Tính cấp thiết của đề tài 2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 Mục đích nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI
Khái quát về bảo hiểm con người
1.1.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người
1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm con người
Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm tập trung vào việc bảo vệ tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người Khác với bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm con người không bao gồm các rủi ro liên quan đến tài sản và trách nhiệm, mà chỉ bảo vệ trước những rủi ro tác động trực tiếp đến người được bảo hiểm, như tai nạn, ốm đau và bệnh tật.
Bảo hiểm con người là một thỏa thuận giữa người tham gia và công ty bảo hiểm, trong đó công ty sẽ chi trả một khoản tiền nhất định cho người tham gia hoặc người thụ hưởng khi xảy ra các sự kiện đã được quy định, như ốm đau hoặc tai nạn Để nhận được quyền lợi này, người tham gia cần đảm bảo nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn.
1.1.1.2 Vai trò của bảo hiểm con người
Trong cuộc sống, rủi ro ốm đau, bệnh tật và tai nạn là điều không ai mong muốn nhưng lại không thể tránh khỏi Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến sức khỏe và tính mạng cá nhân mà còn tác động đến tài chính và cuộc sống của gia đình và xã hội Vì lý do đó, bảo hiểm con người ra đời nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho từng cá nhân và cộng đồng Vai trò của bảo hiểm con người rất quan trọng, không chỉ bảo vệ người tham gia mà còn góp phần ổn định xã hội.
Tham gia bảo hiểm con người mang lại sự yên tâm cho người tham gia, giúp họ an tâm hơn trong các hoạt động lao động và sản xuất Khi gặp phải rủi ro như ốm đau hay tai nạn, người tham gia không phải lo lắng về tài chính và không trở thành gánh nặng cho gia đình Hơn nữa, bảo hiểm con người còn có thể được mua cho người thân như bố mẹ, vợ chồng và con cái, thể hiện sự quan tâm và tình yêu thương trong gia đình Việc con cái mua bảo hiểm cho bố mẹ không chỉ là cách bày tỏ lòng hiếu thảo mà còn khuyến khích con cái nỗ lực học tập và sống có trách nhiệm.
Tham gia bảo hiểm con người cho công nhân viên không chỉ thể hiện sự quan tâm của tổ chức, doanh nghiệp đến người lao động mà còn giúp họ an tâm làm việc, từ đó nâng cao năng suất và lợi nhuận Việc này cũng khuyến khích người lao động gắn bó lâu dài với doanh nghiệp Hơn nữa, khi xảy ra rủi ro, doanh nghiệp sẽ giảm bớt lo ngại về khoản bồi thường nhờ có bảo hiểm chi trả Cuối cùng, mua bảo hiểm con người còn góp phần tăng uy tín và danh tiếng của doanh nghiệp trên thị trường, khi được đánh giá cao về chế độ phúc lợi cho người lao động.
Bảo hiểm con người không chỉ chăm sóc sức khỏe cộng đồng mà còn thể hiện sự chia sẻ rủi ro giữa các thành viên Nó đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an sinh xã hội, khi bồi thường từ các công ty bảo hiểm giúp khách hàng ổn định cuộc sống khi gặp rủi ro Điều này giúp nhà nước giảm chi phí hỗ trợ, từ đó có thêm nguồn lực để đầu tư phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống người dân Hơn nữa, bảo hiểm con người còn là công cụ hiệu quả để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong cộng đồng.
1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người
- Đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người:
Tính mạng và sức khỏe con người là vô giá, không thể định giá bằng tiền Bảo hiểm con người không nhằm khôi phục giá trị mà chỉ chi trả theo hợp đồng để mang lại sự ổn định cho cuộc sống Điều này ảnh hưởng đến kỹ thuật trong nghiệp vụ bảo hiểm, vì trong các hợp đồng bảo hiểm con người không có điều khoản về giá trị bảo hiểm, do đó không đề cập đến việc bảo hiểm trên hoặc dưới giá trị.
Để xác định số tiền bảo hiểm, người bảo hiểm cần xác định trách nhiệm tối đa trong việc chi trả tiền bảo hiểm Điều này giúp định phí cho các hợp đồng bảo hiểm con người một cách chính xác.
Trong hợp đồng bảo hiểm con người, số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm Người bảo hiểm thiết kế sản phẩm với nhiều mức tiền bảo hiểm khác nhau, dựa vào các yếu tố như mức thu nhập bình quân, chi phí y tế và tình hình cạnh tranh trên thị trường.
Người mua bảo hiểm có thể chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cá nhân Trong hợp đồng bảo hiểm, các điều kiện A, B, C, D cho phép họ linh hoạt lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau cho từng điều kiện.
- Nguyên tắc trả tiền bảo hiểm:
Khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, việc trả tiền bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm con người thường được áp dụng theo nguyên tắc khoán
Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm quy định rằng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng dựa trên số tiền đã được ký kết trong hợp đồng và các quy định đã thỏa thuận, mà không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại Điểm khác biệt giữa nguyên tắc bồi thường và nguyên tắc khoán là bồi thường nhằm khôi phục khả năng tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm, trong khi số tiền theo nguyên tắc khoán đã được định mức trước và không phụ thuộc vào giá trị thiệt hại thực tế Khoản tiền này có thể thấp hơn, cao hơn hoặc bằng thiệt hại của người được bảo hiểm, và để nhận được số tiền khoán, người tham gia bảo hiểm cần phải trả một khoản phí bảo hiểm tương ứng.
Việc áp dụng nguyên tắc khoán dẫn đến hệ quả là không thể áp dụng nguyên tắc thế quyền Trong mọi trường hợp người được bảo hiểm chết, bị thương tật hoặc bị ốm do hành vi của người thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn có nghĩa vụ thanh toán tiền bảo hiểm mà không được quyền đòi lại từ người thứ ba Người thứ ba sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng theo quy định của pháp luật.
- Quyền lợi của người thụ hưởng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm con người là độc lập nhau:
Trong bảo hiểm con người, một người có thể là NĐBH trong nhiều hợp đồng khác nhau, và khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc trả tiền ở các hợp đồng là hoàn toàn độc lập, ngoại trừ một số hợp đồng chi trả theo nguyên tắc bồi thường như bảo hiểm chi phí y tế Đặc điểm này phân biệt bảo hiểm con người với bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng lại phù hợp với đối tượng và kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Để nhận tiền từ mỗi hợp đồng, người tham gia phải đóng phí tương ứng với cam kết trong hợp đồng, và các khoản tiền này thường được xem như trợ cấp thay vì bồi thường.
Khi một người tham gia bảo hiểm sinh mạng và bảo hiểm du lịch, nếu trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, người đó gặp tai nạn giao thông và tử vong, thì sự kiện này sẽ liên quan đến trách nhiệm của người điều khiển phương tiện Trong trường hợp này, người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm con người.
- Hợp đồng bảo hiểm sinh mạng trả
- Hợp đồng bảo hiểm du lịch trả
- Trách nhiệm bồi thường thiệt hại từ chủ phương tiện
1.1.3 Các loại bảo hiểm con người của Công ty Bảo hiểm MIC
1.1.3.1 Bảo hiểm du lịch toàn cầu
Trước sự phát triển nhanh chóng của ngành du lịch Việt Nam, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) không ngừng cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm du lịch Điều này nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp du khách yên tâm và thoải mái trong suốt hành trình của mình, đặc biệt khi đối mặt với những rủi ro bất ngờ như ốm đau, tai nạn hay mất hành lý Đối tượng bảo hiểm bao gồm cá nhân và gia đình người Việt Nam cũng như người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam, từ 06 tuần tuổi đến 80 tuổi, tham gia vào các hoạt động học tập, công tác, du lịch hoặc thăm thân nhân ở nước ngoài.
Phạm vi bảo hiểm: phạm vi lãnh thổ toàn thế giới trừ Afghanistan, Iran,
Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm: thời hạn bảo hiểm của chuyến đi theo
Khái niệm- sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm kết hợp con người 14
1.2.1Khái niệm, sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp con người
1.2.1.1 Khái niệm bảo hiểm kết hợp con người
Bảo hiểm kết hợp con người là sản phẩm của bảo hiểm kết hợp, giúp thương mại hóa các sản phẩm bảo hiểm hiệu quả Hợp đồng bảo hiểm này kết hợp giữa “tai nạn” và “sức khỏe”, bảo vệ người được bảo hiểm trước cả hai rủi ro trong một hợp đồng duy nhất Dù vậy, các nguyên tắc kỹ thuật và quy định riêng của từng loại bảo hiểm vẫn được tôn trọng và phát huy trong hợp đồng này.
1.2.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp con người
Nhu cầu an toàn luôn tồn tại trong xã hội, ảnh hưởng đến cả cá nhân lẫn tổ chức Mỗi người đều tìm cách bảo vệ bản thân và tài sản trước những rủi ro bất ngờ trong cuộc sống và kinh doanh Các rủi ro như tai nạn, ốm đau hay bệnh tật có thể tác động tiêu cực đến nguồn thu nhập và tài chính của cá nhân cũng như doanh nghiệp mà họ làm việc.
Khi tham gia bảo hiểm kết hợp con người, người tham gia có thể chọn nhiều điều kiện bảo hiểm như bảo hiểm cho trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật, tai nạn, và chi phí điều trị nội trú Sản phẩm này mang lại lợi ích cho những ai muốn bảo hiểm cả tai nạn và sức khỏe, vì phí bảo hiểm sẽ thấp hơn so với việc mua từng hợp đồng riêng lẻ Hơn nữa, bảo hiểm kết hợp con người còn cung cấp sự bảo vệ cho cả hai rủi ro mà các loại bảo hiểm riêng lẻ không thể đáp ứng.
1.2.2 Vai trò của sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người
1.2.2.1 Đối với cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm
- Giúp người tham gia bảo hiểm yên tâm hơn về mặt tinh thần trong cuộc sống, yên tâm hoạt động và sản xuất
- Nhằm đảm bảo về mặt tài chính cho người được bảo hiểm khi gặp phải rủi ro ốm đau, bệnh tật, thương tật, tai nạn
Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời tạo dựng mối quan hệ gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động.
Khi rủi ro xảy ra, tổ chức và doanh nghiệp có thể giảm thiểu các khoản bồi thường nhờ vào việc có bảo hiểm đảm nhận trách nhiệm chi trả.
1.2.2.2 Đối với công ty bảo hiểm MIC Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người có thể góp phần làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho công ty bảo hiểm (tuy chỉ là một sản phẩm nhỏ trong rất nhiều sản phẩm của công ty nhưng nó cũng đóng góp một phần trong tổng doanh thu của toàn công ty) Khi sản phẩm này được nhiều người biết tới thì cũng góp phần làm cho khách hàng biết đến công ty hơn, lúc đó họ sẽ tìm hiểu kỹ hơn về công ty và có thể sẽ tìm mua những sản phẩm khác của công ty Để làm được điều đó thì công ty cần phải có một đội ngũ nhân viên kinh doanh , nhân viên nghiệp vụ chuyên nghiệp có hiểu biết, có kinh nghiệp Từ đó tư vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn về ý nghĩa sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người, những cái tốt mà sản phẩm mang lại khi tham gia bảo hiểm này
1.2.2.3 Đối với nhà nước và xã hội
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an sinh xã hội, giúp khách hàng ổn định cuộc sống khi gặp rủi ro Chính sự bồi thường từ các công ty bảo hiểm giúp nhà nước giảm thiểu chi phí hỗ trợ, từ đó có thể đầu tư vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần duy trì cuộc sống ổn định cho người dân.
- Góp phần phòng tránh rủi ro, hạn chế tổn thất, đảm bảo an toàn cho nền kinh tế - xã hội
Lợi nhuận từ sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người sẽ được sử dụng một phần để đóng thuế, góp phần tăng thu ngân sách nhà nước Điều này giúp nhà nước có thêm nguồn lực để đầu tư trở lại vào nền kinh tế.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
1.3.1 Một số khái niệm cơ bản
Người được bảo hiểm là cá nhân được ghi tên trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, và hiệu lực bảo hiểm đã được xác nhận Đồng thời, người này cũng có thể là người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Người thụ hưởng bảo hiểm là tổ chức hoặc cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng, hoặc là người thụ hưởng theo quy định của pháp luật.
Người mua bảo hiểm là cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu yêu cầu bảo hiểm cho bản thân hoặc cho các thành viên trong tập thể, bao gồm cả người phụ thuộc, và phải được MIC chấp nhận bảo hiểm.
Người phụ thuộc trong hợp đồng bảo hiểm bao gồm vợ/chồng (trừ trường hợp ly dị), hôn phu, và các con (bao gồm con ngoài giá thú, con riêng, và con nuôi hợp pháp) sống phụ thuộc vào Người được bảo hiểm Điều kiện là các con phải từ 15 ngày tuổi đến 18 tuổi, hoặc đến 24 tuổi nếu đang theo học các khóa dài hạn và chưa kết hôn Tất cả những người phụ thuộc này phải được ghi tên trong hợp đồng bảo hiểm cùng với Người được bảo hiểm.
- Bệnh viện: là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp được Nhà nước công nhận, cấp Giấy phép hoạt động và:
Chúng tôi có khả năng và phương tiện để chẩn đoán bệnh, điều trị và thực hiện phẫu thuật hiệu quả Đồng thời, chúng tôi cũng cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc điều trị và theo dõi sức khỏe hàng ngày cho bệnh nhân thông qua phiếu theo dõi sức khỏe.
Nơi này không phải là một cơ sở nghỉ ngơi, điều dưỡng hay dành riêng cho người cao tuổi, cũng như không phải là nơi cai nghiện rượu, ma túy, chất kích thích hay điều trị các bệnh tâm thần và phong.
- Nằm viện: là việc người được bảo hiểm cần lưu trú ít nhất hai mươi tư
( 24) giờ liên tục ở bệnh viện để điều trị khỏi về lâm sàng, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị trong thời kỳ có thai
Phẫu thuật là phương pháp khoa học nhằm điều trị thương tật hoặc bệnh tật, được thực hiện bởi các phẫu thuật viên có chuyên môn Quá trình này bao gồm các ca mổ bằng tay với dụng cụ y tế hoặc thông qua máy móc y tế tại bệnh viện.
Tai nạn là sự kiện bất ngờ xảy ra do lực tác động từ bên ngoài, dẫn đến cái chết hoặc thương tật cho người được bảo hiểm Đây là nguyên nhân trực tiếp và duy nhất gây ra hậu quả nghiêm trọng cho sức khỏe của họ.
Bệnh đặc biệt bao gồm các tình trạng nghiêm trọng như ung thư, u các loại, huyết áp cao, bệnh tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm loét ruột, viêm gan, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi thận và mật, lao, đục nhân mắt, viêm xoang, tiểu đường và viêm thận, nhưng không bao gồm các trường hợp cấp tính cần điều trị y tế khẩn cấp.
- Bệnh có sẵn: là những bệnh có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm và do bệnh này, người được bảo hiểm:
+ Được điều trị trong vòng 2 năm trước
+ Triệu chứng bệnh tật đã thấy xuất hiện hoặc đã mắc bệnh trước ngày ký hợp đồng bảo hiểm
Ngày bắt đầu bảo hiểm được xác định là ngày cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm, áp dụng cho cả hợp đồng bảo hiểm lần đầu tiên và hợp đồng tái tục không liên tục.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua cam kết đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
1.3.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
Theo Quy tắc bảo hiểm kết hợp con người được ban hành kèm theo quyết định số 59/2016/QĐ-MIC ngày 01/01/2016 của Tổng giám đốc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội, quyết định này có hiệu lực ngay khi ký và thay thế cho Quyết định số 512/2013/QĐ-MIC ngày 15/04/2013 của Phó Tổng Giám đốc thường trực Tổng Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Quân đội.
- Đối tượng bảo hiểm là các công dân Việt Nam, người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam bao gồm:
+ Những người từ 01 tuổi đến 60 tuổi
+ Những người trên 60 tuổi chỉ được nhận bảo hiểm theo Quy tắc này khi tham gia bảo hiểm liên tục ít nhất từ năm 60 tuổi
- MIC không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với :
+ Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong
+ Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên + Những người đang trong thời gian điều trị thương tật, bệnh tật
- Điều kiện A: Trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật, thai sản trừ những trường hợp loại trừ tại Điều 10 của Quy tắc bảo hiểm này
- Điều kiện B: Trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn trừ những trường hợp loại trừ tại Điều 10 của Quy tắc bảo hiểm này
Điều kiện C quy định rằng bảo hiểm sẽ chi trả cho trường hợp nằm viện hoặc phẫu thuật liên quan đến ốm đau, bệnh tật, hoặc thai sản, ngoại trừ các trường hợp bị loại trừ nêu tại Điều 10 của Quy tắc bảo hiểm.
1.3.2.4 Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm phổ cập:
-Điều kiện A: từ 1.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng /người/ vụ
- Điều kiện B: từ 1.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng /người/ vụ
- Điều kiện C: từ 1.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng /người/ vụ
Số tiền bảo hiểm đặc biệt:
-Điều kiện A: từ trên 20.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng/người/vụ
- Điều kiện B: từ trên 20.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng/người/vụ
- Điều kiện C: từ trên 20.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng/người/vụ
Tỷ lệ % phí bảo hiểm quy định cho số tiền bảo hiểm phổ cập:
Bảng 1.1 trình bày tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm quy định cho số tiền bảo hiểm phổ cập của Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội, được phân theo độ tuổi của người được bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm.
Tỷ lệ % phí bảo hiểm quy định cho số tiền bảo hiểm đặc biệt:
Bảng 1.2: Tỷ lệ % phí bảo hiểm quy định cho số tiền bảo hiểm đặc biệt của Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội
- Điều kiện A: Trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật, thai sản
Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm điều kiện A ghi trên giấy chứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm
- Điều kiện B: Trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn
+ Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm điều kiện B Độ tuổi người được bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm
C ( theo giới hạn nằm viện)
Bảo hiểm thương tật thân thể do tai nạn có mức chi trả từ 1 triệu đến 20 triệu đồng, áp dụng theo tỷ lệ quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền thương tật Đối với số tiền bảo hiểm từ 20 triệu đến 50 triệu đồng, chi phí bồi thường sẽ dựa trên chi phí y tế thực tế hợp lý và chi phí bồi dưỡng 0,1% số tiền bảo hiểm trên mỗi ngày điều trị Tổng số tiền chi trả cho trường hợp thương tật tạm thời không được vượt quá mức chi trả theo tỷ lệ thương tật trong bảng quy định.
- Điều kiện C: Trường hợp nằm viện hoặc phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản
Hoạt động khai thác sản phẩm BH kết hợp con người
1.4.1 Khái niệm và tầm quan trọng của công tác khai thác
1.4.1.1 Khái niệm của công tác khai thác
Khai thác khách hàng là quá trình chuyển đổi khách hàng tiềm năng thành khách hàng thực sự trong lĩnh vực bảo hiểm Quá trình này bao gồm nhiều bước quan trọng như tìm kiếm và phân tích nhu cầu của khách hàng, tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn thủ tục kê khai và giấy yêu cầu bảo hiểm, ký kết hợp đồng, thu phí, cũng như tái tục hợp đồng và phát triển thêm khách hàng mới.
1.4.1.2 Tầm quan trọng của công tác khai thác
Công tác khai thác bảo hiểm là hoạt động sống còn và quyết định thành công của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Hoạt động này không chỉ mang lại doanh thu cho DNBH mà còn thể hiện vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Tạo ra nguồn vốn lớn thông qua phí bảo hiểm, tập trung vào các đầu mối để sử dụng hiệu quả, nhằm tăng cường tích lũy và tiết kiệm cho ngân sách Đồng thời, bù đắp thiệt hại và tổn thất về người và tài sản cho Nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và đời sống.
Hoạt động khai thác có tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thông qua doanh thu phí bảo hiểm Doanh thu này không chỉ phản ánh quy mô của DNBH mà còn cho thấy số lượng khách hàng mà họ phục vụ Khi DNBH mở rộng mạng lưới khách hàng và đại lý, cùng với việc phát triển sản phẩm bảo hiểm, họ có thể thúc đẩy hoạt động đầu tư Tỷ suất lợi nhuận đầu tư cao sẽ tạo cơ hội cho DNBH giảm phí bảo hiểm, từ đó thu hút khách hàng từ các đối thủ cạnh tranh.
Hoạt động khai thác và phát triển bảo hiểm hiệu quả không chỉ mang lại doanh thu cao mà còn giúp xây dựng nhiều mối quan hệ khách hàng, tăng cường uy tín cho doanh nghiệp Điều này đồng thời mở rộng thị trường và nâng cao vị thế của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
Hoạt động khai thác là công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đánh giá thực trạng kinh doanh, xác định điểm mạnh và yếu, cũng như theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch và mục tiêu đã đề ra Từ đó, DNBH có thể dự báo xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm, đồng thời kiểm tra và hoàn thiện biểu phí, cũng như cách tính phí cho các sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
- Gắn kết mối quan hệ xã hội, mở rộng giao lưu giữa các ngành, các lĩnh vực trong nền kinh tế xã hội
Hoạt động khai thác bảo hiểm không chỉ ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của các ngành kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm cho người lao động, đồng thời tăng doanh thu cho ngân sách Nhà nước.
Khai thác trực tiếp là hình thức tiếp thị bảo hiểm mà không cần trung gian, cho phép khách hàng liên hệ trực tiếp với các phòng ban của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) qua điện thoại hoặc internet để tìm hiểu và ký kết hợp đồng.
Hiện nay, tiếp thị bảo hiểm trực tiếp đến khách hàng được thực hiện qua nhiều hình thức, bao gồm bán sản phẩm bảo hiểm tại các văn phòng của công ty, qua các phòng kinh doanh tại trụ sở chính và các chi nhánh Ngoài ra, các hình thức tiếp thị khác như gửi thư bán hàng trực tiếp, sử dụng phương tiện truyền thông đại chúng, và đặc biệt là bán bảo hiểm trực tuyến qua Internet cũng ngày càng phổ biến.
Khai thác bảo hiểm trực tiếp giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí bán hàng như hoa hồng đại lý và chi phí quản lý, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận Hình thức này cũng nâng cao uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trường.
- Khai thác gián tiếp: Khi triển khai khai thác bảo hiểm hàng hóa, mục tiêu của DNBH là thu được lợi nhuận Ngoài hình thức khai thác trực tiếp,
Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần sử dụng các kênh phân phối sản phẩm như đại lý, môi giới bảo hiểm, ngân hàng và tổ chức tài chính để tối ưu hóa doanh thu và lợi nhuận Việc khai thác đa dạng kênh phân phối giúp DNBH mở rộng thị trường và tiếp cận nhiều khách hàng hơn.
- Khai thác qua kênh đại lý: đại lý bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân được
DNBH thực hiện hoạt động đại lý dựa trên hợp đồng đại lý theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan Các hoạt động của đại lý bao gồm giới thiệu và chào bán sản phẩm, thu phí bảo hiểm, cung cấp dịch vụ sau bán, và thu thập phản hồi từ khách hàng Hệ thống đại lý của DNBH bao gồm đại lý chuyên nghiệp, đại lý bán chuyên nghiệp, đại lý chính thức và đại lý học việc Khai thác qua đại lý là kênh quan trọng và hiệu quả nhất cho doanh nghiệp, giúp DNBH đưa sản phẩm đến tay khách hàng và nhanh chóng giải quyết thắc mắc của họ.
Môi giới bảo hiểm đóng vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, đại diện cho quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Tổ chức này được ủy quyền tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với chi phí hợp lý và quyền lợi tối ưu Ngoài ra, họ thiết kế chương trình bảo hiểm phù hợp, hỗ trợ khách hàng ký kết hợp đồng và yêu cầu bồi thường trong suốt thời gian hợp đồng Mặc dù kênh môi giới bảo hiểm ở Việt Nam vẫn còn mới mẻ, nếu được tổ chức hiệu quả, nó có thể trở thành công cụ mạnh mẽ giúp nâng cao uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp.
Kênh khai thác qua ngân hàng và các tổ chức tài chính đang trở nên quan trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Các ngân hàng sở hữu nhiều mối quan hệ với cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, do đó, nếu doanh nghiệp bảo hiểm tăng cường hợp tác với ngân hàng và tiếp cận đối tượng khách hàng của họ, điều này sẽ thúc đẩy đáng kể hoạt động khai thác dịch vụ bảo hiểm.
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai bảo hiểm kết hợp con người 1.4.3.1 Các nhân tố chủ quan a Chính sách khai thác
Kênh khai thác đóng vai trò quan trọng trong chính sách khai thác của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), đặc biệt là MIC Quảng Ninh Thông qua các kênh này, DNBH có thể tìm kiếm khách hàng tiềm năng và các tổ chức, công ty có nhu cầu bảo hiểm cho người lao động Do đó, việc phát triển và nâng cao hiệu quả các kênh khai thác là điều cần thiết để tăng cường khả năng tiếp cận thị trường.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC QUẢNG NINH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY
Khái quát đặc điểm, tình hình chung về Công ty Mic Quảng Ninh 34
2.1.1 Đặc điểm, tình hình chung của công ty
2.1.1.1 Khái quát về sự hình thành phát triển của Tổng Công ty bảo hiểm Quân đội ( MIC)
Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), được thành lập theo Quyết định số 871/BQP và Giấy phép 43GP/KDBH ngày 08/10/2007, ban đầu có vốn điều lệ 300 tỷ đồng Sau hơn 4 năm hoạt động, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép điều chỉnh cho phép tăng vốn lên 400 tỷ đồng Sau 12 năm phát triển, MIC đã mạnh mẽ mở rộng với vốn điều lệ đạt 800 tỷ đồng.
Tên doanh nghiệp( tiếng Việt): Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội Tên tiếng Anh: Military Insurance Corporation
Slogan: Điểm tựa vững chắc
Trụ sở chính: Tầng 15, Tòa nhà Mipec Tower, số 229 Tây Sơn, Phường Ngã
Tư Sở, Quận Đống Đa, TP Hà Nội
Giấy phép kinh doanh: Giấy phép thành lập số 43GP/KDBH của Bộ Tài chính
+ Kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
+ Kinh doanh Tái bảo hiểm
MIC đã khẳng định vị thế là đơn vị bảo hiểm hàng đầu cho Bộ Quốc phòng và mở rộng phục vụ ra thị trường với 130 sản phẩm bảo hiểm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Để phù hợp với sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam, MIC cam kết tiếp tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Tầm nhìn: Phát triển trở thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ
- Sứ mệnh: Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm tốt nhất nhằm đem lại sự an tâm và hài lòng cho khách hàng
- Xây dựng các chuẩn mực văn hóa:
+ Dịch vụ chất lượng cao
+ Minh bạch và hợp tác
+ Nhanh chóng và chính xác
+ Tận tụy và sang tạo
- Triết lý kinh doanh: an toàn,hiệu quả và phát triển bền vững
- 5 giá trị cốt lõi: Tin cậy, Hợp tác, Chia sẻ, Chăm sóc khách hàng, Sáng tạo
2.1.1.2 Giới thiệu chung về công ty Mic Quảng Ninh
Tên chính thức: Công ty bảo hiểm quân đội Mic Quảng Ninh- Tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội
- Mã số doanh nghiệp: 0102385623-002, ngày cấp: 07/01/2008
- Địa chỉ trụ sở: Tầng 3, tòa nhà Hạ Long Center, số 162, đường Lê Thánh Tông, Phường Bạch Đằng, Thành Phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh
- GPKD- ngày cấp : 43/GPĐC8/KDBH – 07/01/2008, cơ quan cấp: Bộ Tài Chính
- Giám đốc: Hoàng Tuấn Anh
- Số lượng nhân viên: 47 người
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy đơn vị thực tập và chức năng, nhiệm vụ các Phòng ban
♦Ban lãnh đạo công ty:
♦ Các phòng bảo hiểm khu vực trực thuộc
PHÒNG KẾ TOÁN- HÀNH CHÍNH
4 PHÒNG KD XE CƠ GIỚI
8 PHÒNG KD TÀI SẢN KỸ THUẬT
♦Chức năng, nhiệm vụ các Phòng ban
Kiểm tra và xét duyệt các ảnh xe cơ giới trên phần mềm là cần thiết để đảm bảo tính chính xác trong việc bồi thường khi xảy ra tổn thất, đồng thời ngăn chặn khả năng khách hàng trục lợi từ bảo hiểm.
- Hướng dẫn về các công tác giám định
- Duyệt, xem xét các hồ sơ bồi thường
- Xác định số tiền chi trả
- Thông báo việc chi trả tiền bồi thường
- Duyệt đơn, kiểm tra chứng từ nghiệp vụ
- Giải thích, hỗ trợ cho các phòng kinh doanh hiểu rõ hơn về nghiệp vụ nếu họ có thắc mắc
( 3) Phòng kế toán- hành chính:
- Tổ chức hạch toán kịp thời, đầy đủ, chính xác
- Thực hiện việc xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm của công ty
- Thực hiện việc lập kế hoạch tài chính, báo cáo quyết toán và các báo cáo khác
- Giám sát hoạt động tài chính kế toán của công ty đúng quy chế
2.1.1.4 Danh mục các sản phẩm
+ Bảo hiểm bồi thường người lao động
+ Bảo hiểm hết hợp con người
+ Bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu
+ Bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu
+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa
+ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng lắp đặt
+ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tự nguyện
+ Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt tự nguyện
+ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chung
+ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng
+ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc/ tự nguyện
+ Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
+ Bảo hiểm thân tàu sông
+ Bảo hiểm rủi ro cho nhà thầu đóng tàu
+ Bảo hiểm tự nguyện/ bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới
+ Bảo hiểm vật chất xe ô tô
Thực trạng hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty Mic Quảng Ninh
2.2.1 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai bảo hiểm kết hợp con người tại địa bàn tỉnh Quảng Ninh
- Nhu cầu được bảo toàn trước các rủi ro trong cuộc sống của con người cao, chi phí y tế không ngừng tăng lên
Hiện nay, rủi ro trong cuộc sống rất đa dạng với hàng trăm vụ tai nạn xảy ra mỗi ngày Tình hình ô nhiễm môi trường, nguồn nước và không khí ngày càng nghiêm trọng, đe dọa sức khỏe con người Trong bối cảnh chi phí y tế ngày càng tăng, nhu cầu về bảo hiểm trở nên cấp thiết, giúp sản phẩm bảo hiểm tiếp cận được đông đảo người dân.
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh chuyên cung cấp bảo hiểm kết người con người cho các tổ chức, doanh nghiệp từ 50 người trở lên, đặc biệt là các công ty than thuộc Tập đoàn Than - Khoáng sản Việt Nam Nhân viên làm việc trong ngành than, đặc biệt là những người tham gia khai thác và giám sát trong hầm lò, thường đối mặt với nhiều rủi ro Chính vì vậy, đây là cơ hội để MIC Quảng Ninh khai thác và gia tăng doanh thu từ dịch vụ bảo hiểm kết hợp con người.
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh nổi bật trong số các công ty bảo hiểm tại tỉnh, khi triển khai sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người Sản phẩm này được chia thành hai loại: STBH phổ cập với mức bảo hiểm từ 1 triệu đến 20 triệu và STBH đặc biệt với mức bảo hiểm trên 20 triệu.
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh nổi bật với việc triển khai hai loại sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (STBH), điều này tạo thêm sự lựa chọn cho các doanh nghiệp trong tỉnh Quảng Ninh so với các công ty bảo hiểm khác như Bảo Việt và Bảo Minh Sự linh hoạt này giúp doanh nghiệp dễ dàng chọn gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh không chỉ phải cạnh tranh với các sản phẩm nội bộ của chính mình mà còn đối mặt với sự cạnh tranh từ các công ty bảo hiểm khác trong khu vực, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm bồi thường người lao động.
Các doanh nghiệp thường mua bảo hiểm tai nạn cho người lao động nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tài chính khi xảy ra sự cố trong quá trình làm việc Một lý do khác là phí bảo hiểm tai nạn con người thường thấp hơn so với bảo hiểm kết hợp, giúp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp.
So với các công ty bảo hiểm khác tại tỉnh Quảng Ninh như Bảo Việt và Bảo Minh, tỷ lệ phí của MIC cho sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người trong độ tuổi từ có sự cạnh tranh đáng kể Điều này cho thấy MIC đang nỗ lực cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong khu vực.
18-40 tuổi ( riêng Bảo Việt là 16- 40 tuổi) gần như tương đương nhau, chênh lệch không lớn
Ví dụ: Bảng 2.1: So sánh tỷ lệ % phí sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người trong độ tuổi từ 18-40 tuổi của MIC, Bảo Việt, Bảo Minh
Công ty BH Điều kiện
MIC Bảo Việt Bảo Minh
Khi đến độ tuổi từ 40 trở đi, sức lao động và sức khỏe của con người thường giảm sút, dẫn đến rủi ro cao hơn trong bảo hiểm Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có quy định riêng về độ tuổi và tỷ lệ phí Cụ thể, Bảo Việt chia thành bốn độ tuổi: 16-40, 41-50, 51-60, 60-65, và 65-70, với các điều kiện và tỷ lệ phí khác nhau Bảo Minh phân chia thành ba độ tuổi: 18-40, 41-60, và 61-65, cũng với các quy định tương tự Trong khi đó, MIC chỉ chia thành hai độ tuổi: 18-40 và 41-60, đi kèm với tỷ lệ phí theo quy định của doanh nghiệp.
Người mua bảo hiểm tại tỉnh Quảng Ninh có thể lựa chọn giữa các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ nhiều công ty khác nhau, đồng thời so sánh để tìm ra sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của doanh nghiệp mình.
2.2.2 Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm kết hợp con người tại Công ty bảo hiểm Mic Quảng Ninh
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh đang tập trung khai thác sản phẩm bảo hiểm con người, đặc biệt là sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người, thông qua các kênh như ngành than, ngân hàng và các công ty ngoài ngành than, bao gồm cả trường học Việc khai thác qua ngành than được ưu tiên do mức độ rủi ro cao và sự hiện diện của nhiều công ty than lớn tại tỉnh Quảng Ninh, tạo ra cơ hội tiếp cận với các khách hàng tiềm năng.
Công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh áp dụng đơn giá tiền lương và thưởng như sau: Nhân viên sẽ nhận 4 triệu đồng cho mỗi 100 triệu doanh thu bán hàng Tuy nhiên, 85% lương sẽ được chi trả trước, trong khi 15% còn lại sẽ được giữ lại và trả lại vào cuối năm nếu có lãi; ngược lại, nếu công ty thua lỗ, nhân viên sẽ mất 15% này Ngoài ra, công ty còn có chế độ thưởng doanh thu cho những nhân viên đạt chỉ tiêu doanh thu quý với tỷ lệ bồi thường thấp, mỗi nhân viên sẽ nhận thưởng 2 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm, áp dụng cho 3 người đạt chỉ tiêu.
MIC Quảng Ninh cung cấp hoa hồng 15% cho các sản phẩm bảo hiểm con người, bao gồm cả sản phẩm bảo hiểm kết hợp Mức hoa hồng này có thể được phân chia cho các kênh khai thác như ngành than và ngân hàng, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa nhân viên kinh doanh và các kênh Một số cán bộ kinh doanh có thể quyết định trả toàn bộ 15% hoa hồng cho các kênh khai thác, trong khi họ chỉ nhận doanh thu từ sản phẩm.
MIC Quảng Ninh luôn cam kết hỗ trợ nhân viên kinh doanh trong việc khai thác sản phẩm bảo hiểm con người, bao gồm cả bảo hiểm kết hợp Công ty thực hiện nhiều chính sách như hỗ trợ chi phí mời khách hàng ăn uống để xây dựng mối quan hệ thân thiết, đồng thời nhanh chóng giải đáp các thắc mắc của khách hàng.
2.2.2.2 Năng lực cán bộ nhân viên
Trong lĩnh vực khai thác bảo hiểm, kiến thức chuyên môn là cần thiết, nhưng kỹ năng và thái độ ứng xử cũng đóng vai trò quyết định trong việc thuyết phục khách hàng Để khách hàng hiểu rõ về sản phẩm và đưa ra quyết định tham gia, khai thác viên cần giao tiếp khéo léo Nhận thức được điều này, MIC Quảng Ninh đã chú trọng đào tạo nâng cao kỹ năng giao tiếp và hiểu biết của nhân viên thông qua các khóa học và mời chuyên gia giảng dạy.
2.2.2.3 Thực hiện quy trình khai thác
Khai thác bảo hiểm là bước đầu tiên và quan trọng trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, bao gồm việc giới thiệu, tư vấn và thuyết phục khách hàng ký kết hợp đồng Đây là nỗ lực của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bán sản phẩm; nếu không thực hiện khâu khai thác, sản phẩm bảo hiểm sẽ không được tiêu thụ, dẫn đến việc doanh nghiệp không thu được phí bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm.
♦ Thực hiện quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty bảo hiểm MIC Quảng Ninh