LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thị trường tín dụng khách cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 86 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì vậy, mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Trong số Ngân hàng thương mại nay, Agribank trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, Agribank nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 30 triệu khách hàng cá nhân (KHCN) nước, mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống Agribank Tuy nhiên, thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân Agribank tồn số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, đòi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh Do vậy, tác giả định chọn đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Chi Nhánh Vĩnh Bảo, Hải Phòng” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cuả Nghiên cứu tiến hành nhằm giải đáp câu hỏi đặt cần nghiên cứu như: - Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại gồm gì? - Thực trạng hoạt động Agribank Vĩnh Bảo nào? - Cần giải pháp để phát triển hoạt động Agribank Vĩnh Bảo? Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Luận văn tiến hành đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thời gian tới 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Nhiệm vụ 1: Hệ thống hóa sở lý luận, thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại - Nhiệm vụ 2: Khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo, rõ điểm đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Nhiệm vụ 3: Nghiên cứu, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ mục đích, nhiệm vụ tiêu nghiên cứu, luận văn xác định phương pháp cần sử dụng bao gồm: 3.1 Phương pháp thu thập thông tin Phân tích tài định tài sử dụng nguồn thông tin có khả giải thích thuyết minh hoạt động tài chính, phục vụ cho trình dự đoán, đánh giá, lập kế hoạch Nó bao gồm thông tin nội đến thông tin bên ngoài, thông tin kế toán, thông tin quản lý khác thông tin số lượng giá trị Trong thông tin kế toán quan trọng phản ánh báo cáo tài Agribank Vĩnh Bảo nói riêng Agribank Việt Nam nói chung, nguồn thông tin đặc biệt quan trọng Trong luận văn này, tác giả thực việc thu thập thông tin sử dụng “Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Tổng hợp báo cáo tài chính, Báo cáo tháng, tuần…” Agribank Vĩnh Bảo Các nguồn thông tin tác giả điều tra, thu thập không mang ý nghĩa thống kê mà sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý tài chương trình MTQG xây dựng NTM • Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp Số liệu nguồn gốc số liệu công bố thể Các sách, báo, tạp chí chuyên ngành, báo cáo có liên quan, báo cáo khoa học công bố mạng internet có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu Ngân hàng Agribank có tổng cộng chi nhánh phòng giao dịch đặt Huyện Vĩnh Bảo Các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có liên quan địa bàn huyện Vĩnh Bảo • Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp Các số liệu sơ cấp tiến hành thu thập qua điều tra, vấn nhóm đối tượng có liên quan đến đến công tác tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh, Phòng giao dịch Agribank, cá nhân có hoạt động tín dụng liên quan địa bàn huyện Vĩnh Bảo 3.2 Phương pháp xử lý thông tin • Phương pháp thống kê so sánh Phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh sử dụng để phân tích, phản ánh tình hình, thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo; xác định tính hiệu công tác thời gian qua - So sánh việc đối chiếu tiêu, tượng kinh tế, xã hội lượng hoá có nội dung, tính chất tương tự nhau: - Biểu số: Số lần hay phần trăm - Phương pháp so sánh gồm dạng:  So sánh nhiệm vụ kế hoạch  So sánh qua giai đoạn khác  So sánh đối tượng tương tự  So sánh yếu tố, tượng Trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp thống kê so sánh chương để so sánh mức độ thực nội dung công tác quản lý tín dụng khách hàng nhân năm, thời kỳ, cấu vốn tổng số, Trên sở so sánh đó, tác giả đưa nhận định, đánh giá thực trạng hoạt động qua giai đoạn Khi sử dụng phương pháp so sánh phải tuân thủ điều kiện sau: - Điều kiện một: Phải xác định rõ “gốc so sánh” “kỳ phân tích” - Điều kiện hai: Các tiêu so sánh (các trị số tiêu so sánh) phải đảm bảo tính chất so sánh với Muốn vậy, phải thống với nội dung kinh tế, phương pháp tính toán thời gian tính toán • Phương pháp SWOT Phân tích điểm mạnh (Strength), điểm yếu (Weakness), hội (Opportunity) thách thức (Threat) Sử dụng phương pháp nhằm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (điểm mạnh, điểm yếu); phân tích hoàn cảnh môi trường bên (trong Agribank Vĩnh Bảo) bên (Agribank Việt Nam) làm sở để đề xuất quan điểm, định hướng quản lý, phát triển hoạt động Agribank Vĩnh Bảo thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về thời gian nghiên cứu: + Các số liệu thu thập phân tích nghiên cứu: từ năm 2013 - + Thời gian thực đề tài: Từ tháng 10/2016 - tháng 3/2017 - Về không gian: địa bàn huyện Vĩnh Bảo – Hải Phòng Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá, bổ sung thêm sở lý luận hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo: Kết đạt được; tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất định hướng, giải pháp có tính khả thi dựa lý luận khoa học thực tiễn địa phương nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo - Là tài liệu tham khảo cho nghiên cứu sau Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ đòi hỏi khách quan trình tuần hoàn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Như vậy, theo quan điểm tín dụng có nội dung chủ yếu: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả 1.1.2 Đặc điểm, vai trò tín dụng Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho người cần vốn xã hội Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Theo khoản 14, điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như tín dụng thể hình thức khác nhau: tín dụng tiền (cho vay), tín dụng tài sản (cho thuê tài chính), tín dụng chữ tín (bảo lãnh) Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM Do đó, thuật ngữ tín dụng cho vay thường dùng đan xen thay cho Nếu vào chủ thể vay vốn, tín dụng chia làm loại: tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán buôn), tín dụng cá nhân (tín dụng bán lẻ), tín dụng cho tổ chức tài Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc điều tiết vĩ mô kinh tế thị trường thông qua công cụ tài tín dụng để sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên sức lao động Muốn phát huy mạnh tài nguyên để chuyển hướng cấu phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội thiếu vai trò tài tiền tệ Trong đó, tín dụng Ngân hàng tạo nguồn vốn cách huy động tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua lãi suất linh hoạt phù hợp với số trượt giá đồng tiền để đầu tư vào ngành, công trình trọng điểm Bên cạnh đó, Ngân hàng tập trung tín dụng tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn mà phát triển ngành tạo hội, sở thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí, xây dựng sở hạ tầng Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ Bằng việc nhận trả tiền gửi, mở tài khoản toán qua Ngân hàng với quy mô ngày lớn có tính chất thường xuyên, liên tục Hoạt động toán chủ thể kinh tế diễn qua hệ thống NHTM làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ Ngoài ra, phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng đôi với việc toán không dùng tiền mặt lưu thông góp phần ổn định lưu thông tiền tệ Đây phương thức để kiềm chế lạm phát Tín dụng Ngân hàng thực chức phản ánh, tổng hợp kiểm soát hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Sự vận động tín dụng Ngân hàng việc quản lý tập trung thống công tác tín dụng tạo tiền đề khách quan cho tín dụng Ngân hàng thực chức Thông qua việc thực phân phối lại tiền tệ nguyên tắc hoàn trả, phục vụ tái sản xuất mở rộng Tín dụng Ngân hàng phản ánh cách tổng hợp nhạy bén mối quan hệ trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp với tình hình hoạt động kinh tế Trên sở đó, Nhà nước có biện pháp kịp thời phát huy nhân tố tích cực hạn chế tiêu cực xảy để thúc đẩy phát triển kinh tế Quá trình phản ánh kiểm soát tín dụng Ngân hàng tách rời chức Do đó, sử dụng đòn bẩy kinh tế thiếu công tác quản lý tài chính, kiểm soát trình sản xuất, phân phối sản phẩm xã hội thực củng cố chế độ hạch toán kinh tế Tín dung ngân hàng tham gia vào trình hình thành phát triển khu vực kinh tế NQD Mặc dù nguồn vốn ban đầu sở kinh tế NQD chủ yếu dựa vào tích luỹ cá nhân, gia đình Song vốn tín dụng đóng góp phần không nhỏ, ngày có nhiều doanh nghiệp tư nhân thành lập dựa nguồn: tích luỹ tín dụng Trong năm 2004, 14 triệu hộ gia đình nông thôn trở thành hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng cho vay vốn Đặc biệt, tín dụng ngân hàng đóng vai trò lớn việc hình thành phát triển công ty cổ phần phận lớn khu vực kinh tế NQD Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanhcủa công ty cổ phần xảy tượng tạm thời thiếu thừa vốn Tình trạng giải thông qua quan hệ tín dụng Việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng mua bán cổ phiếu thực thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ mặt hoạt động có liên quan đến tín dụng ngân hàng Như tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh khqachs hàng cá nhân nói riêng Tín dụng ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp NQD Thị trường trở nên cạnh tranh khốc liệt ngày Để đứng vững thương trường, chiến thắng cạnh tranh doanh nghiệp trọng vào bốn lĩnh vực Đó là: giá chất lượng; kịp thời bí quyết; cổ phần chi phối; đầu tư chiều sâu Đối với doanh nghiệp khu vực kinh tế NQD Việt Nam lĩnh vực quan giá chất lượng Muốn nâng cao chất lượng sản phẩm với giá thành hợp lý phải đầu tư áp dụng khoa học công nghệ khó khăn lại vấn đề vốn Tín dụng ngân hàng yếu tố hợp lý để tháo gỡ vấn đề (hợp lý số lượng, giá cả, lãi suất thời hạn) Như vậy, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh cho khu vực kinh tế tư nhân Tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp tư nhân hoạt động kinh doanh đầu tư có hiệu Tín dụng ngân hàng rải cho khách hàng có nhu cầu mà chọn lọc khách hàng làm ăn có hiệu Vì vậy, để tiếp cận tín dụng ngân hàng cách dễ dàng trước hết doanh nghiệp phải nỗ lực kinh doanh có hiệu Bên cạnh đó, cấp tín dụng cho dự án đầu tư, trước trình thẩm định khắt khe ngân hàng phải thấy tính khả thi, hiệu Trong trình cho vay, ngân hàng giám sát việc sử dụng vốn vay KHCN Do đó, tín dụng có khả loại trừ dự án không khả thi Điều góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng cầu nối cho thành phần kinh tế tư nhân Việt Nam thiết lập quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Ngày quan hệ kinh tế quốc tế, hợp tác bình đẳng, có lợi nước giới khu vực phát triển mạnh mẽ Trong đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng Vốn nhân tố định cho việc thực trình Nhưng thực tế hầu hết chủ thể khu vực kinh tế cá thể không đủ vốn để hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng trở thủ đắc lực cho doanh nghiệp tư nhân đầu tư kinh doanh xuất nhập 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh Như vậy, tín dụng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình chủ yếu nhu cầu cư trú: mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy…; nhu cầu chi tiêu hàng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình… Trên giới, tín dụng KHCN phát triển mạnh mẽ từ đầu năm 80 kỷ XX Các ngân hàng không giới hạn hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, mà trọng nhiều đến KHCN Ở Việt Nam, cho vay với KHCN năm 1993 – 1994, thời gian đầu tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ với phát triển kinh tế xã hội thời kì mở cửa hội nhập Với thị trường rộng lớn 90 triệu dân, mà chủ yếu dân số trẻ, với mức thu nhập ngày cao phong cách sống đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng KHCN hứa hẹn mảng kinh doanh đầy tiềm có tính cạnh tranh cao cho ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm, vai trò phân loại tín dụng KHCN 1.2.2.1 Đặc trưng tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng KHCN loại hình tín dụng, mang đặc điểm chung tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng cho KHCN hay doanh nghiệp có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, hiệu có khả trả nợ (gốc lãi) hạn Thứ hai, tín dụng việc chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Ngân hàng trung gian tài chính, vừa đóng vai trò người vay, vừa người cho vay Nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay lấy từ nguồn vốn huy - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thông báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngoài ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách Agribank Vĩnh Bảo Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động Thứ hai, để giữ chân người tài, Agribank Vĩnh Bảo cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên Agribank Vĩnh Bảo cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lòng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài – ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thông minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện Agribank Vĩnh Bảo thông qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng “đòn bẩy” cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa công nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Với tảng công nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thông tin khách hàng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa Đây công tác Hội đồng Quản trị Agribank Vĩnh Bảo đạo trọng tâm Ban Điều hành thực để nâng cao lực quản trị ngân hàng Hiện nay, Agribank Vĩnh Bảo sử dụng hệ thống công nghệ Corebanking Hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thông suốt toàn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng; sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin bước phát triển cung cấp cho khách hàng Nhiều dịch vụ tín dụng đại đưa vào ứng dụng, mạng lưới toán thông qua thẻ ATM mở rộng, hạ tầng kênh phân phối sản phẩm ý Tuy nhiên, hệ thống ATM Agribank Vĩnh Bảo Ngay Hà Nội, số điểm ATM Agribank Vĩnh Bảo điểm, số nhỏ so với ngân hàng khác Mặc dù khách hàng Agribank Vĩnh Bảo toán ATM ngân hàng khác khách hàng phải chịu khoản phí theo quy định Điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Như vậy, thời gian tới, Agribank Vĩnh Bảo cần nhanh chóng vận dụng triển khai ứng dụng công nghệ đại Cụ thể: Hiện đại hoá công tác toán: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt khách hàng Agribank Vĩnh Bảo Mở rộng mạng lưới POS hàng bán lẻ hay đại lý bán hàng địa bàn huyện Đồng thời, tăng số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng vay Agribank Vĩnh Bảo toán, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay dễ dàng Ngoài ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mobilebanking CMS (kết nối khách hàng) giúp khách hàng chức vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại… Phát triển hệ thống Corebanking : tiếp tục hoàn thiện chức hệ thống T24 hỗ trợ hiệu cho hoạt động ngân hàng Hoàn thiện phát triển hệ thống nhằm hỗ trợ tối đa cán tín dụng việc kê bảo lãnh, liệt kê khoản vay theo khách hàng, kê tín dụng, kê tài sản đảm bảo….Hỗ trợ đạo tạo nhân viên sử dụng hệ thống T24, hỗ trợ công việc nhập liệu hàng ngày hệ thống, đảm bảo tính xác liệu, không để xảy sai sót nhập liệu 3.2.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng Hiện nay, mạng lưới Agribank Vĩnh Bảo có 02 phòng Giao dịch địa bàn huyện Tuy nhiên, ngân hàng, phòng Giao dịch tập trung thị tứ 02 xã Việc cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn vô gay gắt Số lượng chi nhánh, phòng Giao dịch hạn chế, chí có nơi kinh tế xã hội phát triển Agribank Vĩnh Bảo chưa đặt phòng Giao dịch ngân hàng Trong đó, khu vực này, có ngân hàng, chủ yếu ngân hàng quốc doanh, với mức độ cạnh tranh không cao Số lượng khách hàng tiềm lớn Vì vậy, Agribank Vĩnh Bảo nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới ngân hàng Địa điểm, thời gian mở ngân hàng cần phải nghiên cứu tính toán kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu hoạt động tương lai Tuy nhiên, việc mở rộng thêm phòng Giao dịch bước đầu làm tăng chi phí cho ngân hàng, đòi hỏi phải có nguồn lực tài vững mạnh Song thiết nghĩ, bước cần thiết để Agribank Vĩnh Bảo ngày chứng tỏ vị trí thị trường tài Ngoài ra, môi trường phòng Giao dịch cần thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Môi trường chi nhánh, phòng Giao dịch truyền thống thường chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực công cộng Một đặc trưng việc bố trí chi nhánh, phòng Giao dịch truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thường phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặt khác, không gian chi nhánh truyền thống thiết kế theo hoạt động theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thường bị ảnh hưởng sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí không gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm Dưới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, Agribank Vĩnh Bảo nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại chi nhánh theo quan điểm bán lẻ cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng Giao dịch tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên chi nhánh thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Không gian làm việc chia làm khu vực bản: - Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thường đặt ngày cửa vào chi nhánh nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà qua quầy giao dịch - Ngược lại, khu vực chuyên giới thiệu, tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản toán hồ sơ vay vốn thiết kế với không gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngoài ra, có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lòng không gian rộng rãi, tiện nghi Như vậy, thiết kế không gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Với Agribank Việt Nam (sửa lại) - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Hiện nay, với việc thẩm định KHCN, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thông tin, làm đầu mối toàn hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối với KHCN, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên, với số lượng KHCN nước lớn, vượt khả phục vụ CIC chất lượng thông tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hoàn thiện, nâng cao chất lượng thông tin tài CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng không cho CIC nói riêng mà cho hệ thống thông tin tín dụng phát triển Với việc cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNN cần nâng cao chất lượng cán cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngoài NHNN phải thường xuyên mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Có chất lượng cán nâng lên đòi hỏi ngày cao nước ta gia nhập WTO Đặc biệt nhóm cán tín dụng chuyên trách KHCN cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 3.4.2 Với Agribank Vĩnh Bảo (sửa lại) - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng đô la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm công cụ toán trở nên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trưởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an toàn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phát triển - Đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân không rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành công an, án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tóm lại, để hoạt động tín dụng cá nhân phát triển nỗ lực riêng Agribank Vĩnh Bảo chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía NHNN Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp Agribank Vĩnh Bảo thực vthi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Kết luận chương Các giải pháp chương tác giả định hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh Vĩnh Bảo, qua đề xuất áp dụng giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng KHCN địa bàn huyện Vĩnh Bảovào điều kiện cụ thể Agribank chi nhánh Bảo hướng tới việc chuẩn hóa toàn diện hoạt động tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh Vĩnh Bảo Mặt khác, giải pháp đề xuất từ đánh giá thực trạng quản trị RRTD Agribank Vĩnh Bảo nên giải pháp nêu vừa mang tính hệ thống, khoa học, chặt chẽ vừa có tính thực tiễn khả thi cao KẾT LUẬN Luận văn khái quát lý thuyết tín dụng cá nhân, làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo từ năm 20132015 Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Cơ cấu cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Bảo chưa cân đối, cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng cao, khoảng 60% tổng dư nợ Trong đó, cho vay với mục đích khác triển khai chưa thực phát triển Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Theo tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tư chứng khoán bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thời gian qua, tác giả đề xuất số giải pháp phía Agribank Vĩnh Bảo mốt số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm phát triển hoạt động thời gian tới Trong đó, phía Agribank Vĩnh Bảo quan trọng việc đa dạng hóa cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hi vọng thời gian tới, hoạt động tiếp tục trì kết đạt phát triên nữa, góp phần vào mục tiêu chung toàn ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê Báo, tạp chí Nguyễn Thị Minh Huệ (2011), Giảm tăng trưởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống, Tạp chí kinh doanh, (79), tr.11 Nguyễn Đức Lệnh (2011), Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CT-NHNN: Những tác động thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (8), tr.44 Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2011),Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM ViệtNam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 35-36 Nguyễn Ngọc Thảo (2010), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (24), tr.54-55 Tài liệu nội Báo cáo kế toán Agribank Vĩnh Bảo năm 2013, 2014, 2015, quý I/2016 Báo cáo Ban kiểm soát Agribank Vĩnh Bảo năm 2013, 2014, 2015, quý I/2016 Báo cáo tổng kết Agribank Vĩnh Bảo năm 2013, 2014, 2015 Cẩm nang tín dụng khối Quan hệ KHCN - Ngân hàng Agribank Các Website Nguyễn Hoài (2014), Lãi suất: Chặn đầu vay thay cho đầu gửi, tải từ Website: http://vneconomy.vn/20110408085732668P0C6/lai-suat-chan-dauvay-thay-cho-dau-gui.htm Trần Nguyễn (2015), Mạnh tay cho vay tiêu dùng, tài tử website: http://vnbusiness.vn/articles/m%E1%BA%A1nh-tay-cho-vay-ti%C3%AAu-d %C3%B9ng Trịnh Minh Đức (2015), Agribank Vĩnh Bảo Prévoir cho vay mua nhà có bảo hiểm , tải từ website: http://vneconomy.vn/66501P0C17/Agribank Vĩnh Bảo -cung-prevoir-cho-vay-mua-nha-co-bao-hiem.htm Agribank Vĩnh Bảo (2015), Tháng vàng tri ân, ưu đãi bất tận, tải từ website: http://Agribank Vĩnh Bảo vn/vi/Tin-Agribank Vĩnh Bảo /Thang-vang-tri-anuu-dai-bat-tan.Show.564.aspx VNR500 (2010), Agribank Vĩnh Bảo giải pháp tài cho TOP VNR500, tải từ website: http://www.vnr500.com.vn/2010-08-31-Agribank Vĩnh Bảo -va-cac-giai-phap-tai-chinh-cho-top-vnr500 BỔ SUNG THÊM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO KHOẢNG 30-40 TÀI LIẸU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BĐS : Bất động sản NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDCN : Tín dụng cá nhân TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình nhân qua năm 2013-2015 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Vĩnh Bảo Bảng 2.2 : Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng nguồn vốn năm 2013 – 2015 10 11 12 Bảng 2.3 : Dư nợ chia theo khu vực kinh tế Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Bảng 2.5: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.4: Nợ xấu Chi nhánh năm 2013-2015 Bảng 2.6 : Nợ xấu theo sản phẩm tín dụng Bảng 2.7 : Kết hoạt động kinh doanh năm 2013 – 2015 Bảng 2.8 : Dư nợ theo sản phẩm tín dụng 13 Bảng 2.9 : Tỷ trọng dư nợ, khách hàng sản phẩm tín dụng hộ gia đình, cá nhân chi nhánh đến 31/12/2015 14 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo 15 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ 16 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 17 Hình 2.2: cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 18 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay 19 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu 20 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng KHCN so với tín dụng 21 Bảng 2.10: Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục bảng 16.Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 85 19.Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu 85 20.Bảng 2.9: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng KHCN so với tín dụng 85 21.Bảng 2.10: Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 85 Danh mục biểu Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo 45 15.Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ .84 ... luận phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt. .. triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương... luận hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo: Kết đạt được; tồn tại, hạn chế nguyên nhân