NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CÔNG TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 Ì1 , íf _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CÔNG TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ VĂN HƯNG HÀ NỘI - 2016 ⅛ Iffl LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Công Tiến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐẦU Tư PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Đặc điểm thẻ 1.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG ĐẦU Tư PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 1.2.1 Khái niệm đầu tu phát triển dịch vụ thẻ 1.2.2 Nội dung hoạt động đầu tu phát triển dịch vụ thẻ 1.2.3 Quy trình hoạt động đầu tu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thuong mại cổ phần Tiên Phong 11 1.2.4 Vai trò đầu tu phát triển dịch vụ thẻ 13 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẦU Tư PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 18 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá kết đầu tu phát triển dịch vụ thẻ 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu đầu tu phát triển dịch vụ thẻ 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2010 - 2014 30 2.2 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀO DỊCH VỤ THẺ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 35 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ VÀO DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 37 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI 2010 - 2014 61 2.4.1 Những kết chủ yếu đạt hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2010 - 2014 61 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 77 3.1.1 Nhu cầu vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 77 3.1.2 Mục tiêu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 79 3.2.GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2015 -2020 82 thẻ 82 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng caoCÁC hiệu dụng vốn đầu tu phát triển thẻ theo DANH MỤC TỪsửVIẾT TẮT nội dung đầu tu .83 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 86 3.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN 87 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam 87 Viết tắt Nguyên nghĩa HĐKD HĐQT Hoạt động kinh doanh Hội đồng quản trị ^NH Ngân hàng NHNN TCTD Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng TGĐ Giám đốc TMCP Thương mại cổ phần TPCP Trái phiếu Chính phủ VĐT Vốn đầu tư DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Mạng lưới hoạt động ngân hàng TMCP Tiên Phong tính đến hết năm 2014 28 Bảng 2.2: Các tiêu tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2010 - 2014 32 Bảng 2.3: Biến động vốn đầu tư phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2010-2014 38 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn cho hoạt động đầu tư phát triển thẻ giai đoạn 2010 2014 40 Bảng 2.5: Vốn đầu tư phát triển thẻ phân theo nội dung đầu tư giai đoạn 2010-2014 43 Bảng 2.6: Tình hình đầu tư lắp đặt máy ATM TPBank đến hết năm 2014 51 Bảng 2.7: VĐT vào hệ thống CNTT TPBank qua năm 53 Bảng 2.8: VĐT cho marketing, quảng cáo 56 Bảng 2.9: Vốn đầu tư nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TPBank giai đoạn 2010 - 2014 59 Bảng 2.10: Biến động vốn đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ kèm TPBank qua năm 60 Bảng 2.11: Hệ thống máy móc ATM thiết bị kèm 62 Bảng 2.12: Tình hình hoạt động hệ thống ATM 63 Bảng 2.13: Lợi nhuận tăng thêm từ hoạt động đầu tư phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2010 - 2014 69 Bảng 2.14: Tỷ lệ sinh lời vốn đầu tư phát triển thẻ 70 Bảng 2.15: Tổng hợp khối lượng Giao dịch thực qua chuyển khoản, tiền mặt Tienphongbank giai đoạn 2010 - 2014 .71 Bảng 2.16: Thời gian xử lý GD sử dụng tiền mặt sử dụng thẻ 72 Bảng 3.1: Vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 79 Bảng 3.2: Cơ cấu vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ theo nội dung đầu tư NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 81 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn, loại tiền 33 Biểu đồ 2.2: Ket hoạt động cho vay Tienphongbank năm qua 34 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu danh mục đầu tu TPBank năm 2014 35 Biểu đồ 2.4: Vốn đầu tu phát triển thẻ ngân hàng TMCP Tiên Phong 2010 giai đoạn -2014 41 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng nguồn VĐT phát triển thẻ qua năm 41 Biểu đồ 2.6:Cơ cấu vốn đầu tu phát triển thẻ giai đoạn 2010 - 2014 .44 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong .27 (Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) 80 81 Bảng Từ3.2: bảng Cơsốcấu liệu: vốnnhận đầu thấy tư phát NHtriển TMCP dịch Tiên vụ thẻ Phong theođịnh hướng nội dung duyđầu trì tư tỷ trọng vốn đầu tư phát triển NH thẻ TMCP tổng Tiênvốn Phong đầu đến tư phát nămtriển 2020thẻ ổn định mức 22% từ năm 2015 đến 2020 Với quy mô tổng vôn đầu tư phát triển tồn ngân hàng tăng lên nhanh chóng giá trị tuyệt đối khối lượng vốn đầu tư phát triển thẻ tăng lên đáng kể Nếu năm 2015, dự kiến Vốn đầu tư để phát triển dịch vụ thẻ 76,98 tỷ đồng qua năm, đến năm 2020 số dự kiến đạt 129,32 tỷ đồng (gấp 1,7 lần) Với kinh nghiệm ngân hàng có nhiều kết tốt việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, TPBank nhận thấy, để khách hàng gắn bó cách lâu dài việc đầu tư hệ thống tốn thuận lợi, an toàn điều kiện cần Điều kiện đủ ngân hàng phải trọng nâng cao dịch vụ tiện ích sử dụng, tốn cho chủ thẻ Ngồi việc đầu tư mạng lưới tốn 90 máy ATM tồn qu ốc 60 điểm chấp nhận thẻ, TPBank số ngân hàng liên tục tung chương trình chăm sóc chủ thẻ Miễn phí phát hành thẻ “Lập nghiệp” lần đầu nhằm tạo điều kiện cho đối tượng học sinh, sinh viên tiếp cận nguồn vốn giải ngân qua thẻ dịch vụ tốn ngân hàng đại, Miễn phí dịch vụ bảo hiểm tai nạn chủ thẻ quốc tế với mong muốn mang tới cho khách hàng an tồn thoải mái cơng việc hoạt động thư giãn khách hàng bè, gia đình Việt Nam hay nước ngồi, chương trình khuyến “Sử dụng thẻ nhận quà Visa”, “Cùng TPBank rinh xe đón Tết” Chiến lược đầu tư phát triển hoạt động TPBank thời gian tới là: Tiếp tục tăng khối lượng vốn đầu tư để phát triển hoạt động thẻ, nhiên cấu vốn theo xu hướng: giảm tỷ lệ vốn đầu tư cho máy móc, thiết bị tăng tỷ lệ vốn đầu tư cho hệ thống thông tin, cho chiến dịch marketing, quảng cáo, đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, sản phẩm dịch vụ kèm Danh mục 201 201 201 2018 201 2020 l.Đầu tư vào sở hạ tầng máy 67,2 64,0 63,0 62,2 61,1 58,5 18,0 20,0 20,0 20,0 20,0 20,0 móc thiết bị hệ thống cơng nghệ 2.Đầu tư vào thông tin 3.Đầu tư vào chiến lược marketing, quảng cáo 8, 4.Đầu tư nâng cao trình độ nguồn 4, nhân lực 5.Đầu tư phát triển sản phâm dịch vụ kèm Tổng 2, 100 8,5 9,0 9,5 10,0 12,0 4,5 4,5 4,8 4,9 5,0 3,0 3,5 3,5 4,0 4,5 100 100 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) Từ bảng số liệu 3.2 thấy: định hướng tỷ trọng vốn đầu tư phát triển thẻ theo nội dung đầu tư NH TMCP Tiên Phong thay đổi rõ rệt theo hướng giảm vốn đầu tư vào sở hạ tầng máy móc thiết bị, tăng nhẹ ổn định vốn đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Đối với nội dung đầu tư phát triển thẻ khác tỷ trọng vốn đầu tư lại có xu hướng tăng lên qua năm đến 2020 Dự kiến với chiến lược đầu tư này, số lượng thẻ lên 600 nghìn thẻ, đảm bảo tuyệt đối an tồn tài sản cho khách hàng ngân hàng, chuyển đổi từ hệ thống thẻ từ sang thẻ chip để nâng cao khả an tồn mở rộng khả tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thực thành cơng chủ trương khơng dùng tiền mặt Chính phủ 82 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU Tư PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2015 -2020 3.2.1 Nhóm giải pháp tạo nguồn vốn đầu tư cho hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp TPBank tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi triển khai có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Ngồi ra, TPBank cần tiếp tục thực tốt văn liên ngành phối hợp với Cục thuế, Kho bạc, BHXH, Hải quan việc thu ngân sách, chi trả BHXH, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, để tăng nguồn vốn tiền gửi, tiếp cận Ban dự án, doanh nghiệp thi công dự án, triển khai hợp tác với nhiều tổ chức tín dụng, quỹ tín dụng để khai thác vốn mở rộng cho vay Thực tế cho thấy, thời gian qua TPBank sử dụng biện pháp huy động vốn thị trường (dân cư, tổ chức) thị trường hai (tổ chức tín dụng) Đối với nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức: Ngoài việc xây dựng áp dụng biểu lãi suất phù hợp với quy định nhà nước, TPBank cịn ban hành nhiều chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Đối với nguồn tiền vay từ tổ chức tín dụng: TPBank khơng ngừng xây dựng thương hiệu, nỗ lực phấn đấu cải thiện số tài để khẳng định vị trí thị trường liên ngân hàng, tạo niềm tin vững để ngân hàng khác cho vay tiền với lãi suất tốt thời gian dài Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp tục hồn thiện chế giao khốn tiêu huy động đơn vị kinh doanh, Ngân hàng TMCP Tiên Phong phòng giao dịch chế độ khen thưởng đặc biệt (lương kinh doanh, thưởng theo doanh số.) nhằm khích lệ tinh thần khuyến khích cá nhân, đơn vị kinh doanh toàn ngân hàng tăng cường huy động nguồn vốn ổn định Tất nỗ lực tạo nguồn vốn đầu tư ổn định với chi phí vốn thấp 83 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư phát triển thẻ theo nội dung đầu tư Để hoạt động đầu tư phát triển thẻ phát huy tác dụng việc huy động nguồn vốn cho đầu tư, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư cho cơ hạ tầng, máy móc thiết bị Các phịng ban chức vận hành nguồn vốn đầu tư cho nội dung sở hạ tầng, máy móc thiết bị NH TMCP Tiên Phong cần nghiên cứu điều chỉnh trình sử dụng vốn đầu tư phát triển thẻ theo cấu hợp lý; giảm dần tỷ trọng đầu tư vào trang thiết bị, tài sản cố định; tăng cường tỷ trọng đầu tư vào nội dung khác đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng; đầu tư nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đầu tư chiến lược marketing, quảng cáo thương hiệu, phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường kinh doanh thẻ thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, khâu trình tổng vốn đầu tư phát triển cho sơ hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ, đơn vị kiểm soát Khối tài chính, phịng mua sắm, phịng phát triển mạng lưới cần tăng cường kiểm tra chéo nhu cầu thực tế đơn vị đệ trình, giá máy móc, thiết bị trình nhằm đảo bảo mua máy móc thiết bị tốt với giá tiền thấp Bên cạnh đó, dịch vụ kèm với máy móc thiết bị dịch vụ bảo hành, sửa chữa, nâng cấp, cải tiến đàm phán kỹ có nằm giá mua ban đầu hay khơng để giảm thiểu chi phí có phát sinh nhu cầu bảo hành, sửa chữa, nâng cấp Thêm nữa, máy móc thiết bị thiết bị có giá trị lớn, hàng chục tỷ đồng năm cho việc đầu tư vào nội dung để phát triển dịch vụ thẻ Chính công tác quản lý sử dụng vốn đầu tư cho nội dung cần thực nghiêm túc, sát sao, tránh tình trạng gian lận, trình tăng giá cả, chi phí đầu tư cho loại máy móc thiết bị hay bòn rút tiền đầu tư phê duyệt chuyển thảnh tiền sử dụng cho 84 mục đích cá nhân khác Cần có bảng giá niêm yết loại máy móc thiết bị tờ trình tổng vốn đầu tư lên Tổng giám đốc so sánh biểu giá loại máy móc, thiết bị tương tự công ty sản xuất, đại lý phân phối khác để có so sánh, đưa định lựa chọn phương án tối ưu 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đầu tư vào nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ Trên thực tế, việc xây dựng thương hiệu doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghệ thông tin, du lịch, bất động sản khó, xây dựng thương hiệu môi trường cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng lại khó Nếu khơng có chuẩn bị kỹ mặt, nỗ lực xây dựng thương hiệu ngân hàng trở nên vô nghĩa định vị tâm trí khách hàng Do đó, để phát triển kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao NH TMCP Tiên Phong cần phải đưa biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ Một biện pháp phải xây dựng chiến lược marketing ngân hàng động với sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà khách hàng quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, thực chương trình khuyến ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước, Hoạt động đầu tư phát triển vào nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ TPBank phải thực trọng tâm trọng điểm, tránh đầu tư cách dàn trải, thiếu đồng bộ, mà nên tập trung vào địa then chốt, sản phẩm, dịch vụ truyền thơng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ Một ví dụ đơn giản, TPBank đầu tư cho việc mua sắp, lắp đặt biển quảng cáo, áp phích giới thiệu TPBank sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank dùng tiền đầu tư để lắp đặt biển quảng cáo, áp phích khu phố xa trung tâm, người qua lại, vùng nông thôn, vùng 85 xa xơi hẻo lạnh, người qua lại Như hiệu quảng bá đem lại từ việc đầu tư bảng biển hiệu gần không Khâu lựa chọn địa điểm đóng vai trị vơ then chốt ví dụ Cần chọn khu trung tâm, khu phố sầm uất, trình độ dân trí cao, để đánh vào đối tượng khách hàng tiềm có khả nhận thức, hiểu biết có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ mà TPBank quảng cáo Một giải pháp khác liên quan đến nội dung đầu tư cho marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ: cần chọn lọc thời gian, khơng gian để phát sóng quảng cáo dịch vụ thẻ TPBank phương tiện thông tin truyền thông phù hợp Thực tế cho thấy đoạn clip quảng cáo sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank phát sóng VTV1 vào lúc 20h00 sau kết thúc chương trình thời sự, đem lại hiệu cao phát sóng clip VTVl vào lúc 11h00 hay 23h00 đêm 3.2.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đầu tư vào nguồn nhân lực hoạt động liên quan đến thẻ Từ nhận thức đánh giá yếu tố người thành cơng hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động Để phát huy kết đạt trên, TPBank cần trọng đến công tác quản lý cán Đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Có thể tổng kết lại số giải pháp TPBank thực thời gian qua tiếp tục đổi mới, cải thiện thời gian tới sau: Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực, có quy chuẩn chi tiết đội ngũ cán nhân làm việc liên quan đến thẻ Về lâu dài, nên bước xây dựng 86 tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng việc làm sở cho việc huớng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Thứ hai, đào tạo bồi duỡng, cập nhật kiến thức marketing thẻ cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi truờng kinh doanh Thứ ba, trọng việc đào tạo kỹ mềm đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên phát triển thẻ, chuyên viên hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong, PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng luới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu cơng việc 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Chú trọng đến hoạt động kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn đầu tư Trong thời gian tới TPBank cần quan tâm trọng đến công tác kiểm tra, giám sát, thực biện pháp giám sát kiểm soát nội bộ, kết hợp với biện pháp kiểm tra, tra từ bên để chủ động ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phòng chống tiêu cực phát sinh trình sử dụng vốn đầu tu cho hoạt động phát triển thẻ Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp trì nâng cao tính hiệu lực hệ thống kiểm sốt nội quy trình đầu tu, công tác thẩm định, đánh giá hiệu dự án, quy trình nghiệp vụ quản lý vốn, quản lý đầu tu, quy tắc tổ chức điều hành, bố trí cán bộ, quy định trách nhiệm quyền hạn khâu, cơng việc q trình đầu tu, từ chuẩn bị đầu tu đến tổ chức thi công, tốn cơng trình, q trình vận hành, thực dự án 3.2.3.2 Đối với dự án đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TPBank - Xuất phát từ đặc điểm hoạt động đầu tu phát triển, nên để đạt đuợc hiệu đầu tu phát triển thẻ tài chính, kinh tế xã hội, yêu cầu đặt cán 87 lập dự án đầu tư phát triển thẻ phải nghiên cứu toàn diện, kỹ điều kiện để đưa lựa chọn giải pháp khả thi dự án khía cạnh thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý nhân sự, tài Qua đánh giá tính khả thi dự án phương diện, sở đưa phương án, so sánh lựa chọn phương án tốt - Phân tích đầy đủ xác khía cạnh kỹ thuật dự án để lựa chọn phương pháp sản xuất, cơng nghệ máy móc thiết bị, địa điểm thực phù hợp với ràng buộc vốn, trình độ quản lý kỹ thuật, quy mơ thị trường Q trình cần xem xét cách tỉ mỉ, xác nội dung, đảm bảo tính khoa học hệ thống - Giải pháp trang thiết bị ngân hàng TPBank cần trang bị cho cán nhân viên làm việc liên quan hoạt động đầu tư thẻ, cán nhân viên vận hành kết từ việc đầu tư thẻ đầy đủ phương tiện làm việc tùy theo tính chất dự án mục đích cơng việc để truy cập, khai thác, xử lý thông tin, tổng hợp kết Bên cạnh đó, tính chất cơng việc thẩm định phức tạp, tốn nhiều thời gian với hệ thống số liệu tính tốn lớn TPBank cần áp dụng phương pháp thẩm định đại, nhanh chóng để mang lại hiệu cao cơng việc - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội khơng cần thiết cho q trình lập thẩm định dự án mà quan trọng trình thực dự án Việc thực tốt cơng tác kiểm tra, giám sát giúp TPBank khắc phục rủi ro xảy đồng thời tiết kiệm khoản chi phí phát sinh khơng phù hợp với nội dung thực dự án đầu tư phát triển thẻ 3.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.1.1 Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật quy định thẻ Để thẻ trở thành phương tiện tốn phổ biến xã hội, hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết Có hệ thống văn quy phạm pháp luật đầy đủ, rõ ràng, chi tiết tạo hành lang pháp lý ổn định cho thẻ 88 hoạt động phát triển Ở Việt Nam có quy chế Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam ban hành việc sử dụng tốn thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó văn mang tính huớng dẫn chung, đua khái niệm, bao quát thẻ hoạt động toán thẻ chua đua đuợc quy trình hay huớng dẫn quy định cụ thể loại thẻ hay quy trình tốn thẻ toàn thị truờng 3.3.1.2 Phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan - Phối hợp với Bộ Công thuơng để khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận khơng thu phí tốn thẻ có chế tài cụ thể kèm; - Phối hợp với Bộ Tài đề xuất với Chính phủ đua chế tài cụ thể để xử lý đơn vị không thực nghiêm túc theo quy định NHNN 3.3.2 Đối với nhà nước 3.3.2.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Môi truờng kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Đầu tu phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng tất hoạt động khác liên quan đến việc phát triển thẻ nói chung khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững gắn liền với việc sở hạ tầng đuợc đầu tu, đời sống dân chúng đuợc cải thiện, có điều kiện hội đuợc tiếp xúc với công nghệ tốn đại ngân hàng, có dịch vụ thẻ 3.3.2.2 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia vào trình liên quan đến thẻ Các văn cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ nhu cá nhân có hành vi lừa đảo thơng qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Có nhu hoạt động đầu tu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thực mang lại hiệu cho tất chủ thể tham gia 89 3.3.2.3 Đầu tư vào sở hạ tầng Việc đầu tư, sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế nhà nước Đây việc riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong hay ngân hàng khác để nâng cao hiệu đầu tư vào dịch vụ thẻ Vì vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp nước khu vực giới, nay, gia nhập WTO ngày phát triển kinh tế cơng nghiệp hóa, đại hóa 90 KẾT LUẬN Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử- thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, đầu tư phát triển dịch vụ thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong, hoạt đầu tư phát triển dịch vụ thẻ triển khai vòng năm trở lại Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thách thức hoạt động đầu tư phát triển thẻ Song tương lai không xa, với nỗ lực toàn ngân hàng tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thúc đẩy hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong đạt kết khả quan góp phần đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ kinh doanh chủ lực, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau : Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản, luận văn làm rõ lịch sử đời tất yếu khách quan thẻ giới Luận văn làm rõ khái niệm dịch vụ thẻ, phân loại thẻ, quy trình phát hanh tốn thẻ nhân tố có ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 91 Tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động đầu tu phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong, đề tài đua số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động đầu tu phát triển thẻ Ngân hàng Luận văn mạnh dạn đua số điều kiện thực NHNN Việt Nam, với phủ điểm bất cập nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng TMCP việc phát triển dịch vu thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đuợc đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị để hoàn chỉnh đề tài Để hồn thành luận văn Em xin đuợc trân trọng cảm ơn huớng dẫn tận tình Phó giáo su Tiến sỹ Lê Văn Hung 13 Báo cáo tổng kếtDANH hoạt động đầu tư phátLIỆU triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên MỤC TÀI THAM KHẢO Phong năm từ 2010 đến 2014 Tài Tài liệu liệu nước nước ii 14 A Robb AnnLuận S Woodyard University of Alabama, Cliff Vũ Minh Đứcand (2011) văn thạc -sỹ: Phat triển thị trường“Financial thẻ toán Knowledge andhọc Best Practice Behavior”, Journal of Financial Counseling and Việt Nam”, Đại Kinh Te Quốc Dân Planning Volume 22, Nguyễn Issue 2011 Đồng chủ biên PGS.TS Bạch Nguyệt, PGS.TS Từ Quang Phương, 15 Heiko Hesse,2008, “Financial System Giáo trình Kinh tế đầu tư , Nhà xuất bảnStability Đại họcAssessment”, Kinh tế quốc International dân Monetary Fund, September Report No 12/261 PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt ,2012, Giáo IMF trìnhCountry Lập dự án đầu tư , Nhà xuất Đại 16 Phylis Mansfield and Mary Beth Pinto - Penn State University, 2013, họcM Kinh tế quốc dân “Consumers and toán credit Marketing Lê Văn Tề, Thẻ quốccards””, tế việc Journal ứng dụngofthẻ Management vào Việt Nam, and nhà xuất Research trẻ 17 Borgioli Claudio 2008, Financial Analysis: Stefano TS Vũ Văn Thựcand (2012) "PháiLabanca, triển dịch vụ thẻ ngânStability hàng Nông nghiệp “Insights from Banking Data for phát triển Gained Nơng thơn ViệtConsolidated Namn, Tạp chí PHÁT TRIỂN & the HỘI EU”, NHẬPJournal Số of social- Tháng science11-12/2012 research network (17) Hoàng Tuấn Linh (2009) Luận văn thạc sỹ: " Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại nhà nước Việt Nam n, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Trần Thị Thanh Mai (2010) Luận văn thạc sỹ : " Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Công Thương Việt Namn, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Thái Hoàng Hồng Nhung (2008) Luận văn thạc sỹ: “ Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Lê Thị Hải Yến (2007) Luận văn thạc sỹ: "Hoạt động đầu tư phát triển thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Thực trạng giải phápn, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 10 Quy trình hướng dẫn hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ - Ngân hàng TMCP Tiên Phong 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2010 đến 2014 12 Bảng cân đối chi tiết Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2010 đến 2014 ... Thực trạng hiệu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2010 - 2014 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai... CÔNG TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người... vào dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian qua, lựa chọn đề tài “Giảipháp nâng cao hiệu đầu tư phát triển dịch vụ Thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong? ?? đề xuất số giải pháp nhằm