NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIAO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^^ft Q3 ^^^ft KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN HÀNG HẢI VIỆT NAM Họ tên sinh viên Lớp Chuyên ngành Khoa Giáo viên hướng dẫn HOÀNG QUỐC VIỆT K17NHK TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG Ths VŨ NGỌC HƯƠNG Hà Nội, tháng năm 2018 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy trực thuộc Khoa Ngân Hàng nói riêng đội ngũ giảng viên trường Học viện Ngân Hàng nói chung trực tiếp giảng dạy em trình học tập năm vừa qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giảng viên Vũ Ngọc Hương, người hướng dẫn tận tình bảo cho em suốt q trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo tập thể cán nhân viên làm việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nhiệt tình giúp đỡ em khoảng thời gian thực tập để em hiểu rõ tình hình hoạt động ngân hàng Với thời gian thực tập kiến thức chun mơn cịn hạn chế, nội dung khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp, bảo thầy cô giảng viên bạn sinh viên, để em trau dồi hoàn thiện kiến thức thân Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2018 Sinh viên Hồng Quốc Việt KHĨA KHĨALUẬN LUẬN TỐT TỐT NGHIỆP NGHIỆP •_ • •_ _• _ LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn khoa học Ths Vũ Ngọc Hương Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, khóa luận sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác, có trích dẫn thích nguồn gốc Sinh viên Hồng Quốc Việt Ký tự viết tắt Ý nghĩa NH NHTM Ngân hàng Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHCS Ngân hàng sách NHHTX TCTD Ngân hàng hợp tác xã Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHNN VCSH Ngân hàng Nhà Nước Vốn chủ sở hữu TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên BQ TS Bình quân Tài sản HĐQT Hội đồng quản trị CBNV Cán nhân viên NHNN/NHTW Ngân hàng Nhà Nước/Ngân hàng Trung ương TCKT Tổ chức kinh tế SƠ ĐỒ TÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • Sơ đồ 1.1 Chu trình lưu chuyển dịng tiền kinh tế Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Maritime Bank DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Tình trạng cho vay Maritime Bank 2015-2017 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Maritime Bank 2015-2017 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đổ 2.7 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Maritime Bank _ Tình hình nợ hạn, nợ xấu Maritime Bank Tình hình nợ q hạn khơng có khả thu hồi Maritime Bank _ Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ thu nhập lãi Maritime Bank BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Maritime Bank 2015 - 2017 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Maritime Bank giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.3 Kết HĐKD Maritime Bank năm 2015 - 2017 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn Maritime Bank năm 2015-2017 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Maritime Bank 2015 2017 ’ _ Lãi suất huy động số NH đối thủ Maritime Bank Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Maritime Bank _ Một số tiêu đánh giá tình hình dư nợ Maritime Bank Tình hình nợ hạn, nợ xấu Maritime Bank Tình hình nợ q hạn khơng có khả thu hồi Maritime Bank _ Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay Maritime Bank KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU - CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .’ - 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: .- 1.1.1 T quan ngân hàng thương mại: .- 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh NHTM: .- 11 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - 12 1.2.1 Khái niệm cho vay: - 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay: - 12 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay: - 13 1.2.4 Nguyên tắc cho vay: - 15 1.2.5 Phân loại hoạt động cho vay: .- 15 1.3 Tổng quan hiệu hoạt động cho vay NHTM: .- 17 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay: - 17 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động chovay: - 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay: - 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chovay: - 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM ’ - 25 2.1 Giới thiệu NHTMCP Hàng Hải Việt Nam: - 25 2.1.1 Thông tin chung NHTMCP HàngHải Việt Nam: - 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển: - 25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: - 26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCPHàng Hải Việt KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • CHƯƠNG III: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC NHỮNG TỒN TẠI VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - 56 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2018: - 56 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam: - 56 3.3 Một số kiến nghĩ với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hệ thống Ngânhàng tạiViệt Nam: - 65 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ: - 65 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Bộ, Banngành có liên quan: - 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trải qua thời gian hình thành phát triển, hệ thống ngân hàng giới gặt hái nhiều thành công to lớn doanh thu lẫn chất lượng, ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế tồn cầu nói chung kinh tế quốc gia nói riêng Hịa vào xu chung giới, ngân hàng Việt Nam ngày khẳng định khơng thị trường nước mà cịn vươn xa tồn giới Trong năm qua, với đa dạng loại hình hoạt động, ngân hàng đem đến thở cho kinh tế Việt Nam, đặc biệt phải kể đến ngân hàng thương mại Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Hoạt động NHTM bao gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian Trong ba lĩnh vực nghiệp vụ cho vay (nghiệp vụ có) nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM, đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Nghiệp vụ đặt mối quan tâm hàng đầu Chính phủ thân NHTM ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển NH đảm bảo cung ứng vốn cho toàn kinh tế Mặc dù ngân hàng cố gắng phát triển dịch vụ khác hoạt động cho vay để giảm tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tổng thu nhập đến thời điểm này, hoạt động cho vay đem lại nguồn doanh thu cho ngân hàng (chiếm khoảng 70-90% tổng doanh thu) Đồng thời nhờ có hoạt động cho vay mà đơn vị kinh tế thị trường có đủ vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu đủ trả nợ cho ngân hàng mà dư thừa để gửi vào ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Mặc khác hoạt động sản xuất kinh doanh cải thiện, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh Ngồi hoạt động cho vay -1- KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • cịn góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn kinh tế Trong xã hội có chủ thể có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể tạm thời thiếu vốn Khi đó, hoạt động cho vay ngân hàng tìm đến phương thức để tập trung, phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho chủ thể, tạo điều kiện cho việc sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế diễn cách sn sẻ, khơng bị gián đoạn Nhờ kinh tế phát triển, tiền tệ thị trường ngày sinh sôi nảy nở, tạo điều kiện ngược lại cho ngân hàng mở rộng lớn mạnh Do việc nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ cho vay vấn đề bối hầu hết NHTM giới nói chung Việt Nam nói riêng Bởi hiệu nghiệp vụ cho vay định đến khả tồn tai mở rộng, uy tín lực cạnh tranh ngân hàng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, đứng trước bối cảnh hội nhập kinh tế với gia tăng ngày nhiều thêm NHTM đặt tốn khó khăn cho ngân hàng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu hay khơng, khơng thể việc cho vay nhiều hay mà cịn phải có tương quan hợp lý số lượng chất lượng khoản vay, cho vay nhiều chất lượng khoản vay sao, có tốt khơng hay thu nhập mà khoản vay đem lại có tương xứng, bù đắp chi phí bỏ để thực cơng tác cho vay hay không, Ngày cho vay gặp nhiều khó khăn, từ biến động khơng dự đốn trước kinh tế đến cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, từ rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường hay từ rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng, tất gây tác động mạnh đến hiệu hoạt động cho vay Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng qua khảo sát thực tế tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Hàng Hải Việt Nam thời gian thực tập, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam” cho Khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu: Trong hoạt động NHTM, cho vay nghiệp vụ mũi nhọn, nguồn sinh lời chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến -2- Trong thời gian tới, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần phải cải tiến, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng, lược bỏ bớt bước khơng cần thiết, song phải - 56 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • đảm bảo tính cẩn trọng, an tồn cho vay Đồng thời, cán tín dụng phải tận tình quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn nhanh chóng, dễ dàng - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hàng năm, số lượng nợ xấu, nợ hạn, nợ khơng có thu hồi NHTMCP Hàng Hải Việt Nam lớn, cho thấy chất lượng khoản cho vay NH chưa thực tốt Để hạn chế rủi ro ấy, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần thiết lập hệ thống quy trình thẩm định chặt chẽ Khi thẩm định đơn xin vay, cần phân tích chi tiết mặt: lực pháp lý khách hàng, khả tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng (sản phẩm, lực cạnh tranh, quy trình sản xuất, vịng quay vốn, diễn biến thị trường, ), tính khả thi phương án vay vốn, nguồn trả nợ, lịch sử tín dụng, Đồng thời phải có tài sản đảm bảo theo quy định NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Trong q trình thẩm định, thơng tin phải thu thập thông qua điều tra trực tiếp khách hàng, nguồn bên (từ hội sở, trung tâm tín dụng,.) phải xử lý cẩn thận, xác Cơng tác thẩm định phải thực cách nghiêm túc, khách quan, trung thực để đảm bảo khoản vay an toàn, hiệu - Thận trọng việc đưa định cho vay: Việc đưa định cho vay phải thực người có thẩm quyền sau kiểm tra, xem xét kỹ lưỡng hồ sơ xin vay Theo quy định, khoản vay lớn, vượt thẩm quyền cán tín dụng phải thơng qua hội đồng tín dụng Tuy nhiên điều kiện thời gian chủ quan việc tin tưởng vào đề nghị cán tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ nên hội đồng tín dụng thường đưa định cho vay Điều gây nên nhiều khoản nợ xấu cho chi nhánh thời gian qua Vì vậy, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần thắt chặt quy định liên quan đến hoạt động cho vay giám sát chặt chẽ việc đưa định hội đồng tín dụng - Tập trung huy động vốn trung, dài hạn: Công tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng việc định thành công hoạt động cho vay NH Trong đó, chất lượng vốn huy động NH - 57 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • lại thiếu an tồn thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, trước tiên NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần cố gắng tăng cường, mở rộng huy động vốn cách hợp lý thơng qua số biện pháp sau: • Phát triển sản phẩm, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực sách ưu đãi KH quen thuộc, tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến nhân ngày lễ, Tết, kỷ niệm, thường xuyên nhằm thu hút khách hàng nhiều Đặc biệt trọng đưa thêm nhiều chương trình ưu đãi đặc sắc dành cho đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi trung, dài hạn nhằm tăng tỷ trọng loại vốn huy động lên cao hơn, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Thiết lập sách bảo hiểm tiền gửi để tạo lòng tin khách hàng NH • Xây dựng thực sách lãi suất hợp lý Ngày nay, chất lượng sống người ngày tốt nhu cầu gửi tiền ngày nhiều, bên cạnh tiêu chí lựa chọn NH uy tín, an tồn lai suất điều quan trọng mà khách hàng quan tâm đến Vì để thu hút nhiều khách hàng đảm bảo ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTMCP Hàng Hải Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu đưa mức lãi suất phù hợp với kinh tế thời kỳ Đặc biệt loại tiền gửi trung, dài hạn, cần thiết lập mức lãi suất ưu đãi với lợi ích hấp dẫn để huy động nhiều nguồn vốn trung, dài hạn cho NH - Mở rộng doanh số cho vay: So với tăng trưởng vốn huy động dư nợ cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam tăng trưởng cao, bên cạnh tỷ lệ dư nợ cho vay / vốn huy động không thấp, tổng mức dư nợ Maritime Bank chưa thực cao so với mặt chung ngành Vì NH cần phải tích cực thu hút, khuếch đại doanh số cho vay thông qua hoạt động: • Mở rộng phương thức cho vay nhiều hình thức khác để khách hàng có điều kiện thuận lợi vay vốn, mang lại lợi ích cho khách hàng chi nhánh NH Khi có nhiều hình thức cho vay phong phú, thuận tiện cho khách hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số cho vay, mở rộng quy mô địa bàn thành phố - 58 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • • Chủ động tìm kiếm, thu hút khách hàng cách đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh Maritime Bank đến dân chúng, đồng thời tiến hành nghiên cứu, khảo sát để nắm bắt nhu cầu thị trường, phận khách hàng cụ thể để phát triển kế hoạch tài trợ, cho vay vốn phù hợp tùy theo ngành nghề cho đối tượng Tăng trưởng tín dụng sở chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chết phát sinh nợ hạn - Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn Chính sách cho vay hướng dẫn chung cho cán NH, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng Nội dung sách cho vay bao gồm sách lãi suất chi phí cho vay, sách quy mơ giới hạn cho vay, kỳ hạn cho vay thời hạn trả nợ Hiện nay, sách cho vay Maritime Bank nhiều hạn chế, chưa tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng việc tiếp cận vốn vay, làm nhiều hội hợp tác với khách hàng vay vốn NH, giảm tiếp cận vốn vay, làm nhiều hội hợp tác với khách hàng vay vốn NH, giảm hiệu hoạt động cho vay NH Một số biện pháp để hồn thiện sách cho vay cách hợp lý mà NH cần thực là: • Lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số tiền cho vay, khoản tiền vay, mức độ rủi ro phương thức tính lãi suất phải tương ứng với nhau, lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng biến đổi theo lãi suất thị trường NH đưa mức lãi suất định trước cho phép cán tín dụng đưa mức lãi suất thỏa thuận giới hạn cho phép khách hàng tiềm • Xác định mức cho vay tối đa với đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản bảo đảm • Kỳ hạn trả nợ phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế rủi ro nợ xấu cho chi nhánh, xác định thông qua yếu tố: chu kỳ sản xuất - 59 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • kinh doanh NH, thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ thu nhập khách hàng • Ngồi ra, sách cho vay phải quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng, cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng - Tăng cường biện pháp quản lý, giảm sát khoản vay: Maritime Bank chưa thực hiệu hoạt động giám sát khoản vay sau giải ngân Do dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích ghi đơn xin vay hay khách hàng gặp khó khăn q trình sử dụng vốn mà ngân hàng khơng nắm bắt để phóng tránh, ngăn chặn rủi ro phát sinh gây tổn thất đến nguồn cho vay NH Để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu thấp rủi ro phát sinh sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, nhằm đánh giá xem khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, có đạt hiệu hay khơng cách theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hang Nếu thấy khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích phải kịp thời can thiệp, hay khách hàng có khả khơng trả nợ phải tìm biện pháp xử lý, tháo gỡ để không bị tổn thất - Củng cố công tác quản lý rủi ro xử lý nợ hạn: Bộ phận quản trị rủi ro, xếp hạng tín dụng chi nhánh cịn nhiều yếu kém, cán nhân viên trình độ chuyên mơn chưa cao nên khơng thể phân tích, nhận định lường trước tối đa rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau trình cho vay Cơng tác xử lý nợ q hạn chưa dứt điểm, trì trệ khiến cho nợ hạn tăng lên qua năm Vì Maritime Bank cần có biện pháp liệt để cải thiện tình trạng muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mình: • Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng đại Phân tách rõ ràng trách nhiệm, chức bán hàng, chức thẩm định, chức quản lý rủi ro chức quản lý nợ hoạt động cho vay, phân định rạch rịi đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hiệu quả, kịp thời Nâng cao khả đánh giá - 60 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng lại tín dụng định kỳ trì cách liên tục để làm sở xác định, nhận biết rủi ro tiềm ẩn xảy để đưa biện pháp giải kịp thời • Nợ hạn xem dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn nhiên, để biết chất thực nợ hạn phải tìm hiểu nguyên nhân Nếu tài sản hình thành từ nguồn vốn vay bị tổn thất nguyên nhân khách quan khiến cho khoản vay thành nợ q hạn xem xét để gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, hình thành mối quan hệ tốt NH khách hàng - Hồn thiện, nâng cao cơng tác thu hồi nợ: Hoạt động thu hồi nợ NH chưa đồng bộ, quán hợp lý khiến cho việc thu hồi chưa đạt hiệu quả, nợ tồn đọng từ năm trước cịn nhiều Để khắc phục tình trạng này, Maritime Bank cần thực số thay đổi sau: • Quản lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách riêng biệt, cẩn thận để quản lý khách hàng cách dễ dàng, rõ ràng, đồng thời có kế hoạch đơn đốc nhắc nhở khách hàng gần đến thời hạn trả nợ để họ có chủ động vấn đề tài thân • Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền thành phố cơng tác thu nợ, đặc biệt với khoản nợ hạn cần có can thiệp giải quan Nhà Nước có thẩm quyền • Thường xun theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát có bắt dấu hiệu gian lận kịp thời đưa phương án giải quyết, hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn - Chú trọng giảm thiểu chi phí: Cơng tác quản lý chi phí NH cịn nhiều yếu dẫn đến việc chi phí liên quan đến hoạt động cho vay có xu hướng tăng lên, gây ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận hoạt động cho vay lợi nhuận NH Vì thế, NH cần có biện pháp tích cực để kiểm sốt chi phí giảm thiểu chi phí đầu vào nguồn vốn huy động thơng qua việc tìm kiếm, thu hút sử dụng nguồn vốn giá rẻ thị trường; tận dụng hệ thống lưu trữ thơng tin tín dụng NH việc thẩm định khoản vay khách hàng hữu để giảm thiểu chi phí tìm - 61 - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • kiếm thơng tin; đánh giá xác đơn vị xin vay giám sát chặt chẽ khoản vay để tránh tình trạng nợ xấu, nợ q hạn, nợ khó địi, gây tổn thất với chi phí lớn, - Hiện đại hóa chiến lược marketing: Tuy vốn huy động dư nợ cho vay Maritime Bank tăng trưởng qua năm tốc độ tăng trưởng lại không cao, chưa đạt mục tiêu đề NH Bên cạnh đó, tốc độ tăng dư nợ cho vay lại không tương xứng với vốn huy động, cho thấy NH gặp khó khăn việc đưa sản phẩm tín dụng tiếp cận đến khách hàng Bên cạnh đó, từ trước đến nay, Maritime Bank chưa thực tập trung vào việc quảng bá hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng, khiến cho độ nhận diện người dân với NH thấp Không thế, việc nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu thị trường, nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ chưa thực đem lại nhiều hiệu rõ rệt Vì vậy, để thu hút lượng khách hàng nhiều hơn, Maritime Bank cần phải gây dựng hình niềm tin lịng dân chúng, tìm hiểu kỹ lượng thị trường, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng thời kỳ cụ thể (nghiên cứu sở thích, thói quen, tập quán dân cư, đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, chu kỳ sản xuất kinh doanh người dân để hiểu nhu cầu, thời điểm thích hợp để huy động vốn cho vay với khách hàng địa bàn hoạt động, ) để đưa sách, giải pháp linh hoạt để đạt mục tiêu đề Xây dựng chiến lược marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, dựa việc xem xét ba yếu tố: nhu cầu khách hàng sản phẩm Maritime Bank, khả đáp ứng yêu cầu khách hàng từ phía NH đối thủ địa bàn mức độ phù hợp sản phẩm, dịch vụ mà NH cung ứng - Nghiên cứu thị trường, định hướng đầu tư cho vay hiệu quả: Cơ cấu cho vay Maritime Bank đa dạng phong phú, nhiên điều lại khiến cho Maritime Bank chưa thực bật hay tạo nên khác biệt so với NHTM khác, hiệu hoạt động cho vay chưa cao, chưa tương xứng với nguồn vốn NH bỏ để tài trợ Do vậy, NH cần đẩy mạnh vai trò phận nghiên cứu thị trường, nghiên cứu xu hướng phát triển xã hội tiềm kinh tế ngành nghề, đối tượng để nắm bắt thời cơ, có phương - 62 - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • • hướng tập trung cho vay nhiều với khách hàng sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, từ đem lại nguồn lợi nhuận lớn mạnh cho NH - Tăng cường kiểm soát nội NH: Hệ thống kiểm sốt nội Maritime Bank cịn lỏng lẻo, chưa thực sát theo dõi quy trình hoạt động cho vay NH nên dễ dẫn đến kẽ hở, tạo điều kiện cho sai phạm, rủi ro phát sinh khâu Do vây NH cần trọng nâng cao vai trò phận kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội phải thực theo chuyên đề thường xuyên để phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục bổ sung, phục vụ tốt công tác đạo điều hành Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt, nâng cao đạo đức nghề nghiệp để q trình tác nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm soát nội - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin, đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, phần mềm: Thơng tin đóng vai trị quan trọng việc định thành công định cho vay Chỉ có đầy đủ thơng tin xác, khách quan, NH đưa định tín dụng đắn quản lý khoản vay hiệu Tuy nhiên hệ thống thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay Maritime Bank bộc lộ nhiều yếu kém, chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ yêu cầu nghiệp vụ, dẫn đến thiếu tính xác thẩm định khoản vay, chậm trễ việc xét duyệt cho vay, khơng nắm bắt, quản lý xác sử dụng nọ', Vì Maritime Bank phải trọng nâng cao chất lượng thông tin, thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, kiểm soát nguồn cung cấp thông tin, sử dụng thông tin cách thông minh, có chọn lọc, Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải nghiên cứu ứng dụng nhiều công nghệ đại vào việc quản lý công tác cho vay cung cấp thêm nhiều tiện ích, sản phẩm dịch vụ đa dạng, dễ sử dụng tới khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng: Do thái độ phục vụ, giao tiếp với khách hàng Maritime Bank chưa chuyên nghiệp, nhiệt tình nên phần để lại ấn tượng khơng tốt khách hàng Đồng - 63 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • thời hoạt động chăm sóc, quan tâm đến khách hàng q trình khách hàng sử dụng sản phẩm NH chưa thực trọng, dẫn đến khó khăn việc trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tìm kiếm nguồn khách hàng từ khách hàng cũ Bởi vậy, Maritime Bank cần có giải pháp khắc phục tình trạng này, cụ thể: • Nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với NH Thái độ giao tiếp nhân viên văn minh, lịch sự, thân thiện, sử dụng công nghệ thông tin đại vào quản lý phục vụ nhanh chóng, kịp thời • Trong q trình cho vay, cán tín dụng cần tận tình hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ, thủ tục xin vay, xem xét thời hạn trả nợ phù hợp với khách hàng • Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng Nâng cao, phát triển dịch vụ chăm sóc, hỗ trợ khách hàng Tổ chức khảo sát lấy ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ NH, để từ nắm bắt tình hình đưa sách chăm sóc khách hàng tốt Củng cố công tác phận chăm sóc khách hàng, tiếp nhận phản hồi, giải đáp cặn kẽ thắc mắc khiếu nại khách hàng, hỗ trợ giúp đỡ khách hàng có khó khăn q trình sử dụng vốn để tạo thiện cảm, hài lịng từ khách hàng Tìm hiểu nguyên nhân số khách hàng sử dụng dịch vụ NH chuyển qua NH khác để có biện pháp khắc phục Xây dựng chương trình ưu đãi độc đáo khách hàng thân thiết để khách hàng tiếp tục gắn bó với NH sử dụng thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác Việc trì quan hệ bền vững với khách hàng giúp cho NH tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, đồng thời tăng khả mở rộng khách hàng thông qua mối quan hệ hay giới thiệu từ khách hàng quen - Nâng cao chất lượng cán tín dụng nói riêng tồn thể cán nhân viên NH nói chung: Nâng cao chất lượng cán nhân viên yêu cầu cấp thiết mà NH cần phải trọng thực thường xun máy móc cơng nghệ dù có đến đâu - 64 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • khơng thay người Trong đó, đội ngũ cán nhân viên Maritime Bank, đặc biệt cán tín dụng, trình độ chuyên môn chưa thực bật, sáng tạo công việc chưa phát huy tối đa, dẫn đến lối mòn tư duy, thiếu sót xử lý nghiệp vụ, làm việc cách thụ động, máy móc, chậm chạp, gây ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, chi nhánh cần trọng khâu tuyển chọn nhân lực, tuyển chọn cán có lực chun mơn trình độ văn hóa, đặc biệt lớp cán trẻ, nhạy bén với công việc, với thay đổi thị trường, động, sáng tạo Thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, sách, pháp luật, tiếng Anh, tin học, cho cán nhân viên Đồng thời tổ chức thi nghiệp vụ để đánh giá, khen thưởng cán có thành tích tốt, giúp họ có động lực cố gắng công việc Mỗi cá nhân cán NH phải tự khơng ngừng trau dồi thêm kiến thức chun môn, xã hội, học hỏi thêm người trước để có hội giao lưu, thân thiết, gắn bó với hơn, giúp cho việc kết hợp nhân viên với trở nên nhịp nhàng, ăn ý để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Thêm nữa, đưa mức lương thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng nói riêng tồn thể nhân viên nói chung để khích lệ tinh thần làm việc, từ nâng cao hiệu cơng việc người Bên cạnh đó, phải xử lý, kỷ luật nghiêm túc trường hợp vi phạm làm ảnh hưởng đến lợi ích NH, có kỷ cương, uy tín NH đảm bảo - Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành: Để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động cho vay trước hết, Maritime Bank phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ, đồng bộ, phải ln bám sát tình hình thực tế Tiếp tục đổi mới, tái cấu mơ hình máy tổ chức NH Chi nhánh phải phân định cụ thể, rõ ràng chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm phận, phịng ban để đảm bảo tính độc lập, khách quan 3.3 Một số kiến nghĩ với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ: - Tạo môi trường kinh tế thuận lợi: Tiếp tục xây dựng chế thị trường hồn chỉnh, mở rộng sách tiền tệ, tiếp tục thực sách mở cửa, hợp tác với - 65 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • nước giới, dần hồn thiện mơi trường đầu tư ngồi nước nhằm kích thích phát triển hệ thống NH Việt Nam Hơn nữa, Chính Phủ cần dùng nhiều biện pháp để thu hút vốn đầu tư dồi từ thị trường, dự án giới để hỗ trợ ngành NH Việt Nam phát triển, cạnh tranh với NH nước thời kỳ hội nhập ngày - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Môi trường pháp lý đầy đủ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động NH nói riêng - Phát triển thị trường chứng khoán: Việc thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khoán Việt Nam góp phần tạo điều kiện cho NH tham gia kinh doanh, tìm nhiều nguồn vốn ưu đãi nắm bắt thơng tin dễ dàng - Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề, NH phải làm thủ tục đưa tòa phát mại tài sản phối hợp thực quan ban ngành có liên quan không chặt chẽ thời gian xử lý thường lâu Do đó, kiến nghị Chính Phủ dần cho phép NH tự quyền phát mại tài sản, NH tổ chức lực lượng cán để tự thực công tác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Bộ, Ban ngành có liên quan: - NHNN phải theo dõi biến động kinh tế khu vực thành phố, nội địa toàn giới để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động hệ thống NH an toàn, hiệu - NHNN cần cải cách thủ tục hành nhằm đảm bảo tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch cơng giải cơng việc hành Loại bỏ thủ tục rườm rà, chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp dễ bị lợi dụng, chiếm đoạt gây tham nhũng, ảnh hưởng xấu trực tiếp đến khách hàng NH - NHNN tiếp tục xây dựng thực sách tín dụng thơng thống, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho NH Các NH có quyền chủ động việc tìm kiếm, lựa chọn khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay, định cho vay nguyên tắc thương mại phù hợp với chiến lược kinh doanh, đồng thời bước phù hợp với thông lệ quốc tế Bên cạnh đó, NHNN phải thực chức kiểm soát, ổn định hệ thống người cung cấp phương tiện toán cuối cùng, - 66 - KẾT LUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • chủ động sử dụng công cụ gián tiếp để xử lý, hạn chế tác động tiêu cực đến mục tiêu sách tiền tệ - NHNN cần tăng cường công tác thông tin cho NHTM thông qua trung tâm thơng tin tín dụng CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) nhằm đảm bảo cập nhật thường xuyên, kịp thời giúp cho NH có nguồn thông tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ - NHNN cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành nghề, tạo sở thuận lợi cho NH thẩm định, đánh giá khách hàng, lựa chọn đầu tư cách hợp lý, khoa học - NHNN đạo NHTM trọng công tác quản lý rủi ro đồng thời phối hợp với quan ban ngành việc hỗ trợ NH thu hồi nợ xấu - NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh NH có hành vi vi phạm hành lĩnh vực hoạt động NH, tạo minh bạch ổn định mơi trường hoạt động tín dụng Có thể nói, cho vay đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Chính hiệu hoạt động cho vay chưa vấn đề cũ ngân hàng, ln cần phải quan tâm sát sao, không ngừng nâng cao ngày Nâng cao hiệu hoạt động cho vay q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài phải hồn thiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội đổi ngành ngân hàng Thời gian qua, với tăng trưởng kinh tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam ngày phát triển bền vững Để có thành công ấy, không kể đến tầm quan trọng, vai trò chủ chốt nghiệp vụ cho vay Thơng qua việc phân tích yếu tố huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay, ta thấy hoạt động cho vay Maritime Bank thời gian qua có tiến rõ rệt, song nhiều hạn chế cấu nợ chưa an tồn, lực huy động vốn cịn thấp, nợ xấu, nợ q hạn cịn cao, cơng tác quản lý chi phí chưa tích cực, Do đó, hy vọng rằng, - 67 - với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam” phần giúp ngân hàng cải thiện, nâng cao nghiệp vụ cho vay, tiếp tục phát triển để trở thành đơn vị dẫn đầu ngành Ngân hàng Việt Nam Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng Do kiến thức than hạn chế thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cán tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam để khóa luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP • • DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Mai Thanh Quế (2013), Giáo trình Tài học, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Dân trí PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Dân trí PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Federic S Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Luật tổ chức tín dụng năm 2010, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam từ năm 2015 đến năm 2017 Báo cáo tổng hợp dư nợ từ năm 2014 đến năm 2017 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam 10 Một số website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam: www.msb.com.vn Báo cafef: www.cafef.vn Thời báo ngân hàng: www.thoibaonganhang.vn - 68 - ... thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam -6- - Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập... NHTMCP Hàng Hải Việt Nam tác giả khác từ trước đến nghiên cứu lĩnh vực, phương diện hoạt động cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Thứ tư, đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Hàng Hải Việt Nam. .. Thương mại Cổ phẩn Hàng Hải Việt Nam thời gian thực tập, em chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam? ?? cho Khóa luận tốt nghiệp Tổng quan