CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Biểu 4. Cơ cấu Dư nợ tín dụng giai đoạn 2012 - 2014
2.3 Đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Đầu
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua phân tích tình hình phát triển dịch vụ NHBL của BIDV Bắc Hưng Yên cho thấy hoạt động bán lẻ để hướng tới mô hình bán lẻ tại BIDV Bắc Hưng Yên đã đạt được những kết quả đáng kể, tuy nhiên công tác bán lẻ còn chưa được chú trọng tại BIDV Bắc Hưng Yên mà vẫn còn tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng và các sản phẩm truyền thống.
Chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên với chiến lược tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ làm cơ sở cho việc phát triển và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng.
Khung chính sách đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ NHBL ngày càng được hoàn thiện trong hệ thống BIDV cũng như là của chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên.
Dựa trên cơ sở Chiến lược phát triển theo mô hình bán lẻ toàn hệ thống BIDV xây dựng đồng bộ các cơ chế, quy chế, quy định mang tính chất ổn định và xương sống cho hoạt động NHBL như …
Các loại hình dịch vụ ngày càng được đa dạng hóa, đặc biệt các sản phẩm dịch vụ NHBL mới có hàm lượng công nghệ cao được chú trọng phát triển. Trong những năm qua, BIDV Bắc Hưng Yên nói riêng và hệ thống BIDV nói chung đã có chương trình phân đoạn khách hàng thành khách đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và siêu siêu nhỏ, khách hàng định chế tài chính và khách hàng cá nhân. Đồng thời cũng phân thành 4 đối tượng: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm năng và khách hàng phổ thông. Từ đó mà các sản phẩm dịch vụ NHBL cũng có điều kiện tách bạch rõ ràng và hướng tới nhóm khách hàng các nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ. Đồng thời các chính sách đi kèm cũng có thể phân chia theo đối tượng.
Chất lượng hoạt động dịch vụ NHBL từng bước được nâng cao. Cùng với việc thay đổi mô hình tổ chức theo hướng tập trung và chuyên môn hóa. Chi nhánh cũng
dần đưa về áp dụng mô hình bán lẻ, từ có có điều kiện tiếp cận gần hơn với khách hàng bán lẻ cũng như là phát triển dịch vụ NHBL. Chú ý phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tự động, các sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân đông đảo tại địa phương tỉnh Hưng Yên cũng như các tỉnh lân cận.
Cơ cấu các sản phẩm dịch vụ NHBL ngày càng được hoàn thiện và đa dạng hóa. Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, các sản phẩm dịch vụ NHBL được chuyển dịch và hướng mạnh đến các sản phẩm dịch vụ phi tài chính như:
dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán, dịch vụ kiều hối,… và các gói sản phẩm kết hợp đồng bộ các sản phẩm dịch vụ khác nhau cũng được ra đời với mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trong chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Hưng Yên, nhân tố con người được đặt ở vị trí trung tâm, có ý nghĩa hết sức quan trọng bảo đảm thành công của phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động dịch vụ NHBL nói riêng. Trong những năm qua hệ thống BIDV đã tổ chức các lớp đào tạo về nghiệp vụ NHBL cũng như các kỹ năng giao tiếp ứng xử chuyên nghiệp, và BIDV Bắc Hưng Yên luôn cử các cán bộ đi tham gia nhiệt tình để củng cố và đáp ứng yêu cầu và phẩm chất cần có của mạng lưới bán lẻ.
Thông qua phát triển các dịch vụ NHBL đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, chuyển dịch cơ cáu kinh tế theo hướng hiện đại. Việc phát triển hoạt động kinh donah ngân hàng góp phần quan trọng trong việc huy động các nguồn lực trong xã hội để phục vụ cho việc đầu tư phát triển, tạo công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập của người dân. Việc phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, sẽ thúc đẩy giao thương của nền kinh tế, tăng tốc độ luân chuyển vốn và hội nhập kinh tế quốc tế. Mặt khác, phát triển dịch vụ NHBL sẽ góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng của các chủ thể của nền kinh tế, từ thói quen sử dụng tiền mặt là chủ yếu sang sử dụng các sản phẩm dịch vụ, thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần tạo nên nền kinh tế phát triển lành mạnh, bền vững.
2.3.2 Những hạn chế
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng còn nghèo nàn, cơ cấu sản phẩm dịch vụ chưa hợp lý, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được nhu
cầu ngày càng cao của khách hàng. Danh mục dịch vụ NHBL chưa đủ lớn về số lượng và chưa đa dạng về cơ cấu: Các loại hình sản phẩm dịch vụ NHBL còn nghèo nàn, đơn điệu, nhiều thị trường dịch vụ tiềm năng chưa khai thác hết. Các sản phẩm dịch vụ của BIDV Bắc Hưng Yên còn ít và đơn điệu chủ yếu vẫn là dịch vụ tín dụng, thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, bảo lãnh. Những năm gần đây mới triển khai thêm một số dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, tuy nhiên số loại thẻ ít. Cơ cấu phát triển giữa các loại dịch vụ chưa hợp lý, chủ yếu là hoạt động tín dụng, loại dịch vụ phải đầu tư vốn lớn, rủi ro cao có tỷ trọng thu nhập lớn nhất trong tổng thu nhập (90%), trong khi đó thu nhập từ các dịch vụ trung gian, đầu tư vốn ít, rủi ro thấp, lợi nhuận kiếm được chắc chắn thì có tỷ trọng quá thấp trong tổng thu nhập. Thị trường dịch vụ đố với khách hàng cá nhân (là đối tượng chủ yếu để phát triển dịch vụ NHBL) rất lớn, nhưng chưa khai thác được nhiều.
Theo kinh nghiệm của các NHTM ở những nước phát triển thì hướng tới khu vực khách hàng tư nhân là một lĩnh vực đầy tiềm năng và hiệu quả, nhưng BIDV Bắc Hưng Yên còn chưa đầu tư nhiều để nhằm vào thị trường này. Chất lượng các sản phẩm dịch vụ của BIDV Bắc Hưng Yên còn nhiều hạn chế chưa tạo ra ưu thế cạnh tranh trên thị trường. Những dịch vụ hiện tại chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng (quy trình còn phức tạp, trình độ giao tiếp của cán bộ chưa chuyên nghiệp,….)
Hệ thống CNTT còn chưa có sự tương thích giữa các NHTM trong nước và lạc hậu so với các NHTM nước ngoài. Quá trình đầu tư kéo dài, lượng vốn đầu tư còn ít nên hệ thống CNTT còn chưa thực sự đồng bộ; bên cạnh đó hệ thống CNTT của các NHTM trong nước không tương tích với nhau, do vậy chưa tạo được sức mạnh tổng thể của cả hệ thống NHTM nội địa, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Hệ thốn thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử chưa có sự liên kết với hệ thống thanh toán của toàn bộ các ngân hàng nên khi sử dụng các sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử mặc dù thao tác nhanh nhưng nếu thực hiện chuyển tiền hoặc thanh toán với các tài khoản thanh toán khác còn chậm.
Trình độ cán bộ ngân hàng còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng được yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
2.3 .3 Nguyên nhân của những hạn chế
Các điều kiện về môi trường kinh tế xã hội, tập quán sinh hoạt của người dân;
môi trường pháp lý còn nhiều bất cập, trình độ phát triển của nền kinh tế còn thấp kém chưa thực sự hỗ trợ cho sự phát triển dịch vụ NHBL. Việt Nam là nước có số lượng dân số đông, số lượng người đang trong độ tuổi lao động lớn, tuy nhiên do xuất phát của nền kinh tế là một nước nông nghiệp đang trong quá trình CNH – HĐH, môi trường kinh tế xã hội tạo nên tập quán của người dân và cả các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thói quen sử dụng tiền mặt, ngại sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, điều này là lực cản lớn nhất và cơ bản nhất do quá trình phổ cập các dịch vụ NHBL đến với người dân trong nước. Hệ thống pháp luật và các văn bản pháp lý đã được rà soát, chỉnh sửa hoàn thiện nhiều nhưng vẫn còn rất nhiều bất cập, việc xử lý tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng còn quá rườm rà và bất lợi cho ngân hàng, tạo tâm lý ngại mở rộng các sản phẩm đến với người dân và doanh nghiệp.
Chưa quan tâm đúng mức tới mảng dịch vụ NHBL; chưa có biện pháp cụ thể phát triển dịch vụ NHBL tương xứng với lợi thế và tiềm năng vốn có của BIDV. Chiến lược phát triển dịch vụ NHBL đã được xây dựng và đang từng bước triển khai, tuy nhiên việc triển khai còn chậm, chưa có các sản phẩm dịch vụ NHBL, đặc biệ là nhóm dịch vụ phi tín dụng còn rất khiêm tốn và chưa tương xứng với tiềm năng và lợi thế vốn của của BIDV.
Việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về lĩnh vực NHBL.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành công, đặc biệt trong lĩnh vực NHBL thì điều đó là hết sức quan trọng và cần thiết.
Mô hình tổ chức của ngân hàng chưa thực sự hướng tới khách hàng và cơ cấu tổ chức bộ máy chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Cuối năm 2014, BIDV Bắc Hưng Yên đã tích cực tái cấu trúc mô hình tổ chức theo hướng phân định theo quy mô và đối tượng khách hàng, nhằm hướng tới phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Nền tảng công nghệ và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động bán lẻ còn chưa tốt. Hoạt động dịch vụ NHBL đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng tự động đòi hỏi yêu cầu rất cao về hệ thống CNTT trong hoạt động bán lẻ ngân hàng là phải xử lý nhanh, chính xác và mức độ bảo mật thông tin cao.
Các sản phẩm chưa mang tính chọn gói, đồng bộ; sự kết hợp bán chéo các sản phẩm còn chưa nhiều. Các sản phẩm dịch vụ NHBL của BIDV trong những năm qua
đã được đầu tư nghiên cứu và phát triển khá phong phú, đa dạng với mục tiêu hướng tới đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình như: các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe trả góp, cho vay du học, các sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử… nhưng nhìn chung các sản phẩm còn mang tính đơn lẻ, rất ít các sản phẩm dịch vụ trọn gói, nhìn chung thủ tục còn khá rườm rà phức tạp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Chương II đã giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Bắc Hưng Yên, đồng thời phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHBL của NHTM đầu tư và phát triển – chi nhánh Bắc Hưng Yên. Từ thực trạng này cho thấy bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ NHBL của chi nhánh. Thông qua đó, đã đánh giá những kết quả đạt được cũng như hạn chế của chi nhánh trong phát triển dịch vụ NHBL. Đây là cơ sở cho việc đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Bắc Hưng Yên trong Chương III.
CHƯƠNG III