LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Thị Lan Anh I LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Hồng Vân suốt trình thực luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Hàng hải Việt Nam giảng dạy lớp cao học QLKT – Lớp truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp hoàn thành luận văn Tác giả Nguyễn Thị Lan Anh II MỤC LỤC MỤC LỤC III LỜI NÓI ĐẦU 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 36 2.3 Kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng .51 Chương 3: 58 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐÔNG HẢI PHÒNG 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 58 3.2 Biện pháp hoàn thiện chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 60 3.2.3 Nâng cao thị phần huy động vốn 64 KẾT LUẬN .71 KIẾN NGHỊ 73 III DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Đông Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Hải Phòng NHTM – Chi nhánh Đông Hải Phòng Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp BĐS TSCĐ Bất động sản Tài sản cố định TCTD Tổ chức tín dụng ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế IV DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 Tên bảng Kết huy động vốn BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn Trang 22 2.2 2012 - 2015 Doanh thu hoạt động dịch vụ BIDV Đông Hải Phòng 27 2.3 giai đoạn 2012 - 2015 Dư nợ hoạt động tín dụng BIDV Đông Hải Phòng giai 31 2.4 đoạn 2012 - 2015 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đông Hải Phòng 35 2.5 giai đoạn 2012 - 2015 Tổng tài sản BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn 2012 - 37 2.6 2015 Dư nợ tín dụng BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn 2012 38 2.7 - 2015 Tỷ lệ dư nợ BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn 2012 - 40 2.8 2015 Vòng quay vốn tón dụng BIDV Đông Hải Phòng giai 43 2.9 đoạn 2012 - 2015 Doanh số cho vay BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn 45 2.10 2012 - 2015 Tình hình biến động doanh số thu nợ BIDV Đông 48 Hải Phòng giai đoạn 2012 - 2015 V DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình 2.1 Tên hình Mô hình tổ chức BIDV Đông Hải Phòng Trang 19 2.2 Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn BIDV Đông Hải Phòng 22 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Đông Hải 24 Phòng 2.4 Thị phần huy động vốn BIDV Đông Hải Phòng 25 2.5 Cơ cấu doanh thu dịch vụ BIDV Đông Hải Phòng năm 29 2.6 2012 - 2015 Cơ cấu dư nợ theo khách hàng BIDV Đông Hải Phòng 32 2.7 năm 2012 - 2015 Thị phần tín dụng BIDV Đông Hải Phòng năm 2012 - 33 2015 2.8 Doanh số cho vay BIDV Đông Hải Phòng 2012 - 2015 46 2.9 Tình hình biến động doanh số thu nợ BIDV Đông Hải 49 2.10 Phòng 2012 - 2015 Tốc độ suy giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ 50 BIDV Đông Hải Phòng 2012 - 2015 VI LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, cấu lợi nhuận Ngân hàng thương mại Việt Nam lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại chiếm khoảng 70% việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại quan trọng có tính chất định tồn tại, phát triển thân Ngân hàng tính khoản, khả tăng trưởng quy mô - lợi nhuận hoạt động ổn định hệ thống Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng (viết tắt BIDV Đông Hải Phòng) nói riêng, tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều cho BIDV Đông Hải Phòng (năm 2013 chiếm khoảng 75%/Tổng lợi nhuận) Tuy nhiên, thời gian qua chất lượng tín dụng BIDV Đông Hải Phòng chưa thực đáp ứng có hiệu nhu cầu đa dạng kinh tế xã hội, biến động thị trường, chưa tương xứng với vị thế, điều kiện tiềm ngân hàng Ngoài ra, bối cảnh suy thoái kinh tế nước khu vực nay, đòi hỏi xu hội nhập toàn cầu hóa vừa hội vừa thách thức buộc ngân hàng thương mại nói chung BIDV Đông Hải Phòng nói riêng phải cấu lại hoạt động cho phù hợp đặc biệt bối cảnh tháng đầu năm 2014 tăng trưởng tín dụng đạt 3.68% mục tiêu năm tăng từ 12 đến 14% so với năm 2013 Hơn nữa, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt với xuất ngày nhiều Ngân hàng địa bàn thành phố Hải Phòng (đến 30/06/2014 địa bàn Thành phố Hải Phòng có 58 chi nhánh loại TCTD nước, 26 Quỹ TDND 22 chi nhánh loại NH) ảnh hưởng không nhỏ tới thị phần hoạt động tín dụng BIDV Đông Hải Phòng Chính vậy, yêu cầu đổi toàn diện hoạt động kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần định vào phát triển ngân hàng trở thành mục tiêu quan trọng tất yếu Từ lý trên, sở hoạt động thực tế BIDV Đông Hải Phòng chọn đề tài: “Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay, bảo lãnh…, luận văn đề xuất số giải pháp đa dạng hoạt động tín dụng BIDV Đông Hải Phòng để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, khai thác tích cực tiềm kinh tế - xã hội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn sâu nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng từ năm 2012 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, bao gồm phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp nghiên cứu tình huống… Trong đó, phương pháp so sánh sử dụng nhiều luận văn Phương pháp sử dụng phân tích, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp, dùng để so sánh tiêu hoạt động, liên quan đến tài sản, nguồn vốn, doanh thu, lợi nhuận… So sánh tiêu qua giai đoạn khác giúp đề tài đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng năm qua Những đóng góp khoa học luận văn Đề tài nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Đông Hải Phòng có đóng góp chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận chất lượng tín dụng NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Đông Hải Phòng, đưa thành tựu, hạn chế nguyên nhân; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đông Hải Phòng Kết cấu luận văn Ngoài phần Danh mục bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba nội dung chính: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Chương 3: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng TMCP “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” [11, tr30-31] “Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng” [11, tr30-31] Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể + Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng 1.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP “Trong kinh tế thị trường, loại hàng hóa sản xuất phải hàng hóa mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hóa sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng hóa thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hóa mang giá trị sử dụng cao đòi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời câu hỏi quan trọng Đó là: sản xuất gì?cho cần chúng sản xuất nào? ” [11, tr42-44] Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất lượng ảnh BIDV Hải Phòng phải trọng nhằm đẩy mạnh công tác chăm sóc Khách hàng - Đối với nhóm tiền gửi có kỳ hạn thường thị phần huy động từ nhóm khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng cá nhân + Lãi suất cạnh tranh, nhiều khuyến mại cho khách hàng + Đơn giản thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch BIDV Hải Phòng Hiện nay, chuyển đổi mô hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng bị than phiền thời gian gửi tiết kiệm lâu so với ACB, Vietcombank + Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho đối tượng nhân viên văn phòng + Tăng cường địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đông đúc Đặc biệt tăng cường vài điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch để phục vụ nhóm khách hàng thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thông qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ BIDV Hải Phòng + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ BIDV Hải Phòng phải ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài BIDV Hải Phòng phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt, tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao… 65 3.3.4 Nâng cao chất lượng củng cố nguồn nhân lực Cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng, đánh giá chất lượng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lượng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu HĐTD Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lượng đội ngũ cán nhân viên thấp, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lược hàng đầu HDB nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác mà gắn với rủi ro tiềm ẩn to lớn, đòi hỏi CBTD phải có hiểu biết sâu, rộng nhiều lĩnh vực, phải nắm quy định pháp lý, có khả phân tích tổng hợp cao, Những yêu cầu khắt khe cần thiết lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà CBTD phải trang bị cho Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp như: Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chuyên môn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống ngân hàng Vì yêu cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chương trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thông qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chương trình đào tạo 66 chuyên sâu học cao học hay du học, nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết, làm việc tập thể có tổ chức cao Chú trọng công tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lượng nòng cốt cho phát triển ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lường Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trước hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng công chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên Tạo môi trường làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao công việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng Có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên Thực tốt công tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động 67 Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn , vị trí công tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chuyên môn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm gắn bó với công việc Đẩy mạnh biện pháp khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua toàn hệ thống Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trước hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên 3.3.5 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin coi yếu tố then chốt chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NHTM, coi yếu tố tạo nên đột phá Công nghệ thông tin công cụ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Thực trạng công nghệ ngân hàng Chi nhánh đáp ứng phần yêu cầu kinh doanh Do vậy, Chi nhánh cần phải nhanh chóng đại hoá công nghệ ngân hàng theo Dự án Hiện đại hoá ngân hàng NHNN, chiến lược phát phát triển công nghệ thông tin ngành Trong năm tới, Chi nhánh bước áp dụng chuẩn mực quốc tế vào dịch vụ ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng bao gồm nội dung sau: - Tiếp tục tập trung triển khai Dự án đại hóa ngân hàng giai đoạn với cấu phần trung tâm dự phòng, bảo mật, internet banking, mobile banking, hệ thống in ấn tập trung, đào tạo chuyên sâu nâng cao công nghệ ngân hàng đại 68 - Thực dự án nâng tầm, phục vụ hoạt động Chi nhánh theo mô hình ngân hàng đại xây dựng hệ thống quản lý khách hàng, trung tâm giải pháp hỗ trợ dịch vụ khách hàng - Triển khai dự án đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tính an ninh bảo mật hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống công nghệ thông tin liên tục - Đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin chiều sâu bề rộng theo hướng đào tạo chuyên gia cho lĩnh vực, đào tạo người dùng tinh thông kỹ vận hành khai thác hệ thống Định hướng đầu tư vào công nghệ thông tin Chi nhánh cần phải tập trung vào việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích phong phú tiện lợi cho khách hàng theo hướng xây dựng trở thành ngân hàng đại, ngân hàng điện tử, có kênh phân phối điện tử internet banking, mobile banking, home banking…đa dạng an toàn - Xây dựng chương trình quản lý phục vụ công tác điều hành quản lý ngân quỹ, quản lý rủi ro, quản lý tài sản, quản lý công văn, quản lý công việc… - Nâng cấp chương trình toán tập trung - Phát triển dịch vụ như: lắp đặt rộng rãi hệ thống rút tiền tự động ATM trực tuyến (online); dịch vụ tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu gửi nơi rút nhiều nơi; dịch vụ Homebanking, Phonebanking,dịch vụ toán Master card, … 69 3.3.6 Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Việc đánh giá rủi ro thực tất khách hàng để Ngân hàng có điều kiện theo dõi đánh giá cấp độ rủi ro trường hợp từ phân tích, đưa phương án xử lý kịp thời Thực chủ trương Ngân hàng ĐT&PT VN, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng xếp loại khách hàng thông qua hệ thống tiêu chí tài phi tài Hệ thống xếp hạng tín dụng Qua kết đánh giá, khách hàng phân chia thành nhóm 1, 2, 3, 4, 5, 6, với mức độ rủi ro khác thông qua công tác đánh giá rủi ro xếp loại khách hàng, kết đạt thể nhiều khía cạnh Thứ nhất, việc thực đánh giá thực góp phần đánh giá rủi ro khâu: đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay, dự án; phê duyệt tín dụng; quản lý tín dụng giám sát tín dụng qua giúp Ngân hàng kiểm soát chất lượng tín dụng Thứ hai, việc đánh giá rủi ro sở để đánh giá tín dụng ban đầu rà soát tín dụng cách liên tục, cảnh bảo khoản tín dụng có dấu hiệu bị giảm giá không thực sách, quy chế tín dụng Ngân hang Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam Thứ ba, giúp quản lý khoản vay có vấn đề, định giá khoản vay (chính sách lãi suất) dựa vào mức độ rủi ro, giúp đưa định hướng tiếp tục cung cấp hạn chế tín dụng cung cấp sở quan trọng để trích dự phòng rủi ro 70 KẾT LUẬN Với xu hội nhập kinh tế quốc tế hội nhập lĩnh vực tài chính, ngân hàng phận tách rời Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống NHTM cổ phần nói riêng hội lớn việc tiếp cận với thị trường vốn quốc tế, có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động, tiếp cận với trình độ công nghệ đại, khả quản lý, điều hành tiên tiến Song song với hội lớn lại thử thách lớn không mà hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đương đầu Sự cạnh tranh mang tính quốc tế biến động kinh tế, tài giới trở thành nguy thường xuyên đe dọa ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian mà chức chủ yếu thu quỹ cho xã hội, cấp khoản tín dụng cho kinh tế làm chức toán cho chủ thể kinh tế Hoạt động ngân hàng chia thành nhóm chính: Hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tư tín dụng, hoạt động dịch vụ cho khách hàng để hưởng phí Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế, tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời mang lại cho ngân hàn nhiều rủi ro Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đánh giá hiệu hiệu ngân hàng Với luận văn: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng, đề tài hoàn thành mục tiêu đề ra: + Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nói chung ngành NHTM nói riêng 71 + Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Đông Phòng Qua đưa hạn chế hoạt động kinh doanh nguyên nhân hạn chế + Đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đông Hải Phòng Đó nhóm giải pháp cấu hoạt động tín dụng, chiến lược marketing, củng cố nguồn nhân lược, tăng cường CNTT hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Thị trường tài ngân hàng Việt Nam ngày phát triển cạnh tranh ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng bước vào giai đoạn khốc liệt Ngân hàng BIDV Đông Hải Phòng ngày gặp nhiều khó khăn cạnh tranh để nâng cao chất lượng tín dụng Vì để đứng vững trước môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt đó, đòi hỏi BIDV Đông Hải Phòng phải có định hướng phát triển đắn, giải pháp phát triển thích hợp vận dụng giải pháp cách linh hoạt, khoa học đồng Việc nghiên cứu hạn hẹp không gian lẫn thời gian, thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết em mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành công 72 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với ngân hàng BIDV - Thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi sách kịp thời Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đồng thời ban hành quy định hướng dẫn thực hiện, tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh nhanh chóng cung cấp sản phẩm tín dụng tốt cho khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tổt nhu cầu khách hàng; - Xây dựng trang thông tin tín dụng có nội dung phong phú tất lĩnh vực kinh tế; - Chủ động tiếp cận, khai thác khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời xác định tỷ lệ vốn thoả đáng để đẩy mạnh tài trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; tập trung nghiên cứu thiết kế sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng phù hợp với mô hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa; thường xuyên cung cấp thông tin cần thiết thị trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa, kể hỗ trợ đào tạo cung cấp tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Hoàn thiện chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ giỏi; - Tiếp tục chuẩn hóa hệ thống chương trình bảo đảm thống nhất, đồng việc đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng toàn hệ thống; - Thực nghiêm túc quy định pháp luật tăng cường kiểm soát, kiểm toán nội Thực nghiêm quy định pháp luật, tuân thủ nguyên tắc, điều kiện, quy trình, quy định đảm bảo an toàn hình thức cấp tín dụng tăng cường công tác kiểm soát nội trình nâng cao chất lượng tín dụng 73 - Đầu tư, ứng dụng công nghệ thông tin tương thích với trình phát triển hình thức cấp tín dụng, hình thức cấp tín dụng trực tuyến Ứng dụng công nghệ thông tin vào đánh giá xếp hạng tín dụng nội khai thác nguồn thông tin phục vụ cho quản lý chất lượng tín dụng trình nâng cao chất lượng tín dụng Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Hệ thống văn pháp quy liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Một hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng đồng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đa dạng hóa Trên sở Luật NHNN, Luật TCTD, xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn rõ ràng phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Trung tâm thông tín tín dụng có vai trò lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Thông qua trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại tra cứu tình hình dư nợ, chất lượng tín dụng tất khách hàng qua sàng lọc khách hàng tốt, phát khách hàng có nợ hạn, nợ xấu tổ chức tín dụng khác Do để hỗ trợ cho việc đa dạng hóa hoạt động tín dụng cần phải xây dựng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cách hoàn thiện hơn, đảm bảo ngân hàng thương mại cần “mua” thông tin phải đáp ứng được, tránh tình trạng ngân hàng có nguồn thông tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan quản lý nhà nước tiền tệ Việt Nam Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính Phủ Việt Nam phát hành tiền tệ, sách tỷ giá, sách lãi suất, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh Ngân hàng tổ chức tín dụng, quản lý Ngân hàng thương mại 74 Để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại quản lý chặt chẽ, tuân theo quy định pháp luật, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay NHTM thời gian vừa qua để tìm nguyên nhân dẫn đến phát sinh dư nợ xấu Doanh nghiệp từ có đưa biện pháp hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Nội dung kiểm tra tra, giám sát để hỗ trợ cho việc đa dạng hóa NHTM bao gồm: Kiểm tra, tra việc chấp hành điều kiện cấp phép hoạt động, tuân thủ quy định NHNN ban hành hướng dẫn NHTMCP thực hình thức tín dụng; thu thập, tổng hợp xử lý tài liệu, thông tin, liệu theo yêu cầu tra, giám sát; Để làm điều đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần có kế hoạch cụ thể, bước thực đồng sách mang lại hiệu cao cho hoạt động đa dạng họat động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung BIDV Đông Hải Phòng nói riêng Kiến nghị với nhà nước Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng việc thực quy định pháp luật đất đai, công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm, bộ, ngành quan hữu quan cần hướng dẫn thống thực số nội dung, như: Một là, Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý đồng phát huy hiệu chế độ sách, đạo Bộ ngành nghiên cứu, rà soát văn thiếu quán, chồng chéo, kịp thời sửa đổi, bổ sung tháo gỡ văn có liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật đất đai, Luật công chứng, Luật phá sản,… nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi thông suốt hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác Hai là, quan công chứng cần thống thực quy định pháp luật công chứng, không bắt buộc bên tham gia hợp đồng phải sử dụng mẫu hợp đồng không quan nhà nước ban hành Các mẫu hợp đồng (nếu có) có ý nghĩa để bên tham khảo Bộ Tư pháp cần có 75 biện pháp cụ thể để yêu cầu phòng công chứng yêu cầu bên gạch bỏ nội dung nội dung vi phạm quy định pháp luật từ chối công chứng, quan công chứng phải trả lời văn cho bên yêu cầu công chứng biết rõ lý do, sở pháp lý việc từ chối công chứng Ba là, theo thông tư 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 Bộ Tư pháp Bộ Tài Nguyên Môi Trường việc hướng dẫn đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Hiện có nhiều trường hợp chấp tài sản chấp tài sản gắn liền với đất thuê có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do chủ sở hữu tài sản tiến hành thủ tục hoàn thiện việc chứng nhận tài sản đất bị gây nhũng nhiễu, phiền hà Điều ảnh hưởng nhiều đến tính pháp lý tài sản chấp, gây khó khăn cho Ngân hàng trình nhận tài sản chấp, định đăng ký giao dịch đảm bảo… 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 2004, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng (2012-2015), Báo cáo tổng kết, Hải Phòng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2010), Quy định Chức nhiệm vụ, Quy trình cấp tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012-2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012-2015), Các Bản tin Thông tin tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê 10.Tạp chí Ngân hàng, năm 2013, 2014, 2015 11 PGS TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động 12 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê 13.Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư Pháp 77 14.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 15.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng 16.Các website: www.laodong.com.vn www.bidv.com.vn www.cafef.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn 78 79 ... Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng .51 Chương 3: 58 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐÔNG HẢI... biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Khái niệm tín. .. dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng Chương 3: Một số biện