BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐỨC KHANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐỨC KHANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Thống kê kinh tế Mã số: 8310107 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN TRÃI TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thân tơi thực hướng dẫn TS NGUYỄN VĂN TRÃI Cơ sở lý thuyết tham khảo từ tài liệu thu thập từ sách, báo, nghiên cứu đăng tải tạp chí quốc tế nêu phần tài liệu tham khảo Dữ liệu phân tích luận văn thông tin sơ cấp thu thập bảng câu hỏi khảo sát vấn từ khách hàng có sử dụng dịch vụ vay vốn Đồng thời, kết nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm nội dung toàn luận văn TP.HCM, ngày 26 tháng năm 2020 Học viên NGUYỄN ĐỨC KHANH MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH DANH MỤC BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tín dụng cá nhân 2.2 Cơ sở lý luận cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay cá nhân 2.2.2 Phân loại cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 2.2.3 Khác biệt khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp 2.3 Lý thuyết ý định hành vi khách hàng 2.3.1Thuyết hàn h động hợp lý TRA 2.3.2 Thuyết hành vi có kế hoạch - Mơ hình TPB (Theory of Planned Behavior) 2.3.3 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ ( TAM — Technology acceptance model) 10 2.4 Các cơng trình nghiên cứu ngồi nước có liên quan 11 2.4.1 Các cơng trình nghiên cứu nước 11 2.4.2 Các cơng trình nghiên cứu liên quan nước 17 2.5 Tổng hợp giả thuyết mơ hình nghiên cứu 18 2.5.1 Tổng hợp giả thuyết nghiên cứu 18 2.5.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 19 3.1 Quy trình nghiên cứu .22 3.2 Phương pháp nghiên cứu 23 3.2.1 Nghiên cứu định tính 23 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 25 3.3 Công cụ nghiên cứu 26 3.4 Thu thập liệu .26 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 30 4.1 Tổng quan đặc điểm tư nhiên tự nhiên kinh tế xã hội Bắc Giang 30 4.1.1 Đặc điểm tự nhiên .30 4.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 30 4.2 Tóm tắt mẫu nghiên cứu 31 4.3 Phân tích cronbach alpha 33 4.4 Phân tích nhân tố khám phá EFA 38 4.4.1 Phân tích EFA cho biến độc lập 39 4.4.2 Phân tích EFA cho biến phụ thuộc 43 4.5 Phân tích tương quan mối quan hệ biến nghiên cứu 45 4.6 Phân tích hồi quy tuyến tính bội 46 4.7 Kiểm định t-test, ANOVA .53 4.7.1 Kiểm định T-test cho nhóm giới tính Ý định vay vốn 53 4.7.2 Kiểm định ANOVA Sự khác biệt ý định vay vốn theo thu nhập .54 4.7.3 Kiểm định ANOVA Sự khác biệt ý định vay vốn theo tuổi .56 4.7.4 Kiểm định ANOVA Sự khác biệt ý định vay vốn theo nghề nghiệp 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý 60 5.1 Kết luận .60 5.2 Hàm ý cho yếu tố niềm tin ngân hàng .60 5.3 Hàm ý yếu tố lãi suất tiền vay 61 5.4 Hàm ý yếu tố chất lượng dịch vụ .62 5.5 Hàm ý yếu tố ảnh hưởng xung quanh 63 5.6 Hàm ý yếu tố sách tín dụng .64 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 tổng hợp nghiên cứu liên quan 18 Bảng 3.1 thang đo dự kiến cho luận văn 23 Bảng 4.1 tóm tắt thơng tin mẫu nghiên cứu 32 Bảng 4.2 Tóm tắt kết phân tích cornbach alpha 35 Bảng 4.3 Tóm tắt kết phân tích EFA cho biến độc lập 39 Bảng 4.4 Ma trận xoay nhân tố phân tích EFA biến độc lập lần đầu 41 Bảng 4.5 Ma trận xoay nhân tố lần cuối phân tích EFA cho biến độc lập 42 Bảng 4.6 Tóm tắt phân tích EFA cho biến phụ thuộc .44 Bảng 4.7 Ma trận nhân tố phân tích EFA cho biến phụ thuộc 44 Bảng 4.8 Ma trận hệ số tương quan biến mơ hình nghiên cứu 45 Bảng 4.9 Model summary 47 Bảng 4.10 ANOVA 47 Bảng 4.11 hệ số hồi quy 47 Bảng 4.12 Bảng Model Summary .48 Bảng 4.13 Bảng ANOVA 48 Bảng 4.14 Hệ số hồi quy bỏ yếu tố khơng có ý nghĩa mơ hình .49 Bảng 4.15 Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 53 Bảng 4.16 Kết kiểm định T-test nhóm giới tính định vay vốn 54 Bảng 4.17 Test of Homogeneity of Variances thu nhập 54 Bảng 4.18 Kết ANOVA nhóm thu nhập 55 Bảng 4.19 Phân tích sâu ANOVA cho nhóm thu nhập 55 Bảng 4.20 Test of Homogeneity of Variances theo tuổi 57 Bảng 4.21 Kết ANOVA nhóm tuổi 57 Bảng 4.22 Phân tích sâu NAOVA cho nhóm tuổi 57 Bảng 4.23 Test of Homogeneity of Variances nghề nghiệp .58 Bảng 4.24 Kết ANOVA nhóm nghề nghiệp 58 Bảng 4.25 Phân tích sâu NAOVA cho nhóm nghề nghiệp 58 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Mơ hình thuyết TRA Hình 2.2 Mơ hình lý thuyết TPB .10 Hình 2.3 Mơ hình chấp nhận công nghệ TAM 11 Hình 2.4 Mơ hình nghiên cứu yếu tố Wang cộng (2003) 14 Hình 2.5 Mơ hình nghiên cứu yếu tố Praja Podder 15 Hình 2.6 mơ hình nghiên cứu Srinivasa Rao Behara & M.V.Sury anarayana 16 Hình 2.7 Mơ hình nghiên cứu Ali Saleh Al-Ajam & Khalil Md Nor .17 Hình 2.8 Mơ hình nghiên cứu đề xuất .19 Hình 3.1 quy trình nghiên cứu 22 Hình 4.1 phân phối chuẩn phần dư chuẩn hóa 50 Hình 4.2 Biểu đồ P- P plot phân tán phần dư chuẩn hóa 51 Hình 4.3 Mối liên hệ tuyến tính phần dư chuẩn hóa giá trị dự báo chuẩn hóa 51 TĨM TẮT 1.Lý Do Chọn Đề Tài Việc tăng trưởng tín dụng cá nhân mục tiêu cần đẩy mạnh ngân hàng Do đó, vấn đề đặt ngân hàng phải làm để tiếp cận nhu cầu vay vốn lớn cá nhân thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, tác động khủng hoảng kinh tế, tăng trưởng tín dụng trở thành thách thức lớn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam khoảng thời gian gần Để khắc phục phần thực trạng trên, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chuyển hướng tập trung phát triển khách hàng cá nhân với nhu cầu phong phú, đa dạng với lợi nhuận cao hơn; nhiều biện pháp khác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng vay, ưu đãi, cắt giảm lãi suất, thủ tục vay vốn đơn giản, sử dụng đề tăng trưởng tín dụng Vấn đề đặt khách hàng cá nhân dựa nhân tố lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để vay vốn? Với mục tiêu tìm kiếm câu trả lời cho vấn để tác giả định lựa chọn nghiên cứu đề tài “Các nhân tổ ánh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tỉnh Bắc Giang” 2.Mục Tiêu Nghiên Cứu • Xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân (sử dụng phương pháp kiểm định cronbach alpha, phân tích EFA phần mềm SPSS) • Xác định mức độ quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thuộc tỉnh Bắc Giang (kết hợp phân tích tương quan Pearson hồi quy tuyến tính bội phần mềm SPSS) • Căn vào kết nghiên cứu kiến nghị số giải pháp nhằm trì thu hút thêm khách hàng vay cho ngân hàng 3.Phương Pháp Nghiên Cứu Nghiên cứu sử dụng phương pháp điều tra bảng hỏi , thực thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng định tính kết hợp (phương pháp hỗn hợp) Mẫu thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát có từ nghiên cứu định tính, với hình thức khảo sát lấy mẫu thuận tiện Phân tích nhân tố khám phá EFA kiểm định độ tin cậy thang đo cronbach alpha nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Sử dụng kết hợp phân tích tương quan Pearson hồi quy tuyến tính bội hổ trợ phần mềm SPSS nhằm Xác định mức độ quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn khách hàng cá nhân tỉnh Bắc Giang Kết nghiên cứu Bài nghiên cứu thực khảo sát với số phiếu phát dự kiến ban đầu 350, sau thực khảo sát thu với số phiếu 327, số có 19 bảng hỏi khơng đạt u cầu cịn lại 308 bảng hỏi đạt yêu cầu đưa vào phân tích định lượng thứcThơng qua kiểm định độ tin cậy thang đo cho khái niệm nghiên cứu luận văn,hệ số tương quan biến tổng biến quan sát thuộc khái niệm đạt yêu cầu (>0.3), biến quan sát đưa vào phân tích EFA Sau phân tích EFA cho biến phụ thuộc biến độc lập, có 30 biến quan sát đưa vào phân tích EFA , kết có biến quan sát NTNH3, CLDV5 vi phạm hệ số tải nhân tố bị loại khỏi trình phân tích EFA, cịn lại 28 biến quan sát đưa vào để thực phân tích ( tương quan, hồi quy), 28 biến quan sát đo lường cho nhân tố tương ứng với khái niệm luận văn, biến quan sát phân tích để nhằm kiểm định giả thuyết nghiên cứu đo lường mức độ tác động yếu tố lên định vay vốn Kết Luận Hàm Ý, Hàm ý yếu tố chất lượng dịch vụ, Hàm ý yếu tố sách tín dụng, Hàm ý cho yếu tố tin tưởng, Hàm ý yếu tố lãi suất tiền vay, Hàm ý yếu tố ảnh hưởng xung quanh Từ khóa: Bắc Giang, Ý định, Ý định vay vốn, ảnh hưởng ý định vay vốn, Ngân hàng ABSTRACT 1.Reason For Wrting The growth of personal credit is the goal to accelerate the banks Therefore, the problem is that banks have to to approach the huge loan needs of individuals and fulfill the target of personal credit growth Besides, under the impact of the economic crisis, credit growth has become one of the major challenges for joint stock commercial banks in Vietnam recently To partially overcome the above situation, Vietnamese joint stock commercial banks shifted their focus to developing individual customers with diversified and diversified demands and with higher profits; by various measures such as improving the quality of customer service, incentives, interest rate cuts, simple loan procedures, are used for credit growth The problem is that, based on what factors will individual banks select Vietnam joint stock commercial banks to borrow? With the goal of finding the answer to the above problem, the author decided to choose the research topic "The individuals affected the decision to borrow capital from individual customers at banks of Bac Giang province" Problem Identify factors influencing individual customers' loan decisions (using cronbach alpha test method, EFA analysis of SPSS software) Determining the importance of the factors affecting individual customers' loan decisions at banks in Bac Giang province (Combining Pearson correlation analysis and multiple linear regression of SPSS software) Based on the research results, propose some solutions to maintain and attract more new borrowers to banks Methods The study used the questionnaire survey method, conducted through a combination of quantitative and qualitative research methods (mixed method) The Component Transformation Matrix Component 434 445 368 582 -.005 374 -.337 -.107 525 120 744 -.177 695 -.536 -.246 040 409 016 -.072 582 -.622 -.039 512 070 -.430 -.387 -.221 287 033 730 159 121 304 -.749 124 539 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Efa cho biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .828 Approx Chi-Square 742.635 Bartlett's Test of Sphericity df Sig Communalities Initial Extraction YDVV1 1.000 839 YDVV2 1.000 717 YDVV3 1.000 685 YDVV4 1.000 799 Extraction Method: Principal Component Analysis 000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 3.039 75.965 75.965 453 11.324 87.289 287 7.170 94.459 222 5.541 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component YDVV1 916 YDVV2 847 YDVV3 827 YDVV4 894 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrixa a Only one component was extracted The solution cannot be rotated Total 3.039 % of Variance 75.965 Cumulative % 75.965 PHỤ LỤC 05 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN Correlations NTNH Pearson Correlation NTNH Pearson Correlation TTQT CSTD YDVV 216** -.056 143* 317** 135* 307** 000 329 012 000 018 000 308 308 308 308 308 308 -.067 096 372** 211** 625** 244 091 000 000 000 216** N 308 308 308 308 308 308 308 -.056 -.067 055 051 -.025 054 Sig (2-tailed) 329 244 337 371 662 347 N 308 308 308 308 308 308 324** 077 280** 000 181 000 308 308 308 317** 417** 000 000 308 143* 096 055 012 091 337 308 308 308 308 317** 372** 051 324** Sig (2-tailed) 000 000 371 000 N 308 308 308 308 308 308 308 135* 211** -.025 077 317** 279** Sig (2-tailed) 018 000 662 181 000 N 308 308 308 308 308 308 308 307** 625** 054 280** 417** 279** 000 000 347 000 000 000 308 308 308 308 308 308 AHXQ Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Pearson Correlation CSTD AHXQ 000 Pearson Correlation TTQT 308 CLDV Sig (2-tailed) Pearson Correlation CLDV Sig (2-tailed) N LSTV LSTV Pearson Correlation YDVV Sig (2-tailed) N ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .000 308 PHỤ LỤC 06 PHÂN TÍCH HỒI QUY Descriptive Statistics Mean Std Deviation N YDVV 3.4148 1.03415 308 NTNH 3.6063 97163 308 LSTV 3.1023 97719 308 CLDV 3.5966 86544 308 AHXQ 3.3539 1.09064 308 TTQT 3.5049 1.08906 308 CSTD 3.3304 1.08544 308 Correlations YDVV Pearson Correlation Sig (1-tailed) N NTNH LSTV CLDV AHXQ TTQT CSTD YDVV 1.000 307 625 054 280 417 279 NTNH 307 1.000 216 -.056 143 317 135 LSTV 625 216 1.000 -.067 096 372 211 CLDV 054 -.056 -.067 1.000 055 051 -.025 AHXQ 280 143 096 055 1.000 324 077 TTQT 417 317 372 051 324 1.000 317 CSTD 279 135 211 -.025 077 317 1.000 YDVV 000 000 173 000 000 000 NTNH 000 000 164 006 000 009 LSTV 000 000 122 046 000 000 CLDV 173 164 122 168 186 331 AHXQ 000 006 046 168 000 090 TTQT 000 000 000 186 000 000 CSTD 000 009 000 331 090 000 YDVV 308 308 308 308 308 308 308 NTNH 308 308 308 308 308 308 308 LSTV 308 308 308 308 308 308 308 CLDV 308 308 308 308 308 308 308 AHXQ 308 308 308 308 308 308 308 TTQT 308 308 308 308 308 308 308 CSTD 308 308 308 308 308 308 308 Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Method Removed CSTD, CLDV, AHXQ, NTNH, LSTV, Enter TTQTb a Dependent Variable: YDVV b All requested variables entered Model Summaryb Model R R Square 700a Adjusted R Std Error of the Square Estimate 490 480 Durbin-Watson 74567 1.466 a Predictors: (Constant), CSTD, CLDV, AHXQ, NTNH, LSTV, TTQT b Dependent Variable: YDVV ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 160.964 26.827 Residual 167.362 301 556 Total 328.325 307 F Sig 48.249 000b a Dependent Variable: YDVV b Predictors: (Constant), CSTD, CLDV, AHXQ, NTNH, LSTV, TTQT Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized t Sig Collinearity Statistics Coefficients B (Constant) Std Error -.375 301 NTNH 141 047 LSTV 562 CLDV Beta Tolerance VIF -1.248 213 132 3.012 003 881 1.135 048 531 11.803 000 836 1.196 103 050 086 2.067 040 982 1.019 AHXQ 161 041 169 3.883 000 890 1.123 TTQT 078 047 083 1.661 098 685 1.460 CSTD 107 042 113 2.576 010 887 1.127 a Dependent Variable: YDVV Từ bảng coefficients biến độc lập TTQT có Sig =0,098 > 0,05 khơng có ý nghĩa thống kê nên tác giả chạy lần kết sau: Descriptive Statistics Mean Std Deviation N YDVV 3.4148 1.03415 308 NTNH 3.6063 97163 308 LSTV 3.1023 97719 308 CLDV 3.5966 86544 308 AHXQ 3.3539 1.09064 308 CSTD 3.3304 1.08544 308 Correlations YDVV NTNH LSTV CLDV AHXQ CSTD YDVV 1.000 307 625 054 280 279 NTNH 307 1.000 216 -.056 143 135 LSTV 625 216 1.000 -.067 096 211 CLDV 054 -.056 -.067 1.000 055 -.025 AHXQ 280 143 096 055 1.000 077 CSTD 279 135 211 -.025 077 1.000 YDVV 000 000 173 000 000 NTNH 000 000 164 006 009 LSTV 000 000 122 046 000 CLDV 173 164 122 168 331 AHXQ 000 006 046 168 090 CSTD 000 009 000 331 090 YDVV 308 308 308 308 308 308 NTNH 308 308 308 308 308 308 LSTV 308 308 308 308 308 308 CLDV 308 308 308 308 308 308 AHXQ 308 308 308 308 308 308 CSTD 308 308 308 308 308 308 Pearson Correlation Sig (1-tailed) N Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Method Removed CSTD, CLDV, AHXQ, NTNH, Enter LSTVb a Dependent Variable: YDVV b All requested variables entered ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 159.430 31.886 Residual 168.895 302 559 Total 328.325 307 F Sig 57.015 000b a Dependent Variable: YDVV b Predictors: (Constant), CSTD, CLDV, AHXQ, NTNH, LSTV Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized t Sig Collinearity Statistics Coefficients B (Constant) Std Error -.383 302 NTNH 158 046 LSTV 585 CLDV Beta Tolerance VIF -1.270 205 148 3.468 001 929 1.077 046 553 12.807 000 914 1.094 110 050 092 2.211 028 989 1.011 AHXQ 180 040 190 4.529 000 968 1.033 CSTD 124 040 131 3.075 002 945 1.058 a Dependent Variable: YDVV PHỤ LỤC 08 THỐNG KÊ MÔ TẢ Tuoi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Dưới 35 tuổi 92 29.9 29.9 29.9 35 – 45 tuổi 59 19.2 19.2 49.0 45- 55 tuổi 89 28.9 28.9 77.9 Trên 55 tuổi 68 22.1 22.1 100.0 308 100.0 100.0 Total GioiTinh Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nam 158 51.3 51.3 51.3 Nữ 150 48.7 48.7 100.0 Total 308 100.0 100.0 Nghe_Nghiep Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Trồng trọt chăn nuôi 128 41.6 41.6 41.6 Buôn bán tiểu thương 73 23.7 23.7 65.3 Công chức, viên chức 51 16.6 16.6 81.8 Nhân viên văn phòng 56 18.2 18.2 100.0 308 100.0 100.0 Total Thu_nhap Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới triệu Valid 107 34.7 34.7 34.7 Từ -12 triệu 83 26.9 26.9 61.7 Từ 12 – 15 triệu 55 17.9 17.9 79.5 Từ 15 triệu trở lên 63 20.5 20.5 100.0 308 100.0 100.0 Total PHỤ LỤC 09 KIỂM ĐỊNH T-TEST, ANOVA giới tính Group Statistics GioiTinh N Mean Std Deviation Std Error Mean Nam 158 3.2199 1.17137 09319 Nữ 150 3.6200 82165 06709 YDVV Independent Samples Test Levene's Test for t-test for Equality of Means Equality of Variances F Sig t df Sig (2tailed) Mean Std Error 95% Confidence Difference Difference Interval of the Difference Lower Upper Equal variances 38.120 000 -3.453 306 001 -.40006 11585 -.62802 -.17210 -3.484 282.072 001 -.40006 11483 -.62609 -.17404 assumed YDVV Equal variances not assumed Tuổi Test of Homogeneity of Variances YDVV Levene Statistic 14.216 df1 df2 Sig 304 000 ANOVA YDVV Sum of Squares Between Groups df Mean Square 37.238 12.413 Within Groups 291.087 304 958 Total 328.325 307 F 12.963 Sig .000 Post Hoc Tests Multiple Comparisons Dependent Variable: YDVV Tamhane (I) Tuoi (J) Tuoi Mean Difference Std Error Sig 95% Confidence Interval (I-J) Dưới 35 tuổi 35 – 45 tuổi 45- 55 tuổi Trên 55 tuổi Lower Bound Upper Bound 35 – 45 tuổi -.92861* 16027 000 -1.3561 -.5011 45- 55 tuổi -.60167* 14061 000 -.9763 -.2270 Trên 55 tuổi -.21164 18161 816 -.6962 2729 Dưới 35 tuổi 92861* 16027 000 5011 1.3561 45- 55 tuổi 32694 13435 095 -.0329 6867 Trên 55 tuổi 71697* 17682 001 2441 1.1899 Dưới 35 tuổi 60167* 14061 000 2270 9763 35 – 45 tuổi -.32694 13435 095 -.6867 0329 Trên 55 tuổi 39004 15921 092 -.0367 8168 Dưới 35 tuổi 21164 18161 816 -.2729 6962 35 – 45 tuổi -.71697* 17682 001 -1.1899 -.2441 45- 55 tuổi -.39004 15921 092 -.8168 0367 * The mean difference is significant at the 0.05 level Nghề nghiệp Test of Homogeneity of Variances YDVV Levene Statistic 10.515 df1 df2 Sig 304 000 ANOVA YDVV Sum of Squares Between Groups df Mean Square 16.902 5.634 Within Groups 311.423 304 1.024 Total 328.325 307 F Sig 5.500 001 Post Hoc Tests Multiple Comparisons Dependent Variable: YDVV Tamhane (I) (J) Nghe_Nghiep Mean Nghe_Nghiep Std Error Sig 95% Confidence Interval Difference Lower Bound Upper Bound (I-J) Buôn bán tiểu thương Trồng trọt chăn Công chức, viên nuôi chức Nhân viên văn phịng Trồng trọt chăn ni Bn bán tiểu Cơng chức, viên thương chức Nhân viên văn phòng Trồng trọt chăn nuôi Công viên Buôn bán tiểu chức thương Nhân viên văn phịng Trồng trọt chăn ni Nhân viên văn Bn bán tiểu phịng thương Cơng chức, viên chức -.02601 15844 1.000 -.4483 3963 -.03937 17147 1.000 -.4996 4209 -.62165* 13194 000 -.9730 -.2703 02601 15844 1.000 -.3963 4483 -.01336 18855 1.000 -.5184 4917 -.59565* 15348 001 -1.0061 -.1852 03937 17147 1.000 -.4209 4996 01336 18855 1.000 -.4917 5184 -.58228* 16691 005 -1.0318 -.1327 62165* 13194 000 2703 9730 59565* 15348 001 1852 1.0061 58228* 16691 005 1327 1.0318 * The mean difference is significant at the 0.05 level Thu nhập Test of Homogeneity of Variances YDVV Levene Statistic 2.922 df1 df2 Sig 304 034 ANOVA YDVV Sum of Squares Between Groups df Mean Square 20.592 6.864 Within Groups 307.733 304 1.012 Total 328.325 307 F Sig 6.781 000 Post Hoc Tests Multiple Comparisons Dependent Variable: YDVV Tamhane (I) Thu_nhap (J) Thu_nhap Mean Std Error Sig Difference (I-J) Từ -12 triệu Dưới triệu triệu Từ 12 – 15 triệu Từ 15 triệu trở lên Lower Bound Upper Bound -.18554 15340 788 -.5937 2226 -.74528* 15798 000 -1.1675 -.3231 -.28742 15852 361 -.7104 1356 18554 15340 788 -.2226 5937 -.55975* 16543 006 -1.0019 -.1176 Từ 15 triệu trở lên -.10188 16594 991 -.5448 3410 Dưới triệu 74528* 15798 000 3231 1.1675 Từ -12 triệu 55975* 16543 006 1176 1.0019 Từ 15 triệu trở lên 45786* 17019 048 0023 9134 Dưới triệu 28742 15852 361 -.1356 7104 Từ -12 triệu 10188 16594 991 -.3410 5448 -.45786* 17019 048 -.9134 -.0023 Từ 12 – 15 triệu Từ 15 triệu trở lên Từ -12 95% Confidence Interval Dưới triệu Từ 12 – 15 triệu Từ 12 – 15 triệu * The mean difference is significant at the 0.05 level ... hàng cá nhân tỉnh Bắc Giang + Xác định tầm quan trọng yếu tố ảnh hưởng đến mức độ định khách hàng cá nhân dịch vụ vay vốn ngân hàng khách hàng cá nhân tỉnh Bắc Giang + Khám phá khác biệt mức độ định. .. Nam để vay vốn? Với mục tiêu tìm kiếm câu trả lời cho vấn đề tác giả định lựa chọn nghiên cứu đề tài ? ?Các nhân tổ ánh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tỉnh Bắc Giang? ??... Nam để vay vốn? Với mục tiêu tìm kiếm câu trả lời cho vấn để tác giả định lựa chọn nghiên cứu đề tài ? ?Các nhân tổ ánh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tỉnh Bắc Giang? ??