PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 4.1.1 Phân tích chung tình hình nguồn vốn Bản chất của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng vốn, do đó nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng là một vấn đề được lãnh đạo Ngân hàng quan tâm hàng đầu. Phân tích các khoản mục trong nguồn vốn cho ta thấy được một cách tổng quát tình hình nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng và thấy được xu thế biến động của nó từ đó có thể đánh giá mức độ hợp lý đối với chi phí vốn. Bảng 2: Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng qua 3 năm (2005-2007): Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 T đối % T đối % Vốn huy động 287.159 316.831 432.666 29.672 10,33 115.835 36,56 Vốn điều chuyển 139.233 168.334 59.450 29.101 20,90 -108.884 -64,68 Tổng nguồn vốn 426.392 485.165 492.116 58.773 13,7 8 6.951 1,43 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Phòng kế toán) Cũng như các Ngân hàng Thương Mại khác, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế địa phương và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Long An phải chủ động tạo lập được nguồn vốn, xác định nhu cầu về vốn của nền kinh tế từ đó Ngân hàng có kế hoạch huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng. Nếu vốn huy động không đủ để cho vay thì chi nhánh phải nhờ đến vốn điều chuyển từ hội sở chính. Tuy nhiên, do lãi suất vốn điều chuyển cao hơn vốn huy động nên chi nhánh càng hạn chế được càng tốt, nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. Qua bảng 2 ta thấy, nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng qua ba năm (2005- 2007) cụ thể: Năm 2006 tổng nguồn vốn đạt 485.165 triệu đồng tăng 58.773 triệu đồng so với năm 2005 (426.392 triệu đồng) hay tăng 13,78%. Đạt được như thế nhờ vào vốn huy động của năm 2006 lên đến 316.831 triệu đồng tăng 29.672 triệu đồng hay tăng 10,33% so với năm 2005, vốn điều chuyển cũng đạt được 168.334 triệu đồng tăng 29.101 triệu đồng, tăng 20,90% so với cùng kỳ năm trước. Tính đến cuối năm 2007 tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 492.116 triệu đồng tăng 6.951 triệu đồng, tăng 1,43% so với năm 2006. Tuy tổng nguồn vốn tăng không đáng kể nhưng trong đó nguồn vốn từ huy động tăng đến 115.835 triệu đồng hay tăng 36,56% so với năm 2006 trong khi nguồn vốn vay từ Trung Ương giảm 108.884 triệu đồng tương ứng giảm 64,68% so với năm 2006. Qua đó ta thấy được sự phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng trong việc huy động vốn từ nền kinh tế cũng như sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Tỉnh nhà. 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn qua ba năm 2005-2007 Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ta thấy tỷ trọng vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Năm 2005 vốn huy động chiếm 67%, năm 2006 chiếm 65% và tính đến cuối năm 2007 chiếm 88% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì ngoài vốn huy động còn có vốn điều chuyển cũng chiếm phần không nhỏ. Cụ thể vào năm 2006 nguồn vốn này chiếm 35% tổng nguồn vốn, đạt 168.334 triệu đồng tăng 20,9% so với cùng kỳ năm trước. Nhưng đến năm 2007 tỷ trọng này chỉ chiếm 12% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện tốt chức năng huy động để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội hạn chế được nguồn vốn vay hội sở. 4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 4.2.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn. Nguồn vốn của Ngân hàng là toàn bộ các dòng tiền mà Ngân hàng tạo lập được từ nhiều hình thức để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các Ngân hàng thương mại hoạt động, được huy động bằng các hình thức như tiền gởi thanh toán, tiền gởi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu từ tiền nhàn rỗi nằm trong dân chúng và các tổ chức kinh tế. Hay có thể nói ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Do đó khi huy động vốn các Ngân hàng thương mại có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng đúng hạn và đầy đủ cả gốc lẫn lãi. Bảng 3 : Tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua ba năm (2005-2007) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tương đối % Tương đối % Theo tính chất NV 287.159 316.831 432.666 29.67 2 10,33 115.835 36,56 1. TG Tổ chức kinh tế -TCTC 88.321 90.965 145.540 2.644 2,99 54.575 60,00 2.TG tiết kiệm (dân cư) 198.838 225.866 287.126 27.028 13,59 61.260 27,12 Theo thời gian 287.159 316.831 432.666 29.67 2 10,33 115.835 36,56 1. TG có kỳ hạn 206.899 231.373 291.325 24.474 11,83 59.952 25,91 2. TG không kỳ hạn 80.260 85.458 141.341 5.198 6,48 55.883 65,39 Tổng nguồn vốn huy động 287.159 316.831 432.666 29.67 2 10,33 115.835 36,56 (Nguồn: Phòng Kế toán ) Qua bảng 3 ta thấy nguồn vốn (NV) huy động của Ngân hàng liên tục tăng qua ba năm với tốc độ tương đối cao. Năm 2006 nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 316.831 triệu đồng tăng 29.672 triệu đồng, tăng tương ứng 10,33% so với năm 2005. Đến năm 2007 nguồn vốn của ngân hàng đạt 432.666 triệu đồng tăng 115.835 triệu đồng, tăng tương ứng 36,56% so với cùng kỳ năm 2006. Tuy nhiên, vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng là tiền gởi (TG) của các tổ chức kinh tế và tiền gởi tiết kiệm. Trong đó tiền gởi tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn huy động, mặc dù trong năm các ngân hàng trên địa bàn đã thực hiện nhiều chính sách huy động vốn hấp dẫn nhầm thu hút nhiều khách hàng, làm sôi động thị trường huy động vốn, nhưng với sự nổ lực rất lớn của toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh, tiếp tục phát huy những ưu điểm trong huy động vốn nên vẫn giữ được nguồn vốn và tăng trưởng ổn định, thực hiện cân đối, điều hành nguồn vốn có hiệu quả, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu sử dụng vốn và thanh toán cho khách hàng. 4.2.2 Phân tích cơ cấu huy động vốn * Cơ cấu theo tính chất nguồn vốn huy động. Hình 5: Cơ cấu vốn huy động theo tính chất của chi nhánh qua ba năm. - Tiền gởi tiết kiệm: là lượng tiền nhàn rỗi của người dân, lượng tiền này rãi rác khắp nơi trong dân chúng. Nhiệm vụ của Ngân hàng là phải có biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này, một mặt gia tăng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, một mặt đáp ứng nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế, góp phần xây dựng nền kinh tế tỉnh nhà. Từ hình 5 ta thấy tiền gởi tiết kiệm chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Năm 2006 nguồn vốn này thực hiện được 225.866 triệu đồng, tăng 27.028 triệu đồng (tăng 13,59% so với năm 2005), chiếm tỷ trọng 71% trên tổng nguồn vốn huy động. Tính đến cuối năm 2007 tiền gởi tiết kiệm thực hiện được 287.126 triệu đồng tăng 61.260 triệu đồng ( tăng 27,12% so với năm 2006) chiếm tỷ trọng 66% trên tổng nguồn vốn huy động. - Tiền gởi từ các tổ chức kinh tế: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đa phần là tiền gửi không kỳ hạn, loại tiền gửi này không nhằm mục đích lãi suất mà nhằm mục đích thanh toán, chi trả trong kinh doanh do đó lãi suất của hình thức huy động này thường thấp hơn các hình thức huy động khác nên nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp. Vì vậy, Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay ngắn hạn, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất, bên cạnh đó còn được hưởng một khoản tiền từ việc cung cấp dịch vụ thanh toán. Do là tiền gửi không kỳ hạn nên Ngân hàng không xác định được khách hàng gửi tiền trong thời gian bao lâu và sẽ rút ra khi nào. Qua ba năm tiền gởi của các tổ chức kinh tế liên tục tăng. Năm 2006 nguồn vốn này thực hiện được 90.965 triệu đồng, tăng 2.644 triệu đồng hay tăng 2,99% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 29% trên tổng nguồn vốn huy động. Đến cuối năm 2007 nguồn vốn này thực hiện đạt 145.540 triệu đồng, tăng 54.575 triệu đồng, tăng 60% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 34% trên tổng nguồn vốn. Tiền gởi tổ chức kinh tế năm 2006 thường tăng mạnh vào những ngày cuối năm và sau đó giảm mạnh do khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp xây lắp nên việc tăng trưởng cấp phát khối lượng phụ thuộc vào ngân sách, còn trong những ngày cuối năm có khách hàng Quỹ Hỗ trợ Phát Triển tăng gấp 4 lần so với 2005. Do Ban Quản lý phường 6, Công ty Đầu tư Xây Dựng Long An thu tiền bán đất… làm biến động mạnh trong cơ cấu tiền gởi tổ chức kinh tế trong huy động vốn. * Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian. Hình 6. Cơ cấu nguồn vốn huy động qua ba năm. - Tiền gởi có kỳ hạn Trong năm 2006 tiền gởi có kỳ hạn của chi nhánh thực hiện được 231.373 triệu đồng tăng 24.474 triệu đồng tương ứng tăng 11,83% so với cùng kỳ năm 2005 chiếm tỷ trọng 73% tổng vốn huy động. Trong đó tiền gởi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 158.299 triệu đồng tăng 21.062 triệu đồng tương ứng tăng 15,35% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 49,96% trên tổng nguồn vốn huy động. Tiền gởi có kỳ hạn trên 12 tháng trở lên thực hiện đạt 73.074 triệu đồng tăng 3.412 triệu đồng, tăng 4,9 % so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 23,06% trên tổng nguồn vốn. Tính đến cuối năm 2007 tiền gởi có kỳ hạn thực hiện được 291.325 triệu đồng tăng 59.952 triệu đồng tương ứng tăng 25,91% so với cùng kỳ năm 2006 chiếm tỷ trọng 67% giảm 6% so với tỷ trọng năm 2006. Trong đó tiền gởi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 208.514 triệu đồng tăng 50.215 triệu đồng tương ứng tăng 31,72% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 48% trên tổng nguồn vốn huy động. Tiền gởi có kỳ hạn trên 12 tháng trở lên thực hiện đạt 82.811 triệu đồng tăng 9.737 triệu đồng, tăng 13,32 % so với cùng kỳ năm trước, chiếm tỷ trọng 19% trên tổng nguồn vốn huy động. - Tiền gởi không kỳ hạn. Tiền gởi không kỳ hạn năm 2006 thực hiện đạt 85.458 triệu đồng, tăng 5.198 triệu đồng, tăng tương ứng 6,48% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 27% trên tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2007 nguồn vốn này đạt được 141.341 triệu đồng tăng 55.883 triệu đồng, tăng 65,39% so với cùng kỳ năm 2006. Chiếm tỷ trọng 33% trên tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng 6% tỷ trọng so với năm 2006. 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay. Tín dụng là hoạt động sinh lợi chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng chứa nhiều rủi ro. Mặc dù các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang có hướng chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng để cho hoạt động thanh toán, dịch vụ phát triển, hướng tới một ngân hàng đa năng hiện đại. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là sản phẩm truyền thống cho hầu hết các Ngân hàng thương mại hiện nay. Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 4.3.1.1 Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế. Nhằm đa dạng hóa tối đa khách hàng vay vốn của mình, Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển chi nhánh Long An luôn mở rộng cho vay đến nhiều thành phần kinh tế để vừa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế, vừa có thể phân tán rủi ro. Hình 7: Kết cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua ba năm. Nhìn vào kết cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ta thấy doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm. Cụ thể, năm 2005 chiếm 83% trên tổng doanh số cho vay, năm 2006 chiếm 69% trên tổng doanh số cho vay giảm 14% so với năm 2005. Nhưng đến năm 2007 tỷ trọng này lại chiếm gần 88% trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng 19% so với năm 2006. Trong khi đó doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh chỉ chiếm có 12% trên tổng doanh số cho vay, giảm gần 19% so với năm 2006 với mức chiếm là 31% trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng và giảm 5% so với năm 2005 có tỷ trọng chiếm 17% tổng doanh số. Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Quốc doanh 59.073 171.420 134.540 112.347 190,18 -36.880 -21,51 Ngoài quốc doanh 279.000 385.796 980.592 106.796 38,28 594.796 154,17 Doanh số cho vay 338.07 3 557.216 1.115.132 219.14 3 64,82 557.916 100,13 (Nguồn: Phòng tín dụng) Qua bảng 4 cho thấy doanh số cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua ba năm. Năm 2005 doanh số này của Ngân hàng chỉ đạt 338.073 triệu đồng, đến cuối năm 2006 doanh số này đạt 557.216 triệu đồng, tăng 219.143 triệu đồng, tức tăng 64,82 % so với năm 2005. Tính đến cuối năm 2007 doanh số này tăng thêm 557.916 triệu đồng đạt 1.115.132 triệu đồng, tức tăng trên 100% so với cùng kỳ năm 2006. Trong đó, doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh lại tăng giảm không ổn định qua ba năm. Cụ thể năm 2006 doanh số này đạt 117.420 triệu đồng, tăng 112.347 triệu đồng so với năm 2005. Nhưng tính đến cuối năm 2007 doanh số này lại giảm chỉ còn 134.540 triệu đồng, giảm 36.880 triệu đồng, tương ứng giảm hơn 21% so với cùng kỳ năm 2006. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp quốc doanh năm 2007 ngày càng ít đi do thực hiện cổ phần hoá nên Ngân hàng phải xem xét lựa chọn những khách hàng có uy tín, làm ăn có hiệu quả và chỉ cho vay đối với khách hàng lớn và thường xuyên của Ngân hàng. Ngược lại đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thì doanh số cho vay lại liên tục tăng. Cụ thể, trong năm 2006 doanh số cho vay đối với thành phần này đạt 385.796 triệu đồng tăng 106.796 triệu đồng, tức tăng gần 38,28% so với cùng kỳ năm 2005 với doanh số 279.000 triệu đồng. Đến cuối năm 2007 doanh số này tiếp tục tăng cao và đạt gần 980.592 triệu đồng tăng 594.796 triệu đồng, tức tăng hơn 150% so với cùng kỳ năm 2006. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do chi nhánh đã tăng cường tiếp thị mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, có thể nói trong thời gian này các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả nên nhận được sự ưu ái đầu tư của ngân hàng. Hơn nữa, phần lớn thành phần này có năng lực tài chính và vốn tự có cao, có tài sản thế chấp, cầm cố có giá trị lớn, mà theo quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. Vì thế, với mức vốn tự có cao và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của thành phần này tham gia càng nhiều thì càng chứng tỏ họ quan tâm nhiều hơn đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án sinh lời đúng theo kế hoạch, do đó ngân hàng cho vay đối với thành phần này nhiều dẫn đến doanh số cho vay tăng. Bên cạnh đó, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh cá thể cũng được ngân hàng chú ý vì cho vay đối với đối tượng này khá an toàn vì có tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo mới được vay với điều kiện giá trị tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo của họ lớn hơn nhiều so với số tiền mà họ được vay. 4.3.1.2 Phân tích cho vay theo thời hạn. Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2005-2007 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Ngắn hạn 252.658 451.892 865.560 199.234 78,86 413.668 91,54 Trung dài hạn 85.415 105.324 249.572 19.909 23,31 144.248 136,96 Doanh số cho vay 338.073 557.21 6 1.115.132 219.14 3 64,82 557.91 6 100,13 (Nguồn: Phòng tín dụng) Theo biểu bảng ta thấy được là doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay qua các năm. Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay đạt được 451.892 triệu đồng tăng 199.234 triệu đồng tương ứng với 78,86% so với năm 2005. Trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 105.324 triệu đồng tăng 19.909 triệu đồng tương đương 23,31% so với cùng kỳ năm trước. Bước sang năm 2007 là năm có nhiều thuận lợi hơn cho nền kinh tế đất nước thì cho vay ngắn hạn đạt được con số đáng kể lên đến 865.560 triệu đồng tăng 413.668 triệu đồng so với năm 2006 và chênh lệch với con số là 91,54% so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó thì cho vay trung và dài hạn cũng tăng nhanh cùng với cho vay ngắn hạn. Tính đến 12/2007 thì doanh số cho vay trung dài hạn đạt được 249.572 triệu đồng tăng 144.248 triệu đồng so với năm trước hay cho vay trung và dài hạn tăng đến 136,96% so với năm 2006, tăng 164.157 triệu tương đương tăng gần 3 lần so với năm 2005. Hình 8: Kết cấu doanh số cho vay theo thời gian qua ba năm Bên cạnh đó thì căn cứ theo biểu đồ ta thấy được là tỷ trọng của cho vay trung dài hạn hay ngắn hạn đều có biến động tuy không đáng kể. Cụ thể năm 2005 thì tỷ trọng đối với cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 75% lớn hơn cho vay trung dài hạn 50% trên tổng tỷ trọng cho vay. Bước sang năm 2006 thì tỷ trọng của cho vay trung dài hạn chỉ còn chiếm khoảng 19% thấp hơn năm 2005 6% trong khi cho vay ngắn hạn lại tăng đến 81% tăng 6% so với năm 2005 và gấp 4,3 lần so với tỷ trọng của cho vay trung dài hạn. Nhưng đến 12/2007 thì tỷ trọng của cho vay trung dài hạn lại tăng lên được 22% trong khi tỷ trọng của cho vay ngắn hạn lại giảm chỉ còn 78% giảm 3% so với năm 2006. Mặc dù vậy nhưng tỷ trọng của cho vay ngắn hạn vẫn luôn chiếm vị trí cao trên tổng tỷ trọng cho vay. Với kết quả đáng kể về doanh số cho vay ngắn hạn như trên là do chính sách hạn chế cho vay trung dài hạn của Ngân hàng đồng thời sự tăng nhanh của nền kinh tế làm cho nhu cầu vốn ngắn hạn tăng nhanh. 4.3.1.3 Phân tích cho vay theo ngành nghề. Bảng 6: Doanh số cho vay theo ngành nghề qua 3 năm 2005-2007 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Công nghiệp chế biến 10.311 18.278 214.985 7.967 77,27 196.707 1076,2 Ngành xây dựng 175.690 238.534 421.650 62.844 35,77 183.116 76,77 Ngành thương nghiệp 7.402 42.988 109.055 35.586 480,76 66.067 153,69 HĐ phục vụ cá nhân 88.117 156.298 216.854 68.181 77,38 60.556 38,74 Ngành khác 56.553 101.118 152.588 44.565 78,80 51.470 50,90 Tổng Doanh số cho vay 338.073 557.21 6 1.115.132 219.143 64,82 557.916 100,13 (Nguồn: Phòng Tín dụng) Long An là một tỉnh nằm giữa Thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh Miền Tây thuộc Đồng bằng Sông Cửu Long nên có nhiều thuận lợi hơn trong việc phát triển kinh tế cả đường bộ lẫn đường thủy. Với nhiều thuận lợi như thế Đảng bộ tỉnh đã đề ra mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Long An từ nay đến năm 2010 là tiếp tục đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá tạo bước chuyển biến về sức mạnh cạnh tranh và hiệu quả nhằm nâng cao nhịp độ tăng trưởng kinh tế, thu hẹp khoảng cách về trình độ phát triển với các Tỉnh. Do đó, nhu cầu về vốn để nâng cấp cơ sở hạ tầng, tăng trưởng kinh tế, phát triển toàn diện tỉnh nhà là rất lớn, mà Ngân hàng là nguồn cung ứng vốn chủ yếu, cụ thể. Hình 9: Kết cấu doanh số cho vay theo ngành nghề qua ba năm - Công nghiệp chế biến: Doanh số cho vay đối với ngành công nghiệp chế biến tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay nhưng lại có xu hướng tăng liên tục qua ba [...]... Phân tích tình hình thu nợ của Ngân hàng 4.3.2.1 Phân tích thu nợ theo thành phần kinh tế Cũng như doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng được Ngân hàng quan tâm hàng đầu Nó phản ánh khả năng theo dõi, quản lý nợ khách hàng của cán bộ tín dụng Doanh số cho vay cao chưa hẳn là tốt mà còn phải xem xét đến việc thu hồi nợ, chính vì vậy mà doanh số thu nợ là nhân tố phản ảnh hiệu quả hoạt động tín dụng. .. 75,36 571.845 110,28 (Nguồn:Phòng Tín dụng) Đối với BIDV, với cái tên là đầu tư nhưng Ngân hàng không chỉ định bắt buộc phải đầu tư vào ngành nghề cụ thể nào, mà theo tình hình thực tế thương mại hóa ngành nghề nào có lời thì mới đầu tư Hiện nay, Ngân hàng đã mở rộng tín dụng đến với mọi thành phần và tập trung vào những lĩnh vực là thế mạnh của tỉnh, địa phương và doanh số thu nợ là một trong những... triệu đồng, tư ng ứng tăng 113,51% so với năm trước Ngoài ra nợ quá hạn đối với các ngành khác như nông nghiệp, thủy sản … cũng chi m tỷ trọng tư ng đối cao trong cơ cấu nợ quá hạn của Ngân hàng Cụ thể năm 2005 chi m tỷ trọng 11%, năm 2006 chi m 17% và năm 2007 là 17% trên tổng số nợ quá hạn 4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trong những năm qua Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Long An đã không... kinh doanh của Ngân hàng cũng như của khách hàng Do đó doanh số thu nợ theo ngành nghề là một lĩnh vực cần được phân tích để phần nào thấy được hiệu quả kinh doanh của khách hàng cũng như khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng Cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu trên và biểu đồ dưới đây Hình 12 Kết cấu doanh số thu nợ theo ngành của chi nhánh qua ba năm - Đối với ngành Xây Dựng: không những doanh số... sách thu tục kinh doanh được thông thoáng hơn Vì vậy đã thu hút các doanh nghiệp mạnh dạng mở rộng quy mô sản xuất và hầu hết khách hàng vay vào đầu mỗi chu kỳ sản xuất để mua nguyên liệu đầu vào Khi thu hồi được vốn sẽ trả lại cho Ngân hàng, đến chu kỳ tiếp theo lại vay Ngân hàng tiếp Do đó doanh số thu nợ trong năm là rất lớn 4.3.2.3 Phân tích thu nợ theo ngành nghề Bảng 9: Doanh số thu nợ theo ngành... Phòng Tín dụng) Nhìn chung, tổng dư nợ theo ngành kinh tế qua ba năm có sự biến động đáng kể do Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa khách hàng vay vốn cũng như tích cực trong công tác thu nợ Qua đó ta có dư nợ các ngành nghề kinh tế cụ thể như sau: Hình 15 Kết cấu dư nợ theo ngành nghề của chi nhánh qua ba năm Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào ngành... thu nợ toàn chi nhánh tiếp tục tăng thêm 571.845 triệu đồng đạt 1.090.397 triệu đồng tăng 110,28% so với năm 2006 Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 917.809 triệu đồng tăng 504.348 triệu đồng, tư ng ứng tăng 121,98% so với năm 2006, chi m tỷ trọng gần 84% trên tổng doanh số thu nợ năm 2007 Hình 11 Kết cấu doanh số thu nợ theo thời gian của chi nhánh qua ba năm Từ tình hình phân tích doanh số thu... liệu cho thấy hệ số thu nợ của Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Long An luôn có hệ số thu nợ cao được thể hiện qua các năm, năm 2005 là 87,47%, năm 2006 đạt 93,06% tăng 5,59% so với năm 2005, sang năm 2007 đạt 97,78% tăng 4,72% so với cùng kỳ năm trước, có được kết quả này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng đã cho vay đúng người, đúng đối tư ng làm tốt khâu thẩm định trước... hình thức hoạt động, cùng với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, thì Ngân hàng đã từng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động và qui mô của Ngân hàng thì cần phải đánh giá và xem xét thông qua các chỉ tiêu tài chính Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cho vay của Ngân. .. sách phát triển kinh tế của nhà nước và sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tỉnh trong việc linh hoạt quá trình sản xuất, kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, chủ động điều chỉnh kịp thời với sự biến động của thị trường nên đạt được hiệu quả kinh doanh cao Do đó thu hồi nợ của Ngân hàng sẽ dễ dàng hơn Hình 10 Kết cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm Bên cạnh đó, từ tình hình phân tích doanh . PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 4.1.1 Phân tích chung tình hình. động Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng vốn, do đó nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng là một vấn đề được lãnh đạo Ngân hàng quan tâm hàng đầu. Phân tích