CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Biểu 3: Tình hình Tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2012 – 2014
Trong tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi có kì hạn chiếm gần như 100% tiền gửi tiết kiệm. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của chi nhánh được duy trì khá ổn định trong giai đoạn 2012-2014. Trong đó, tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trên 90%. Đây là cơ cấu hợp lý trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh ổn định nằm giảm áp lực rủi ro mất cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
Cùng với những vị thế thuận lợi về uy tín của BIDV Bắc Hưng Yên, thì Chi nhánh cũng đã vận dụng một các linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, đặc biệt là với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với tính năng tiện ích và hấp dẫn như : tiền gửi tích lũy yêu thương, tích lũy bảo an, Tích lũy bảo lộc, Tiết kiệm Online,…
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Tích lũy yêu thương (kỳ hạn 2 – 15 năm): đây được coi như sản phẩm tiết kiệm của cha mẹ dành cho con của họ, tích lũy hàng tháng, hàng quý,… mà không có giới hạn tối thiểu về tiền gửi, và không cần phải định kỳ gửi tiền mà có thể gửi khi nào phù hợp với khách hàng.
Sản phẩm tiết kiệm Online: Bất cứ đâu, bất cứ khi nào chỉ cần bên chiếc điện thoại có internet là khách hàng có thể gửi tiền tiết kiệm trên BIDV Online.
Sản phẩm tích lũy bảo an
Bên cạnh, Chi nhánh cũng có các chương trình Cơ chế động lực, Các chương trình quảng cáo, khuyến mại, tặng quà, hình thức dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng vào các dịp đặc biệt để tri ân khách hàng, cũng như tạo sức hấp dẫn cho các sản phẩm
đối với khách hàng. Nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định của NHNN và hệ thống BIDV đồng thời đảm bảo được lợi ích hài hòa giữa ngân hàng và khách hàng, làm tốt chính sách khách hàng.
Hơn thế nữa, đối với các khách hàng quan trọng, có số dư tiền gửi bình quân lớn của Chi nhánh thì chi nhánh cũng có những cơ chế áp dụng riêng về lãi suất, ưu đãi về các sản phẩm dịch vụ kèm theo, cũng như sự ưu tiên về sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.
Mặc dù giai đoạn 2012-2014 nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn và những khó khăn từ nội tại của nền kinh tế tác động trực tiếp lên hệ thống ngân hàng, thị phần nguồn vốn huy động của chi nhánh trên địa bàn vẫn duy trì ổn định và có sự tăng nhẹ trong năm 2013 so với năm 2012 nhưng lại giảm so với năm 2014. BIDV Bắc Hưng Yên là một NHTM có đóng góp quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn của nền kinh tế.
Tóm lại, trong những năm giai đoạn 2012-2014, chi nhánh đã có nhiều cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn ở khối dân cư tuy nhiên thị phần của BIDV Bắc Hưng Yên trong HĐV có chiều hướng giảm sút. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trên vì:
- Lãi suất huy động vốn chưa thật linh hoạt, hấp dẫn trên địa bàn.
- Thị phần phát triển HĐV bị chia sẻ: ngân hàng khác như MB,
Vietinbank,…thấy được tiềm năng của tỉnh Hưng Yên đã mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại địa bàn tỉnh. Các chi nhánh mới có nhiều chính sách huy động vốn ưu đãi, hấp dẫn cao do đó mà thị phần của BIDV Bắc Hưng Yên bị giảm sút.
- Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý: nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Điều này có ảnh hưởng không tốt đến cơ cấu tài sản có của ngân hàng, nhất là đầu tư vốn trung và dài hạn.
- Chưa kết hợp chặt chẽ giữa HĐV và sử dụng vốn: việc HĐV tại chi nhánh còn thụ động, nhiều khi tách rời, độc lập với quy mô, yêu cầu vốn kinh doanh.
- Nền kinh tế khó khăn, diễn biến khó lường, trình độ mặt bằng dân trí tại địa phương chưa cao, tồn tại xu hướng đám đông, còn tình trạng tích trữ vàng, USD,…
- Tại chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên, đã triển khai mô hình bán lẻ. Tuy nhiên, thực tế hiện nay của chi nhánh là chưa chú trọng vào phát triển hoạt động bán lẻ.
2.3.2 Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng hiện nay vẫn đang giữ vai trò quan trọng nhất trong chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Bên cạnh đó đây cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro nhất của ngân hàng. Vì vậy, đây là hoạt động được chú trọng nhất của toàn chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên.
BIDV Bắc Hưng Yên là một trong những ngân hàng hoạt động lâu đời trong cho vay trong lĩnh vực xây lắp, các dự án đầu tư, xây dựng số một trên địa bàn tỉnh Hưng Yên. Tại địa bàn tỉnh Hưng Yên, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn Hưng Yên đều có quan hệ tín dụng với chi nhánh.
Mặc dù vậy hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn có một số điểm hạn chế, tồn tại đó là chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, các dự án có dư nợ lớn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh, dư nợ đối với các khách hàng cá nhân còn thấp, chiếm tỷ lệ nhỏ, các sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa phát triển rộng rãi, khách hàng truyền thống của chi nhánh là các đơn vị xây lắp trong toàn tỉnh nên thường xuyên bị chậm tiến độ trả nợ ngân hàng theo cam kết vì liên quan đến vấn đề thanh toán vốn ngân sách thường tập trung vào thời điểm cuối năm tài chính, đây cũng là đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Bảng 6. Kết quả về công tác tín dụng giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm
2012
Năm 2013 Năm 2014
Tổng dư nợ 4,432,776 5,322,504 120.1% 6,020,469 113.1%
- Ngắn hạn 2,973,585 3,715,115 124.9% 4,208,552 113.3%
- Dài hạn 1,443,406 1,595,973 110.6% 1,811,917 113.5%
- Dư nợ ứng trước
đầu tư 11,396 11,416 100.2% - 0.0%
- Cho vay khác 4,389 5,627 128.2% - 0.0%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Bắc Hưng Yên giai đoạn 2012-2014)