PHẦN III. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN
3.3.4 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Một trong những khú khăn hiện nay của DNVVN là trỡnh độ mỏy múc thiết bị cũn lạc hậu, chắp vỏ, khụng đồng bộ; phương thức làm ăn nhỏ lẻ, manh mỳn chưa tỏo bạo, mạo hiểm trong kinh doanh thậm chớ cú những doanh nghiệp cú tham vong, mong muốn làm ăn lớn thỡ cũng khụng thể thực hiện được do năng lực tài chớnh cũn yếu, tỡnh độ quản lý thấp, … Để phỏt triển cỏc doanh nghiệp nay cần phải thay đổi một cỏch đồng bộ rất nhiều yếu tố.
Thứ nhất về đội ngũ cụng nhõn viờn: Hiện tại một thực trạng chung cho DNVVN là đội ngũ cụng nhõn việc trỡnh độ thấp chủ yếu được tuyển từ cỏc trung tõm giới thiệu, cỏc hội chợ việc làm vỡ thế lao động khụng được làm việc đỳng ngành đào tạo vỡ thế thời gian để lao động làm quen và thực hiện tốt cụng việc của mỡnh là rất dài, chi phớ đào tạo lớn làm cho chi phi hoạt động của cỏc doanh nghiệp này càng tăng vỡ thế giải phỏp lõu dài cho cỏc doanh nghiệp là cần phải cú sự liờn hệ với cỏc trường đại học, cao đẳng, trung cấp dạy nghề để thu hỳt lao động được đào tạo. Một đội ngũ cụng nhõn lành nghề, cú tõm huyết với doanh nghiệp là điều kiện để cỏc doanh nghiệp hoạt động tốt hơn.
Về nguồn vốn chủ sử hữu: cỏc DNVVN cú nguồn vốn chủ sở hữu thấp, khú tiếp cận với cỏc nguồn tại trợ từ cỏc ngõn hàng do cỏc ngõn hàng cú điều kiện là cỏc doanh nghiệp cần cú 15% tổng vốn dự ỏn vỡ thế để tăng khả năng tiếp cận với nguồn
vốn ngõn hàng cỏc doanh nghiệp cần phải tăng nguồn vốn chủ sở hữu. Cú thể tăng nguồn vốn chủ sở hữu bằng cỏc cỏch sau: tiến hành từng bước cổ phần húa, thực hiện việc phỏt hành trỏi phiếu, cổ phiếu. Trong điều kiện hiện nay đõy là một giải phỏp tối ưu do thị trường chỳng khoỏn đang phỏt triển một cỏc nhanh chúng.
Cụng tỏc sổ sỏch, kế toỏn cũng cần được quan tõm đỳng mức, cỏc bỏo cỏo chưa rừ ràng minh bạch điều này là một khú khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng. Nếu cụng tỏc này được thực hiện tốt sẽ làm giảm thời gian và chi phớ trong quỏ trỡnh thẩm định, thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh hơn tạo lợi thế cho doanh nghiệp đối với cỏc doanh nghiệp khỏc. Hệ thống sổ sỏch đỳng quy định sẽ là điều kiện để doanh nghiệp cú thể dễ dàng phỏt hiện được quỏ trỡnh sản xuất của mỡnh cho nào cũn lóng phớ, chỗ nào chưa đạt hiệu quả từ đú cú sự chớnh sủa kịp thời, nhanh chúng làm giảm chi phớ, tăng hiệu quả sản xuất. Sự rừ ràng minh bạch trong hồ sơ cũng giỳp cỏc doanh nghiệp tạo ra sự thiện cảm với đối tỏc làm ăn, những nhà đầu tư, cơ quan thuế, cỏc cơ quan thanh tra, kiểm soỏt.
Yếu tố mang tớnh chất quyết định trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của ngõn hàng là phương ỏn sản xuất kinh doanh trỡnh xột. Cỏc doanh nghiệp cần phải nõng cao khả năng lập phương ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh. Một phương ỏn sản xuất đầy đủ, cụ thể sẽ giỳp doanh nghiệp tớnh toỏn một cỏch tương đối nhu cầu vốn, chủ động trong kinh doanh, giảm thiểu tỏc động của thị trường, hạn chế được rủi ro trong hoạt động. Mặt khỏc một phương ỏn chớnh xỏc, đầy đủ, cụ thể sẽ gõy những thiện cảm tốt cho người tiến hành thẩm định. Hiện nay một thực tế là khả năng lập hồ sơ của cỏc doanh nghiệp là rất hạn chế vỡ thế nhiều dự ỏn vẫn chưc thể tiếp cận được nguồn vốn mặc dự ý tưởng rất khả thi.
Vần đề đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp: Vấn đề lập hồ sơ khụng, thực hiện khụng đỳng cam kết trong hợp đồng cho vay là những vấn đề khiến ngõn hàng rất nghi ngại trong việc ra quyết định cho vay nhất là những doanh nghiệp mới lần đầu tiờn thực hiện quan hệ tớn dụng với ngõn hàng. Đõy là lối suy nghĩ lạc hậu, khụng phự hợp với cơ chế thị trường hiện nay cỏc chủ doanh nghiệp cần phải trung thực hơn trong hoạt động của mỡnh cú như thế mới tạo được uy tớn với ngõn hàng từ đú dễ dàng hơn trong tiếp cận nguồn vốn vay.
PHẦN KẾT LUẬN
Mặc dự đó cú nhiều cố gắng trong việc triển khai, thực hiện cỏc chớnh sỏch tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam vào thực tế Hà Tĩnh, tuy nhiờn trong những năm gần đõy những chớnh sỏch tớn dụng núi chung và chớnh sỏch tớn dụng cho DNVVN núi riờng cũn cú nhiều bất cập. Mặc dự việc ỏp dụng chớnh sỏch tớn dụng đó đưa lại cho ngõn hàng những kết quả đỏng kể: đến ngày 31/12/2006 NHNo&PTNT Hà Tĩnh cú 186 doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng chiếm tới 23% tổng số doanh nghiệp trờn địa bàn với tổng dư nợ là 267 tỷ đồng, Vốn cho vay của NHNo&PTNT Hà Tĩnh đỏp ứng kịp thời cho cỏc doanh nghiệp chủ động trong việc thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh, tiờu thụ sản phẩm nụng nghiệp, tạo quy trỡnh khộp kớn từ khõu sản xuất tiờu thụ sản phẩm gúp phần nõng cao giỏ trị hàng hoỏ cho tiờu dựng và xuất khẩu, tăng thu ngõn sỏch, giải quyết việtc làm, tăng thu nhập cho người lao động, tạo bộ mặt múi cho nền kinh tế cả của tĩnh. Tuy nhiờn cũn một số vướng mắc mà ngõn hàng cũn gặp phải đang làm cho cỏc doanh nghiệp chưa thực sự tin tưởng cụ thể nhiều khỏch hàng khi đó cú quan hệ với ngõn hàng vẫn chuyển đến cỏc ngõn hàng khỏc điều này ảnh hưởng lớn đến khụng chỉ cỏc chỉ tiờu tài chớnh của ngõn hàng mà cũn ảnh hưởng đến uy tớn của ngõn hàng đối với khỏch hàng đặc biệt khỏch hàng là doanh nghiệp. Nếu NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện một cỏch đồng bộ hệ thống chớnh sỏch tớn dụng, điều chỉnh lại cỏc chớnh sỏch đang thực hiện một cỏch cũn chưa phự hợp, đặc biệt là thực hiện chớnh sỏch marketing, phõn đoạn thị trường một cỏch chớnh xỏc, để việc thực hiện cỏc chớnh sỏch ưu đói của ngõn hàng phỏt huy hiệu quả, kớch thớch cỏc doanh nghiệp phỏt triển, thu hỳt ngày càng nhiều doanh nghiệp đến với ngõn hàng, chất lượng tớn dụng sẽ tăng lờn. NHNo&PTNT Hà Tĩnh sẽ là địa chỉ tin cậy cho cỏc DNVVN khụng chỉ trờn địa bàn mà cũn cả cỏc DNVVN ở cỏc tỉnh lõn cận.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. 15 năm hỡnh thành và phỏt triển Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Tĩnh
2. Sổ tay tớn dụng 3. Luật ngõn hàng
4. Bỏo cỏo tớn dụng của NHNo&PTNT Hà Tĩnh
5. Bỏo cỏo huy động nguồn của NHNo&PTNT Hà Tĩnh 6. Bỏo cỏo cho vay DNVVN của NHNo&PTNT Hà Tĩnh
7. Chiến lược phỏt triển từ năm 2007 – 2010 của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Sài gũn – Hà Nội
8. Bỏo: Thụng tin tớn dụng của ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam số 152 – 156
11. Một số luận văn tốt nghiệp 12. Một số tài liệu khỏc
PHỤ LỤC Phụ lục 1
SƠ ĐỒ QUY TRèNH TÍN DỤNG CHUNG
XỬ Lí
Xỏc định thị trường và cỏc thị
trường mục tiờu
NHU CẦU KHÁCH
HÀNG 1. THẨM ĐỊNH THƯƠNG LƯỢNG 2. PHấ DUYỆT
Tiếp nhận yờu cầu khỏch hàng
Tỡm hiểu triển vọng
Tham khảo ý kiến bờn ngoài
Mục đớch vay
HĐKD
Quản lý
Số liệu
Kỳ hạn
Thanh toỏn
Cỏc điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Cỏc vấn đề khỏc
Cỏn bộ quản trị rủi ro
Giỏm đốc/Tổng giỏm đốc
GIẢI NGÂN
Thủ tục hồ sơ hoàn tất
Chuyển tiền THỦ TỤC HỒ SƠ
Dự thảo hợp đồng
Xem xột hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ phỏplý
Cỏc vấn đề khỏc
TỔN THẤT
Khụng trả nợ gốc
Khụng trả nợ lói THANH TOÁN
Trả đủ gốc
Trả đủ lói
Nhận biết sớm
Chớnh sỏch xử lý
Quản lý
Dấu hiệu cảnh bỏo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện phỏp phỏp lý
Tỏi cơ cấu QUẢN Lí TD
Số liệu
Cỏc điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Thanh toỏn
Đỏnh giỏ tớn dụng
Trả nợ đỳng hạn
Dấu hiệu bất th ườ ng
THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN
QUẢN Lí DANH MỤC
Phụ lục 2
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN Lí TÍN DỤNG Tại Trung tõm điều hành:
Hội đồng quản trị
Tổng Giỏm đốc
Kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng độc lập
Ban Thẩm định dự
ỏn
Ban Quan hệ
quốc tế Ban Quản
lý Dự ỏn UTĐT
Ban Tớn dụng
Trung tõm Phũng ngừa
và xử lý rủi ro
Phú Tổng Giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng
Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc
t i s nà ả
Tại Chi nhỏnh cỏc cấp
Phụ lục 4
HẠN MỨC TÍN DỤNG Tại Trung tõm điều hành NHNo & PTNT VN
Đề xuất
Tại Sở giao dịch / chi nhỏnh NHNo & PTNT VN :
Kiểm tra giỏm sỏt tớn
dụng độc lập chi nhỏnh
Phũng (Tổ) Tớn dụng
Phũng (Tổ) thẩm định Giỏm đốc
Chi nhỏnh
Ban Tớn dụng
Ban Kế hoạch tổng hợp
Tổng Giỏm đốc Ký ban hành
Trung tõm phũng ngừa và xử lý
rủi ro
Phũng Tớn dụng Đề xuất
Giỏm đốc Ký ban hành
Nhận xét của cán bộ tại cơ sở thực tập
( Về tinh thần, thái độ, ý thức chấp hành các quy định tại cơ sở thực tập, những nghiên cứu, kiến nghị, đề xuất với cơ sở thực tập của sinh viên trong quá trình thực tập tốt nghiệp...)
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
Ngày tháng năm 2007 Trởng đơn vị (ký tên, đóng dấu)
Nhận xét của giáo viên hớng dẫn
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
Ngày tháng năm 2007 Giáo viên hớng dẫn