Thư viện - Học viện Ngân Hàng L V 0 s TBẠC S'f 'M Sĩỉm m m ĩĩẩ -SẼ N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HÀ HUY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đào Minh Phúc HOC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÔNG TIN-THƯ VIÊN s õ : l y j Ị j ĩ Hà Nôi - năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Hà Huy tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực dựa số liệu thu thập kiến thức Các thơng tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác nguyên luận văn Tác gia MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM .4 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng 1.1.3 Bản chất hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.5 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT CƯẢ NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương m ại 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương mại .11 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương mại .19 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 23 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương mại .23 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn đổi với doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương m ại 24 1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngân hàng thương m ại 26 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT CỦA MỘT SỐ NGẦN HÀNG THƯONG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 31 1.4.1 Kinh nghiệm tnâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất .31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 34 KÉT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦA BIDV VÀ CHI NHÁNH BIDV THANH XUẨN 38 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân) 38 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Xuân 40 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN 53 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân 54 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân 56 2.2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân 71 KÉT LUẬN CHƯƠNG I I 80 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN ĐẾN NĂM 2020 81 3.1.1 Định hướng: 81 3.1.2 Mục tiêu: 84 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN 86 3.2.1 Thay đôi quan điểm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất chi nhánh 86 3.2.2 Tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng, hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp sản xuất có nhiều tiềm .87 3.2.3 Kiểm soát chất lượng tín dụng 89 3.2.4 Chú trọng phát triển sản phẩm khách hàng doanh nghiệp 90 3.2.5 Nâng cao lực điều hành gắn với phát triển nguồn nhân lực chất lượng, chuyên nghiệp .92 3.3 MỘT SỐ KIẾN N G HỊ 94 3.3.1 Đối với Chính phủ 94 3.3.2 Đối với NHNN .95 3.3.3 Đối vớiBIDV 96 KÉT LUẬN CHƯƠNG III 98 KÉT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KH ẢO 100 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT NỘI DUNG VIÊT TẮT BIDV BIDV Thanh Xuân BQ CCGTCG CK CLTC ĐCTC DN FTP 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 HĐQT HĐTD HĐTD T HĐV HSC KDNT&PS KHDN KHDNL KKH LNTT NHNN NHTM NIM PGD PGĐ PTGĐ QLKD QLKH QLRR TCKT NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Bình quân Cầm cố giấy tờ có giá Cuối kỳ Chênh lệch thu chi Định chế tài Doanh nghiệp Lãi suất điều chuyển vốn nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam với chi nhánh Hội đồng Quản trị Hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng Trung ưong Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Kinh doanh ngoại tệ phái sinh Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn Không kỳ hạn Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Phịng giao dịch Phó giám đốc Phó Tổng Giám đốc Quản lý kinh doanh Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Tổ chức kinh tế 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 TCTD TD TDH TDN Thu DVR TNR TTTM UB QLRR VAMC VLĐ Tổ chức tín dụng Tín dụng Trung dài hạn Tổng dư nợ Dịch vụ ròng Thu nhập ròng Tài trợ thương mại ủ y ban Quản lý rủi ro Công ty quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam Vốn lưu động DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2016 - BIDV Thanh Xuân 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay doanh nghiệp sản xuất - BIDV Thanh Xuân 57 Bảng 2.3: Bảng cấu lợi nhuận trước thuế - BIDV Thanh Xuân 59 Bảng 2.4: Bảng phân loại nợ - Cho vay DN sản xuất ngắn h ạn 61 Bảng 2.5: Bảng đánh giá tổn thất tín dụng - Cho vay DN sản xuất ngắn hạn 63 Bảng 2.6: Bảng đánh giá tình hình trích lập dự phịng - Cho vay doanh nghiệp sản xuất ngắn hạn 64 Bảng 2.7: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh công ty Dệt Hà Nam năm 2016 69 Bảng 2.8: Hiệu sử dụng lao động công ty Dệt Hà Nam năm 2016 69 Bảng 2.9: Thực kế hoạch kinh doanh - Cho vay DN Sản xuất ngắn hạn năm 2016 72 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Thanh Xuân .39 Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng LNTT CLTC Chi nhánh 2008-2016 41 Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng LNTT bình quân người Chi nhánh giai đoạn 2009-2016 41 Hình 2.4: Biểu đồ cấu thu nhập từ hoạt động năm 2016 .42 Hình 2.5: Biểu đồ so sánh cấu thu nhập từ hoạt động năm 2013-2016 .42 Hình 2.6 Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh 2008-2016 43 Hình 2.7: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ theo khách hàng 2008 - 2016 44 Hình 2.8: Biểu đồ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 45 Hình 2.9: Biểu đồ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2013-2016 45 Hình 2.10: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh 2008-2016 .46 Hình 2.11: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 47 Hình 2.12: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền .48 Hình 2.13: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 48 Hình 2.14: Biểu đồ cấu ngành nghề kinh doanh 49 Hình 2.15: Biểu đồ tăng trưởng thu phí dịch vụ rịng giai đoạn 2008-2016 51 Hình 2.16: Biểu đồ cấu thu dịch vụ năm 2016 52 Hình 2.17: Biểu đồ doanh số thu phí năm 2013-2016 53 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ Quy trình cấp tín dụng bán bn 54 Hình 2.18: Biểu đồ tình hình cho vay - BIDV Thanh Xuân 58 Hình 2.19: Cơ cấu lợi nhuận trước thuế - BIDV Thanh X uân .59 Hình 2.20: Cơ cấu nợ xấu cho vay sản xuất - BIDV Thanh Xn 62 Hình 2.21: Tình hình trích lập dự phòng - Cho vay DN sản xuất ngắn hạn 65 Hình 2.2.2: Quy mơ khách hàng - Cho vay DN sản xuất ngắn hạn 74 86 đào tạo để xây dựng đội ngũ cán ngày chun nghiệp, vừa có khả chun mơn tốt, vừa có khả bán hàng tốt 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT TẠI BIDV THANH XUÂN 3.2.1 Thay đôi quan điểm phát triển hoạt động cho vay ngấn hạn doanh nghiệp sản xu ấ t chi nhánh Quan diêm phát triên hoạt động kinh doanh đóng vai trị quan trọng việc phát triên hoạt động tín dụng chi nhánh Để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất thời gian tới quan điểm, nhận thức hoạt động cần chuyển đổi mạnh mẽ tất cấp từ lãnh đạo cấp cao toàn hệ thống đến lãnh đạo cấp chi nhánh đội ngũ cán làm công tác trực tiêp, sở nên tảng quan trọng cho hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất phát triển giai đoạn Với mục tiêu xây dựng giữ vững vị BIDV ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất xác định hoạt động bước mà BIDV phải thực phải hoàn thành việc xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất nói riêng với định hướng hành động thật rõ ràng chi tiết lộ trình, giải pháp cụ thê thực giai đoạn để từ tạo sở tảng vững chăc để toàn hệ thống BIDV phấn đấu thực Có thê nói bước quan trọng cần định hướng chiến lược xây dựng không đầy đủ khơng phù họp với tình hình thực tế dẫn đến hậu vô nghiêm trọng Hậu tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp sản xt tồn hệ thơng BIDV thực theo kế hoạch hoàn toàn chệch hướng với xu hướng chung thị trường, dẫn đến đầu tư lãng phí tài sản sử dụng nguồn nhân lực không hiệu Tuy nhiên, không mục tiêu lợi nhuận mục tiêu hiệu khơng áp lực cạnh tranh trước ngân hàng nước mà ngân hàng xây dựng 87 đinh hương, chiên lược kê hoạch phát triển nặng so với khả thực tê ngân hàng Điều dẫn đến hậu tương tự ngân hàng xay dựng chien lược chệch hướng Đây thực trạng chung số NHTM Việt Nam, làm giảm đáng kể sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Vê phía ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân cần phải định hướng giải pháp chung BIDV phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuât, đê từ xác định vị trí, vai trị giải pháp cụ thể phát triển hoạt động toàn chi nhánh Thay đổi quan điểm, định hướng phát triển tín dụng theo hướng: Đẩy mạnh phát triển động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất góp phần thực mục tiêu chiến lược BIDV thời kỳ Tăng dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp sản xuất tổng dư nợ toàn chi nhánh thực tốt việc kiểm sốt chất lượng tín dụng hoạt động này, phấn đấu hoàn thành kế hoạch TSC giao năm 2017 năm 3.2.2 Tăng cường dư n ợ tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất, hương tơi đôỉ tượng khách hàng doanh nghiêp sản xu ấ t có nhiều tiềm Tiên hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghe, tưng đìa bàn đê có thê xây dựng chê, sách, thiết kế sản phẩm xác định giá cả, v.v nhằm tạo sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù họp với khả điều kiện có BIDV Thanh Xuân - Tích cực tiêp cận, tiếp thị khách hàng có tiềm năng, khách hàng có mang hoạt động ngành kinh doanh khác nhau, tránh tình trạng tập trung tín dụng vải ngành tiềm ẩn rủi ro cao Xây dưng khách hàng tốt sử dụng đa dạng sản phẩm ngân hàng Rà soát thường xuyên khách hàng mở tài khoản chưa có quan hẹ tin dụng, đặc biệt ý tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 88 khach hang CO vôn đâu tư nước ngoài, khách hàng hoạt động ngành tiềm năng, ưu tiên Tiếp tục tiếp thị đối tác tiềm khách hàng có quan hệ tín dụng thực liệt horn công tác bán chéo sản phẩm khối khách hàng doanh nghiệp khối bán lẻ Lựa chọn cho vay khách hàng doanh nghiẹp sản xuât có uy tín, có ngn tốn chắn kế hoạch vốn rổ ràng Lập danh sách khách hàng phối họp với Trung tâm dịch vụ khách hàng thực chương trình telesale Thu thập ngn liệu (database) từ quan nhà nước nhu Sở kế hoạch đâu tư, quan Thuê, công ty viên thông sở xây dựng chương trình tiếp thị, phân bổ tới đơn vị chi nhánh triển khai bán hàng Ve sách marketing chi nhánh cân hâp dẫn, hiệu quả, thường xuyên đông bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu cao Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trị quan trọng đối tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm - dịch vụ có đạt đên mức tơi đa hay khơng đêu khách hàng đánh giá định Do vậy, để thực tốt công tác marketing ngân hàng tất yếu phải tập trung vào việc chăm sóc trì mối quan hệ thường xuyên mật thiết với khách hàng Cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, thư cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm, chia lúc, v.v Đó quà tinh thần vô giá thể tri ân trân trọng cua chi nhanh dành đên với khách hàng Đông thời, chi nhánh nên thường xuyên tô chức buổi giao lưu khách hàng hay chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ quảng bá thương hiệu dịp lễ lớn kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay dịp lễ lớn đất nước Ngày nay, mức sống nhu cầu đáp ứng hưởng thụ người ngày cao cơng tác marketing không đơn giản công tác tất yếu phải thực ngân hàng mà nâng lên thành nghệ 89 thuật Khách hàng không quan tâm đến sản phẩm - dịch vụ có tính phù hợp mà khách hàng thường bị ấn tượng với hình thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính ấn tượng, tạo cảm giác hiếu kỳ Do vậy, chi nhánh cần phải nỗ lực để phát triển hoạt động marketing sở xây dựng cho hình ảnh ln đẹp mẻ mắt khách hàng, gắn liền thương hiệu với hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, chia sẻ nỗi khó khăn đơng bào như chương trình an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào cơng phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế đất nước Các thông tin dịch vụ cần giới thiệu rộng rãi, dễ hiểu, nội dung đầy đu Có thê in ân tờ rơi, giới thiệu, tờ quảng cáo Kết hợp nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp sản xuất chi nhánh vào ấn phẩm, tài liệu ngân hàng, đặt cạnh ghế chờ để khách hàng trình chờ tới lượt giao dịch có thê tham khảo thêm vê dịch vụ Chi nhánh nên học hỏi kinh nghiệm chi nhánh có kết tín dụng cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt để vận dụng - Thực công tác nghiên cứu đánh giá thị trường để xác định sản phẩm dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh Các sản phẩm dich vụ thê mạnh cân tiêp tục phát triển nghiên cứu mở rộng Đi đôi VỚI cân có nhìn nhận, đánh giá sản phẩm, mạnh đôi thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường Tiêp tục tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp sản xuất noi rieng theo kênh tiêp thị khách hàng Chi nhánh thực tốt năm vừa qua từ khách hàng đối tác Chi nhánh đẩy mạnh chế hoa hồng môi giới để tận dụng mối quan hệ cán chi nhánh, mối quan hệ với khách hàng hữu Khi thực tốt giải pháp chắn khách hàng tốt chi nhánh tăng lên, cán công nhân viên chi nhánh có động lực đê thực hiệu cơng việc 3.2.3 Kiêm sốt chất lượng tín dụng 90 - Thực thâm định, đánh giá khách hàng chặt chẽ đảm bảo kiểm soát rủi ro từ khâu quản lý trước cho vay Bám sát tình hình hoạt động sản xuất, theo dõi dòng tiền khách hàng so với doanh số cho vay, tình hình cơng nợ phải thu, hàng tồn kho, theo dõi biến động ngành lĩnh vực khách hàng hoạt động để có biện pháp ứng xử kịp thời Theo sát tình hình khách hàng có dấu hiệu rủi ro kết hợp với việc rà sốt thường xun tình hình quan hệ tín dụng Tổ chức tín dụng khác để hạn chế việc phát sinh nợ hạn - Quyết liệt triển khai, tạo áp lực cho khách hàng, kết họp với đon vị đấu giá đế đôn đốc thu hồi nợ, xử lý khoản nợ xấu Vận dụng tối đa biện pháp xử lý tài sản bảo đảm đê thu hồi nợ, kết hợp với Hội sở việc đề xuât xử lý tài sản bảo đảm nội ngành, phối họp với khách hàng bên chủ sở hữu tài sản để lý, phát mại tài sản để thu hồi nợ - Phát huy vai trị hệ thống cơng nghệ thơng tin, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp hệ thống báo cáo nhàm gia tăng tính xác, nâng cao suất lao động 3.2.4 Chú trọng p hát triển sản phẩm khách hàng doanh nghiệp Thủ tục vay vốn yếu tố có tác động lớn tới mức độ hài lịng khách hàng, cân hoàn thiện, nâng cao chất lượng Quy trình thủ tục cân đơn giản hố, việc đánh giá hồ sơ tín dụng cách nhanh, gọn giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết sở xác khoa học Các khâu thâm định khách hàng, thâm định khoản vay, thẩm định tài sản thể châp cân nhanh hiệu suất làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Khách hàng vay sản xuất doanh nghiệp thường tình trạng cần khoản vay lập tực để chi trả chi nhu cầu Do đó, việc giảm thời gian giải hồ sơ cho vay vô quan trọng Việc cải tiến quy trình nên tiến hành bước, tránh khả kiểm sốt rủi ro, khơng đạt mục tiêu bền vững đề ra, để khách hàng cũ thích nghi thay đổi quy trình Thực tế văn bản, tài liệu họp đồng cho vay tồn nhiều thuật ngữ chun mơn, gây khó hiểu cho khách 91 hàng nhân viên ngân hàng thêm thời gian giải thích, tư vấn, vật rút gọn giấy tờ hành chính, cam kết hợp đồng đến thời gian thẩm định Bên cạnh đó, cán tín dụng nên thường xuyên kiểm tra định kỳ đột xuất khoản vốn để nắm bắt thơng tin khách hàng xác có thê hơ trợ, tư vấn thêm cho khách hàng điều khoản tín dụng qui định vê lãi suất, đảm bảo khả tốn nợ khách hàng mức độ an tồn khoản vay Đơi với sách cho vay, ngân hàng cần đề mục tiêu biện pháp thực cụ thể, rõ ràng nhằm vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo hai long khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn Vê sách ưu đãi, chương trình khuyến mại thời điểm cần tổ chức thường xuyên đa dạng Có thể kết hợp lợi ích việc vay vốn san xuat VỚI sô dịch vụ ngân hàng khác khách hàng sử dụng đồng thời có chương trình tặng kèm, khách hàng may mắn Việc không thu hút thêm khách hàng mà cịn khuyến khích khách hàng cũ tiếp tục sử dụng dịch vụ làm hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngoài ra, chi nhánh cần tăng tiếp cận khách hàng, giới thiệu dịch vụ cho vay sản xuât qua đối tác cũ Việc nhanh chóng đáp ứng nhu cầu yếu tố nhiệt tình, chuyên nghiệp nhân viên yếu tố khác, chắn làm khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân - Một vài biên pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, cụ thể như: Để giảm thời gian xử lý giao dịch, dành thời gian cho cán tiếp thị chăm sóc khách hàng, BIDV Thanh Xuân cần quán triệt tới toàn thể cán quản lý khách hàng phải thực biện pháp rút ngắn thời gian cấp tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Các đơn vị, cán liên quan (Cán quản lý khách hàng, Giao dịch Khách 92 hàng) năm vững quy định, quy trình, có kỹ tác nghiệp thành thạo, thục trách nhiệm phận, cá nhân quy trình, tránh tượng kiểm tra trùng lắp gây ách tắc xử lý khoản vay Cán quản lý khách hàng hướng dẫn khách hàng đầy đủ hồ sơ cần hoàn thiện xuât trình cho Ngân hàng theo quy định, tránh tượng yêu cầu khách hàng bô sung hô sơ nhiều lần yêu cầu khách hàng cung cấp lại hồ sơ khách hàng cung cấp cho giao dịch trước với Chi nhánh Đơi với khách hàng có quan hệ với BIDV, cán quản lý khách hàng cần phải năm vững thông tin khách hàng, quan hệ tiền gửi tiền vay khách hàng, khả tài khách hàng đê nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vê sản phâm/dịch vụ ngân hàng có sở xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng, an tồn Các khoản cho vay nói chung khoản cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuât nói riêng có đặc điểm khách hàng thường yêu cầu thời gian xử lý khoản vay nhanh giải ngân sau ký kết họp đồng, quy định ưu tiên xử lý trước khoản vay cần gấp khách hàng khó tính phận liên quan Khân trương tái thẩm định, trình duyệt hạn mức, giới hạn cho khách hàng, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng, tránh làm ảnh hưởng đình trệ đến hoạt động sản xuất gây thiệt hại cho doanh nghiệp 3.2.5 N ăng cao lực điểu hành gắn với phát triển nguồn nhân lực chất lượng, chuyên nghiệp - Nguôn nhân lực yêu tô then chốt tổ chức hay doanh nghiệp nào, thế, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực BIDV chi nhánh Thanh Xuân mục tiêu quan trọng mà chi nhánh phải trọng phát triển thời gian tới Chiên lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải thực toàn diện 93 Để đảm bảo hài lòng yên tâm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hang, trươc het can dam bảo chuyên môn nghiệp vụ Nhân viên xếp vị trí, lực, sở trường để nhân viên phát huy tốt khả minh Mặt khác, đôi với công tác tuyên dụng, tiến hành công bằng, công khai để tim nhan co trình độ, có tinh thân trách nhiệm, đáp ứng yêu cầu công việc Tô chức tập huân đào tạo cho cán đặc biệt cán quy trình, nghiệp vụ, văn chế độ hành, sản phẩm dịch vụ, hoạt động ngan hàng nước phát triên ngân hàng nước theo phương thức mới, sáng tạo (bảo vệ đề xuất tín dụng trước Hội đồng tín dụng, tổ chức cuọc thi, chương trinh thảo luận, chia sẻ kinh nghiệm ) Điêu tạo nen tang, đieu kiẹn cân thiêt đê phát triên hoạt động ngân hàng tương lai Chi nhánh cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng NHNN, cac trường Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Chi nhánh cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước ngoai cung tham khảo sản phâm dịch vụ, hoạt động ngân hàng nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Bên cạnh đó, khách hàng chưa thực hài lòng thái độ phong cách phục vụ nhân viên Do đó, cán tín dụng phải có thái độ nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ khách hàng, có thái độ cảm ơn khách hàng hồn tất tốn nợ vay Chi nhánh đông thời phải xây dựng định biên lao động hàng năm theo hướng ưu tien can bọ khoi kinh doanh trực tiêp —tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Chi nhánh cân có liệt sát công tác quản trị điều hành nhằm đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp Phản ưng nhanh, kịp thơi VƠI chê sách điêu hành nhà nước BIDV với biến động thị trường tình hình khách hàng doanh 94 nghiệp sản xuất Cải thiện lực quản lý tính chủ động, liệt công việc đôi với đội ngũ lãnh đạo cấp trung Chi nhánh cân thực phân cơng, giao nhiệm vụ rõ ràng phịng, cán bộ, lấy kết thực để đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ; yêu câu cán xây dựng kế hoạch công tác năm dựa kế hoạch giao đê nâng cao tinh thần trách nhiệm tính chủ động cán Ngồi ra, cân có thêm sách khen thưởng, thi đua nhân viên trình làm việc nhằm khuyến khích nhân viên cơng tác tốt, phát huy khả 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ Giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao, ngồi nỗ lực BIDV Thanh Xn cân có phối hợp, thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Chính phủ, quyền địa phương, Ngân hàng nhà nước (NHNN) Hội sở BIDV 3.3.1 Đối với Chính p h ủ - Ổn định mơi trường kinh tế xã hội: Chính phủ cần có chiến lược phát triển kinh tê, định hướng đầu tư cụ thể, hiệu để ổn định giá thị trường, ổn định thị trường, giảm lạm phát nước Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tăng khả tiêp cận nguôn vốn Chi nhánh doanh nghiệp, đời sống người dân nâng cao, sản phẩm tiêu thụ ổn định làm nhu cầu mở rộng sản xuất tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng Xay dựng khung pháp lý hồn chỉnh: Chính phủ cần xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh, rõ ràng họp lý phận doanh nghiệp sản xuất Bên cạnh đó, doanh nghiệp sản xuất có quy mơ khả cịn hạn chế nên Chính phủ quyền thành phố Hà Nội, quận Thanh Xuân địa phương khác có doanh nghiệp đóng địa bàn cần có sách ưu đãi, hỗ trợ khích lệ đối tượng này, đưa quy định rõ ràng nhằm giải việc sản xuât kinh doanh khó khăn, gây ảnh hưởng đến nhiều đối tượng kinh tế 95 Đơn gian hoa thu tục hành chính: Chính phủ cân có biện pháp hạn chế thụ tục rườm rà, phức tạp, khuyển khích việc thành lập doanh nghiệp có chê hô trợ đôi tượng khởi nghiệp đặc biệt doanh nghiệp sản xuất mặt hàng có tiềm phát triển Chinh phu can chi đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo mơi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vơn khơng làm vốn ngân hàng 3.3.2 Đối VỚÌNHNN NHNN cân ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất ngân hàng thương mại Các văn tiêu chuẩn để ngân hàng thương mại tuân theo - Tăng cường quản lý hoạt động cho vay ngân hàng: NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay họp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu khơng thất vốn Mở rọng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối họp, quản lý cho vay, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng - Nâng cao chất lượng vai trò cung cấp thơng tin CIC thơng qua bước hồn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xêp trung tâm thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến tài ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với quan, ngành phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khách cảu kinh tế NHNN can đieu chính, bô sung điêu kiện, nguyên tác cho vay phù họp VƠI thực tê hoạt động sản xuât kinh doanh doanh nghiệp sản xuất chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay 96 vơn, quy định bảo đảm tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp với tình hình thực tế - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm thực tế từ ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới 3.3.3 Đối với B ID V BIDV Thanh Xuân chi nhánh trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đâu tư Phát triên Việt Nam - BIDV định hướng, đâọ từ phía Họi sở BIDV vê cơng tác tín dụng cụ thể cơng tác cho vay doanh nghiệp sản xuất ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh chi nhánh Chinh VI vậy, đê đảm bảo việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân, Hội sở cần thực vài kiến nghị để hỗ trợ chi nhánh, cụ thể sau: - Hoàn thiện ban hành quy định cấp tín dụng doanh nghiệp, có cẩm nang cho vay riêng áp dụng doanh nghiệp sản xuất Dựa tren sở, quy chê nghiệp vụ ban hành BIDV, ngân hàng cần thiết kế mọt sách cho vay riêng đôi với đôi tượng doanh nghiệp sản xuất với điều kiẹn cho vay, chê lãi suât, quy trình xét duyệt phù họp với quy mơ hoạt đọng cua loại hình doanh nghiệp này, tạo điêu kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mô cho vay Đông thời sách ban hành tạo thống cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai cơng tác cấp tín dụng tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro, xây dựng cấu khách hàng bền vững, nâng cao vị Ngân hàng - Có văn cụ thể hướng dẫn chi nhánh triển khai sản phẩm cho vay tuân hoàn cho vay quay vịng Đây sản phẩm cho vay áp dụng cho doanh nghiệp sản xuất có cầu tín dụng ngắn hạn Khi có quy định rõ ràng loại hình cho vay này, BIDV Thanh Xuân chủ động công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm tới với khách hàng Đó 97 tiền đề để chi nhánh cạnh tranh với đối thủ khác thị trường, nang cao quy mơ tín dụng đơng thời hơ trợ tơt hon q trình sản xuất khách hàng - Cân có sách hỗ trợ tài cho khoản nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh, hồ trợ việc xử lý khoản nợ để giúp lành mạnh hóa hoạt động cho vay Co che khen thưởng động lực cho Chi nhánh cho cán công tác cho vay doanh nghiệp sản xuất - Thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn dài hạn cho cán Chi nhánh để giúp nâng cao trình độ chuyên mơn trình độ cần thiết khác cho cán chi nhánh Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động cho tồn hệ thống Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến, nâng cấp chương trình ứng dụng kỹ thuật công nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý điều hành hoàn thiện sản phẩm cho vay có, đưa sản phẩm cho vay doanh nghiệp sản xuất có lực cạnh tranh theo chiến lượng triển khai cho toàn hệ thống 98 KÉT LUẬN CHƯƠNG III Chương III nêu rõ định hướng, mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinhd doanh chung định hướng nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân Từ đó, Chương đưa giải pháp nhăm nâng cao hiệu hoạt động dựa thức tế với so kiên nghị cói Chính phủ quyền địa phương, với NHNN với BIDV để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho công việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân 99 KÉT LUẬN Trải qua năm trưởng thành phát triển, với phát triển kinh tê đât nước, BIDV Thanh Xuân không ngừng lớn mạnh, mở rộng đối tượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, góp phần quan trọng thành công khách hàng Trong vài năm trở lại đây, hiệu cho vay ngân hàng đổi với doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn đạt kết đáng khích lệ, tỷ trọng cho vay ngày gia tăng hoạt động cho vay ngân hàng với chất lượng tín dụng tương đôi tôt Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất cịn tồn vướng mắc cần giải với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý Có thể nói, việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuât hêt sức cần thiết Trên sở lý thuyết thực tiễn BIDV Thanh Xuân, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là, đưa sở lý luận chung NHTM, hoạt động cho vay NHTM, hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động BIDV Thanh Xuân Hai là, từ thực tiễn hoạt động BIDV Thanh Xuân, phân tích thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Chi nhánh để từ kêt đạt được, hạn chế tồn hiệu hoạt động Ba là, đưa số giải pháp nhàm hạn chế, khắc phụ vấn đề tồn nhăm đảm bảo cho việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất Ngồi ra, luận văn cịn nêu lên số kiến nghị với Chính phủ NHNN với BIDV để hỗ trợ, tạo điều kiện thực tốt định hướng phát triển hoạt động BIDV Thanh Xuân 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo H D iệ u , L ê T h ẩ m D n g , P h m P h ú Q u ố c , H T r u n g B u , B ù i D iệ u A n h (2 ), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ộ i Giáo trình Ngân hàng thương mại, N h x u ấ t b ả n P h a n T h ị T h u H (2 ) , g ia o th ô n g v ậ n tả i, H N ộ i P h a n T h ị T h u H (2 ), Quan trị Ngân hàng thương mại, N h x u ấ t b ả n Đ i h ọ c K in h tế q u ố c d â n , H N ộ i N g u y ễ n M in h K iề u (2 0 ) , Nghiệp vụ ngân hàng đại, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ộ i T rịn h Q u ố c T ru n g (2 ), Marketing ngân hàng, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ộ i Q u ố c h ộ i (2 ), Luật Các tổ chức tín dụng, số /2 /Q H n g y /0 /2 , H N ộ i Luật doanh nghiệp sổ 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 Q u ố c h ộ i (2 ), N g â n h n g n h n c (2 0 ), Quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng nhà nước N g â n h n g n h n c (2 ), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhảnh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng 10 N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h X u â n (2 -2 ), 11 Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh, T h a n h X u â n N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m (2 ), Báo cáo đánh giá hoạt động năm 2016 kế hoạch năm 2017 khối khách hàng Doanh nghiệp — BIDV Thanh Xuân II Website h ttp ://C a fe f.v n h ttp ://v n e c o n o m y v n h ttp ://c o p h ie u v n h ttp :// v ie ts to c k v n h ttp ://b id v c o m v n h ttp ://s b v g o v v n h ttp ://th o ib a o n g a n h a n g v n