THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
2.1.1 Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Được coi một ngân hàng trẻ và năng động, được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là ngân hàng Tiên Phong - TPBank) được thành lập vào tháng 5 năm 2008 giấy phép ngân hàng số 123/NH-GP bởi tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI , công ty cổ phần FPT, công ty thông tin di động VMS (MobiFone) và tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (Vinare) và tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd Singapore
Doji là cổ đông lớn nhất của TPBank, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tiềm lực tài chính của ngân hàng Với hệ thống rộng khắp và kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực tài chính, Doji đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển bền vững của TPBank.
FPT là cổ đông lớn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp công nghệ và kinh nghiệm cho TPBank, giúp tối ưu hóa các giải pháp công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng Khách hàng của TPBank cũng được hưởng lợi từ các sản phẩm và dịch vụ đa dạng của FPT, bao gồm viễn thông, máy tính, điện thoại di động, chứng khoán và đầu tư, nhờ vào các gói dịch vụ trọn gói được phối hợp giữa TPBank và FPT.
- TPBank thực hiện đầy đủ chức năng của ngân hàng kinh doanh đa năng, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại bao gồm:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ Các hình thức gửi tiền bao gồm tiết kiệm đa lộc, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm an khang, tiết kiệm tích lũy an thịnh và tiết kiệm điện tử.
Các hình thức cho vay hiện nay bao gồm tín chấp tiêu dùng, thấu chi, vay mua ô tô, vay mua nhà, vay thế chấp tiêu dùng, vay kinh doanh, vay du học, vay chứng khoán, vay cầm cố chứng từ có giá, bảo lãnh, quản lý tiền và cho vay tài trợ Những sản phẩm này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp, giúp hỗ trợ trong việc đầu tư, tiêu dùng và phát triển kinh doanh.
+ Về các dịch vụ khác : western union, bảo hiểm tai nạn cá nhân, thu chi hộ.
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
TPBank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập tại Việt Nam, đã xây dựng những chiến lược phát triển bền vững cho tương lai Kể từ năm
Năm 2012, TPBank đã đạt được thành công đáng kể trong việc tái cơ cấu ngân hàng, vượt qua tình trạng yếu kém Ngân hàng này tiếp tục nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính:
Tăng trưởng hữu cơ mạnh mẽ đang được đẩy mạnh, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Đồng thời, chúng tôi cũng khai thác các cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng.
• Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành, v.v.
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của TPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
• Khách hàng là trọng tâm;
Thành công trong giai đoạn chuyển đổi gần đây đã chứng minh chiến lược đúng đắn của TPBank, thể hiện qua những cải thiện tích cực về hình ảnh và chất lượng dịch vụ.
Từ năm 2014, TPBank đã củng cố sự tin cậy của khách hàng thông qua việc gia tăng dịch vụ và tính chuyên nghiệp, dẫn đến sự tăng trưởng liên tục về số lượng khách hàng mới và nguồn vốn huy động TPBank đang trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhân tài trong ngành tài chính ngân hàng, với các yếu tố then chốt này là vũ khí chiến lược giúp ngân hàng hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Ngân hàng cam kết mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, chăm sóc quyền lợi của người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đồng thời đóng góp tích cực cho sự phát triển cộng đồng Trong 5 năm tới, TPBank sẽ củng cố nguồn lực và bước vào giai đoạn phát triển nhanh chóng, tập trung vào các lĩnh vực mũi nhọn để đạt được sự bứt phá mạnh mẽ.
Với mục tiêu mở rộng hoạt động kinh doanh vàng, chúng tôi hợp tác với một số ngân hàng khác để bình ổn thị trường vàng và cung cấp các dịch vụ chuyên nghiệp cho khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh vàng bạc và đá quý.
V Đẩy mạnh tài trợ, hỗ trợ các công ty, đơn vị ứng dụng công nghệ cao về mặt tài chính và kinh nghiệm quản trị
V Tập trung lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chúng tôi cam kết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng ưu tiên, với mục tiêu tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin Chúng tôi mang đến những giải pháp tài chính tiên tiến nhất cho khách hàng, đồng thời tận dụng thế mạnh từ các cổ đông lớn và đối tác chiến lược.
TPBank xác định các mũi nhọn phát triển là những lĩnh vực trọng tâm tại Việt Nam, hứa hẹn mang lại tiềm năng lớn cho sự phát triển của ngân hàng Với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các cổ đông chiến lược, TPBank có lợi thế cạnh tranh nổi bật so với các ngân hàng khác.
Các mục tiêu tài chính cụ thể như sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2014
“4 Lợi nhuận trước thuế Tỷ ^381 738
~6 ROE (Lợi nhuận sau thuế/
~7 Số lượng khách hàng Khách hàng 245.269 400.000
^2 Đầu tư trái phiếu TCKT 4.439 5.420
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013
Vào năm 2014, TPBank đặt mục tiêu đạt tổng tài sản 50.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế 438 tỷ đồng, phục vụ 400.000 khách hàng, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng và duy trì thanh khoản tốt.
TPBank cam kết bảo vệ quyền lợi của cổ đông, đảm bảo đối xử công bằng và tôn trọng quyền lợi của các nhóm lợi ích theo quy định của pháp luật Ngân hàng cũng chú trọng đến việc công bố thông tin chính xác và kịp thời về tình hình tài chính, kết quả hoạt động, sở hữu và quản trị, nhằm duy trì sự minh bạch và tin cậy với tất cả các bên liên quan.
Dự báo năm 2014, nền kinh tế sẽ có nhiều chuyển biến tích cực, và TPBank cam kết nỗ lực hoàn thành mục tiêu kinh doanh, trở thành một định chế tài chính bền vững, minh bạch và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng.
3.1.2 Định hướng tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, TPBank cần nâng cao năng lực tài chính và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để tồn tại và phát triển Ngân hàng cần xây dựng nguồn nhân lực có trình độ và kỹ năng, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả để phát triển bền vững Để giữ vững thị phần, TPBank xác định mở rộng thị trường, duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống và mở rộng đối tượng khách hàng vay mới Ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và hiện đại hóa sản phẩm để mang lại tiện ích tốt nhất cho khách hàng.
Kế hoạch tín dụng năm 2014 của TPBank đặt mục tiêu đạt hơn 5.400 tỷ đồng đầu tư trái phiếu cho các tổ chức kinh tế và kiểm soát tỷ lệ dư nợ xấu dưới 2,55% tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng dự kiến đạt 52,76%, một con số cao so với mức trung bình của các ngân hàng thương mại Để thực hiện kế hoạch này, TPBank đã đề xuất với Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh hạn mức tăng trưởng tín dụng, với điều kiện thực tế và năng lực của ngân hàng sẽ được xem xét Đồng thời, TPBank cần nâng cao các biện pháp quản trị rủi ro để cải thiện chất lượng tín dụng và định hướng phát triển dư nợ cho vay khách hàng.
Ngân hàng bán lẻ đang định hướng phát triển mạnh mẽ bằng cách tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, đặc biệt tại các thành phố lớn Để tăng cường sự gắn kết với khách hàng, ngân hàng sẽ xây dựng các chương trình hợp tác và liên kết, thực hiện đóng gói sản phẩm và bán chéo sản phẩm Đồng thời, các chương trình khách hàng thân thiết cũng sẽ được triển khai nhằm gia tăng việc sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Mô hình bán hàng kết hợp giữa mạng lưới chi nhánh và các kênh bán trực tiếp, bán thay thế sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh của phân khúc khách hàng cá nhân, phù hợp với chiến lược và kế hoạch đã đề ra.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
3.2.1 Mở rộng nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng Để đáp ứng được nhu cầu vốn ngày càng tăng, kinh doanh hiệu quả và mang lại được lợi nhuận cho việc đảm bảo nguồn vốn ổn định với chi phí thấp là điều mà TPBank quan tâm Các nhóm khách hàng huy động vốn được chia thành các nhóm như sau:
Nhóm khách hàng là dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhờ vào nguồn tiền gửi lớn và tính ổn định cao Tuy nhiên, chi phí huy động vốn từ nhóm khách hàng này là cao nhất và họ rất nhạy cảm với biến động lãi suất cũng như các hình thức gửi tiền Để giữ chân nhóm khách hàng này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm duy trì tính ổn định trong thanh khoản và đảm bảo hoạt động cho vay bền vững.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền và quảng bá thông qua các hình thức đa dạng và sinh động như quảng cáo và treo băng rôn giới thiệu.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bên cạnh các hình thức truyền thống
+ Thực hiện chính sách lãi suất huy động vốn với các chính sách khuyến mại quà tặng, bốc thăm trúng thưởng,
+ Phân loại khách hàng nhằm thực hiện tăng cường mối quan hệ thân thiết, tạo cho khách hàng sự hài lòng
+Đẩy mạnh công tác phát hành giấy tờ có giá trong đó phát hành bằng ngoại tệ
Nhóm khách hàng chính bao gồm doanh nghiệp, định chế tài chính và các tổ chức khác, thường mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Số dư tiền gửi của họ có sự biến động lớn do nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, dẫn đến nguồn tiền gửi không ổn định và khó lường Để quản lý tình hình này, cần áp dụng các biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa nguồn vốn.
+Phân loại khách hàng để thực hiện các chính sách chăm sóc phù hợp tạo cảm giác khách hàng được quan tâm và chăm sóc chu đáo
Ngân hàng khuyến khích khách hàng vay vốn bằng cách cung cấp nhiều ưu đãi về lãi suất cho tiền gửi và các dịch vụ tiện ích như ebank và trả lương qua tài khoản Đồng thời, ngân hàng cũng đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ như thu hộ ngân sách nhà nước và đặt lệnh chứng khoán, nhằm tận dụng nguồn vốn hiệu quả và đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.
3.2.2 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Định hướng tăng trưởng tín dụng của TPBank là tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm thiểu được rủi ro tín dụng và hiệu quả Hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm các hoạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả của vốn tín dụng Để hạn chế rủi ro thì TPBank cần thực hiện đồng bộ những biện pháp sau:
Xây dựng định hướng và chiến lược khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc sàng lọc khách hàng hiện có để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Đồng thời, khai thác khách hàng mới một cách lành mạnh và phát triển tín dụng đa thành phần sẽ giúp gia tăng độ tin cậy và mở rộng thị trường.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, cần thực hiện phân loại và đánh giá chất lượng nợ hàng tháng một cách kịp thời và chính xác Việc phân tích tài chính giúp chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp, từ đó đề ra những đối sách phù hợp Qua đó, có thể phát hiện những dự án và khách hàng vay không hiệu quả, nhằm tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro.
- Tiến hành tự rà soát, chấn chỉnh việc thực hiện quy trình thẩm định khách hàng, tài chính, tài sản đảm bảo,
TPBank cần nhanh chóng áp dụng các chuẩn mực an toàn quốc tế như Basel II và tiêu chuẩn kế toán toàn cầu Việc thực hiện các chuẩn mực này đòi hỏi một quá trình dài, bao gồm yêu cầu về nguồn vốn, hệ thống thông tin và hạ tầng kỹ thuật Ngân hàng cần sắp xếp thứ tự thực hiện các chuẩn mực dựa trên điều kiện hiện tại và mức độ quan trọng của từng chuẩn mực để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động.
3.2.3 Tăng cường khả năng cho vay
- Mở rộng mạng luới: TPBank vẫn chua có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch.
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng, TPBank cần mở rộng địa bàn hoạt động và tăng cường tuyên truyền thông qua các phương tiện thông tin Việc quảng bá các sản phẩm dịch vụ sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về TPBank và thu hút sự quan tâm của họ.
Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay với điều kiện linh hoạt hơn, đặc biệt là đối với doanh nghiệp uy tín và hoạt động hiệu quả Việc này không chỉ tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mà còn hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt sau quyết định của chính phủ vào năm 2014 về việc thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp Quỹ này cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, thông qua việc ủy thác cho ngân hàng phát triển Việt Nam hoặc các ngân hàng thương mại, trong khi các ngân hàng tự quyết định cho vay và chịu rủi ro tín dụng Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho ngân hàng mà còn góp phần khắc phục khó khăn cho nền kinh tế theo định hướng của chính phủ.
Để giải quyết nợ xấu, TPBank cần tăng cường công tác thu hồi nợ và rà soát các khoản nợ có vấn đề, áp dụng biện pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nên chủ động xử lý các khoản nợ này bằng cách đôn đốc thu hồi, sử dụng biện pháp tố tụng để xử lý tài sản đảm bảo Đối với doanh nghiệp có lịch sử quản trị tốt nhưng gặp khó khăn về nghĩa vụ trả nợ do tình hình kinh tế, TPBank có thể xem xét chuyển nợ gốc thành trái phiếu hoặc chuyển nợ xấu thành cổ phần Phương thức này không chỉ giúp tái cấu trúc doanh nghiệp mà còn bảo toàn nguồn vốn cho ngân hàng, giảm nguy cơ giải thể.
Tăng cường chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng để đảm bảo thành công cho ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Chăm sóc khách hàng không chỉ tập trung vào sản phẩm dịch vụ mà còn bao trùm mọi khía cạnh của trải nghiệm khách hàng Để đạt hiệu quả tốt, giảm chi phí và tăng lợi nhuận, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp chăm sóc khách hàng hiệu quả, biến đây thành vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường.
Khách hàng tiềm năng là đối tượng quan trọng trong việc xây dựng và quảng bá sản phẩm, dịch vụ Để tiếp cận thị trường mục tiêu, cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng, điện thoại, gửi thư, tổ chức hội nghị khách hàng và áp dụng các hình thức khuyến mại phù hợp Những chiến lược này giúp tăng cường sự nhận diện thương hiệu và thu hút sự quan tâm từ khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng chăm sóc khách hàng hiện có để xây dựng mối quan hệ tốt, kích thích nhu cầu và phát triển sản phẩm dịch vụ mới Việc thường xuyên cập nhật và phân tích dữ liệu khách hàng, cũng như định kỳ khảo sát sự hài lòng về chất lượng sản phẩm dịch vụ là những biện pháp quan trọng giúp duy trì và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng.