KINH DOANH BẢO HIỂM
5.2. Hoạt động của DN bảo hiểm
• Gồm nhiều hoạt động, gắn với các bộ phận chức năng khác nhau;
• Mỗi bộ phận có công việc riêng của mình, và phối hợp với bộ phận khác để hoàn thành mục tiêu chung.
Đó là các bộ phận:
9
5.2.1. Định phí bảo hiểm
• Xácđịnh giá bán của sản phẩm BH - Riêng các nghiệp vụBH bắt buộc do nhà nước quyđịnh phí.
5.2.2. Khai thác bảo hiểm
Đánh giá rủi ro và quyếtđịnh chấp nhận đơn BH hay ko; chấp nhậnở mức nào -Khai thác BH trực tiếp hay gián tiếp
10
5.2.3. Giải quyết khiếu nại bồi thường - Khi có khiếu nại yêu cầu, phải xác minh, xácđịnh tổn thất và giải quyết quyền lợi theo HĐ;
- Trường hợp phức tạp có thểcần tổ chức Giámđịnhđộc lập, hoặc cơquan pháp luật.
11
5.2.4. Các hoạtđộng khác
• Các hoạtđộng khác như: Marketing, nhân sự, Kếtoán tài chính, pháp lý, thông tin, dịch vụkhách hàng, giám sát… nhưcác DN khác;
• Các hoạtđộng riêng có: lập dựphòng, trảhoa hồng, đầu tưtài chính, giámđịnh tổn thất, đềphòng hạn chếtổn thất...
12
5.3. Hoạt động trung gian bảo hiểm
- Bảo hiểm là 1 dịch vụ đặc biệt, HĐ khó hiểu, nhu cầu và khảnăng ko ai giống ai;
=> Cần người hiểu biết giải thích, tư vấn… đểtin tưởng, và có nhiều khách hàng mới, đápứng Quy luật số đông.
=> kênh phân phối trung gian cho DNBH làhết sức quan trọng.
13
5.3.1. Hoạtđộngđại lý bảo hiểm Là hoạtđộng giới thiệu, chào bán SP, thu xếp HĐ và một sốcông việc khác theo uỷ quyền của DNBH.
-Được hưởng thù lao từDNBH (hoa hồng).
- DN bảo hiểm uỷquyền phải chịu trách nhiệm vềhoạtđộng củađại lý.
14
5.3.2. Hoạtđộng môi giới bảo hiểm Là cung cấp T.T tưvấn cho bên mua vềsản phẩm, điều kiện, mức phí, DN BH, vấn đề đàm phán, thu xếp HĐ… theo yêu cầu (và uỷquyền) của bên mua.
- Nhà môi giới sở hữu thông tin khách hàng, và phải chịu trách nhiệm về sự tư vấn…
=> phải có BH trách nhiệm nghềnghiệp.
15
5.4. Tổchức hoạtđộng KD bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam
Các nước phải có hệ thống pháp lý để điều chỉnh hoạtđộng KD bảo hiểm, nhằm:
- Bảo vệtổchức, cá nhân tham gia BH;
-Đẩy mạnh hoạtđộng KD BH;
• VN có Luật KD BH (hiệu lực từ 04/2001);
NĐcủa chính phủ, T.T của BộTài chính.
16
5.4.1. Qui định thành lập doanh nghiệp
• Những nội dung hoạt động được Pháp luật cho phép:
- KD Bảo hiểm; KD Tái Bảo hiểm;
-Đềphòng, hạn chếRR, tổn thất;
- Giámđịnh tổn thất; Đại lý giám định tổn thất;
- Xét giải quyết bồi thường;
- Yêu cầu người thứ3 bồi hoàn;
- Quản lý quỹvàĐầu tưvốn…
17
• Cácđiều kiện banđầu:
- Vốn Điều lệ ≥mức P.định (DN Phi nhân thọ: 300 tỷ; DN Nhân thọ: 600 tỷ; DN Môi giới BH: 4 tỷ);
- Hồsơxin cấp phép thành lập và H.động;
- Người quản trị, điều hành có năng lực
• BộTC xem xét giải quyết, kểcảkhi có thayđổi như: tên, vốnđiều lệ, nội dung, thời hạn hoạtđộng, sát nhập, giải thể…
18
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Vốn, ký quỹ, trích lập DPNV và quỹ dự trữ:
- VốnĐ.lệ ≥vốn P.định;
- Dùng 1 phần vốnĐ.lệ(2%)đểký quỹ;
- Trích lập dựphòng NV theo quyđịnh;
- Lập quỹ dựtrữbắt buộc để bổsung vốn Đ.lệvà khảnăng thanh toán (5% lợi nhuận sau thuế).
19
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Khai thác và hoa hồng Bảo hiểm:
-DNđược hợp tác, cạnh tranh hợp pháp;
- Được chào mời trực tiếp hoặc qua đại diện của khách hàng;
-Được chi trả hoa hồng cho DN môi giới vàĐại lý theo quyđịnh;
- Khôngđược thông tin sai, ngăn cản, lôi kéo, mua chuộc… Khách hàng, hay cạnh tranh bất hợp pháp
20
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Chuyển giao Hợpđồng BH:
- DNBH có thể chuyển giao toàn bộ HĐ của một nghiệp vụ, hoặc của 1 số nghiệp vụcho DN khác, nếu mất khảnăng thanh toán, hoặc sáp nhập, giải thể…
- Khi chuyển giao, ko thay đổi quyền và nghĩa vụ theo HĐ, đồng thời phải chuyển giao cả các quỹ và dự phòng nghiệp vụ liên quan.
- Phảiđược BộTC cho phép.
21
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Đầu tưvốn:
- Là 1 hoạtđộng rất quan trọng;
- Phải an toàn, hiệu quảvả đápứng Y.cầu chi trảT.xuyên cho các cam kết theo HĐ;
- Chỉ được: mua trái phiếu CP; mua cổ phiếu, trái phiếu DN; KD.BĐS; góp vốn vào DN khác; gửi tiền vào tổchức tín dụng hoặc cho vay theo Luật TCTD.
- CP quyđịnh rất chặt chẽdanh mục, tỷlệ đầu tư, nguồn vốnđầu tư.
22
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Khảnăng thanh toán:
- DN phải trích lập Dựphòng nghiệp vụvà có biên khảnăng thanh toán lớn hơn biên tối thiểuđểluôn duy trì khảnăng T.toán.
- Khi không còn đạt biên khả năng thanh toán tối thiểu, thì phải báo cáo Bộ TC và thực hiện các biện pháp khôi phục …
23
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Chế độ kế toán, kiểm toán và báo cáo Tài chính:
- P.Luật quyđịnh chế độKếtoán riêng;
- Báo cáo TC hàng năm phải được tổ chức kiểm toánđộc lập xác nhận;
- DNBH phải báo cáo TC theo quyđịnh, kể cả những diễn biến ko bình thường trong hoạtđộng nghiệp vụ.
24
5.4.2. Qui định về hoạt động của DNBH
• Các hoạtđộng khác:
Đềphòng, hạn chếtổn thất:
-Thực hiện theo sự đồng ý của bên mua, hoặc cho phép của C.phủ.
- T.truyền, G.dục, tài trợph.tiện vật chất…
Giámđịnh tổn thất:
- Khi xảy ra sự kiện BH phải giámđịnhđểxác định nguyên nhân và mứcđộtổn thất.
-Phải: trung thực, khách quan, chính xác, khoa học, kịp thời
25
5.4.3. Giải thể, phá sản, thu hồi giấy phép
• DN bảo hiểm có thểgiải thểtrong t/hợp:
- Tựnguyện xin(có k/năng TT các khoản nợ) - Hết thời hạn H.động mà kođược gia hạn - Bị thu hồi giấy phép…(hồsơxin phép sai sự
thật; giải thể, chia tách, sáp nhập phá sản; hoạt động sai quyđịnh; kođảm bảo tài chính…)
• DN mất khảnăng thanh toán(sau khiđã áp dụng các biện pháp khôi phục nhưng ko g/quyết được)thì t/hiệnphá sản theo p/luật
26
Kết thúc chương 5
1
Chương 6:
MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM