CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
4.3.2. Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm:
Là một phần hay toàn bộ giá trị bảo hiểm (trong bảo hiểm tài sản), là giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của nhà BH.
• Giá trị bảo hiểm:
Là trị giá bằng tiền của tài sản được BH.
Tuỳ thuộc vào đơn bảo hiểm mà có thể được ghi hay không được ghi trong HĐ.
45
Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm
• STBH < GTBH => BH dưới giá trị
• STBH = GTBH => BH đúng giá trị
• STBH > GTBH => BH trên giá trị
• STBH = n.GTBH => BH trùng
46
Bảo hiểm trùng:
Là: Cùng mộttài sản tham gia BH ở nhiều công ty bảo hiểm vớitổng số tiền BH của các HĐlớn hơn nhiều lần so với giá trị BH.
• Nguyên tắc của BH là, ngườiđược BH không thểkiếm lời trên HĐBH, do đó pháp luật cấm BH trùng.
(Nếu xảy ra thì tổng các khoản bồi thường của các nhà BH không vượt quá tổng thiệt hại)
47 47
Phí bảo hiểm
- Là giá bán của sản phẩmbảo hiểm, được xác định trướctrên cơ sở những dự báo về tổn thất sẽ xảy ra trong tương lai
(Giá thànhSPBH là tổng số tiền chi trả bảo hiểm, và các chi phí QL khác, được xác định sau)
=> do vậy,hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một “Chu trình sản xuất ngược”.
48 48
• Tùy thuộc vào tính chất của tổ chức hay loại hình BH => gọi là “phí”,hay“khoản đóng góp”;
• Phí được ấn định bởi pháp luật(BHBB), hoặc thỏa thuận theo “biểu phí” có sẵn của người bán (BHTN)
Phí bảo hiểm
49 49
Phí bảo hiểm
Hình thức
Là một số tieàn tuyeọt đối
Là một tỷ lệ phaàn traêm tính treân soá tieàn BH hoặc giá trò BH
50 50
• Phí bảo hiểm ghi trong hợp đồng là khoản tiền mà bên mua BH phải đóng cho bên bảo hiểm.
• Thời hạn đóng phí BH theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật.
• Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc theo ủũnh kyứ (BHNT).
Phí bảo hiểm
51 51
Phí BH thể hiện các khoản giá trị:
-Giá trị của rủi ro(phí thuần hay phí rủi ro);
- Giá phí cho sự quản lý của người BH:
(tất cả các chi phí của nhà quản lý, bao gồm cả thuế, lãi KD);
- Dự phòng cho tổn thất lớn hơn:
(nguyên tắc của BH là phải an toàn, dựphòng khi xảy ra tổn thất lớn hơn dựtính).
Phí bảo hiểm
52
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
52 BH trả tiền
định kỳ
BH sinh
kỳ BH
Tử kỳ
BH hỗn hợp BH
trọn đời
BH nhân thọ Sản phẩm BH
nhân thọ
53
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
a) Các sản phẩm BH Nhân thọ:
• BH sinh kỳ:đến thời kỳ ấn định trong hợp đồng, nếu người được BH còn sống, sẽ được nhà BH trả một khoản tiền bảo hiểm.
• BH tử kỳ:trong 1 thời hạn nhất định mà người được BH chết, nhà BH sẽ trả một khoản tiền BH cho người thụ hưởng.
53 54
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
• BH hỗn hợp: nếu người được BH còn sống (hoặc chết) theo thời hạn, thời điểm ấn định của HĐ, nhà BH sẽ trả một số tiền BH cho họ, hoặc cho người thụ hưởng.
• BH trọn đời:nghiệp vụ bảo hiểm cho người được BH tử vong vào bất kỳ thời điểm nào.
• BH trả tiền định kỳ:nhà BH cam kết sẽ trả tiền BH theo định kỳ cho người thụ hưởng vào thời điểm đã thỏa thuận trên HĐ.
54
55
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
55
b)Nguyên tắc tính phí:
Vận dụng nguyên lý cân bằng:
Tổng số thu = Tổng số chi
Tổng số thu là số thu về phí BH
Tổng số chi là số tiền BH chi trả cho người được BH sống hay chết theo hợp đồng.
56
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
56
Xác định phí BH nhân thọ:
₋ P: phí bảo hiểm.
₋ N0 : số người sống tại thời điểm đầu của HĐ;
₋ Ni : số người sống đến cuối năm thứ i của HĐ;
₋ Mi: số người chết trong năm thứ i của HĐ;
₋ T : số tiền BH chi trả cho người được hưởng;
₋ Lkt: lãi suất kỹ thuật (%/ năm);
₋ n : thời hạn của HĐ.
57
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
57
HĐ sinh kỳ, phí đóng 1 lần duy nhất:
Gọi Psklà phí duy nhất hợp đồng sinh kỳ
Số Thu = N0×Psk
Số chi = Nn×T (1+ Lkt)n
58
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
58
HĐ sinh kỳ, phí đóng san bằng đều mỗi năm:
Gọi psklà phí san bằng HĐ sinh kỳ.
Số thu = (N0x psk) + [(N1x psk)/(1+Lkt)1] + … + [(Nn-1x psk)/(1+Lkt)n-1]
Số chi = (Nn× T)/ (1+ Lkt )n
59
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
59
HĐ tử kỳ, phí đóng 1 lần duy nhất:
Gọi Ptklà phí duy nhất hợp đồng tử kỳ.
Số Chi = [(M1 × T)/ (1+Lkt)1] + [(M2 × T)/ (1+Lkt)2] + … + [(Mn× T)/ (1+Lkt)n]
Số Thu = N0×Ptk
60
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
60
HĐ tử kỳ, phí đóng san bằng đều mỗi năm:
Gọi ptk là phí san bằng đều mỗi năm HĐ tử kỳ.
Số thu = (N0 ×ptk) + [(N1 ×ptk)/ (1+Lkt)1] + … + [(Nn-1
×ptk)/ (1+Lkt)n-1]
Số Chi = [(M1 × T)/ (1+Lkt)1] + [(M2 × T)/ (1+Lkt)2] + … + [(Mn×T) /(1+Lkt)n]
61
Phương pháp tính phí 1 số SP BH nhân thọ
61
HĐ tử kỳ, phí đóng tương ứng rủi ro mỗi năm:
Gọi Pntklà phí đóng tương ứng rủi ro tại năm tính phí tử kỳ:
Số thu = Nn-1×Pntk
Số chi =
Mn×T (1+ Lkt)
62 62
Vớ duù:
Phí bảo hiểm TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24- Biểu phí dài hạn (1 năm)
STBH
(trieu) Từ 1 - 20 Từ 21 - 50 Từ 51-70 71 - 100
Phí BH 0,28% 0,42% 0,56% 0,75%
Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ
63 63
Phí bảo hiểm TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 - Biểu phí ngắn hạn
Thời hạn
(tháng) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Phí BH
20
% 30
% 40
% 50
% 60
% 70
% 75
% 80
% 85
% 90
% 95
% 100
%
Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ
64 64
Phí bảo hiểm sinh mạng con người được xác định theo độ tuổi và sốtiền BH:
Độ tuổi % Phí BH
16 – 40 0,34%
41 – 60 1,3 %
61 – 70 3,85%
Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ
65 65
Phí Bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủxe cơgiới ủối với người thứba Công thức đóng phí
-Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn:
M =
Mứcphí cả năm x Số tháng hoạt động
12 tháng
66 66
Công thức hoàn phí:
Trường hợp đã đóng phí cả năm, nhưng vào một thời điểm nào đó, phương tiện ngừng hoạt động thì phí hoàn lại được xác định như sau:
Tỷ lệ hoàn phí x Mức phí cả năm Tỷ lệ hoàn phí x Mức phí cả năm
x số tháng không hoạt động x số tháng không hoạt động
12 tháng
6767
Xác định số tiền bồi thường trong trường hợp có bảo hiểm trùng, theo công thức sau:
STBT cuûa STBH của từng HĐ Số tiền từng HĐ = --- × thiệt hại
Tổng số tiền BH Của các hợp đồng
68 68