TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HỊA PHÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 THÁNG 12 - 2014 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HỊA PHÚ MSSV: 4108547 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM HÀ THÁNG 12 - 2014 ii LỜI CẢM TẠ Trong q trình thực đề tài, tơi nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ chân thành, tận tình từ thầy cơ, bạn bè ngƣời thân để qua hồn thành tốt đề tài Trƣớc hết xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Cô Nguyễn Thị Kim Hà Trong suốt thời gian làm luận văn, Cơ tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn tơi từ ngày lúc luận văn đƣợc hồn thành Tơi xin dành biết ơn đến quý Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt q Thầy, Cơ Bộ mơn Tài ngân hàng tận tình hƣớng dẫn, truyền đạt cho tơi kiến thức vô quý giá suốt thời gian học tập trƣờng Xin cám ơn anh, chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp kiến thức, thông tin cho trình thực tập ngân hàng Trân trọng cảm ơn bạn lớp hỗ trợ, động viên, giúp đỡ tơi vƣợt qua khó khăn trình thực đề tài Cuối lời, xin cảm ơn gia đình điều kiện tốt vật chất tinh thần để tơi hồn thành tốt đề tài Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày.….tháng 12 năm 2014 Ngƣời thực Lê Hịa Phú iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày.….tháng 12 năm 2014 Ngƣời thực Lê Hòa Phú iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… …… …………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………… ……………… ………………………………………………………………… …………………… …………………………………………………………… ………………………… ……………………………………………………… ……………………………… ………………………………………………… …………………………………… …………………………………………… ………………………………………… ……………………………………… ……………………………………………… ………………………………… …………………………………………………… …………………………… ………………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………………… ………………… …………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… ……… ……………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………… …………… …………………………………………………………………… ………………… ……………………………………………………………… ……………………… ………………………………………………………… …………………………… …………………………………………………… ………………………………… ……………………………………………… ……………………………………… Rạch Giá, ngày… tháng… năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) v MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Tín dụng cá nhân 2.1.3 Quy trình tín dụng 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 2.1.6 Các phƣơng pháp sử dụng để phân tích số liệu 12 2.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 13 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 14 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 15 QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 15 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 15 3.1.1 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) 15 3.1.2 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang (VIB Kiên Giang) 16 3.2 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA VIB KIÊN GIANG 17 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VIB KIÊN GIANG 18 3.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 3.3.2 Chức phòng ban 19 3.4 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 21 3.5 QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 23 3.6 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2011-2013 25 3.7 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG VIỆC KINH DOANH VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 27 vi 3.7.1 Thuận lợi 27 3.7.2 Khó khăn 28 3.7.3 Định hƣớng phát triển ngân hàng thời gian tới 28 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI 30 NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 30 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIB KIÊN GIANG 30 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 30 4.1.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng 31 4.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VIB KIÊN GIANG 32 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 36 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 36 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 41 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 45 4.3.4 Phân tích nợ xấu 49 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 54 4.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 57 4.5.1 Các nhân tố chủ quan 57 4.5.2 Các nhân tố khách quan 59 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 61 VIB KIÊN GIANG 61 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 61 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 61 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 KẾT LUẬN 64 6.2 KIẾN NGHỊ 65 6.2.1 Đối với hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 65 6.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang 65 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 25 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 30 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng 31 Bảng 4.3: Tình hình cho vay ngân hàng qua năm 33 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngân hàng theo kỳ hạn 37 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo sản phẩm tiền vay 39 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngân hàng theo kỳ hạn 42 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo sản phẩm tiền vay 44 Bảng 4.8: Tình hình dƣ nợ theo kỳ hạn 46 Bảng 4.9: Tình hình dƣ nợ theo sản phẩm tiền vay 47 Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu ngân hàng theo kỳ hạn 49 Bảng 4.11: Tình hình nợ xấu ngân hàng theo sản phẩm tiền vay 52 Bảng 4.12: Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 54 viii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng 19 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBA : Commonwealth Bank of Australia NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại VIB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB Kiên Giang : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Kiên Giang x dẫn đến việc thu hồi nợ ngân hàng không đạt đƣợc hiệu nhƣ mong muốn mà nợ xấu liên tục tăng qua năm Năm 2012, nợ xấu tăng 82 triệu đồng so với năm 2011, nằm mức 1.049 triệu đồng Đến năm 2013, nợ xấu khoản mục tăng 28,31% so với năm trƣớc đó, mang giá trị 1.346 triệu đồng Các cán ngân hàng tiếp xúc với khách hàng biết đƣợc nguyên nhân việc kinh doanh không tốt đến từ việc chi phí đầu vào tăng cao, sở kinh doanh ngày cạnh tranh gay gắt hơn, sản phẩm mà họ bán ngày hơn,… Lợi nhuận mà họ thu mà giảm nhiều nên việc trả nợ ngân hàng khó khăn Bên cạnh đó, vài khách hàng sử dụng vốn khơng với mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, việc làm cho họ khơng thể có đƣợc nguồn trả nợ kịp thời cho ngân hàng, dẫn đến việc phát sinh thêm nợ xấu VIB Kiên Giang nên xem xét kỹ khoản vay để đƣa biện pháp hỗ trợ thích hợp để vừa giúp khách hàng bƣớc qua thời kỳ khó khăn, vừa giúp ngân hàng thu hồi đƣợc khoản nợ xấu tƣơng lai  Nợ xấu cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Tƣơng tự nhƣ nợ xấu sản phẩm tiền vay dành cho cá nhân kinh doanh, nợ xấu doanh nghiệp siêu nhỏ có xu hƣớng tăng năm qua Năm 2011, nợ xấu sản phẩm tiền vay 424 triệu đồng, năm 2012 tăng thêm 206 triệu đồng, nằm mức 630 triệu đồng Và đến hết năm 2013 nợ xấu mà ngân hàng phải gánh lấy tăng lên thành 974 triệu đồng, tăng 54% so với năm 2012 Các khoản nợ xấu đến từ việc khai thác thủy sản không hiệu vài doanh nghiệp tỉnh Dù hoạt động đánh bắt thủy sản Kiên Giang phát triển mạnh mẽ nhƣng khơng mà tất doanh nghiệp khai thác đạt đƣợc kết nhƣ ý muốn Và phần nhỏ số doanh nghiệp khách hàng VIB Kiên Giang Do chi phí lần khơi tƣơng đối lớn nên cần khai thác không hiệu vài chuyến biển làm cho việc trả nợ ngân hàng diễn không hạn Cán tín dụng ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ khoản vay đƣa phƣơng án thu hồi nợ thích hợp, kịp thời nợ xấu khoản vay tăng lên nhanh giai đoạn vừa qua 53 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG Xét chất, VIB Kiên Giang nói riêng ngân hàng thƣơng mại khác nói chung loại hình doanh nghiệp Vậy nên đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng cần dựa việc phân tích số tài Xu hƣớng biến động số qua thời kỳ giúp ta có đƣợc nhiều thơng tin giá trị hiệu hoạt động ngân hàng Một số tiêu liên quan đến hoạt động cho vay VIB Kiên Giang giai đoạn 2011-2013 đƣợc trình bày bảng 4.12 dƣới Bảng 4.12: Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Vốn huy động Tổng dƣ nợ Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Nợ xấu Dƣ nợ bình quân Tổng dƣ nợ/Vốn huy động Nợ xấu/Tổng dƣ nợ Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % % Vòng 2011 139.869 203.357 541.774 560.740 3.025 193.874 1,45 1,49 96,62 2,79 Năm 2012 200.568 211.540 734.461 742.644 3.864 207.449 1,05 1,83 98,90 3,54 2013 244.299 217.385 952.109 957.954 4.377 214.463 0,89 2,01 99,39 4,44 Nguồn: Phịng giao dịch tín dụng, VIB Kiên Giang  Chỉ tiêu tổng dư nợ/vốn huy động Chỉ số cho biết hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động, giúp xác định khả cho vay ngân hàng dựa nguồn vốn huy động Qua số liệu bảng 4.12, ta thấy hệ số có xu hƣớng giảm qua năm Năm 2011, hệ số mang giá trị 1,45 Tức 1,45 đồng dƣ nợ cho vay ngân hàng có đồng đến từ nguồn vốn huy động Điều cho thấy khả huy động vốn VIB Kiên Giang không đƣợc tốt lắm, chƣa tƣơng xứng với khả cho vay Khi đó, ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển vay, nhƣ làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm tƣơng đối Đến năm 2012, hệ số cải thiện nhiều giảm xuống cịn 1,05; nghĩa 1,05 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia Nhƣ đề cập phần sở lý luận, tiêu có hệ số gần việc sử dụng vốn huy động ngân hàng 54 tốt, nên năm 2012 năm mà công tác huy động cho vay ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao Tuy nhiên, ngân hàng không trì đƣợc điều năm 2013, mà hệ số tiếp tục giảm xuống 0,89 Lúc đồng vốn huy động cho vay 0,89 đồng Giá trị phản ánh việc cho vay ngân hàng chƣa đạt đƣợc hiệu suất cao nhất, phần vốn huy động bị ứ đọng lại, ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Để cải thiện điều này, ban lãnh đạo VIB Kiên Giang nên đƣa giải pháp thích hợp, kịp thời để nâng cao hiệu sử dụng vốn  Chỉ tiêu nợ xấu/tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh xác chất lƣợng cho vay ngân hàng Nếu tiêu có giá trị cao chất lƣợng nghiệp vụ cho vay ngân hàng thấp ngƣợc lại Nhìn vào số liệu đƣợc trình bày bảng 4.12, ta dễ dàng nhận nợ xấu ngân hàng tăng lên qua năm Nhƣ đề cập phần 4.3.4, hoạt động cho vay ngân hàng tăng trƣởng mạnh mẽ thời gian qua nên việc phát sinh thêm nợ xấu rủi ro mà ngân hàng chối bỏ đƣợc Thế nên tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ tăng lên qua năm điều dễ hiểu Tuy nhiên, tỷ lệ VIB Kiên Giang mang giá trị thấp, cao 2,01% vào năm 2013 Tỷ lệ nằm mức thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu vào cuối năm 2013 tổ chức tín dụng mà NHNN đƣa 3,79% (Minh Đức, 2014) Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu VIB Kiên Giang thấp so sánh với số liệu Hội sở chính; năm 2013, tỷ lệ nợ xấu Hội sở 2,82% (Báo cáo tài hợp VIB Bank năm 2013) Trong dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục qua năm mà tỷ lệ nợ xấu giữ đƣợc mức thấp nhƣ cho thấy chất lƣợng cho vay VIB Kiên Giang cao, ngân hàng nên tiếp tục trì điều để phát triển bền vững tƣơng lai  Chỉ tiêu hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh phần hiệu công tác thu hồi nợ ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng Từ bảng 4.12, thấy cơng tác thu hồi nợ VIB Kiên Giang giai đoạn vừa qua đạt đƣợc hiệu cao Hệ số thu nợ năm sau cao năm trƣớc Năm 2011, hệ số có giá trị 96,62%, năm 2012 tăng lên thành 98,9% đến năm 2013 99,39% Nhờ vào nỗ lực cán 55 ngân hàng với ý thức trả nợ khách hàng tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển,… nên công tác thu nợ ngân hàng đạt đƣợc kết tốt, giúp số đạt đƣợc giá trị cao Mặc dù ta dựa vào số để đánh giá toàn diện hiệu cơng tác thu nợ ngân hàng cịn có nhiều yếu tố khác liên quan đến vấn đề Tuy nhiên, thông qua hệ số này, ta việc thu nợ vay ngân hàng đƣợc thực tốt, giúp ngân hàng thu hồi đƣợc lƣợng vốn xấp xỉ số tiền mà phát vay Điều giúp cho hiệu hoạt động ngân hàng ngày đƣợc nâng cao  Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng thể tần suất dƣ nợ bình quân ngân hàng đƣợc thu hồi lần năm Hay nói cách khác, tiêu cho biết tốc độ luân chuyển đồng vốn tín dụng ngân hàng, cho biết ngân hàng thu hồi vốn nhanh hay chậm Thông qua số liệu đƣợc tính tốn bảng 4.12, thấy vịng quay vốn tín dụng VIB Kiên Giang có diễn biến theo chiều hƣớng tăng qua năm Năm 2011, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng VIB Kiên Giang 2,79 vòng Đến năm 2012, giá trị tăng lên thành 3,54 vòng Và đến năm 2013, số vịng quay vốn tín dụng ngân hàng 4,44 vịng Việc vịng quay vốn tín dụng tăng lên nhƣ thời gian qua cho thấy ngân hàng chủ yếu phát triển khoản vay ngắn hạn Bởi nhu cầu vay với kỳ hạn khách hàng cá nhân lớn Điều trùng khớp với kết phân tích phần trƣớc, doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tăng trƣởng nhanh chóng qua năm Bên cạnh đó, đa số khoản vay có thời hạn ngắn nên cơng tác thu hồi nợ ngân hàng đƣợc thực với tần suất nhiều lần năm Điều giúp ngân hàng thu hồi đƣợc đồng vốn nhanh hơn, sau lƣợng vốn tham gia chu kỳ cho vay ngân hàng Ngoài ra, khả xảy rủi ro tín dụng giảm Tuy nhiên, lãi suất thấp khoản vay trung dài hạn nên việc gia tăng hợp đồng vay ngắn hạn làm ảnh hƣởng đến thu nhập ngân hàng Trong tƣơng lai, VIB Kiên Giang nên phát triển khoản vay trung dài hạn cách hợp lý để vừa bảo đảm an toàn cho đồng vốn, vừa gia tăng thêm thu nhập cho ngân hàng 56 4.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG Hoạt động cho vay ngân hàng bị ảnh hƣởng nhiều nhân tố khác Để hiểu rõ vấn đề này, ta phân tích nhân tố theo nhóm: nhóm nhân tố chủ quan nhóm nhân tố khách quan 4.5.1 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố đến từ phía khách hàng thân ngân hàng  Về phía khách hàng  Uy tín khách hàng: Khái niệm uy tín quan hệ tín dụng khơng thiện chí trả nợ mà cịn có ý nghĩa phản ánh tâm việc thực tất thỏa thuận hợp đồng tín dụng Uy tín tính trung thực thực vay nợ thiện chí hồn trả khoản nợ vay (Thái Văn Đại, 2014) Trung thực thực vay nợ hiểu việc khách hàng sử dụng vốn vay nhƣ mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Bởi ngân hàng định cho khách hàng vay thẩm định kỹ mục Việc sử dụng vốn sai mục đích khiến khách hàng khơng cịn đủ khả để trả nợ vay Đây điều hồn tồn khơng tốt giao dịch tín dụng mà hai bên ký kết Điều đáng mừng số khách hàng nằm trƣờng hợp chiếm phần nhỏ tổng số khách hàng VIB Kiên Giang, nên hoạt động cho vay ngân hàng không bị ảnh hƣởng nhiều  Rủi ro việc kinh doanh khách hàng: Dù phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng đƣợc thẩm định kỹ lƣỡng trƣớc cho vay, nhƣng khơng đảm bảo đƣợc thứ diễn theo kế hoạch Thực tế thời gian qua, số khách hàng VIB Kiên Giang gặp phải khơng khó khăn việc kinh doanh ảnh hƣởng từ biến động kinh tế Chƣa kể đến số trƣờng hợp khách hàng thu hồi đƣợc khoản nợ Những điều dẫn đến việc trả nợ vay khách hàng đôi lúc chậm trễ  Khả trả nợ khách hàng vay tiêu dùng: Nhƣ phân tích phần trƣớc, khách hàng chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn khoản vay VIB Kiên Giang Các khoản vay tiêu dùng thƣờng đem lại 57 nguồn thu lớn cho ngân hàng lãi suất cho vay tƣơng đối cao Tuy nhiên, lãi suất lại tỷ lệ thuận với rủi ro Đa số nguồn trả nợ khoản vay đến từ thu nhập ổn định thời điểm tại, nên khách hàng gặp vấn đề sức khỏe việc làm dẫn đến rủi ro tín dụng, khoản vay tín chấp Bên cạnh đó, mục đích sử dụng đồng vốn vay để sinh lời nên khả khách hàng không trả đƣợc nợ vay tƣơng lai điều hồn tồn xảy Và việc diễn ngân hàng cịn cách phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, điều mà thân ngân hàng khơng mong muốn  Về phía ngân hàng  Mạng lƣới phòng giao dịch: Hiện nay, VIB Kiên Giang chƣa có phịng giao dịch cấp huyện, điều làm cho thƣơng hiệu VIB Kiên Giang không đƣợc biết đến rộng rãi nhƣ ngân hàng khác Việc khiến cho ngân hàng lƣợng lớn khách hàng tiềm huyện khác tỉnh, hợp đồng cho vay ngân hàng mà bị giới hạn lại  Cơ cấu nhân sự: Theo nhƣ thông tin mà VIB Kiên Giang cung cấp ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm công tác “Tân binh” ngân hàng có năm kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Nhờ vào đội ngũ nhân viên trải, giàu kinh nghiệm mà hoạt động cho vay ngân hàng diễn tốt Tuy nhiên, tập trung vào chất lƣợng mà số lƣợng chuyên viên quan hệ khách hàng VIB Kiên Giang ít, dẫn đến việc ngƣời phải đảm nhiệm nhiều hợp đồng tín dụng, điều ảnh hƣởng khơng đến hiệu làm việc họ  Chế độ khen thƣởng nội bộ: Dù làm cơng việc cần có đƣợc khen thƣởng, đãi ngộ tƣơng xứng để có động lực làm việc hiệu Với VIB Kiên Giang không ngoại lệ, áp lực công việc lớn nên nhận đƣợc mức thƣởng xứng đáng sau nỗ lực làm việc mình, cán tín dụng cảm thấy hài lòng hơn, chuyên tâm cống hiến cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng nhờ phát triển bền vững tƣơng lai 58 4.5.2 Các nhân tố khách quan Về mặt khách quan nhân tố sau ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, là:  Môi trƣờng kinh tế;  Môi trƣờng tự nhiên;  Các văn pháp lý;  Chính sách tiền tệ;  Tình hình trị - xã hội Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng chi nhánh cấp tỉnh nên ảnh hƣởng nhân tố kể phần lớn mang tính lý thuyết, việc sâu vào phân tích mức độ ảnh hƣởng tất nhân tố không cần thiết Bên cạnh đó, xét theo tầm vĩ mơ tình hình trị - xã hội vấn đề pháp lý Việt Nam ổn định nên khơng cần thiết nói q nhiều đến chúng Chỉ có nhân tố có mà cần lƣu ý mơi trƣờng kinh tế, mơi trƣờng tự nhiên đặc biệt sách tiền tệ  Môi trường kinh tế Mọi biến chuyển kinh tế nƣớc nƣớc tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng Trong thời gian qua, tình hình kinh tế trì trệ, đồng tiền liên tục giá, bất động sản đóng băng, làm cho tốc độ tăng trƣởng tín dụng trung dài hạn ngân hàng bị ảnh hƣởng nhiều, biểu rõ doanh số cho vay dài hạn ngân hàng sụt giảm liên tục Do khó dự đốn đƣợc tình hình kinh tế tƣơng lai nên hầu hết khách hàng đầu tƣ vào cơng việc kinh doanh mang tính chất ngắn hạn, thu hồi vốn nhanh chóng, dẫn đến việc đa số nhu cầu vay vốn họ dừng lại mức ngắn hạn Thực tế khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh số cho vay ngân hàng (Bảng 4.4)  Môi trường tự nhiên Sức ảnh hƣởng môi trƣờng tự nhiên lên hoạt động cho vay ngân hàng không nhỏ Nhắc đến môi trƣờng tự nhiên tức đề cập đến vấn đề thiên tai, dịch bệnh,… Đây điều bất khả kháng, khơng thể biết đƣợc xác việc xảy mức độ thiệt hại mà gây nhƣ Một đợt dịch bệnh diện rộng 59 khiến hàng loạt hộ ni tơm phải “treo ao”, trận bão làm cho hàng trăm tàu đánh cá ngƣ dân phải neo đậu dài ngày, thiệt hại mà “mẹ thiên nhiên” gây to lớn Những điều dẫn đến việc khách hàng phá sản, ngân hàng không thu hồi đƣợc vốn, lỗi không riêng Điều đáng mừng nhờ có vị trí địa lý thuận lợi điều kiện tự nhiên tốt nên năm gần đây, việc kể xảy Kiên Giang, hoạt động cho vay VIB Kiên Giang mà diễn tƣơng đối sn sẻ  Chính sách tiền tệ Trong số nhân tố khách quan đề cập phần có lẽ sách tiền tệ nhân tố có sức ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng Năm 2011, kinh tế toàn cầu bắt đầu le lói phục hồi nhƣng cịn nhiều khó khăn, tác động tiêu cực đến tình hình nƣớc Lúc đó, lạm phát tăng cao, NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát Tình hình tín dụng ngân hàng bắt đầu tăng chậm lại Khi lạm phát nƣớc chững lại có dấu hiệu giảm xuống, NHNN đƣa mục tiêu giảm lãi suất huy động xuống 9-10%/năm vào cuối năm 2012, lãi suất cho vay ƣu tiên giảm mức 12%/năm, cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng mức 12-15%/năm,… Những việc giúp hoạt động cho vay NHTM bắt đầu có dấu hiệu khởi sắc năm 2012 Bƣớc sang năm 2013, NHNN tiếp tục đƣa biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng Các mức lãi suất chủ chốt đƣợc điều hành theo hƣớng giảm dần, ví dụ trần lãi suất cho vay lĩnh vực ƣu tiên 9%/năm, lãi suất khoản vay khác giảm từ 3-5%/năm,… Kết hoạt động tín dụng NHTM nƣớc có tăng trƣởng mạnh mẽ (Xuân Thanh, 2013) Tuân thủ theo qui định NHNN, hoạt động cho vay VIB Kiên Giang có nhiều thay đổi giai đoạn 2011-2013 Lãi suất khoản vay ngân hàng có xu hƣớng giảm dần giai đoạn này, hợp đồng tín dụng đƣợc thực ngày nhiều năm 2012 2013, đặc biệt khoản vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh Chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng ngày đƣợc nâng cao 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP Qua phân tích đánh giá chƣơng III chƣơng IV, ta thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB Kiên Giang đạt đƣợc kết ấn tƣợng giai đoạn 2011-2013 Tuy nhiên, cịn số vấn đề mà ngân hàng cần phải cải thiện thời gian tới, là:  Các hợp đồng cho vay ngân hàng chủ yếu tập trung thành phố Rạch Giá, lƣợng khách hàng tiềm huyện khác chƣa đƣợc ngân hàng khai thác tốt  Dù hoạt động cho vay ngân hàng tăng trƣởng nhanh, nhƣng nhìn chung tỷ trọng khoản vay trung dài hạn cịn q so với ngắn hạn, điều làm cho thu nhập ngân hàng bị giảm tƣơng đối nhiều  Công tác huy động vốn sử dụng vốn huy động vay ngân hàng đơi lúc cịn chƣa hợp lý, làm cho lợi nhuận ngân hàng bị ảnh hƣởng  Nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp nhƣng có xu hƣớng tăng lên theo thời gian  Đội ngũ cán chuyên trách cơng tác cho vay ngân hàng có nhiều kinh nghiệm nhƣng số lƣợng cịn tƣơng đối Chuyên viên tín dụng ngân hàng chịu nhiều áp lực phải quản lý nhiều khoản vay mình, điều khiến cho hiệu làm việc họ đạt mức tối đa 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP Xuất phát từ tồn đƣợc nêu phần 5.1, số giải pháp sau đƣợc đƣa với mục đích giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay mình:  Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng đến huyện khác tỉnh: Để thực đƣợc điều này, ban lãnh đạo VIB Kiên Giang nên xem xét tình hình thực tế xin ý kiến Hội sở việc phát triển mạng lƣới phòng giao dịch ngân hàng số huyện, thị xã 61 phát triển tỉnh nhƣ Tân Hiệp, Giồng Riềng, Hà Tiên,… Song song với đó, cán tín dụng ngân hàng nên nhạy bén việc sử dụng mối quan hệ kỹ nghiệp vụ để tìm kiếm khách hàng huyện khác Những việc giúp hoạt động cho vay VIB Kiên Giang có đƣợc quy mơ lớn hơn, thu nhập ngân hàng tăng lên tƣơng ứng  Đẩy mạnh hoạt động cho vay trung dài hạn: VIB Kiên Giang nên đƣa thêm nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi lãi suất để mở rộng quy mô cho vay trung dài hạn, đặc biệt khách hàng lớn, uy tín ngân hàng Ví dụ nhƣ chƣơng trình ƣu đãi lãi suất không đổi tháng với khoản vay lớn; khách hàng quen thuộc ngân hàng hƣởng mức lãi suất vay vốn thấp bình thƣờng; ngồi ra, ngân hàng kết hợp với công ty ô tô, nhà đất để đƣa gói sản phẩm với lãi suất ƣu đãi thời gian dài, thu hút khách hàng đến vay vốn,…  Quản trị tốt việc sử dụng vốn: Nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tƣơng lai cần đƣợc cán quản lý VIB Kiên Giang tính tốn cẩn thận Nếu ngân hàng nằm trạng thái thừa vốn tƣơng lai, ban lãnh đạo VIB Kiên Giang nâng tiêu doanh số cho vay để nhân viên thực hiện, giúp đồng vốn ngân hàng đƣợc sử dụng hiệu Ngƣợc lại, số tính tốn cho thấy tƣơng lai gần, lƣợng vốn huy động ngân hàng không đủ để đáp ứng hoạt động cho vay, lúc tùy thuộc vào mối tƣơng quan lợi ích chi phí bỏ mà VIB Kiên Giang xin ý kiến Hội sở việc sử dụng khoản dự trữ bắt buộc dƣ ra, phát hành chứng tiền gửi xin vốn điều chuyển để có đƣợc nguồn vốn cần thiết phục vụ cơng tác phát vay  Nâng cao hiệu quản lý nợ xấu: Khâu thẩm định khách hàng ban đầu ảnh hƣởng lớn đến việc phát sinh nợ xấu ngân hàng Một chất lƣợng khâu thẩm định đƣợc nâng lên khả phát sinh thêm nợ xấu giảm tƣơng ứng Việc phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng ngân hàng họ ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do tính chất cơng việc tƣơng đối phức tạp, đòi hỏi ngƣời cán tín dụng phải có phẩm chất, đặc điểm định nhƣ trung thực, liêm khiết có tinh thần trách nhiệm cao, VIB Kiên Giang nên tạo điều kiện để nhân viên tín dụng tiếp xúc, học 62 hỏi kinh nghiệm từ nhân viên ngân hàng khác; thƣờng xuyên mở lớp đào tạo, định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế Bên cạnh đó, ngân hàng nên theo dõi chặt chẽ, sát khoản nợ Chủ động thơng báo cho khách hàng biết trƣớc thời điểm thu hồi lãi vốn vay để họ có thời gian chuẩn bị Trong trƣờng hợp phát sinh nợ hạn, không nên xử lý cách cứng nhắc mà nên tìm hiểu rõ nguyên nhân đến từ đâu để đƣa hƣớng giải hợp lý Nếu nguyên nhân đến từ khách hàng đơn đốc, nhắc nhở họ trả nợ, khơng thể thuyết phục đƣợc sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Nếu nguyên nhân đến từ việc khách hàng chƣa thể thu hồi đƣợc tiền bán hàng hóa từ đối tác nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, dịch bệnh,… ngân hàng đƣa giải pháp nhƣ gia hạn thời gian cho vay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Điều giúp ngân hàng thu đƣợc nợ tƣơng lai mà giúp hình ảnh ngân hàng trở nên tốt đẹp mắt khách hàng  Bổ sung nhân lực: Đây điều mà VIB Kiên Giang nên làm vào lúc Điều hồn tồn có sở hoạt động VIB Kiên Giang thời kỳ phát triển Ngân hàng xin Hội sở điều chuyển nhân viên tín dụng từ tuyến xuống chi nhánh tự tuyển nhân viên Có thêm nhân viên có nghĩa cơng việc đƣợc san sẻ cho nhiều ngƣời hơn, hiệu cơng việc nhờ nâng cao 63 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng với kèm theo biến động khó lƣờng kinh tế tạo nên môi trƣờng kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro thách thức cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, mục tiêu mà ngân hàng thƣơng mại đặt trì tăng trƣởng ổn định hoạt động tín dụng đảm bảo chất lƣợng tín dụng Với mục tiêu thời gian qua VIB Kiên Giang hoàn thành tƣơng đối xuất sắc Ngân hàng thực tốt vai trò cầu nối việc đƣa nguồn vốn nhàn rỗi địa phƣơng đến với ngƣời có nhu cầu vay vốn Điều góp phần giúp cho kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển Nhờ nỗ lực không ngừng ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng, tổng nguồn vốn VIB Kiên Giang có xu hƣớng tăng qua năm Trong đó, nguồn vốn điều chuyển diễn biến theo chiều hƣớng giảm dần Ngƣợc lại, vốn huy động ngân hàng tăng trƣởng mạnh mẽ năm qua Bên cạnh đó, nghiệp vụ tín dụng cá nhân ngân hàng đạt đƣợc thành tích đáng khen ngợi Doanh số cho vay khách hàng cá nhân VIB Kiên Giang tăng liên tục qua năm, đáp ứng kịp thời việc sử dụng vốn ngƣời dân thành phố Rạch Giá nói riêng tỉnh Kiên Giang nói chung Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn khoản vay sản phẩm tiền vay thuộc khoản mục cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh Xét theo kỳ hạn khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn giai đoạn 2011-2013 Song song với việc phát vay, công tác thu nợ ngân hàng tăng trƣởng nhanh chóng năm qua Lƣợng vốn thu năm sau tăng cao nhiều so với năm trƣớc Kèm theo đó, dƣ nợ cuối năm tăng nhẹ mà khơng có biến động lớn Dù ngân hàng thẩm định, theo dõi khoản vay chặt chẽ nhƣng khoản nợ xấu tồn có xu hƣớng tăng lên giai đoạn vừa qua Tuy khoản nợ mức thấp, không ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động VIB Kiên Giang nhƣng việc thu hồi giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp điều cần thiết ngân hàng Bên cạnh thành tích tốt vừa nêu, hoạt động cho vay ngân hàng tồn số vấn đề nhƣ tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thấp, đa số khoản vay giới hạn thành phố Rạch Giá, đội ngũ cán tín dụng cịn mỏng,… Một số 64 giải pháp đƣợc đƣa nhằm giúp hoạt động cho vay ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển tƣơng lai Tất điều kết hơp lại với cách hài hòa, tạo nên tranh tín dụng cho nhóm khách hàng cá nhân VIB Kiên Giang với màu hồng gam màu chủ đạo Trong bối cảnh nhiều ngân hàng hoạt động ngày sa sút điều kể bàn đạp giúp ngân hàng hoàn thành mục tiêu lớn mình, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam  Tăng cƣờng kiểm tra, rà soát hoạt động ngân hàng cấp chi nhánh  Nâng cấp hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với tình hình tại, giúp hạn chế rủi ro từ bƣớc  Phát động phong trào thi đua, hoàn thành tiêu kế hoạch đề chi nhánh với Tiến hành khen thƣởng chi nhánh, phịng ban đạt đƣợc thành tích bật  Xem xét việc mở thêm phòng giao dịch huyện lớn Kiên Giang  Điều chuyển nhân viên chi nhánh thiếu để đảm bảo đầy đủ nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động ngân hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang  Giải khoản nợ xấu tồn đọng, hạn chế việc phát sinh nợ  Đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi lãi suất để thu hút khách hàng  Đẩy mạnh công tác marketing, giới thiệu, quảng bá hình ảnh ngân hàng  Tuyển dụng thêm cán tín dụng nhằm giảm bớt áp lực cho đội ngũ  Thƣờng xuyên bồi dƣỡng trình độ chun mơn cán tín dụng  Đề quy định khen thƣởng, đãi ngộ nhân viên hợp lý  Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng 65 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng  Đơn giản hóa quy trình, thủ tục khơng cần thiết, giúp cho ngƣời dân cán ngân hàng hoàn thiện hồ sơ cách tiện lợi, nhanh chóng  Đƣa sách phát triển thích hợp cho ngành, vùng cụ thể, tránh việc đầu tƣ tràn lan, tự phát Điều vừa không đem lại hiệu kinh tế cho ngƣời dân, vừa khiến hoạt động cho vay ngân hàng bị ảnh hƣởng  Tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ kinh doanh việc thành lập, đăng ký kinh doanh Hỗ trợ ngƣời dân việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm hội kinh doanh, tạo môi trƣờng sản xuất kinh doanh ổn định, đƣa dự báo thị trƣờng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngƣời dân 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đƣờng Thị Thanh Hải, 2014 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí Tài chính, số 4, trang 22-23 Minh Đức, 2014 “Nợ xấu Việt Nam, phiên 1” [Ngày truy cập: 01 tháng 10 năm 2014] Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, 2014 Báo cáo tài hợp năm 2013 Hà Nội, tháng năm 2014 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Kiên Giang Các báo cáo phịng giao dịch tín dụng VIB Kiên Giang qua năm 2011, 2012, 2013 Thái Văn Đại, 2014 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Cần Thơ Xuân Thanh, 2013 “Chính sách tiền tệ 2011-2013: Những nỗ lực phủ nhận” [Ngày truy cập: 01 tháng 10 năm 2014] 67 ... Phân tích hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân. .. động vốn ngân hàng 31 4.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VIB KIÊN GIANG 32 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIB KIÊN GIANG 36 4.3.1 Phân tích doanh... nghiệp ? ?Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang? ?? Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - chi nhánh