PHẦN III. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN
3.2 Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng
3.2.5 Hoàn thiện chính sách lãi cho vay
Lãi suất được xem la công cụ cạnh tranh truyền thống và có hiệu quả của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên từ trước tới nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn chưa thực sự quan tâm đầy đủ đến chính sách lãi suất nhất là lãi suất cho vay.
Hiện nay lãi suất cho vay áp dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh cho các DNVVN là ngắn hạn 1%, trung và dài hạn là 1.18% đây là một mức lãi suất quá cao so với cho vay doanh nghiệp bởi khi cho vay doanh nghiệp ngân hàng ngoài vịêc hưởng lãi suất cho vay ngân hàng con được thu phí các dịch vụ khác của doanh nghiệp nên đối với cho vay doanh nghiệp ngân hàng nên thực hiện chính sách ưu đại về lãi suất để thu
hút và giử khách hàng. nếu so với các ngân hàng khác trên địa bàn: Ngân hàng Ngoại thương mức lãi suất cho vay doanh nghiệp: ngắn hạn 0.9%, trung hạn là 0.95%, ngân hàng Công thương là 0.87% cho các khản vay ngắn hạn và 0.95% cho các khoản vay trung hạn thi viưệc các khách hàng là DNVVN chuyển từ vay ngân hàng Nông nghiệp sang các ngân hàng khác là không tránh khỏi. Giải thích việc áp dụng mức lãi suất cao nay của ngân hàng Nông nghiệp là do phí huy động vốn quá cao.
Ngân hàng Nông nghiệp cần thực hiện mọi biện pháp nhằm giảm chi phí hoạt động: kiện toàn bộ máy quản lý, giảm các chi phí chung để giảm chi phí hoạt động từng bước giảm lãi suất cho vay có như thế mới thu hút và giữ được khách hàng.
Về mức lãi suất huy động vốn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh mức lãi suất huy động vốn đạt mức lãi suất tối đa trong giới hạn cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam, tuy nhiên NHNo&PTNT Hà Tĩnh nên nghiên cứu hinh thức huy động lãi suất luỹ kế để kích thích khách hàng.
Cho vay DNVVN là hình thức cho vay mới được triển khai tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong một vài năm gần đây, muộn hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn như: Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng Ngoại thương … vì thế NHNo&PTNT Hà Tĩnh có ít lợi thế hơn so với các ngân hàng khác vì thế để thu hút khách hàng là doanh nghiệp chúng ta cần một lãi suất cho vay hấp dẫn hơn, không chỉ tuân thủ theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam tránh tình trạng sử dụng một mức lãi suất chung cứng nhắc cho các loại vốn trung và dài hạn như hiện nay. Đối với những doanh nghiệp có truyền thống, có uy tín, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng thì có thể có những ưu đãi hơn về lãi suất bởi khi quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp này mức độ an toàn vốn cao, khả năng sinh lợi lớn ngoài ra do đã làm ăn lâu dài với nhân hàng chúng ta đỡ các chi phí về nghiên cứu, thẩm định, những doanh nghiệp mới làm ăn do phải bỏ chi phí lớn trong việc tiến hành nghiên cứu khách hành, chi phí thẩm định cao, doanh thu các hoạt động dịch vụ ít có thể thu lãi suất cao hơn. Mỗi ngành, mỗi lĩnh vực khác nhau, mỗi khoản vay, mỗi dự án nên sử dụng các mức lãi suất khác nhau tuỳ vào đặc điểm và khả năng sinh lợi khác nhau để khuyến khích tạo điều kiện cho các DNVVN có thể phát huy lợi thế.
Việc áp dụng chính sách lãi suất nhiều bậc này có thể thu hút khách hàng nhiều hơn tuy nhiên nó cũng đòi hỏi ngân hàng có hệ thống thông tin về khách hàng
đầy đủ, chính xác, độ tin cậy cao và cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích thông tin tốt.
Một yêu cầu khác của để thu hút khách hàng là đa dạng hoá các hình thức bảo đảm tiền vay, do các DNVVN thường là hạn chế về mặt tài chính, rủi ro tín dụng cao nên cac ngân hàng thường yêu cầu phải có tài khoản bảo đảm cho các khoản vay, đây là lý do các DNVVN khó tiếp cận nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng. hình thức bảo đảm tiền vay chủ yếu là tài sản thế chấp, song thực tế cho thấy rằng nhiều khi áp dụng biện pháp này cũng gây những khó khăn không nhỏ trong việc xử lý, phát mại tài sản, tốn kém thời gian chi phí… Ngân hàng không nên coi tài sản bảo đảm là điều kiện tiên quyết để quyết định cho vay. nên tăng cường các khoản vay không có bảo đảm, các bảo đảm khác như: cổ phiếu, đơn xuất hàng, nhập hàng…,. bảo đảm bằng vốn vay của khách hàng, bảo lãnh bên thứ 3, bảo lãnh bằng tín chấp. Để làm được điều này đòi hỏi khả năng thẩm định dự án của cán bộ tín dụng về tính khả thi của dụ án là nhất thiết.
Về phương thức cho vay: đối với cho vay doanh nghiệp hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh đang sử dụng chủ yếu phương thức cho vay từng lần, đièu này làm hạn chế nhiều hoạt động của doanh nghiệp. Ngân hàng nên đa dạng hoá các phương thức cho vay DNVVN như cho vay luân chuyển, cho vay theo hạn mức. Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay rất phù hợp với DNVVN đặc biệt là đối với các doanh nghịêp hoạt động trong lĩnh vực thương mại vì nhu cầu vốn lưu động lớn, thường xuyên. Việc cho vay vốn bằng phương thức luân chuyển sẽ giảm bớt thời gian, thủ tục vay vốn, mỗi lần vay vốn doanh nghiệp chỉ