3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI NH ĐT&PT HÀ THÀNH
3.2.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp cho các DNV&N
DNV&N là loại hình doanh nghiệp đang được khuyến kích phát triển trong nền kinh kinh tế, là khối doanh nghiệp giải quyết công ăn việc làm lớn nhất trên thị trường do đó áp dụng một chính sách tín dụng ưu đãi là một giải pháp cần thiết.
3.2.2.1 Giải pháp về lãi suất:
Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với từng khách hàng: Lãi suất của mỗi khoản vay là nguồn thu đối với ngân hàng lại lac chí phí đối với khách hàng. Từ thực tế cho thấy có sự trái ngược về lợi ích và mong muốn về vấn đề lãi suất giữa ngân hàng và khách hàng. Khách hàng luôn mong muốn được vay ở mức lãi suất thấp nhất có thể làm giảm chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong đó ngân hàng cần một mức lãi suất thoả
đáng để bù đắp chi phí huy động vốn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Do đó xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp, giải quyết hài hoà lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận là hết sức cần thiết. Nhất là cho vay đối với DNV&N chứa đựng nhiều rủi ro hơn, các món vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao hơn các DN có quy mô lớn. Để làm tốt công tác này đòi hỏi một khâu quan trọng của hoạt động cho vay là định giá tiền vay, làm sao lãi suất đặt ra ở một mức giá hợp lý và phù hợp với thị trường, thu hút được khách hàng và đảm bảo lợi nhuẫn hợp lý cho NH. Chính vì vậy việc định giá chính xác đẻ tìm ra lãi suất hợp lý cho NH là cấp thiết hiện nay.
Ngân hàng có thể xây dựng nhiều mức lãi suất khác nhau cho những khoản vay cùng khối lượng, cùng thời hạn tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng sao cho phù hợp nhất. Ví dụ như ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngần hàng trong vấn đề trả nợ… Với chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành công tách này đã được quan tâm và đưa vào áp dụng chính sách lãi suất với tưng khách hàng theo tiêu chí xếp loại DN, tuy nhiên thự sự vẫn còn nhiều máy móc và chưa được linh hoạt. Việc áp dụng lãi suất cho vay mới chỉ phân biệt giữa khách hàng nhóm A, A*và các nhóm khách hàng khác, giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn.
3.2.2.2 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay:
Tài sản đảm bảo luôn là vấn đề khó khăn đặt ra cho các DNV&N khi muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, các DNV&N đôi khi có phương án sản xuất kinh doanh tốt nhưng không đáp ứng được điều kiện cần về tài sản thế chấp của hầu hết các ngân hàng nên không vay được vốn. Đây cũng là một hạn chế của các DNV&N so với các doanh nghiệp lớn hay các doanh nhiệp Nhà nước khi các doanh nghiệp này được ngân hàng cho phép vay với hinh thức tín chấp.
Để khuyến khích các DNV&N phát triển và khắc phục vấn đề này không phải là dễ, nó đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng các cấp phải có tư duy kinh tế mới, áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay. Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng_phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tái sản khả năng hình thành từ nguồn vốn vay đẻ giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Với cách áp dụng điều kiện vay vốn như thế sẽ giúp cho các DNV&N nâng cao khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời ngân hàng có cơ hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp.
3.2.2.3 Đa dạng hoá các hình thức cho vay, xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với các DNV&N:
Trong công tác tín dụng, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tài chính của DN là một yếu tố vô cùng quan trọng. Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển và hiệu quả sản xuất kinh doanh của DN, bên cạnh đó nó giúp cho ngân hàng có được một cách thức quản lý tiền vay cũng như nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cách dễ dàng và hợp lý nhất.
Việc lựa chọn áp dụng phương thức cho vay nào cho phù hợp chủ yếu là do ngân hàng quyết định, dựa trên việc đánh giá khách hàng cũng như thao tác các nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Theo quy định hiện hành, việc cho vay của ngân hàng với khách hàng hoàn toàn không bị bó buộc bởi phải áp dụng bắt buộc một phương thức cho vay nào, đây là điều kiện khá thuận lợi với ngân hàng cũng như với khách hàng.
Hiện nay, đối với chi nhánh NH ĐT&PT Hà Thành việc lựa chọn phương thức cho vay sao cho phù hợp với mỗi khách hàng, mỗi loại hình sản xuất kinh doanh đã được hướng dẫn cụ thể trong quy trình và sổ tay tín dụng.
Đây là một thuận lợi lớn, nhất là đối với cán bộ làm công tác tín dụng. Tuy nhiên, đối với cho vay DNV&N vẫn cần có những áp dụng sáng tạo và cụ thể hơn cho thật phù hợp. Cụ thể như:
- Cho vay trực tiếp từng lần với các doanh nghiệp có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng với những doanh nghiệp đã có quan hệ thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, sản xuất kinh doanh ổn đinh có hiệu quả, nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường xuyên.
- Cho vay vốn trung dài hạn để phục vụ cho đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng…
Tuy nhiên hiện nay các DNV&N do các hạn chế của mình thường phần lớn đều chỉ được vay với phương thức cho vay từng lần. Phương thức cho vay này tỏ ra không hoàn toàn thích hợp, nó chỉ phù hợp với các khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, do thủ tục khá phức tạp nhất là về tài sản thế chấp. Đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, có tình hình sản xuất tốt, và có năng lực về tài chính thì phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong những phương thức tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp.
Ngân hàng cần triển khai rộng rãi hình thức cho vay này đối với các DNV&N phù hợp vì nếu tiếp tục theo phương thức cho vay từng lần sẽ tạo tâm lý e ngại cho các khách hàng, đôi khi đẩy các khách hàng đến với các tổ chức cho vay khác đang ngày càng phát triển và là đối thu cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng như: quỹ tín dụng nhân dân, các ngân hàng thương mại cổ phần…
Bên cạnh việc đa dạng hoá cá hình thức cho vay thì việc mở rộng quy mô và xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu của DNV&N cũng là một giải pháp cần thiết. Các DNV&N do khả năng về vốn sở hữu nhỏ dẫn đến gặp nhiều khó khăn về tài sản thế chấp cho các khoản vay, mà ngân hàng thương không tài trợ cho các trường hợp khoản nợ lớn vốn chủ sở hữu. Để khuyến khích các DNV&N phát triển, tạo cơ hội và tăng khả năng vay vốn của loại hình doanh nghiệp này thì ngân hàng bên cạnh yếu tố tài sản ðảm bảo cần phải xem xét cả khía cạnh về hiệu quả sản xuất kinh doanh, tính khả thi và hiệu quả của phýõng thức xin vay vón.
3.2.3 Nhận thức đúng đối tượng khách hàng, thay đổi phương thực tiếp