của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC), được thành lập theo giấy phép hoạt động số GPDC 17/43 KDBH do Bộ Tài Chính cấp Sự ra đời của công ty không chỉ đáp ứng kỳ vọng của Ban quản trị điều hành Tổng công ty mà còn góp phần quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu MIC.
Thông tin chung về MIC Hùng Vương
- Tên công ty : Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương – Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC)
- Trụ sở chi nhánh: Tầng 3 Tháp A Tòa nhà Golden Palace, Đường K1, Phường Mễ Trì, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội
MIC Hùng Vương, tiền thân là Ban BH dự án thuộc TCT Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC), được thành lập theo Giấy phép điều chỉnh số 43/GPDC18/KDBH do Bộ Tài Chính cấp ngày 29/01/2016.
Với phương châm hoạt động nhanh, hiệu quả và bền vững, MIC Hùng Vương đã phát triển mạnh mẽ trong 4 năm, từ 1 phòng Ban với 10 nhân sự lên 15 phòng KDBH và hơn 50 cán bộ Hệ thống mạng lưới đại lý và cộng tác viên của công ty rất đa dạng, giúp MIC Hùng Vương nằm trong Top 5 đơn vị có tốc độ tăng trưởng và doanh thu lớn nhất trong hệ thống.
MIC Hùng vương đang triển khai hợp tác toàn diện qua các kênh khai thác như: Đăng kiểm, Bancasurance, các hệ thống Showroom Mục tiêu năm
2019 là doanh thu đạt mức 95 100 tỷ đồng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội
Giải thưởng MIC Hùng Vương đã ghi nhận nhiều thành tựu nổi bật từ Tổng Công ty, bao gồm danh hiệu Tập thể lao động xuất sắc, Đơn vị có tốc độ tăng trưởng cao nhất và Lãnh đạo xuất sắc.
MIC Hùng Vương hiện có gần 20 phòng ban với hơn 50 cán bộ nhân viên, tất cả đều có kiến thức và kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm Hơn 90% nhân viên có trình độ Đại học và Cao đẳng Toàn bộ đơn vị hoạt động thống nhất, đoàn kết dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Lãnh đạo Công ty.
HÌNH 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TẠI MIC HÙNG VƯƠNG
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG HỖ TRỢ KINH DOANH
CÁC PHÒNG KINH DOANH BẢO HIỂM a Giám đốc
Giám đốc là người đứng đầu và chịu trách nhiệm về tất cả các hoạt động kinh doanh của công ty, đảm nhiệm việc đưa ra định hướng và kế hoạch phát triển Đồng thời, giám đốc cũng trực tiếp quản lý hai phòng quan trọng là phòng Hành chính – Kế toán và phòng Nghiệp vụ, góp phần vào việc vận hành hiệu quả bộ máy công ty Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong các nhiệm vụ này.
Giám đốc chịu trách nhiệm chính về hoạt động của công ty, trong khi phó giám đốc sẽ trực tiếp quản lý một số phòng ban tùy thuộc vào chức năng và nhiệm vụ được giao Trưởng phòng sẽ thực hiện các nhiệm vụ cụ thể theo sự phân công của phó giám đốc.
Chịu trách nhiệm quản lý hoạt động của các thành viên trong phòng, đồng thời đưa ra định hướng và chiến lược cụ thể nhằm hoàn thành nhiệm vụ được giao phó cho từng phòng, đặc biệt là trong phòng tài chính kế toán.
Có chức năng tham mưu cho giám đốc và thực hiện nhiệm vụ :
Hoạch toán kế toán đầy đủ và kịp thời toàn bộ tài sản, tiền vốn, các hoạt động thu chi tài chính và kết quả kinh doanh nội bộ là rất quan trọng Điều này không chỉ đảm bảo phục vụ tốt cho hoạt động của công ty mà còn giúp lập kế hoạch tài chính hiệu quả cho doanh nghiệp.
Kiểm tra và giám sát việc quản lý tài chính, kế toán của nhà nước và công ty là nhiệm vụ quan trọng Đặc biệt, các phòng kinh doanh bảo hiểm cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định tài chính để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động.
Phát triển thị trường là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của công ty, bao gồm việc tìm kiếm thêm đại lý để khai thác trực tiếp và gián tiếp Hoạt động bán hàng cần được thực hiện hiệu quả nhằm mang lại doanh thu bền vững cho công ty.
- Phối hợp cùng các phòng chức năng nhằm mang lại dịch vụ đầy đủ nhất cho khách hàng f Phòng nghiệp vụ, phòng bồi thường
- Hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ bồi thường
- Thống kê hồ sơ bồi thường, báo cáo cho giám đốc và xin ý kiến
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương
Sau 4 năm hoạt động, MIC đã xây dựng và triển khai nhiều loại sản phẩm khác nhau, bao gồm các nhóm sau:
Bảng 2.1 : CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA MIC HÙNG VƯƠNG
STT Nghiệp vụ Sản phẩm bảo hiểm
1 BH xe cơ giới 1 BH môtô, xe máy
2 BH cháy nổ môtô, xe máy
3 BH vật chất môtô, xe máy
4 BH thiệt hại phương tiện xe cơ giới trong quân đội
6 Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe
2 BH con người 1 BH tai nạn con người
2 BH tai nạn con người MTN cao
3 BH kết hợp con người
4 BH sức khỏe toàn diện
5 BH sức khỏe cao cấp
8 BH toàn diện học sinh- sinh viên
9 BH chăm sóc y tế cao cấp
10 BH tai nạn học sinh
11 BH khách du lịch trong nước
12 BH người VN du lịch nước ngoài
13 BH người nước ngoài du lịch VN
14 BH du lịch toàn cầu
15 BH du khách quốc tế
16 BH tai nạn hộ sử dụng điện
17 BH tín dụng cá nhân
18 BH tai nạn quân nhân
19 BH tai nạn học viên nhà trường quân đội
20 BH TNDS chủ nuôi chó
3 BH tài sản 1 BH mọi rủi ro tài sản (thiệt hại vật chất và gián đoạn kinh doanh)
2 BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt (thiệt hại vật chất và gián đoạn kinh doanh)
3 BH mọi rủi ro công nghiệp
4 BH điện thoại di động
7 BH cháy nổ bắt buộc
4 BH kỹ thuật 1 BH công trình kỹ thuật dân dụng hoàn thành
2 BH đổ vỡ máy móc
3 BH hư hỏng hàng hóa kho lạnh
4 BH máy móc chủ thầu
5 BH máy móc thiết bị cho thuê
7 BH thiết bị điện tử
5 BH hỗn hợp 1 BH mọi rủi ro văn phòng
4 BH mọi rủi ro về tiền
5 BH hỗn hợp nhà tư nhân
6 BH hàng hóa 1 BH hàng hóa vận chuyển nội địa
2 BH hàng hóa xuất nhập khẩu
7 BH tàu thuyền 1 BH TNDS của chủ tàu
2 BH tai nạn thuyền viên
8 BH trách nhiệm 1 BH trách nhiệm công cộng
2 BH trách nhiệm công cộng và sản phẩm diện rộng
3 BH trách nhiệm sản phẩm
4 BH trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn thiết kế
5 BH trách nhiệm bác sĩ
Bảng 2.2: DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM CỦA MIC HÙNG VƯƠNG THEO TỪNG NGHIỆP VỤ TỪ NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của MIC Hùng Vương)
Doanh thu bảo hiểm gốc của MIC HV đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, tổng doanh thu từ tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm gốc đã tăng đáng kể, với mức tăng 13,481 tỷ đồng trong năm 2018 so với năm 2017.
Năm 2018, MIC Hùng Vương đạt doanh thu tăng 11,647 tỷ đồng nhờ vào việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm và mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế trên thị trường bảo hiểm Đặc biệt, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã tăng trưởng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu, với mức tăng hơn 10 tỷ đồng từ 2017 đến 2018 và gần 6 tỷ đồng từ 2018 đến 2019, nhờ vào mức phí cạnh tranh Sự gia tăng tiêu thụ ô tô tại Việt Nam cùng với việc nước ta đứng thứ hai thế giới về số lượng xe mô tô lưu hành đã tạo điều kiện thuận lợi cho MIC Hùng Vương triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe và trách nhiệm dân sự, từ đó mang lại doanh thu lớn.
Nghiệp vụ bảo hiểm con người đóng vai trò quan trọng, đứng thứ hai trong tổng doanh thu của MIC Hùng Vương Điều này xuất phát từ sự hợp tác chặt chẽ giữa MIC Hùng Vương và các trường học tại Cầu Giấy, Mỹ Đình trong việc triển khai bảo hiểm cho học sinh.
Các quy định pháp luật bắt buộc đối với công trình xây dựng và lắp đặt máy móc, thiết bị đã góp phần quan trọng vào việc tăng doanh thu trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản.
Thực trạng khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới qua kênh
2.2.1 Công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương
Bảng 2.3: KẾT QUẢ KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT
XE Ô TÔ TẠI MIC HÙNG VƯƠNG TỪ NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Doanh thu phí BH kế hoạch
(Nguồn: Báo cáo tài chính của MIC HV)
MIC HV liên tục đạt doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô vượt kế hoạch đề ra hàng năm Cụ thể, doanh thu phí bảo hiểm thực tế năm 2017 đạt 101% kế hoạch, năm 2018 đạt 108%.
2019 là 104% Không những thế mà mức doanh thu phí BH thực tế còn tăng đều qua các năm Có được những kết quả này là do:
Trong 4 năm qua, MIC HV đã nhận được sự chỉ đạo từ Ban điều hành và Ban nghiệp vụ của Tổng công ty, giúp cán bộ nhân viên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và tư vấn khách hàng hiệu quả, từ đó tăng doanh thu cho công ty Mỗi cán bộ bảo hiểm đều xem khách hàng là yếu tố quan trọng cho sự thành công của phòng và công ty, đồng thời không ngừng đổi mới phong cách phục vụ để tạo sự tin tưởng và ủng hộ từ phía khách hàng đối với các sản phẩm của công ty.
Cuộc sống ngày càng phát triển, dẫn đến nhu cầu bảo vệ tài sản giá trị của người dân tăng cao Điều này đã thúc đẩy số lượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo hiểm gia tăng, từ đó nâng cao hiệu quả khai thác trong ngành bảo hiểm.
Kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ yếu tại MIC HV
Có nhiều kênh phân phối dịch vụ như đại lý, môi giới, Bancasurance và đăng kiểm, mỗi kênh đều có những ưu điểm riêng Việc khai thác đa dạng kênh phân phối giúp mở rộng thị trường hiệu quả Tuy nhiên, doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại MIC Hùng Vương chủ yếu đến từ kênh Bancasurance, trạm đăng kiểm và showroom.
MIC HV đã ký kết hợp tác với các showroom lớn như KIA Cầu Diễn và KIA Bạch Đằng Theo chương trình này, nhân viên sales của showroom sẽ trực tiếp cấp ấn chỉ cho khách hàng, sau đó cán bộ kinh doanh của MIC HV sẽ cung cấp hợp đồng, hóa đơn và các giấy tờ liên quan khác.
MIC đã ký kết hợp tác toàn diện với các ngân hàng lớn như PVCombank và TechcomBank, nhằm khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô thông qua ngân hàng Các cán bộ tín dụng của ngân hàng sẽ giới thiệu sản phẩm, trong khi cán bộ kinh doanh của MIC HV sẽ tư vấn và cấp hợp đồng bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng Để khuyến khích cán bộ tín dụng và tăng doanh thu từ Bancasurance, MIC HV đã triển khai các chương trình thưởng cho những cán bộ có doanh thu phí bảo hiểm cao hàng tháng hoặc quý Mặc dù các cán bộ kinh doanh của MIC HV cũng có thể cấp bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô trực tiếp cho khách hàng mà không cần trung gian, nhưng tỷ lệ khai thác theo hình thức này vẫn còn hạn chế.
2.2.2 Công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới qua kênh Bancassurance tại MIC Hùng Vương
Bancassurance là mô hình hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua kênh ngân hàng Mô hình này đã thành công và phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam, nhờ vào lợi ích mà nó mang lại cho ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng Hiện nay, Bancassurance được xem như một phần quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của các công ty bảo hiểm.
Trong thời gian qua, các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam đã tích cực phối hợp với các ngân hàng thương mại để phát triển mạnh mẽ kênh phân phối Bancassurance Bancassurance đang trở thành một xu hướng tất yếu và là nguồn thu bổ sung bền vững, an toàn cho các ngân hàng trong nước.
Theo kết quả khảo sát của Viện Chiến lược ngân hàng đối với 27 NHTM,
Hiện nay, có 6 ngân hàng nước ngoài và 22 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, trong đó 81% ngân hàng thương mại (NHTM) và 100% ngân hàng nước ngoài cùng với 14% chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang triển khai dịch vụ Bancassurance Các đơn vị này đã ghi nhận kết quả tăng trưởng nhanh chóng trong lĩnh vực này.
Trong giai đoạn 2017-2019, doanh thu phí bảo hiểm của các ngân hàng thương mại cổ phần (NH TMCP) ghi nhận mức tăng trưởng lũy kế ấn tượng Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) nổi bật với sự gia tăng đáng kể trong doanh thu phí bảo hiểm bình quân.
Trong vòng 3 năm, ngân hàng này đã ghi nhận mức tăng trưởng 248%, vượt trội hơn hẳn so với các ngân hàng khác trong cùng phân khúc, như Techcombank với 46% và VP Bank với 20% Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng vừa và nhỏ trong lĩnh vực phí bancassurance.
HDBank và TP Bank ghi nhận mức tăng trưởng phí bảo hiểm ấn tượng, lần lượt đạt 2,863% và 2,385% Trong giai đoạn 2017-2019, MB cho biết mức tăng trưởng phí bảo hiểm bình quân đạt 24% Đến quý III/2019, lãi thuần từ dịch vụ bảo hiểm của MB chiếm 54% tổng lãi thuần từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
MIC Hùng Vương đang phát triển kênh phân phối Bancassurance để đa dạng hóa và tăng doanh thu Trong lĩnh vực bảo hiểm, khai thác là bước đầu tiên và quyết định sự thành bại của nghiệp vụ Đặc biệt, bảo hiểm vật chất xe có tính tự nguyện, phụ thuộc nhiều vào khách hàng Để có hợp đồng bảo hiểm, khách hàng phải chi trả một khoản phí đáng kể, do đó họ cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia và lựa chọn công ty bảo hiểm với mức phí hợp lý và dịch vụ thuận tiện Vì vậy, việc tiếp cận, đánh giá và thuyết phục khách hàng là rất quan trọng và cũng đầy thách thức.
Để tạo sự hấp dẫn cho sản phẩm, khâu khai thác đóng vai trò quan trọng, là bước khởi đầu cho toàn bộ quy trình triển khai Chỉ khi khâu khai thác được thực hiện hiệu quả, các khâu tiếp theo mới có thể tiến hành Vậy, việc khai thác bảo hiểm vật chất xe qua kênh Bancassurance tại MIC đã được thực hiện như thế nào?
Tại Công ty Bảo hiểm MIC Hùng Vương, việc triển khai, khai thác hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thực hiện như sau:
Ban phát triển kênh Banca sẽ lập kế hoạch khai thác, xác định các mục tiêu và chỉ tiêu cần đạt được để phân bổ nhân lực và vật lực hợp lý Sau đó, ban sẽ phát hành hướng dẫn khai thác sản phẩm cho các đơn vị, cung cấp thông tin cần thiết về sản phẩm khi tiếp cận đối tác, từ đó thúc đẩy doanh thu, tăng cường phối hợp và hỗ trợ hiệu quả cho các điểm bán.