GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG TRONG THỜI GIAN TỚI
Định hướng quản trị nợ xấu của của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên
Tiếp tục đẩy mạnh kiểm soát tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững, hiệu quả và an toàn, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
Ngân hàng cần thực hiện quyết liệt trong việc quản lý nợ xấu nội bảng, đồng thời tăng cường rà soát khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của các khách hàng có dư nợ xấu Việc xây dựng biện pháp ứng xử kịp thời cho từng khách hàng là rất quan trọng để cải thiện tình hình nợ xấu.
Tập trung nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng, thực hành tiết kiệm trong kinh doanh.
TPBank nhận thức rõ tầm quan trọng của quản trị nợ xấu để làm sạch bảng tổng kết tài sản và cải thiện tình hình tài chính ngân hàng Hội đồng Quản trị và Ban Tổng giám đốc đã chỉ đạo các đơn vị thành viên thực hiện phân loại nợ, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, và xác định số dự phòng rủi ro cho từng khoản vay Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào việc cơ cấu lại tài chính thông qua hai biện pháp chính: quản trị nợ xấu và tăng vốn.
Để xử lý các khoản nợ xấu, ngân hàng cần chủ động tạo nguồn vốn thông qua việc trích lập dự phòng rủi ro Mục tiêu quan trọng hàng đầu trong chương trình cải cách là làm sạch bảng tổng kết tài sản bằng cách xử lý triệt để các khoản nợ xấu và thu hồi tối đa các khoản nợ đã chuyển hạch toán ngoại bảng, từ đó nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
TPBank đã xây dựng phương án quản trị nợ xấu chi tiết theo quy định tại Thông tư 02/2015/TT-NHNN, nhằm đánh giá thực trạng tín dụng một cách chính xác Ngân hàng tập trung hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo cho các khoản vay và kết hợp với phương án quản trị nợ xấu để nâng cao năng lực tài chính Đồng thời, TPBank cũng đề ra các giải pháp khả thi nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu, tăng cường sử dụng linh hoạt và đa dạng các biện pháp xử lý.
GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 76 1 Hoàn thiện mô hình cấp tín dụng 76
3.2.1 Hoàn thiện mô hình cấp tín dụng
Công tác xây dựng và ban hành văn bản định chế về tín dụng cần toàn diện, từ các quy chế lớn do HĐQT ban hành đến các quy trình cụ thể của Tổng giám đốc Điều này đòi hỏi phải xác định rõ ràng các yêu cầu, nội dung công việc và trách nhiệm của các đơn vị tại Hội sở và các Đơn vị kinh doanh Hệ thống văn bản cần bao quát toàn bộ quá trình cấp tín dụng trước, trong và sau cho vay, chi tiết đến cấp thực hiện của cán bộ, nhân viên tham gia.
Để nâng cao hiệu quả quản lý cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay Việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng là rất quan trọng, đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích Đồng thời, cần chủ động thu hồi nợ gốc và lãi theo đúng kỳ hạn đã cam kết trong hợp đồng, tránh tình trạng phát sinh nợ gia hạn và nợ quá hạn.
Mô hình cấp tín dụng tại các Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong không bao gồm Ban tín dụng và Phòng quản lý tín dụng Điều này có nghĩa là các chức năng và nhiệm vụ liên quan đến quản lý tín dụng được thực hiện một cách khác biệt, nhằm tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng tại từng chi nhánh.
Phòng Khách hàng sẽ quản lý 77 quản lý tín dụng, trong khi phòng Giám sát kinh doanh và xử lý nợ của Chi nhánh được thành lập để kiểm soát hoạt động của Phòng Khách hàng và toàn bộ quy trình giải ngân Việc ra quyết định cấp tín dụng hiện tại phụ thuộc vào đề xuất của Phòng Khách hàng, dẫn đến rủi ro cao do thiếu ý kiến độc lập từ các thành viên ban Để giảm thiểu rủi ro này, Phòng Giám sát kinh doanh và xử lý nợ cần thực hiện tốt chức năng giám sát và cung cấp ý kiến độc lập cho Giám đốc chi nhánh.
Tổ định giá cần hoạt động độc lập với Phòng Khách hàng để cung cấp ý kiến khách quan cho Giám đốc chi nhánh Trong bối cảnh kinh tế suy thoái kéo dài, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về năng lực tài chính, dẫn đến việc đánh giá lịch sử tài chính trở nên phức tạp và không chính xác Do đó, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần tập trung hơn vào việc cấp tín dụng, thẩm định và quản lý tài sản bảo đảm.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, liên tục chỉnh sửa và cải tiến nhằm đánh giá chính xác tình trạng của khách hàng vay Hệ thống này không chỉ là công cụ giám sát tín dụng quan trọng mà còn phải theo dõi các dấu hiệu cho thấy khả năng rủi ro tín dụng có thể gia tăng, từ đó giúp đánh giá tình hình tài chính của khách hàng một cách toàn diện.
Cần thường xuyên cập nhật sản phẩm và mô hình cấp tín dụng để phù hợp với thị trường, xã hội và nhu cầu thực tế của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tính an toàn trong quá trình cấp tín dụng.
3.2.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ của ngân hàng cần diễn ra nhanh chóng và kịp thời ngay khi có rủi ro phát sinh Các hoạt động này phải được thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện sai sót và cảnh báo các dấu hiệu vi phạm, nhằm tránh những hậu quả nghiêm trọng và giảm thiểu chi phí cho ngân hàng Giám sát rủi ro trong hoạt động tín dụng là một phần quan trọng trong quy trình này.
78 phân ra thành: Giám sát từng khoản vay cụ thể và giám sát tổng thể danh mục tín dụng Trong đó.
Giám sát thường xuyên từng khoản vay giúp phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo, từ đó đưa ra biện pháp khắc phục kịp thời Quá trình giám sát này được thực hiện thông qua nhiều phương pháp khác nhau.
+ Rà soát và phân tích báo cáo tài chính cần được tiến hành một cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
Để hiểu rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng cần thường xuyên thăm thực tế Việc này không chỉ giúp xác định tình trạng nhà xưởng, máy móc và tài sản đảm bảo mà còn cho phép ngân hàng kiểm chứng chất lượng và tính chính xác của các báo cáo tài chính Thăm thực tế là bước quan trọng để có cái nhìn toàn diện về hoạt động của khách hàng.
Giám sát tổng thể danh mục tín dụng là quá trình phân tích nhằm phát hiện sự tập trung tín dụng và đánh giá chất lượng của danh mục này Ban Quản lý tín dụng tại Hội sở chính cùng với các Phòng Quản lý rủi ro tín dụng và Phòng Quản trị tín dụng tại các đơn vị thành viên thực hiện phân tích định kỳ để sớm phát hiện các khoản nợ xấu Việc này giúp đưa ra biện pháp xử lý kịp thời, từ đó giảm thiểu rủi ro và những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Khi xác định khoản nợ là nợ xấu, cán bộ quan hệ khách hàng cần coi trọng việc phân tích và phân loại nợ xấu Mỗi khoản nợ xấu cần được phân tích chi tiết về tình hình tài chính của khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, và khả năng tài chính của khách hàng Đồng thời, cần đánh giá khả năng thu hồi từ việc phát mại tài sản đảm bảo và tìm hiểu về đạo đức cũng như hoàn cảnh của con nợ.
79 quan hệ khách hàng có thể xác định nguyên nhân gây ra nợ xấu, từ đó đề xuất và thực hiện các phương án giải quyết phù hợp cho từng đối tượng cụ thể.
Việc phân tích và phân loại nợ xấu cần được thực hiện thường xuyên và định kỳ Mọi thay đổi phát sinh phải được báo cáo kịp thời lên cấp trên, đồng thời cần cập nhật tình hình xử lý nợ và những khó khăn gặp phải trong quá trình thực hiện tới Hội sở chính.
TPBank cần nâng cao hiệu quả kiểm tra kiểm soát nội bộ bằng cách áp dụng mô hình kiểm tra kiểm soát kép, bao gồm sự giám sát từ các cơ quan bên ngoài, cổ đông và thị trường Mô hình này sẽ giúp TPBank nhận được đánh giá khách quan hơn và quản lý chặt chẽ hơn từ thị trường, từ đó cải thiện khả năng cảnh báo rủi ro đối với các khoản vay có vấn đề.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp