CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ
3.1. Khái quát chung về tình hình phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
3.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
Cùng với sự nâng cao về chất lượng và mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội, năm 2005 chi nhánh Tây Hồ ra đời, là đơn vị trực tiếp kinh doanh, có trụ sở tại 665 Lạc Long Quân – Tây Hồ - Hà Nội. Sau một thời gian hoạt động và không ngừng phát triển, MB Tây Hồ đƣợc tách ra thành chi nhánh hoạch toán độc lập, theo quyết định của hội đồng quản trị vào tháng 08/2014.
Đến tháng 04/2016 trụ sở chính của chi nhánh đƣợc chuyển vè trụ sở mới tại 28 Xuân La – Tây Hồ - Hà Nội có nhiều lợi thế thương mại hơn so với địa điểm cũ và tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh tiếp tục hoạt động.
47
Chi nhánh đã cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, triển khai toàn diện các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tăng cường mở rộng khách hàng nhằm xác lập vị thế, hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn Hà Nội bằng sự thay đổi về chất lƣợng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch phục vụ khách hàng. Chi nhánh đã trở thành địa chỉ quen thuộc đáng tin cậy của tầng lớp dân cƣ và tổ chức kinh tế, và là nơi thử nghiệm thành công các sản phẩm huy động vốn của MB, đã tăng thêm sự tín nhiệm với khách hàng, cung ứng dịch vụ với chất lượng cao như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh.
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Bộ máy tổ chức tại MB Tây Hồ đƣợc thiết lập theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý MB chi nhánh Tây Hồ Tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh là 50 người, cụ thể:
Giám đốc chi nhánh
Phòng GD Xuân Diệu Phòng GD Lạc Long
Quân
Phòng Kế toán &
Dịch vụ khách hàng Phòng Kinh doanh
P. Phòng KT & DV KH P. Phòng Kinh doanh
Kho quỹ Giao dịch viên Hành chính BP Hỗ trợ BP KHDN BP KHCN
48
Ban lãnh đạo chi nhánh: 01 Giám đốc, 01 phó giám đốc kinh doanh, 01 phó giám đốc điều hành.
Phòng quan hệ khách hàng: Tổng cộng có 13 người: gồm 01 trưởng phòng Kinh doanh; 01 phó phòng QHKHCN; 01 phó phòng QHKHDN; 04 cán bộ QHKH; 01 trưởng bộ phận hỗ trợ QHKH; 02 cán bộ hỗ trợ QHKH; 01 phó phòng QLTD và 02 cán bộ QLTD.
Phòng Kế toán & Dịch vụ khách hàng: 10 người: gồm 01 phó phòng kế toán
& dịch vụ khách hàng; 02 chăm sóc khách hàng và 07 giao dịch viên.
Phòng hành chính – Nhân sự: 03 người
Phòng giao dịch Lạc Long Quân: 10 người
Phòng giao dịch Xuân Diệu: 11 người.
* Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận - Phòng kinh doanh có chức năng sau:
+ Giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn theo dự án.
+ Hướng dẫn khách hàng bổ sung đầy đủ thủ tục và dự án đầu tư.
+ Tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.Tiến hành tái thẩm định (với các dự án cần tái thẩm định.)
+ Xem xét tính khả thi của dự án. Ra quyết định cho vay để trình lên Giám đốc Ngân hàng ký quyết định cho vay.
- Phòng kế toán và dịch vụ khách hang có chức năng sau:
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, và thanh toán theo quy định của NHTMCP Quân đội. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình cấp trên phê duyệt. Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về kế hoạch, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. Thực hiện các khoản nộp NSNN theo luật định. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước. Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định. Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định. Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động
49
của chi nhánh. Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp các số liệu, thông tin theo quy định. Quản lý, bảo dƣỡng và sửa chữa máy móc thiết bị tin học.
3.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong những năm qua Chi nhánh MB Tây Hồ đã luôn phấn đấu vươn lên bằng nhiều biện pháp, giải pháp tích cực, năng động sáng tạo đổi mới toàn diện trên mọi phương diện hoạt động nên hàng năm các chỉ tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đều đạt mức tăng trưởng khá ổn định, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh đƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội giao.
Bảng 3.1. Kết quả một số chỉ tiêu chủ yếu của hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Năm
2014
Năm 2015
Năm 2016
So sánh (%) 16/15 15/14
1 Tổng tài sản 2.730 2.900 3.120 106,2 107,6
2 Nguồn vốn huy động 1.055 1.120 1.372 106,2 122,5 3 Dƣ nợ cho vay 2.496 2.692 2.891 107,9 107,4
4 Thu dịch vụ ròng 7 6 14 85,7 233,3
5 Lợi nhuận trước thuế 33 55 60 166,7 109,1
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016) - Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn là một hoạt động quan trọng của bất cứ một ngân hàng thương mại nào. Nó cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng và là một hoạt động không thể thiếu để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình. Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
50
Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh có nhiều ngân hàng hoạt động đã tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt trong công tác huy động vốn. Các ngân hàng thương mại đã tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh nguồn vốn huy động làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Trước sự cạnh tranh đó, Chi nhánh đã thực hiện chính sách tăng, giảm lãi suất phù hợp với chuyển biến của nền kinh tế; sử dụng linh hoạt các chính sách thu hút, chăm sóc khách hàng hợp lý, kết hợp với việc nghiên cứu, triển khai có kết quả nhiều sản phẩm huy động vốn mới nhằm đa dạng các hình thức huy động vốn để thích ứng với nhu cầu của khách hàng; tích cực tìm kiếm, phát triển khách hàng là các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính ngoài địa bàn có lƣợng tiền gửi lớn, ổn định.
Vì vậy, Chi nhánh đã duy trì và đạt được tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao:
Huy động vốn cuối kỳ đạt 1.372 tỷ đồng, tăng 22,5% so với đầu năm, đạt 109% kế hoạch Ngân hàng TMCP Quân đội giao. Trong đó, huy động vốn từ các tổ chức đạt 461 tỷ đồng, tăng 41% so với đầu năm; huy động vốn từ dân cƣ đạt 911 tỷ đồng, tăng 15% so với đầu năm; huy động vốn ngoại tệ đạt 305 tỷ đồng; huy động vốn VND đạt 1.067 tỷ đồng, tăng 31%.
- Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo của Chi nhánh, góp phần lớn trong tổng thu nhập và lợi nhuận. Trong hoạt động tín dụng Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của và mục tiêu, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Quân đội để đầu tư tín dụng, tạo bước đột phá góp phần thúc đẩy kinh tế nhà phát triển.
Năm 2016, Chi nhánh đã thể hiện đƣợc vai trò tiên phong trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần bình ổn thị trường tiền tệ, tuân thủ và thực hiện tốt các giải pháp của Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Quân đội trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Hoạt động tín dụng đƣợc điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời, đảm bảo tuân thủ việc thực hiện chính sách tiền tệ, đồng thời phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình nguồn vốn. Tăng trưởng tín dụng đƣợc kiểm soát chặt chẽ trong 3 quý đầu năm nhằm thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát và điều chỉnh kịp thời trong quý 4, đáp ứng vốn cho sản xuất, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế. Đến
51
31/12/2016, dƣ nợ tín dụng đạt 2.892 tỷ đồng, tăng 7,4% so với đầu năm, đảm bảo trong giới hạn tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội giao. Các chỉ tiêu về CLTD, cơ cấu tín dụng đều đạt và vƣợt kế hoạch đề ra: tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn trên tổng dƣ nợ 62%; tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngoài quốc doanh trên tổng dƣ nợ 54%; tỷ trọng dƣ nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dƣ nợ 86,4%; tỷ lệ nợ xấu 0,3%; Chi nhánh không có nợ quá hạn.
Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ mang lại tỷ trọng lợi nhuận nhỏ nhƣng không thể không quan tâm vì hoạt động này sẽ tạo mở rộng thị phần cho Chi nhánh, góp phần quảng bá thương hiệu MB đến khách hàng. Chi nhánh đã có các giải pháp, biện pháp điều hành hoạt động dịch vụ chặt chẽ, bài bản, chủ động, sáng tạo, triển khai nhiều cơ chế, chính sách hỗ trợ tích cực cho việc phát triển dịch vụ nhƣ: ban hành chính sách giá phí cho từng đối tƣợng khách hàng, cơ chế chia sẻ phí dịch vụ, cơ chế phối hợp... nên hoạt động kinh doanh dịch vụ đã có bước phát triển vượt bậc. Thu dịch vụ ròng năm 2016 đạt 14,2 tỷ đồng, tăng 133,3% so với năm 2015, đạt 161% kế hoạch và chiếm 35% thị phần thu dịch vụ trên địa bàn.
Đây cũng là năm đánh dấu bước tăng trưởng mạnh mẽ của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, kể cả về doanh thu và chất lƣợng sản phẩm. Các dịch vụ thế mạnh của Chi nhánh nhƣ bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ tiếp tục phát huy lợi thế với mức tăng trưởng đạt 158% so với năm 2015. Các dịch vụ ngân hàng điện tử cũng có bước phát triển cao với số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng: đã có trên 1.500 khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS, 120 doanh nghiệp, tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản. Hoạt động kinh doanh thẻ có sự phát triển đáng kể về chất lƣợng dịch vụ và thu hút khối lƣợng khách hàng sử dụng thẻ khá lớn. Đến 31/12/2016, Chi nhánh đã phát hành đƣợc trên 13.000 thẻ ATM, đứng thứ hai trên địa bàn về số lƣợng thẻ phát hành và chiếm 22%
thị phần hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trường quận Tây Hồ.
52
3.1.2.4. Quy trình cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
- Tiếp thị phát triển khách hàng: Cán bộ tín dụng có thể tìm kiếm khách hàng trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, gửi thƣ, email ... đến khách hàng
- Tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh: cbtd tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng và kiểm tra các điều kiện trên hồ sơ về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có đúng đối tƣợng đƣợc vay không, mục đích vay vốn có phù hợp không, xác minh về trụ sở kinh doanh, tài sản đảm bảo...
- Thẩm định và trình duyệt: cbtd thẩm định hồ sơ cho vay về tính hiệu quả và khả thi của phương án kinh doanh, khả năng tài chính, khả năng hoàn trả vốn vay;
tính toán hạn mức tín dụng, xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ,....
Phòng kinh doanh rà soát lại và trình Giám đốc phê duyệt .
- Ra quyết định cho vay: theo phân cấp, tùy vào khoản vay mà Giám đốc chi nhánh hoặc Tổng giám đốc MB ra quyết định cho vay.
- Hoàn tất hồ sơ khoản vay đã phê duyệt: lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo
- Giải ngân theo các điều khoản trong hợp đồng tín dụng
- Theo dõi, đôn đốc thu vốn, lãi: định kỳ, Chi nhánh kiểm tra sau cho vay về tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn đồng thời đôn đốc thu gốc và lãi theo các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có khó khăn đề nghị đƣợc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cbtd thẩm định trình Phòng và Giám đốc phê duyệt
- Xử lý nợ quá hạn - Tất toán nợ
53