CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN
5.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn dài và vốn không kỳ hạn
Để tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế bằng cách có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác của mình.
Các phòng giao dịch của chi nhánh có thể thu hút nguồn vốn dài hạn bằng các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Hiện nay các PGD của chi nhánh vẫn bỏ trống huy động vốn qua hình thức này. Tuy việc phát hành các loại giấy tờ có giá dài hạn mặc dù có chi phí cao hơn nguồn vốn huy động tại chỗ nhưng nó giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định, tăng cường nguồn vốn dài hạn, chi nhánh sẽ yên tâm hơn khi cấp tín dụng trung và dài hạn.
Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống khác bằng cách liên kết với các đối tác khác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: thu tiền học phí cho các trường học, chi trả lương cho các doanh nghiệp.
5.2.2 Giải pháp cho vốn huy động từ ngoại tệ, chứng khoán
Tận dụng thế mạnh và vị trí kinh doanh nằm gần khu cảng cá Tắc cậu, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có tham gia vào hoạt động xuất – nhập khẩu thủy hải sản, ngân hàng nên đưa ra thêm hướng đa dạng hóa theo loại đồng tiền gửi, không chỉ gửi bằng VND và USD như trước nay, chi nhánh có thể cho khách hàng gửi bằng EUR và các loại ngoại tệ khác để thu hút tiền nhàn rỗi trong quá trình chờ thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp để giúp khách hàng giảm rủi ro do biến động tỉ giá nếu đổi từ ngoại tệ khác sang VND hoặc USD để gửi.
Để thu hút được nguồn vốn ngoại tệ chi nhánh cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, đa dạng đồng tiền huy động… Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ Việt Kiều hay những người xuất khẩu lao động gửi tiền về cho người thân. Ví dụ như chi nhánh nên chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài.
5.2.3 Áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ
Sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
Hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được
khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
5.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo từng nhóm khách hàng cụ thể
Hiện nay, những sản phẩm huy động vốn của Agribank chỉ mới chú trọng đa dạng hóa theo hướng đa dạng theo kỳ hạn gửi (kỳ hạn lẻ, kỳ hạn theo tuần, tháng) và đa dạng theo nhóm đối tượng khách hàng (chủ yếu là 2 nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp). Chi nhánh nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm đưa ra trọn gói sản phẩm thỏa mãn được từng đối tượng khách hàng, cụ thể là:
Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, lượng tiền gửi lớn thì chi nhánh nên đưa ra gói sản phẩm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi hơn, sản phẩm đi kèm là thẻ tín dụng với hạn mức cao.
Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và thấp, gói sản phẩm nên bao gồm: cho vay tiêu dùng như: mua xe, mua nhà,... đi kèm đó là tài khoản gửi góp. Ví dụ: khách hàng mở tài khoản gửi góp với mục đích là mua xe ô tô, khi khách hàng tích lũy đến số dư tiền gửi 70% giá trị xe ô tô thì chi nhánh tiến hành cho khách hàng vay để thực hiện mục đích mua sắm của mình.
5.2.5 Hoạt động marketing và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, chi nhánh có thể triển khai dịch vụ đầu tư tự động. Vd: khi tiền gửi thanh toán của khách hàng vượt mức nhất định (gọi là mức sàn), phần tiền vượt này sẽ được tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – đó là tài khoản đầu tư tự động với mức lãi suất cao hơn. Ngược lại, khi số tiền trên tài thanh toán giảm xuống thấp hơn mức sàn, tiền sẽ tự động chuyển từ tài khoản đầu tư về tài khoản tiền gửi thanh toán.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt
được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng.
Bên cạnh sử dụng các hình thức quảng cáo như: treo băng rôn, phát tờ rơi thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức quảng cáo các sản phẩm dịch vụ thông qua thư điện tử, điện thoại và qua Internet vừa mang lại hiệu quả cao vừa có chi phí thấp.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức còn hạn chế nên qua thời gian thực tập tại ngân hàng, căn cứ vào thực tế hoạt động của ngân hàng tôi xin đưa ra một số giải pháp đã nêu trên, hy vọng góp phần mang lại hướng phát triển mới tốt hơn cho ngân hàng trong thời gian tới.