CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN
2.1.3 Tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn
Một ngân hàng có tình hình hoạt động kinh doanh tốt là ngân hàng có các chỉ tiêu tốt trong việc đi vay và cho vay. Dưới đây là tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn.
Bảng 2.1 T nh h nh hoạt động cho vay từ n m 2001-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013 Doanh số cho vay 234.908 259.163 332.031
Tổng dƣ nợ 209.321 246.267 301.455
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2011-2012-2013)
Thang Long University Library
Footer Page 40 of 161.
30
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn đang phát triển mặc dù hoạt động của các doanh nghiệp trên cả nước nói chung và các doanh nghiệp trên địa bàn huyện Từ Sơn nói riêng trong thời gian này gặp rất nhiều khó khăn, rất nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa, phá sản khi kinh doanh không mang lại lợi nhuận. Hơn nữa, giá cả ngày càng leo thang, lãi suất không ổn định, tình hình kinh tế trong nước không ổn định càng gây ra nhiều khó khăn đối với hoạt động cho vay của chi nhánh. Trước những thách thức, khó khăn đó đó, chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn đã không dừng bước, mà vẫn cố gắng để tìm ra con đường kinh doanh để phát triển.
Giai đoạn 2011-2013 tình hình trong nước có nhiều chuyển biến, số lượng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức vay vốn ngân hàng ngày càng tăng. Đặc biệt trên địa bàn huyện Từ Sơn, tại đây có rất nhiều DNVVN hoạt động trong lĩnh vực SXKD, những doanh nghiệp này luôn cần số lượng vốn lớn để sản xuất hàng hóa và cung cấp sản phẩm tới khách hàng. Chính vì vậy, nguồn vay ngân hàng luôn là đích đến của các doanh nghiệp này. Tình hình này thể hiện cụ thể qua các chỉ tiêu dưới đây:
Doanh số cho vay tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2011-2013. Cụ thể, năm 2012 tăng 24.255 triệu đồng, tương ứng tăng 10,33% so với năm 2011 và doanh số cho vay năm 2013 tăng 72.868 triệu đồng, tương ứng tăng 28,12% so với năm 2012. Con số này cho thấy, hiện nay các doanh nghiệp, các nhân, tổ chức có xu hướng vay vốn ngân hàng nhiều hơn để phục vụ cho các mục đích riêng, chứng tỏ khả năng thẩm định tài sản và thủ tục cho vay của ngân hàng không quá phức tạp, điều này đã tạo được uy tín và tiếng nói đối với người dân. Doanh số cho vay tăng là do hiện nay các doanh nghiệp tại địa bàn đang mở rộng SXKD, đầu tư vào cơ sở vật chất nhiều hơn, lượng hàng hóa sản xuất ra trước khi bán cho khách hàng tăng nhiều hơn, và điều này dẫn đến việc cần nhiều vốn hơn nữa.
Tổng dƣ nợ cho thấy, năm 2012 là một năm hết sức khó khăn với ngành ngân hàng nhưng dư nợ của chi nhánh năm 2012 vẫn tăng 36.946 triệu đồng, tương ứng tăng 17,65% so với năm 2011 và dư nợ năm 2013 tăng 55.188 triệu đồng, tương ứng tăng 22,41% so với năm 2012. Do đó, năm 2013 chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn đã được cấp trên khen thưởng trong phong trào thi đua của toàn bộ hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Để đạt được kết quả này thì ngoài việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, chi nhánh đã mạnh dạn đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là việc chi nhánh đã tích cực nắm bắt, tìm kiếm các dự án đầu tư để mở rộng cho vay để tăng doanh số cho vay và dư nợ trung bình và dài hạn.
Footer Page 41 of 161.
31
Bảng 2.2 Diễn biến dƣ nợ theo thành phần kinh tế
Diễn biến dư nợ theo thành phần kinh tế có sự chuyển biến rõ rệt trong giai đoạn 2011-2013. Cụ thể là: dư nợ Khối doanh nghiệp năm 2012 tăng 16.794 triệu đồng, tương ứng tăng 231,87% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 4.286 triệu đồng, tương ứng tăng 17,83% so với năm 2012. Con số này cho thấy sự tăng đột biến trong những năm gần đây, huyện Từ Sơn đang trên đà phát triển mạnh mẽ với quy mô lớn ở khối doanh nghiệp, cơ chế chính sách thông thoáng giúp các doanh nghiệp làm ăn có lãi và đang ngày càng mở rộng quy mô nên nhu cầu về vốn ngày càng tăng. Bên cạnh đó, doanh nghiệp phát triển kéo theo sự phát triển kinh tế cá nhân và kinh tế hộ gia đình. Với sự khuyến khích của nhà nước, người dân đua nhau làm giàu bằng nguồn vốn vay để thực hiện các dự án SXKD. Điều đó thể hiện rõ qua tốc độ tăng tuyệt đối về nhu cầu vốn. Dư nợ của Hợp tác xã nông nghiệp năm 2013 là 0 triệu đồng, nguyên nhân của điều này là do năm 2013 tỉnh ủy Thành phố Bắc Ninh không còn duy trì thành phần kinh tế là Hợp tác xã nông nghiệp nên dư nợ của thành phần này là 0 triệu đồng và số dư nợ của thành phần kinh tế này tại chi nhánh BIDV – Từ Sơn đã chuyển sang cho Khối doanh nghiệp, Hộ SXKD và Thành phần khác.
Như vậy, tình hình cho vay của chi nhánh diễn ra khá tốt qua sự tăng trưởng của Doanh số cho vay và Tổng dư nợ qua các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh còn thể hiện qua nợ xấu trong giai đoạn này.
Bảng 2.3 Nợ xấu của chi nhánh giai đoạn 2001-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Tổ chức kinh tế N m 2011 N m 2012 N m 2013
Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Khối doanh nghiệp 7.243 3,46 24.037 9,76 28.323 9,40
Hợp tác xã nông nghiệp 5.667 2,71 777 0,32 0 0
Hộ SXKD 196.411 92,57 221.453 88,62 273.132 90,05 Thành phần khác 2.653 1,27 3.215 1,31 1.679 0,56 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2012-2013)
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013
Nợ quá hạn 1.616 3.209 1.722
Nợ xấu 1.216 1.718 931
Tổng dƣ nợ 209.321 246.267 301.455
Nợ xấu
Tổng dƣ nợ x 100 0,59% 0,70% 0,31%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2011-2012-2013)
Thang Long University Library
Footer Page 42 of 161.
32
Bảng số liệu cho thấy, năm 2012 nợ xấu tăng 502 triệu đồng, tương ứng tăng 41,28% so với năm 2011; năm 2013 nợ xấu giảm 787 triệu đồng, tương ứng giảm 45,81% so với năm 2012. Qua những con số trên cho thấy, năm 2012 là một năm khó khăn cho nền kinh tế của huyện Từ Sơn, nợ xấu tăng lên rất cao và là một con số đang báo động. Con số này còn được thể hiện rõ hơn qua tỷ lệ nợ xấu (Nợ xấu / Tổng dư nợ). Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu năm 2012 tăng 0,11% so với năm 2011; năm 2012 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,39% so với năm 2013. Với tình trạng báo động như thế trong năm 2012, bước sang năm 2013 trong toàn thể hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển – BIDV Việt Nam đã có những biện pháp thắt chặt đó là hạn chế cho vay và tăng cường thu hồi nợ xấu. Riêng tại địa bàn huyện Từ Sơn, nhờ sự nỗ lực của toàn thể các doanh nghiệp SXKD, đặc biệt là các chính sách trong việc thu hồi nợ nên nợ xấu tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - BIDV Từ Sơn đã giảm vào năm 2013.
Những kết quả đã đạt được ở trên cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng đã được nâng cao. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,70% vào năm 2012 khiến cho chất lượng cho vay tại ngân hàng giảm đi. Vì thế, ban giám đốc ngân hàng cần có những định hướng tốt hơn để tỷ lệ nợ xấu không gia tăng và giảm vào các giai đoạn sau.