1 CHƢƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài Đầu năm 2011, kinh tế vĩ mô đứng trước nguy ổn định, Chính phủ có Nghị số 11/NQ-CP (ngày 24/02/2011) đề giải pháp nhằm ổn định kinh tế cách kiềm hãm lạm phát giảm nhập siêu Sang năm 2012 mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm hãm lạm phát ưu tiên hàng đầu thông qua việc tái cấu kinh tế gắn với kích thích mơ hình tăng trưởng đặc biệt thị trường tài Trong đó, Ngân hàng thành lập ngày nhiều đa dạng Các Ngân hàng nước ngồi nhìn Việt Nam “chiếc bánh ngọt” tranh mở đại lý, văn phòng đại diện nhằm thu tóm nguồn lợi nhuận tốt Áp lực cạnh tranh với Ngân hàng nước Ngân hàng nước đẩy chiến tranh Ngân hàng ngày khốc liệt Đòi hỏi tự thân Ngân hàng nước phải tăng cường hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay giúp cho việc gia tăng hoạt động kinh doanh hội nhập với kinh tế tài Hiện nay, phần lớn Ngân hàng Thương mại xác định phận doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu Vì khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tiếp cận vốn Ngân hàng thương mại thường chiếm 30% đối tượng thiếu vốn trầm trọng Điều làm cho Ngân hàng tập trung vào nhóm KHDN nhiều Đồng thời KHDN có quy mơ vừa nhỏ khách hàng khó tính, hay địi hỏi, xem xét; đánh giá cách thận trọng trước đến vay vốn Ngân hàng địa bàn KHDN nhân tố lớn ảnh hưởng đến tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng dịch vụ cung ứng KHDN Ngân hàng cải thiện Khi đó, định vay vốn khách hàng điều quan trọng thiếu Việc định vay vốn khách hàng xu Ngân hàng Thương mại xem xét đánh giá Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp giúp đỡ ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên phòng giao dịch phịng tín dụng, đồng thời có hướng dẫn tận tình thầy TS Nguyễn Văn Tân Vì tơi chọn đề tài “Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” để làm báo cáo nghiên cứu khoa học 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng Ngân hàng lĩnh vực nhảy cảm toàn kinh tế Với chức “ vay vay” ngày đa dạng Các khoản mục cho vay lại chiếm tỷ trọng vô lớn giá trị tổng tài sản có vai trị quan trọng đến định tới nguồn thu Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng muốn tạo nguồn thu lớn Ngân hàng tập trung vào vấn đề cho khách hàng vay vốn Đặc biệt KHDN có nhu cầu vay vốn lớn chưa cung ứng Để làm cho KHDN quan tâm, ý chấp nhận đến Ngân hàng vay vốn Thông thường, Ngân hàng phải dự đoán nhu cầu cấp thiết KHDN Ngân hàng kịp thời nhận biết đáp ứng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải cho KHDN thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với Ngân hàng, khách hàng định đến với Ngân hàng để vay vốn Vì vậy, Ngân hàng cần phải nắm thật rõ nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn KHDN Từ đó, Ngân hàng tận dụng, linh hoạt nhân tố vào thực tiễn, lúc giúp cho Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng đem lại nhiều thành công lớn cho Ngân hàng Qua tìm hiểu cơng trình nghiên cứu trước cho thấy có số đề tài sâu vào nghiên cứu vấn đề cho vay vốn định cho vay NHTM đơn vị Ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai Nhưng đề tài nghiên cứu quy trình thẩm định, định cho vay NHTM chưa sâu vào nghiên cứu định vay vốn khách hàng Do đó, đề tài nghiên cứu “Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” đề tài nghiên cứu vấn đề nằm giai đoạn Trong phạm vi Trường Đại Học Lạc Hồng có đề tài nghiên cứu khoa học có liên quan đến vấn đề vận dụng mơ hình để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến NHTM:  Nguyễn Thụy Mai Trinh báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2010 : “ Vận dụng mơ hình Hồi Quy Binary Logistic để phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến định cho vay Ngân hàng Thƣơng Mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai”  Bùi Văn Thụy báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2011: “ Kiểm định nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai” Tác giả sử dụng phần mềm tin học Eviews 5.1, vận dụng mô hình Binary logit kiểm định Bên cạnh đó, cịn có số nghiên cứu khoa học khác Trường Đại Học Lạc Hồng như:  Nghiên cứu Nguyễn Thị Lẹ “các nhân tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm lƣợng tiền gửi vào Ngân hàng: Trong trƣờng hợp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh Cần Thơ” Tác giả sử dụng mơ hình hồi quy probit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền vào Ngân hàng sử dụng hồi quy tương quan để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng Những nghiên cứu khoa học nêu có tính chun sâu, cụ thể, giải vấn đề phù hợp với ý nghĩa thực tiễn Các nghiên cứu giải vấn đề chung biến động khủng hoảng kinh tế toàn cầu Đồng thời, cịn phân tích đối tượng ảnh hưởng đến NHTM Trong phạm vi nghiên cứu , tác giả vận dụng thông tin thu thập khảo sát cụ thể, sâu vào phân tích chi tiết, đánh giá, xem xét mức độ, so sánh vấn đề liên quan từ đề xuất giải pháp áp dụng vào tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng 1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Tìm hiểu, nhận định nhân tố có tác động, ảnh hưởng tích cực đến định KHDN quy mô Ngân hàng, lãi suất, địa bàn vị trí, mối quan hệ thân thiết với khách hàng, quy trình thủ tục vay vốn, hình thức vay vốn, thời gian giải quyết, đội ngũ nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp Nhận diện mục tiêu khách hàng doanh nghiệp lựa chọn NGÂN HÀNG - Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Vận dụng chạy mơ hình Binary Logistic để ước lượng dự đoán, xem xét định - KHDN chọn vay vốn NGÂN HÀNG Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Từ đó, kiểm định phù hợp mơ hình ứng dụng Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NGÂN HÀNG Thương - mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp để thu hút khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn nhiều đưa hạn chế, phương hướng nghiên cứu tương lai 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu định vay vốn KHDN đến Ngân hàng Thương - mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Đối tượng khảo sát KHDN vay vốn Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh - Tam Hiệp 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu + Thời gian nghiên cứu: năm 2008 đến năm 2011 Những giải pháp, kiến nghị đưa phương hướng triển khai thời gian từ năm 2011 đến năm 2012 + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5.1 Phƣơng pháp phân tích tài liệu Bài nghiên cứu tiến hành thu thập tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau: báo, đề tài nghiên cứu trường, tài liệu khác có liên quan đến đề tài nghiên cứu Từ đó, xây dựng mơ hình lý thuyết sử dụng bước nghiên cứu thực tiễn 1.5.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát  Phương pháp thảo luận: Trao đổi, thảo luận với bạn học, anh chị Ngân hàng giáo viên nhằm thu thập thêm thơng tin kiểm tra tính xác thực bảng hỏi  Phương pháp bảng hỏi: Bảng hỏi xây dựng dựa vào đề tài nghiên cứu nhằm thu thập thơng tin đưa vào để chạy mơ hình kiểm định giả thuyết mà tác giả với chuyên gia thảo luận bàn bạc đưa giả thuyết  Phương pháp chọn mẫu : Chọn mẫu phi xác suất chọn theo định chủ quan người nghiên cứu Vì thời gian nghiên cứu có hạn nên tổng mẫu điều tra tác giả 400 mẫu 1.5.3 Phƣơng pháp thống kê toán học: Nhập số liệu thu được, làm liệu phần mềm SPSS Từ xuất kết ngồi nhận định kết 1.5.4 Quy trình phân tích liệu :  Thống kê mơ tả, phân tích bảng chéo, phân tích tần số để phân tích nguồn thơng tin KHDN lựa chọn Ngân hàng để vay vốn Ngân hàng TMCP Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp  Phân tích hồi qui Binary Logistic, đánh giá hài lòng khách hàng, kiểm định giả thuyết theo mơ hình nghiên cứu đề tài 1.6 Tính đề tài Vận dụng mơ hình học kinh tế lượng, SPSS Sử dụng mơ hình để phân tích nhân tố tác động đến việc KHDN lựa chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp để vay vốn Trên cở sở xác định nhân tố ảnh hướng đến, bắt đầu kiểm định giả thuyết đặt có phù hợp với mơ hình lựa chọn Từ đó, thấy mức ảnh hưởng nhân tố đến định vay vốn KHDN Đi phân tích mơ hình đưa giải pháp để khắc phục Đồng thời hiểu yếu tố tác động đến đến với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng lên cao có khả cung ứng kịp thời đem lại hài lòng định cho KHDN 1.7 Kết câu đề tài Tên đề tài “Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” Chƣơng 1: Tổng quan đề tài Chƣơng : Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp & khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp mơ hình nghiêm cứu Chƣơng : Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 4: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp kết mơ hình nghiên cứu Chƣơng 5: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp kết luận Phần cuối báo cáo nghiên cứu khoa học danh tài liệu tham khảo bảng phụ lục đính kèm TĨM TẮT CHƢƠNG Như vậy, chương đưa vấn đề cấp thiết Ngân hàng xãy Từ đưa việc cấp bách mà Ngân hàng cần ý quan tâm để nâng cao chất lượng Ngân hàng tốt Sau trình khảo sát tác giả xác định đề tài cần phải bận tâm “Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp” Từ đó, tác giả đưa mục tiêu, đối tượng; phạm vi, phương pháp nghiên cứu, tính đề tài kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY DOANH NGHIỆP & KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TAM HIỆP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng a) Khái niệm [ ] Tín dụng xuất phát từ gốc chữ la tinh : Credittum – tức tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ dân gian Việt nam quan hệ vay mượn Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dụng riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nhiều quan điểm khác Nhưng tập trung lại, sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu sau : Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ sau: Vốn Người cho vay Người vay Vốn + lãi ( Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn, 2007) Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tín dụng * Tóm lại tín dụng thể nội dung sau: - Có chuyển giao sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính tạm thời - Khi hoàn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lãi b) Đặc điểm tín dụng - Chủ thể: Ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân - Đối tượng : tiền tệ - Công cụ lưu thông: kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng tiền gửi, hợp đồng tín dụng, khế ước vay… - Thời hạn : mang tính linh hoạt bao gồm ngắn hạn, trung hạn, dài hạn… - Tính chất: mang tính gián tiếp(trong Ngân hàng định chế tào trung gian) - Mục đích: Phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhằm gặt hái nhiều lợi nhuận tiêu dùng 2.1.1.2 Bản chất - Chức tín dụng [ ] a) Bản chất Để hiểu rõ chất tín dụng phải xem xét mối liên hệ kinh tế trình vận động Q trình vận động vốn tín dụng trải qua ba giai đoạn:  Giai đoạn phân phối vốn tín dụng: Tương ứng với giai đoạn cho vay Vốn tiền tệ giá trị hàng hóa tạm thời chuyển giao từ chủ thể cho vay sang thể vay sở chủ thể cho vay tin tưởng chủ thể vay thực cam hết  Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: Ở giai đoạn này, sau nhận vốn tín dụng chuyển giao, chủ thể vay vốn tín dụng chuyển giao, chủ thể vay quyền sử dụng giá trị vốn tín dụng mục đích thỏa thuận có hiệu  Giai đoạn hồn trả vốn tín dụng: Là giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Ở giai đoạn này, chủ thể vay phải có nghĩa vụ tốn cho chủ thể cho vay tồn giá trị vốn tín dụng phần giá trị tăng thêm, gọi lợi tức tín dụng Giá trị vốn gốc Chủ thể cho vay Chủ thể vay Giá trị vốn gốc + Lợi tức ( Nguồn: Lê Thị Tuyết Hoa, 2009) Sơ đồ 2.2: Bản chất tín dụng b) Chức  Phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế:Q trình phân phối vốn tín dụng thực hai hình thức:  Phân phối trực tiếp: Tức vốn từ chủ thể tạm thời thừa chuyển giao sang chủ thể sử dụng vốn để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng mà không cần thông qua tổ chức trung gian  Phân phối gián tiếp: Việc phân phối vốn thực thơng qua định chế tài trung gian Ngân hàng, quỹ tín dụng, cơng ty tài chính…Theo cách này, tổ chức tài trung gian đứng huy động vốn tiền tệ tập trung đơn vị; sở cung ứng cho chủ thể khác có nhu cầu vay phục vụ sản suất, kin doanh tiêu dùng  Tạo công cụ lƣu thơng tín dụng tiền tín dụng: Khi quan hệ tín dụng kết lập đồng thời cơng cụ tín dụng hình thành nhằm đảm bảo cho việc tuân thủ thỏa thuận tín dụng, nhu thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… Các chủ thể nắm giữ cơng cụ tín dụng kể chưa đến hạn toán cần vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh tiêu dùng chủ thể chuyển nhượng cầm cố vay tiền Trong chế độ lưu thơng tiền giấy khả hốn, việc phát hành tiền dựa nguyên tắc trữ kim, tức phải dựa sở phải có dự trữ vàng tỷ lệ định so với tổng khối lượng giấy bạc Ngân hàng phát hành Ngày nay, tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng Ngân hàng, Thay vào đó, việc phát hành tiền thực thơng qua đường tín 10 dụng Ngân hàng Trung ương phát hành tiền lưu thông thông qua chế cho vay tái cấp vốn cho Ngân hàng trung gian, cho vay với ngân sách nhà nước…Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện tiền tệ phục vụ lưu thơng hàng hóa bình thường 2.1.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng [ ] a) Tín dụng thúc đẩy q trình tập trung vốn tái sản xuất xã hội: Tín dụng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì, thúc đẩy q trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ đó, kích thích q trình tiết kiệm gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội Tuy nhiên, q trình đầu tư tín dụng Ngân hàng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư thực cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp kinh doanh có hiệu b) Tín dụng cơng cụ quản lý vĩ mô Nhà nước: Ngày nay, Nhà nước sử dụng tín dụng hệ thống Ngân hàng để điều tiết q trình kinh tế thơng qua sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương để thực mục tiêu vĩ mô như: ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng… Chính sách tín dụng Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng mở rộng hay thắt chặt tín dụng để đạt tốc độ phát triển kinh tế ý muốn Với sách tín dụng, Nhà nước hình thành cấu kinh tế theo hoạch định trước c) Tín dụng Ngân hàng chỗ dựa để nhà doanh nghiệp nâng cao hiệu sử dụng vốn, hiệu kinh doanh Nhờ có tín dụng mà doanh nghiệp giữ cho khoản vốn tự có tối thiểu cần thiết Khi có nhu cầu sản xuất kinh doanh tăng lên, doanh nghiệp nhờ vào tín dụng để thỗ mãn hội kinh doanh Ngược lại, nhu cầu sản xuất kinh doanh suy giảm, doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng để sinh lợi mua cơng cụ tài sinh lợi khác Khi cần vốn kinh doanh họ chiết khấu cơng cụ tài với Ngân hàng hay vay Ngân hàng cách cầm cố giấy tờ Như vậy, nhà kinh 72 Bảng 4.22 Tổng kết trung bình mức hài lịng KHDN Chi nhánh Tam Hiệp Thống kê mô tả Số mẫu Có kiến thức chun mơn cao, chun nghiệp tư vấn khách hàng Thời gian giao dịch vay vốn nhanh chóng Nhiệt tình trợ giúp khách hàng việc thủ tục, hồ sơ An toàn thực giao dịch vay vốn Lãi suất loại phí phù hợp Các tiện ích khác phục vụ khách hàng đến vay vốn Nhanh chóng giải yêu cầu khách hàng Sự tận tình tinh thần trách nhiệm khách hàng Nhân viên Ngân hàng luôn hẹn Quan tâm tới khó khăn khách hàng Tính bảo mật thơng tin cao Valid N (listwise) Giá trị nhỏ Giá trị lớn Giá trị trung bình 96 3,99 96 3,92 96 4,14 96 96 5 4,03 3,56 96 3,04 96 4,04 96 4,19 96 4,01 96 3,40 96 96 4,33 ( Nguồn tác giả nghiên cứu) Qua số liệu bảng 4.21 ta thấy điểm điểm trung bình hài lịng KHDN dịch vụ vay vốn Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp tương đối ổn định Nhìn chung khách hàng hài lòng dịch vụ dao động khoảng ( 3,03; 4,33) Trong đó, có yếu tố tính bảo mật KHDN đánh giá hồn tồn hài lịng có mức trung bình (4,33) Kế yếu tố tận tình tinh thần trách nhiệm khách hàng, nhiệt tình trợ giúp khách hàng việc thủ tục; hồ sơ, nhanh chóng giải yêu cầu khách hàng, an toàn thực giao dịch vay vốn, nhân viên Ngân hàng ln ln hẹn, có kiến thức chun môn cao, chuyên nghiệp tư vấn khách hàng, thời gian giao dịch vay vốn nhanh chóng, lãi suất loại phí phù hợp Những yếu tố KHDN đánh giá hài lòng dao động khoảng (3,56 ; 4,19) Đáng ý yếu tố tiện ích khác phục vụ khách hàng, quan tâm tới khó khăn khách hàng đến vay vốn đánh giá mức trung bình tương đối dao động từ khoảng (3,04 ; 73 3,40) Nhưng xét mức độ hài lòng KHDN yếu tố mà KHDN chưa hài lòng chẳng hạn thời gian giao dịch, lãi suất;các loại phí, tiện ích phục vụ, quan tâm đến khó khăn khách hàng Đây yếu tố nhỏ ảnh hướng lớn đến định KHDN đến với Chi nhánh Chính điều này, Chi nhánh cần phải cải thiện yếu tố chưa đạt đồng thời phải trì yếu tố đạt để thu hút nhiều KHDN đến với Chi nhánh nhiều 4.3.2 Tổng qt mức độ hài lịng KHDN dịch vụ vay vốn Chi nhánh Tam Hiệp Bảng 4.23 Tổng quát mức độ hài lòng KHDN dịch vụ vay vốn Chi nhánh Tam Hiệp Tần số Mức độ hài lịng KHDNa Tổng cộng a Nhóm Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Hồn tồn hài lịng Câu trả lời Phần trăm Số mẫu Phần trăm trường hợpc quan sát 48 4,5% 50,0% 357 33,8% 371,9% 328 31,1% 341,7% 323 30,6% 336,5% 1056 100,0% 1100,0% ( Nguồn tác giả nghiên cứu) Từ yếu tố đặt bảng 4.23 xem xét mức độ hài lòng KHDN dịch vụ vay vốn Chi nhánh Kết thu tương đối ổn định Trong tổng số 1056 lượt trả lời KHDN có 48 ý kiến cho khơng hài lịng yếu tương ứng với tỉ lệ 4,5% 96 người khảo sát có tới 48 ý kiến khơng hài lịng yếu tố liệt kê bảng 4.23 chiếm 50% Trong tổng số 1056 lượt trả lời KHDN có 357 ý kiến cho bình thường yếu tố liệt kệ bảng 4.23 tương ứng 33,8% 96 người khảo sát có 357 ý kiến bình thường yếu tố kể chiếm 371,9%.Trong tổng số 1056 lượt trả lời KHDN có 328 ý kiến cho hài lòng yếu tố liệt kê bảng 4.23 tương ứng với tỉ lệ 31,1% 96 người khảo sát có 32 ý 74 kiến cho hài lịng chiếm tỉ lệ 341,7% Trong tổng số 1056 lượt trả lời KHDN có 323 ý kiến cho hài lòng yếu tố liệt kê bảng 4.23 tương ứng với tỉ lệ 30,6% 96 người khảo sát có 323 ý kiến cho hài lòng chiếm tỉ lệ 336,5% Qua ta thấy dịch vụ phục vụ, tiện nghi Ngân hàng tương đối ổn định Ngân hàng cần phải khắc phục nhiều khách hàng đánh giá chưa hài lòng yếu tố thời gian giao dịch, lãi suất;các loại phí, tiện ích phục vụ, quan tâm đến khó khăn khách hàng Có thể nói yếu tố thời gian giao dịch vay vốn kiến cho KHDN đánh giá chưa hài lòng Chi nhánh xử lý nhiều hồ sơ doanh nghiệp đến vay vốn, nên số doanh nghiệp cảm thấy lâu đồng thời phải chứng thực giấy tờ chấp nên đôi lúc phịng cơng chứng trả hồ sơ chậm nên việc thời gian giao dịch vay vốn lâu làm KHDN chưa hài lòng Đối với yếu tố lãi suất, loại phí có số KHDN chưa hài lịng lãi suất khơng phải Chi nhánh đưa mà Ngân hàng nhà nước đưa nên Chi nhánh phải áp dụng theo nên điều Chi nhánh kiến nghị trụ sở sau có biện pháp tốt điều Yếu tố tiện ích khác phục vụ khách hàng KHDN chưa hài lịng Chi nhánh thời gian sửa chửa nên chưa có thiết bị tốt Chi nhánh sửa chửa có nhiều thiết bị tối tân để cung ứng cho khách hàng tốt Còn quan tâm đến khó khăn khách hàng Chi nhánh phải giải nhiều việc nên có thời gian quan tâm đến kho khăn khách hàng Tổng hợp ý kiến đánh giá KHDN Chi nhánh đưa biện pháp kịp thời để củng cố lại chất lượng phục vụ tốt Đồng thời, Chi nhánh liên tục đầu tư, cải tiến công nghệ, phát triển, ứng dụng phương thức đại khách hàng với Chi nhánh nhiều Chi nhánh luôn đáp ứng nhu cầu, quyền lời khách hàng; xứng đáng “ điểm tựa thành cơng” khách hàng 75 TĨM TẮT CHƢƠNG Trong chương tác giả làm rõ nội dung chính: Thứ nhất: Phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp Thông qua số liệu Chi nhánh cung cấp năm gần đây, tác giả phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp, nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, tình hình nợ xấu, nợ hạn Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng Chi nhánh ổn định củng cố tăng tốc việc phát triển hoạt động cho vay Thứ hai: Trong trình khảo sát, tổng hợp số liệu thu thập, làm liệu, sau dùng phần mền SPSS chạy mơ hình ứng dụng Đưa kết nghiên cứu bao gồm biến phụ thuộc ( định KHDN) biến độc lập ( quy mô Ngân hàng, địa bàn; vị trí Ngân hàng, mối quan hệ mật thiết với khách hàng, lãi suất vay vốn) Mơ hình đưa phương trình sau: Log e [ P (Y  1) ]  - 30,740 + 1,868 Quy mô +1,897 Địa bàn vị trí +1,994 Mối quan P (Y  0) hệ mật thiết với khách hàng + 2,276 Lãi suất vay vốn Từ phương trình trên, tác giả kiểm định độ phù hợp mơ hình , ý nghĩa hệ số, diễn giải nhân tố tác động đến biến phụ thuộc Thứ ba: Đánh giá mức độ hài lòng KHDN dịch vụ vay vốn Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp Từ ba nội dung điều kiện thuận lợi làm sở để hình thành chương 76 CHƢƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP N NG CAO CHẤT LƢ NG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á CHI NHÁNH TAM HIỆP 5.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh mục tiêu phấn đấu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Năm 2011 thị trường tài trải qua năm đầy sóng gió Hoạt động Ngân hàng ln phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức từ biến động kinh tế giới tiềm ẩn rủi ro lớn, tăng trưởng kinh tế giảm sút, khủng hoảng nợ công Châu Âu ngày trầm trọng làm cho tác động đến tâm lý phần không nhỏ khách hàng giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, Chi nhánh xác định mục tiêu phát triển bền vững nên thị trường gặp khó khăn Chi nhánh khơng bị tác động tiêu cực từ hoạt động Vượt qua sóng gió Chi nhánh phát triển ổn định Năm 2012 Chi nhánh đưa định hướng mục tiêu chung “lành mạnh an toàn, tăng trưởng” nhằm đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 5.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Dưới nỗ lực, phấn đấu toàn thể Chi nhánh đạt nhiều kết mong đợi đem lại lợi nhuận cho cổ đông Chuẩn bị bước sang năm 2012 Chi nhánh phải chịu đối đầu thử thách, biến động thị trường tài Chi nhánh cần chuẩn bị để thích ứng kịp thời việc đưa định hướng hoạt động kinh doanh cụ thể cho Chi nhánh Cơng tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, đảm bảo tăng trưởng bền vững an toàn cho khoản Điều nói cơng tác huy động vốn góp phần vào việc giải đầu vào Chi nhánh Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng từ tháng đầu năm theo mức tăng trưởng quy định Nâng cao chất lượng danh mục cho vay cho phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá thể, cần phải đảm bảo cân đối 77 nguồn vốn kinh doanh cung ứng Trong cần kiểm sốt chặt chẽ tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, có kỹ năng, lực thật sự.Tiếp tục công tác đào tạo nguồn nhân lực kế thừa, cịn hồn thiện hệ thống quy chế, quy trình, lượng rủi ro cách chuyên môn, chuyên nghiệp, theo thơng lệ, quy định nhà nước Ngồi ra, Chi nhánh áp dụng kỉ thuật công nghệ thơng tin để nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ mang tính đại đa 5.1.2 Mục tiêu phấn đấu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Chi nhánh Tam Hiệp đưa mục tiêu phát triển năm 2012: Bảng 5.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2012 Chỉ tiêu kinh doanh Kế hoạch 2012 Nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt đến 900 tỷ đồng Dư nợ cho vay đạt đến 1100 tỷ đồng Cơ cấu nợ bao gồm : Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp 68 % Tỷ lệ cho vay Cá thể 32 % Dư nợ cho vay ngắn hạn 700 tỷ đồng Dư nợ cho vay trung dài hạn 400 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay Lợi nhuận đạt < 0,3 % 30 tỷ đồng ( Nguồn: Phịng Kế tốn, Ngân hàng TMCP Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp) 5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp Qua q trình phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp kết hợp với mục tiêu Chi nhánh thấy hoạt động kinh doanh Chi nhánh chưa phát triển dừng lại mức ổn định Chi nhánh cần phải nỗ lực tăng tỷ trọng hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay Chi nhánh cần kích thích 78 khoản dư nợ gia tăng năm trước cách nâng cao tiếp thị, sử dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt không vượt 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước Đồng thời cịn phải tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ xấu, nợ hạn cách thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn,…Đối với khoản nợ hạn Ngân hàng cần xem xét nguyên nhân xuất phát từ đâu, từ nguyên nhân chủ quan khách hàng hay nguyên nhân khách quan bên tác động hay trình thẩm định mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào… Muốn đạt mục tiêu đề Chi nhánh cần phải hoàn thiện sản phẩm cho vay nâng cao chất lượng cho vay Hiện nay, Chi nhánh định hướng nghiên cứu phát triển chất lượng cho vay phù hợp với quyền lợi, nhu cầu khách hàng Sau số giải pháp tăng cường chất lượng cho vay 5.2.1 Nâng cao chất lƣợng maketing Trong cơng nghệ hóa – đại hóa chiến lược maketing chiếm vị trí vơ quan trọng Vì Ngân hàng muốn thu hút khách hàng biết đến thương hiệu, sản phẩm đưa thị trường phải cần thiết công tác marketing quảng cáo để thu hút lượng khách hàng biết đến Chi nhánh có chiến lược cơng tác maketing cơng tác chưa chuyên sâu, lạc hậu nên Chi nhánh cần phải cải thiện thu hút nhiều khách hàng giữ chân khách hàng cũ tiếp tục giao dịch với Chi nhánh Đầu tiên Chi nhánh cần phải thành lập đội ngũ có trình độ chun mơn cao maketing, xây dựng; đào tạo chuyên viên chuyên sâu việc phân tích biến động thị trường Từ đó, đáp ứng nhu cầu mà khách hàng tìm kiếm Bên cạnh đó, maketing cần phải nâng cao mở rộng quảng cáo thương hiệu Ngân hàng khoản cho vay cung ứng cho khách hàng Bằng hình thức tiếp thị trực tiếp đến xí nghiệp, khu cơng nghiệp, phát tờ rơi, băng rôn, internet, thư điện tử tờ báo café net; café.vn; 24h Đặc biệt hết cần phải tài trợ cho chương trình “ Thơng tin tài doanh nghiệp” đài phát truyền hình Đồng Nai cập nhật thơng tin tài nước địa bàn Đồng Nai giúp cho khách hàng theo dõi tin tức tài tổng hợp thị trường để cập nhật 79 sản phẩm dịch vụ tài Trong chương trình đó, thơng tin sản phẩm dịch vụ với Chi nhánh cập nhật Khi tài trợ cho chương trình Chi nhánh quảng cáo 30giây/chương trình Có khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ, sản phẩm với lãi suất tương ứng khách hàng tìm đến Chi nhánh để giao dịch Ngồi Chi nhánh cịn phải tạo chương trình khuyến hay bốc thăm trúng thưởng ưu tiên cho khách hàng lâu năm đãi ngộ cho khách hàng ngày lễ lớn kỉ niệm thành lập Ngân hàng Chi nhánh Chính Chi nhánh cần phải cải thiện nâng cao chất lượng maketing lên cao giúp cho Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Chi nhánh giữ chân khách hàng lâu năm làm cho tất khách hàng hài lòng 5.2.2 Xây dựng đội ngũ kế thừa Hầu hết, tất nhà quản trị điều cho khó tìm kiếm nhân tài phù hợp kế thừa Trong họ thường đăng báo tìm nhân viên có trình độ, chun mơn cao, có kinh nghiệm lâu năm từ bên thay thể cho nhân viên Điều đó, tốn nhiều so với việc giữ đào tạo chuyên môn kĩ càng, sâu cho người Do đó, việc lập kế hoạch xây dựng đội ngũ kế thừa giải pháp hữu ích đảm bảo cung cấp đủ nhân tài củng cố sức mạnh dự trữ cho Chi nhánh cho hệ thống Ngân hàng Trong đó, Chi nhánh cần tìm kiếm ứng cử viên kế thừa không cần phải nhân viên sinh có khả thiên phú mà cần nhân viên có lực, có tinh thần trách nhiệm cao, phẩm chất tốt có “ lửa” u nghề Định kì thường xun tổ chức khóa học cho đội ngũ kế thừa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu để nâng cao trình độ chuyên mơn, kinh nghiệm, tính động sáng tạo, khả thực công việc với kỹ công nghệ đại mới, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, phải nhạnh bén, sắc bén việc nhận định, đánh giá tình tín dụng ý muốn xãy ra, hiểu rộng nhiều lĩnh vực kinh doanh, pháp luật Nhằm giúp cho Chi nhánh có đội ngũ kế thừa giỏi làm nồng cốt Chi nhánh 80 Đội ngũ kế thừa “ Quy hoạch” để giữ vị trí quan trọng Chi nhánh tương lai Họ người kế thừa xây dựng tương lai cho Chi nhánh Muốn trở thành người kế thừa Chi nhánh thực đơn giản cần cố gắng phấn đấu cơng việc, “ u” “ tin” vào Chi nhánh trở thành người kế thừa tương lại Chính vậy, Chi nhánh có sẵn đội ngũ dòi làm tiền đề mạnh mẽ phát triển lực lượng kế thừa tương lai 5.2.3 Nâng cao chất lƣợng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên Đội ngũ cán bộ, nhân viên người tạo hiệu hoạt động kinh doanh thu hút lượng khách hàng biết tới Ngân hàng điều dễ dàng Kết mong muốn gặt hái phải phù thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đó vấn đề mà phía khách hàng thường xuyên phàn nàn mong đợi nhiều phía Ngân hàng Để góp phần nâng cao chất lượng Chi nhánh tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng giai đoạn phát triển Chi nhánh Tam Hiệp Chi nhánh nên xây dựng yếu tố sau: Chi nhánh xây dựng quy trình tuyển dụng, nâng cao chất lượng “ nguồn đầu vào” Quy trình tuyển dụng phải tiến hành nghiêm túc có khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên trẻ có trình độ, lực chuyên môn phù hợp với yêu cầu cơng việc Trong đó, có cán bộ, nhân viên lẫn cán bộ, nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Bằng cách, Chi nhánh đẩy mạnh chức bồi dưỡng thường xuyên kỹ năng, nghiệp vụ, giao tiếp cho cán bộ, nhân viên thời gian ngắn để trao dồi thêm kiến thức, nắm rõ quy trình, ứng dụng phần mền tín dụng Ngồi phải triển khai kỹ quản lý hệ thống Ngân hàng điện tử cho cán bộ, nhân viên tiếp cận làm quen Chi nhánh nên tổ chức hội thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao, ca hát, nhảy múa, Qua đó, kiểm tra trình độ chun mơn, cịn biết cách giao tiếp, ứng xử nhân viên Làm điều đó, mặt khen thưởng để khích lệ cho nhân 81 viên tích cực cơng tác, mặt khác rút mặt yếu để kịp thời đưa biện pháp cải thiện Từ góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cần có chế khuyến khích vật chất với cán có thành tích tốt trình hoạt động Chi nhánh như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán Ngân hàng 5.2.4 Nâng cao khả nâng giao tiếp tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Theo nghiên cứu chuyên gia cho thấy, cán bộ; nhân viên thường 50 - 80% quỹ thời gian cho giao tiếp Điều khơng có đáng ngạc nhiên, giao tiếp có ý nghĩa quan trọng việc tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng chọn lựa Ngân hàng Thiếu giao tiếp hay giao tiếp không hiệu dẫn đến tình trạng khơng hiểu khách hàng, không nắm bắt nhu cầu, thị hiếu xu hướng khách hàng Như vậy, giao tiếp cán bộ; nhân viên tác động trực tiếp đến tiến trình định lựa chọn khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán bộ; nhân viên việc cần phải thực Để làm việc này, cán bộ; nhân viên Chi nhánh phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cần thực tốt nguyên tắc sau: Nguyên tắc phải biết tôn trọng khách hàng Cán bộ; nhân viên phải biết cư xử khéo léo, linh hoạt, cơng bằng, bình đẳng với tất khách hàng Trong đó, cán bộ; nhân viên phải ln lắng nghe ý kiến, phải biết khắc phục lỗi sai từ phản hồi khách hàng Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa để phân tích cho khách hàng hiểu vấn đề cần trao đổi Ngoài ra, cán bộ; nhân viên phải trọng đến trang phục phải có cách ăn mặc với quy định Chi nhánh, gọn gàng khơng cầu kì ln có thái độ tươi cười; niềm nở; nhiệt tình; thân thiện thoải mái thể tơn trọng khách hàng Điều làm cho khách hàng ln hài lòng đến với Chi nhánh Nguyên tắc thứ hai biết lắng nghe hiệu biết cách nói chuyện 82 Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán bộ; nhân viên nên có tư đối diện, ln nhìn vào mắt khách hàng biết mỉm cười lúc nâng cao giá trị Ngân hàng mắt khách hàng thúc đẩy họ đến với Ngân hàng nhiều Cán bộ; nhân viên cần bày tỏ ý không nên ngắt lời khách hàng nói, trừ muốn làm rõ vấn đề Đơi lúc, cần khuyến khích khách hàng chia sẻ cảm xúc, mong muốn họ để cán bộ; nhân viên tìm cách giúp họ giải mong muốn Có cán bộ; nhân viên phải biết cách nói chuyện cách sáng, dễ hiểu, khéo léo có thái độ bình tĩnh tình phản ứng liệt khách hàng Đồng thời biết cách lắng nghe, tiếp nhận tất thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thơng tin mang tính hai chiều giúp cho cán bộ; nhân viên nắm bắt thơng tin trình lên ban lãnh đạo cấp đưa hướng giải cho khách hàng kịp thời Nguyên tắc thứ ba cán bộ; nhân viên phải trung thực giao dịch với khách hàng Khi hoàn thiện hồ sơ khách hàng nhiệm vụ cán bộ; nhân viên hướng dẫn cách cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình việc khách hàng kí; đóng dấu giấy tờ Và trung thực với khách hàng thủ tục hành với quy định Ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng Trung thực thể việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có đòi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi cho thân Nguyên tắc thứ tư cán bộ; nhân viên phải có tính kiên nhẫn, biết chờ đợi thời cơ, tạo mối quan tâm chung để hợp tác hai bên có lợi Trong trình tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán bộ; nhân viên phải tìm hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng để tư vấn cho khách hàng biết lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Cán bộ; nhân viên phải có tính kiên trì, cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tượng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Nguyên tắc cuối biết xây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng 83 Trên thực tế, muốn xây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài điều quan trọng Trong cán bộ; nhân viên cần phải trao dồi nhiều thêm kỹ nâng giao tiếp để tạo cho khách hàng tin tưởng, cảm giác an toàn biết Chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều giữ chân khách hàng cũ gia tăng khách hàng Lúc đó, thu hút nhiều khách hàng đến với Chi nhánh 5.3 Kiến nghị 5.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng đạo tạo cán tốt cách chọn lọc cán có trình độ chun mơn cao, quy trình nghiệp vụ vững vàng để tài trợ kinh phí cho cán tu nghiệp nước nhằm giúp cho họ tiếp cận nhiều kiến thức mới, áp dụng phương thức làm việc người nước ngồi, cơng nghệ kỷ thuật tiên tiến Để Chi nhánh làm việc lại cán triển khai lạ học áp dụng cho Chi nhánh Khi giúp cho Chi nhánh gặp hái nhiều thành công việc kinh doanh Chi nhánh nên phối hợp với phòng giao dịch hệ thống Chi nhánh Tam Hiệp đưa mẫu quảng cáo giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tới khách hàng Đồng thời xin phép Hội sở cho Chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để Chi nhánh xây dựng cho sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn Chi nhánh 5.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Á Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức cho vay vốn Bên cạnh cho vay lần theo Ngân hàng nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khoản vay lớn khách hàng doanh nghiệp, thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ mở rộng hoạt động cho vay không chấp Theo báo cáo Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam điều chỉnh lãi suất cho vay VND theo xu hướng giảm dần, phù hợp với xu hướng giảm lãi suất huy động 12% Mặc dù Ngân hàng “giảm mạnh” mức lãi suất cho vay có Ngân hàng TMCP Đại Á, nhiên nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận nguồn vốn Ngân 84 hàng Chính Ngân hàng TMCP Đại Á cần phải xem xét đề khó khăn doanh nghiệp thường mắc phải thuê mướn sử dụng đất, vốn kinh doanh, toán hợp đồng Vì vậy, Ngân hàng nên triển khai chương trình hỗ trợ nguồn vốn, bảo đảm tín dụng cho doanh nghiệp Điều quan trọng để thực chương trình hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đại Á tăng cường giảm lãi suất cho vay mạnh dạn cho doanh nghiệp vay đồng ngoại tệ 5.4 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu Sau trình nghiên cứu xem xét đánh giá định vay vốn KHDN Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp cho thấy cịn nhiều thiếu sót hạn chế đề tài Cũng từ hạn chế gợi ý cho trình nghiên cứu tương lại sau: Thứ nhất, phạm vị nghiên cứu nghiên cứu hạn chế số liệu sử dụng Bộ số liệu điều tra chung chưa thể hết yếu tố tác động đến định KHDN yếu tố nguồn vốn, cách tiếp thị, trình độ nhân viên, uy tín Ngân hàng, hữu hình Ngân hàng Điều nghiên cứu triển khai thêm biến đưa vào mơ hình nghiên cứu Thứ hai, phạm vị khảo sát nghiên cứu điều tra khách hàng địa bàn thành phố Biên Hòa đến Chi nhánh Tam Hiệp vay vốn chưa chun sâu vào tính tổng qt hóa đề tài Bài nghiên cứu tương lại tăng kích thước mẫu, mở rộng phạm vị khảo sát tỉnh Đồng Nai, kết hợp khách hàng cá nhân làm cho việc khảo sát khách hàng nhiều để thu nhiều kết Lúc đó, nghiên cứu có tính tổng qt hóa cao, chất lượng Thứ ba, liệu thu nhập nghiên cứu sử dụng dư nợ cho vay khách hàng đến Chi nhánh đại diễn phần nhỏ để phân trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh có phần giới hạn Do đó, tương lại nghiên cứu thu thập nhiều số liệu khách hàng cung ứng Chi nhánh.Từ đó, phân tích sâu đưa thêm nhân tố tác động đến khách hàng cũ thu hút lượng khách hàng đến với Chi nhánh đơng đúc Lúc đó, nghiên cứu thể rõ ràng cụ thể 85 Cuối cùng, áp dụng phần mềm SPSS nghiên cứu áp dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để ước lượng dư đoán xem xét định KHDN chọn vay vốn Chi nhánh Tam Hiệp Qua nghiên cứu tương tai, tác giả dùng mơ hình Servqual để khám phá nhân tố tác động mạnh vào định khách hàng Đồng thời cịn phải kết hợp mơ hình hồi quy nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng biết xác suất khách hàng lựa chọn Ngân hàng TĨM TẮT CHƢƠNG Trong chương đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp nâng cao chất lượng maketing, xây dựng đội ngũ kế thừa, nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ; nhân viên, nâng cao khả nâng giao tiếp tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhằm đem lại cho khách hàng doanh nghiệp hài lòng nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp đến với Chi nhánh để vay vốn nhiều Một số vấn đề mà phải quan tâm chương dựa vào ý kiến riêng để đưa số kiến nghị Hội Sở Chi nhánh hạn chế Từ đó, giúp cho Ngân hàng hồn toàn cải thiện hoạt động kinh doanh đem lại nhiều thành cơng cho Ngân hàng Ngồi ra, tác giả đưa số hạn chế nghiên cứu Từ số giới hạn đó, tác giả định hướng tương lai nâng cao chất lượng nghiên cứu lên Từ đó, nghiên cứu chất lượng, chun sâu hơn, có tính tổng qt hóa cao 86 K T LUẬN Trong năm nay, kinh tế có tốc độ tăng trưởng tốt ổn định nhằm thúc đẩy phát triển kinh doanh Ngân hàng Trong đó, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu đối đầu với nhiều rủi ro Do đó, Ngân hàng cần phải kiểm sốt, quản lý thật chặt chẽ tránh tình trạng xấu xảy Daiabank thành lập hoạt động thời gian chưa lâu năm không ngừng phát triển Được khách hàng, đối tác đánh giá Ngân hàng uy tín, có sách tài minh bạch, trung thực có đội ngũ nhân viên trẻ, động, thận thiện Trong thời gian tới Ngân hàng đối đầu với nhiều khó khăn, thử thách cạnh tranh nhiều hoạt động cho vay KHDN Bên cạnh đó, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức để tạo nên cân đối đầu vào đầu Ngân hàng Dựa vào sở lý luận với việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp để khẳng định vị trí quy mơ Ngân hàng Ngân hàng có chất lượng an tồn, lành mạnh Ngồi ra, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao, cải thiện mở rộng nghiệp vụ khác cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm hy vọng Ngân hàng khắc phục, vượt qua thử thách ngày phát triển thời gian tới đồng thời khẳng định thương hiệu đứng vững tương lai Một vấn đề mà tác giả thực đề tài vận dụng mơ hình kinh tế lượng cụ thể mơ hình hồi quy Binary Logistic để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn KHDN Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp Do thời gian nghiên cứu, trình độ chun mơn tác giả cịn hạn chế khơng tránh khỏi số thiếu sót mong thầy góp ý để đề tài nghiên cứu khoa học hoàn chỉnh ... Văn Tân Vì tơi chọn đề tài ? ?Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp? ?? để làm báo cáo nghiên cứu khoa học 1.2 Tổng... cứu ? ?Những nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp? ?? đề tài nghiên cứu vấn đề nằm giai đoạn Trong phạm vi Trường Đại Học... khách hàng, quy trình thủ tục vay vốn, hình thức vay vốn, thời gian giải quyết, đội ngũ nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp Nhận diện mục tiêu khách hàng doanh nghiệp