CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV TỪ SƠN
2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn . 35
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay và tỷ trọng các khoản vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bảng 2.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo thời hạn
Bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNVVN luôn chiếm tỷ trọng cao trong các năm. Cụ thể, năm 2012 tăng 14.536 triệu đồng, tương ứng tăng 129,29% so với năm 2011; năm 2013 tăng 8.171 triệu đồng, tương ứng tăng 31,70% so với năm 2012.
Điều này được lí giải do một số nguyên nhân sau:
- Về phía DNVVN với đặc điểm là nguồn vốn nhỏ và hoạt động kinh doanh mang tính không ổn định nên thường xuất phát nhu cầu vốn lưu động lớn.Vì
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
cho vay
N m 2011 N m 2012 N m 2013
Số Tiền Tỷ lệ Số Tiền Tỷ lệ Số Tiền Tỷ lệ Ngắn hạn 11.243 100% 25.779 80,66% 33.950 80,64%
Trung, dài hạn 0 0% 6.180 19,34% 8.150 19,36%
Tổng số 11.243 100% 31.959 100% 42.100 100%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2011-2012-2013)
Thang Long University Library
Footer Page 48 of 161.
38
vậy, chủ yếu đi vay vốn ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho việc mua sắm nguyên vật liệu, trả lương cho công nhân viên.
- Mặt khác, về phía ngân hàng thì không muốn cho vay trung dài hạn do hoạt động của DNVVN hoạt động còn nhiều bất cập, ít nhiều có ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, với ngân hàng, việc giảm thiểu cho vay trung dài hạn đối với DNVVN luôn gắn liền với lợi ích của ngân hàng.
Việc BIDV chủ yếu cấp vốn ngắn hạn cho các DNVVN tại địa bàn huyện Từ Sơn cho thấy sự chắc chắn trong quá trình hoạt động của ngân hàng, việc này nhằm tránh được những rủi ro tín dụng để từ đó nâng cao chất lượng cho vay trên địa bàn.
Hơn nữa, việc BIDV chủ yếu cấp vốn ngắn hạn còn để khuyến khích các DNVVN tận dụng tối đa nguồn vốn vay để nâng cao, mở rộng hoạt động SXKD.
BIDV chủ yếu cấp vốn ngắn hạn không có nghĩa là DNVVN không được “ưu ái” vay vốn trung, dài hạn. Cụ thể, năm 2012, vốn vay trung, dài hạn tăng 6.180 triệu đồng, tương ứng tăng 100% so với năm 2011; năm 2013 vốn vay trung, dài hạn tăng 1.970 triệu đồng, tương ứng tăng 31,88% so với năm 2012. Nguyên nhân là do một số DNVVN có tình hình SXKD tốt và có nguồn đầu tư lớn về các loại tài sản lưu động cũng như cố định nên cần nguồn vốn lớn, đặc biệt là vốn trung, dài hạn. Chính vì vậy, BIDV đã xem xét và tạo điều kiện cho các DNVVN này vay vốn trung, dài hạn.
Điều đó cho thấy, BIDV – Từ Sơn hoạt động không hề cứng nhắc mà rất linh hoạt với các DNVVN trên địa bàn huyện, tuy nhiên sự linh hoạt này vẫn nằm trong khuôn khổ và các quy trình nghiệp vụ vẫn thực hiện theo đúng quy định.
Bên cạnh doanh số cho vay theo thời gian, doanh số cho vay của BIDV còn thể hiện rõ hơn qua doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp dưới đây:
Bảng 2.6 Doanh số cho vay phân theo loại h nh doanh nghiệp
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013
Số Tiền Tỷ lệ Số Tiền Tỷ lệ Số Tiền Tỷ lệ
Doanh nghiệp lớn 0 0% 0 0% 0 0%
DNVVN 11.243 100% 31.959 100% 42.100 100%
Công ty Cổ phần 9.106 80,99% 24.024 75,17% 24.800 58,91%
Công ty Trách nhiệm
hữu hạn 1.012 9,00% 3.625 11,34% 8.660 20,57%
Doanh nghiệp tư nhân 1.125 10,01% 4.310 13,49% 8.640 20,52%
(Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2012-2013) Trên địa bàn huyện Từ Sơn có một vài doanh nghiệp lớn, tuy nhiên những doanh nghiệp lớn này lại là khách hàng truyền thống của ngân hàng Công Thương, nên BIDV – Từ Sơn không có doanh số cho vay đối với doanh nghiệp lớn. Nguyên nhân là
Footer Page 49 of 161.
39
chi nhánh ngân hàng Từ Sơn chưa đáp ứng được những yêu cầu của những doanh nghiệp lớn này. Điển hình những hạn chế đó là giám đốc chi nhánh chỉ có thẩm quyền kí hợp đồng cho vay dưới 10 tỷ đồng, trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng còn hạn chế, thông tin thẩm định còn thiếu,…
Bên cạnh đó, doanh số cho vay đối với các loại hình DNVVN tăng qua cả ba năm. Cụ thể, doanh số cho vay đối với DNVVN năm 2012 tăng 20.716 triệu đồng, tương ứng tăng 184,26% so với năm 2011; năm 2013 tăng 10.141 triệu đồng, tương ứng tăng 31,73% so với năm 2012. Nguyên nhân một phần là do chi nhánh BIDV - Từ Sơn không có doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, hơn nữa địa bàn huyện Từ Sơn lại có rất nhiều DNVVN chủ yếu hoạt động SXKD, dịch vụ nên có nhu cầu vay vốn ngân hàng lớn.
Đi sâu vào các loại hình DNVVN thì doanh số cho vay ở tất cả các loại hình DNVVN đều tăng về tuyệt đối. Trong năm 2012, doanh số cho vay đối với Công ty Cổ phần tăng một cách đột biến, cụ thể năm 2012 tăng 14.918 triệu đồng, tương ứng tăng 163,83% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 776 triệu đồng, tương ứng tăng 3,23% so với năm 2012. Tuy nhiên, về giá trị tương đối thì tỷ trọng cho vay đối với Công ty Cổ phần lại giảm, cụ thể là tỷ trọng năm 2012 giảm 5,82% so với năm 2011 và năm 2013 giảm 16,26% so với năm 2012. Nguyên nhân là do tỷ trọng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này lớn và vào năm 2013 dư Nợ của ngân hàng lớn nên có các biện pháp thắt chặt cho vay dẫn đến có sự chênh lệch về sự gia tăng tuyệt đối và tương đối về lượng tiền cho vay của loại hình doanh nghiệp này.
Bên cạnh đó, số tiền cho vay đối với Công ty Trách nhiệm hữu hạn năm 2012 tăng 2.613 triệu đồng, tương ứng tăng 258,20% so với năm 2011; số tiền năm 2013 tăng 5.035 triệu đồng, tương ứng tăng 138,90% so với năm 2012. Số tiền cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân năm 2012 tăng 3.185 triệu đồng, tương ứng tăng 283,11% so với năm 2011; năm 2013 tăng 4.330 triệu đồng, tương ứng tăng 100,46% so với năm 2012. Nguyên nhân là tỷ trọng cho vay đối với hai loại hình doanh nghiệp này còn ít, và trong thời gian gần đây, số lượng công ty mới thành lập nhiều hơn, nhu cầu vay vốn cũng cao hơn, do đó mức tăng tuyệt đối thấp nhưng tốc độ tăng tỷ trọng lại cao.
Những kết quả trên cho thấy BIDV – Từ Sơn đang bỏ ngỏ các doanh nghiệp lớn và tập trung vào cho vay đối với các loại hình DNVVN. Kết quả còn cho thấy tốc độ gia tăng doanh số cho vay của chi nhánh đối với các loại hình DNVVN đạt mức cao.
Tuy nhiên, xét về mức doanh thu tuyệt đối thì lượng tiền cho vay giai đoạn 2013-2012 đã giảm so với giai đoạn 2012-2011. Do đó, ngân hàng cần có những biện pháp nâng cao chất lượng cho vay để thu hút các đối tượng này vào giai đoạn sau.
Thang Long University Library
Footer Page 50 of 161.