GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRI TÔN
5.1 NHŨNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ CÁC MẶT HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TRI TÔN.
5.1.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong hoạt động kinh doanh, NHNo & PTNT huyện Tri Tôn đã đạt đƣợc những kết quả sau:
- Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không ngừng đƣợc nâng cao và mở rộng theo hướng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, thu nhập của Ngân hàng tăng qua các năm.
- Về công tác huy động vốn có sự tăng lên về lƣợng và dạng huy động cho thấy Ngân hàngđã thu hút đƣợc một lƣợng vốn đầu vào.
- Về công tác tín dụng, quy mô tín dụng không ngừng đƣợc mở rộng thông qua doanh số cho vay có sự tăng lên qua các năm. Các chỉ tiêu khác nhƣ doanh số thu nợ, dƣ nợ cũng tăng lên đồng thời.
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nơ có sự biến động đáng kể.
- Tất cả sự gia tăng đó làm cho lợi nhuận trong các năm có sự tăng lên nhƣng với tốc độ không đồng đều.
5.1.2 Các mặt hạn chế và những nguyên nhân còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Bên cạnh những thành quả đạt đƣợc trong kinh doanh, Ngân hàng còn tồn tại một số mặt hạn chế và nguyên nhân nhƣ sau:
- Trong công tác huy động vốn, cán bộ viên chức chƣa khai thác hết nguồn vốn huy động tại địa phương, vốn huy động vẫn còn thấp chưa đáp ứng đủ vốn “đầu vào” cho Ngân hàng. Sự bất ổn của nền kinh tế trong và ngoài nước, sự biến động của giá vàng và giá Đô la và thị trường chứng khoán…
khiến nhiều người lo ngại khi gửi tiền vào NH vì sợ đồng tiền nội tệ mất giá, hoặc mất đi cơ hội đầu tư vào thị trường khác có tỷ suất sinh lợi cao hơn là gửi tiền vào Ngân hàng, hoặc do nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao hơn, điều đó làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.
64
- Hoạt động tín dụng chủ yếu cung cấp nguồn vốn vay trong hoạt động sản xuất nông nghiệp là chủ yếu.
- Nợ xấu có xu hướng giảm nhưng còn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Hệ số thu nợ và vòng vay vốn tín dụng của Ngân hàng vẫn còn thấp.
- Lãi suất cho vay ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp chịu sự quản lý mức lãi suất theo khung của Ngân hàng cấp trên, thường lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác. Do vậy, công tác huy động vốn không ít gặp khó khăn.
- Các sản phẩm dịch vụ kinh doanh của Ngân hàng chƣa đa dạng và chƣa thực sự phong phú. Nguồn thu của ngân hàng chủ yếu ra từ cho vay, bảo lãnh... Ngân hàng còn chậm trong việc triển khai và phát triển về dịch vụ hiện đại trên địa bàn.
-Ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào một số chủ yếu là hộ nông dân, do trình độ dân trí còn thấp đa số là nông dân nên việc sử dụng dịch vụ của Ngân hàng cũng nhƣ giải thích còn gặp nhiều khó khăn.
- Tri Tôn có nhiều ngân hàng nhƣ: Ngân hàng chính sách xã hội, Quỹ tín dụng Tri Tôn, Ngân hàng phát triển Mekong, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
- Phần lớn khách hàng đi vay của Ngân hàng là nông dân mà ngành nông nghiệp chịu rủi ro cao do ảnh hưởng của thiên tai gây ra, giá nông sản thấp nên không có vốn tích lũy để sản xuất và tái sản xuất để mở rộng kinh doanh.
- Việc sử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ, nhất là quyền sử dụng đất còn gặp nhiều khó khăn, quá trình thực hiện còn rất chậm, gây ảnh hưởng đến tiến trình thu nợ.
Tóm lại, với những tồn tại và yếu kém vừa nêu trên, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và không ngừng phát triển trong thời đại cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay, NHNo & PTNT huyện Tri Tôn cần thực hiện một số giải pháp kịp thời và hữu hiệu trong kinh doanh.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRI TÔN.
Trong năm 2012 vừa qua, trong ngành Ngân hàng bộc lộ nhiều yếu kém trong việc hoạt động kinh doanh cũng nhƣ trong việc quản lý các rủi ro và lợi nhuận. Rủi ro và lợi nhuận là hai yếu tố luôn đồng hành song song cùng nhau trong suốt quá trình kinh doanh, chúng tỷ lệ thuận với nhau. Dựa vào quá trình
65
phân tích kết quả hoạt động kinh tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tri Tôn trong thời gian qua (2010 - 2012) và 6 tháng đầu năm 2013. Từ đó, năm 2013 đặt ra nhiều bài toán khó để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp nhằm đem lại hiệu quả hoạt động tốt hơn và có thể áp dụng tại Ngân hàng nhƣ điều kiện hiện nay. Việc thực hiện một cách đồng bộ các giải pháp sẽ phát huy đƣợc hiệu quả của nó.
5.2.1 Giải pháp tăng thu nhập
Để tránh cho đồng tiền không bị đóng băng làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp cân đối hài hòa giữa việc huy động vốn và cho vay nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
- Đa dạng hóa sản phẩm và dich vụ của Ngân hàng để tăng lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng, làm tăng doanh thu của Ngân hàng như: chi trả tiền lương cho cán bộ viên chức các cơ quan ban ngành tại địa phương qua tài khoản thẻ, dịch vụ thanh toán… không ngừng nâng cao cơ sở vật chất của Ngân hàng, trang bị thêm hệ thống máy ATM tại địa bàn đông dân cƣ, đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ các máy ATM để tránh những sự cố “nuốt tiền” do lỗi kĩ thuật của máy rút tiền đặc biệt là vào ban đêm.
- Tăng cường mối quan hệ, phối hợp các trường trung học phổ thông trên địa bàn để thực hiện dịch vụ thu phí học sinh thông qua hệ thống Ngân hàng và mở tài khoản của trường tại Ngân hàng
- Đƣa ra sản phẩm mới: tiết kiệm tích lũy để dành cho việc thực hiện các dự định lớn trong tương lai như: kết hôn, mua xe, xây nhà… để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của người dân. Đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ và tín dụng tiêu dùng, vấn đề chính yếu là phải có khách hàng và thu hút đƣợc khách hàng.
- Nên tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tăng thị phần cho vay tiêu dùng thông qua các sản phẩm như thẻ thấu chi, thẻ tín dụng…để từng bước nắm bắt đƣợc tâm lý của khách hàng, xây dựng uy tín và thị phần và mở rộng cấp tín dụng khác.
- Để tránh việc phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động cho vay thì Ngân hàng nên tăng thu từ các nguồn thu ngoài lãi thông qua các biện pháp nhƣ tăng cường cung cấp các dịch vụ có thu phí theo hướng ngày càng phong phú và đa dạng, tăng nguồn thu từ các hoạt động kinh doanh ngoại hối... Đẩy mạnh các dịch vụ nhƣ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ nội địa hạng vàng, thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết sinh viên và các sản phẩm thẻ quốc tế…
- Để tăng cường khoản thu ngoài hoạt động tín dụng, nên thực hiện việc
66
thu phí phạt chậm trả lãi; khi cho vay Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại đây.
5.2.2 Giải pháp tiết kiệm chi phí hoạt động
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hànglà muốn nâng cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng phải nâng cao các khoản thu nhập của mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mang tính chất đặc thù, do đó giảm chi phí hoạt động kinh doanh là vấn đề mà các nhà lãnh đạo quan tâm tìm ra phương pháp tốt nhất mà không ảnh hưởng đến các hoạt động khác.
- Qua quá trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu của Ngân hàng là chi phí trả lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định. Vì vậy, hai khoản chi phí này của Ngân hàng thường không chủ động lắm. Do đó, Ngân hàng nên sử dụng các nguồn vốn có chi phí thấp (nhƣ vốn huy động), hạn chế sử dụng những nguồn có chi phí cao (nhƣ vay liên Ngân hàng, phát hành giấy tờ có giá…). Để làm đƣợc điều đó Ngân hàng nên nâng cao khả năng huy động vốn của mình, đặc biệt là từ các tầng lớp dân cƣ (vì đây là nguồn có chi phí thấp).
- Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thiết lập các chỉ tiêu cụ thể cho cấp tín dụng và đảm bảo sự phù hợp giữa công tác cấp tín dụng và huy động vốn tránh tình trạnh dƣ thừa hoặc thiếu hụt về vốn.
- Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân làm giảm lợi nhuận cho Ngân hàng vì phải chịu thêm một khoản chi phí dự phòng chiếm một tỷ trọng khá cao trong khoản mục chi phí do đo Ngân hàng cần có những biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ:
+ Tăng cường công tác thẩm định và quản lý tín dụng trước, trong và sau khi cho vay, thường xuyên nắm bắt tình hình, khả năng tài chính của khách hàng có nợ trong hạn.
+ Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm ABIC cho các khoản tiền vay để phòng chống đƣợc rủi ro cho cả Ngân hàng và khách hàng.
+ Đối với nợ tồn đọng, nợ có án kết hợp cơ quan thi hành án, Ủy ban nhân dân địa phương tiến hành cưỡng chế kê biên, tích cực đôn đốc thu hồi nợ nhằm đảm bảo an toàn về vốn cho Ngân hàng.
- Ngoài ra, Ngân hàng nên nâng cao hiệu quả điều hành quản lý của mình nhƣ: chi phí tiếp khách hợp lý, mua sắm các trang thiết bị cần thiết tránh xa hoa lãng phí, tiết kiệm cho khoản chi về văn phòng phẩm, chi điện nước, điện
67
thoại… vì trong thời gian qua chi phí cho việc quản lý và điều hành của Ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng lên.
5.2.3 Giải pháp khác
- Nâng cao thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên Ngân hàng nhƣ ân cần tiếp đón, nói chuyện nhẹ nhàng, phải kiên nhẫn đối với khách hàng chƣa biết nhiều về dịch vụ Ngân hàng nhất là ở Tri Tôn là huyện vùng sâu.
- Ngân hàng cần tăng cường đào tạo bồi dưỡng nguồn lực con người về chuyên môn nghiệp vụ, về kỹ năng sử dụng các phần mềm tin học, về trình độ ngoại ngữ, về khả năng thích ứng với các tình huống bất ngờ trong công việc nhƣ việc điểu chỉnh sai sót trong quá trình làm thủ tục cho vay.
- Xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp, luôn luôn năng động biết vƣợt qua khó khăn trong công việc và hoàn thành công việc đƣợc giao. Điều chỉnh kịp thời công tác phí cho CBTD để đảm bảo chi phí xuống công tác đại bàn thường xuyên nhằm nâng cao uy tín và chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng.
- Không ngừng nâng cao hình ảnh thương hiệu để thể hiện là một ngân hàng thương mại đa năng và hiện đại với nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, tiếp tục thực hiện các chương trình: tặng quà cho học sinh nghèo học giỏi ở các xã vùng sâu vùng biên giới, tặng quà tri ân khách hàng, tài trợ các hoạt động thể thao… Nhất là lễ hội đua bò bảy núi đây là một lễ hội lớn và mang tính chất đặc trưng của địa phương. Thường xuyên triển khai công tác tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng trên đài phát thanh địa phương cả hai thứ tiếng Việt Nam – Khmer. Vì, huyện Tri Tôn là địa bàn có người dân tộc Khmer sinh sống chiếm một tỷ lệ cao.
68
CHƯƠNG 6