2.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Trển Hà Thành
2.2.1. Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành
Nằm trong sự phát triển chung của hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, trong những năm qua hoạt động Ngân hàng Doanh nhiệp tại NHĐT & PT Hà Thành đã có nhiều bước phát triển đáng kể đặc biệt là hoạt động cho vay. Số lượng các doanh nghiệp ( chu yếu là các DNV&N ) tăng nhanh, mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho NHĐT&PT Hà Thành.
Cũng như tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, hiện nay NHĐT&PT Hà Thành đang cung cấp nhiều sản phẩm dich vụ cho vay doanh nghiệp gồm:
2.2.1.1. Cho vay theo món
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và để nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định. Cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ.
Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món có thể được xác định dụa trên cơ sở từng chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc khả năng nguồn thu của khách hàng.
2.2.1.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng
Chi nhánh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên đối với Chi nhánh.
Khi xác định hạn mức tín dụng cần dựa trên cơ sở: Báo cáo quyết toán của năm trước, Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý và hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công.v.v....
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo hạn mức, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ tiền vay, song phải đảm bảo số dư nợ không vượt hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức.
Để đảm bảo duy trì sản xuất kinh doanh ổn định, hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng , thu hẹp sản xuất, kinh doanh , dịch vụ của khách hàng,
điều kiện vay vốn của khách hàng. Chi nhánh và khách hàng thoa thuận ký phụ lục bổ ký hợp đồng tín dụng hạn mức mới hoặc chấm dứt phương thức cho vay này.
2.2.1.3. Cho vay theo dự án đầu tư
Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuấ, kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư.
2.2.1.4. Thấu chi
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định, phù hợp với các quy định của Chinh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Tổng Giám đốc hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay.
2.2.1.5. Cho vay hợp vốn
Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương ân vay vốn của khách hàng, trong đó Ngân hàng hoặc một số tổ chức tín dụng khác làm mối thu xếp. Việc các Chi nhanh cùng cho vay một khoản vay của một khách hàng mà không có tổ chức tín dụng khác tham gia thì không coi là cho vay hợp vốn.
Chi nhánh quyết định việc tham gia cho vay hợp vốn mà các tổ chức tín dụng khác đề nghị, hoặc tham gia theo quyền của tổng Giám đốc, hoặc tự tổ chức làm đầu mối cho vay hợp vốn theo quy định của Tổng Giám đốc.
Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành và hướng dẫn của Tổng Giám đốc. Việc thẩm định dự án., phương án vay vốn, quyết định tham gia đồng tài trợ của Ngân hàng thực hiện theo Quy chế này.
2.2.1.6. Cho vay trả góp
Khi cho vay, chi nhanh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
2.2.2. Quy trình cho vay đối với DNV&N tại NHĐT&PT chi nhánh