NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Hiện nay, Việt Nam đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị trường mở và hội nhập quốc tế, dẫn đến việc giao thông trở thành vấn đề được toàn xã hội quan tâm Giao thông được xem là huyết mạch của nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến mọi lĩnh vực khác trên toàn cầu.
Hệ thống giao thông của Việt Nam đã được đầu tư mạnh mẽ, với khoảng 260.887 km đường bộ tính đến năm 2021 Trong đó, các tuyến Quốc lộ dài khoảng 22.660 km, với gần 85% được trải nhựa Bên cạnh đó, các tuyến tỉnh lộ và huyện lộ cũng đang được cải thiện Đặc biệt, giao thông đô thị đang được nâng cấp và mở rộng, nhất là tại các thành phố lớn.
Hiện nay, việc sử dụng xe cơ giới trên đường bộ trở nên phổ biến trong cộng đồng người dân Việt Nam Xe cơ giới không chỉ chiếm ưu thế về số lượng mà còn mang lại hiệu quả cao trong vận chuyển, phù hợp với điều kiện hạ tầng và nhu cầu của đất nước.
Theo Cục Đăng kiểm Việt Nam, tính đến hết năm 2020, cả nước có 4.180.478 xe ô tô đang lưu hành, tăng 507.413 xe so với năm 2019 Dự đoán đến năm 2021, Việt Nam sẽ có khoảng 4,5 triệu ô tô và 58 triệu xe máy, đứng thứ 4 thế giới về tiêu thụ xe máy sau Ấn Độ, Trung Quốc và Indonesia.
Xe cơ giới mang lại hiệu quả và tiện lợi, nhưng cũng tồn tại nhiều nhược điểm, đặc biệt là về độ an toàn cho người và phương tiện, có thể dẫn đến tổn thất lớn Tình hình tai nạn giao thông (TNGT) ngày càng phức tạp và có xu hướng gia tăng, với xác suất tai nạn xảy ra đối với xe cơ giới cao hơn nhiều so với các loại phương tiện khác Các vụ TNGT không chỉ xảy ra thường xuyên mà còn gây ra hậu quả nghiêm trọng.
Bảng 1 1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộtrên địa bàn cả nước (2016-11/2020)
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
(Ngu ồn: Theo số liệu của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia và Tổng cục
Qua bảng số liệu trên ta thấy số vụ TNGT đã giảm, số người chết và bị thương cũng đã giảm Trong 11 tháng năm 2020, cả nước xảy ra 12.985 vụ
Trong năm 2020, tai nạn giao thông đã cướp đi sinh mạng của 9.652 người, trung bình mỗi ngày ghi nhận 39 vụ tai nạn, 18 người chết và 29 người bị thương Những vụ tai nạn này không chỉ nghiêm trọng mà còn gây ảnh hưởng nặng nề đến cả người và phương tiện tham gia giao thông Khi xảy ra tai nạn, các chủ phương tiện phải đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm tổn thất về tài sản, thiệt hại về con người và trách nhiệm đối với người bị ảnh hưởng, tạo ra áp lực tài chính và tinh thần lớn, ảnh hưởng đến cuộc sống và hoạt động kinh doanh của họ.
Để ngăn chặn tình trạng vi phạm, bên cạnh các biện pháp kiểm tra và kiểm soát, việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới (BH XCG) cũng là một giải pháp hiệu quả Bảo hiểm giúp chuyển giao rủi ro, bảo vệ tài chính cho các chủ phương tiện khi xảy ra sự cố nằm trong phạm vi bảo hiểm Người tham gia sẽ đóng một khoản phí bảo hiểm, và trong trường hợp rủi ro xảy ra, họ sẽ được bồi thường theo quy định.
Như vậy BH VCXCG là vô cùng quan trọng và rất cần thiết đối với người tham gia giao thông
1.1.2 Tác dụng cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Nghiên cứu cho thấy bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (BH VCXCG) mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cá nhân và xã hội, giúp hạn chế và khắc phục rủi ro, từ đó đảm bảo an toàn xã hội Dưới đây là những tác dụng cụ thể của BH VCXCG.
Thứ nhất, góp phần ổn định tài chính cho chủphương tiện khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất thuộc trách nhiệm BH:
Tình hình giao thông ở Việt Nam là một vấn đề nghiêm trọng, gây ra nhiều tai nạn và hậu quả nặng nề cho xã hội Theo thống kê từ Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia và Tổng cục Thống kê, năm qua đã ghi nhận nhiều sự cố giao thông đáng lo ngại, nhấn mạnh sự cần thiết phải cải thiện an toàn giao thông.
Năm 2020, trung bình mỗi ngày ghi nhận 39 vụ tai nạn giao thông (TNGT) và 18 người chết, cho thấy tổn thất do TNGT gây ra rất nghiêm trọng Khi tai nạn xảy ra, nạn nhân và gia đình không chỉ chịu thiệt hại về tính mạng và sức khỏe mà còn đối mặt với tổn thất tài chính nghiêm trọng TNGT không phân biệt ai và rủi ro có thể đến bất ngờ, vì vậy, để giảm thiểu những hậu quả khi gặp rủi ro, chủ xe cần tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm xe cơ giới (BHVCXG) là dịch vụ mà chủ phương tiện phải nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Khi xảy ra tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm, công ty sẽ bồi thường cho chủ xe theo mức trách nhiệm đã thỏa thuận Mức bồi thường này giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho chủ xe, từ đó ổn định cuộc sống của họ BHVCXG không chỉ bảo vệ tài chính mà còn mang lại tâm lý yên tâm và thoải mái cho các chủ xe và lái xe khi tham gia giao thông.
Tham gia bảo hiểm không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất mà còn nâng cao sự an toàn trong cuộc sống, mang lại sự yên tâm cho cá nhân và doanh nghiệp Công ty Bảo hiểm cam kết phối hợp với người tham gia thực hiện các biện pháp phòng ngừa hiệu quả, nhằm hạn chế rủi ro và tổn thất trong mọi loại hình bảo hiểm.
Công ty Bảo hiểm thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông qua các phương tiện như tivi, báo chí và băng rôn khẩu hiệu, giúp nâng cao nhận thức của người dân về vai trò của bảo hiểm xe cơ giới và những rủi ro có thể xảy ra Điều này góp phần nâng cao ý thức tự giác chấp hành luật lệ giao thông vì lợi ích cá nhân và xã hội Ngoài ra, các công ty bảo hiểm cũng đóng góp tài chính để xây dựng và cải tạo cơ sở hạ tầng, lắp đặt biển báo và tín hiệu giao thông trên những tuyến đường thường xảy ra tai nạn, nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông.
Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn
Khi tai nạn xảy ra và chủ phương tiện gây thiệt hại cho người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào biên bản giám định để xác định mức độ lỗi và tổn thất của hai bên, từ đó đưa ra mức bồi thường hợp lý Điều này không chỉ giúp giải quyết vấn đề tài chính mà còn giảm bớt căng thẳng giữa chủ phương tiện và người bị thiệt hại.
Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động
Nghiệp vụ bảo hiểm vận chuyển hàng hóa đã và đang phát triển mạnh mẽ, mang lại nguồn thu lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), góp phần tăng thu ngân sách nhà nước thông qua việc nộp thuế Khoản thuế này sẽ được sử dụng để đầu tư và nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông Hơn nữa, với sự hiện diện rộng rãi của các công ty bảo hiểm tại tất cả các tỉnh thành, ngành bảo hiểm còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động, bao gồm nhân viên, cộng tác viên và đại lý bảo hiểm.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình BH tài sản, có đối tượng BH là bản thân chiếc xe tham gia BH
Xe cơ giới là loại phương tiện di chuyển trên đường bộ, sử dụng động cơ riêng và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái Các loại xe cơ giới bao gồm xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, ôtô chở người, ôtô chở hàng, ôtô chở cả người lẫn hàng, cùng với nhiều loại xe chuyên dụng khác.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thường tập trung vào việc cung cấp bảo hiểm cho xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô do nhiều lý do khác nhau Để được bảo hiểm, xe mô tô cần đáp ứng các tiêu chí nhất định trong các hợp đồng bảo hiểm.
Để đảm bảo sự lưu hành hợp pháp, các chiếc xe VCXCG cần đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lý Chủ sở hữu xe phải có giấy đăng ký xe, biển kiểm soát và giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường từ cơ quan có thẩm quyền.
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm và các điều khoản bảo hiểm bổ sung
Phạm vi bảo hiểm xác định các rủi ro mà theo thỏa thuận, nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ phương tiện nếu những rủi ro này xảy ra.
DNBH cam kết bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai hoặc tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong các trường hợp cụ thể.
Đâm va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào
Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên gây ra như bão, lũ lụt, sạt lở, mưa đá, sét đánh, động đất, sóng thần
Mất toàn bộ xe do trộm, cướp
Ngoài việc bồi thường tiền, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) còn chịu trách nhiệm chi trả cho chủ xe các khoản chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) Những chi phí này nhằm thực hiện các công việc theo yêu cầu và chỉ dẫn của DNBH khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.
Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm
Chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, bên bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm và chi trả thêm các khoản chi phí phát sinh, tối đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.
Chủ xe có quyền lựa chọn tham gia các điều khoản bảo hiểm bổ sung theo quy định trong quy tắc bảo hiểm Những điều khoản bổ sung này cần tuân thủ các điều kiện và điểm loại trừ đã được nêu trong quy tắc bảo hiểm.
Ngoài các điều kiện riêng trong từng điều khoản BH bổ sung, chủ xe khi tham gia điều khoản BH bổ sung phải đáp ứng các điều kiện sau:
+ Chủ xe phải đang tham gia BH vật chất xe còn thời hạn BH tại
+ Thời hạn BH bổ sung không vượt quá thời hạn BH vật chất xe đang còn hiệu lực
Dựa trên yêu cầu của chủ xe và việc đã thanh toán thêm phí bảo hiểm theo quy định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiếp nhận bảo hiểm bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với các điều khoản bổ sung riêng biệt.
+ BH VCXCG ngoài lãnh thổ Việt Nam
+ BH xe bị mất trộm, cướp bộ phận
+ BH thuê xe trong thời gian sửa chữa (BH gián đoạn sử dụng xe)
+ BH thay thế mới ( BH mới thay cũ)
+ BH lựa chọn cơ sở sửa chữa
+ BH tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước
+ BH VCXCG lưu hành tạm thời
+ BH vật chất đối với xe miễn thuế, tạm nhập, tái xuất
+ Các điều khoản thỏa thuận bổ sung khác
DNBH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong những trường hợp cụ thể, trừ khi có thỏa thuận bằng văn bản giữa DNBH và chủ xe, miễn là thỏa thuận này không trái với quy định pháp luật về việc tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm.
BH bổ sung quy định tại phụ lục 01)
Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển và những người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe có thể dẫn đến những hệ lụy nghiêm trọng Những hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến tài sản mà còn có thể vi phạm pháp luật, gây ra trách nhiệm bồi thường thiệt hại Việc nhận thức rõ về trách nhiệm và nghĩa vụ trong việc bảo quản và sử dụng xe là rất quan trọng để tránh những rủi ro không đáng có.
Tại thời điểm xảy ra tổn thất hoặc thiệt hại, xe tham gia giao thông không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường hợp lệ theo quy định pháp luật hiện hành.
Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc có Giấy phép lái xe không phù hợp với loại xe cơ giới là vi phạm pháp luật Nếu người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe, dù có thời hạn hay không, thì được xem là không có Giấy phép lái xe.
Người điều khiển xe không được phép có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, cũng như không được sử dụng ma túy và các chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật.
Xe vi phạm các quy định giao thông như đi vào đường cấm, khu vực cấm, hoặc đi ngược chiều Ngoài ra, việc rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ và không tuân theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông cũng là những hành vi vi phạm Xe đi đêm mà không có thiết bị chiếu sáng theo quy định và chạy quá tốc độ từ 50% trở lên cũng sẽ bị xử phạt.
6, Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được BH dùng để kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật
7, Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật
8, Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổnước CHXHCN Việt Nam
9, Tổn thất xảy ra trong những trường hợp: Chiến tranh, khủng bố, nội chiến, bạo động, đình công
Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1 Khái niệm khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Để triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm hiệu quả, việc khai thác nghiệp vụ là yếu tố quyết định, đóng vai trò là bước đầu tiên trong quy trình đưa sản phẩm đến tay khách hàng Dựa trên nguyên tắc "lấy số đông bù số ít" trong kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cần tổ chức tốt khâu khai thác để tạo ra nguồn quỹ đủ lớn, từ đó dễ dàng chia sẻ rủi ro.
Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm vật chất xe cơ giới (BH VCXCG) là hình thức bảo hiểm tài sản tự nguyện Chủ xe tham gia BH VCXCG nhằm được bồi thường thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do các rủi ro được bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm của BH VCXCG là các chiếc xe có giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Khai thác bảo hiểm là quá trình bán sản phẩm bảo hiểm, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việc bán được nhiều hay ít sản phẩm ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Chất lượng sản phẩm bảo hiểm và sự nhận biết của khách hàng về thương hiệu cũng phụ thuộc vào quá trình khai thác này Để gia tăng sự nhận diện sản phẩm, các công ty bảo hiểm cần không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, cải thiện chất lượng và dịch vụ chăm sóc khách hàng.
1.3.2 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm (BH) được triển khai theo quy trình thống nhất gồm ba khâu cơ bản: khai thác BH, đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi thường tổn thất Khai thác BH là khâu đầu tiên, đóng vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Công ty bảo hiểm không chỉ tạo ra doanh thu mà còn góp phần ngăn ngừa rủi ro và tổn thất cho người tham gia BH Số phí BH thu được từ khách hàng hình thành một quỹ lớn, sử dụng cho việc bồi thường và đầu tư vào các biện pháp hạn chế tổn thất như xây dựng cơ sở hạ tầng và biển báo Thực hiện tốt công tác khai thác giúp tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, và mở rộng thị trường, từ đó hình thành quỹ tài chính sẵn sàng chi trả BH kịp thời, hỗ trợ ổn định cuộc sống cho chủ xe và người thứ ba.
BH VCXCG là một sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thiết thực, liên quan đến tài sản hữu hình như phương tiện cơ giới Mặc dù đây là hình thức bảo hiểm tự nguyện, nhưng nhiều người vẫn chưa nhận thức được tầm quan trọng và lợi ích của nó Công tác khai thác nghiệp vụ không chỉ nhằm tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm mà còn giúp chủ xe và người dân hiểu rõ hơn về sự cần thiết và ý nghĩa của sản phẩm này.
BH VCXCG không chỉ đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua việc các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thực hiện nghĩa vụ thuế, mà còn giúp chính phủ đầu tư vào cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Công tác khai thác bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến uy tín của DNBH, vì vậy để tồn tại và cạnh tranh hiệu quả với các công ty bảo hiểm khác, DNBH cần thực hiện tốt công tác khai thác và giúp khách hàng nhận thức rõ về ưu việt của sản phẩm.
1.3.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Công tác khai thác bảo hiểm qua các kênh phân phối là yếu tố quan trọng trong việc tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm Hiện nay, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã tận dụng các đại lý tổ chức như showroom, trạm đăng kiểm, môi giới bảo hiểm, kênh VN Post, Telesale và đặc biệt là hệ thống ngân hàng qua hình thức bancassurance Tuy nhiên, doanh thu từ các kênh này thường nhạy cảm với biến động kinh tế Gần đây, sự đa dạng hóa kênh phân phối, đặc biệt là bancassurance, đã mang lại tín hiệu tích cực với tỷ trọng doanh thu cao cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
1.3.4 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.4.1 Tiếp thị, tìm kiếm, xửlý thông tin và tư vấn cho khách hàng
Tìm kiếm khách hàng là bước quan trọng nhất trong quá trình khai thác sản phẩm Mục tiêu chính là giới thiệu sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới (BH VCXCG) đến tay khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn về sản phẩm mà Công ty cung cấp Hoạt động này phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và được thực hiện dưới danh nghĩa của Công ty, không phải của bất kỳ cá nhân nào.
Cán bộ khai thác và đại lý cần tìm hiểu nhu cầu bảo hiểm (BH) của khách hàng thông qua các mối quan hệ và thông tin đại chúng Họ phải tư vấn đầy đủ về dịch vụ BH mà công ty cung cấp và tiếp nhận thông tin từ khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ BH, cán bộ khai thác cần yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết để đảm bảo quy trình tư vấn diễn ra hiệu quả.
Chứng nhận đăng ký xe
Khách hàng mua loại BH nào
Mức trách nhiệm, số tiền BH mà khách hàng yêu cầu
Khách hàng có vay qua ngân hàng nào không
Khách hàng hiện có đang tham gia BH tại Công ty Bảo hiểm khác không,…
Sau khi đã nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng thì cán bộ khai thác cung cấp giấy chứng nhận BH theo mẫu và các tài liệu khác
1.3.4.2 Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Cán bộ khai thác và đại lý của Công ty thực hiện phân tích và đánh giá rủi ro dựa trên tiếp xúc trực tiếp với đối tượng bảo hiểm và thông tin từ khách hàng Khi khách hàng muốn mua bảo hiểm với các điều khoản bổ sung cho những trường hợp đặc biệt, cán bộ khai thác và đại lý cần chú ý đến việc đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Trong quá trình khai thác bảo hiểm vật chất công trình, giấy yêu cầu bảo hiểm và thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng Giấy yêu cầu bảo hiểm giúp đánh giá rủi ro và xác định mức phí phù hợp Nếu khách hàng mong muốn mức phí thấp hơn, cán bộ khai thác có thể đề xuất lên lãnh đạo để xem xét khả năng cấp mức phí đó.
Công ty Bảo hiểm sẽ không cấp bảo hiểm trong một số trường hợp, mặc dù các cán bộ và đại lý bảo hiểm luôn nhiệt tình tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm.
Khách hàng không có quyền lợi có thểđược BH
Khách hàng kê khai các thông tin không trung thực về xe
1.3.4.3 Xem xét đề nghị bảo hiểm
Sau khi nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng, cán bộ khai thác sẽ tiến hành đánh giá rủi ro và điều chỉnh tỷ lệ phí cho phù hợp Nếu khách hàng so sánh mức phí bảo hiểm với các công ty khác, cần giải thích rõ ràng về quyền lợi và lợi ích mà họ sẽ nhận được, đảm bảo rằng lựa chọn của họ là tốt nhất.
1.3.4.4 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm/ Hợp đồng bảo hiểm
Sau khi hoàn tất quá trình đàm phán, cán bộ khai thác sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Khi chủ xe yêu cầu ký hợp đồng bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm sẽ lập hợp đồng theo mẫu để trình lãnh đạo ký duyệt.
Trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH), cần nêu rõ phạm vi bảo hiểm, các rủi ro được bảo vệ và quyền lợi của khách hàng Nếu khách hàng tham gia các điều khoản bổ sung, cán bộ khai thác phải ghi rõ các điều khoản này trong hợp đồng và giấy chứng nhận bảo hiểm Thời gian thực hiện phải không quá 01 ngày kể từ khi cán bộ khai thác nhận được thông tin chấp nhận bảo hiểm từ khách hàng.
1.3.4.5 Theo dõi thu phí và quản lý đơn bảo hiểm
THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE 24 CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC THÀNH ĐÔ
Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của MIC Thành Đô
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội, trước đây là Công ty CP Bảo hiểm Quân đội, được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22 tháng 2 năm 2007 của Quân uỷ Trung ương và được cấp Giấy phép số 43GP/KDBH vào ngày 08 tháng 10 năm 2007 bởi Bộ Tài chính.
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam, khởi nghiệp với vốn 300 tỷ đồng và doanh thu năm đầu tiên chỉ đạt hơn 100 tỷ đồng Sau 14 năm hoạt động, MIC đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với doanh thu bảo hiểm gốc luôn tăng trên 40% từ 2012 đến 2015 Kể từ năm 2016, công ty bước vào giai đoạn phát triển bền vững, không chỉ về doanh thu mà còn về lợi nhuận Hiện tại, MIC nằm trong top các công ty có vốn điều lệ 1.300 tỷ đồng và quy mô khoảng 1.895 nhân sự Công ty được đánh giá là 2/31 doanh nghiệp bảo hiểm có mạng lưới vững mạnh với 66 công ty thành viên, hơn 400 phòng kinh doanh và 3.500 đại lý bảo hiểm trên toàn quốc.
Bảo hiểm Quân đội (MIC) tự hào là điểm tựa vững chắc cho hàng triệu khách hàng trong và ngoài nước, với sứ mệnh tiên phong trong việc bảo vệ Chúng tôi cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất và đã nhận được sự tin tưởng từ các thương hiệu lớn như VIETTEL, MB, YAMAHA, SAMSUNG, MSB, AB BANK, ACB, HDBANK, TECHCOMBANK, VIB, và TPBANK Hiện tại, MIC sở hữu hơn 160 sản phẩm đa dạng, từ bảo hiểm điện gió ngoài khơi đến các sản phẩm gần gũi như bảo hiểm sức khỏe.
MIC Care, BH MIC Miracle, BH xe ô tô, BH An tâm vững bước,…
Trong chiến lược phát triển giai đoạn 2020 – 2025, MIC đặt mục tiêu trở thành một trong Top 5 DNBH phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 và Top 3 vào năm 2025 Để ứng phó với những khó khăn của nền kinh tế, MIC đã nhanh chóng triển khai các chiến lược kinh doanh, tập trung vào phát triển sản phẩm và mở rộng kênh phân phối Các sản phẩm được thiết kế linh hoạt, kết hợp với chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng MIC đặc biệt chú trọng vào kênh Bancas và bảo hiểm số, với các sản phẩm bảo hiểm thân thiện và mô hình cấp đơn chỉ trong 30 giây, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ của MIC mọi lúc mọi nơi, hướng tới mục tiêu trở thành DNBH bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Năm 2016 đánh dấu sự phát triển quan trọng trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án lớn tại Việt Nam Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm MIC đã thành lập các chi nhánh khu vực và mở rộng mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên toàn quốc Cuối năm 2016, công ty cũng đã ra mắt Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô, khẳng định vị thế của mình trong ngành bảo hiểm.
Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô có địa chỉ tại tầng 14, tòa nhà Việt Á, số 9 phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội.
Mã số thuế: 0102385623-053 Đại diện pháp luật: Ông Nguyễn Quốc Dũng
Sau hơn 1 năm hoạt động, Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô đã đạt lợi nhuận sau thuế hơn 478 triệu đồng Năm 2019 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của công ty với doanh thu vượt 32,5 tỷ đồng, tăng 1,15 lần so với năm 2018 MIC Thành Đô đang từng bước mở rộng và tiếp cận thị trường tiềm năng, với mạng lưới đại lý và văn phòng khu vực trải rộng khắp thành phố Hà Nội.
Trong công tác khai thác, Tổng Công ty phân chia hạn mức trách nhiệm cho từng nghiệp vụ cụ thể Khi gặp vướng mắc, MIC Thành Đô cần trình bày bằng văn bản để Tổng Công ty có thể đưa ra chỉ đạo kịp thời và hiệu quả.
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội chuyên cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm Công ty cũng thực hiện các hoạt động nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro và tổn thất, giải quyết bồi thường, cũng như yêu cầu bồi hoàn từ bên thứ ba Bên cạnh đó, Tổng Công ty còn tham gia vào các hoạt động đầu tư, xây dựng và các lĩnh vực khác theo quy định của pháp luật.
MIC Thành Đô hầu như triển khai hết các nghiệp vụ kinh doanh BH gốc tại Công ty tổng Các sản phẩm BH mà Công ty đang triển khai:
Khách hàng là cá nhân:
Bảo hiểm ôtô bao gồm các loại như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn cho người ngồi và lái xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trên xe, cùng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
- Bảo hiểm xe máy: BH bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe mô tô- xe máy, BH tai nạn người ngồi trên xe, BH cháy nổ.
- Bảo hiểm con người: BH du lịch toàn cầu, BH tai nạn con người, BH toàn diện học sinh
- Bảo hiểm nhà đầu tư.
Bảo hiểm tài sản bao gồm nhiều loại hình quan trọng như bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, cùng với bảo hiểm cho vườn cây cao su Những hình thức bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản trước các rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo an toàn và ổn định cho doanh nghiệp và cá nhân.
Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm nhiều loại hình bảo hiểm quan trọng như bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng lắp đặt, bảo hiểm nổ nồi hơi, bảo hiểm cho công trình xây dựng dân dụng hoàn thành, bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm máy móc thiết bị của chủ thầu, và bảo hiểm cho sự đổ vỡ máy móc Những loại bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro trong quá trình thi công và vận hành.
- Bảo hiểm hàng hóa: BH hàng hóa vận chuyển đường biển,
BH container, BH hàng hóa vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam, BH hàng hóa vận chuyển đường hàng không
- Bảo hiểm tàu thuyền: BH thân tàu cá, BH trách nhiệm dân sự chủ tàu sông, tàu ven biển, BH rủi ro nhà thầu đóng tàu, BH P&I.
Bảo hiểm trách nhiệm là một loại bảo hiểm quan trọng bao gồm nhiều hình thức như bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chung Ngoài ra, còn có bảo hiểm trách nhiệm cho các nghề tư vấn, thiết kế, giám sát, cũng như bảo hiểm trách nhiệm cho luật sư và công chứng viên Đặc biệt, bảo hiểm bồi thường giải golf “Hole in one” cũng là một phần không thể thiếu trong danh sách này.
- Bảo hiểm con người: BH bồi thường người lao động, BH kết hợp con người, BH sức khỏe toàn diện
- Bảo hiểm hỗn hợp: BH tiền, BH trộm cướp, BH lòng trung thành
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Công ty
Sau hơn 4 năm hoạt động, MIC Thành Đô đã xây dựng một cơ cấu tổ chức hiệu quả với Ban Giám đốc gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của công ty, trong khi các Phó giám đốc được ủy quyền quản lý tình hình kinh doanh theo từng nhóm nghiệp vụ và hoạt động của các phòng ban.
Giám đốc hiện tại của MIC Thành Đô là: Ông Nguyễn Quốc Dũng là đại diện pháp nhân của Công ty
Các Phó giám đốc gồm có: Ông Nguyễn Anh Tuấn và Ông Lê Đức Quân
Công ty hoạt động với 5 phòng kinh doanh, bao gồm phòng kinh doanh số 1, 2, 3, Phòng xe cơ giới và Phòng Tài sản- Kỹ thuật Nhiệm vụ chính của các phòng này là tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ trong việc giám định và bồi thường khi có tổn thất xảy ra Đóng vai trò cầu nối giữa khách hàng và Công ty, các phòng này lắng nghe ý kiến từ khách hàng để phản hồi, từ đó giúp Công ty thực hiện những thay đổi tích cực và phù hợp hơn.
Th ự c tr ạ ng khai thác BH VCXCG t ại MIC Thành Đô
2.2.1 Các kênh khai thác BH VCXCG tại MIC Thành Đô
Ngay sau khi thành lập, Công ty đã nhanh chóng cung cấp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ nhằm hỗ trợ khách hàng ổn định tài chính khi gặp rủi ro, từ đó giảm thiểu bất ổn xã hội Để đạt được mục tiêu này, Công ty chú trọng vào việc quảng bá và tuyên truyền sản phẩm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới.
Công ty đặt sự chú trọng vào công tác khai thác, vì nó có tác động lớn đến kết quả kinh doanh Hiện tại, Công ty đã triển khai nhiều giải pháp nhằm tăng cường hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm, bao gồm cả các sản phẩm cụ thể khác.
Công ty BH VCXCG đang tích cực hợp tác với các kênh phân phối tiêu biểu như bancassurance, một lĩnh vực đang thu hút sự chú ý lớn từ các doanh nghiệp bảo hiểm do doanh số cao mà nó mang lại Trong những năm gần đây, MIC đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng, bao gồm MB và TP Bank, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm.
HD Bank, Techcombank, ACB, PV Bank,…Bên cạnh đó, MIC Thành Đô cũng tập trung liên kết với các showroom như: Mazda Lê Văn Lương, Thaco
Hà Đông, Subaru số 1 Mạc Thái Tông, Toyota Thăng Long và Hyundai Hà Đông là những địa điểm quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới phân phối Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) luôn chú trọng đến việc này, vì vậy MIC Thành Đô không ngừng tìm kiếm các kênh phân phối mới để nâng cao doanh số và quảng bá sản phẩm hiệu quả.
2.2.2 Chính sách khai thác và hỗ trợ hoạt động khai thác BH VCXCG tại MIC Thành Đô
MIC Thành Đô không chỉ mở rộng mạng lưới kênh phân phối mà còn chú trọng đến các chính sách hỗ trợ và khai thác cho cán bộ, đại lý Điều này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác, đồng thời tạo động lực cho cán bộ và đại lý, từ đó cải thiện năng suất công việc.
Cán bộ và đại lý khai thác viên tại MIC đảm nhiệm vai trò tìm kiếm, tư vấn khách hàng và giám sát quản lý rủi ro bảo hiểm Với môi trường làm việc năng động và linh hoạt, nhân viên còn được hưởng nhiều chính sách ưu đãi đặc biệt.
Nhân viên kinh doanh tại MIC Thành Đô nhận lương từ ba khoản chính: lương cứng, lương bán hàng và lương hoa hồng Công ty sẽ xác định mức lương cứng hợp lý, bên cạnh đó, lương hoa hồng sẽ chiếm 26%, tùy thuộc vào các kênh khai thác.
Khai thác được một đơn BH sẽ được hưởng số tiền bằng doanh thu thực thu trước thuế nhân với tổng lượng bán hàng và hoa hồng
Công ty phân chia kênh khai thác bancassurance thành hai loại: kênh chuyên thu và kênh không chuyên thu Đối với kênh chuyên thu, cán bộ khai thác nhận 2% lương thực hiện, trong khi kênh không chuyên thu mang lại mức thưởng từ 3-5% lương thực hiện, tùy thuộc vào sự thương lượng giữa Công ty và ngân hàng.
Đối với kênh showroom và các kênh khác, cán bộ khai thác sẽ nhận hoa hồng dựa trên doanh thu mà đại lý mang lại, với thỏa thuận riêng cho từng kênh, tối đa 26% doanh thu thực thu trước thuế MIC Thành Đô đặc biệt chú trọng đến chính sách khách hàng, thường xuyên tổ chức hội nghị tri ân và tặng quà vào dịp lễ tết Đối với khách hàng VIP, công ty luôn đảm bảo chất lượng sản phẩm và cung cấp bảo hiểm với mức phí ưu đãi.
2.2.3 Kết quả khai thác BH VCXCG tại MIC Thành Đô
2.2.3.1 Kết quả khai thác theo kênh khai thác
Nghiệp vụ BH VCXCG đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại doanh thu cao cho Công ty, góp phần vào tổng doanh thu phí BH hàng năm Đồng thời, đây cũng là một trong những nghiệp vụ giúp MIC Thành Đô xây dựng hình ảnh thương hiệu và duy trì thị phần trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh khốc liệt Nhờ vào việc thực hiện quy trình khai thác hiệu quả, MIC và MIC Thành Đô đã đạt được những kết quả khả quan trong giai đoạn 2018-2020 Dưới đây là kết quả khai thác nghiệp vụ BH VCXCG theo từng kênh tại MIC Thành Đô trong khoảng thời gian này.
Bảng 2 1: Kết quả khai thác nghiệp vụ BH VCXCG theo kênh khai thác (2018-2020) Đơn vị tính: VND
Ngân hàng 2.488.157.486 3.145.715.456 2.919.510.346 Đại lý,… 1.737.618.898 2.214.388.679 2.327.707.461 Tổng 5.687.723.757 8.442.186.845 12.161.389.463
( Ngu ồn: Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ MIC Thành Đô)
Kết quả khai thác BH VCXCG còn được thể hiện rõ hơn trong bảng tỷ trọng doanh thu phí BH VCG qua các kênh khai thác dưới đây:
Bảng 2 2: Bảng tỷ trọng doanh thu phí BH VCXCG qua các kênh khai thác (2018-2020)
Tại Công ty Bảo hiểm MIC, đặc biệt là MIC Thành Đô, loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới chỉ được áp dụng cho ôtô và không dành cho xe máy Nguyên nhân là do giá trị và chi phí sửa chữa xe máy thấp hơn nhiều so với ôtô, dẫn đến số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm cho xe máy rất ít Do đó, công ty quyết định không triển khai loại hình bảo hiểm này cho xe máy.
Qua bảng ta thấy doanh thu khai thác BH VCXCG qua các kênh thay đổi rõ rệt qua từng năm Cụ thể như sau:
Kênh tự khai thác đã cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm, đặc biệt từ năm 2018 đến 2020 Doanh thu của kênh này đã có sự bứt phá ấn tượng, đạt hơn 6,9 tỷ đồng vào năm 2020, chiếm một tỷ lệ đáng kể trong tổng doanh thu.
56,85% tổng doanh thu từ bảo hiểm VCXCG cho thấy sự nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng của đội ngũ cán bộ kinh doanh trong Công ty, đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh chung.
Kênh bancassurance đã chứng kiến sự biến động nhẹ trong những năm gần đây và được các doanh nghiệp đánh giá là một kênh phân phối tiềm năng cho tương lai, bên cạnh kênh đại lý.
Hợp tác với ngân hàng đã trở thành một xu hướng tiềm năng cho các doanh nghiệp bảo hiểm, giúp giảm chi phí đào tạo và tăng trưởng doanh thu Nhiều doanh nghiệp đã đầu tư mạnh vào kênh phân phối này, đặc biệt là thông qua các hợp đồng hợp tác độc quyền với ngân hàng Doanh thu từ kênh ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với doanh số đạt hơn 3,1 tỷ đồng vào năm 2019 Tuy nhiên, đại dịch COVID-19 năm 2020 đã ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu, khiến con số này giảm xuống còn khoảng 2,9 tỷ đồng, giảm 7% so với năm trước đó.
Đánh giá thự c tr ạ ng công tác khai thác BH VCXCG t ại MIC Thành Đô
Mặc dù MIC Thành Đô đã hoạt động hơn 4 năm, nhưng trong thời gian qua, đội ngũ nhân viên và cán bộ của công ty đã tích cực khai thác và thực hiện đúng quy trình, đạt được kết quả ấn tượng trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới, như thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2 5: Tỷ trọng doanh thu phí BH VCXCG của MIC Thành Đô
Tỷ trọng giữa doanh thu phí BH
VCXCG so với doanh thu phí BH gốc
( Ngu ồn: Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô)
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (BH VCXCG) là nguồn thu chính trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc của MIC Thành Đô, đóng góp đáng kể vào doanh thu tổng thể của công ty.
Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới (VCXCG) đã giảm từ 39,33% năm 2018 xuống 25,94% vào năm 2019 do doanh thu từ các nghiệp vụ khác tăng, trong khi doanh thu từ bảo hiểm VCXCG giảm và hiệu quả không cao Tuy nhiên, vào năm 2020, doanh thu từ bảo hiểm VCXCG đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 43,03% Điều này cho thấy MIC Thành Đô đang nỗ lực nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm VCXCG thông qua các giải pháp tập trung.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù công ty đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn một số hạn chế ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh.
Kênh phân phối sản phẩm hiện nay rất đa dạng, nhưng chất lượng của các kênh như đại lý, gara và khu vực gửi xe vẫn chưa đạt yêu cầu Nguyên nhân chủ yếu là do nhân viên tại các kênh này chưa được đào tạo bài bản, dẫn đến việc họ không thể giải thích rõ ràng quyền lợi của người tham gia các loại hình bảo hiểm.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất hiện nay vẫn chưa phong phú, chủ yếu chỉ tập trung vào tuyên truyền và giáo dục, mà chưa có biện pháp trực tiếp, thường chỉ được thực hiện sau khi tổn thất đã xảy ra.
Chương trình tri ân của MIC Thành Đô hiện còn nhiều hạn chế, dẫn đến hiệu quả quảng bá hình ảnh chưa cao Ngoài ra, khâu khuyến mại trong việc chăm sóc khách hàng vẫn yếu kém, thiếu sự quan tâm đối với khách hàng nhỏ lẻ.
Về công tác giám định, số lượng giám định viên hiện tại không đủ để đáp ứng nhu cầu của thị trường, trong khi tai nạn giao thông (TNGT) ngày càng gia tăng và mức độ nguy hiểm cũng cao hơn, dẫn đến những tổn thất phức tạp và khó xác định Do đó, việc thuê giám định viên bên ngoài trở thành cần thiết, điều này đã làm tăng chi phí giám định.
Vào thứ năm, tình trạng thiếu nhân viên bồi thường đã gây khó khăn và làm chậm tiến độ bồi thường Nhân viên khai thác thường phải kiêm nhiệm cả việc lập hồ sơ và công tác bồi thường, dẫn đến việc không thể tập trung vào công việc chính Để khắc phục những vấn đề này, toàn bộ cán bộ nhân viên của MIC Thành Đô cần nỗ lực hơn nữa trong mọi công tác nhằm đạt được hiệu quả cao hơn.
CHƯƠNG 3: GI ẢI PHÁP THÚC ĐẨ Y HO ẠT ĐỘ NG KHAI THÁC NGHI Ệ P
V Ụ B Ả O HI Ể M V Ậ T CH ẤT XE CƠ GIỚ I C Ủ A CÔNG TY B Ả O HI Ể M MIC
Phương hướ ng, m ụ c tiêu c ủa MIC Thành Đô
Năm 2020 đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong thị trường kinh doanh bảo hiểm, khi thị trường trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 gây ra nhiều thách thức, MIC Thành Đô cần nỗ lực để phát triển bền vững bằng cách nâng cao hiệu quả hoạt động và củng cố vị trí trên thị trường Việc hoàn thiện tổ chức và quản lý là rất quan trọng, do đó, MIC cần hoàn thành các mục tiêu đề ra, phát triển đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với nhu cầu người dân và chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên Đồng thời, MIC cũng nên tập trung vào lĩnh vực đầu tư tài chính để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm.
3.1.2 Mục tiêu đối với nghiệp vụ BH VCXCG Để nâng cao hiệu quả hoạt quả hoạt động và vị thế trên thị trường BH Việt Nam, MIC Thành Đô đã có những mục tiêu cụ thể như sau:
Để mở rộng thị phần trong thị trường hiện tại, doanh nghiệp cần tập trung vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, cải tiến các sản phẩm hiện có, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
Xây dựng thực thi chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thông qua cơ chế tuyển dụng đào tạo và phát triển nghề nghiệp
Xây dựng chuẩn hóa hệ thống quản lý rủi ro từ khâu cấp đơn đến khâu quản lý hợp đồng, giải quyết bồi thường
Cải thiện, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, tiên tiến phục vụ tốt cho việc khai thác và quản lý
Các phòng, ban cố gắng đạt chỉ tiêu đề ra hàng năm: năm 2021 chỉ tiêu MIC Thành Đô cho mỗi người là 2 tỷ/năm
Với mục tiêu và phương hướng đã đề ra cho năm 2021, MIC Thành Đô cần nỗ lực tối đa để hoàn thành kế hoạch, đồng thời phân bổ hiệu quả các nguồn lực hiện có nhằm chuẩn bị cho sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường trong năm tới.
Bên cạnh đó, MIC Thành Đô còn đưa ra những định hướng riêng cho nghiệp vụBH XCG như sau:
Thứ nhất, tăng cường công tác khai thác BH VCXCG
Thứ hai, nâng cao năng lực nghiệp vụcho đội ngũ cán bộ
Thứ ba, nghiên cứu mở rộng phạm vi bảo hiểm, điều chỉnh các điều khoản cho phù hợp với nhu cầu của người tham gia
Thứ tư, hoàn thiện hơn biểu phí để cạnh tranh lành, mạnh với các Công ty Bảo hiểm khác
Thứ năm, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tới người dân về vai trò, tác dụng của BH VCXCG mang lại.
Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động khai thác BH VCXCG tại Công ty Bảo hiểm MIC Thành Đô
Mặc dù MIC Thành Đô chỉ mới hoạt động hơn 4 năm, nhưng đã đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực bảo hiểm, cả trên thị trường chung và riêng của MIC.
Công ty sở hữu cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, điều này giúp hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty và toàn thể cán bộ được chú trọng, đặc biệt là trong các nghiệp vụ liên quan.
MIC Thành Đô thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với nhiều showroom, kênh bancassurance và đại lý, giúp tiếp cận đa dạng nguồn khách hàng và gia tăng doanh thu Đồng thời, công tác phòng ngừa tổn thất hiệu quả của MIC Thành Đô cũng góp phần củng cố niềm tin của khách hàng.
Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ đầu tiên được công ty triển khai, đã trải qua nhiều lần đánh giá và rút kinh nghiệm để hoàn thiện và ổn định Nhờ đó, bảo hiểm xe cơ giới đã trở thành nghiệp vụ chính, được công ty phát triển mạnh mẽ và mang lại doanh thu hấp dẫn từ khi thành lập đến nay.
Bên cạnh những thuận lợi trên thì vẫn còn không ít những khó khăn mà MIC Thành Đô đang gặp phải:
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các công ty trong nước và quốc tế Nhiều công ty áp dụng các phương pháp cạnh tranh không trung thực, như tặng quà, tư vấn hoặc giảm phí bảo hiểm để thu hút khách hàng Các công ty lớn nỗ lực chiếm lĩnh thị phần, trong khi các công ty nhỏ chấp nhận thua lỗ để giành lấy một phần thị trường Tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngày càng gia tăng, gây khó khăn cho khách hàng trong việc đưa ra quyết định.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm tình trạng cạnh tranh khốc liệt, chủ yếu là việc hạ phí bảo hiểm xuống thấp hơn cả phí tái bảo hiểm nước ngoài Tỷ lệ bồi thường chung của thị trường vẫn chưa đạt yêu cầu, quỹ dự phòng chưa được trích lập đầy đủ, và hồ sơ bồi thường còn tồn đọng nhiều Hơn nữa, trình độ kỹ thuật và nghiệp vụ của ngành bảo hiểm Việt Nam cũng chưa đảm bảo hiệu quả trong công tác giám định, quản lý và bồi thường.
Tài chính của các doanh nghiệp trong nước hiện nay còn yếu, không đủ khả năng bảo hiểm cho những tài sản có giá trị lớn Do đó, hầu hết các công ty thường phải hạn chế hợp đồng bảo hiểm cao hoặc lựa chọn tái bảo hiểm một phần lớn hơn.
Khó khăn trong việc phát triển bảo hiểm xe cơ giới xuất phát từ nhận thức của người dân về vai trò của loại hình bảo hiểm này Sự thiếu hiểu biết này đã tạo ra những thách thức đáng kể cho các công ty bảo hiểm trong việc thu hút khách hàng và nâng cao giá trị dịch vụ.
Bảo hiểm nói chung và MIC Thành Đô nói riêng trong việc triển khai sản phẩm đến với khách hàng
Bên cạnh những khó khăn chung của ngành, MIC còn đối diện với các khó khăn khác từcông ty như:
Công ty đang đối mặt với hạn chế về mạng lưới đại lý và trình độ chuyên môn của đội ngũ khai thác Đội ngũ nhân sự trẻ chiếm tỷ trọng cao, nhưng kinh nghiệm và chuyên môn chưa đáp ứng tốt yêu cầu công việc Do đó, cần tăng cường đào tạo cho cán bộ về nghiệp vụ và kỹ năng kinh doanh để nâng cao hiệu quả làm việc.
Các phòng ban và đại lý bán lẻ hiện đang tập trung vào khai thác mảng xe cơ giới, trong khi các nghiệp vụ khác vẫn còn hạn chế Do đó, cần có sự điều chỉnh chính sách khai thác, đặc biệt là hạn chế cấp bảo hiểm cho các dòng xe có giá trị thấp và những xe có thời gian sử dụng lâu.
Để phát triển nhanh chóng trong tương lai, MIC và MIC Thành Đô cần nâng cao và hoàn thiện nghiệp vụ, đồng thời khắc phục những hạn chế trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và khai thác bảo hiểm VCXCG nói riêng, bất chấp những thuận lợi và khó khăn hiện tại.
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác BH VCXCG ở MIC Thành Đô
Khai thác trong bảo hiểm xe cơ giới (BH VCXCG) là bước quan trọng đầu tiên, ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh, đặc biệt là đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, loại hình bảo hiểm bắt buộc mà khách hàng thường tự tìm đến Trong khi đó, bảo hiểm xe cơ giới còn là loại hình bảo hiểm tài sản tự nguyện, nên nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ quyền lợi và tác dụng của nó.
BH đem lại Do vậy, để nâng cao lượng khách hàng tham gia BH tại MIC Thành Đô, thì công ty cần đẩy mạnh hơn hoạt động khai thác
3.3.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác
Đào tạo trình chuyên môn, kỹ năng thuyết phục khách hàng cho đội ngũ khai thác
Công tác khai thác là nhiệm vụ trọng yếu của khai thác viên, vì vậy Công ty cần tuyển chọn cán bộ và đại lý khai thác có năng lực Để nâng cao trình độ và kỹ năng cho đội ngũ này, Công ty cũng tổ chức các khóa học đào tạo chuyên sâu.
Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), đặc biệt là do đặc thù của ngành này.
Ngành bảo hiểm thương mại yêu cầu đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn cao và hiểu biết sâu sắc về kinh tế - xã hội Sản phẩm bảo hiểm mang tính trừu tượng, dẫn đến nhiều khó khăn trong việc giới thiệu và đưa sản phẩm mới ra thị trường Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua tuyển dụng và đào tạo Sau khi tuyển chọn nhân sự, công ty cần tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao kỹ năng chuyên môn, đặc biệt là “nghệ thuật khai thác” và kỹ năng bán hàng Hơn nữa, việc trang bị kiến thức pháp luật bảo hiểm cho các khai thác viên và đại lý là rất quan trọng nhằm ngăn chặn các rủi ro và tiêu cực trong quá trình khai thác.
Tăng cường công tác truyền thông, giới thiệu về BH VCXCG tại MIC Thành Đô
Trong thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, truyền thông và quảng cáo là hoạt động thiết yếu đối với mọi doanh nghiệp Chiến lược quảng cáo không chỉ giúp người tiêu dùng nhận biết sản phẩm mà còn tạo dựng hình ảnh tích cực cho công ty Đặc biệt, các doanh nghiệp cần chú trọng vào việc tuyên truyền về nghiệp vụ bảo hiểm, giúp mọi người hiểu rõ vai trò và lợi ích của việc tham gia Khi người dân đã nắm bắt được thông tin, quá trình triển khai sẽ trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn.
Để đảm bảo bộ máy nhân sự hoạt động hiệu quả, việc hoàn thiện và phát triển mạng lưới đại lý và cộng tác viên là rất quan trọng Hệ thống này không chỉ giúp công ty hoàn thành tốt kế hoạch mà còn đóng vai trò then chốt trong kinh doanh bảo hiểm Công ty cần nhận thức rõ tầm quan trọng của mạng lưới đại lý và cộng tác viên để không ngừng phát triển và mở rộng Bên cạnh việc mở rộng quy mô, chất lượng vẫn là yếu tố hàng đầu mà công ty cần chú trọng.
Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường
Công tác giám định và bồi thường đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ BH VCXCG, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tin tưởng của khách hàng đối với doanh nghiệp Đây là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ và khả năng tài chính của doanh nghiệp Để nâng cao nghiệp vụ, cần tổ chức các khóa học chất lượng cho cán bộ.
Xác định mức giá hợp lý, giảm phí cho các khách hàng tiềm năng
Công ty cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để đánh giá chính xác giá trị hiện tại của xe, từ đó đưa ra mức phí hợp lý Để đạt được điều này, cán bộ khai thác viên cần thu thập thông tin chính xác nhất từ khách hàng.
Khách hàng tiềm năng là những người quan tâm đến sản phẩm của công ty, vì vậy việc chăm sóc khách hàng là rất quan trọng Công ty cần áp dụng các chính sách khuyến mãi hấp dẫn cho những khách hàng mua sản phẩm với số lượng lớn để thu hút và giữ chân họ.
Cần tối ưu hóa chi phí khai thác và hoa hồng cho đại lý nhằm giảm thiểu tình trạng trục lợi trong bảo hiểm vận chuyển hàng hóa Công ty nên áp dụng các biện pháp quản lý chặt chẽ để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để tối ưu hóa hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cần đa dạng hóa các kênh khai thác như khai thác trực tiếp, qua đại lý, cộng tác viên và mạng lưới Việc thực hiện đồng loạt và phối hợp giữa các kênh là rất quan trọng, đồng thời cần thiết lập cơ chế trao đổi thông tin để các bên có thể học hỏi và rút kinh nghiệm lẫn nhau trong công tác khai thác.
Để giảm thiểu sự cạnh tranh không lành mạnh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác và các công ty bảo hiểm nước ngoài, công ty cần không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng.
Phát triển công nghệ thông tin
Trong thời đại công nghệ hiện nay, MIC đã phát triển sản phẩm bảo hiểm trực tuyến nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tối ưu Giao diện hiện đại và dễ sử dụng, cùng với việc đảm bảo an toàn thông tin và tính minh bạch, giúp khách hàng yên tâm khi mua bảo hiểm trực tuyến Ngoài ra, MIC còn cung cấp hệ thống tổng đài đường dây nóng để nhanh chóng giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ hoạt động khai thác
Để nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác, MIC Thành Đô không chỉ cần đề xuất các giải pháp thúc đẩy mà còn cần xây dựng thêm các chính sách hỗ trợ cho cán bộ và đại lý khai thác.
Tổ chức quản lý tốt mạng lưới khai thác:
Các hoạt động gắn kết đội ngũ khai thác bao gồm việc tổ chức các chương trình liên hoan và gặp mặt cho cán bộ cùng đại lý khai thác Những sự kiện này không chỉ tạo cơ hội để trao đổi và học hỏi kinh nghiệm mà còn giúp nâng cao hiệu quả khai thác.
Kiến nghị
3.4.1 Đối với Chính phủ, Bộ Tài chính
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong quản lý vĩ mô nền kinh tế và ngành bảo hiểm, nhằm tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng và thuận lợi cho các doanh nghiệp Do đó, cần hoàn thiện hệ thống luật pháp liên quan đến kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm vận chuyển hàng hóa.
Hiện nay, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam phải tuân thủ hệ thống luật pháp chặt chẽ, bao gồm nhiều văn bản pháp luật quan trọng mà doanh nghiệp bảo hiểm cần chú ý Mặc dù hệ thống luật này đã được ban hành từ lâu, nhưng sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và ngành bảo hiểm đang đặt ra thách thức về tính cập nhật và phù hợp của các quy định hiện hành.
Bộ Tài chính là cơ quan chủ quản của Nhà nước, đảm nhiệm trách nhiệm chính trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại Do đó, mọi đề xuất liên quan đến lĩnh vực này đều phải được trình lên Bộ Tài chính để xem xét và phê duyệt.
Bộ Tài chính đã trình Chính phủ về việc ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, điều này được coi là rất cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này.
Tỷ lệ phí bảo hiểm xe cơ giới cần được điều chỉnh dựa trên nhu cầu của người tiêu dùng và tình hình tài chính của đất nước, nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa khả năng khai thác của các công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của khách hàng Tuy nhiên, tình trạng giảm phí bảo hiểm một cách bừa bãi, bất chấp quy định của Bộ Tài chính, vẫn diễn ra do các công ty cạnh tranh không công bằng vì lợi nhuận Hành động này mang tính tiêu cực, do đó cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời để bảo vệ thị trường.
Giá của đối tượng bảo hiểm, cụ thể là xe cơ giới, cần được quản lý chặt chẽ bên cạnh giá sản phẩm bảo hiểm Một chính sách giá hợp lý sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng xe cơ giới, từ đó thúc đẩy hoạt động bán sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm cả MIC và MIC Thành Đô.
Để giải quyết vấn đề trục lợi trong bảo hiểm, các cơ quan ban ngành và doanh nghiệp bảo hiểm cần liên kết chặt chẽ Cần xây dựng luật cụ thể để các doanh nghiệp và cơ quan liên quan thực thi, giảm thiểu hiện tượng trục lợi Bộ cần nâng cao hệ thống quản lý thông tin về xe cơ giới một cách đồng bộ và khoa học trên toàn quốc, hỗ trợ tích cực cho công tác điều tra lý lịch xe tham gia bảo hiểm Việc này không chỉ giúp quản lý hiệu quả mà còn tăng cường an toàn giao thông.
Bộ có thể hỗ trợ các Công ty Bảo hiểm bằng cách lập hồ sơ các đối tượng có tiền sử trục lợi bảo hiểm, giúp các công ty này xem xét từ chối bảo hiểm đối với những cá nhân này, từ đó giảm thiểu nguy cơ trục lợi bảo hiểm.
3.4.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đóng vai trò là tổ chức trung gian, đại diện quyền lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm và là tiếng nói chung của ngành bảo hiểm Tổ chức này đề xuất các phương hướng hoạt động nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thành viên phát triển, đồng thời mang lại lợi ích cho khách hàng.
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đại diện cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam, lắng nghe ý kiến từ các doanh nghiệp và có cái nhìn toàn diện về thị trường bảo hiểm Hiệp hội tổng hợp và phân tích thông tin để đề xuất ý kiến cho các cơ quan chức năng về chính sách và chế độ áp dụng trong ngành bảo hiểm, đồng thời đóng góp ý kiến vào việc sửa đổi, bổ sung chính sách phù hợp Với vai trò trung gian, Hiệp hội tiếp nhận và truyền đạt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước tới các doanh nghiệp, hướng dẫn họ áp dụng chính sách đúng luật trong hoạt động kinh doanh.
Hiệp hội cần thiết lập các chế tài, điều khoản và quy định nguyên tắc chặt chẽ để xây dựng một thị trường bảo hiểm lành mạnh.
Để đảm bảo sự bình đẳng cho các doanh nghiệp, cần hoàn thiện hệ thống quy tắc và điều luật hiện hành Hiệp hội cần thực hiện các biện pháp nghiêm khắc và áp dụng hình phạt mạnh mẽ đối với những hành vi cạnh tranh không lành mạnh từ các doanh nghiệp bảo hiểm khác.
Hiệp hội có thể phối hợp với các DNBH tổ chức các buổi tập huấn, đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm.