Tính cấp thiết của đề tài
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ với số lượng ngân hàng và mạng lưới chi nhánh tăng nhanh chóng Các ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô và đầu tư vào công nghệ, đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Sự cạnh tranh trong cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngày càng gia tăng, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, cho phép ngân hàng nước ngoài hoạt động tại thị trường trong nước Điều này khiến các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại để thu hút khách hàng Một xu hướng nổi bật là sự chú trọng vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ thanh toán.
Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam, mặc dù quy mô còn nhỏ, nhưng lại rất năng động với mức tăng trưởng khoảng 18,5%/năm trong giai đoạn 2011 - 2014 Sự phát triển của công nghệ và thương mại điện tử, cùng với dân số trẻ đang mở rộng, đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế lớn về thị phần, trong khi thẻ tín dụng vẫn còn mới mẻ và chỉ chiếm khoảng 3% thị phần thẻ thanh toán Điều này mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng phát hành thẻ cũng như các nhà cung cấp và sản xuất tại Việt Nam.
Nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam, như Ngân hàng TMCP Kỹ thương và Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín, đã thành công trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nhờ nhận thấy tiềm năng lớn từ lĩnh vực này Ngân hàng TMCP Quân đội cũng đã gia nhập thị trường thẻ tín dụng từ năm 2011 và triển khai nhiều chính sách nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hợp lý cho sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng này, tôi đã chọn nghiên cứu về chủ đề này.
Ngân hàng TMCP Quân đội” để làm khoá luận tốt nghiệp.
Khoá luận tập trung nghiên cứu, làm rõ một số vấn đề chính như sau:
- Cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng;
- Thực trang phát triển thẻ tín dụng tại Hàn Quốc và những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam;
- Nền tảng cho sự phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam và thực trạng của thị trường thẻ tín dụng trong thời gian qua;
Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần khắc phục Bài viết này sẽ phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng, đồng thời đưa ra những kiến nghị và đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả và sự cạnh tranh của dịch vụ này Nghiên cứu tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
Phạm vi nghiên cứu của khoá luận được giới hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2011 - 2013.
Khoá luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu đa dạng như thu thập dữ liệu, thống kê, phân tích thông tin, phân tích - tổng hợp, diễn giải - quy nạp, đối chiếu - so sánh, và mô tả khái quát Những phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.
Ket cấu của đề tài
Nội dung của Khoá luận được chia thành ba chương:
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại;
Chương 2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội;
Chương 3 Những kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.1Tổng quan về thẻ tín dụng
1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng
1.1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng được định nghĩa là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
According to the European Central Bank (ECB), a credit card is a financial tool that allows cardholders to make purchases or withdraw cash within a predetermined credit limit The borrowed amount can be paid off entirely by the end of a specified period or partially, with any remaining balance treated as extended credit, typically incurring interest charges.
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau, với một hạn mức tín dụng nhất định trong thời gian miễn lãi Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vào ngày đáo hạn, họ sẽ không phải trả lãi suất Tuy nhiên, nếu không thanh toán hoặc chỉ trả một phần, khách hàng sẽ phải chịu phí chậm thanh toán Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng cho phép rút tiền mặt, nhưng với mức phí cao từ ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng
• Theo phạm vi sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong một quốc gia cụ thể, với hạn mức thanh toán chỉ áp dụng trong phạm vi lãnh thổ đó Thẻ này cho phép người dùng thực hiện giao dịch bằng đồng tiền bản tệ, mang lại sự tiện lợi trong việc chi tiêu hàng ngày.
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch và rút tiền trên toàn cầu, sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán.
• Theo công nghệ sản xuất thẻ
Thẻ khắc chữ nổi là sản phẩm được chế tạo bằng công nghệ khắc chữ nổi, nhưng hiện nay đã không còn được ưa chuộng do kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả.
Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, ghi thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác Hiện nay, thẻ từ chiếm ưu thế trong số lượng thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ này là thông tin không được mã hóa, chỉ mang thông tin cố định, có dung lượng lưu trữ hạn chế và không áp dụng được các kỹ thuật bảo mật thông tin.
Thẻ thông minh, hay còn gọi là thẻ chip, đại diện cho thế hệ thẻ thanh toán tiên tiến nhất với cấu trúc giống như một máy vi tính Loại thẻ này được làm từ nhựa và tích hợp chip vi xử lý, cho phép lưu trữ thông tin khách hàng và đảm bảo tính bảo mật cao Công nghệ thẻ chip đang ngày càng trở nên phổ biến và dự kiến sẽ thay thế thẻ từ trong tương lai nhờ vào ưu điểm bảo mật vượt trội.
• Theo chủ thể phát hành thẻ
Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do các ngân hàng đứng ra phát hành Đây là chủ thể phát hành thẻ tín dụng phổ biến nhất.
Các tổ chức phi ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hành thẻ, bên cạnh các ngân hàng truyền thống Một số thương hiệu nổi tiếng mà họ cung cấp bao gồm Diners Club và Amex, mang đến cho người tiêu dùng nhiều lựa chọn trong việc sử dụng thẻ thanh toán.
Thẻ liên kết, hay còn gọi là thẻ đồng thương hiệu, là sản phẩm được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính kết hợp với bên thứ ba Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, các ngân hàng đang tích cực phát triển và phát hành nhiều loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
• Theo chủ thể sử dụng thẻ