Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -O0O - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN : DIÊM THỊ LINH TRANG MÃ SINH VIÊN : A16542 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -O0O - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN Giáo viên hƣớng dẫn : Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực : Diêm Thị Linh Trang Mã sinh viên : A16542 Chuyên ngành : Tài – Ngân Hàng HÀ NỘI - 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thạc Sỹ Ngô Khánh Huyền, tận tình hướng dẫn suốt trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh tế, Trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang qúy báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn cho em số liệu để hoàn thành khóa luận tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập chi nhánh Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc toàn thể cán công nhân viên chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Diêm Thị Linh Trang Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên thực Diêm Thị Linh Trang Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .1 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.1.2.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.2 Một số đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.1 Mục đích cho vay 1.2.2.2 Thời hạn cho vay 1.2.2.3 Mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.2.4 Phương pháp cho vay .7 1.2.3 Các nhân tố hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.3.1 Nguồn vốn cho vay 1.2.3.2 Thời hạn cho vay 1.2.3.3 Lãi suất cho vay 1.2.3.4 Hạn mức cho vay 1.2.4 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.5.1 Đối với ngân hàng 12 1.2.5.2 Đối với khách hàng 12 1.2.5.3 Đối với kinh tế 12 1.3 Chất lƣợng cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 14 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay cần thiết để phát triển kinh tế 14 1.3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay định tồn phát triển ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng 19 1.3.4.1 Nhân tố phía ngân hàng 19 1.3.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 21 1.3.4.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô đối thủ cạnh tranh 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN .26 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.1 Khái quát chung chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 26 2.1.2 Tổng quan chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 27 2.1.2.1 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn .27 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.3 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 29 2.1.4 Kết tài 32 2.1.5 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh 33 2.1.5.1 Những mặt làm thời gian gần 34 2.1.5.2 Những mặt hạn chế 34 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 35 2.2.1 Phân tích định tính .35 2.2.2 Phân tích tiêu định lượng 36 2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay tỷ trọng khoản vay doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.2.2.2 Chỉ tiêu thu nợ 40 2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ 41 2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn 42 2.2.2.5 Chỉ tiêu nợ xấu .43 2.2.2.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 44 2.2.2.7 Chỉ tiêu lợi nhuận 45 2.2.2.8 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 46 2.2.2.9 Chỉ tiêu hệ số rủi ro tín dụng 47 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.1.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.3.1.2 Đối với chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 2.3.2.1 Hạn chế 49 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN 52 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 52 3.1.1 Phương hướng phát triển chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 52 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2014 chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 54 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 54 3.2.1.1 Đa dạng hoá loại hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 54 3.2.1.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .54 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay 55 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing 55 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 56 3.2.4.1 Về thu thập thông tin 57 3.2.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 57 3.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn .58 3.2.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 59 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 62 KẾT LUẬN 64 Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt DNVVN Tên đầy đủ Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 1.2 Đánh giá vai trò DNVVN Việt Nam Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 28 Bảng 2.1 T nh h nh hoạt động cho vay từ n m 2001-2013 29 Bảng 2.2 Diễn biến dƣ nợ theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.3 Nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2001-2013 31 Bảng 2.4 Kết tài chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn giai đoạn 2011-2013 32 Bảng 2.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn 37 Bảng 2.6 Doanh số cho vay phân theo loại h nh doanh nghiệp 38 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ phân theo thời gian 40 Bảng 2.8 T nh h nh dƣ nợ doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn 41 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011-2013 43 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 45 Bảng 2.12 Thu chi giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 2.14 Hệ số rủi ro tín dụng giai đoạn 2011-2013 47 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm trở lại đây, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Với nhiều đổi sách, Chính phủ tạo nhiều điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Trong trình tồn phát triển mình, nhu cầu vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) DNVVN lớn Chính vậy, ngân hàng, DNVVN đánh giá đối tượng tiềm lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường Tuy nhiên, thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng việc sử dụng có hiệu nguồn vốn vay Ngoài ra, thân ngân hàng nhiều hạn chế công tác cho vay DNVVN Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lớn từ đối tượng khách hàng DNVVN, năm gần chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn trọng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay đến phận khách hàng Tuy nhiên, dù có kết định chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn mặt hạn chế Xuất phát từ thực tế chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn thời gian học tập, nghiên cứu, em thấy vấn đề cho vay DNVVN chi nhánh nhiều vấn đề cần xem xét doanh số cho vay hạn chế, tiêu tín dụng tiêu thu nợ, tiêu dư nợ,… chưa thực tốt Hơn nữa, thời kỳ kinh tế huyện Từ Sơn bắt đầu có sóng phát triển vượt bậc, DNVVN thành lập nhiều kèm theo vô số dự án kinh doanh, chi nhánh cần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN để nâng cao hiệu suất kinh doanh, từ mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 63 of 161 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.1.1 Phương hướng phát triển chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Mặc dù năm 2013 chi nhánh đạt số kết toàn diện vấn đề trước mắt phải đối diện với khó khăn thách thức năm 2014, cụ thể là: - Tình hình kinh tế vĩ mô có diễn biến khó lường, tình hình tăng trưởng tín dụng nóng lạm phát cao - Khối lượng công việc ngày nhiều, nhu cầu khách hàng ngày cao chất lượng số lượng, suất lao động trình độ chuyên môn số cán thấp Xã hội ngày phát triển tiềm ẩn khách hàng lừa đảo, cung cấp thông tin thiếu xác hoạt động cho vay, khiến nợ xấu ngày tăng cao Căn mục tiêu phát triển kinh tế huyện Từ Sơn năm 2014 thì: - Tốc độ tăng trưởng kinh tế 12% - 13% - Khuyến khích mở rộng kinh doanh hướng phát triển công nghiệp - dịch vụ - tăng 40% - 41% Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn xây dựng phương hướng phát triển chung sau: - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNVVN Với phương châm “Vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp”, chi nhánh trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch SXKD cho DNVVN Chủ trương lâu dài chi nhánh tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt chiến lược khách hàng - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi, lãi treo, chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn Footer Page 63 of 161 52 Header Page 64 of 161 - Nghiên cứu xem xét cho DNVVN có nợ hạn tiếp tục vay vốn với dự án SXKD thực hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay, thu nợ cũ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng - sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp sách khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay - Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Như vậy, thực tốt sách khách hàng, chi nhánh có lực lượng khách hàng đông đảo, đặc biệt khách hàng có uy tín 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2014 chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Những mục tiêu kinh doanh cụ thể chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn năm 2014: Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, chi nhánh cần phải huy động thêm nguồn vốn, cụ thể là: - Nguồn vốn huy động nội tệ đạt 324.000 triệu đồng, tăng 54.149 triệu đồng, - - - - tương ứng tăng 20% so với năm 2013 Nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 750.000 USD, tăng 128 USD, tương ứng tăng 21% so với năm 2013 Tỷ trọng tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn nội tệ đạt 85% Tổng dư nợ kinh tế đạt 345.000 triệu đồng, tăng 43.545 triệu đồng, tương ứng tăng 14% so với năm 2013 Trong đó: + Dư nợ khối doanh nghiệp (chủ yếu DNVVN) 34.550 triệu đồng, tăng 6.227 triệu đồng, tương ứng tăng 22% so với năm 2013 + Dư nợ khối khách hàng cá nhân hộ gia đình 310.450 triệu đồng, tăng 37.318 triệu đồng, tương ứng tăng 12% so với năm 2013 Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0,7% Thu nợ xử lý rủi ro đạt 1.500 triệu đồng Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay đạt 52.646 triệu đồng, tăng 30% so với năm 2013 Lãi đầu theo kết cấu đạt 1,21%, tăng 0,24% so với năm 2013 Footer Page 64 of 161 53 Thang Long University Library Header Page 65 of 161 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Trên sở lý luận, phân tích định hướng phát triển DNVVN trình bày trên, em xin kiến nghị số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1.1 Đa dạng hoá loại hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Như phân tích chương 2, khu vực DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi, không giống Chính mà chi nhánh với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Một thực tế chi nhánh thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNVVN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm có tính công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Vẫn biết việc cho DNVVN vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất DNVVN làm ăn hiệu quả, đưa phương án vay vốn không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNVVN vay tín chấp DNVVN Không phải tất DNVVN có tài sản chấp, nhánh cần vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu được, chi nhánh tư vấn thiết lập phương án, thực phương án Đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn 3.2.1.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNVVN, chi nhánh nên đa dạng hoá hình thức cho vay DNVVN Ngoài hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, chi nhánh nên tìm phát triển hình thức vay như: - Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển chi nhánh vài năm qua Trong trình SXKD, có doanh nghiệp thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết Footer Page 65 of 161 54 Header Page 66 of 161 văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay DNVVN nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay Cho vay bảo đảm khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng - giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần chi nhánh áp dụng phổ biến chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác DNVVN để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho DNVVN việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ chi nhánh Chính chi nhánh cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định hoạt động cho vay để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên chi nhánh phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với chi nhánh Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm đáp ứng tốt cho loại hình doanh nghiệp cụ thể Footer Page 66 of 161 55 Thang Long University Library Header Page 67 of 161 - Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nhánh cần có ưu tiên đối tượng đưa ưu đãi đặc biệt hay thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho đối tượng vay vốn - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SXKD - việc tiếp cận nguồn vốn vay Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay chi nhánh 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án SXKD hiệu Như phân tích chương 2, điểm yếu DNVVN họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình SXKD, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNVVN thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Chi nhánh có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống văn hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nước giúp cho chi nhánh bổ sung, hoàn thiện thủ tục tạo môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Từ đòi hỏi cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy trình thủ tục mà chi nhánh đề Footer Page 67 of 161 56 Header Page 68 of 161 Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Nó có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định cho vay trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để từ có định cho vay hay không 3.2.4.1 Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Khi thu thập thông tin cần ý: - Xem xét thông tin qua việc vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để - - thấy quan hệ vay trả khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động SXKD DNVVN Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, chi nhánh nắm bắt thông tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan 3.2.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng vay vốn đến hạn toán Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: Footer Page 68 of 161 57 Thang Long University Library Header Page 69 of 161 - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho chi nhánh Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng - ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật, - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an toàn vốn đặt lên hàng đầu Chính thế, cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt chi nhánh phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNVVN phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án SXKD, chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNVVN, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án SXKD doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo Footer Page 69 of 161 58 Header Page 70 of 161 môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước Chi nhánh phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ - - theo yêu cầu Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như vậy, vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án chi nhánh quan trọng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác, đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.2.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn kinh doanh đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân Footer Page 70 of 161 59 Thang Long University Library Header Page 71 of 161 hàng thấp mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái - Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách chi nhánh Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo - linh hoạt vị trí công tác giao Ngoài tiêu chuẩn mà cán công tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động cho vay mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách cho vay, Trưởng phòng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng nói chung tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng - Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với - lãnh đạo định xử lý - cấp cán vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do đó, tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, trình độ chuyên môn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi, Đối với DNVVN nhu cầu vay vốn phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế hoạt động cho vay không cao, e ngại không dám tiếp cận vốn vay, đòi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, không ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Footer Page 71 of 161 60 Header Page 72 of 161 - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng quy mô nguồn vốn giảm nợ - hạn, nợ khó đòi, Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn không giao tài sản Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, không phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá để xếp loại doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc cho vay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu ngày phát triển hơn, vấn đề nguồn vốn không vấn đề Lúc họ thực yên tâm tập trung đến việc SXKD không suy nghĩ nhiều đến vấn đề huy động vốn Mặt khác, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN Biện pháp giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng ký Footer Page 72 of 161 61 Thang Long University Library Header Page 73 of 161 kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thông tin công nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh Khuyến khích thành lập công ty mua bán nợ để giúp doanh nghiệp giải vấn đề nợ đọng Ban hành chế sách kiểm tra tình hình SXKD tình hình nợ DNVVN độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Đổi chế tra, kiểm soát ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý ngân hàng Nhà nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: - Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong vay nhanh; vậy, thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết - cách rõ ràng để họ hiểu thông cảm cho khó khăn ngân hàng Tuy nhiên, đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn thuẩn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Footer Page 73 of 161 62 Header Page 74 of 161 - Về lãi suất cho vay: Lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì thế, việc xác định mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt Tuy nhiên, với non yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta nay, cần có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ họ phát triển Ngoài việc đổi cho vay DNVVN phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nước ta Chi nhánh nên chủ động mở rộng lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử,… cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng Footer Page 74 of 161 63 Thang Long University Library Header Page 75 of 161 KẾT LUẬN Việt Nam ngày mở rộng cánh cửa để hội nhập với thị trường giới, hội nhập với thị trường tài chung Vì lẽ ngân hàng thương mại không ngừng đưa chiến lược để nâng cao thị phần, hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV nói chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn nói riêng không nằm xu hướng Trong năm trở lại chi nhánh có mức tăng trưởng cao qua năm Quy mô cấp vốn vay phát triển theo chiều rộng mà chưa phát triển theo chiều sâu, chứng chất lượng khoản cho vay chưa thực cao Tuy nhiên, chi nhánh trọng đến vấn đề này, đặc biệt chi nhánh có sách nâng cao chất lượng cho vay DNVVN trình triển khai gặp phải khó khăn đáng kể Trong tương lai không khắc phục điều trở ngại lớn việc thực mục tiêu tăng trưởng chi nhánh Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, lý luận chất lượng cho vay mà khóa luận với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn” bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng Và phần cuối khóa luận đưa tồn tại, nguyên nhân, từ đưa giải pháp đề xuất nhằm giải vấn đề tồn đọng Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo hướng dẫn anh, chị chi nhánh để khóa luận đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! Footer Page 75 of 161 64 Header Page 76 of 161 PHỤ LỤC 01 Xác nhận đơn vị thực tập chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Footer Page 76 of 161 65 Thang Long University Library Header Page 77 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Lê Hồng Quang (2006), Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao dịch – Ngân hàng Công thương Việt Nam, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Quý Đức (2002), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Kỳ, Đại học Kinh doanh – Công nghệ Chính Phủ Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 20/09/2009 Thủ tướng Chính phủ tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Hà Nội Sở Kế hoạch Đầu tư Bắc Ninh (2014), Theo Báo cáo tình hình Kinh tế - Xã hội, báo cáo tháng 5/2014 Tổng cục thống kê Việt Nam (2013), Tạp chí số kiện, số 475, phát hành tháng 5/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Hà Nội Quốc Hội Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2011), Bảng cân đối kế toán năm 2011, Hà Nội 10 Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2012), Bảng cân đối kế toán năm 2012, Hà Nội 11 Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2013), Bảng cân đối kế toán năm 2013, Hà Nội 12 Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, Hà Nội 13 Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Hà Nội 14 Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Hà Nội Footer Page 77 of 161 66 ... trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển. .. DNVVN chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn - Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn, từ thấy... dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn 59 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – BIDV