B ộ G IÁ O D Ụ C & Đ À O T Ạ O NGÂN H ÀNG NHÀ Nươc V I Ẹ T HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÀ NỘI NAM NGUYỄN MẠNH HÙNG G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Đ O I V Ó I N Ô N G N G H I Ệ P -N Ô N G T H Ô N T A I C H I N H Á N H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N T ỈN H G IA L A I L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ TÀI CH ÍN H, NGÂN HÀNG M Ã SỐ: 60.3 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _ TRUNG TÂM'thông TIN-THƯ viện T H Ư V IÊ N SỐ:.Uể ỉ.sÙL N g i h n g d ẫ n khoa học: TS NGUYỄN Đ ẮC HƯNG H À N Ộ I, 2005 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn tự viết; số liệu, trích dẫn trung thực Gia Lai ngày 14-2-2005 Học viên cao học Nguyễn M anh Hùng b ả n g c c c h v i é t t ắ t t r o n g l u ậ n văn CNH-HĐH Cơng nghiệp hố - đại hố DNNQD Doanh nghiệp ngồi qc doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà nưóc ĐVT Đon vị tính GNP: Thu nhập quốc nội HTX : Họp tác xã KT - XH: Kinh tế - Xã hội KTNQD: Kinh tế quốc doanh LS: Lãi suất NHĐT PT: Ngân hàng Đầu tư phát triển NHCT: Ngân hàng Công thương NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương NQH Nợ hạn HMTD Hạn mức tín dụng QTD ND: Quỹ tín dụng nhân dân TCTD: Tơ chức tín dụng TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TP.HN: Thành phô Hà Nội USD: Đô la Mỹ VND: Đồng Việt Nam XLRR Xử lv rủi ro D A N H M Ụ C BẢ N G Trang Bảnơ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh TCTD qua năm 38 Bảnơ 2.2: Nguồn vốn huy động địa nhánh 39 NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm (2001-2004) Bảng 2.3: Tỷ lệ nguồn vốn huy động địa phương so với tổng dư nợ 41 hữu hiệu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm Bảng 2.4: số lượng chi nhánh, phòng giao dịch thị phần huy động 41 địa nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm Bảng 2.5: Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ nội bảng phân theo ngành kinh tê 43 Bảng 2.7: Cơ cấu đầu tư tín dụng theo thời gian cho vay 44 Bảng 2.8: Cơ cấu đầu tư tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn xét mặt 47 kinh tế - xã hội Bảng 2.10: Thực trạng nợ xấu qua năm 2001-2004 49 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ hạn 50 Bảng 2.12: Thực trạng nợ khoanh nợ XLRR qua năm 51 Bảng 2.13: Lợi nhuận gộp lợi nhuận trước thuế qua năm 52 Bảng 2.14: Các tiêu khả sinh lời 53 M Ụ C LỤ C Trang M Ở ĐẦU ^ CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NÂNG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI PHÁT TRIẺN KINH TẾ NONG NGHIỆP - NƠNG THƠN 1.1 Tín dụng Ngân hàng phát triển nơng nghiệp- nơng thơn 1 Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường ^ 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng đơi với phát triên nông nghiệp- nông thôn 1.2 Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nơng nghiệpnơng thơn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưỏng đến chất lượng tín dụng đổi với nông nghiệp- nông thôn 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng số nước nâng cao chât lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn 1.3.1 Kinh nghiệm số nưó'c thê giới 1.3.2 Bài học kinh nghiệm có thê áp dụng vào Việt Nam Tóm tắt chương r CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VƠI NƠNG NGHIỆP NĨNG THƠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG n ô n g p h t TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH GIA LAI 2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Gia Lai 2.1.1 Một số thuận lợi khó khăn tỉnh Gia Lai tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng thưong mại địa bàn 2.1.2 Thực trạng chung ve hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng thưong mại địa bàn 2.1.3 Thực trạng chung hoạt động tín dụng tín dụng đơi với nơng nghiệp-nơng thơn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn tỉnh Gia Lai 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 4 10 12 12 14 14 23 30 30 31 33 34 34 34 36 38 47 2.2.1 Thực trạng chât lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn xét vê mặt kinh tê - xã hội 2.2.2 Thực trạng chât lượng tín dụng đối vói nơng nghiệp- nơng thơn xét từ thực tê hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai 2.3 Đánh giá chât lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thôn NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 2.3 LƯU điểm 2.3.2 Một số tồn 2.3.3 Nguyên nhân số tồn Tóm tăt chương 47 49 54 54 57 59 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH GIA LAI 66 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.1.1 Định hướng tín dụng phát triển nông nghiệp- nông thôn NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Gia Lai 3.1.2 Một sô quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệpnông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng chiến lược kinh doanh Marketing ngân hàng nói chung, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng 3.2.2 Nhóm giải pháp qui trình nghiệp vụ cho vay quản lý tín dụng 3.2.3 Những giải pháp vê kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng cụ thể để nâng cao chât lượng tín dụng đơi với nơng nghiệp nông thôn 3.2.4 Giải pháp xử lý thu hồi nợ có vấn đề 3.2.5 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 3.3.3 Kiên nghị với ngân hàng cấp Tóm tắt chương KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo 66 66 67 69 69 74 79 83 87 91 91 93 93 95 96 97 MỎ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Mờ rộng nâng cao chât lượng tín dụng hai nhiệm vụ quan trọng hàng đau song song tồn bẩt kỳ ngân hàng thương mại Tâm quan trọng hoạt động tín dụng, khơng hiểu đơn lợi ích kmh tê cục ngân hàng, mà cịn hiểu cơng cụ quan trọng đế phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai - chi nhánh ngân hàng thương mại có qui mơ lớn hệ thống NHTM cha ban tinh Gia Lai va la ngân hàng mà 98% thu nhập hàng năm có từ thu lãi cho vay, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Đánh giá kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn tỉnh Gia Lai thời gian gần nét bật là: tín dụng tăng trưởng nhanh, tốc độ tăng dư nợ bình quân giai đoạn 2000 - 2004 35% năm; đó, dư nợ khu vực nơng nghiệp - nơng thơn chủ yếu, bình qn chiếm 68% tong dư nợ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng đứng trước thử thách lớn: số khách hàng sử dụng vốn vay hiệu có xu hướng gia tăng, vốn tín dụng khả sinh lời thấp, nợ có vấn đề lơn chưa khai thác hiệu khách hàng tiềm chủ yếu tập trung nhóm khách hàng khu vực nông thôn Bởi vậy, trước mắt năm tới, việc cải thiện chât lượng tín dụng cân phải đặc biệt trọng, mối quan hệ đưọ'c ưu tiên so với mở rộng tín dụng Chi nhánh Chât lượng tín dụng giảm sút thực trạng chung nhiều NHTM nước Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 Thông đôc NITNN vê việc nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng khăng định điêu này: “Nợ xấu tiếp tục phát sinh, nhiều khoản chủ' vay tiêm ân rủi ro Nguyên nhân chủ yếu số tổ chức tín dụng châp hành qui chê cho vay chưa nghiêm túc, chưa thực tốt thẩm định dự án, chưa xác định nguồn trả nợ cách khả thi; tượng che dâu nợ hạn chạy theo thành tích đê khơng trích dự phịng rủi ro, gia hạn nợ phô biên nhiêu khoản vay với thời gian dài, không chuyên nợ hạn, hạch tốn nợ hạn khơng tài khoản Vì lí đây, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đơi với nơng nghiệp - nơng thơn có ý nghĩa sống cịn tồn phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai nói riêng nhiều NHTM nói chung Đó lí luận văn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lương tín dung đoi vói nơng nghiêp - nơng thơn tai chi nhảnh NHNo&PTNT tỉnh Gia L a i” để nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Trên sở đó, đưa giải pháp đê xuât số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đơi với nơng nghiệp - nông thôn NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đoi tượng nghiên cứu: Nghiên cứu số vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng đơi vói nông nghiệp - nông thôn; thực trạng vấn đề chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai năm gần đây, tập trung giai đoạn 2000 - 2004 Từ đó, đê xuât giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối vói nơng nghiệp - nơng thơn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai chủ yếu hoạt động cho vay Vì vậy, đê tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiên chât lượng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng họp số phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiêp cận hệ thống, phưong pháp khảo nghiệm tông kêt thực tiễn, phương pháp điều tra - tổng hợp thống kê Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng bảng số liệu chứng minh minh họa Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Thứ nhát: Hệ thơng hóa, bố sung góp phần làm rõ thêm số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT, đặc biệt chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai; đánh giá chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng nông nghiệp - nông thôn, chủ ỵếu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Thứ ba: Đê xuât hệ thơng giải pháp đơng bộ, có tính khả thi nhăm tiêp tục đơi mới, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn xu đổi hội nhập; đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Thứ tư: Kiên nghị góp phần bổ sung, sửa đổi, hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT có chất lượng, hiệu Kết cấu luận văn Luận văn bao gơm 99 trang với 14 bảng số liệu, ngồi phần mở đầu, kết luạn, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn thể chương: Chương 1: Tín dụng Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn Chương 2: Thực trạng chât lượng tín dụng đơi vói nơng nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vói nơng nghiệp - nơng thơn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Crĩa Lai 85 ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thưc trach nhiệm việc trả nợ, văn hóa ngân hàng nơng nghiệp tơn vinh ĩrưịng họp khách hàng có biểu thiếu tích cực, không hợp tác tốt VƠI^ ngan hàng việc xây dựng kê hoạch trả nợ, tùy mức độ tùng trương hợp cụ thê đê áp dựng giải pháp xử lý khác phải tuân theo nguyên tac la kiên quyêt, dứt khoát Trước hêt phối họp với tổ chức trị - xã hội tác động, giáo dục tư tuởng để người vay ý thức nghĩa vụ trả nợ Trường họp hộ vay người dân tộc người, vận động ttợ giup cua già làng trưởng Nêu người vay không chịu trả nợ cần ap dụng cac biẹn phap mạnh phơi họp với quyền quan chức băt buộc người vay phải thực nghĩa vụ trả nợ khởi kiện, phát mại tài sản thu hồi nợ vv Bài học rút nhiều năm nơi làm tôt công tác thu hồi nợ chây ỳ nơi có tỷ lệ nợ hạn thấp Trường hợp nợ hạn có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực cho vay thiếu khách quan, không chế độ tín dụng nhất'thiết phải xử lý quy trách nhiệm vật chât, chuyên công tác khác xử lý ngừng cho vay chuyên thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn lại bù đắp băng quỹ dự phòng rủi ro 3.2.4.2 Xử lý thu hồi nọ' tồn đọng Nợ tồn đọng chi nhánh không lớn: 6,6 tỷ đồng, chiếm 0,3% so với tông dư nợ, chủ yếu nợ tồn đọng nhón II, NHNN NHNo&PTN ỉ Việt Nam thơng báo cho phép hạch tốn theo dõi ngoại bảng đê tiêp tục thu hôi Nợ tôn đọng nhóm II nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo khơng cịn đơi tượng để thu nợ theo định số 149/2001/QĐ-TTg ngày 05/10/2001 Thủ tướng Chính phủ Việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng có tác dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng chi nhánh tăng cường khả tài ngành Qua phân tích hồ sơ, nợ tồn đọng chi nhánh phô biên nợ khơng có tài sản đảm bảo khách hàng bỏ trốn khỏi đìa phương phân nhỏ người vay bị chết Tổng hợp điều tra báo cáo ngân hàng sở, phân lớn người vay bỏ trốn khỏi địa phương vân tài sản nhà nông thôn đất sản xuất nông nghiệp Vì vậy, giải pháp xử lý thu nợ tơn đọng là: đề nghị quyền địa phương quản lý tài sản người vay Gửi đcn tòa án dân đề nghị ngân hàng quyền địa phương vê theo dõi tuyên bố tích theo qui định pháp luật' đông thời đăng báo địa phương yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Khi hội đủ điêu kiện xử lý, bán tài sản người bỏ trốn để thu nợ 86 3.2.4.3 Xử lý thu hồi nọ’ xử lý rủi ro , Jhyp c^at nợ XLl’ lý rủi r0 chi nhánh nợ hạn có thời gian hạn thiêu 360 ngày xử lý rủi ro từ nguồn trích lập dự phịng mi ro cua chi nhánh Tơng nợ xử lý rủi ro chi nhánh đến CU01 năm 2004 130,3 tỷ đơng, chia thành ba nhóm có tính chất khác nhau: Nhóm nợ xử lý rủi ro hai đơn vị ngành thương mại Côn" ty Nồng sản Thực phẩm Xuất nhập Công tỵ Xuất nhập khâu tinh Gia Lai, sô tiên 43 tỷ đông Đây hai công ty yeu quản lý kinh doanh va thua tô thu mua cà phê, giai đoạn chuẩn bị thủ tục đê tuyên bô phá sản Giải pháp thu hồi nợ đối vơi hai doanh nghiệp kiên nghị với tòa án kinh tế để phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ (khoản nợ có thê châp 10 tỷ đơng); số nợ cịn lại đề nghị thu hồi sau xử lý lý tài sản theo thứ tự ưu tiên toán theo qui định luật phá sản , Nhóm nợ có nguồn gốc nợ khoanh cà phê cua doanh nghiệp thuộc Tông công tỵ Cà phê Việt Nam, số tiền 45 tỷ đồng Đây khoản nợ khoanh theo quyêt định khoanh nợ số 1127/2001/QĐ-TTg ngày 27/8/2001’của Thủ tướng Chính phủ, có thời gian khoanh nợ năm từ 31/7/2001 đến 31/7/2004 sau thời gian khoanh nợ, Chi nhánh chuyển sang nợ thơng thường trích lập dự phịng xử lý rủi ro đê theo dõi ngoại bảng theo qui định cua NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng đến tháng 12/2004 doanh nghiệp thuọc Tong cong ty ca phê Chính phủ “xem xét” cho phép kéo dài thời gian khoanh nợ đến 31/7/2006 Vì vậy,^ nỗ lực để thu hồi nợ thực Đôi với khoản nợ cần phải tiếp tục theo dõi để đôn đồc khách hàng trả hêt thời hạn khoanh nợ Nhóm nợ xử lý rủi ro theo định 488/1999/QĐ/NHNN5 NHNN Viẹt Nam vê phân loại tài sản “Có”, trích lập dự phịng xử lý rủi ro sô tiên 42,3 tỷ đồng Hướng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân loại’ va ap dụng cac biẹn pháp thu nợ nhóm nợ hạn xử lý mạnh mẽ liệt Tóm lại: Trong điều kiện mạng lưới, nhân sự, công nghệ chất lượng tin dụng NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai hạn chế, để nâng cao chất lượng tín dụng đơi với nơng nghiệp - nông thôn, Chi nhánh cần phải thực kiên quỵêt đơng Jaộ nhiêu nhóm giải pháp Trong đó, nhóm giải pháp nâng cao chật lượng chiên lược kinh doanh marketing ngân hàng nhóm mang tính chât định hướng giúp hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nông thôn xác đinh chinh xác mục tiêu cụ thê dài hạn; Nhóm nâng cao chất lượng mạng lưới, cơng nghệ nhân nhóm mang tính chất định đến mặt hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng nơng 87 nghiẹp - nơng thơn; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động vó'i kỳ hạn lãi suất có lợi nhóm tiền đề quan trọng đe thực phương chain ‘ Đi vay đê cho vay” giúp chi nhánh chủ động nguồn vốn vay tạo chênh lệch lãi suất đầu vào đầu lớn, tang iợi nhuận; nhóm giải phap nâng cao chât lượng qui trình cho vay quản lý tín dụng nhóm mano tính Chat ngun tăc kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng, có tính chất đmh đên chât lượng khoản cho vay cụ thể; nhom giải pháp xử lý thu hoi nợ có vân đê nhóm đề biện pháp ứng xử nhóm nợ co vân đê, giúp ngân hàng xử lý có kết khoản nợ xấu, lành mạnh hoa hoạt động tín dụng đổi với nông nghiệp - nông thôn tăng thu nhâp cho ngân hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.5.1 Nâng cao chât lương mang lưới, công nghê ^Mạng lưới chi nhánh trực thuộc phát triển nhanh năm qua đáp ứng^được yêu câu mở rộng tín dụng chi nhánh Tuy nhien để tiêp tục phát triển nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, can phải tạp trung giải tốt mặt sau đây: Thứ nhất: Tiếp tục mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch nhũng vùng kinh tế phát triển xa trung tâm ngân hàng Trong vài năm tới phải xem xét để mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Ialy huyện Chưpah, Nhơn Hịa huyện Chưsê, lasiêm huyện Krơngpa Đây khu vực phat triên kinh tê nhanh, nhu câu vay, gửi tiền dịch vụ ngân hàng lớn điêu kiện cách trung tâm ngân hàng 301cm Đạc biẹt, can phải tìm mặt băng xây dựng thành lập chi nhánh khu công nghiệp Trà Đa thuộc khu vực thành Pleiku Việc NHNo&PTNT đon đâu mở chi nhánh nhanh chóng giành quyền đầu tư tín dụng^ dịch vụ tiền gửi, toán dịch vụ khác doanh nghiẹp.^ Giai quyêt tôt vân đê giúp Chi nhánh thực đầu tư dự án khép kín từ xây dựng, sản xuất, đến chuyển tiền, tốn xuất nhập khu cơng nghiệp, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dung uy tín NITNo&PTNT Thử hai: Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh trực thuộc Trong 29 chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc có 12 chi nhánh phịng giao dịch tình trạng có trụ sở làm việc nhà cấp phải thuê trụ sở không đạt yêu câu ĩrụ sở làm việc hình ảnh tạo cảm giác tin 88 tưởng cho khách hàng đến đặt quan hệ tiền gửi, tiền vay dịch vụ ,v ! y’ địi hỏi Phảị nhanh chóng tạo mặt có đủ long tin t l oê ' Trữn^ hìín lược phát triền mạng lưới sở vật chất mình, NHNo& PT N1’ Việt Nam trọng va uu tiên xay dựng m ớitm sở làm việc đủ tiêu chuẩn cho chi nhánh miền núi vùng sâu đo r l Gr a ,LaÌ ’ nhu T f vi V tổ+chức thực dP án xây dựng chi nhánh Gia Lai chậm bị động Trong thời gian tới phải tang cương nưa ?ạt/ i ng vê xây dựns ãê án phát tri en trụ sở làm việc, to chưc quản ly xay dụng chọn nhà thầu thi cơng cơng trình , Tìị ứ ba' Cẳn Phải sớni thành lập phòng Kinh doanh ngoại tệ &Thanh tốn qc tê trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phịng Kinh doanh ngoại tệ & anh tốn qc tê chi nhánh cấp tỉnh phòng quan trọng mơ hình tơ chức NHNo&PTNT Việt Nam, nhung chức Chi nhanh phòng Kinh doanh Tổng họp (làm nhiệm vụ tín dung Hơi sở) A L ? 1? ? ' 111' v ì vdy’ 'àm ,hạn ch®tính chun nghiệp tính nang động cua phận toán quốc tế, đặc biệt làm hạn chế chức đao va quản lý chi nhánh trực thuộc lĩnh vực hoạt động ngoại hoi Do chưa làm tơt^cơng tác tốn quốc tế nên thời gian qua có nhiều khách hang T T ¥ ,ư.n dụng nội xtệ với NHN o&PTNT lại thực tốn qc tê với NHNT, điều nhiều gây ảnh hưởng đến công tac quản ly tin ấ^ ị nỏ} chlỊn g chất lượns tín dụng nói riêng UBND tỉnh có nhiêu chinh sách hơ trợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh thực kinh doanh xuat nhập khâip có nhiều doanh nghiệp khách hàng truyền thống cua NHNo&PTNT Vì vậy, thành lập phịng Kinh doanh ngoại tẹ &Thanh tốn qc tê Tỉnh đê đạo mảng nghiệp vụ đối vơi chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa đặc biệt quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng toàn chi nhánh NPINo&PTNT tỉnh Gia Lai Thử tư: Cùng với xây dụng trụ sở làm việc, cần phải tăng cường sơ vật chât, trang thiêt bị đủ khả cung cấp tiện nghi giao dich cho khách hàng Có thê nói, có nhiều cố gắng, đặc thu la mơ hình mạng lưới q lón, đội ngũ nhân viên khơng đồng đều, nên trình đỹ cơng nghệ NHN&PTNT Việt Nam nhiều hạn chế so với cac NHTM cô phân NHTM Nhà nước lớn khác Trước bùng nổ cơng nghệ tin học nói chung, cơng nghệ ngân hàng nói nêng, NHNo&PTNT khơng có đau tư mangjdnh đột phá khả tụt hậu tránh khỏi Đe tăng cường khả cạnh tranh công nghệ ngân hàng, cần phải có nhiều dự án tiếp cận thực đơi công nghệ tốt NHNo&PTNT Việt Nam riêng ve chi nhánh Gia Lai cần phải làm tốt nhiệm vụ như: đào tạo cán tín 89 dụng sử dụng thành thạo máy vi tính phần mềm tin học ứng dụng quản ly tin dụng; thục tôt việc lập hô sơ cho vay máy vi tính chương trình thơng tin báo cáo tín dụng; phấn đấu đến cuối năm 2005 can tín dụng trang bị nâng cấp máy vi tính (hiện 0,8 máy/Olcán tín dụng); đào^tạo để chi nhánh có cán có khả lập sửa chữa phân^mêm ứng dụng, kỹ thuật sửa chữa máy vi tính để chủ động khắc phục cô kỹ thuật công nghệ tin học; chuẩn bị phương án tiếp nhạn công nghệ ngân hàng đại theo đề án chung ngành 3.2.5.2 Làm tôt công tác quảng cáo tiếp thị, khuyến mại làm c đông đảo hộ nông dân khách hàng khu vực nông nghiệp - nông thon hiểu ro sách tín dụng ngan hàn« Đay mạnh cac hoạt động quảng cáo tiêp thị, khuyến mại với khách hàng Phải lập chương trình tiên tiến, đồng bọ, có sức thu hút đối V Ớ I đôi tượng khách hàng tiền gửi, vay vốn, hộ nơng dân Cần phải có nhận thức là, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn thực nâng cao chất lượng cách vững đông đảo khách hàng vay von luon hiểu rõ ve chinh sách, quy định tín dụng, để tự giác hồn trả vốn vay hạn ln quan tâm đến hiệu đầu tư vốn vay Quan tâm đến khách hàng íớrỉ truyên thống,^ thực sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi thu phí dịch vụ ưu đãi điều kiện vay vốn dịch vụ khác Đối với khách hàng có tiền gưi lơn, ap dụng hình thức huy động vơn nhà Các hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ, vay vốn có uy tín, thường xun trả nợ hạn, nên co chê độ ưuđãi lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức giải ngan Thực chê độ tiên gửi dự thưởng định kỳ đột xuất Phân thành nhiều ioại dự thương khac vào mức thời hạn gửi tiên theo nguyên tắc tiền gửi lớn có thời hạn dài, cấu giải thưởng có giá trị lớn Đạc biẹt chu trọng hình thức dự thưởng tiên gửi tiêt kiệm định kỳ; tức với sô tiêt kiệm chứng tiền gửi, khách hàng tham gia dự thưởng định kỳ (chăng hạn tháng tháng lần) Lam tốt công tác dự thưởng tiên gửi định kỳ hạn chế lần tổ chức dự thưởng tiên gửi, khách hàng hoán đổi từ số tiền gửi có trước đây, gây tốn cho ngân hàng việc phát hành sổ tiết kiệm chứng tiền gửi mà so du tien gửi tăng không tương xứng Mặt khác tạo cho khách hàng gửi tiền vay vốn tính tự giác gắn bó với NHNo&PTNT lâu dài 3.2.5.3 Tăng cng huy động nguôn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu câu đầu tư thời gian dài cho lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn , _ y °n đầu tư cho CNH-HDH nông nghiệp- nông thôn Gia Lai rât thiêu, đặc biệt nhu cầu vốn trung, dài hạn để thực dư án đầu tư 90 mới, mở rộng nâng cấp sơ sản xuất có, xây dựng sở hạ tầng nơng thôn Để đáp ứng cho nhu cầu xúc này, cần tăng cường hình thức tiết kiệm dài hạn, phát hành trái phiếu dài hạn, kỳ phiếu có kỳ hạn dài huy độnơ tiet kiẹm dai hạn băng vàng với lãi suât áp dụng theo nguyên tắc: thời gian huy động dài lãi suất cao Áp dụng hình thức huy động kỳ phieu, trai phiêu tự chuyên nhượng thị trường, tạo điều kiện cho người mua kỳ phiêu, trái phiếu bán lại cho người khác ngân hàng Hình thức có thê huy động đưọ’c nguôn vôn dài hạn với số lượng lớn tiền nhàn rỗi dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho dự án, lại vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng chuyển đổi thành tiền mặt cần thiêt, góp phần hình thành phát triển thị trường tài nơng thơn Tuy nhiên hình thức huy động vốn trung dài hạn phải Tổng Giám đôc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực hiện, vậy, phải lập đề án huy động vơn khả thi trình NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực 3.2.5.4 Huy động vốn từ thành thị vay phát triển nông nghiệp - nông thôn Tăng cường huy động nguồn vốn khu vực thành thị vay nông nghiệp - nông thôn Nguồn vốn huy động khu vực nơng thơn có giới hạn thu nhập nơng hộ thâp, nhu cầu vay vốn địi hỏi lớn cần có liên kêt chặt chẽ với thị trường thành thị để điều hồ, hỗ trợ lẫn tăng ngn vơn huy động thành thị vay khu vực nông thôn ngược lại có dự án đầu tư lớn, cần nhiều vốn nơng thơn thị trường rộng lớn có thê huy động nguồn vốn đủ cho nhu cầu thông qua việc phát hành kỳ phiêu ngân hàng Với đặc điểm dân cư khu vực thành thị đông, mặt băng thu nhập cao nhiều so với khu vực nông thôn, việc huy động vôn từ địa bàn đê cho vay nông thôn giải pháp quan trọng Chi nhánh Hiện vôn huy động từ dân cư khu vực thành phố Pleiku chiêm gần nửa tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh 3.2.5.5 Đổi mói phong cách tiện nghi giao dịch Đơi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng tăng cường tiện nghi giao dịch huy động vốn, mở rộng tín dụng có hiệu Việc tạo thiện cảm khách hàng ngân hàng quan trọng cơng tác huy động vốn, mở rộng tín dụng, khách hàng tiên gửi thật “ông chủ” nên họ có qun địi hỏi phục vụ tận tình chu đáo Đối với khác hàng vay vốn vậy, người thường xuyên vay vốn mức độ khá, hồn trả vốn vay hạn, có nhiều ngân hàng cạnh tranh, tìm đến lơi kéo, nên cần phải tôn trọng Hơn tôn trọng nhân viên ngân hàng họ tạo tâm 91 ly tục giac, nghiêm túc cua họ quan hệ tín dụng Đồng thời nhằm tạo điêu kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền cần phải xếp giao dịch ngoai giơ hành chính, ngày nghỉ hàng tuần để tăng nhanh nguồn vốn hiuy v