TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Khái quát chung về Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Khái niệm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Theo luật giao thông đường bộ 2008, xe cơ giới bao gồm nhiều loại phương tiện như ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, xe lâm nghiệp, và các xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng Ngoài ra, xe mô tô 2 bánh, mô tô 3 bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự, bao gồm cả xe dành cho người tàn tật, đều được coi là xe cơ giới tham gia giao thông.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, bảo vệ xe khỏi những thiệt hại vật chất do tai nạn bất ngờ ngoài kiểm soát của chủ xe Loại bảo hiểm này được thực hiện dưới hình thức tự nguyện và tuân theo các quy tắc bảo hiểm cụ thể.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để nhận bồi thường cho các thiệt hại vật chất do rủi ro bảo hiểm gây ra Đối tượng bảo hiểm bao gồm những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành Đối với xe môtô và xe máy, chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Trong khi đó, với xe ôtô, chủ xe có thể chọn bảo hiểm toàn bộ hoặc từng bộ phận, thường là tổng thành xe như thân vỏ, động cơ, và hộp số.
1.1.2 Lợi ích của BH Thiệt hại VC xe cơ giới
Thứ nhất, Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới giúp san sẻ rủi ro, góp phần cải thiện đời sống sản xuất kinh doanh
Khi tham gia bảo hiểm, chủ phương tiện GTVT sẽ nộp phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) để hình thành quỹ tiền tệ tập trung, từ đó DNBH sử dụng để chi trả chi phí vận hành, đầu tư và bồi thường cho người được bảo hiểm (NĐBH) khi rủi ro xảy ra NĐBH sẽ nhận được khoản bồi thường khi có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, giúp họ vượt qua khó khăn tài chính và ổn định cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh Theo Báo Chính Phủ, trong năm 2020, tổng số tiền chi bồi thường bảo hiểm cho xe cơ giới gần 100 tỉ đồng, trong đó bảo hiểm xe máy chiếm 50 tỉ đồng DNBH đã giải quyết gần 593.000 vụ tai nạn giao thông với mức bồi thường trung bình 9 triệu đồng/vụ, và riêng xe máy có 101.000 vụ bồi thường với mức trung bình 5 triệu đồng/vụ, góp phần san sẻ khó khăn tài chính cho NĐBH.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong việc đề phòng tổn thất và hạn chế tai nạn giao thông (TNGT) Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã phối hợp với cơ quan chức năng để nâng cao nhận thức của người dân về an toàn giao thông Đồng thời, họ cũng đầu tư vào việc xây dựng và lắp đặt hệ thống biển báo giao thông, cũng như khắc phục tình trạng xuống cấp của đường xá Trong giai đoạn 2016-2020, quỹ bảo hiểm xe cơ giới đã chi gần 85 tỷ đồng cho các hoạt động này, bao gồm xây dựng công trình giao thông và tuyên truyền, giáo dục pháp luật về an toàn giao thông đường bộ.
Tính đến năm 2020, cả nước đã có khoảng 80 công trình được tài trợ nhằm nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn giao thông, góp phần giảm thiểu số vụ tai nạn và tổn thất liên quan.
Thứ ba, Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới giúp tăng vốn đầu tư, phát triển kinh tế
Nguồn quỹ BH được hình thành từ những khoản phí BH ngoài dùng để bồi thường còn dùng để đầu tư phát triển kinh tế đất nước
Bonds (BH) đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường ngân sách nhà nước, từ đó cải thiện hiệu quả đầu tư và nâng cấp, xây dựng các công trình Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế tổng thể mà còn đặc biệt góp phần vào việc phát triển cơ sở hạ tầng giao thông.
Thứ tư, Bảo hiểm thiệt hại vạt chất xe cơ giới là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức
Khi gặp tai nạn giao thông, người mua bảo hiểm sẽ nhận được khoản bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) để giúp giảm bớt tổn thất về người và tài sản, đồng thời hỗ trợ người được bảo hiểm (NĐBH) vượt qua khó khăn tài chính.
Các doanh nghiệp bảo hiểm dành một phần doanh thu cho công tác phòng ngừa và hạn chế tổn thất, nhằm giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông, góp phần nâng cao sự an toàn cho cộng đồng.
Chủ phương tiện tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường giá trị của thẻ bảo hiểm khi gặp rủi ro, giúp khắc phục những tổn thất về tài sản, sức khỏe và tính mạng.
1.1.3 Các nội dung chính của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Đối tượng BH:
Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới bao gồm các chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe môtô và xe máy, chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Trong khi đó, đối với xe ôtô, chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc từng bộ phận của xe, trong đó các bộ phận thường được quy định là tổng thành xe như thân vỏ, động cơ và hộp số.
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:
Tai nạn do đâm va, lật đổ
Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
Mất cắp toàn bộ xe
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm còn thanh toán các chi phí cần thiết và hợp lý cho chủ xe tham gia bảo hiểm.
Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm
Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bảo hiểm trách nhiệm (STBT) của công ty bảo hiểm không được vượt quá số tiền bảo hiểm (STBH) đã ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
15 phần sau) Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản do sử dụng theo thời gian, thường được tính theo hình thức khấu hao hàng tháng Ngoài ra, tài sản cũng có thể bị hỏng hóc do khuyết tật hoặc do sửa chữa không đạt yêu cầu, dẫn đến tình trạng hư hỏng thêm.
Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra
Để phòng ngừa những rủi ro đạo đức liên quan đến bảo hiểm và các hành vi vi phạm pháp luật, những thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe sẽ không được bồi thường trong các trường hợp đặc biệt.
Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ
Công tác giám định Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Giám định bảo hiểm là quá trình xác định nguyên nhân vụ việc, thời gian, địa điểm và mức độ tổn thất Quy trình này xem xét các tổn thất dựa trên điều kiện và điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, sử dụng các phương pháp kỹ thuật tiên tiến để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
1.2.1 Vai trò công tác giám định
- Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm:
Là căn cứ để doanh nghiệp quyết định có hay không chi trả quyền lợi Bảo hiểm cho người tham gia và xác định số tiền bồi thường
Giúp DNBH phát hiện và ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm như khai báo không trung thực, tạo hiện trường giả và bảo hiểm trùng là rất cần thiết Việc phòng ngừa những hành vi này không chỉ bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan mà còn nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động của ngành bảo hiểm.
- Đối với bên mua Bảo hiểm:
Điều kiện để người mua bảo hiểm nhận quyền lợi bồi thường từ công ty bảo hiểm là rất quan trọng, giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng tài chính Nhờ đó, họ có thể nhanh chóng khắc phục tổn thất, tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống và sức khỏe, đồng thời nâng cao niềm tin vào doanh nghiệp bảo hiểm.
- Đối với cơ quan chức năng:
Các cơ quan công an, trọng tài và tòa án dựa vào kết quả giám định để tổ chức hòa giải và giải quyết các tranh chấp một cách hiệu quả.
Phải kết luận khách quan, trung thực, chính xác, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi và lợi ích của Người tham gia và công ty Bảo hiểm
- Yêu cầu về nhân sự ( giám định viên): am hiểu, có năng lực,trung thực, độc lập quyền lợi với các bên
- Yêu cầu về tính chính xác: yêu cầu về kết quả giám định đảm bảo tính chính xác, khách quan
- Yêu cầu về thời gian: tiến hành nhanh nhất sau khi nhận thông tin từ NĐBH
Bước 1 : Xác định giám định:
- GĐV có trách nhiệm xác định và thu thập thông tin sơ bộ ban đầu như sau:
1 Thông tin của người phụ trách BH của khách hàng
2 Hạng mục tổn thất, địa điểm, thời gian Xảy ra tổn thất
3 Sơ bộ diễn biến và nguyên nhân tổn thất
Bước 2 : Trao đổi với NĐBH
1 Trao đổi/email yêu cầu NBH cung cấp bộ HĐBH đầy đủ, bao gồm nhưng không giới hạn bởi:
- Giấy yêu cầu BH (proposal form)
- Giấy chứng nhận BH (certificate/schedule)
- Hợp đồng bảo hiểm chính (wording)
- Danh mục tài sản BH
Tiếp theo, xác định hướng giải quyết và các công việc cần làm ở hiện trường
2 Liên lạc ngay với NĐBH/ Cty môi giới để: a/ Yêu cầu NĐBH thực hiện thực hiện những vấn đề sau:
- Nếu tổn thất do cháy nổ, TNDS hay trộm cắp: phải mời công an có thẩm quyền tiến hành điều tra
Để xử lý các tổn thất về trách nhiệm, cần cung cấp ngay hợp đồng giữa người được bảo hiểm và bên thứ ba bị thiệt hại, hoặc tài liệu chứng minh trách nhiệm bồi thường của NĐBH Đồng thời, cần thu thập thông tin sơ bộ về tổn thất tài sản và giá trị ước tính của tổn thất đó Ngoài ra, cần hỏi thêm một số thông tin liên quan để hoàn thiện hồ sơ yêu cầu bồi thường.
- Đường đi đến hiện trường
- Cần liên lạc với ai và chi tiết liên lạc của người đó: số điện thoại, email…
3 Tìm kiếm nhà thầu có chuyên môn về tài sản bị tổn thất và mời nhà thầu cùng xuống hiện trường (nếu cần thiết)
4 Sau khi thực hiện các việc trên, gửi email cho NĐBH và các bên liên quan để chốt lại nội dung
Bước 3 : Lên kế hoạch giám định
1 Nếu nhận được hợp đồng BH thì sau khi trao đổi sơ bộ với NĐBH về tổn thất và trước khi có mặt tại hiện trường, GĐV phải đọc qua HĐBH để nắm được mục tiêu công việc
- Phân công nhân sự để GĐHT
- Trao đổi và đưa ra chỉ dẫn về phương án tiếp cận sơ bộ với PPGĐ/TPGĐ và các nhân sự được phân công thực hiện theo
3 Trước khi di chuyển xuống hiện trường, GĐV phải chuẩn bị đầy đủ các dụng cụ tác nghiệp
4 GĐV tạo file để lưu hồ sơ bản mền cho vu việc trên ô lưu trữ và quản lý dữ liệu
5 Tạo folder để lưu hồ sơ bản cứng cho vụ mới
Bước 4 : Giám định hiện trường
1 GĐV họp nhanh với NĐBH tại hiện trường trước khi định chi tiết để giới thiệu về đơn vị mình và giải thích quy trình
Tùy thuộc vào tính chất và giá trị tổn thất, nhân sự của NĐBH cần có sự tham gia của kế toán viên, kế toán trưởng, phó giám đốc và giám đốc để giải thích chi tiết quy trình giám định và thống nhất kế hoạch làm việc trước khi triển khai chính thức.
Để giúp NĐBH theo dõi và nắm bắt thông tin hiệu quả, cần cung cấp cho họ một bản tóm tắt quy trình giám định trước khi giới thiệu chi tiết về quy trình này.
Sau khi họp nhanh, Giám đốc Vụ cần điều tra rõ ràng một số vấn đề quan trọng: Thứ nhất, xác định tài sản bị tổn thất tương ứng với các tài sản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm Thứ hai, thu thập tài liệu để xác minh số tiền bảo hiểm, việc này cần thực hiện ngay và hoàn thành giám định lần đầu càng sớm càng tốt Cuối cùng, cần thu thập thông tin về diễn biến, nguyên nhân, mức độ và giá trị tổn thất.
Giá trị tổn thất được tính bằng công thức: Giá trị tổn thất = (số lượng tổn thất) * (đơn giá) Để đảm bảo quyền lợi, cần trao đổi với NĐBH và ghi nhận các chi phí phát sinh liên quan đến tổn thất xe cơ giới ngay từ buổi đầu tiên trong biên bản.
Để đảm bảo quy trình xử lý sự cố hiệu quả, cần xác định các khoản chi phí phát sinh và ước tính khối lượng thực hiện cho từng loại chi phí Đồng thời, tiến hành điều tra khả năng thu hồi từ bên thứ ba, bao gồm các bên liên quan và thông tin chi tiết về sự cố Cuối cùng, yêu cầu NĐBH giữ nguyên hiện trường để phục vụ cho việc điều tra và xử lý.
2 Những thông tin, tài liệu, giải thích mà người chủ phương tiện tự đưa ra về tổn thất của mình: các trường hợp NĐBH có thể cung cấp tài liệu để chứng minh cho các thông tin này, và có trường hợp NĐBH chỉ có thể đưa ra thông tin nhưng không có tài liệu để chứng minh Dù người chủ phương tiện có thể đưa ra các tài liệu chứng minh cho vụ tổn thất mà họ tự cung cấp hay không:
+ GĐV tuyệt đối không được phép chấp nhận ngay khi đón nhận những thông tin này
Giảng viên hướng dẫn cần tiến hành điều tra độc lập bằng cách sử dụng các kênh thông tin khác nhau và thực hiện kiểm tra chéo để xác minh thông tin liên quan đến vụ tai nạn mà chủ phương tiện đã cung cấp.
Bước 5 : Họp lần 1: chỉ ghi lại những nội dung để thống nhất thực hiện Bước 6 : Báo cáo nhanh:
- Lập báo cáo nhanh theo yêu cầu NBH-Sau khi hoàn tất, tự kiểm tra lại trước khi BGĐ/TPGĐ/PPGĐ kiểm tra
Sau khi hoàn tất quy trình kiểm tra, hãy gửi email cho NBH theo định dạng báo cáo nhanh để phát hành các báo cáo, biên bản GĐHT và tóm tắt một số thông tin quan trọng.
Bước 7 : Báo cáo sơ bộ
- Soạn thảo văn bản theo ngôn ngữ NBH yêu cầu
- Sau khi hoàn tất, tự soát lại trước khi BGĐ/TP GĐ./PGĐ kiểm tra
- Sau khi văn bản được kiểm tra theo quy định, email phát hành bản mền cho NBH xem xét
Bước 8 : Yêu cầu, thu thập và kiểm tra hồ sơ liên quan đến vụ tổn thất xe cơ giới
- Soạn thảo CV yêu cầu cung cấp hồ sơ theo biểu mẫu
- Sau khi hoàn tất, tự check lại trước khi trình BGĐ/TP GĐ/PGĐ kiểm tra
Sau khi CV được kiểm tra, bạn cần gửi bản mềm qua email và gửi bản cứng (tùy thuộc vào đối tượng) qua dịch vụ chuyển phát nhanh đến người chủ phương tiện.
Công tác bồi thường BHVC xe cơ giới
Đề nghị nhà bảo hiểm (NBH) phát hành văn bản cho người đề nghị bảo hiểm (NĐBH) yêu cầu NĐBH gửi văn bản chính thức đến bên thứ ba nhằm bảo lưu quyền đòi hỏi từ bên thứ ba.
Cuối cùng, cần trình bày chi tiết trong các báo cáo kế tiếp để các bên như Người Bảo Hiểm, Nhà Đồng Bảo Hiểm và Nhà Tái Bảo Hiểm có thể cùng tham gia vào quá trình thu hồi từ bên thứ ba (nếu có).
Bước 11 : Xác định chi phí khác
Bước 12 : Xác nhận đủ hồ sơ để thông báo phát hành báo cáo tiếp theo
Bước 13 : Chuẩn bị viết báo cáo
Bước 14 : Tính toán điều chỉnh
Bước 15 : Báo cáo tiếp theo
Bước 16 : Báo cáo cuối cùng
1.3 Công tác bồi thường BH thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.3.1.1 Bồi thường tổn thất bộ phận
Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền thực tế cho người mua bảo hiểm để sửa chữa, thay thế hoặc lắp đặt phụ tùng xe Họ cũng có thể thanh toán trực tiếp cho chủ xe nhằm bồi thường tổn thất trong phạm vi bảo hiểm, giúp khắc phục rủi ro có thể xảy ra, tuân theo mức khấu trừ đã áp dụng.
Số tiền bồi thường cho người mua bảo hiểm bộ phận được xác định dựa trên tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị tổng thể của xe.
1.3.1.2 Bồi thường tổn thất toàn bộ
Nếu tổn thất vượt quá 75% giá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tổn thất, hoặc chi phí sửa chữa đạt hoặc vượt 75% giá trị thực tế của xe trước khi tổn thất, thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ tổn thất.
DNBH bồi thường tổn thất toàn bộ đối với trường hợp xe bị mất trộm, cướp được cơ quan công an đưa ra kết luận
Người mua bảo hiểm sẽ nhận được bồi thường tương đương với giá trị thực tế của xe trước khi xảy ra tổn thất, nhưng số tiền bồi thường không được vượt quá số tiền ghi trong Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.3.2 Xác định số tiền bồi thường
Các trường hợp khác nhau sẽ có mức bồi thường khác nhau:
Khi tham gia bảo hiểm xe, chủ xe cần lưu ý rằng số tiền bảo hiểm chỉ được chấp nhận tương đương hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe để tránh gian lận Nếu chủ xe cố tình hoặc vô ý tham gia với mức tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thực, khoản bồi thường sẽ được giới hạn theo nguyên tắc “Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế”.
Số tiền bồi thường BH= ( Lỗi của chủ xe + Lỗi khác)×Thiệt hại của bên thứ 3
Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường tổn thất bộ phận cho chủ phương tiện dựa trên nguyên tắc "Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế" Tuy nhiên, mức bồi thường thường bị giới hạn bởi tỷ lệ giá trị tổng thành của xe.
Chủ phương tiện sẽ được bồi thường toàn bộ khi xe bị mất cắp, bị cướp (sau khi có kết luận từ cơ quan công an) hoặc khi xe gặp tổn thất nghiêm trọng.
Phí khắc phục thường cao hơn giá trị thực tế của xe, do đó, chủ xe sẽ nhận được bồi thường dựa trên giá trị được ghi trong hợp đồng bảo hiểm tổn thất toàn bộ của chiếc xe.
Chủ xe cơ giới phải gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường cho công ty BH khi xảy ra tại nạn, các giấy tờ bao gồm:
- Giấy yêu cầu bồi thường
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Bản sao các giấy tờ ( giấy phép lái xe, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận BH)
- Biên bản khám nghiệm hiện trường
Để chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, cần có các chứng từ quan trọng như biên bản giám định thiệt hại và các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện Những tài liệu này không chỉ xác thực mức độ thiệt hại mà còn hỗ trợ trong quá trình bồi thường và giải quyết các vấn đề liên quan đến bảo hiểm.
- Tờ khai tai nạn của chủ xe
- Bản kết luận điều tra
- Biên bản hòa giải( nếu có)
- Quyết định của toàn án( nếu có)
- Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba
- Biên bản giám định thiệt hại
Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường
Bước 2: Kết luận hồ sơ
+ Không thuộc trách nhiệm ( kết thúc khiếu nại lưu hồ sơ)
+ Thuộc trách nhiệm ( tiếp tục bước 3)
Bước 3: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại
Dựa trên thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa đã được hai bên thỏa thuận, quá trình giám định chi tiết sẽ giúp thống nhất các điều khoản sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn.
Dựa trên các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường, bao gồm chi phí phòng ngừa hạn chế tổn thất và chi phí cẩu, kéo xe từ hiện trường tai nạn đến địa điểm sửa chữa, người bị thiệt hại có thể yêu cầu bồi thường hợp lý.
- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản mở rộng hay không
Bước 4: Tính toán số tiền bồi thường a Bồi thường tổn thất bộ phận b Bồi thường tổn thất toàn bộ
Bước 5: Xử lý kết luận hồ sơ và tạm ứng bồi thường
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả công tác giám định và bồi thường Bảo hiểm xe cơ giới
Tỷ lệ số vụ khiếu nại = Số vụ khiếu nại trong năm / Số phương tiện tham gia Bảo hiểm
1.3.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả công tác giám định
1 Tỷ lệ số vụ tự giám định:
Tỷ lệ số vụ tự giám định = Số vụ tự giám định / Số vụ khiếu nại trong năm
2 Tỷ lệ số vụ thuê giám định :
Tỷ lệ số vụ thuê giám định = Số vụ thuê giám định / Số vụ khiếu nại trong năm
1.3.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả công tác bồi thường
1 Tỷ lệ số vụ được bồi thường:
Tỷ lệ số vụ được bồi thường = Số vụ bồi thường / Số vụ khiếu nại
2 Bình quân số tiền bồi thường 1 vụ = Số tiền bồi thường BHVC xe cơ giới / Số vụ bồi thường
3 Số tiền bồi thường trong kỳ = Số tiền bồi thường tại Công ty Bảo hiểm
THỰC TRẠNG GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT ĐÔNG ĐÔ (GIAI ĐOẠN 2016-2020)
Tình hình thực hiện công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ BHVC xe cơ giới tại Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2016-2020
vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2016-2020
2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm xe cơ giới của Bảo Việt Đông Đô:
Hiện công ty Bảo hiểm Bảo Việt Đông Đô có các loại hình BH xe cơ giới như sau: a BH thiệt hại vật chất xe máy:
Biểu đồ 3 : Tỷ trọng của 2 nhóm BHSK và SPBH truyền thống
Bảo hiểm sức khỏe Sản phẩm bảo hiểm truyền thống
Bảo hiểm Vật chất xe cung cấp sự bảo vệ cho xe trước các trường hợp tai nạn bất ngờ, sự kiện bất khả kháng, cũng như trong các tình huống mất cắp hoặc mất toàn bộ xe.
- Các thiệt hại vật chất của riêng phần thân, vỏ xe máy , toàn bộ vật chất trên xe
Tai nạn bất ngờ, nằm ngoài sự kiểm soát của chủ xe, có thể xảy ra trong nhiều tình huống như đâm va, lật đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, hoặc bị các vật thể khác rơi và va chạm vào.
- Các tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần;
- Mất cắp, mất cắp toàn bộ xe (bồi thường toàn bộ) b BH thiệt hại vật chất xe Ô tô:
Bảo hiểm Vật chất xe là loại bảo hiểm thiết yếu, bảo vệ người sở hữu xe trước các rủi ro như tai nạn bất ngờ, sự cố không thể lường trước, hoặc trong trường hợp xe bị mất cắp hoàn toàn.
Bảo hiểm Vật chất xe bồi thường cho:
Tai nạn bất ngờ là những sự cố ngoài tầm kiểm soát của chủ xe, bao gồm các tình huống như đâm va, lật đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy nổ, và bị các vật thể khác rơi hoặc va chạm vào.
- Các tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần;
- Mất cắp, mất cắp toàn bộ xe (bồi thường toàn bộ)
Bồi thường toàn bộ xe sẽ được thực hiện nếu thiệt hại vượt quá 75% hoặc khi xe không thể sửa chữa, phục hồi để đảm bảo an toàn lưu hành Ngoài ra, nếu chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, việc bồi thường cũng sẽ được áp dụng.
Khách hàng có thể tham gia thêm các điều khoản mở rộng:
- Sửa chữa tại garage tự chọn;
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận;
- Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới;
2.2.2 Thực trạng công tác giám định:
Sự phát triển mạnh mẽ của thành phố và đời sống người dân ngày càng cao đã dẫn đến nhu cầu gia tăng về phương tiện đi lại, đặc biệt là ô tô và xe máy Sự gia tăng này không chỉ làm tăng số lượng xe tham gia bảo hiểm mà còn kéo theo sự gia tăng liên tục của các vụ tai nạn giao thông Để đối phó với tình hình này, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần triển khai công tác giám định nhanh chóng và chính xác nhằm giải quyết khối lượng công việc tăng gấp nhiều lần Để đáp ứng nhu cầu cấp bách, DNBH đã thành lập phòng giám định bồi thường.
Kết quả đạt được cho thấy phòng giám định bồi thường Bảo Việt Đông Đô đã xử lý hiệu quả tình hình khiếu nại của công ty Các số liệu trong Bảng 2.1 và Bảng 2.2 dưới đây minh chứng cho kết quả giải quyết khiếu nại bồi thường tại Bảo Việt Đông Đô.
Bảng 2.1: Số liệu thống kê giải quyết khiếu nại BHVC xe máy/mô tô tại Bảo Việt Đông Đô (2016-2020)
Năm Số xe máy/mô tô tham gia bảo hiểm
Số vụ khiếu nại trong năm (vụ)
Tỷ lệ số vụ khiếu nại (%)
Số vụ tự GĐ (vụ)
Tỷ lệ số vụ tự giám định (%)
Số vụ thuê giám định (vụ)
Tỷ lệ số vụ thuê giám định (%)
(Nguồn :Số liệu phòng giám định bồi thường Bảo Việt Đông Đô)
Theo bảng 2.1, số lượng xe máy/mô tô tham gia bảo hiểm vật chất tại Bảo Việt Đông Đô đã tăng mạnh, đạt 8.123 xe vào năm 2020, tăng 18,39% so với năm 2019 Tỷ lệ khiếu nại bồi thường cũng ở mức cao và có xu hướng tăng dần, với 83,61% vụ khiếu nại vào năm 2020, cao hơn khoảng 7% so với năm 2019 Đặc biệt, hơn 90% các vụ tai nạn xe máy/mô tô được Công ty tự giám định, ngoại trừ năm 2018 và 2019 khi tỷ lệ này xấp xỉ 90% Phần còn lại được ủy quyền cho các công ty gần nơi xảy ra tai nạn thực hiện giám định.
Bảng 2.2: Số liệu thống kê giải quyết khiếu nại BHVC xê ô tô tại Bảo Việt Đông Đô (2016-2020)
Năm Số ô tô tham gia bảo hiểm
Số vụ khiếu nại trong năm (vụ)
Tỷ lệ số vụ khiếu nại (%)
Số vụ tự GĐ (vụ)
Tỷ lệ số vụ tự giám định (%)
Số vụ thuê giám định (vụ)
Tỷ lệ số vụ thuê giám định (%)
(Nguồn: Số liệu phòng giám định bồi thường Bảo Việt Đông Đô)
Bảng 2.2 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ số lượng ô tô tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe tại Bảo Việt Đông Đô, từ 1.268 xe vào năm 2016 lên 5.988 xe vào năm 2020 Tỷ lệ khiếu nại bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô luôn duy trì ở mức cao, trên 80% trong 3 năm qua Đặc biệt, tỷ lệ giải quyết khiếu nại bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô do Công ty tự giám định đạt trên 92% trong giai đoạn 2016-2020 và có xu hướng gia tăng qua từng năm.
Các loại xe ngày càng hiện đại và có giá thành cao, đặc biệt là ô tô Chi phí sửa chữa khi gặp sự cố cũng rất tốn kém, không chỉ đối với ô tô mà còn đối với các phương tiện khác.
Sự gia tăng trong việc thay thế và sửa chữa phụ kiện, phụ tùng thân vỏ xe máy và mô tô đã khiến nhiều người quan tâm đến việc mua các gói Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Số lượng xe máy, mô tô và ô tô tham gia bảo hiểm này ngày càng tăng theo từng năm, đồng thời tỷ lệ khiếu nại cũng gia tăng đáng kể, cho thấy nhu cầu bảo vệ tài sản ngày càng cao.
Những nỗ lực của phòng giám định đã đóng góp quan trọng vào công tác giám định tổn thất của doanh nghiệp, giúp giảm thiểu sai sót và nhầm lẫn trong khối lượng công việc lớn Sự thành lập của phòng giám định bồi thường là bước tiến lớn, góp phần ngăn chặn tình trạng trục lợi và gian lận, đồng thời bảo vệ tài chính của công ty.
2.2.3 Thực trạng công tác bồi thường Đối với nghiệp vụ BH, bồi thường là khâu cuối cùng, là nhân tố quan trọng đảm bảo uy tín của DNBH cũng như tạo dựng niềm tin nơi khách hàng Bảng 2.3 và 2.4 dưới đây cho thấy tình hình công tác bồi thường Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2016-2020
Bảng 2.3: Tình hình công tác bồi thường BHTHVC xe máy/mô tô tại Bảo Việt Đông Đô (2016-2020)
Số xe tham gia (1) Chiếc 3.675 4.826 5.789 6.861 8.123
Số vụ khiếu nại (2) Vụ 2.403 3.299 4.166 5.258 6.792
Số vụ bồi thường (3) Vụ 1.399 1.980 2.608 3.456 4.668
Số tiền bồi thường Triệu 3.931 6.474 10.744 17.418 28.614
BHTHVC xe máy / mô tô
Tỷ lệ số vụ được bồi thường
Bình quân số tiền bồi thường 1 vụ (6)=(4)/(3)
(Nguồn: Phòng giám định bồi thường Bảo Việt Đông Đô)
Bảng 2.4: Tình hình công tác bồi thường BHVC xe ô tô tại
Số xe tham gia(1) Chiếc 1.268 2.356 3.546 4.723 5.988
Số vụ khiếu nại(2) Vụ 985 1.946 3.019 4.079 5.201
Số vụ bồi thường(3) Vụ 505 993 1.578 2.125 2.703
Tỷ lệ số vụ được bồi thường(5)=(3)/(2)
Bình quân số tiền bồi thường 1 vụ(6)=(4)/(3)
(Nguồn: Phòng giám định bồi thường Bảo Việt Đông Đô)
Số liệu từ hai bảng cho thấy số vụ khiếu nại và chi phí bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTHVC) xe cơ giới tăng mạnh qua các năm Cụ thể, số tiền bồi thường BHTHVC xe cơ giới của Bảo Việt Đông Đô đã có sự gia tăng ổn định, trong khi đó, bồi thường cho xe máy/mô tô đã từ 3.931 triệu năm 2016 tăng lên 28.614 triệu vào năm 2020 Nguyên nhân cho sự gia tăng này là do giá trị bảo hiểm xe máy/mô tô hợp lý, phù hợp với khả năng kinh tế của đa số người dân, cùng với tình hình giao thông phức tạp tại Việt Nam, dẫn đến nguy cơ va chạm cao và nhu cầu bồi thường tăng.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô (BHVC) đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ từ 3.595 triệu đồng năm 2016 lên 30.057 triệu đồng vào năm 2020 Sự phát triển của xã hội và sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người đã khiến việc sở hữu ô tô trở nên dễ dàng hơn Bên cạnh đó, chi phí sửa chữa ô tô có thể rất cao, từ những hư hỏng nhẹ đến nặng, do đó, ngày càng nhiều chủ sở hữu ô tô quan tâm và tham gia vào các gói bảo hiểm vật chất để bảo vệ tài sản của mình.
Ngăn chặn hành vi trục lợi Bảo hiểm trong công tác giám định bồi thường
Công tác điều tra và phát hiện gian lận trong bảo hiểm gặp nhiều khó khăn, chủ yếu do khó xác định nguyên nhân có phải do cố ý hay vô tình Nhiều vụ nghi ngờ không chỉ do gian lận mà còn xuất phát từ việc khách hàng không hiểu rõ điều kiện bảo hiểm Khối lượng công việc lớn khiến quá trình giám định không kịp thời, dẫn đến sai sót trong phát hiện gian lận Hơn nữa, cơ sở vật chất và chế độ đãi ngộ cho cán bộ giám định viên còn thấp, trong khi các hình thức gian lận ngày càng tinh vi Dù vậy, Bảo Việt Đông Đô đã thực hiện tốt công tác giải quyết khiếu nại, góp phần nâng cao lợi nhuận và giảm thiểu chi phí cho công ty.
2.3.2 Các hình thức trục lợi
Thống kê từ phòng giám định bồi thường và các phòng ban đã chỉ ra những hình thức gian lận phổ biến mà khách hàng thường lợi dụng.
Hành vi gian lận bảo hiểm thường gặp có ba dạng chính: đầu tiên, tráo biển số giữa xe đã có bảo hiểm và xe không có bảo hiểm nhưng gặp tai nạn, dễ nhận diện do các chi tiết như số khung khó thay đổi; thứ hai, di chuyển vị trí tai nạn của xe để tạo hiện trường giả; cuối cùng, thay đổi danh tính của người lái xe gây ra tai nạn.
Vào ngày 23/7/2016, Bảo Việt Đông Đô ghi nhận một trường hợp khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới nhưng không bao gồm trách nhiệm ngoài lãnh thổ Việt Nam Khi xe gặp tai nạn tại Malaysia, khách hàng đã kéo xe về Hà Đông để dựng hiện trường giả Mức bồi thường cho trường hợp này lên đến 600 triệu đồng, buộc Bảo Việt Đông Đô phải phối hợp với cơ quan chức năng và người dân địa phương để điều tra, làm rõ và bác bỏ hồ sơ yêu cầu bồi thường.
- Khai báo sai ngày giờ xảy ra tổn thất và hợp đồng BH:
Người mua bảo hiểm có thể khai khống ngày giờ xảy ra tai nạn để phù hợp với thời hạn bảo hiểm trong hợp đồng, nhằm nhận được bồi thường, ngay cả khi hợp đồng đã hết hiệu lực Trong trường hợp không có bảo hiểm, họ cũng có thể mua bảo hiểm mới và thực hiện hành vi tương tự Hình thức gian lận này thường diễn ra khi khách hàng thông đồng với các cơ quan chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn để thực hiện các hành vi lừa đảo.
Ví dụ: ngày 1/4/2017, một xe ô tô Porsche mang biển 30L-11688 gặp nạn gần nhà khách thành phố Hà Nội, ước tính thiệt hại hơn 1 tỷ đồng, người này đã
Từ ngày 2/4/2017 đến 2/4/2018, một cá nhân đã hối lộ cán bộ công an để che giấu vụ việc và mua nhiều loại bảo hiểm xe cơ giới Sau đó, người này thông báo tai nạn cho công ty bảo hiểm Tuy nhiên, giám định viên đã phát hiện nhiều điểm nghi ngờ và phối hợp với cơ quan công an để điều tra Phòng giám định bồi thường đã từ chối bồi thường và tố cáo hành vi nhận hối lộ cùng sự thông đồng của các cán bộ công an.
- Thay đổi tình tiết, nguyên nhân xảy ra tổn thất:
Khi xảy ra tổn thất, nếu công ty kiểm tra và xác minh nguyên nhân không nằm trong phạm vi bảo hiểm, hoặc gặp trục trặc về giấy tờ yêu cầu trong hồ sơ khiếu nại như giấy chứng nhận kiểm định hay giấy chứng nhận bảo hiểm đã hết hạn, thì việc bồi thường sẽ không được thực hiện.
Vào ngày 25/6/2018, một vụ tai nạn giao thông đã xảy ra tại tỉnh Hà Đông do xe mang biển số 30H-1268 điều khiển Người điều khiển xe đã khiếu nại yêu cầu bồi thường, nhưng Công ty đã từ chối do giấy phép lưu hành xe đã hết hạn.
- Khai gian mức độ tổn thất:
Trong lĩnh vực bảo hiểm, có những hành vi gian lận nghiêm trọng xảy ra khi người tham gia bảo hiểm thông đồng với bác sĩ, nhân viên sửa chữa và giám định viên để khai gian số tiền sửa chữa, điều trị và viện phí Những hành vi này không chỉ bao gồm việc thổi phồng mức độ thiệt hại mà còn có thể liên quan đến việc thay thế các bộ phận xe không bị hỏng bằng phụ tùng cũ kém chất lượng, gây khó khăn cho công tác giám định Thêm vào đó, chủ phương tiện có thể hợp tác với cán bộ giám định hoặc chủ cơ sở sửa chữa để tăng mức độ thiệt hại, và sau khi nhận bồi thường, họ sẽ chia sẻ lợi nhuận từ hành vi gian lận này.
Vào ngày 4/3/2019, hai xe máy va chạm trên đường Hai Bà Trưng, Hà Nội, trong đó một xe mang biển số 30H-1518 có bảo hiểm Hậu quả là cả hai xe bị hư hỏng nhẹ và có người bị xây xát Chủ xe đã nộp đơn khiếu nại yêu cầu công ty bồi thường 15 triệu đồng Sau khi giám định, công ty xác minh chi phí sửa chữa là 4,5 triệu đồng và chi phí khám bệnh là 400 nghìn đồng Đặc biệt, chủ xe đã yêu cầu bác sĩ kê đơn thuốc đắt tiền nhưng không mua Công ty đã liên lạc với người đề nghị bảo hiểm để thu hồi số tiền thừa.
- Khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng:
Pháp luật cho phép Người mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm từ nhiều doanh nghiệp khác nhau cho cùng một đối tượng Tuy nhiên, một số NĐBH đã lợi dụng điều này để khiếu nại và đòi bồi thường từ nhiều doanh nghiệp cho cùng một tài sản, nhằm trục lợi số tiền lớn hơn giá trị thực của tài sản đó Theo nguyên tắc bồi thường, số tiền bồi thường không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.
Một chủ sở hữu xe Audi đã mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Đông Đô vào ngày 6/8/2018 với số tiền bảo hiểm 1 tỷ đồng Sau đó, vào ngày 20/8/2018, người này tiếp tục mua bảo hiểm tương tự từ một công ty bảo hiểm khác với số tiền 850 triệu đồng Vào ngày 9/3/2019, chiếc xe gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, gây tổn thất toàn bộ với chi phí được định giá là 700 triệu đồng Nhờ việc bảo hiểm trùng lắp, chủ xe đã nhận tổng số tiền bồi thường lên tới 1 tỷ 400 triệu đồng, trong đó Bảo Việt Đông Đô và công ty bảo hiểm khác mỗi bên bồi thường 700 triệu đồng.
Hành vi trục lợi bảo hiểm xảy ra đối với Công ty Bảo Việt Đông Đô là do các nguyên nhân sau đây:
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang trải qua sự cạnh tranh gay gắt, dẫn đến việc các doanh nghiệp bảo hiểm không hợp tác phát triển cùng nhau Hệ quả của tình trạng này là khách hàng lợi dụng bảo hiểm trùng để khiếu nại nhiều lần, gây ra vấn nạn gian lận Sự thiếu liên kết và đồng bộ giữa các doanh nghiệp bảo hiểm càng làm trầm trọng thêm vấn đề Ngay cả khi phát hiện gian lận, các doanh nghiệp thường không có biện pháp xử lý với khách hàng vì lo ngại mất đi nguồn khách hàng.
Trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác điều tra và phát hiện hành vi trục lợi bảo hiểm tại Bảo Việt Đông Đô hiện chưa được đầu tư đầy đủ, dẫn đến khó khăn trong việc ngăn chặn các hành vi trục lợi này.
Việt Nam có khí hậu nhiệt đới gió mùa với đặc điểm nóng ẩm và mưa nhiều Địa hình phức tạp cùng với mạng lưới giao thông chưa phát triển đồng bộ tạo ra nhiều khó khăn Khi xảy ra tổn thất, việc thay đổi hiện trường và xóa dấu vết dễ dàng xảy ra, gây bất lợi cho công tác giám định.
Đánh giá chung về công tác giám định và bồi thường BHVCXCG tại Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2016-2020
Công tác giám định và bồi thường là yếu tố quyết định thành công trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới Công ty Bảo Việt Đông Đô, với nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và các dịch vụ liên quan, đã vượt qua những thách thức từ cạnh tranh gay gắt trong ngành Nhân viên công ty luôn đoàn kết và nỗ lực đổi mới phương thức kinh doanh, phục vụ khách hàng tốt, qua đó nâng cao uy tín của Bảo Việt Trong 5 năm qua, hoạt động giám định bồi thường đã mang lại nhiều kết quả tích cực, với số hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới tăng liên tục từ năm 2016 đến 2020.
Từ năm 2016 đến 2020, số hợp đồng bảo hiểm đã tăng trưởng đáng kể, từ 11.356 hợp đồng năm 2016 lên 19.426 hợp đồng năm 2020 Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự phát triển của thị trường bảo hiểm mà còn đồng nghĩa với việc số vụ tổn thất cũng gia tăng theo.
Trong 5 năm gần đây, kết quả kinh doanh đối với nghiệp vụ BHVCXCG đã duy trì tốt và hiệu quả kinh doanh được đánh giá cao Tuy nhiên với tiềm năng và vị thế của Bảo Việt như hiện nay thì vẫn chưa đạt được tối ưu và thực tế đã chỉ ra những vấn đề khó khăn cần giải quyết:
Người dân vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng và sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới Họ thường cho rằng quy trình tham gia bảo hiểm tốn kém thời gian, công sức di chuyển và yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ phức tạp.
Thị trường bảo hiểm đang trở nên tiềm năng với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước Sự hiện diện của các tập đoàn bảo hiểm lớn từ nước ngoài như UIC, DAI-ICHI (Nhật Bản) và Chinfon (Đài Loan) đã tạo ra áp lực đáng kể đối với các công ty bảo hiểm trong nước.
Các tập đoàn bảo hiểm nước ngoài hoạt động tại Việt Nam đều có uy tín toàn cầu, khiến khách hàng ưu tiên lựa chọn sản phẩm từ những công ty lớn này hơn là các sản phẩm nội địa.
Các công ty nước ngoài này hoạt động chủ yếu tại các tỉnh, thành phố lớn với mật độ dân cư đông đúc, trình đụ dâ trí cao
Các công ty nước ngoài đang cạnh tranh khốc liệt để chiếm lĩnh thị trường Bảo hiểm Việt Nam Áp lực không chỉ đến từ sự cạnh tranh giữa các sản phẩm nội địa mà còn từ những công ty nước ngoài với nhiều lợi thế hơn.
Công nghệ bảo hiểm tại Việt Nam vẫn chưa phát triển so với các quốc gia khác, với bộ máy quản lý và kinh doanh còn hạn chế Trình độ của cán bộ công nhân viên không đồng đều, gây khó khăn trong công tác giám định và bồi thường Do đó, mạng lưới hoạt động của công ty bị hạn chế, không thể khai thác tối đa thị trường và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong nước.
Việc đúc kết kinh nghiệm cho cán bộ kinh doanh còn chưa hoàn thiện, trong khi công tác đào tạo chuyên sâu vẫn hời hợt và nguồn tài liệu tham khảo về nghiệp vụ còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu nghiên cứu Hơn nữa, việc thiếu chú trọng vào bộ máy tổ chức do thiếu các cán bộ có kinh nghiệm cốt cán trong quản lý nghiệp vụ, đặc biệt trong giám định và bồi thường, là một vấn đề cần khắc phục.
+ Công tác giám định, bồi thường:
Việc xử lý hồ sơ khiếu nại trải qua nhiều bước phức tạp đã dẫn đến sự chậm trễ trong quá trình giải quyết, gây ra sự không hài lòng cho khách hàng.
Quá trình giám định bảo hiểm hiện vẫn tồn tại những sơ hở, tạo điều kiện cho các hành vi gian lận Nhiều cán bộ mới vào nghề thường lúng túng trong công việc giám định hoặc thiếu kiến thức chuyên sâu, nhưng vẫn được phép thực hiện nhiệm vụ ngay lập tức.
