HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGAN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016-2018 Sinh viên thực hiện: Lớp Khóa học Mã sinh viên Nguyễn Hoàng Phương K18CLCC K18 - Chất lượng cao 18A4000580 TS Nguyễn Hồng Yen Giảng viên hướng dẫn Hà Nội, tháng năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016-2018 Sinh viên thực hiện: Lớp Khóa học Mã sinh viên Nguyễn Hồng Phương K18CLCC K18 - Chất lượng cao 18A4000580 TS Nguyễn Hồng Yen Giảng viên hướng dẫn Hà Nội, tháng năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Sinh viên Nguyễn Hoàng Phương - Chất lượng cao khóa - Khoa Ngân Hàng - Học viện Ngân Hàng, Hà Nội Cam đoan khóa luận: “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ kinh doanh bảo hiểm ngân hàng (Bancassurance) ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam giai đoạn 2016 - 2018” Là cơng trình nghiên cứu độc lập, tác giả thực nghiêm túc, không chép tài liệu trước chưa công bố nội dung đâu Các số liệu, nguồn trích dẫn thu thập xử lí hồn tồn rõ ràng, khách quan, trung thực, đáng tin cậy Các đề xuất giải pháp luận văn đúc kết từ sở lí luận thực tiễn SINH VIÊN Nguyễn Hoàng Phương LỜI CẢM ƠN Sinh viên xin chân thành cảm ơn chương trình Chất Lượng Cao, học viện Ngân Hàng tạo điều kiện để sinh viên hồn thành chương trình học khố 2015-2019, chun ngành Ngân Hàng Sinh viên bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tiến sĩ Nguyễn Hồng Yen tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ suốt q trình hồn thiện khóa luận Sinh viên xin cảm ơn Ban Lãnh Đạo đồng nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam, chi nhánh Hà Đông nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ sinh viên trình thu thập nghiên cứu số liệu để hoàn thành khóa luận Sinh viên vơ cảm ơn gia đình bạn bè ủng hộ, chia sẻ, giúp đỡ động viên suốt trình sinh viên viết, nghiên cứu, hồn thành khóa luận Sinh viên Nguyễn Hoàng Phương Mục Lục LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BANCASSURANCE 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Cơ sờ lí thuyết Bancassurance 10 1.2.1 Tổng quan Bancassurance 10 1.2.2 Các sản phẩm Bancassurance 18 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động bancassurance 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BANCASSURANCE TẠI .24 NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM .24 2.1 Tổng quan ngân hàng VIB 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng VIB 24 2.1.2 Tình hình chung tài ngân hàng VIB 24 2.2 Tình hình chung Bancassurance hệ thống ngân hàng Việt Nam 27 2.3 Thực trạng Bancassurance ngân hàng VIB 28 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Bancassurance VIB 28 2.3.2 Các sản phẩm Bancassurance VIB 30 2.4 Phân tích mơ hình SWOT (Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức) ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam lĩnh vực Bancassurance 32 2.4.1 Điểm mạnh 32 2.4.2 Điểm yếu 34 2.4.3 Cơ hội 36 2.4.4 Thách thức 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ GIÚP PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM .43 3.1 Định hướng phát triển Bancassurance ngân hàng VIB 43 3.2 Giải pháp phát triển Bancassurance 44 3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực 44 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh 45 3.2.3 Phát triển sách hướng tới khách hàng 46 3.2.4 Có sách khai thác kênh bán hàng hiệu .47 3.3 Đề xuất khách hàng 49 3.4 Đề xuất đơn vị liên kết 50 3.5 Kiến nghị với phủ 50 KẾT LUẬN 53 Danh mục liệu tham khảo 54 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - TMCP: Thương Mại Cổ Phần - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - VIB: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - VPBank: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Vietcombank: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Agribank: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - SCB: Ngân hàng TMCP Thương Mại Sài Gòn - BIM: Mơ hình bảo hiểm ngân hàng - SWOT: Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức - VCLI: Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ Vietcombank - Fintech: Cơng ty cơng nghệ tài - Pru: Prudential DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình 2.1 Số liệu tổng tài sản ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.2 Số liệu dư nợ tín dụng ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.3 Số liệu huy động tiền gửi ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.4 Số liệu doanh thu ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.5 Số liệu doanh thu từ bảo hiểm ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.6 Số liệu so sánh doanh thu từ bảo hiểm doanh thu từ hoạt động khác ngân hàng VIB (2015 - 2019) Hình 2.7 Số liệu thể điểm giao dịch tăng thêm ngân hàng hệ thống ngân hàng tính đến 31/12/2018 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, tín dụng nguồn thu chủ yếu kinh doanh ngân hàng thương mại Tuy nhiên năm gần đây, cụ thể giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018, tăng trưởng tín dụng có suy giảm đặc biệt vào năm 2018 với mức tăng trưởng vào khoảng 14%, thấp năm trở lại Qua thấy, ngân hàng muốn gia tăng lợi nguồn thu cần tập trung vào dịch vụ khác Bancassurance hay hiểu kinh doanh bảo hiểm ngân hàng, nghĩa ngân hàng hợp tác với cơng ty bảo hiểm, từ phân phối sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng dựa sở liệu ngân hàng thông qua kênh phân phối ngân hàng chi nhánh, phòng giao dịch, Bancassurance xuất lần đầu vào năm 80; 90 kỷ XX Pháp, Tây Ban Nha, sau lan dần sang nước châu Á Theo thông tin thời báo Tài Chính Việt Nam, doanh thu bảo hiểm tiếp tục tăng trưởng năm thứ 8, đạt mức 20% cho thấy tiềm to lớn việc kinh doanh bảo hiểm Mà theo thống kê Cục Quản Lý Và Giám Sát Bảo Hiểm thuộc Bộ Tài Chính, tỷ trọng doanh thu qua kênh Bancassurance ngân hàng chiếm khoảng 3,3% doanh thu bảo hiểm nước, nhiên số chưa đáng kể so với tỷ lệ từ 50% đến 70% ngân hàng thuộc khu vực khác giới Từ tỷ lệ trên, cho thấy ngân hàng Việt Nam nhiều hội lĩnh vực Bancassurace để gia tăng doanh thu Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nhận tiềm mạnh mẽ sản phẩm Bancassurance nên năm gần tích cực nghiên cứu đầu tư cho sản phẩm Đến có thành tựu định nhiên chưa khai thác triệt để tiềm loại hình kinh doanh Bài khóa luận đưa nghiên cứu mang tính lý thuyết thực tiễn Bancassurance chất lượng dịch vụ Bancassurance ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018 Từ đưa đề xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, gia tăng doanh thu cho ngân hàng công nghệ cao lợi dụng lỗ hổng toán qua máy POS, toán điện tử để lừa đảo, chuộc lợi cho thân Một khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt hiểu biết khách hàng nhân viên ngân hàng cơng nghệ cịn chưa rõ ràng dẫn đến mắc phải nhiều sai lầm đáng tiếc sử dụng dịch vụ có tích hợp cơng nghệ 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ GIÚP PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Bancassurance ngân hàng VIB Trên giới, bancassurance kênh quan trọng hỗ trợ ngân hàng tăng doanh thu phí dịch vụ phi truyền thống đồng thời mang lại thuận tiện lớn cho người tiêu dùng Với hỗ trợ tảng công nghệ đại, xu hướng tiêu dùng không sử dụng tiền mặt hỗ trợ dịch vụ ngân hàng đại hầu hết, hoạt động bảo hiểm nằm vòng tròn khép kín, tạo an tồn thuận tiện tối đa Rất nhiều chuyên gia nước đồng quan điểm cho bancassurance kênh phân phối bảo hiểm quan trọng để chiếm lĩnh thị phần bảo hiểm Việt Nam thị trường mà đại đa số người dân chưa hiểu hết lợi ích bảo hiểm nhân thọ Trong kênh mang lại lợi ích to lớn cho ba bên: Người tiêu dùng, công ty bảo hiểm ngân hàng Đặc biệt, kênh uy tín để tiếp cận phân khúc khách hàng lớn ngành bảo hiểm nhân thọ Hiện thấy nhân hàng Nhà Nước Chính Phủ có ưu đãi quan tâm định cho sản phẩm Bancassurance Đồng thời, xu hướng phát triển Bancassurance nước phát triển châu Âuđã diễn mạnh mẽ, cụ thể doanh thu từ bancassurance Tây Ban Nha khoảng 70%, Pháp khoảng 65%, Italia 72% Ở châu Á, chưa phát triển bằng, số đáng kể Malaysia doanh thu từ bancassurance khoảng 40% Singapore gần 50% Còn Việt Nam, số khiêm tốn, vào khoảng 10% Điều cho thấy thị trường Bancassurance nhiều tiềm chưa khai thác hết Chưa kể thời đại công nghệ 4.0 cận kề, chí có ảnh hưởng định đến ngành ngân hàng ngân hàng VIB cần nắm lấy hội để phát triển dịch vụ Bancassurance Vì vậy, để đón đầu thời đại, ngân hàng VIB cần đẩy mạnh đầu tư cho lĩnh vực công nghệ, áp dụng thành tựu cho Bancassurance Sản phẩm bảo hiểm ngân hàng dù kết hợp với thành tựu cơng nghệ, cần phải đảm bảo tính bảo mật cao tiện lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm kể mặt thời gian lẫn không gian Thời gian có nghĩa nhanh chóng giao 43 dịch sử dụng công nghệ, không gian khơng gian tiện ích phục vụ cho khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Hơn nữa, ngân hàng nên có thêm nhiều sách sản phẩm hướng tới khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Chưa dừng đó, dù cơng nghệ phát triển, yếu tố người lơ Cần có sách đãi ngộ cho nhân viên bán Bancassurance, có đào tạo chuyên sâu để nhân viên nắm bắt sản phẩm giúp khách hàng nắm bắt sản phẩm theo hướng tích cực tư vấn Đồng thời nên suy xét đến việc phân bổ nhân cho nhân viên không chịu nặng áp lực công việc Mặt khác, ngân hàng phát triển nhiều không phát triển thêm mạng lưới chi nhánh, phải đẩy mạnh tối ưu hóa kênh phân phối khác ngân hàng để nâng cao lực bán Bancassurance ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng nên đẩy mạnh, xúc tiến mối quan hệ với cơng ty bảo hiểm Prudential, có thêm nhiều diện ngân hàng kiện mà Prudential tổ chức, để từ hình ảnh ngân hàng đến với nhiều khách hàng tiềm 3.2 Giải pháp phát triển Bancassurance 3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực ngân hàng tài sản quý giá ngân hàng Bởi họ người đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn nhân lực mạnh khiến ngân hàng phát triển Vậy nên, bên cạnh việc đầu tư cho cơng nghệ hay cho sản phẩm ngân hàng VIB nên có kế hoạch, sách ưu đãi dành cho nhân viên làm việc ngân hàng làm việc ngân hàng Cần có tiêu đặt với nhân viên như: - Năng động, nhiệt tình, sáng tạo - Chủ động học hỏi, giao tiếp tốt, chăm chỉ, ưa thích kinh doanh - Thái độ tốt, chịu áp lực Mà đặc biệt thời đại cách mạng 4.0 kinh nghiệm thơi chưa đủ mà cần phải bồi dưỡng nhân viên thật tốt không muốn bị lạc hậu so với ngân hàng khác Đối với VIB, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lí, tuyển chọn nhân viên phù hợp với yêu cầu ngành ngân hàng, thường xuyển tổ chức khóa đào tạo 44 chuyên sâu nghiệp vụ Bancassuance, đào tạo công nghệ 4.0 để ln bắt kịp thời đại Thay đổi chế đãi ngộ với nhân viên, nhân viên VIB gánh nhiều cơng việc, nên suy xét đến việc chia việc thành phần khác để giảm áp lực cho nhân viên Chẳng hạn chia phận chuyên tìm kiểm khách hàng, tiếp phận telesale nhằm tìm khách hàng tiềm Sau có danh sách khách hàng tiềm chuyển cho nhân viên phụ trách tư vấn để chốt hợp đồng bảo hiểm Phân chia có lợi giảm áp lực cho nhân viên ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng có thêm nhiều lựa chọn cho nhân viên sau này, từ đội ngũ telesale phận tìm kiếm khách hàng Telesale tìm kiếm khách hàng tuyển từ sinh viên, sinh viên trở thành nguồn cho nhân sau ngân hàng Có thể giảm thời gian chi phí đào tạo ngân hàng đáng kể Đặc biệt ý bồi dưỡng đội ngũ cán lãnh đạo có tầm nhìn, có lực lãnh đạo để giúp ngân hàng phát triển Đối với nhân viên tuyển vào ngân hàng, chọn người phù hợp với công việc, vị trí bán hàng, nên chọn ứng viên đơng, tư tốt, ham học hỏi có thái độ cầu tiến, nghiêm túc cơng việc Ngồi nên tổ chức hoạt động vui chơi giải trí cho nhân viên để giảm áp lực cơng việc, có nhân viên cân được, khơng áp lực thêm yêu môi trường làm việc Chẳng hạn thường xuyên tổ chức buổi giã ngoại, du lịch nhân viên có kèm gia đình Tổ chức teambuilding, teamwork vào cuối tuần, vừa rèn luyện sức khỏe, vừa nâng cao tinh thần đồng đội, đồng nghiệp nhân viên ngân hàng 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh Đối với Bancassurance sản phẩm kết hợp giữ ngân hàng bảo hiểm nên tất nhiên sản phẩm đối thủ cạnh tranh đến từ phía Thứ nhất, đối thủ cạnh tranh sản phẩm loại ngân hàng khác Đối với sản phẩm loại này, VIB cần thu thập thơng tin sách ngân hàng đối thủ, nhận định phương hướng phát triền thời gian tới để có kế hoạch ứng phó kịp thời Thứ hai, thân sản phẩm ngân hàng trở thành đối thủ Bancassurance, sản phẩm gửi tiết kiệm tính chất đầu tư với bảo hiểm Cả 45 sản phẩm sản phẩm đem lại nguồn thu cho ngân hàng, ngân hàng cần phải cân nhắc để bán 2, điều phụ thuộc vào khéo léo định hướng ngân hàng Thứ ba, sản phẩm mang tính đầu tư kinh doanh chênh lệch giá, chẳng hạn: chứng khoán, vàng, bất động sản Đối với đối thủ loại này, nhân viên cần phân tích rõ cho khách hàng thấy điểm mạnh yếu sản phẩm so với khách hàng, phải đánh giá vị khách hàng Ví dụ chứng khốn có khả sinh lợi lớn lại rủi ro cần kiến thức chun mơn cao muốn tự kiếm tiền, khơng phù hợp với đối tượng khách hàng có tính cẩn thận Dù khách hàng có người thích lợi nhuận mà chấp nhận rủi ro, chọn chứng khoán, nhân viên khơng nên phản đối mà gieo nguy cho khách hàng, khuyên khách hàng đầu tư thêm vào nơi an toàn để phịng tránh rủi ro Thứ tư, cơng ty tài cơng nghệ hay cịn gọi “Fintech” Do công ty mạnh công nghệ, nên không thiết phải đối đầu, có phần đối thủ cạnh tranh Ngân hàng hồn tồn liên kết với công ty dạng để đẩy mạnh khâu công nghệ, chiếm ưu cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngồi ra, ngân hàng nên có nhiều sách khuyến mãi, ưu đãi tham gia bảo hiểm ngân hàng để khiến sản phẩm thêm phần hấp dẫn mắt khách hàng Đối với công ty đối thủ công ty Prudential, phát triển họ bất lợi với công ty Prudential gián tiếp ảnh hưởng tới ngân hàng VIB Chính mà ngân hàng cần có nghiên cứu, góp ý Prudential để giúp cho sản phẩm uy tín, danh tiếng prudential nâng cao Ngân hàng đồng tổ chức kiện hướng tới cộng đồng prudential để nâng cao giá trị, sức ảnh hưởng hai Khi khách hàng biết đến hai nhiều giúp cho doanh số tăng lên 3.2.3 Phát triển sách hướng tới khách hàng Đầu tiên ngân hàng VIB nên giúp cho khách hàng định kiến với bảo hiểm vượt qua tư tưởng tiêu cực, thơng qua hình thức đồng tổ chức kiện công ty bảo hiểm tuyên truyền phổ biến lợi ích bảo hiểm Hoặc tư vấn chuyên sâu, phân tích rõ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch ngân 46 hàng, hay sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiếp theo, ngân hàng VIB nên có nhiều sách ưu đãi, tri ân với khách hàng sử dụng sản phẩm Bancassurance Ngân hàng tổ chức số kiện tri ân như: Khám sơ thể cho khách hàng đến quầy giao dịch ngân hàng, có chương trình tặng quà nhân ngày lễ đặc biệt năm Tham gia tài trợ chương trình khám bệnh, tư vấn sức khỏe trường tiểu học, trung học Tài trợ phần thưởng cho thi liên quan đến sức khỏe, ý thức bảo vệ sức khỏe, Ngân hàng đến kết hợp tổ chức liên quan đến y tế an toàn tổ chức có chương trình đến khu dân cư tuyên truyền giáo dục, y tế, an tồn Trong kiện này, ngân hàng nhà tài trợ đồng tổ chức có phần quà cho người dân, giúp khách hàng hữu tiềm ẩn hiểu Bancassurance Ngồi ra, dùng số biện pháp giúp đẩy mạnh kênh bán hàng “Khách hàng giới thiệu khách hàng” số chương trình tặng quà hay ưu đãi cho cặp đơi nhân ngày lễ Valentine (sự kiện kéo dài vài tuần tháng), kỉ niệm ngày cưới, mua sản phẩm ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng VIB cần có sách nâng cao hài lịng khách hàng sản phẩm ngân hàng nói chung sản Bancassurance nói riêng Điều thực thơng qua việc gia tăng chất lượng yếu tố sở vật chất, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, ổn định sản phẩm cơng nghệ, 3.2.4 Tối ưu hóa khai thác kênh bán hàng Việc mở rộng chi nhánh để phát triển kinh doanh sản phẩm Bancassurance khiến ngân hàng chịu thiệt nhiều hơn, ngân hàng nên tập trung tối ưu hóa chi nhánh có thơng qua việc tăng lực bán chéo sản phẩm nhân viên, điều thể qua giải pháp với nguồn nhân sự, giải pháp liên quan đến sách khách hàng nêu Còn kênh bán hàng khác showroom ô tô, sàn bất động sản ngân hàng nên có sách thưởng hoa hồng cho nhân viên kinh doanh kênh bán hàng họ giúp ngân hàng kiếm hợp đồng Để thúc đẩy mối quan hệ chi nhánh showroom ô tô, sàn bất động sản, , ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh tổ chức buổi 47 gặp mặt, liên hoan giao lưu với kênh phân phối Đầu tiên, bày tỏ thiện chí hợp tác kênh phân phối, hội để nhân viên chi nhánh mà đặc biệt nhân viên làm quen với nhân viên kinh doang từ kênh phân phối Ngồi tổ chức kiện teambuilding, giải thể thao đá bóng, cầu lơng, chi nhánh kênh phân phối để gia tăng thân thiết mối quan hệ cá nhân hai bên Mặt khác, nói trên, ngân hàng nên trọng đến kênh “Khách hàng giới thiệu khách hàng”, lẽ khách hàng đem lại cho khách hàng nhiều khách hàng dựa mối quan hệ họ 3.2.5 Đẩy mạnh phát triển cơng nghệ Số hóa ngành ngân hàng xu hướng tất yếu để ngân hàng tồn phát triển thời đại trước tác động cách mạng công nghiệp 4.0 lớn mạnh Fintech Việt Nam đánh giá thị trường tiềm để ngân hàng số phát triển với nhiều yếu tố thuận lợi kinh tế phát triển, dân số trẻ so với khu vực, có tốc độ tăng trưởng internet cao, tốn khơng dùng tiền mặt tiềm phát triển ngân hàng bán lẻ lớn Cùng với đó, chuyên gia dự báo nhu cầu khách hàng tương lai giao dịch với ngân hàng cần giao dịch cửa, cung cấp dịch vụ nhanh, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, ý đến yêu cầu riêng khách hàng Theo McKinsey, giới, ngân hàng có từ 3-5 năm để phát triển ngân hàng số không muốn bị loại khỏi chuỗi dịch vụ bán lẻ Vì vậy, hàng loạt nhà băng trọng ngân hàng số muốn tận dụng cách mạng công nghệ 4.0 để phát triển để chiếm lĩnh thị trường Đây không xu hướng mà tảng giúp giảm thiểu chi phí cho ngân hàng Tại Việt Nam, theo chuyên gia tài nhận định, năm 2018, kinh doanh dùng cơng nghệ số đóng góp 44% doanh thu ngân hàng so với mức 32% năm 2013 Trong thời đại công nghệ 4.0, phủ nhận tiện ích mà thành tựu từ cơng nghệ đem lại cho ngân hàng Chính việc phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng điều tất yếu ngân hàng VIB không ngoại lệ Ngân hàng VIB cần trọng đến không tiện lợi mà cịn tính bảo mật cho 48 sản phẩm có tích hợp cơng nghệ, ngân hàng cân nhắc áp dụng tất số biện pháp sau: - Sử dụng “gói cơng nghệ” từ tổ chức phát triển cơng nghệ để tạo thống tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tất nhiên sử dụng gói điều kiện tất yếu tính bảo mật phải trọng - Khai thác tối đa nguồn liệu từ hệ thống ngân hàng Ứng dụng Big Data để có nguồn khách hàng dồi - Chú trọng phát triển tiện ích gia tăng ứng dụng cơng nghệ tích hợp - sản phẩm Bancassurance (Các tiện ích liên quan đến sức khỏe đo lượng carlo tiêu hao, đo số thể, ) Tiện ích gia tăng phần tạo khác biệt ngắn hạn, đem đến cho ngân hàng ưu dẫn đầu Mở rộng mơi trường tài điều kiện phát triển lợi ích hợp tác cơng ty cơng nghệ tài Fintech 3.3 Đề xuất khách hàng Hiện cịn tồn khách hàng có tư tưởng bảo thủ, khơng hiểu lợi ích chân đến từ bảo hiểm ngân hàng Do đó, khách hàng nên tìm hiểu kĩ sản phẩm Bancassurance ngân hàng phân phối Cần phải phân biệt Bancassurance với sản phẩm bảo hiểm riêng công ty bảo hiểm, đồng thời phải phân biệt sản phẩm bảo hiểm so với thời gian trước Khách hàng cần biết trước bảo hiểm Việt Nam chưa phát triển, chưa có nhiều cơng ty, tính độc quyền cao, nên tính lũng loạn mà xuất Tuy nhiên từ có pháp luật can thiệp độc quyền bị phá bỏ, Bancassurance lại sản phẩm kết hợp bảo hiểm tổ chức vơ uy tín ngân hàng, điều hiển nhiên đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nhiều so với trước sản phẩm bảo hiểm đơn cơng ty bảo hiểm cung cấp Có tâm hợp tác, lắng nghe nghe nhân viên ngân hàng tư vấn sản phẩm, nhân viên ngân hàng mong muốn khách hàng thịnh vượng họ thịnh vượng, mối quan hệ hợp tác win - win ngân hàng khách hàng Tiếp theo, thời đại công nghệ 4.0, khách hàng nên trang bị kiến thức cơng nghệ để 49 sử dụng sản phẩm ngân hàng dễ dàng hơn, khơng bị “mù cơng nghệ” mà bị lừa đảo dẫn đến tiền oan Khách hàng trực tiếp hỏi giao dịch viên quầy tư vấn cách sử dụng ứng dụng, gọi điện tới tổng đài hỗ trợ 24/7 ngân hàng VIB để giải đáp nhiệt tình 3.4 Đề xuất đơn vị liên kết Để gia tăng nguồn lợi cơng ty bảo hiểm Prudential nên ý đến đối tác mình, mà VIB Sinh viên đề xuất cơng ty bảo hiểm nên có nhiều buổi đào tạo bảo hiểm cho thực tập sinh nhân viên ngân hàng mà đặc biệt hướng tới đối tượng nhân viên có nguồn từ sinh viên trường, nhân viên chưa biết nhiều cơng ty Prudential để họ có hành trang tốt tư vấn cho khách hàng Công ty nên có động thái giúp khuyến khích khách hàng có nhận thức tốt bảo hiểm, đồng thời giúp tháo gỡ khó khăn, giải bất mãn khách hàng bảo hiểm, giúp họ có nhìn khác bảo hiểm, để họ hiểu bảo hiểm không tiêu cực bảo hiểm trước Những đề xuất thiết thực dành cho cơng ty bảo hiểm đào tạo chun sâu cho đội ngũ nhân viên kinh doanh sản phẩm cách tư vấn khéo léo giao tiếp với khách hàng có thành kiến với bảo hiểm “Nói đơi với làm”, Prudential nên hạn chế tối đa hành vi gây khó dễ với khách hàng hợp đồng bảo hiểm, trình hợp tác hai bên Minh bạch, công đưa điều khoản hợp đồng, lãi suất cho khách hàng Tối ưu hóa máy quản lí nhân viên để khơng xảy bất mãn khách hàng Xây dựng hệ thống quản lí danh sách khách hàng nhân viên, yêu cầu nhân viên liên tục cập nhật danh sách báo cáo cho cấp ngày, đồng thời nhân viên nghỉ việc cần bàn giao cho cấp đồng nghiệp khác hợp lí, người tiếp nhận phải có trách nhiệm chăm sóc tiếp khách hàng 3.5 Kiến nghị với phủ, ngân hàng Nhà Nước, Tài Chính 3.5.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước, Tài Chính Ngân hàng Nhà Nước, Tài Chính cần có cải thiện định q trình quản lí giám sát bảo hiểm Bancassurance Cụ thể là, cần 50 đưa biện pháp nhằm ngăn chặn bất công giao dịch bảo hiểm cơng ty bảo hiểm (nếu có) phải có hình phạt với cá nhân tổ chức gây ảnh hưởng xấu tới môi trường kinh doanh bảo hiểm, tránh cho xảy ác cảm trước khách hàng Ngân hàng Nhà Nước nên tạo thị trường tốt cho ngân hàng tham gia thị trường Bancassurance Có sách ưu đãi cho ngân hàng bán sản phẩm Bancassurance Có thể tác động đến tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng để thúc đẩy phát triển ngân hàng, vừa giảm rủi ro tín dụng, vừa bước gia tăng lợi nhuận từ Bancassurance Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên cho tra giám sát thị trường bảo hiểm y tế nói chung Bancassurance nói riêng, đơn vị có hành vi gian lận, gây khó dễ cho khách hàng xử phạt cá nhân người vi phạm đơn vị nơi cá nhân cơng tác Theo dõi sát mức lãi suất ngân hàng công ty bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm để tránh khiến cho khách hàng bị thiệt Đưa thị yêu cầu ngân hàng phải minh bạch điều khoản hợp đồng, không gây hiểu lầm cho khách hàng điểu khoản Mở rộng thị trường bảo hiểm, giúp nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi vào thị trường bảo hiểm Việt Nam, giúp cho ngân hàng có nhiều lựa chọn để hợp tác, chọn đối tác phù hợp mà hợp tác với mức lợi nhuận thu cao 3.5.2 Kiến nghị với phủ Chính phủ nên nhanh chóng có sách giúp hồn thiện hồn tồn khung pháp lí liên quan đến cơng nghệ 4.0 Khung pháp lí hướng tới để giúp doanh nghiệp có ngân hàng dễ dàng tiếp cận thành tựu đến từ cách mạng công nghiệp 4.0 cách dễ dàng hơn, giúp cho phát triển công nghệ 4.0 nước ổn định phát triển Ngoài đảm bảo cho khơng có lũng loạn, lợi dụng công nghệ để làm điểu trái pháp luật Điều giúp cho ngân hàng nhanh chóng bắt kịp thời đại, sử dụng thành tựu từ cách mạng công nghệ 4.0 đưa ngân hàng đến hướng phát triển mạnh mẽ trước Ngoài ra, phủ nên có động thái khuyến khích doanh nghiệp cơng nghệ trợ giúp lĩnh vực bảo mật Chính phủ nới lỏng tín dụng, cho phép doanh nghiệp vay 51 nhiều vốn để mua, thử nghiệm ứng dụng cơng nghệ tiên tiến từ nước ngồi, đồng thời chi nhân sách cho dự án nghiên cứu công nghệ mà đặc biệt vấn đề bảo mật, chí tổ chức thi nhằm tìm kiếm tài năng, dự án cơng nghệ bảo mật tiềm Ngồi phủ khuyến khích sinh viên trường đại học, cao đẳng, tìm tịi, nghiên cứu sâu cơng nghệ bảo mật Bởi có khung pháp lí hoàn chỉnh mà lỗ hổng bảo mật tồn cịn mối lo lớn với ngân hàng Đồng thời nên có chế tài xử phạt thích đáng cho trường hợp cố tình vi phạm bảo mật, đánh cắp thông tin cá nhân, lừa đảo công nghệ cao tin tặc để ngăn chặn hành vi nguy hiểm Do hành vi vi phạm nghiệm trọng đến thông tin riêng tư khách hàng, uy tín ngân hàng Hình phạt tùy theo mức độ nghiêm trọng mà định án phạt Nếu chưa ảnh hưởng nghiêm trọng, gây tổn thất lớn cho khách hàng ngân hàng, phạt tiền đồng thời đưa cải tạo Nếu mức độ vi phạm nghiêm trọng phải phạt thật nhiều tiền đồng thời tù Nếu nghiêm trọng đến mức cực đại xử tử Những người chấp hành thi hành án cần phải cơng liêm minh với trường hợp để không khiến lợi ích nhân dân bị tổn hại tương lai 52 KẾT LUẬN Trên sở tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Phát triển Bancassurance ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam”, khóa luận làm rõ nội dung sau: - Đưa kiến thức tổng quan Bancassurance, từ tìm hiểu thực trạng Bancassurance ngân hàng VIB - Tìm hiểu tình chung Bancassurance thị trường ngân hàng giai đoạn 2016 - 2018 - Đánh giá thực trạng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam kinh doanh Bancassurance thơng qua phân tích số doanh thu bán sản phẩm năm từ 2016 đến 2018 - Phân tích mơ hình swot, tìm điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức ngân hàng VIB kinh doanh Bancassurance - Đưa số giải pháp, kiến nghị giúp ngân hàng phần phát triển sản phẩm Bancassurance Do có giới hạn định kiến thức liệu thu thập, cố gắng hết sức, việc thực khóa luận tác giả chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè người quan tâm để khóa luận hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 53 Danh mục liệu tham khảo Khuê Nguyễn, Bancassurance ngày “hot”, 2018, Thoibaonganhang vn, truy cập 02/03/2019, Ninh Kiều, 2018, Bancassurance: “Mỏ vàng” ngân hàng, cafef.vn, truy cập vào ngày 02/03/2019, < http://cafef.vn/bancassurance-mo-vang-moicua-cac-ngan-hang-201807021615535 chn> Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam, 2016-2018, Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam, truy cập vào ngày 02/03/2019, < https://vib.com.vn/wps/wcm/connect/572373ee-b9c0463e-b3abe43a00880970/2018+Annual+report+20190321+final%5B4%5D.pdf?MOD=A JPERES&CONVERT_TO=url&CACHEID=5 72373ee-b9c0-463e-b3abe43a00880970>, < https://vib.com.vn/wps/wcm/connect/eab7c0ae-7bd1-4998b4f18f40bd322b6e/Bao+cao+thuong+nien+2017.pdf?MOD=AJPERES&CONVER T_TO=url&CACHEID=eab7c0ae-7bd1-4998-b4f1-8f40bd322b6e>, < https://vib.com.vn/wps/wcm/connect/41baedee-e41b-4768-9a6791eef29061d5/VIB+AR17+VI+Content.pdf?MOD=AJPERES&CONVERT_T O=url&CACHEID=41baedee-e41b-4768-9a67-91eef29061d5> N Binh, Ngành đem lợi nhuận cao Việt Nam? Báo tuổi trẻ, truy cập ngày 03/03/2019, Cát Lam, 2018, Nhà băng mở rộng mạng lưới nhiều năm 2018? Vietstock.vn, truy cập ngày 05/03/2019, Prudential, 2018, Prudential Việt Nam, Công ty bảo hiểm Prudential, truy cập ngày 03/03/2019, 54 Khuyết danh, 2018, Danh sách ngân hàng Việt Nam, Wikipedia, truy cập ngày 03/03/2019, Khuyết danh, 2018, Danh sách ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Trung Ương Việt Nam, truy cập ngày 03/03/2019, Minh Tâm, 2018, Khốc liệt đua thị trường bảo hiểm nhân thọ, Vietnamfinance.vn, truy cập ngày 03/03/2019, 10 Nguyễn Thành Cơng, 2015, Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng, Trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, truy cập ngày 03/03/2019, 11 Khuyết danh, 2018, Tổng quan kinh tế - xã hội Việt Nam năm 2018, Tổng cục thống kê Việt Nam, truy cập ngày 03/03/2019, 12 Hải Vân, 2019, Bảng xếp hạng vốn điều lệ ngân hàng thay đổi năm 2018? Cafef.vn, truy cập ngày 03/03/2019, < http://cafef.vn/bangxephang-von-dieu-le-cac-ngan-hang-da-thay-doi-the-nao-trong-nam-201820190115180444609.chn> 13 Tiến Vũ, 2018, Tài sản 27 ngân hàng vượt mốc triệu tỷ đồng, cho vay khách hàng chiếm 4,6 triệu tỷ đồng, Vietnambiz.vn, truy cập ngày 03/03/2019, < https://vietnambiz.vn/tai-san-27-ngan-hang-vuot-moc-7-trieu-ty-dong-cho-vaykhach-hang-chiem-tren-46-trieu-ty-dong-56469.htm> 55 14 Mỹ Phương, 2019, Chuyên gia nhận định triển vọng thị trường bảo hiểm 2019, baominh.com.vn, truy cập ngày 11/05/2019, 15 T.T.T Vân, 2013, “Phát triển Bancassurance ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh Te Hồ Chí Minh 16 N.T.L Thu, 2013, “Phát triển dịch vụ Bancassurance ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh Tế Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thanh Hoaa, 2014, Bancassurance - 10 yếu tố định thành công, tapchitaichinh.vn, truy cập ngày 03/03/2019, < http://tapchitaichinh.vn/taichinhkinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/bancassurance-10-yeu-to-quyet-dinh-thanhcong-71971.html> 18 N.T.B Tuyết, 2010, “Vận dụng mơ hình Bancassurace vào thị trường bảo hiểm Việt Nam: Thực Trạng giải pháp”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngoại Thương 19 Đ.T.T Vi, 2012, “Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nằng”, luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.V 20 T.T.T Loan, 2015, “Hoạt động Bancassurance ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 21 L.T.H Giang, 2014, “Phát triển hoạt động Bancassurance ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 22 V.V Thực, 2015, “Phát triển dịch vụ Bancassurance ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam”, Tạp chí khoa học cơng nghệ thực phẩm số 10/2016 57 56 ...HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGAN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016- 2018 Sinh viên thực hiện: Lớp Khóa học... HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016- 2018 Sinh viên thực hiện: Lớp Khóa học... KIẾN NGHỊ GIÚP PHÁT TRIỂN BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM .43 3.1 Định hướng phát triển Bancassurance ngân hàng VIB 43 3.2 Giải pháp phát triển Bancassurance