CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI No&PTNT
2.3. Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Tuy đã đạt được những kết quả hết sức to lớn trong cho vay hộ sản xuất nhưng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn còn chưa mở rộng.
Cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn có dư nợ ở mức thấp là 174.808 tỷ đồng, có phạm vi cho vay hộ sản xuất nhỏ , chủ yếu tập trung cho năm xã làng nghề. Đồng thời số hộ sản xuất trên địa bàn được vay vốn tại ngân hàng vẫn còn ít hơn rất nhiều so với tổng số hộ sản xuất trên địa bàn, chiếm khoảng hơn 10% tổng số hộ sản xuất trên địa bàn ( 3.104 hộ sản xuất được vay vốn tại chi nhánh so với 28.969 hộ sản xuất trên địa bàn huyện). So với tiềm năng của các hộ sản xuất trên địa bàn thì ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn chưa làm tốt việc mở rộng cho vay hộ sản xuất.
Điều này có thể thấy rằng hạn chế của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc là chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân mang tính khách quan
- Do môi trường kinh tế chưa ổn định: Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong quá trình hoạt động nhằm thu hút được nhiều khách hàng cũng là nguyên nhân thuộc về môi trường kinh tế. Trên địa bàn huyện Thạch Thất hiện nay có rất nhiều các NHTM cả trong và ngoài nước, các quỹ tín dụng thành lập các chi nhánh. Do vậy việc cạnh tranh là vô cùng gay gắt. Chi nhánh Hòa Lạc do có quy mô nhỏ nên có nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng. Đó chính là nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất.
- Môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chưa đầy đủ: Mặc dù luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng đã có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998 và Chính phủ ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc. Điều này khiến chi nhánh vẫn còn e ngại chưa dám cho vay một cách rộng rãi hơn, đồng thời do môi trường pháp lí chưa đầy đủ nên ảnh hưởng rất nhiều đến các khoản cho vay hộ sản xuất mà chi nhánh đang cho vay.
- Từ phía khách hàng: Do địa bàn huyện vẫn còn nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu , khách hàng chủ yếu của các chi nhánh là các hộ sản xuất chăn nuôi, các làng nghề ở nông thôn. Các hộ sản xuất nông nghiệp thường kinh doanh không ổn định do phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên. Hơn nữa trình độ nhận thức còn thấp, trình độ văn hóa thấp nên không thể nhận thức rõ ràng được việc vay vốn. Do đó chi nhánh không dám mở rộng cho vay nhiều.
Đồng thời cũng có nhiều hộ sản xuất mở rộng vốn vay sai mục đích, đây là hiện tượng khá phổ biến hiện nay. Có những khách hàng vay vốn lưu động nhưng lai cho vao xây dựng cơ bản....Tất cả những điều này gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng khiến ngân hàng chưa mở rộng hơn nữa cho vay hộ sản xuất.
b. Nguyên nhân chủ quan
- Do yếu tố con người : Trình độ của cán bộ nhất là cán bộ tín dụng tuy đã được quan tâm đào tao nhưng vẫn còn nhiều bất cập nhất là trong việc thẩm định cho vay. Thẩm định vẫn còn mất nhiều thời gian mà vẫn còn chưa chính xác.Lề lối tác phong phục vụ khách hàng vẫn còn kém, một số có hành vi tiêu cực. Khiến cho nhiều khách hàng có khả năng tài chính muốn vay nhưng không được vay và cũng để khách hàng không có khả năng tài chính được vay. Đồng thời do thái độ phục vụ kém nhiệt tình nên nhiều khách hàng đã bỏ không vay vốn.
- Mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng với chính quyền và với khách hàng:
Trong những năm qua mối quan hệ này đã được ban giám đốc cũng như các
cán bộ tín dụng quan tâm nhưng sâu sát, một số xã vẫn chưa có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh vẫn chưa tìm hiểu được hết các hộ cần vay vốn nên nhiều khi cứ cho hết vào là không đủ diều kiện vay. Điều này vừa gây thiệt thòi cho những hộ không được vay vốn mà cũng làm hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh.
- Do điều kiện của chi nhánh : Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc mới được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 hoạt động riêng rẽ và độc lập với ngân hàng No&PTNT huyện Thạch Thất nên vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, mở rộng xây dựng các phòng giao dịch….Do vậy không thể thu hút và đáp ứng được nhu cầu vay vốn của nhiều hộ sản xuất ở những địa bàn ở xa chi nhánh.
Mặt khác do là mới nâng cấp nên nhiều người, hộ sản xuất vẫn chưa biết đến chi nhánh hầu như người ta chỉ biết đến ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất. Điều này khiến ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc mất một lượng lớn khách hàng mà hầu hết là các hộ sản xuất.
CHƯƠNG 3