TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG MSSV: LT11070 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã Số Ngành: 52340201 Tháng 12 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG MSSV: LT11070 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã Số Ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TRẦN THỊ HẠNH PHÚC Tháng 12 năm 2013 LỜI CẢM TẠ  Em xin chân thành lời cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế  Quản trị Kinh doanh đặc biệt là cô Trần Thị Hạnh Phúc đã tận tình hướng dẫn, sửa chữa những khuyết điểm cho em trong suốt thời gian nghiên cứu, thực hiện đề tài. Em chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc cùng các cô, chú, các anh chị đang công tác ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Vị Thuỷ, đặc biệt là các anh chị ở phòng kế toán – ngân quỹ đã nhiệt tình đóng góp ý kiến bổ ích, thiết thực và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập và thực hiện Luận văn tốt nghiệp này. Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô và Ban Giám Đốc cùng các cô, chú, anh, chị tại NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ được nhiều sức khỏe, hạnh phúc và luôn thành đạt trong công tác cũng như trong cuộc sống. Em xin chân thành cảm ơn. Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Kim Phượng LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Kim Phượng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... Hậu Giang, ngày ………tháng ………năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (ký tên và đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Họ và tên người hướng dẫn: TRẦN THỊ HẠNH PHÚC ............................................................................ Học vị: ......................................................................................................................................................... Chuyên ngành.............................................................................................................................................. Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế & QTKD – Trường ĐHCT...................................................................... Họ và tên sinh viên: NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG................................................................................. Mã số sinh viên: LT11070........................................................................................................................... Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng ....................................................................................................... Tên đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ - Tỉnh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo ................................................................................. ..................................................................................................................................................................... 2. Về hình thức ............................................................................................................................................ ..................................................................................................................................................................... 3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài .......................................................................... ..................................................................................................................................................................... 4.Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn................................................................................. ..................................................................................................................................................................... 5.Nội dung và các kết quả đạt được ............................................................................................................ ..................................................................................................................................................................... 6 Các nhận xét khác..................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... 7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)............. Cần Thơ, ngày.…. tháng ……năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... ..................................................................................................................................................................... Cần Thơ, ngày ………tháng ………năm 2010 Giáo viên phản biện (ký tên và đóng dấu) MỤC LỤC Trang Chương 1 GIỚI THIỆU ...............................................................................................1 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ...................................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU........................................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung.................................................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể.................................................................................................. 2 1.3.2 Thời gian ........................................................................................................... 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ............................................................................................. 2 1.3.1 Không gian ........................................................................................................ 2 1.3.2 Thời gian ............................................................................................................ 2 1.3.3 Về đối tượng nghiên cứu.................................................................................... 2 Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN:......................................................................................................... 3 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ..................................................................... 3 2.1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại ........................................................... 3 2.1.2.1 Khái niệm ....................................................................................................... 3 2.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại............................................. 3 2.1.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn................................................... 4 2.1.4 Vốn huy động của ngân hàng........................................................................... 5 2.1.4.1 Huy động vốn tiền gửi.................................................................................... 5 2.1.4.2 Vốn huy động bằng các chứng từ có giá........................................................ 7 2.1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng .................... 8 2.1.5.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn .............................................................. 8 2.1.5.2 Tỷ lệ phần trăm từng loại tiền gửi................................................................. 8 2.1.5.3 Tổng dư nợ trên vốn huy động....................................................................... 8 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.................................................................................. 9 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ........................................................................... 9 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ......................................................................... 9 Chương 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ HẬU GIANG……………………………………………………………………….11 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH VỊ THUỶ…………...11 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội của huyện Vi Thuỷ…………..11 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ……..12 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH VỊ THUỶ..12 3.2.1 Sơ đồ tổ chức………………………………………………………………..12 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận……………………………………13 3.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng…………………………..14 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH VỊ THUỶ………………………………………………………………………..15 3.3.1 Phân tích tình hình thu nhập………………………………………………….15 3.1.2 Chi phí………………………………………………………………………..17 3.1.3 Lợi nhuận…………………………………………………………………….17 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI…………………………………………………………………….18 3.4.1 Thuận lợi……………………………………………………………………..18 3.4.2 Khó khăn……………………………………………………………………..19 3.4.3 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian sắp tới……………….19 Chương 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG……………………………………………….20 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH VỊ THUỶ……………………………………………………………………………………..20 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH VỊ THUỶ……………………………………………………………………………………...24 4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn………………………………24 4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng………………28 4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động………………...31 4.2.4 Phân tích tình hình huy động vốn theo đồng tiền……………………………35 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỦ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH VỊ THỦY………………………………………………...38 4.3.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn………………………………………….38 4.3.2 Dư nợ trên vốn huy động……………………………………………………39 4.3.3 Tiền gửi có kỳ hạn trên tổng vốn huy động………………………………….39 4.3.4 Tiền gửi không kỳ hạn trên tổng vốn huy động……………………………...39 4.3.5 Tiền gửi tiết kiệm trên tổng vốn huy động…………………………………...40 4.4 PHÂN TÍCH MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG………………………………………………………………...40 4.4.1 Nhân tố khách quan…………………………………………………………..40 4.4.2 Nhân tố chủ quan…………………………………………………………….42 Chương 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG……………………………………...44 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỊ THỦY……………………………………………………….44 5.1.1 Những kết quả đạt được……………………………………………………..44 5.1.2 Những hạn chế……………………………………………………………….44 5.1.3 Nguyên nhân…………………………………………………………………45 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỊ THỦY……………………………………………………….45 Chương 6 KẾT LUẬN…………………………………………………………….49 DANH SÁCH BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010- 2012 và sáu tháng đầu năm 2013……………………………………..16 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 – 2012 và sáu tháng đầu năm 2013………………………………………………………….21 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 …………………………………………….25 Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013……………………………..28 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013…………………………….32 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo đồng tiền của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013………………………………………36 Bảng 7: Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ từ năm 2010 – 2012, và 6 tháng đầu năm 2013…………………………………….38 DANH SÁCH HÌNH Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Vị Thủy………………………………….12 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT Vị Thuỷ từ năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013……………………………………………………………………………..23 Hình 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013……………………………………………………………………………………….27 Hình 4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013………………………………………………………………………………………..31 Hình 5: Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013……………………………………………………………………………..35 Hình 6: Diễn biến trần lãi suất huy động từ tháng 08/2011 đến tháng 6 năm 2013………40 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương Mại NHNo&PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn KBNN: Kho bạc Nhà Nước TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TT: Thông tư NĐ: Nghị định CP: Chính phủ VHĐ: Vốn huy động TG: Tiền gửi TT: Thanh toán TK: Tiết kiệm GTCG: Giấy tờ có giá ĐVT: Đơn vị tính Chương 1 GIỚI THIỆU 1.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam là nước nông nghiệp với hơn 80% dân số sống ở nông thôn chính vì vậy nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Trong những năm gần đây, NHNN đã có nhiều chính sách để hỗ trợ đối với khu vực nông nghiệp nông thôn ở đồng bằng sông Cửu Long, vốn ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay thu mua lúa, gạo xuất khẩu và tiêu dùng trong nước; cho vay thu mua tạm trữ lúa, gạo; cho vay nuôi trồng và thu mua, chế biến thủy sản…Chính vì những lý do trên phát triển nông nghiệp nông thôn cần phải có một nguồn vốn lớn để có thể đáp ứng nhu cầu vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn. Trong những năm vừa qua bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất huy động vốn ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh và uy tín của các ngân hàng song Agribank Việt Nam xác định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ trước cộng đồng và toàn xã hội trong nỗ lực kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng trưởng kinh tế bền vững, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn được đảm bảo… Triển khai thực hiện Quyết định số 800/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010-2020, Agribank đã tích cực triển khai hỗ trợ các địa phương thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới. Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn. Hòa mình vào mục tiêu chung Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Vị Thủy, một ngân hàng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Hậu Giang không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng được vị trí là một trong những ngân hàng đi đầu trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương. Thông qua hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Trong đó chi nhánh đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đảm bảo nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng. Chính vì tầm quan trọng như trên, cho nên tôi chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Vị Thủy – Hậu Giang” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp, từ đó có thể đưa ra những biện pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh HuyệnVị Thuỷ qua 3 năm (2010 2012) và 6 tháng đầu năm 2013. Để thấy rõ thực trạng hoạt động huy động vốn và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Vị Thuỷ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. - Mục tiêu 2: Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013. - Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp cụ thể góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Nội dung đề tài được thực hiện tại Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ, tỉnh Hậu Giang. 1.3.2 Thời gian - Số liệu được thu thập để phục vụ cho việc nghiên cứu phát sinh trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến tháng 6/2013. - Thời gian thực tập từ 12/08/2013 đến 12/11/2013. 1.3.3 Về đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là nghiệp vụ huy động vốn của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Thuỷ, tỉnh Hậu Giang Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN: 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo khoản 3 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, luật số: 47/2010/QH12 có hiệu lực thi hành ngày 01 tháng 01 năm 2011, được Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Theo khoản 12 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản.” 2.1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại 2.1.2.1 Khái niệm Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động, tạo lập được dùng để đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau. Nói cách khác, khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sụa tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại a. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu (vốn tự có) bao gồm các giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số nguồn khác của ngân hàng theo quy định của Ngân Hàng Trung Ương. Vốn điều lệ: là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các NHTM khi đi vào hoạt động. Vốn điều lệ của Ngân hàng là do các chủ sở hữu ngân hàng đóng góp và phụ thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng, chẳng hạn như NHTM quốc doanh do ngân sách Nhà nước cấp, các NHTM cổ phần do các cổ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh thì do các bên liên doanh đóng góp, ngân hàng nước ngoài thì do 100% của chủ nước ngoài bỏ ra… Mức vốn điều lệ và phương thức đóng góp vốn điều lệ của mỗi ngân hàng được ghi trong điều lệ hoạt động của từng ngân hàng và được ngân hàng trung ương phê duyệt. (Thái Văn Đại, 2012, trang 4) Các quỹ dự trữ: Các quỹ của NHTM được hình thành và tạo lập trong quá trình hoạt động của ngân hàng nhằm sử dụng cho những mục đích nhất định. Theo điều 139 luật các tổ chức tín dụng năm 2010: 1) Hàng năm, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải trích từ lợi nhuận sau thuế để lập và duy trì các quỹ dự trữ sau đây: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, vốn được trích hằng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế. Mức tối đa của quỹ này không vượt quá mức vốn điều lệ, vốn được cấp của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. + Quỹ dự phòng tài chính + Các quỹ dự trữ khác theo quy định của pháp luật. 2) Tổ chức tín dụng không được dùng các quỹ quy định tại khoản 1 điều này để trả cổ tức cho cổ đông hoặc phân chia lợi nhuận cho chủ sở hữu, thành viên góp vốn. b. Vốn huy động Vốn huy động là nguồn chủ yếu của các NHTM hoạt động, NHTM huy động vốn bằng nhiều hình thức (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) có thể huy động tiền nhàn rỗi từ dân chúng và các doanh nghiệp. Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là ngân hàng chỉ được quyền sử dụng nó trong một thời gian nhất định, còn quyền sở hữu tiền này thuộc quyền người uỷ thác. Do đó, khi sử dụng thì ngân hàng phải dự trữ lại một tỷ lệ nhất định để đảm bảo chi trả do yêu cầu rút tiền của khách hàng. c. Vốn vay: Trong những trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn hoặc cần thiết bù đắp những thiếu hụt tạm thời buộc ngân hàng phải vay của các Ngân hàng khác hoặc ngân hàng trung ương. Nguồn vốn đi vay gồm: - Vay tổ chức tín dụng - Vay ngân hàng trung ương - Nguồn vốn hình thành trong thanh toán - Nguồn vốn khác 2.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận tực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại. Một ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng.(Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 101) Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có những biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ của khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng. (Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 101) Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dung trong tương lai, đồng thời ngân hàng là một nơi đầu tư an toàn và hiệu quả vì một số khách hàng có nhu cầu đầu tư để sinh lời nhưng họ rất sợ rủi ro, không biết lựa chọn đầu tư của mình có sinh lời hay không, khi gửi tiền vào ngân hàng thì họ rất an tâm vì ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Mặc khác, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền tiêu dùng.(Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 101- 102) 2.1.4 Vốn huy động Luật các tổ chức tín dụng có quy định: Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại giấy tờ có giá khác và các loại tiền gửi khác. Thực tế ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại có các hình thức huy động vốn sau đây: 2.1.4.1 Huy động vốn tiền gửi Theo khoản 13 điều 4 luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. Tiền gửi huy động của ngân hàng được chia theo nhóm khách hàng.  Tiền gửi của nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế Tiền gửi của nhóm khách hàng này là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác. Nhóm khách hàng này thường gửi vào ngân hàng để tiện cho việc kinh doanh và giao dịch của họ. Hay nói cách khác mục đích gửi tiền của các tổ chức kinh tế là để thanh toán. Đối với tiền gửi này khách hàng sẽ được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toánqua ngân hàng. Tuy nhiên, cũng có lúc họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kỳ hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức sau: + Tiền gửi thanh toán: (Tiền gửi giao dịch): Là tiền gửi không kỳ hạn mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào không cần thông báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng. Đây là loại tiền gửi vào với mục đích nhằm đáp ứng các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình. Đối với loại tiền gửi này khách hàng chủ yếu không có mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu là để ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc…Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay các ngan hàng cuãng thực hiện chi trả khoản lãi suất thấp cho loại tiền gửi này. Về phía ngân hàng, dù đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng cũng có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi và ngân hàng được quyền sử dụng để đầu tư tức nó cũng tạo vốn cho ngân hàng. Nhưng đối với bộ phận vốn này rất không ổn định vì khách hàng có thể gửi và rút ra liên tục nên ngân hàng phải dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Ví dụ thông tư 13/2010/TT-NHNN và thông tư 19/2010/TT-NHNN có quy định các NHTM chỉ được sử dụng 25% tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế để cho vay. (Thái Văn Đại, 2012, trang 6) + Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền theo các kỳ hạn thích hợp. Theo quy định, người gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn. Tuy nhiên, trên thực tế do yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút trước hạn nhưng không được hưởng lãi suất hoặc chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn rất ổn định vì ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng rút tiền. Chính vì vậy, ngân hàng có thể tận dụng tối đa nguồn tiền này để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại quá nhiều. Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng còn áp dụng lãi suất càng cao cho loại tiền gửi có kỳ hạn càng dài để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn. (Thái Văn Đại, 2012, trang 6)  Tiền gửi của nhóm khách hàng là cá nhân và hộ gia đình: bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tài khoản tiền gửi các nhân: - Tiền gửi tiết kiệm Là khoản tiền được cá nhân hộ gia đình gửi vào tài khoản tiết kiệm được xác nhận bằng thẻ hoặc sổ tiết kiệm, được hưởng lãi suất và bảo hiểm tiền gửi theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Đây là hình thức huy động vốn tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng. Đối với ngân hàng nguồn vốn này tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định. Mặc dù món tiền gửi các nhân thường là nhỏ nhưng ngân hàng huy động với số đông cá thể và hộ gia đình nên cũng đem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh. (Thái Văn Đại, 2012, trang 7) + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khi gửi tiền khách hàng không thoả thuận trước với ngân hàng về thời điểm rút tiền cụ thể. Ngân hàng sẽ thanh toán tiền lãi cho khách hàng theo định kỳ hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thường có các kỳ hạn khác nhau để người gửi tiền lựa chọn: 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,… - Tài khoản tiền gửi cá nhân: Là loại tiền gửi mà từng các nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như sử dụng các loại thẻ ATM và thẻ thanh toán khác. Ngày nay, khi điều kiện kinh tế được cải thiện, mọi người hướng đến sử dụng càng nhiều các tiện ích của xã hội cung cấp, và trong đó thì các tiện ích mà ngân hàng càng được nhiều các nhân quan tâm nhiều hơn. Chẳng hạn như thanh toán bằng thẻ, dịch vụ trả lương vào tài khoản, thanh toán khấu trừ tự động tiền điện thoại, tiền điện tiền nước… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. (Thái Văn Đại, 2012, trang 7) Hiện nay các ngân hàng đua nhau phát hành thẻ và các dịch vụ tài chính khác cho các nhân để cung cấp các tiện ích cho khách hàng ngoài mục đích chứng minh mình có sản phẩm mới, hiện đại, thu được phí thì nó còn giúp ngân hàng huy động được nguônd vốn nhàn rỗi của cá nhân trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ. Chính vì lẽ đó mà ở nước ta càng có nhiều ngân hàng đua nhau đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại để tạo ra nhiều sản phẩm mới hơn.  Tiền gửi khác: Ngoài hai loại tiền gửi trên, tại các ngân hàng thương mại còn có các khoản tiền gửi như sau: + Tiền gửi vốn chuyên dùng + Tiền gửi của tổ chức tín dụng khác + Tiền gửi kho bạc nhà nước Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi đối với các ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh. Ngân hàng huy động được vốn cũng có ý nghĩa là ngân hàng có thể tân dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay và đầu tư. Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng thấu hiểu được điều kiện kinh tế của người dân, để từ đó có thể đưa ra chiến lược cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược trở lại cho công chúng một cách hiệu quả. Ngoài ra, việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng còn có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển. 2.1.4.2 Vốn huy động bằng các chứng từ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. (Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 137) Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ vào thời hạn giấy tờ có giá có thể chia thành 2 loại, tương ứng với thời hạn huy động vốn. Giấy tờ có giá ngắn hạm và giấy tờ có giá dài hạn. (Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 138) Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. (Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 139) Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có thời hạn từ 12 tháng trở lên kể từ khi phát hành đến hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn.(Nguyễn Minh Kiều, 2007, trang 151) Huy động vốn bằng giấy tờ có giá ngân hàng có thể thu hút vốn lớn vào ngân hàng với thời gian ngắn. Vì để huy động được nguồn vốn lớn để đầu tư, đặc biệt là đầu tư trung dài hạn thì ngân hàng không thể dựa vào nguồn vốn tiết kiệm của cá nhân và hộ gia đình. Đối với ngân hàng nguồn vốn có được từ việc phát hành các giấy tờ có giá thì rất ổn định nhưng ngân hàng thường phải trả một mức lãi suất lớn hơn nhiều và ngân hàng chỉ phát hành các loại giấy tờ có giá khi đã có kế hoạch về nguồn vốn cụ thể. Đặc biệt là khi phát hành giấy tờ có giá phải được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. 2.1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng 2.1.5.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động / tổng nguồn vốn (%) = x 100 (%) Tổng nguồn vốn Chỉ số này cho ta biết cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trong đó vốn huy động chiếm bao nhiêu phần trăm. Dựa trên doanh thu, chi phí, tính thanh khoản của mỗi loại nguồn vốn mà ngân hàng sẽ có chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược huy động vốn nói riêng. 2.1.5.2 Tỷ lệ phần trăm từng loại tiền gửi Số dư từng loại tiền gửi Tỷ trọng % từng loại tiền gửi = x 100 (%) Tổng vốn huy động Chỉ số này cho biết cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản... Dó đó việc xá định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiều hoá chi phí đầu vào cho ngân hàng. 3.1.5.3 Tổng dư nợ trên vốn huy động Tỷ lệ dư nợ trên tổng = vốn huy động (lần) Tổng dư nợ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động được, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng càng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả trong việc cho vay. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu trực tiếp từ NHNo&PTNT Chi Nhánh Vị Thuỷ từ năm 2010 đến 6/2013. Cụ thể: + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. + Bảng cân đối kế toán. Ngoài ra, tổng hợp thông tin từ các báo, tạp chí chuyên về Tài Chính - Ngân hàng như: Tài Chính tiền tệ, thời báo ngân hàng, tạp chí ngân hàng…và từ Website NHNo&PTNT. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp đánh giá, diễn giải qua các biểu bảng, đồ thị, so sánh bằng số tuyệt đối và số tương đối qua các năm để phân tích tình hình nguồn vốn, vốn huy động qua 3 năm (20102012) và 6 tháng đầu năm 2013. Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. ∆y = y1  yo Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau. ∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. y1 - yo ∆y = x 100% yo Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau. ∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Mục tiêu 2: Phương pháp dùng một số chỉ tiêu tài chính như: vốn huy động trên tổng nguồn vốn, vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động, dư nợ trên nguồn vốn huy động để phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng. Mục tiêu 3: Từ những phân tích và mô tả ở trên sử dụng các phương pháp suy luận, tự luận để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. Chương 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ HẬU GIANG 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG. 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội của huyện Vi Thuỷ Huyện Vị Thuỷ là một trong 7 đơn vị hành chính của tỉnh Hậu Giang, được tách ra từ huyện Vị Thanh vào năm 1999. Huyện được xem là cửa ngỏ của kinh tế tỉnh Hậu Giang, nằm cách trug tâm thành phố Cần Thơ khoảng 50km về hướng Bắc, cách trung tâm tỉnh Hậu Giang về phía nam khoảng 8km. Có hệ thống giao thông đường bộ lẫn đường thuỷ rất thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của vùng. Huyện nằm ở phía Tây của tỉnh Hậu Giang:  Bắc giáp huyện Châu Thành A  Nam giáp huyện Long Mỹ  Tây giáp tỉnh Kiên Giang và thành phố Vị Thanh  Đông giáp huyện Phụng Hiệp. Về hành chánh, huyện bao gồm thị trấn Nàng Mau và 9 xã: Vị Bình, Vị Trung, Vị Thủy, Vị Đông, Vị Thanh, Vĩnh Tường, Vĩnh Trung, Vĩnh Thuận Tây và Vị Thắng. Huyện Vị Thủy là huyện cửa ngõ của tỉnh Hậu Giang. Tuy nhiên, Vị Thủy lại là một huyện thuần nông, đa số người dân sống bằng nghề trồng lúa, với cơ cấu kinh tế là: nông nghiệp – thương mại, dịch vụ – công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Diện tích đất nông nghiệp chiếm trên 80% so với tổng diện tích đất tự nhiên của huyện, có nhiều điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp, trong đó phát triển cây lúa là chủ lực huyện Vị Thủy thuộc vùng lúa nguyên liệu chủ yếu của tỉnh Hậu Giang. Ngoài ra, cũng rất thuận lợi cho việc phát triển thủy sản và các loại hoa màu khác. Về cơ cấu kinh tế: Hiện nay Vị Thuỷ xác định chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương mại dịch vụ. Điều này được thể hiện rỏ trong năm 2010, tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương mại, dịch vụ lần lượt là 13,2% và 41,6%. Do nằm tiếp giáp với Thành phố Vị Thanh nên Vị Thuỷ được thừa hưởng rất nhiều lợi ích từ những chính sách đầu tư chung. Trong đó có nhiều công trình, dự án triển khai tại khu vực vùng vent rung tâm tỉnh hoặc ngang qua địa bàn thành phố như dự án nạo vét kênh Xáng Xà No; dự án nâng cấp mở rộng tuyến Quốc lộ 61, xây dựng tuyến đường nối Vị Thanh – cần thơ… 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ - Hậu giang Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Vị Thủy được thành lập theo quyết định số 694/QĐ – Nho – 02 ngày 09/09/1999 của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT huyện Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT Cần THơ, thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2004 tỉnh Hậu Giang được thành lập thì NHNo&PTNT huyện Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang, trụ sở đặt tại THị Trấn Nàng Mau. Đến 17/02/2006 NHNo&PTNT huyện Vị THủy dời trụ sở mới tọa lạc tại số 308, đường Ngô Quốc Trị , ấp 3, Thị Trấn Nàng Mau, huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang. Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ hoạt động với phương châm “vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng” và bám sát mục tiêu ưu tiên đầu tư cho “tam nông” trước tiên là hộ gia đình sản xuất nông, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp nông thôn. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Trển Nông Thôn chi nhánh Vị Thuỷ đã tận dụng mọi khả năng và năng lực để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và cho vay nhằm thực hiện các chương trình tài trợ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn, cải thiện và nâng cao đời sống người dân. NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ giờ đây hoạt động ngày càng có hiệu quả và trở thành ngườ đồng hành đáng tin cậy của các doanh nghiệp và đặc biệt là hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện. Đồng thời khẳng định vai trò của mình trong quá trình đưa nền kinh tế huyện nói chung ngày càng phát triển. 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG. 3.2.1 Sơ đồ tổ chức Giám Đốc PGĐ phụ trách kinh doanh PGĐ phụ trách kế toán – ngân quỹ Phòng tín dụng Phòng kế toán – ngân quỹ ( Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thủy ) Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Vị Thủy 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận Ban giám đốc gồm 3 người: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc.  Ban Giám đốc: Giám đốc: Là người điều hành và quản lý mọi hoạt động của ngân hàng, là người quyết định cuối cùng trong việc xét duyệt cho vay. Là người đại diện cho ngân hàng trong việc quan hệ với cấp trên. Là người chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ và các kế hoạch kinh doanh dựa trên các quyết định trong phạm vi, quyền hạn của ngân hàng. Là người chịu trách nhiệm cao nhất về tài sản, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đại diện Ngân hàng trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng cấp trên. Là người điều hành các nghiệp vụ kinh doanh, chịu trách nhiệm cao nhất và quyết định cho vay cụ thể như sau: Xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay. Ký Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập. Quyết định các biện pháp xử lý nợ: gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các chế tài đối với khách hàng.  Phó Giám đốc: Là người hỗ trợ và tham mưu cho Giám đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà Giám đốc giao phó, thay mặt Giám đốc giải quyết công việc khi Giám đốc đi vắng (nếu có sự ủy quyền của Giám đốc). Phòng tín dụng: Gồm 12 người cụ thể 1 trưởng phòng, 1 phó trưởng phòng và 10 cán bộ phụ trách 9 xã, thị trấn trong toàn huyện, mỗi cán bộ phụ trách 1 xã khác nhau. Phòng có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hang lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình giám đố ký hợp đồng tín dụng. Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn của đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ tính dụng từ đó trình giám đốc có kế hoạch cụ thể.  Phòng Kế toán – Ngân quỹ: Gồm 10 người cụ thể 1 trưởng phòng, 6 kế toán và 3 ngân quỹ Kế toán: Trực tiếp giao dịch tại đơn vị, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh của Giám đốc hoặc người được ủy quyền. Quản lý hồ sơ của khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ thu chi, ủy nhiệm thu, trả lãi tiền gửi, chuyển nợ qua hạn, kết toán các khoản thu chi trong ngày để xác định vốn huy động của ngân hàng, giúp ban lãnh đạo có cơ sở để điều chỉnh kịp thời các chỉ tiêu kế hoạch cũng như mọi hoạt động của chi nhánh. Ngân quỹ: Thực hiện các khoản thu chi tiền mặt với sự xác nhận của phòng kế toán, có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt, ngân phiếu hằng ngày trong kho. Bảo đảm các tài sản có giá trị trong kho cũng như giấy tờ thế chấp tài sản của khách hàng, khách hàng nộp và lĩnh tiền tại ngân quỹ, kết hợp kết toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh mỗi ngày để điều chỉnh kịp thời khi có sai sót, lên bảng cân đối vốn và sử dụng vốn hằng ngày để trình giám đốc. 3.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng 3.2.3.1 Các sản phẩm huy động vốn a) Tiền gửi của tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn b) Tiền gửi tiết kiệm - Tiết kiệm không kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm an sinh - Tiết kiệm học đường - Tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang theo thời gian c) Phát hành giấy tờ có giá - Giấy tờ có giá ngắn hạn - Giấy tờ có giá dài hạn 3.2.3.2 Các sản phẩm tín dụng a) Cho vay b) Cấp tín dụng dự phòng 3.2.3.3 Các sản phẩm dịch vụ a) Dịch vụ thẻ b) Dịch vụ chuyển tiền Agripay - Dịch vụ thu Ngân sách Nhà Nước - Dịch vụ chuyển tiền bằng SMS - Dịch vụ thanh toán hoá đơn, cước điện thoại trả sau - Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua tài khoản ATM c) Dịch vụ séc d) Dịch vụ kiều hối. 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo& PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG Kết quả hoạt động kinh doanh là vấn đề quan tâm hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, nó cho thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng đạt mục tiêu hay không và từ đó tìm ra biện pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những mặt mạnh trong kinh doanh, góp phần làm cho ngân hàng ngày càng phát triển. Trong những năm gần đây, hoạt động của các NHTM trong nước chịu ảnh hưởng không nhỏ của cuộc khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế thế giới. Trước những thách thức và cơ hội, NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ đã đạt được những kết quả khả quan, điều đó thể hiện qua tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của chi nhánh đạt được qua các giai đoạn phân tích: 3.3.1 Phân tích tình hình thu nhập Trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng ta thấy bao gồm có thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi. Thu nhập từ lãi cho vay và lãi tiền gửi, còn thu nhập phi lãi thì có thu kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng, các khoản thu khác. Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập của NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ từ năm 2010 đến 2012 liên tục tăng qua 3 năm. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng đó là thu từ lãi. Trong đó thu nhập của ngân hàng tăng lên chủ yếu là từ lãi cho vay. Đáng chú ý trong năm 2011 thu từ lãi tăng 59,86% so với năm 2010. Trong năm 2011 NHNN ban hành Thông tư 02/2011/TT -NHNN ấn định lãi suất huy đông không vượt qua 14%/năm trong khi lãi suất cho vay của ngân hàng áp dụng dao động từ 17 đến 19,5%/ năm. Từ đó, chênh lệch lãi suất cao hơn trong năm 2010, thu nhập từ lãi của ngân hàng tăng lên làm cho doanh thu của ngân hàng cũng tăng theo. Ngoài ra các khoản thu từ dịch vụ như dịch vụ thẻ, thanh toán, chuyển tiền và các khoản thu khác như kinh doanh ngoại hối, lãi dự chi tăng lên nên kéo thu nhập tăng. Nhưng đến năm 2012 thu nhập của ngân hàng tăng chậm so với năm 2011, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng. Thu nhập năm 2012 tăng chậm là do trong năm 2012 Ngân Hàng Nhà Nước đã nhiều lần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay nên làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm đáng kể. Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của Ngân hàng nhưng thu ngoài lãi không mang tính rủi ro và cũng góp một phần trong tổng thu nhập của ngân hàng. Một số nguồn thu ngoài lãi như: thu phí thanh toán, thu phí dịch vụ…Nguồn thu này tăng giảm không đều qua các năm trong đó năm 2011 giảm 12,46% so với năm 2010 và tăng trở lại trong năm 2012, thu nhập ngoài lãi tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013. Điều này khẳng định chất lượng dịch vụ của NH ngày càng được nâng cao đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Đây cũng là tiêu chí đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Bởi các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra gần như tương đồng, dễ bắt chước, cho nên để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình thì chất lượng dịch vụ phải tốt, áp dụng nhiều công nghệ hiện đại,…Từ đó, giúp NH tạo sự khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp với các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài ngành. Ngoài ra, thu ngoài lãi của ngân hàng qua các năm tuy có tăng nhưng không nhiều chủ yếu là do trên địa bàn huyện chủ yếu là hộ nông dân và gia đình, các doanh nghiệp còn ít nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn hạn chế nên doanh thu ngoài lãi của ngân hàng vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập của ngân hàng. Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010- 2012 và sáu tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Chênh lệch Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T 2012 6T 2013 I. Thu nhập 40.728 62.043 73.546 37.604 1. Thu từ lãi 36.492 58.335 65.917 4.236 3.708 II. Chi phí 34.527 1. Chi phí lãi 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền 44.244 21.315 52,34 11.503 18,54 6.640 17,66 33.729 39.479 21.843 59,86 7.582 13,00 5.750 17,05 7.629 3.875 4.765 -528 -12,46 3.921 105,74 890 22,97 50.230 66.071 33.985 39.547 15.703 45,48 15.841 31,54 5.562 16,37 27.177 40.288 50.333 25.661 28.005 13.111 48,24 10.045 24,93 2.344 9,13 2. Chi phí ngoài lãi 7.350 9.942 15.738 8.324 11.542 2.592 35,27 5.796 58,30 3.218 38,66 III. Lợi nhuận 6.201 11.813 7.475 3.619 4.697 5.612 90,50 -4.338 -36,72 1.078 29,79 2. Thu ngoài lãi ( Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Vị Thuỷ ) % 6T2013/6T2012 Số tiền % 3.1.2 Chi phí Ngoài việc tăng thu nhập của chi nhánh trong giới hạn an toàn thì việc quản lý chi phí cũng rất cần thiết. Giống như thu nhập thì chi phí cũng được chia làm 2 loại là chi phí lãi và chi phí ngoài lãi. Chi phí lãi là các khoản chi phí trả cho các khoản tiền gửi, các khoản vay ngắn hạn, khoản nợ dài hạn và các khoản khác…trên từng loại nợ phải trả cụ thể. Chi phí ngoài lãi bao gồm: dự phòng tổn thất tín dụng, tiền lương, điện nước, tiếp khách, bảo hiểm, hoa hồng phí… và các chi phí hoạt động khác. Thu nhập tăng là một dấu hiệu tốt thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả. Tuy nhiên để đánh giá chính xác hơn hiệu quả hoạt động kinh doanh còn phải dựa vào yếu tố quan trọng đó là chi phí. Chi phí của ngân hàng tăng qua 3 năm, bởi vì tăng thu nhập bao giờ cũng đi đôi với chi phí bỏ ra. Chi phí lãi của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, trong đó tăng cao nhất là năm 2011 tăng 48,24% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm 2011 NHNN quy định khắc khe trong quy định thực hiện trần lãi suất huy động 14%/năm, các ngân hàng huy động vốn khó khăn, cạnh tranh ngầm với nhau rất quyết liệt, cộng thêm giá vàng tăng cao người dân có tâm lý đầu tư vào vàng để có tỷ suất sinh lời cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng, nguồn vốn huy động khan hiếm, ngân hàng đã tập trung đầu tư tìm kiếm khách hàng, quảng cáo thương hiệu, thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi, đầu tư các dịch vụ đi kèm để cạnh tranh và thu hút nguồn vốn làm cho chi phí tăng cao. Sang năm 2012 chi phí lãi lại tiếp tục tăng. Nguyên nhân là do lãi suất tăng theo quy mô của nguồn vốn đồng thời trong năm này ngân hàng nhà nước đã 5 lần hạ trần lãi suất huy động. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn và cạnh tranh gay gắt, ngân hàng đều đẩy mạnh các hình thức khuyến mãi, tặng thưởng nhằm cạnh tranh trong thu hút vốn, chi phí công tác tìm kiếm khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, cạnh tranh huy động vốn tăng. Bên cạnh đó huy động vốn tiền gửi khó khăn hơn, ngân hàng đã đầu tư mạnh vào kênh huy động vốn bằng giấy tờ có giá nên kéo chi phí của ngân hàng tăng theo. Chi phí 6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng tăng 5.562 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012, ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn tăng chi về các hoạt động khuyến mại, một phần là do tổ chức các chương trình rút thăm trúng thưởng đã làm cho chi phí huy động vốn tăng. Chi phí ngoài lãi tuy chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng chi phí, nhưng nó cũng thấy được khả năng quản lý chi phí của Ngân hàng. Khoản chi này tăng qua các năm, nhưng có tốc độ chậm lại. Trong năm 2011 chi phí ngoài lãi tăng 35,27% so với năm 2010, nguyên nhân là tăng theo quy mô hoạt động và nhu cầu quản lý của Ngân hàng. Sang năm 2012 chi phí ngoài lãi chỉ tăng với tốc độ 32,37% so với năm 2011, Chi phí ngoài lãi 6 tháng đầu năm 2013 tăng 38,66% so với cùng kỳ năm 2012, 3.1.3 Lợi nhuận Lợi nhuận là phần thu nhập còn lại sau khi trừ đi các khoản chi phí. Lợi nhuận cũng là yếu tố tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Qua phân tích về thu nhập, chi phí ta thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh hoạt động khá hiệu quả, thu nhập tăng qua các năm. Năm 2011 lợi nhuận tăng 90,50% so với năm 2010, là do trong năm tuy nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn giữ được mức tăng trưởng. Điều này giúp ngân hàng ổn định tính thanh khoản không rơi vào vòng xoáy của cuộc đua lãi suất huy động trên thị trường và đặc biệt là trong năm ngân hàng đã giảm đáng kể nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng hội sở. Điều này góp phần không nhỏ vào việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên đến năm 2012 lợi nhận của ngân hàng giảm 36,72% so với năm 2011. Lợi nhuận giảm là do doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Thêm vào đó trong năm 2012 thì chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào của ngân hàng ngày càng được rút ngắn. Ngoài ra khách hàng của ngân hàng chủ yếu là nông dân các hộ kinh doanh nhỏ lẻ nên được cho vay hỗ trợ lãi suất theo Nghị Định 41/2010/NĐ-CP. Đồng thời do việc điều chỉnh hạ lãi suất của các khoản vay cũ về dưới 15%/năm theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước vào ngày 15/07/2012 cũng làm cho thu nhập từ việc thu lãi vay của chi nhánh giảm. Riêng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013, thu nhập và chi phí của ngân hàng tăng lên lợi nhuận tăng so với cùng kỳ năm 2012. Cụ thể, lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2013 tăng 29,79% so với 6 tháng đầu năm 2012. Lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2013 tăng là do sau hàng loạt các giải pháp hỗ trợ trên thị trường tài chính ngân hàng như việc giảm các loại lãi suất điều hành cũng như lãi suất huy động và cho vay, hoạt động cho vay của các ngân hàng đã dần tăng trở lại. Nhìn chung kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn này tốt vì đều có lợi nhuận. Đạt được kết quả như vậy là do ngân hàng luôn căn cứ vào tình hình thực tế, bám sát các Nghị quyết của Chính phủ và định hướng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng trong từng thời kỳ. Ban lãnh đạo Ngân hàng đã linh hoạt, chủ động nắm bắt các chính sách tiền tệ, lãi suất, tỷ giá, theo sát thị trường và triển khai kịp thời, có hiệu quả chính sách hỗ trợ của Chính phủ. Ngoài ra, hoạt động tín dụng có hiệu quả của ngân hàng không chỉ tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng. Tuy nhiên, trong thời gian tới Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong các hoạt động để lợi nhuận đạt được luôn có sự tăng trưởng. 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI 3.4.1 Thuận lợi Có sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành có liên quan, tạo điều kiện cho ngân hàng đạt kết quả kinh doanh khả quan, thực hiện tốt nhiệm vụ, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước. Ngân hàng đặt tai trung tâm thị trấn Huyện Vị Thuỷ, cùng với việc được đầu tư xây dựng trụ sở mới tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng. Hơn nữa, chi nhánh đã hoạt động trên địa bàn một thời gian dài do đó có một lượng khách hàng truyền thống khá lớn và khá ổn định, tạo mối quan hệ bền vững và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng từ đó giúp cho việc phục vụ khách hàng tốt hơn. Lãi suất cho vay phù hợp, thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước nên đã khuyến khích người dân mạnh dạng vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề. 3.4.2 Khó khăn Bên cạnh những thuận lợi trên, NH không thể tránh khỏi những khó khăn nhất định trong quá trình hoạt động. Khó khăn tiềm tàng của ngân hàng xuất phát từ sự hạn chế của ngân hàng cấp trên và cơ chế quản lý chính sách tiền tệ trong nền kinh tế vĩ mô Khách hàng chủ yếu là nông dân, các món vay thường nhỏ, đối tượng vay trải rộng nên phát sinh chi phí cao và gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quản lý khách hàng. Tình hình kinh tế xã hội, những biến động của thị trường tài chính tạo áp lực lớn trong việc duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, sự bất ổn của nền kinh tế cũng là nguyên nhân làm cho thu nhập của các tổ chức kinh tế cá nhân gặp nhiều khó khăn nên công tác xử lý nợ khó đòi, nợ xấu vẫn còn hạn chế. Giá cả không ổn định cũng như sư bất ổn của thị trường nông sản, thuỷ sản,vật liệu xây dựng,.... làm hạn chế chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng tích luỹ, vay vốn, trả nợ và đầu tư sản xuất kinh doanh. Ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn vì các hộ vay vốn phần lớn là hộ khó khăn, khả năng trả nợ có hạn. Ngoài ra, hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, ngập lũ, dịch bệnh,... ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống cũng như khả năng trả nợ của nông dân, điều này dẫn đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng còn hạn chế. 3.4.3 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian sắp tới Mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong năm 2013:  Tổng nguồn vốn tăng 16%;  Tổng dư nợ tăng 15%;  Tỷ lệ trung dài hạn 25%,  Tỷ lệ nợ xấu tối đa 3%;  Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 25%  Quỹ thu nhập đảm bảo đủ lương và không thấp hơn năm 2012. Với những kết quả đáng khích lệ trong 6 tháng đầu năm 2013. Mục tiêu kinh doanh 6 tháng cuối năm 2013 của Agribank chi nhánh Vị Thuỷ Về nguồn vốn: tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn dân cư đến từng cán bộ, tránh nguồn vốn suy giảm. Về tín dụng: tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh. Tập trung đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐCP. Chương 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHNTM. Vốn không những giúp cho Ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà còn góp phần vào việc đầu tư sản xất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp và cá nhân nói riêng cũng như sự phát triển của kinh tế địa phương nói chung. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừ tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. Đối với ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Vị Thủy vốn hoạt động bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển từ hội sở. Đối với nguồn vốn huy động ngân hàng được sử dụng sau khi trích lại một phần theo tỷ lệ đảm bảo do NHNN quy định, đồng thời trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho khách hàng. Đối với vốn điều chuyển từ hội sở NH chỉ sử dụng khi không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay tại chi nhánh. Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên nguồn vốn hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua tăng trưởng khó ổn định được thể hiện qua (bảng 2). Dựa vào bảng ta nhận thấy tổng nguồn vốn có sự tăng trưởng qua các năm, năm 2011 nguồn vốn đạt 378.400 triệu đồng tăng 9,91% so với năm 2010, sang năm 2012 tổng nguồn vốn đạt 378.400 triệu đồng tăng 12,48% so với năm 2011 và có xu hướng tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 473.756 triệu đồng tăng 25,96% so với cùng kỳ năm 2012. Trong đó, tỷ trọng vốn huy động có chiều hướng gia tăng cả về số tuyệt đối lẫn về tỷ trọng, nguồn vốn điều chuyển đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Nguồn vốn tăng qua các năm cho thấy kế hoạch tạo vốn của ngân hàng đạt hiệu quả tốt, nó còn thể hiện uy tín, tạo được niềm tin ở khách hàng nên lượng tiền gửi vào ngân hàng ngày càng tăng. Đạt được kết quả này là do Chi nhánh thực hiện tốt theo sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên đề ra, đồng thời có chính sách đúng đắn, kịp thời để duy trì khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới, công tác huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả nên nguồn vốn hàng năm tăng lên liên tục đáp ứng kịp thời nhu cầu của người dân đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là thành công đáng khích lệ, vì vậy ngân hàng cần phát huy hơn nữa để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ đó có thể đáp ứng cao nhất nhu cầu vốn trên địa bàn. Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 – 2012 và sáu tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Năm 2010 Năm 2011 Vốn huy động 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 Vốn điều chuyển 200.792 169.253 140.360 128.195 150.877 -31.539 -15,71 Tổng nguồn vốn 344.294 378.400 425.621 376.112 473.756 34.106 9,91 6t 2012 6t 2013 Số tiền % Số tiền Số tiền % 36,39 74.962 30,24 -28.893 -17,07 22.682 17,69 47.221 12,48 97.644 25,96 ( Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ ) % 6t2013/6t2012 Vốn huy động: Vốn huy động của Ngân hàng là nguồn vốn quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng (chiếm tỷ trọng trên 50% trong tổng nguồn vốn). Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua 3 năm, đáng chú ý là vốn huy động năm 2011 tăng 45,75% so với năm 2010. Trong đó, tỷ trọng vốn huy động năm 2011 chiếm 55,27% trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng và năm 2012 tỷ trọng này là 67,02%. Có nhiều nguyên nhân làm cho vốn huy động tăng. Thứ nhất do Huyện Vị Thuỷ đang trên đà phát triển, thu nhập người dân tăng lên, cụ thể, thu nhập bình quân đầu người năm 2010 là 12 triệu/người/năm thì tại kỳ họp Hội Đồng Nhân Dân lần 7, tính đến cuối tháng 6 năm 2013 thu nhập bình quân đầu người là 17,013 triệu/người/năm. Thêm vào đó, Agribank là thương hiệu lâu năm và có uy tín nên là kênh đầu tư an toàn cho nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng. Thứ hai, các doanh nghiệp trên địa bàn có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng dùng cho các hoạt động thanh toán tiền mua hàng hoá hoặc trả lương cho nhân viên vì độ an toàn cao, chi phí thấp và thuận tiện trong thanh toán. Ngoài ra Chi nhánh không ngừng nâng cao uy tín, tạo lòng tin cho khách hàng, tăng cường marketing bằng nhiều hình thức khuyến mại, tặng phẩm có logo của ngân hàng vào dịp lễ, tết, bốc thăm trúng thưởng,...Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi đa dạng về kỳ hạn. Vốn huy động tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 đã tăng 30,24% so với cùng kỳ năm 2012. Tình hình vốn huy động có nhiều cải thiện, một phần là do tác động của chính sách tỷ giá ổn định, giá trị của VND ổn định so với những năm trước. Ngoài ra, việc ngân hàng nới lỏng trần lãi suất huy động cũng làm cho lượng tiền gửi vào ngân hàng gia tăng đáng kể. Vốn điều chuyển: Vốn điều chuyển là nguồn vốn mà chi nhánh điều chuyển từ hội sở hay các chi nhánh khác trong cùng hệ thống khi nguồn vốn huy động được phép sử dụng không đủ đáp ứng cho nhu cầu cho vay tại chi nhánh. Khi đó chi nhánh sẽ yêu cầu được điều chuyển vốn đến và vốn điều chuyển có lãi suất cao hơn vốn huy động, do đó các ngân hàng thường đầu tư mở rộng huy động vốn nhằm hạn chế điều chuyển vốn. Hiện nay vốn điều chuyển đang chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và có xu hướng giảm trong năm 2011 và năm 2012. Cụ thể, năm 2011 vốn điều chuyển là 169.253 triệu đồng giảm 15,71% so với năm 2010 và chiếm 44,73%. Sang năm 2012 vốn điều chuyển là 140.360 triệu đồng giảm 17,07% so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 32,98%. Riêng 6 tháng đầu năm 2013 vốn điều chuyển là là 150.877 triệu đồng tăng 17,69% so với 6 tháng đầu năm 2012 tuy nhiên chỉ chiếm tỷ trọng 31,85% trên tổng nguồn vốn của ngân hàng. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng dần có sự thay đổi theo hướng vốn huy động tăng dần về số tuyệt đối và tỷ trọng, ngược lại vốn điều chuyển thì giảm dần về tỷ trọng. Do nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng và duy trì ở mức khá cao, cộng thêm lãi suất vốn điều chuyển cao hơn lãi suất huy động nên Ngân hàng đã hạn chế vốn điều chuyển. Điều này cho thấy khả năng tự chủ về nguồn vốn của ngân hàng không ngừng được nâng cao góp phần giảm được một phần chi phí từ nguồn vốn này.(Hình 2) 34.08% 41.68% 58.32% 65.92% Năm 2010 6T/2012 31.85% 44.73% 55.27% 68.15% Năm 2011 6T/2013 32.98% Vốn huy động Vốn điều chuyển 67.02% Năm 2012 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ, vốn huy động là một trong hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Do đó chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp nghiệp vụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Để có nhận xét cụ thể tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 chúng ta cần tìm hiểu nguồn vốn huy động được xét theo một số tiêu chí sau: 4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Nguồn vốn huy động của ngân hàng phân theo kỳ hạn phản ánh vốn huy động theo từng thời kỳ, có thể theo từng kỳ, từng tháng, từng quý hay từng năm. Từ đó ngân hàng có thể chủ động kiểm soát được nguồn vốn nhằm có kế hoạch đầu tư ở nhiều thời điểm khác nhau trong năm, tránh hiện tượng thừa hay thiếu vốn. Như vậy ngân hàng mới đảm bảo được tín thanh khoản khi khách hàng có nhu cầu rút tiền. Đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời nên lượng tiền có kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể từng khoản mục tiền gửi như sau: Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nà. Đồng thời khi gửi tiền khách hàng vẫn được hưởng lãi suất vì vậy góp phần tăng thêm thu nhập của khách hàng. Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi này là nhằm mục đích thanh toán và sử dụng các dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp. Tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tăng 36,30% so với năm 2010, sang năm 2012 tăng 27,77% so với năm 2011 và tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013. Tính chất của loại tiền gửi này gắn liền với chất lượng dịch vụ. Ngân hàng đã chú trọng công tác phát triển dịch vụ như tăng cường quảng cáo, tiếp thị những tiện ích của sản phẩm, khuyến mãi đến mọi đối tượng khách hàng. Do vậy mà lượng tiền gửi này tăng liên tục. Do vậy mà dịch vụ trả lương qua tài khoản của ngân hàng tăng cao, các dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán VnTopUp, VnMart, ApayBill, Astranfer tạo nhiều điều kiện thuận lợi ngày càng thoả mãn tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng nên được nhiều người sử dụng. Các dịch vụ phát triển đã làm tăng lượng tài khoản tại ngân hàng, vì vậy mà lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng cao. Tuy chi phí thấp nhưng không ổn định nên không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đang có xu hướng giảm từ năm 2010 đến năm 2012 so với tổng nguồn vốn huy động nguyên nhân là do trong những năm do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động khó khăn, đồng thời hoạt động của các doanh nghiệp tại địa bàn Huyện chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ nên lượng tiền gửi thanh toán thấp. Để có thể thu hút được thêm vốn tiền gửi không kỳ hạn thì ngân hàng cần phải thoả mãn nhiều hơn nữa nhu cầu về thanh toán của khách hàng nhằm góp phần làm tăng vốn tiền gửi này trong các năm tiếp theo. Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 19.229 33.024 42.195 32.064 52.138 13.795 71,74 9.171 27,77 20.074 62,61 Có kỳ hạn 124.273 176.123 243.066 215.853 270.741 51.850 41,72 66.943 38,01 54.888 25,43 =12 tháng 15.384 19.213 12.746 9.191 14.585 3.829 24,89 -6.467 -33,66 5.394 58,69 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 36,39 74.962 30,24 Không kỳ hạn Vốn huy động 6T/2012 6T/2013 Số tiền % Số tiền ( Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ) % Số tiền % Tiền gửi có kỳ hạn Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn đều tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn tăng 41,72% so với năm 2010, năm 2012 nguồn vốn này tiếp tục tăng trong năm 2012 đạt 243.066 triệu đồng tương ứng tăng 38,01% và 6 tháng đầu năm 2013 tăng 25,43% so với cùng kỳ năm 2012. Ngân hàng thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn có kỳ hạn bởi vì đây là nguồn vốn ổn định, lãi suất cao, phù hợp với thị hiếu của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có thể chủ động hơn trong kinh doanh có thể sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư hoặc tài trợ cho các dự án nhằm đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.  Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn thì nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao không chỉ tăng về số tuyệt đối mà tỷ trọng cũng tăng lên liên tục qua các năm. Năm 2011 tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng 75,88% và tỷ trọng này giảm xuống 75,02% vào năm 2011, đến năm 2012 tỷ trọng này tăng lên 80,74%. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng trong năm 2012 là do lãi suất huy động thay đổi liên tục, trong năm 2012 NHNN đã có 5 lần giảm trần lãi suất huy động tính đến 31/12/2012 trần lãi suất huy động đã giảm xuống còn 8%, nên tiền gửi có kỳ hạn ngắn là sự lựa chọn phù hợp, để có thể đễ dàng rút ra khi lãi suất ngân hàng xuống thấp hoặc khi người gửi tiền muốn chuyển hướng kinh doanh khác. Ngoài ra trên địa bàn Huyện Vị Thuỷ và các vùng lân cận đa phần người dân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và buôn bán nhỏ lẻ, vì thế hình thức tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, hoặc chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn,… vừa nhằm mục đích sinh lời khi nông nhàn, vừa đảm bảo linh hoạt trong việc sử dụng vốn của mình khi vào mùa vụ là lựa chọn hàng đầu của người dân. Nắm bắt được nhu cầu này của người dân nên ngân hàng luôn chú trọng công tác huy động vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng để khách hàng có sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình đồng thời thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng. Đến cuối tháng 6 năm 2013 tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng vẫn duy trì ở mức cao. Là do ảnh hưởng của các đợt giảm trần lãi suất huy động trong những năm vừa qua. Khách hàng có xu hướng gửi tiền kỳ hạn ngắn để linh động kỳ hạn nguồn vốn. Hơn nữa hiện nay lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chỉ cao hơn lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng khoản 1-2%. do đó, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng vẫn duy trì với tỷ trọng cao.  Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Ngược với sự tăng lên liên tục cả về số tuyệt đối và tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng thì tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên lại có xu hướng tăng trong năm 2011 và giảm mạnh trong năm 2012. Nguyên nhân tiền gửi này giảm trong năm 2012 NHNN đưa ra nhiều chính sách nhằm hạn chế lạm phát ổn định vĩ mô nền kinh tế trong đó đối với ngành ngân hàng thì trong năm NHNN đã có 5 lần giảm lãi suất huy động. Do tình hình lãi suất huy động thay đổi thường xuyên khách hàng không muốn gửi tiền kỳ hạn dài tại ngân hàng vì họ sợ khi ngân hàng giảm lãi suất thì tiền của họ bị mất giá trong khi gửi tiền kỳ hạn ngắn có thể linh động được nguồn vốn và họ có thể rút ra khi cần dùng đến. Đến tháng 6 năm 2013, trong khi lãi suất huy động kỳ hạn ngắn đang ở mức thấp người dân có xu hướng chuyển sang gửi tiền kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao hơn. Ngoài ra hiện nay ngân hàng áp dụng nhiều chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao. Nếu khách hàng cần tiền gấp mà chưa đến hạn thanh toán thì có thể thế chấp sổ tiết kiệm vay tiền của ngân hàng. Mức lãi suất này rất thấp, chủ yếu là giúp khách hàng không bị tính lãi không kỳ hạn, do đó khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài cũng tăng lên. 100% 90% 80% 70% 60% 75.88 75.02 80.74 79.33 Dưới 12 tháng Không kỳ hạn Từ 12 tháng trở lên 50% 40% 30% 20% 10.72 9.19 10% 13.40 15.79 4.47 4.52 14.79 16.15 0% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2013 Hình 3: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Nhìn chung qua 3 năm tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tạo điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động có kỳ hạn và đang có xu hướng gia tăng. Đồng thời nguồn vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng giảm về tỷ trọng trong năm 2012 và tăng trở lại trong 6 tháng đầu năm 2013 nhưng vẫn ở mức thấp. Sự mất cân đối về kỳ hạn trong huy động vốn làm cho ngân hàng rất khó trong việc cho vay trung và dài hạn. Trong thời gian tới với những chính sách bỏ trần lãi suất huy động trên 12 tháng và bỏ trần lãi suất huy động trên 6 tháng vào tháng 06/2013 của NHNN có thể sẽ có những tác động tích cực trong việc cân đối kỳ hạn tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc cho vay trung và dài hạn. 4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012 6T/2012 6T/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi KBNN 5.854 9.043 15.654 17.765 21.365 3.189 54,48 6.611 73,11 3.600 20,26 2. Tiền gửi dân cư 116.328 174.135 239.155 201.442 268.178 57.807 49,69 65.020 37,34 66.736 33,13 3. Tiền gửi TCKT 20.237 25.156 28.876 27.235 31.158 4.919 24,31 3.720 14,79 3.923 14,40 4.Tiền gửi TCTD 1.083 813 1.576 1.475 2.178 270 -24,93 763 93,85 703 47,66 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 36,39 74.962 30,24 Vốn huy động (Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ) Nguồn vốn huy động của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: tền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư, tiền gửi kho bạc nhà nước và các tổ chức tín dụng. Trong đó tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất. Đây là nguồn vốn quan trọng và thường xuyên chiếm vai trò quan trọng đối với ngân hàng. Tiền gửi Kho Bạc Nhà Nước. Trong quá trình hình thành và phát triển của mình thì Kho Bạc Nhà Nước là khách hàng lâu năm và quen thuộc của Ngân hàng. Đây là nguồn vốn huy động mang tính ổn định không cao. Lượng tiền gửi của Kho Bạc Nhà nước vào ngân hàng là để thực hiện các hoạt động chi trả qua ngân hàng. Ngoài ra tiền gửi kho bạc nhà nước là khoản tiền mà các tổ chức cá nhân gửi vào ngân hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ nộp thuế, phí, lệ phí đối với ngân sách nhà nước. Tiền gửi này liên tục tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tăng 54,48% đến năm 2012 tăng đến 73,11% so với năm 2011. Tính đến tháng 6 năm 2013 tiền gửi của Kho Bạc Nhà Nước tại Ngân hàng là 21.365 triệu đồng tăng 20,26% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân tiền gửi này tăng qua các năm là do từ năm tháng 7 năm 2010 Ngân hàng thực hiện thu hộ tiền thuế, phí, lệ phí và các khoản thu khác vào ngân sách Nhà Nước cho khách hàng nộp vào Kho bạc Nhà nước, Cục thuế làm cho lượng tiền gửi này tăng liên tục qua các năm. Tuy nhiên lượng tiền gửi Kho Bạc Nhà Nước chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên tính ổn định không cao, nên ngân hàng không quá chú trọng vào công tác huy động vốn này, chủ yếu là thu phí dịch vụ thanh toán. Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư luôn đóng vai trò rất quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng và thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi này liên tục tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tăng 49,69% so với năm 2010, năm 2012 tăng 37,34% so với năm 2011. Tiền gửi dân cư tăng trong năm 2011 tăng so với năm 2010 là do trong năm 2011 lãi suất huy động được ngân hàng giữ ở mức cao nên đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến gửi tiền. Sang năm 2012, mặc dù lãi suất huy động giảm liên tục song trước những khó khăn chung của nền kinh tế thì gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vẫn là sự lựa chọn an toàn trong khi các lĩnh vực đầu tư khác gặp nhiều biến động và rủi ro cao, trong khi gửi tiền tránh được trược giá và độ an toàn cao. Ngoài ra, ngoài việc hưởng ngân hàng còn được tận dụng khá nhiều tiện ích và các ưu đãi của các chương trình khuyến mãi khi gửi tiền vào ngân hàng nên nguồn vốn huy động từ dân cư tăng. Và tiền gửi này đang có xu hướng tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 với mức tăng 33,13% so với cùng kỳ năm 2012. Dù lãi suất huy động tiền đồng giảm mạnh về mức tương đương giai đoạn 2005 – 2006, lượng tiền gửi của dân cư trong 6 tháng đầu năm 2013 vẫn tăng là do trên cơ sở đánh giá diễn biến của lạm phát, ổn định thị trường ngoại hối và tỷ giá, dư địa giảm trần lãi suất huy động của ngân hàng không còn nhiều. Từ những nguyên nhân trên đã làm cho lượng tiền gửi dân cư của ngân hàng tăng. Ngoài ra, Chính phủ thời gian gần đây đã không ngừng tăng mức lương cơ bản – mức lương tối thiểu mà doanh nghiệp phải trả cho người lao động năm 2010 là 730.000 đồng, năm 2011 là 830.000 đồng, từ 01/05/2012 mức lương này là 1.050.000 đồng. Do đó cũng góp phần tăng thu nhập và tăng lượng tiền nhàn rỗi, khi đó ngân hàng có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp với đối tượng và chính sách ưu đãi thu hứ lượng tiền nhàn rỗi đó Bên cạnh đó, trong những năm gần đây lợi ích khi gửi tiền vào ngân hàng cũng được các cá nhân quan tâm. Chẳng hạn như thanh toán bằng thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản, thanh toán khấu trừ tự động tiền điện thoại, lãi suất linh hoạt…Hiện nay ngân hàng cũng đã áp dụng chính sách là khách hàng không phải chịu lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn tại ngân hàng… Tất cả những nguyên nhân trên đã góp phần giải thích vì sao nguồn vốn huy động tù dân cư của ngân hàng ngày càng gia tăng. Tiền gửi các tổ chức kinh tế Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng vì đấy là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Đối với tiền gửi này, khách hàng gửi tiền là các doanh nghiệp. Đây là loại tiền gửi mà các tổ chức kinh tế dùng để chi trả lương cho nhân viên hoặc thanh toán các hợp đồng mua bán hoặc khi có lượng tiền nhàn rỗi khách hang có thể gửi vào nhằm mục đích là an toàn và hưởng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn này chiếm tỷ lệ cao nhưng thấp hơn so với tiền gửi dân cư và có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2011 tăng 24,31% so với năm 2010, năm 2012 tăng 14,79% so với năm 2011. Riêng 6 tháng đầu năm 2013 tiền gửi tổ chức kinh tế là 31.158 triệu đồng tăng 14,40% so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng nguồn vốn này là do những năm gần đây kinh tế huyện Vị Thuỷ có nhiều chuyển biến tích cực, cơ cấu kinh tế tiếp tục được dịch chuyển theo hướng công nghiệp hoá, nhiều công ty, doanh nghiệp tư nhân ra đời và đi vào hoạt động. Ngoài ra sự phát triển và phổ biến hơn của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nên đa số các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ tiện ích như thanh toán qua ngân hàng như chuyển khoản thanh toán tiền hàng, trả lương nhân viên qua thẻ tạo thuận lợi trong quá trình thanh toán nên lượng tiền gửi tổ chức kinh tế tăng cao. Tiền gửi tổ chức tín dụng Đây là nguồn tiền có tính ổn định không cao và không thường xuyên trong suốt các thời kỳ trong năm của chi nhánh vì đây là nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đích thanh toán và chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và dịch vụ tương ứng. Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn này tăng giảm không đều qua các năm cụ thể trong năm 2011 giảm 24,93% so với năm 2010, tiền gửi này tăng trở lại trong năm 2012 đạt 1.576 triệu đồng tăng 93,85% so với năm 2011. Tuy tiền gửi của tổ chức tín dụng tại ngân hàng tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng vốn huy động của ngân hàng, nguyên nhân là do từ tháng 6/2012 NHNN ban hành thông tư 21/2012/TT-NHNN quy định các ngân hàng chỉ được phép cho vay lẫn nhau với thời hạn dưới 1 năm, không nhận tiền gửi của nhau trừ khi tiền gửi đó phục vụ cho mục đích thanh toán có hiệu lực từ ngày 01/09/2012. Vì vậy tiền gửi các tổ chức tín dụng tai ngân hàng có tăng nhưng vẫn ở mức thấp. Trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 47,66% so với cùng kỳ năm 2012. Tiền gửi TCTD tăng là do ngày 01/07/2013, Thống đốc NHNN đã ký ban hành thông tư số 01/2013/TT- NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều tai thông tư số 21/2012/2012. Theo đó, TCTD được gửi tiền, nhận tiền gửi thanh toán và giao dịch gửi tiền, nhận tiền gửi có kỳ hạn tối đa là 3 tháng tại TCTD vì vậy mà lượng tiền gửi này tăng lên. Tuy tiền gửi của các TCTD khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Nhưng để thực hiện được các giao dịch thanh toán qua lại giữa các NH với nhau trên địa bàn thì Chi nhánh cũng đã có những nỗ lực lớn trong việc tạo ra nhiều mối quan hệ hợp tác với các TCTD khác nhằm gia tăng khoản huy động này. 100% 90% 80% 70% 60% 81.06 83.26 83.84 83.06 2. Tiền gửi dân cư 4.Tiền gửi TCTD 50% 3. Tiền gửi TCKT 40% 1. Tiền gửi KBNN 30% 20% 10% 0% 0.75 14.10 4.08 0.39 12.03 4.32 0.55 10.12 5.49 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 0.67 9.65 6.62 6T/2013 Hình 4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Tóm lại, qua phân tích vốn huy động phân theo đối tượng huy động vốn thì ta thấy tỷ trọng vốn huy động của tiền gửi dân cư luôn ở mức cao. Thứ hai là tiền gửi của tổ chức kinh tế và chiếm tỷ trọng thấp nhất là tiền gửi của Kho Bạc Nhà Nước và các tổ chức tín dụng. Với cơ cấu vốn huy động này thì rất thuận lợi cho ngân hàng trong công tác cho vay và cấp tín dụng. Tuy nhiên, trong thời gian tới ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đối với 3 đối tượng huy động vốn còn lại vì huy động vốn của các đối tượng này chủ yếu là tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kỳ hạn ngắn giúp ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn lãi suất thấpđồng thời có thể tăng them thu nhập cho ngân hàng thong qua các dịch vụ kèm theo. 4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động Nguồn vốn ngân hàng huy động được có nhiều hình thức khác nhau tuỳ vào mục đích mà khách hàng đầu tư cùng với định hướng phát triển nguồn vốn của ngân hàng. Tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ có 3 hình thức huy động nhằm đáp ứng nhu cầu và định hướng phát triển của ngân hàng là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ có giá. Ba hình thức huy động này có tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng khác nhau trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 TG TT 33.176 41.085 51.125 45.352 54.875 7.909 23,84 10.040 24,44 9.523 21,00 TGTK 103.998 157.595 220.895 190.422 250.111 53.597 51,54 63.300 40,17 59.689 31,35 GTCG 6.328 10.467 13.241 12.143 17.893 4.139 65,41 2.774 26,50 5.750 47,35 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 36,39 74.962 30,24 Vốn huy động 6T/2012 6T/2013 Số tiền % Số tiền (Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ) % Số tiền % Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử…giúp nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng được thực hiện một cách an toàn, nhanh chóng, thuận tiện. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng và có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011, tiền gửi thanh toán tăng 23,84% so với năm 2011, sang năm 2012 tiền gửi này tăng 24,44% so với năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2013 thì tiền gửi thanh toán tăng 21% so với cùng kỳ năm 2012. Có được kết quả trên là do từ năm 2010 đến nay ngân hàng luôn chú trọng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cải tiến nâng cấp chất lượng dịch vụ mang đến ngày càng nhiều lợi ích cho ngân hàng. Đồng thời, có nhiều sự thay đổi tích cực như: Nếu trước đây, khách hàng mở tài khoản TGTT chỉ được thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ trên số dư tài khoản hiện có. Tuy nhiên để tiện lợi cho khách hàng trong việc giao dịch thanh toán, trong những năm gần đây khách hàng mở tài khoản TGTT KKH còn được ngân hàng cấp một hạn mức thấu chi, cho phép khách hàng chi vượt số dư tài khoản ở một hạn mức nhất định. Tương tự, hình thức cho vay thấu chi này còn được áp dụng đối với khách hàng mở tài khoản thẻ ATM. Tuy nhiên nếu xét về tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng vốn huy động tỷ trọng tiền gửi này đang có xu hướng giảm là do khách hàng chủ yếu của ngân hàng vẫn là hộ nông dân, các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên khối lượng giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhỏ. Mặt khác, ngân hàng chưa chú trọng công tác tuyên truyền giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng. Nên lượng tiền gửi thanh toán của ngân hàng có tăng nhưng tỷ trọng giảm. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thủy nói riêng và ngành ngân hàng nói chung, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấp dẫn, bởi chi phí cho loại tiền gửi này thấp. Ngoài ra nó không chỉ giúp người sở hữu thuận lợi trong giao dịch mà còn giúp Nhà nước quản lý có hiệu quả lượng tiền mặt lưu thông. Tiền gửi tiết kiệm Khi xét cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng thì tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổn vốn huy động, và tiền gửi của đối tượng này chủ yếu dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, một loại tiền gửi mà họ có thể đầu tư lượng tiền nhàn rỗi của mình với kỳ vọng tích luỹ sinh lợi. Tiền gửi tiết kiệm qua 3 năm 2010 đến 2012 có xu hướng tăng, và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong đó, lượng tiền gửi này tăng mạnh trong năm 2011 với tỷ lệ 51,54% so với năm 2010, năm 2012 tiền gửi tiết kiẹm tăng 40,17% so với năm 2011. Lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lên vì đây là đối tượng huy động chủ yếu nên ngân hàng luôn có chính sách duy trì phương pháp huy động truyền thống như tăng lãi suất tiền gửi để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng đến gửi tiền. Nguyên nhân của sự tăng lên này cũng là do trong các năm qua ngân hàng rất chú trọng công tác huy động vốn khách hàng cá nhân thực hiện nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, có nhiều hình thức khuyến mãi đã góp phần nâng cao số dư tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Bên cạnh đó từ năm 2010 đến nay ngân hàng thực hiện hàng loạt các chương trình huy động vốn như: Trong năm 2011 triển khai chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “chào mừng 60 năm thành lập ngành ngân hàng” với giải thưởng đặc biệt trị giá 2kg vàng miếng “AAA” và các giải thưởng là vàng miếng cho các khách hàng may mắn. Một điểm hấp dẫn đối với tiền gửi tiết kiệm đó là người tiết kiệm có kỳ hạn đó là có thể dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn khi cần vốn khi chưa đến hạn rút tiền gửi tiết kiệm. Năm 2012 triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng “Giải vàng Agribank mừng quốc khánh 2/9”. Đến hết 6 tháng đầu năm 2013 tiền gửi tiết kiệm đạt 250.111 triệu đồng tăng 31,35% so với cùng kỳ năm 2012. Lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn chảy vào ngân hàng là do trong những tháng đầu năm 2013 ngân hàng thực hiện nhiều chương trình như chương trình tiết kiệm dự thưởng “Cùng Agribank Hậu Giang kỷ niệm 25 năm ngày thành lập ngành”. Mặt khác, trong giai đoạn hiện nay thị trường bất động sản chưa thể khởi sắc, vàng diễn biến khó lường, việc tích trữ ngoại tệ trong bối cảnh hiện nay được đánh giá là chưa thực sự có lợi. Do đó, gửi tiết kiệm vẫn là một kênh an toàn đối với những người có tiền nhàn rỗi ngại rủi ro. Giấy tờ có giá Ngoài 2 hình thức huy đông trên thì Chi nhánh còn huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, nguồn vốn này đóng góp một phần vào nguồn vốn huy động của Chi nhánh và đang có xu hướng tăng liên tục qua các năm. Hình thức huy động vốn này của ngân hàng nhằm tạo nguồn vốn để bù đắp những thiếu hụt tạm thời của ngân hàng và đa dạng hoá hình thức đầu tư cho khách hàng. Phương thức này có ưu điểm là huy động được nguồn vốn lớn trong thời gian ngắn, nhưng nhược điểm là thường phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi, ngân hàng không chủ động trong kế hoạch huy động mà phụ thuộc hoàn toàn vào sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên về chỉ tiêu huy động, thời điểm phát hành và chấm dứt huy động. Trong 3 năm qua do nhu cầu hoạt động ngân hàng đã gia tăng phát hành giấy tờ có giá chủ yếu là chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngắn hạn. Trong năm 2011 ngân hàng đã huy động được 17.467 triệu đồng tăng 54,19% so với năm 2010, sang năm 2012 nguồn vốn huy động theo hình thức này tăng 26,50% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự tăng lên của tiền phát hành giấy tờ có giá do nhu cầu về vốn trong những năm qua tăng lên, đồng thời lãi suất giấy tờ có giá cao hơn lãi suất tiền gửi, cùng với chương trình khuyến mãi hấp dẫn kết hợp rút thâm trúng thưởng nên thu hút được một lượng vốn đáng kể. Tính đến hết 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá đạt 12.893 triệu đồng tăng 47,35% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do lãi suất trên thị trường liên tục giảm, tính đến 31/12/2012 trần lãi suất huy động còn 8%/năm và tiếp tục giảm trong tháng 03 và tháng 06 năm 2013 với mức 7.5%/năm và 7%/năm. Nên khi ngân hàng phát hành GTCG lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. 100% 90% 80% 70% 72.47 60% 75.35 77.44 77.46 TGTK 50% GTCG 40% 30% 20% 10% 0% 4.41 5.00 4.64 5.5 23.12 19.65 17.92 17.00 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 TGTT 6T/2013 Hình 5: Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Qua phân tích nguồn vốn theo hình thức huy động vốn ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Thứ 2 là tiền gửi thanh toán và giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất. Với cơ cấu nguồn vốn này ngân hàng rất thuận lợi trong công tác cho vay của ngân hàng. 4.2.4 Phân tích tình hình huy động vốn theo đồng tiền Như đã trình bày có nhiều cách phân loại tuỳ theo tiêu chí, mục đích huy động vốn khác nhau, và HĐV theo đồng tiền cũng là một cách phân loại để thấy được sự biến động của nguồn nội tệ (VND), cũng như ngoại tệ để NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ đề ra những chiến lược thúc đẩy huy động vốn nội tệ, ngoại tệ theo tình hình biến động của thị trường cũng như chính sách tiền tệ của NHNN. Giống như các NHTM khác, trong hình thức huy động này, HĐV bằng nôi tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với ngoại tệ. Nội tệ Tiền gửi bằng nội tệ có chiều hướng gia tăng và duy trì ổn định qua các năm. Cụ thể năm 2011 tiền gửi nội tệ là 204.071 triệu đồng chiếm 97,57% trên tổng nguồn vốn huy động, sang năm 2012 tiền gửi này đạt 281.396 triệu đồng chiếm 98,64% tổng vốn huy động. trên tổng vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi nội tệ có xu hướng gia tăng ổn định qua các năm là do đa phần người dân trên địa bàn là nông dân, nên sử dụng đồng nội tệ là chủ yếu, chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng có quan hệ làm ăn cần sử dụng ngoại tệ, cũng như có nhu cầu tiết kiệm bằng ngoại tệ. Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo đồng tiền của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ (*) Vốn huy động Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 139.774 204.071 281.396 244.662 321.092 64.297 46,00 77.325 3.728 5.076 3.865 3.255 1.787 1.348 36,16 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 6T/2012 6T/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 37,89 76.430 31,24 -1.211 -23,86 -1.468 -45,10 76.114 3,39 74.962 30,24 ( Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ) Ghi chú (*): Quy đổi về VND 6T2013/6T2012 Đến hết 6 tháng đầu năm 2013 tiền gửi nội tệ là 321.092 triệu đồng tăng 31,24% so với cùng kỳ năm 2012 và chiếm 99,43% trong tổng vốn huy động. Kênh gửi tiết kiệm bằng VND tại ngân hàng chiếm ưu thế vì sự an toàn, phù hợp với một số người có tiền nhàn rỗi, chưa biết đầu tư vào đâu. Ngoài ra, do những tác động tích cực từ các chính sách điều hành vĩ mô của Chính Phủ trong việc kiềm chế lạm phát ổn định tỷ giá trong thời gian qua nên giá trị đồng nội tệ ổn định. Thêm vào đó trong thời gian vừa qua tỷ giá dao động ở mức thấp nếu người dân nắm giữ ngoại tệ sẽ không có lợi nên họ chuyển sang nắm giữ nội tệ. Cộng thêm trong thời gian vừa qua giá vàng trong nước tăng giảm thất thường nên khi đầu tư vào lĩnh vực này rủi ro rất cao nên hiện nay gửi tiền vào ngân hàng vẫn là lựa chọn an toàn, hạn chế rủi ro. Ngoại tệ Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, địa bàn hoạt động là một huyện nông thôn, còn hoạt động kinh doanh về xuất nhập khẩu rất ít nên nguồn vốn ngoại tệ cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng cũng khá hạn chế. Vì vậy vốn huy động từ ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động và nguồn ngoại tệ mà ngân hàng huy động được chủ yêu là USD. Năm 2010 lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ được ngân hàng áp dụng với lãi suất khá cao từ 5.5% đến 6%/năm nên thu hút 1 lượng lớn khách hàng đến gửi tiền. Thực hiện chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 với định hướng kiểm soát và hạn chế tín dụng ngoại tệ tăng trưởng “nóng”. Vì vậy, từ tháng 4/2011 đến nay, NHNN đã 3 lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD, đưa lãi suất tiền gửi USD của tổ chức và cá nhân xuống còn 0,25%/năm và 1%/năm. Người nắm giữ ngoại tệ cảm thấy không còn có lợi như trước đây khi lãi suất tiết kiệm ngoại tệ giảm mạnh, nên xu hướng chuyển từ việc gửi ngoại tệ sang nội tệ diễn ra đến cuối tháng 6 năm 2013. Điều này làm giảm hẳn tình trạng người dân lựa chọn việc cất trữ tài sản của mình bằng việc mua ngoại tệ, góp phần đẩy lùi tình trạng đô la hóa trong xã hội. Sáu tháng đầu năm 2013 huy động ngoại tệ giảm mạnh là do trong thời gian này tỷ giá khá ổn định củng cố niềm tin của người dân khi nắm giữ VND, trong khi chênh lệch lãi suất tiết kiệm USD và VND đang ở mức khá lớn nên người dân có tiền gửi ngoại tệ chuyển sang bán ngoại tệ cho ngân hàng để gửi tiết kiệm VND nhằm hưởng lãi suất cao hơn. Ngoài ra, hoạt động cho vay của các ngân hàng đã bị siết chặt từ cuối tháng 03/2013 khi mà chỉ có các doanh nghiệp có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại các ngân hàng, trừ các doanh nghiệp cho vay nhập khẩu xăng dầu. Bên cạnh đó việc giảm lãi vay ở khu vực tiền đồng đã kéo lãi suất vay của hai đồng tiền này lại gần, người vay chủ yếu là doanh nghiệp không còn cân nhắc vay USD để tránh tiền đồng lãi cao hơn. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vị Thuỷ qua các năm có sự chênh lệch khá lớn về tỷ trọng giữa vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ. Cụ thể là nội tệ luôn chiếm trên 95%/tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng gia tăng qua các năm. Huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ rất thấp và có xu hướng giảm dần từ năm 2012 đến nay. Với cơ cấu chủ yếu là sử dụng đồng nội tệ như hiện nay là do đa phần người dân trên địa bàn đều là nông dân, nên sử dụng nội tệ là chủ yếu, chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh, mua bán cần sử dụng ngoại tệ. 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY – HẬU GIANG. Để đánh giá được vốn huy động có vai trò ý nghĩa như thế nào trong hoạt động của ngân hàng cũng như mức ổn định của nguồn vốn này, ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tại ngân hàng. Bảng 7: Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ từ năm 2010 – 2012, và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T2013 Tổng nguồn vốn (1) Triệu 344.294 378.400 425.621 473.756 Vốn huy động (2) Triệu 143.502 209.147 285.261 322.879 Dư nợ (3) Triệu 311.800 355.726 392.473 427.964 TG có KH (4) Triệu 124.273 176.123 243.066 270.741 TG KKH Triệu 19.229 33.024 42.195 52.138 TG TK (5) Triệu 103.998 157.595 220.895 250.111 % 41,68 55,27 67,02 68,15 Lần 2,17 1,70 1,38 1,33 TG có KH/ VHĐ % 86,60 84,21 85,21 83,85 TG KKH/ VHĐ % 13,40 15,79 14,79 16,15 TG TK/ VHĐ % 72,47 75,35 77,44 77,46 VHĐ/ Tổng nguồn vốn Dư nợ/ VHĐ 4.3.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Phân tích chỉ tiêu này để thấy được tỷ trọng đóng góp của vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và qua đó có thể thấy được khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực này. Qua bảng số liệu ta thấy năm 2010 vốn huy động trên tổng nguồn vốn là 41,68%, có nghĩa là trong 1 đồng nguồn vốn thì có 0,4168 đồng là vốn huy động phần còn lại ngân hàng phải dựa vào vốn điều chuyển. Một tín hiệu khả quan là chỉ tiêu này liên tục tăng qua các năm trong đó năm 2012 là 67,02% và 6 tháng đầu năm 2013 là 68,15%. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao, ngân hàng giảm tỷ trọng vốn điều chuyển trên tổng vốn huy động, sử dụng nguồn vốn huy động tại chổ sẽ góp phần làm giảm chi phí đầu vào, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Qua chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn ngày càng cao, vị thế của ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. 4.3.2 Dư nợ trên vốn huy động Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng vào cho vay. Nó giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. Năm 2010 chỉ số dư nợ trên vốn huy động bằng 2,17 lần, có nghĩa là 2,17 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia, phần còn lại phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở làm gia tăng chi phí lãi qua việc sử dụng nhiều vốn điều chuyển. Trong năm 2011 và 2012, tổng dư nợ vẫn cao hơn so với vốn huy động, tuy nhiên khoảng cách giữa nhu cầu vay vốn khách hàng với khả năng có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của nền kinh tế được thể hiện thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào hoạt động tín dụng. Cụ thể, năm 2011 trong 1,7 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động, năm 2012 trong 1,38 đồng dư nợ thì có 1 đông vốn huy động tham gia. Đến 6 tháng đầu năm 2013 chỉ số này là 1,33 lần, ngân hàng cần phải chú ý tăng cường hoạt động tín dụng để tránh tình trạng ứ đọng vốn trong ngân hàng. Qua phân tích chỉ tiêu này qua các năm ta thấy khả năng chủ động trong hoạt động tín dụng ngày càng cao, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng hạn chế phần nào tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Giúp việc sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. 4.3.3 Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn vốn huy động của ngân hàng trong kinh doanh. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn mang tính ổn định, Ngân hàng có thể chủ động trong hoạt động cho vay và cấp tín dụng. Qua bảng số liệu trên ta thấy tuy tỷ trọng nguồn vốn huy động tăng giảm qua các năm nhưng đã được ngân hàng duy trì với một tỷ lệ rất ổn định (trên 80%). Cụ thể, năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 86,60%, năm 2011 là 84,21%, năm 2012 là 85,21% và 6 tháng đầu năm 2013 là 83,85%. Với kết quả này, ngân hàng có thể chủ động được nguồn vốn và thời hạn cho vay vì ngân hàng biết trước khi nào khách hàng đến rút tiền nên hạn chế rủi ro liên quan đến thanh khoản. 4.3.4 Vốn huy động không kỳ hạn trên tổng vốn huy động Đây là loại tiền gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà nhằm mục đích hưởng lãi mà nhằm để thanh toán, chi trả trong kinh doanh. Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn của ngân hàng tăng trong năm 2011 đạt 15,79% và giảm trong năm 2012 đạt tỷ lệ 14,79%. Đến 6 tháng năm 2013 thì tỷ lệ này tăng lên 16,75%. Tuy có biến động trong những năm vùa qua tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của ngân hàng vẫn ở mức thấp. Bên cạnh việc huy động tiền gửi có kỳ hạn thì ngân hàng nên chú trọng hơn nữa đến loại tiền gửi không kỳ hạn, tăng dần tỷ lệ tiền gửi này. Vì những lợi ích từ việc thanh toán qua thẻ đem lại số lượng người sử dụng thẻ ngày càng cao, các doanh nghiệp hiện nay đang áp dụng thanh toán lương cho nhân viên và thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ qua tài khoản ngân hàng. Với nhu cầu ngày càng cao và càng trở nên phổ biến thì trong tương lai ngân hàng có thể tận dụng được nhiều hơn lượng tiền gửi có chi phí huy động thấp. 4.3.5 Tiền gửi tiết kiệm trên tổng vốn huy động. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của khách hàng có vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi. Cho nên khoản tiền này đối với ngân hàng là khoản tiền ổn định, giúp ngân hàng có thể tận dụng tối đa vào hoạt động cho vay và thực hiện các khoản đầu tư khác, mà tỷ lệ dự trữ bắt buộc không quá nhiều. Vì vậy, tỷ lệ này càng cao thì nguồn vốn của ngân hàng càng ổn định. Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy với tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh đều tăng từ 2010 đến năm 2012, và cả 6 tháng đầu năm 2013 nhưng vẫn chiếm tỷ lệ khá cao và ổn định trong tổng vốn huy động của ngân hàng qua các năm (trên 70% trong tổng vốn huy động của ngân hàng). Với tỷ lệ này rất thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các hoạt động như cho vay, cấp tín dụng. Loại tiền gửi này có độ nhạy cảm rất lớn với lãi suất vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường huy động các loại tiền gửi khác nhằm giảm sự phụ thuộc vào loại tiền gửi này, giảm bớt rủi ro về lãi suất cũng như là giảm bớt chi phí huy động vốn của ngân hàng. Tóm lại, qua phân tích các chỉ số trên ta thấy nguồn vốn của ngân hàng luôn ổn định và quy mô nguồn vốn có sự tăng trưởng qua các năm. Trong đó, vốn huy động của ngân hàng đều tăng qua các năm cả về số lượng mà cả về tỷ trọng. Hơn nữa nguồn vốn huy động có kỳ hạn luôn được ngân hàng duy trì ổn định và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng luôn ở mức cao (trên 70%). Cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng hiệu quả và ngày càng chiếm được niềm tin của khách hàng trên địa bàn Huyện. 4.4 PHÂN TÍCH MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 4.4.1 Nhân tố khách quan + Về chính sách lãi suất: Từ tháng 08/2011 đến tháng 6/2013, NHNN đã 8 lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động tiền gửi VND Hình 6: Diễn biến trần lãi suất huy động từ tháng 08/2011 đến tháng 6 năm 2013 (Nguồn: Huyền thư – Thanh Lan (27/06/2013): “Trần lãi suất tiết kiệm về 7%”) Từ tháng 3 năm 2011, NHNN đã thực hiện áp trần lãi suất huy động VND và duy trì ở mức 14%/năm. Cơ chế này nhằm ổn định và định hướng lãi suất thị trường theo mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ. Tuy nhiên, hàng loạt ngân hàng vẫn huy động với lãi suất trên 14%. Đến tháng 9 năm 2011 thực hiện chỉ thị 02 của NHNN về chấn chỉnh việc thực hiện quy định về mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam và Dolla Mỹ của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đến năm 2012, để định hướng thị trường, ngay từ đầu năm, NHNN đã đưa ra lộ trình giảm trung bình mỗi quý 1%/năm. Và trước xu hướng giảm nhanh của lạm phát, cơ quan này đã điều chỉnh nhanh và mạnh các mức lãi suất điều hành, kết hợp với quy định và điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động tối đa bằng VND với tổng mức giảm trong năm 2012 là 6%/năm (5 lần điều chỉnh giảm trần lãi suất bằng VND của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng với mức giảm 1-2%/lần). Điển hình, thông tư 19/2012/TT-NHNN ngày 08/06/2012 đã quy định lãi suất tối đa: đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 2%/năm, đối với lãi suất tiền gửi từ 1 tháng đến 12 tháng là 9%/năm, đối với lãi suất tiền gửi từ 12 tháng trở lên là lãi suất theo cung – cầu vốn trên thị trường. Tuy nhiên, qua những lần giảm lãi suất huy động thì nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn gia tăng và có những thay đổi so với năm 2011. Theo đó, người gửi tiền tại ngân hàng có xu hướng gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn nhằm linh động được nguồn vốn nếu có nhu cầu chuyển hướng đầu tư. Năm 2013 NHNN đã có 2 lần điều chỉnh giảm lãi suất huy động kỳ hạn dưới 12 tháng. Trong đó ngày 26/03/2013 lãi suất tiếp tục được điều chỉnh giảm xuống còn 7,5%/năm. Đặc biệt đến tháng 06 năm 2013 NHNN ban hành thông tư 15/2013/TT-NHNN về lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1,2%/năm. Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi từ 1 đến dưới 6 tháng là 7%/năm. Lãi suất gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng ấn định theo cơ sở cung cầu vốn thị trường. Trong hai năm thực hiện, NHNN cũng đã từng bước nới lỏng quy định trần lãi suất theo diễn biến trên thị trường tiền tệ, tình hình thanh khoản của các tổ chức tín dụng, qua đó từng bước giảm quy định hành chính, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng huy động vốn với lãi suất thỏa thuận với khách hàng, một phần phù hợp với cơ chế thị trường. + Chính sách tỷ giá: Thành công nổi bật về chính sách tiền tệ của Chính phủ đến nay đó là tỷ giá giữa đồng Việt Nam với các loại ngoại tệ chủ chốt nói chung và với Đô là Mỹ (USD) nói riêng là rất ổn định. Diễn biến tỷ giá nói trên có những tác động tích cực đến nhiều mặt kinh tế - xã hội. Trước hết, tỷ giá ổn định đã tác động tích cực đến tâm lý của người dân, tâm lý của thị trường tài chính. Người dân, giới đầu tư tin tưởng vào sự ổn định của đồng Việt Nam , hay đồng Việt Nam được coi trọng. Điều này làm giảm hẳn tình trạng người dân lựa chọn việc cất trữ tài sản của mình bằng việc mua ngoại tệ, góp phần đẩy lùi tình trạng đô la hóa trong xã hội. Việc giảm mặt bằng lãi suất và giữ ổn định tỷ giá trong thời gian qua có sự đóng góp quan trọng của việc điều hành chính sách tiền tệ theo hướng chặt chẽ, linh hoạt, kiên trì theo đuổi mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng kinh tế hợp lý. Tăng trưởng tín dụng và tổng phương tiện thanh toán trong năm 2011 và 2012 thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng cao (trên 30%/năm) của nhiều năm trước đây đã khiến áp lực lên tỷ giá từ yếu tố tiền tệ giảm đi đáng kể. Với những điều chỉnh của NHNN đã có những tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Tuy lãi suất huy động liên tục được điều chỉnh giảm nhưng lượng tiền gửi vào ngân hàng vẫn gia tăng đáng kể. 4.4.2 Nhân tố chủ quan Các chính sách huy động vốn ngân hàng đang áp dụng Trong tình hình hiện nay, để tồn tại và phát triển, ngân hàng luôn đặt ra cho mình những mục tiêu và có những chính sách thiết thực để thực hiện đồng thời kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và bản thân chi nhánh trong năm tới. Trọng tâm của chính sách huy động vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ tập trung vào những nội dung sau: Linh hoạt trong huy động vốn, phát triển các dịch vụ nhằm thu hút nguồn vốn dựa trên những đặc điểm cụ thể của ngân hàng và địa bàn hoạt động và các vùng lân cận nhưng vân tuân thủ những nguyên tắc, quy định, chế độ của NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang và NHNo&PTNT Việt Nam. Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hậu Giang giao xuống mỗi năm bao gồm: Tổng lượng vốn huy động theo kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn huy động… Đồng thời triển khai thành công các đợt huy động vốn theo các đợt huy động vốn dự thưởng, tặng quà khách hàng cùng với NHNo&PTNT Chi nhánh Hậu Giang. Từ năm 2010 đến nay NHNN&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ thực hiện nhiều chính sách thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng bằng nhiều chương trình khuyến mãi và rút thăm trúng thưởng hấp dẫn. Năm 2010: Chương trình "cùng Agribank mừng đại lễ 1000 năm Thăng Long - Hà Nội", chương trình chào mừng chủ thẻ thứ 5 triệu. Năm 2011: Huy động tiết kiệm dự thưởng "chào mừng Quốc Khánh 2/9", chương trình Agribank Hậu Giang huy động tiết kiệm dự thưởng "chào mừng 60 năm thành lập ngành". Năm 2012: Kỳ phiếu dự thưởng, Agribank Hậu Giang phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng xuân nhâm thìn Năm 2013: Nhiều chương trình khuyến mãi đa dạng, phong phú như: phát hành chứng chỉ tiền gửi dự thưởng năm 2013; tiết kiệm dự thưởng 25 năm thành lập AgribankMay mắn nhân ba, gửi tiền trúng liền… thường xuyên được đơn vị triển khai” Tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định. Tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trên địa bàn, duy tì nguồn vốn ổn định và phát triển. Sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Để cạnh tranh với các đối thủ trên cùng địa bàn, ngân hàng cần thiết phải hoàn thiện và đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên sản phẩm huy động vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Huyện Vị thuỷ yếu là các sản phẩm truyền thống như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, các hình thức gửi tiết kiệm, sản phẩm dịch vụ đơn giản chưa có sản phẩm đặc trưng. Nhiều sản phẩm huy động mới đưa vào áp dụng như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh… nhưng mức độ phổ biến đến khách hàng chưa cao. Hoạt động Marketing Trong giai đoạn hiện nay có sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng trở nên hết sức quang trọng. - Nhờ hệ thống mạng lưới rộng khắp, trải dài ở hầu hết các huyện và thị xã trên toàn quốc nên công tác tuyên truyền, quảng cáo được thực hiện nhanh chóng và tiện lợi hơn các ngân hàng khác trên địa bàn. - Tuy nhiên hình thức quảng bá khá đơn điệu chỉ treo băng rôn ở chi nhánh. - Tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ quá chung chung nên khách hàng không biết được chi tiết về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng hiện có, vì vậy để có thể gửi tiền khách hàng phải tìm hiểu kỹ hơn làm tốn thời gian của khách hàng và ngân hàng. Uy tín của ngân hàng Không thể phủ nhận lãi suất và các chương trình khuyến mại thường thu hút người gửi tiền, song để lựa chọn một bên là ngân hàng có thương hiệu tốt và một bên lãi suất cao thì đa số vẫn chọn nơi tin cậy uy tín để gửi gắm tài sản. Trong bối cảnh thị trường nhiều biến động như hiện nay, mức lãi suất hấp dẫn chưa chắc là điều lý tưởng đối với những người có tiền nhàn rỗi, muốn gửi tiền tiết kiệm. Một khi người gửi tiền quyết định chọn gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng thì tiêu chí đầu tiên cần xem xét là uy tín của Ngân hàng đó chứ không phải là lãi suất. Nguyên nhân là bởi vì các ngân hàng nhỏ lẻ có thể đưa ra một mức lãi suất hấp dẫn nhưng lại ẩn chứa nhiều rủi ro hoặc thủ tục không nhanh gọn khi khách hàng muốn rút tiền. Với lợi thế là Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước, có thời gian hoạt động khá lâu trên địa bàn Huyện nên NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ đã và đang được dân cư cũng như doanh nghiệp trên địa bàn tín nhiệm rất cao. Thực tế cho thấy mặc dù mặt bằng lãi suất huy đông liên tục giảm sút nhưng lượng vốn huy động tại ngân hàng vẫn gia tăng trong những năm vừa qua. Chương 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY 5.1.1 Những kết quả đạt được Cơ cấu nguồn vốn chuyển biến theo hướng tăng dần vốn huy động và giảm dần vốn điều chuyển. Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm. cụ thể năm 2011 tăng 65.645 triệu đồng tương đương tăng 45,75% so với năm 2010, sang năm 2012 vốn huy động tăng 76.114 triệu đồng tương đương tăng 36,39% so với năm 2011 và có xu hướng tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 30,24% so với cùng kỳ năm trước. Tổng nguồn vốn phần nào đáp ứng được nhu cầu sử dung vốn của ngân hàng, thông qua chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động. Cụ thể: năm 2010 2,17 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia đến năm 2012 1,38 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia, và 6 tháng đầu năm 2013 thì 1,33 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia. Cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2011 tăng 65.645 triệu đồng tương đương tăng 41,72% so với năm 2010, sang năm 2012 tăng 76.114 triệu đồng tương đương tăng 38,01% và tiếp tục tăng lên trong 6 tháng đầu năm 2013. 5.1.2 Những hạn chế Bên cạnh những kết quả đạt được ngân hàng còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục: Trong những năm qua việc huy động vốn của ngân hàng Nông Nghiệp Huyện Vị Thủy bị mất cân đối về kỳ hạn. Nguồn vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động được, trong khi nguồn vốn ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn, điều đó dẫn đến hạn chế trong cung cấp vốn cho khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn dài hạn. Chính vì vậy mà ngân hàng phải sử dụng đến vốn điều chuyển để có thể đầu tư, kinh doanh cho các dự án trung và dài hạn, làm tăng chi phí sử dụng vốn. Việc huy động vốn của ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư chiếm 80%, trong khi đó tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ. Đây là một bất lợi lớn của chi nhánh vì nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: thanh toán, thu tiền ký quỹ, chuyển tiền,… Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần chú trọng đến hình thức huy động vốn này nhiều hơn. Các dịch vụ ngân hàng như internet banking, mobile banking, dịch vụ Western Union… đã được triển khai hoạt động tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ, tuy nhiên mức độ phổ biến chưa cao do ngân hàng còn tương đối nặng nề về các nghiệp vụ dịch vụ truyền thống, bên cạnh đó người dân chưa nhận thấy được mức độ tiện lợi của các dịch vụ mới so với các dịch vụ cũ. Việc sử dụng các dịch vụ cũ chẳng hạn như chuyển nhận kiều hối bằng giấy chứng minh nhân dân… làm cho công tác giao dịch tốn nhiều thời gian hơn. 5.1.3 Nguyên nhân Về phía ngân hàng: - Nhân sự về mảng huy động vốn còn khá mỏng làm ảnh hưởng đến tính chuyên môn hoá trong công việc vì ngân hàng đã thực hiện giao dịch một cửa do vậy mà thời gian làm thủ tục huy động vốn chưa rút ngắn như mong muốn, làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. - Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận các chương trình công nghệ mới còn hạn chế. - Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng với các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác chưa tạo được sản phẩm đặc trưng cho ngân hàng mình. - Chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp nên công tác tuyên truyền và hướng tiếp cận khách hàng còn hạn chế. - Hệ thống máy ATM còn rất ít so với nhu cầu sử dụng của khách hàng nên khó có thể giúp cho người dân thay đổi trong việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. - Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vị Thuỷ sử dụng hạch toán thông qua hệ thống IPCAS, tuy nhiên mạng thường xuyên xảy ra sự cố và tốc độ xử lý của đường truyền khá chậm làm mất nhiều thời gian, cùng với hệ thống thiết bị chưa đáp ứng được điều kiện của môi trường làm việc hiện đại, do đó ảnh hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên. Đồng thời khả năng luân chuyển hồ sơ giữa các phòng rất chậm nên làm mất nhiều thời gian của khách hàng. Về phía khách hàng: Nguyên nhân chính là thói quen dùng tiền mặt trong chi tiêu hằng ngày vẫn tồn tại và khó thay đổi được của người dân dẫn đến các dịch vụ ngân hàng còn tương đối xa lạ với người dân. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY Hiện nay lãi suất của các ngân hàng thương mại chênh lệch không đáng kể. Điều này cho thấy sự cạnh tranh huy động vốn là rất lớn, các NHTM luôn cố gắng dùng mọi biện pháp để tăng lượng vốn huy động và việc cạnh tranh bằng lãi suất đã được các NHTM tận dụng triệt để. Lãi suất của hầu hết các NHTM đều sát hoặc bằng với mức trần mà NHNN quy định tai các thông tư đã trình bày ở trên. Vì vậy, đối với tình hình thị trường hiện nay việc cạnh tranh bằng lãi suất không còn hiệu quả so với trước đây. Do vậy với tình hình hiện nay thì NHNo&PTNT nói chung và đặc biệt là NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thủy nói riêng cần phải tăng cường thực hiện các giải pháp như: Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, sử dụng công nghệ hiện đại,… thì mới có thể thu hút được khách hàng. Nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay với xu thế cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ gần như không có sự khác biệt. Vì vậy hiện nay ngân hàng cạnh tranh bằng cách là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Chất lượng phục vụ càng cao thì lợi thế cạnh tranh càng lớn. - Cơ sở vật chất: Đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. - Công nghệ thông tin: Hiện nay khi mà cạnh tranh về lãi suất không còn là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì yếu tố công nghệ là vô cùng quan trọng. Tiếp tục đầu tư hoàn thiện công nghệ như: Phần mềm E-banking gồm internet banking và SMS banking, Mobile-banking cung cấp các tiện ích như tra cứu số dư trực tuyến, chuyển khoản, thanh toán tiền điện nước… nhằm tao điều kiện cho khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến ngay tại nhà. Cần lắp đặt thêm máy ATM tại khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp để phát triển các dịch vụ thẻ, thực hiện các dịch vụ như chi trả lương, chuyển tiền...và các dịch vụ nhằm tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ. Muốn cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích ngân hàng phải đầu tư hơn nữa cơ sở hạ tầng kỹ thuật, đa dạng hóa nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ứng dụng phương tiện thanh toán mới, hiện đại, phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử... - Chất lượng dịch vụ khách hàng: Ngoài cơ sở vật chất khang trang, sản phẩm dịch vụ phong phú thì chất lượng phục vụ khách hàng phải luôn được đặt lên hàng đầu. Khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh ngoài được phục vụ trà nước, báo tạp chí, ghế chờ… thì ngân hàng cần lắp đặt thêm màng hình LCD phát các chương trình giải trí. Đặc biệt là nên thiết kế các nội dung, cung cấp thông tin về các chương trình khuyến mãi, các chương trình tiết kiệm dự thưởng hoặc các thông tin về ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng cập nhật thông tin mới nhất của ngân hàng, đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Tất cả những điều này nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch tại chi nhánh. Ngoài ra, cần thiết lập Website riêng cho chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vị Thuỷ, nhằm cung cấp thông tin về hoạt động ngân hàng, đồng thời quảng bá các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhất là sản phẩm huy động với biểu lãi suất huy động được cập nhật thường xuyên. Đa dạng hoá các hình thức huy động Tăng cường công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh đối với các tổ chức kinh tế. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán,… mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp. Hiện nay, cạnh tranh huy động tiết kiệm giữa các ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt không chỉ để đảm bảo nguồn vốn ổn định mà còn là phương thức để giữ chân khách hàng. Vì thể ngoài việc đưa ra các hình thức khuyến mãi như tặng quà, bốc thăm may mắn, quay số trúng thưởng… đã rất quen thuộc với khách hàng, do vậy để tiếp tục thu hút khách hàng ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm huy động vốn mới như: - Phát triển thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online: Hiện nay tại một số ngân không chỉ dừng lại ở các hình thức huy động TK tại quầy giao dịch, các ngân hàng đang tận dụng hệ thống công nghệ để đẩy mạnh huy động trực tuyến với việc ban hành các sản phẩm TK online cho phép khách hàng không phải đến ngân hàng mà chỉ cần nhấp chuột là có thể giao dịch vào bất cứ thời điểm nào, tại bất cứ nơi đâu thông quan mạng internet. + TK online cho phép người gửi tiền có thể lựa chọn nhiều hình thức TK đa dạng như TK lĩnh lãi cuối kỳ, TK lĩnh lãi hàng tháng, tiết kiệm không kỳ hạn, TK lãi suất bậc thang,…Người gửi chỉ phải thực hiện các thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, được chứng thực bằng các sao kê điện tử, tích hợp với các dịch vụ hỗ trợ như Internet Banking, SMS Banking để kiểm soát tài sản của mình, cũng như tất toán tự động khi đáo hạn. + Hình thức tiết kiệm online sẽ giúp người có tiền không cần phải cất giữ những cuốn sổ tiết kiệm nữa. Những khoản tiền gửi online đã được chứng thực bằng các sao kê điện tử, giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát tài chính của mình, cũng như thực hiện các thao tác tất toán tự động khi đáo hạn. Những bản sao kê có chứng thực của ngân hàng cũng có giá trị tương tự như các loại hình tiết kiệm thông thường giao dịch trực tiếp tại quầy. - Phát triển thêm hình thức gửi tiền qua ATM (Autobank): Hình thức gửi tiền qua ngân hàng tự động - Autobank đã được sử dụng rộng rãi trên thế giới từ nhiều năm. Dịch vụ này cho phép khách hàng có thể thực hiện hoàn toàn tự động các giao dịch gửi tiền, rút tiền, đổi ngoại tệ tại ATM giúp khách hàng có được sự linh hoạt và chủ động khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, xóa bỏ hạn chế về thời gian. ATM của NHNo&PT chỉ dừng lại ở một vài tiện ích đơn lẻ như: rút tiền, chuyển khoản, truy vấn số dư dẫn đến việc khách hàng chưa được phục vụ một cách tốt nhất và chưa mặn mà với giao dịch tự động, đồng thời không phát huy được tối đa các tính năng ưu việt của dịch vụ này. Với lợi thế mạng lưới hoạt động rộng khắp, nếu ngân hàng áp dụng thêm hình thức huy động này sẽ thu hút rất nhiều vốn nhàn rỗi, đồng thời tận dụng triệt để lợi thế hiện có của NHNo&PTNTVN. Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền Có thể nói, trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần phải chăm sóc tốt khách hàng để biến nguồn vốn ngắn hạn thành nguồn vốn dài hạn. Bởi vì hiện nay khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn nên chính ngân hàng phải tự đi tìm khách hàng cho mình. Bởi vậy, nhiệm vụ giữ mối quan hệ tốt với khách hàng là rất quan trọng. Đối với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với ngân hàng: Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế bởi vì ngoài việc thanh toán vốn vay tại ngân hàng, họ sử dụng thêm các dịch vụ như: thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng, chi trả lương cho công nhân. Đối với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng thì việc tạo ấn tượng đẹp đầu tiên đối với khách hàng là hết sức cần thiết. Vì vậy khi tạo ấn tượng khởi đầu tốt thì đến thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên Ngân hàng là rất quan trọng. Do vậy những nhân viên tiếp xúc thường xuyên và trực tiếp với khách hàng đòi hỏi phải có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tận tâm với khách hàng để khách hàng có thể cảm nhận được ngân hàng không chỉ là nơi giao dịch mà còn là người bạn thân thiết. Điều đó sẽ thu hút và giữ chân được khách hàng đến với ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng còn chú trọng đến khách hàng là các tổ chức kinh tế như các doanh nghiệp, xí nghiệp,… mở thẻ ATM miễn phí cho công nhân viên,… bởi vì nhu cầu sử dụng thẻ của họ rất lớn. Tuy hiện tại thì việc sử dụng số dư trên tài khoản ATM để bổ sung nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không đáng kể. Nhưng đối tượng đó sẽ là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn đối với ngân hàng trong tương lai. Đồng thời đây cũng là cách quản bá thương hiệu một cách hiệu quả. Tăng cường quảng bá hình ảnh Agribank ra công chúng Quảng bá hình ảnh của ngân hàng qua các chương trình cố dịnh (chương trình vì cộng đồng, tài trợ, từ thiện,…) tài trợ một số chương trình lâu dài như: tài trợ học bổng cho học sinh nghèo, tài trợ bếp ăn bệnh viện,… nhằm tạo ấn tượng tốt đối với người dân. Tạo phong cách làm việc mới mẽ hiệu quả: Xây dụng đội ngũ cán bộ có khả năng giao tiếp tốt, am hiểu và nắm vững các nghiệp vụ chịu trách nhiệm tư vấn cho khách hàng, bố trí nhân viên có đầy đủ năng lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng khi cần thiết nhằm thể hiện phong cách chuyên nghiệp, ân cần và hiệu quả. Ngân hàng cần cải thiện các tờ bướm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, trên tờ bướm cần đưa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và lựa chọn dịch vụ. Tóm lại, với những giải pháp trên thì đó mới là từ phía ngân hàng nỗ lực từ phía ngân hàng là chưa đủ, sự phối hợp giữ các bộ ngành, địa phương, doanh nghiệp, trong việc triển khai các giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. Tăng cường phối hợp với các chi nhánh, phòng giao dịch để tận dụng lợi thế mạng lưới ngày càng mở rộng, tạo tiện lợi tốt nhất cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng. Chương 6 KẾT LUẬN Trong những năm qua, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế thì NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thủy đã có những chính sách huy động vốn phù hợp. Với những sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng mang tính cạnh tranh cao. Mặt khác, NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ với uy tín lâu năm, am hiểu thị trường cũng như khách hàng có chiến lược huy động vốn phù hợp và một lợi thế nữa của ngân hàng đó là đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, tâm huyết với nghề, có sự đoàn kết chặt chẽ trong hoạt động. Tất cả những điều này đã giúp nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm cho thấy ngân hàng đã tạo được một chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng. Trong tổng nguồn vốn huy động được thì tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Xét về mặt kỳ hạn thì khách hàng chủ yếu lựa chọn kỳ hạn dưới 12 tháng nên nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động được, tiền gửi không kỳ hạn tuy không ổn định và phải dự trữ nhiều nhưng cần được chú trọng gia tăng nguồn vốn này vì chi phí trả cho nguồn vốn này thấp và nó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: séc, uỷ nhiệm chi, chuyển tiền qua tài khoản hoặc bằng giấy chứng minh thư… Vốn huy động đã dần đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân nên giảm được tỷ trọng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên giúp chi nhánh tiết kiệm được chi phí khá lớn. Tuy nhiên nền kinh tế ngày càng phát triển, sẽ mang lại nhiều cơ hội cho các ngành kinh doanh trong tỉnh do đó ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn để nâng cao khả năng cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn nói riêng và các lĩnh vực dịch vụ khác của ngân hàng nói chung. Để công tác huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả cao thì từng giai đoạn ngân hàng cần thiết lập chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế của tỉnh. Trên cơ sở đó tạo nền tảng đưa NHNo&PTNT Huyện Vị Thuỷ trở thành ngân hàng lựa chọn số 1 đối với khách hàng trên địa bàn. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. TS. Nguyễn Minh Kiều, (2007). “Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại” tái bản lần thứ 2, Nhà suất bản Thống kê. 2. Ths. Thái Văn Đại, (2012). “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Tủ sách Đại học Cần Thơ. 3. Luật các tổ chức tín dụng của Quốc hội, số 47/2010/QH12 4. Luận văn đại học (2012): “Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều – Cần Thơ”. Lê Phúc Châu. 5. Luận văn đại học (2012): “Giải pháp mở rộng vốn huy động cho NHTMCP Công thương chi nhánh KCN Trà Nóc – Thành phố Cần Thơ”. Vũ Mỹ Linh 4. Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng. 5. Thông tư 19/2012/TT-NHNN sửa đổi bổ sung 1 số điều của thông tư số 30/2011/TTNHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của Tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 6. Thông tư 15/2013/TT-NHNN có hiệu lực ngày 28/06/2013 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 7. Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 07/09/2011 về việc chấn chỉnh việc thực hiện quy định về mức trần lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam và bằng Đô la Mỹ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 8. Thông tư 14/2011/TT-NHNN ngày 01/06/2011 quy định lãi suất vốn huy động tối đa bằng đô la Mỹ (USD) của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng. 9. SBV (01/10/2013). “ Điểm lại quá trình giảm lãi suất giai đoạn 2011-2013”, Gafein.vn http://gafin.vn/20131001101352768p0c34/diem-lai-qua-trinh-giam-lai-suat-giai-doan20112013.htm 10. Vũ Ca (02/06/2011) Ngân hàng Nhà nước tiếp tục siết trần lãi suất huy động USD đối với cả tiền gửi của cá nhân lẫn tổ chức. http://vneconomy.vn/20110602020832163P0C6/tiep-tuc-siet-tran-lai-suat-huy-dong-usd.htm 11. Huyền thư – Thanh Lan (27/06/2013): “Trần lãi suất tiết kiệm về 7%” http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/tran-lai-suat-tiet-kiem-giam-ve-72839264.html PHỤ LỤC ĐVT : Triệu đồng 1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị thuỷ trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Thời gian Chỉ tiêu I. Thu nhập 1. Thu từ lãi 2. Thu ngoài lãi II. Chi phí 1. Chi phí lãi 2. Chi phí ngoài lãi III. Lợi nhuận Năm 2010 40.728 36.492 4.236 34.527 27.177 7.350 6.201 Năm 2011 62.043 58.335 3.708 50.230 40.288 9.942 11.813 Năm 2012 73.546 65.917 7.629 66.071 50.333 15.738 7.475 6T 2012 37.604 33.729 3.875 33.985 25.661 8.324 3.619 6T 2013 45.244 40.479 4.765 40.547 31.005 9.542 4.697 2. Nguồn vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Thời gian Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn Năm 2010 143.502 200.792 344.294 Năm 2011 209.147 169.253 378.400 Năm 2012 285.261 140.360 425.621 6t 2012 247.917 128.195 376.112 6t 2013 322.879 150.877 473.756 3. Tình hình cho vay tai NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu Năm 2010 409.531 357.133 311.800 4.556 Năm 2011 479.915 435.989 355.726 2.787 Thời gian Năm 2012 517.083 480.336 392.473 3.626 6t 2012 452.632 438.629 362.386 2.811 6t 2013 548.148 512.657 427.964 2.071 [...]... chọn đề tài Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huy n Vị Thủy – Hậu Giang để làm đề tài luận văn tốt nghiệp, từ đó có thể đưa ra những biện pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Huy nVị Thuỷ qua 3 năm (2010 2012) và 6 tháng... đầu tư cho “tam nông , trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn Hòa mình vào mục tiêu chung Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Vị Thủy, một ngân hàng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Hậu Giang không ngừng... thực trạng hoạt động huy động vốn và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huy n Vị Thuỷ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 - Mục tiêu 2: Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm và 6 tháng đầu... phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng Mục tiêu 3: Từ những phân tích và mô tả ở trên sử dụng các phương pháp suy luận, tự luận để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng Chương 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N VỊ THUỶ HẬU GIANG 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUY N VỊ THUỶ - HẬU... chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Trển Nông Thôn chi nhánh Vị Thuỷ đã tận dụng mọi khả năng và năng lực để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và cho vay nhằm thực hiện các chương trình tài trợ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn, cải thiện và nâng cao đời sống người dân NHNo&PTNT chi nhánh Vị. .. phát triển kinh tế của vùng Huy n nằm ở phía Tây của tỉnh Hậu Giang:  Bắc giáp huy n Châu Thành A  Nam giáp huy n Long Mỹ  Tây giáp tỉnh Kiên Giang và thành phố Vị Thanh  Đông giáp huy n Phụng Hiệp Về hành chánh, huy n bao gồm thị trấn Nàng Mau và 9 xã: Vị Bình, Vị Trung, Vị Thủy, Vị Đông, Vị Thanh, Vĩnh Tường, Vĩnh Trung, Vĩnh Thuận Tây và Vị Thắng Huy n Vị Thủy là huy n cửa ngõ của tỉnh Hậu Giang. .. Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013…………………………… 28 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013…………………………….32 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo đồng tiền của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6... nghiệp và cá nhân nói riêng cũng như sự phát triển của kinh tế địa phương nói chung Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừ tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư Đối với ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Vị Thủy vốn hoạt động bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển từ hội sở Đối với nguồn vốn huy động. .. Agribank chi nhánh Vị Thuỷ Về nguồn vốn: tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn dân cư đến từng cán bộ, tránh nguồn vốn suy giảm Về tín dụng: tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh Tập trung đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐCP Chương 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH... Huy n Vị Thuỷ - Hậu giang Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Vị Thủy được thành lập theo quyết định số 694/QĐ – Nho – 02 ngày 09/09/1999 của NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT huy n Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT Cần THơ, thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2004 tỉnh Hậu Giang được thành lập thì NHNo&PTNT huy n Vị Thủy là chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang, trụ sở ... MSSV: LT11070 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N VỊ THUỶ HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã Số Ngành:... hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới……………….19 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY N VỊ THUỶ - HẬU GIANG …………………………………………….20... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N VỊ THUỶ - HẬU GIANG ………………………………… 44 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N VỊ