Header Page of 96 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ, NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THỊ THU THỦY MÃ SINH VIÊN : A13748 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 96 Header Page of 96 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ, NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn: T.S Châu Đình Phương Sinh viên thực : Phạm Thị Thu Thủy Mã sinh viên Chuyên ngành : A13748 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 96 Thang Long University Library Header Page of 96 PHẦN MỞ ĐẦU Ý nghĩa đề tài Tồn cầu hóa ln tạo hội thách thức cho thành phần kinh tế quốc gia Xu có tác dụng khơi thông nguồn vốn kinh tế kể nước nước, tạo hội cho doanh nghiệp khai thác huy động vốn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Tuy nhiên, vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như đòi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh nói riêng hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định, bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Xuất phát từ suy nghĩ trên, em định chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn PGD Cẩm Phả - BIDV Quảng Ninh” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận đề cập đến số lý luận ngân hàng, vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn đồng thời nêu khó khăn hạn chế cịn tồn tại PGD Cẩm Phả Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD Cẩm Phả - BIDV Quảng Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Footer Page of 96 Header Page of 96 Đề tài chủ yếu nghiên cứu nghiệp vụ hoạt động huy động vốn, thực trạng nguyên nhân dẫn đến thực trạng PGD Cẩm Phả Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp thống kê, phương pháp suy luận logic với phương pháp khảo sát thực tiễn Kết cấu khóa luận Đề tài gồm chương, cụ thể sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên chuyên đề em khó tránh khỏi sai sót, kính mong thầy nhận xét góp ý chun đề em hoàn thiện Footer Page of 96 Thang Long University Library Header Page of 96 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế NH bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng NH Các NHTM thường biết đến chủ thể trình phân phối cải xã hội hệ thống tài quốc gia, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Hệ thống NHTM đời với mạng lưới rộng khắp nên thực tiếp cận với chủ thể tạm thời thừa vốn chủ thể tạm thời thiếu vốn kinh tế Là trung gian tài chính, NHTM tổ chức huy động luồng tiền nhàn rỗi xã hội, sau thực phân phối lại nguồn vốn cho chủ thể thiếu vốn thực cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm NH, phân biệt với tổ chức phi NH điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa NH thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề không chức NH thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động NH đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác NH Theo luật NH Pháp NH định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký khác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn NH sau: “NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan điểm NH đứng giác độ luật pháp Còn giác độ tài NH sao? Một định nghĩa khác NH Giáo sư Peter Rose đưa sau: “NH loại hình tổ chức tài cung cấp dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Footer Page of 96 Header Page of 96 Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán” Theo quy định luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Tuy định nghĩa có khác cách diễn đạt số nội dung phản ánh hoạt động Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ – tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Từ đó, định nghĩa ngân hàng thương mại doanh nghiệp thực tồn nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh cịn rõ loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Phát triển nhà loại hình ngân hàng chun doanh khác Thơng qua số khái niệm NHTM, ta hiểu NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận có đặc trưng sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhân ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác Như NHTM doanh nghiệp doanh nghiệp đặc biệt, khơng trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố lại góp phần phát triển kinh tế, xã hội thơng qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian toán dịch vụ NH Lịch sử đời phát triển ngành NH chứng minh rằng: NHTM sản phẩm tất yếu trình sản xuất trao đổi hàng hoá NHTM lại động lực thúc đẩy kinh tế phát triển lên tầm cao Footer Page of 96 Thang Long University Library Header Page of 96 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị “cầu nối” người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức, NHTM hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức NHTM vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng, người vay, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - Đối với người gửi tiền: thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi gửi NH NH trả lãi đồng thời NH cịn đảm bảo an tồn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi - Đối với người vay: thỏa mãn nhu cầu vay vốn để kinh doanh - Đối với NHTM: kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới - Đối với kinh tế: Chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục với quy mô ngày mở rộng Thực chức NHTM biến vốn tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Ngày quan niệm chức tài NHTM trở nên biến hoá Sự phát triển thị trường tài làm xuất khía cạnh khác chức NH đứng làm trung gian nhà phát hành chứng khoán với nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khốn… Do đó, NHTM khơng làm trung gian người gửi tiền người vay tiền mà trung gian người đầu tư người cần vay vốn thị trường Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM định tồn phát triển NH đồng thời sở để thực chức khác 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi tốn họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác NHTM đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp Footer Page of 96 Header Page of 96 cá nhân NH người giữ tài khoản họ thực lệnh thu chi khách hàng Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thơng qua việc nhận tiền gửi, NH mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua NH Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro, chi phí lớn… điều tạo thêm nhu cầu toán qua NH khách hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, xã hội NHTM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện toán tùy theo nhu cầu Các chủ thể kinh tế không cần giữ, mang toán, chi trả cho khách hàng tiền mặt Do tiết kiệm chi phí, thời gian đảm bảo tốn an tồn Đồng thời thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn… góp phần phát triển kinh tế - xã hội Đối với NHTM, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho NH thơng qua việc thu phí tốn, tăng nguồn vốn cho vay NH thể số dư Có tài khoản tiền gửi khách hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Nguồn vốn NHTM huy động thông qua hành vi cho vay chuyển khoản khách hàng để tốn cho khách hàng NH khác tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) Cứ số tiền vận hành qua nhiều NHTM làm cho lớn lên gấp nhiều lần so với số ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số chịu tác động tỷ lệ dự trữ bắt buộc Như vậy, trình tạo tiền thực có tham gia hệ thống NHTM thân NHTM tạo Tuy nhiên, xét theo phương diện toàn thể hệ thống NH số tiền dự trữ (tiền gửi) khơng rời khỏi hệ thống mà trở thành khoản dự trữ NH khác để NH tạo khoản cho vay nhờ trình tạo tiền lại tiếp tục Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức mối quan hệ tín dụng NH lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức Footer Page of 96 Thang Long University Library Header Page of 96 nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời NH thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Những hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, chủ yếu NHTM, mà qua nghiệp vụ nghiệp vụ khác NHTM thực Để thành lập NHTM phải có số vốn định (vốn pháp định), đồng thời NHTM phải có số vốn ban đầu (vốn tự có) để làm tiền đề cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, hầu hết NH số vốn tự có nhỏ mà nguồn vốn chủ yếu NHTM vốn huy động từ tổ chức, cá nhân kinh tế thông qua việc thu hút tiền gửi hình thức khác cung cấp dịch vụ ngân hàng Cụ thể, NHTM thu hút vốn hình thức sau: - Huy động tiền gửi: NHTM cung cấp tới khách hàng đa dạng loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; Tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; Tiền gửi tốn; Tài khoản séc; Chứng tiền gửi (CDs)… với cách tính lãi suất hấp dẫn như: Tính lãi định kỳ; Lãi suất bậc thang; Lãi cộng dồn; Lãi suất luỹ tiến… để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nguồn tiền chưa cần dùng đến tổ chức - Huy động thị trường liên NH: Đi vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên NH mà nhiều ngân hàng thường dùng vào thời điểm định đáp ứng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay chi trả cấp bách - Huy động thị trường vốn: Các NHTM phát hành giấy nợ kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu để huy động vốn trung dài hạn, tài trợ dự án hay đầu tư vào bất động sản, mua sắm nhà cửa, văn phòng Tuy nhiên nguồn huy động phụ thuộc nhiều vào phát triển thị trường tài uy tín ngân hàng phát hành - Vay từ NHTW: Với vai trị nhà quản lý cho Chính phủ nước lĩnh vực ngân hàng - tài chính, NHTW người cho vay cuối NHTM Với mục đích giải nhu cầu cấp bách thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay toán khẩn cấp, NHTW cho NHTM vay hình thức chiết khấu, tái chiết khấu tái cấp vốn Tuy nhiên để vay từ NHTW NHTM phải chịu kiểm soát chặt chẽ - Các nguồn huy động khác khác: bao gồm nguồn uỷ thác đầu tư, nguồn tiền tốn… Các nguồn uỷ thác đầu tư từ Ngân sách Nhà nước, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức quốc tế… uỷ thác cho ngân hàng sử dụng vốn rải ngân vốn tới người thụ hưởng Ngồi ngân hàng sử dụng nguồn tiền toán tiền ký quỹ mở L/C xin bảo lãnh Nguồn huy động phụ thuộc vào Footer Page of 96 Header Page 10 of 96 hoạt động ngoại bảng NHTM chất lượng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp 1.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư Các NHTM hoạt động chủ yếu dựa vốn huy động, hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động thường xuyên NHTM để bảo toàn tăng trưởng nguồn vốn - Hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay thể vai trò trung gian tài NHTM kinh tế kênh dẫn vốn hiệu Hoạt động cho vay NHTM coi cách tạo tiền (tiền ghi sổ) hệ thống ngân hàng Trong bảng tổng kết tài sản NHTM, cho vay chiếm tỷ trọng lớn Theo thời hạn vay chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; Theo hình thức bảo đảm bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo… Nhưng dù có phân chia theo tiêu thức điều mà NHTM ln quan tâm tính an tồn khả sinh lời khoản vay - Hoạt động đầu tư: Đầu tư hoạt động NHTM nhằm đa dạng hoá tài sản phân tán rủi ro theo nguyên tắc không nên bỏ trứng vào giỏ NHTM đầu tư nguồn vốn huy động vào thị trường tài hay hùn vốn kinh doanh Các NHTM thường xun nắm giữ chứng khốn tài sản không mang lại thu nhập mà cịn đem bán cần Ngồi ra, NHTM cịn đầu tư góp vốn hùn vốn vào dự án lớn, thành lập công ty Với khả phân tích tài thẩm định dự án tốt, dự án công ty mà NHTM góp vốn thường đem lại hiệu tài cao Vì để hạn chế hoạt động đầu tư NHTM, phủ số nước quy định việc NHTM tham gia vào thị trường chứng khốn phải có cơng ty tài hạch tốn độc lập hay khơng đầu tư 40% vốn điều lệ công ty 1.1.3.3 Hoạt động trung gian Đặc trưng hoạt động NH phải bỏ vốn chí bỏ vốn để kinh doanh, rủi ro song nghiệp vụ địi hỏi kỹ thuật cơng nghệ NH Hoạt động trung gian việc NH đứng làm trung gian, làm môi giới để phục vụ theo yêu cầu khách hàng nghiệp vụ thu hộ, nghiệp vụ chi hộ, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ phát hành chứng khoán, nghiệp vụ ủy thác, tư vấn tài chính, bảo lãnh, bảo quản vật có giá thu phí hoạt động Thơng qua việc thực hoạt động này, NH hưởng khoản lệ phí hoa hồng - phần tạo nên thu nhập cho NH Khi kinh tế ngày phát triển nghiệp vụ ngày mở rộng góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho NH Footer Page 10 of 96 Thang Long University Library Header Page 82 of 96 3.2.5 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới PGD Cẩm Phả xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng - Phát hành loại thẻ tín dụng, thẻ toán… 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện PGD Cẩm Phả nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận phường, thành Footer Page 82 of 96 78 Thang Long University Library Header Page 83 of 96 lập Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường công tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua PGD Cẩm Phả thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới PGD Cẩm Phả cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua PGD Cẩm Phả đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Footer Page 83 of 96 79 Header Page 84 of 96 Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, PGD BIDV Cẩm Phả tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ hoạt động cần đẩy mạnh năm tới Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh PGD BIDV Cẩm Phả nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên BIDV Cẩm Phả hướng tới: - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh PGD BIDV Cẩm Phả phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận NH phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt NH nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên PGD BIDV Cẩm Phả hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm sau 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Cẩm Phả - Ngân hàng BIDV Quảng Ninh 3.3.1 Kiến nghị với BIDV TƯ BIDV Quảng Ninh 3.3.1.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ PGD Cẩm Phả tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm, sửa sang tăng cường sở vật chất cho PGD Cẩm Phả, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Footer Page 84 of 96 80 Thang Long University Library Header Page 85 of 96 3.3.1.2 Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị BIDV TW sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2.2 Chính sách bình ổn giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều Footer Page 85 of 96 81 Header Page 86 of 96 kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế 3.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh Cẩm Phả tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng Footer Page 86 of 96 82 Thang Long University Library Header Page 87 of 96 trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao Footer Page 87 of 96 83 Header Page 88 of 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý luận vào nghiên cứu phân tích hoạt động huy động vốn NHTM BIDV Cẩm Phả, vào thực trạng hoạt động huy động vốn định hướng NH thời gian tới, chương khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM BIDV Cẩm Phả Để hiệu huy động vốn đạt hiệu tối đa, giai đoạn cạnh tranh ngày khốc liệt đòi hỏi NH cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế nhiên giải pháp dựa hoạt động thực tiễn NH Ngồi ra, khóa luận nêu số kiến nghị với Chính phủ NHNN để có sách hữu hiệu hỗ trợ công tác huy động vốn NHTM BIDV Cẩm Phả hiệu Footer Page 88 of 96 84 Thang Long University Library Header Page 89 of 96 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt cơng tác huy động vốn Khóa luận đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn PGD Cẩm Phả BIDV Quảng Ninh Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung PGD Cẩm Phả BIDV Quảng Ninh nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận đóng góp thầy, giáo bạn Em xin bày tỏ cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán PGD Cẩm Phả - BIDV Quảng Ninh thầy cô giáo trình em viết chuyên đề Đặc biệt thầy giáo: Châu Đình Phương hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Footer Page 89 of 96 Header Page 90 of 96 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng .3 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.3 Những hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .5 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn .7 1.2.2 Tính chất, Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Tính chất vốn 1.2.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3 Kết cấu vốn NHTM 1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.3.2 Vốn huy động 10 1.3 Các phương pháp huy động vốn NHTM 13 1.3.1 Các hình thức huy động vốn 13 1.3.1.1 Phân loại theo kì hạn 13 1.3.1.2 Phân loại theo đối tượng huy động 13 1.3.1.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 15 1.3.2 Xác định rủi ro hoạt động huy động vốn 19 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 21 1.4.1 Những yếu tố khơng kiểm sốt 21 1.4.2 Những yếu tố kiểm soát 23 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 27 Footer Page 90 of 96 Thang Long University Library Header Page 91 of 96 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phòng giao dịch Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Ninh .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng đầu tư & Phát triển Việt Nam 27 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Phịng giao dịch Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Ninh 29 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .30 2.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 41 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác 45 2.2.3.1 Kết kinh doanh dịch vụ ngân hàng .45 2.2.4 Tình hình thu nhập, chi phí Phịng giao dịch BIDV Cẩm Phả 49 2.4 Đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Cẩm Phả Ngân hàng đầu tư Phát triển Quảng Ninh 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những tồn công tác huy động vốn PGD Cẩm Phả Ngân hàng ĐT&PT Quảng Ninh nguyên nhân tồn 66 CHƯƠNG 70 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHONG GIAO DỊCH CẨM PHẢ - NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG NINH 70 3.1 Định hướng kinh doanh Phòng Giao Dịch Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh .70 3.2 Các giải pháp 72 3.2.1 Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn .72 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 76 3.2.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 77 3.2.5 Mở rộng cải tiến dịch vụ .78 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng 78 3.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 79 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên .80 Footer Page 91 of 96 Header Page 92 of 96 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Phòng giao dịch Cẩm Phả - Ngân hàng BIDV Quảng Ninh .80 3.3.1 Kiến nghị với BIDV TƯ BIDV Quảng Ninh 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước 82 Footer Page 92 of 96 Thang Long University Library Header Page 93 of 96 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CƠNG THỨC Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Cẩm Phả 33 Bảng 2.1.Bảng cấu nguồn vốn 37 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2008 – 2010 .38 Biểu đồ 2.2: Kết huy động vốn ngân hàng 39 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cấu nguồn vốn theo kì hạn 40 Biểu đồ 2.4: Hoạt động cho vay vốn 44 Bảng 2.3.Bảng tỷ trọng nhóm nợ 45 2.4: Kết kinh doanh dịch vụ thẻ 46 Bảng 2.5.Hoạt động dịch vụ PGD Cẩm Phả 48 Bảng 2.6: Kết kinh doanh ngoại tệ 49 Bảng 2.7.Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh 50 Bảng 2.8: Tỷ trọng vốn huy động 52 Biểu đồ 2.5: Kì hạn nguồn vốn huy động 53 Bảng 2.9 Cơ cấu vốn huy động phân theo kì hạn 53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn theo chất nghiệp vụ 55 Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn theo nghiệp vụ 55 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 58 Bảng 2.12: Cơ cấu tiền gửi ngân hàng 60 Bảng 2.13: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn .62 Footer Page 93 of 96 Header Page 94 of 96 DANH MỤC VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KKH Khơng kì hạn KKH Khơng kì hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ, NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi tốn USD Đơ la Mỹ VNĐ Việt Nam Đồng Footer Page 94 of 96 Thang Long University Library Header Page 95 of 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2.PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2010), thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển, Báo cáo thường niên năm 2008, Quảng Ninh Ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển, Báo cáo thường niên năm 2009, Quảng Ninh Ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển, Báo cáo thường niên năm 2010, Quảng Ninh Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Footer Page 95 of 96 Header Page 96 of 96 LỜI CÁM ƠN Em chân thành xin phép bày tỏ lịng biết ơn tới tới Thầy giáo, Cơ giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt Thầy giáo T.S Châu Đình Phương tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin xin gửi lời cám ơn tới cô chú, anh chị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phòng giao dịch Cẩm Phả nhiệt tình giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, giải đáp thắc mắc thông tin thực tế nghiệp vụ Ngân hàng để em hoàn thành khóa luận Do kiến thức cịn nhiều hạn chế khả lí luận cịn nhiều thiếu sót, kính mong thầy giáo dẫn đóng góp giúp khóa luận em trở nên hồn thiện Hà Nội, Ngày 18 tháng 04 năm 2012 Sinh viên Footer Page 96 of 96 Thang Long University Library ... ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phòng giao dịch Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển. .. - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ, NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn: T.S Châu... động vốn PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn PGD Cẩm Phả - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Do thời gian nghiên