Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của bản thân với sự giúp đỡ của các giáo viên hướng dẫn Những thông tin, dữ liệu, số liệu đưa ra trong luận án được trích dẫn rõ ràng, đầy đủ về nguồn gốc Những số liệu thu thập và tổng hợp của cá nhân đảm bảo tính khách quan và trung thực Tác giả Trần Thành Công SV: Trần Thành Công 1 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 5 ĐẦU BẢNG 1.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN .15 8 8 BẢNG 1.2: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA CHI NHÁNH…………………… … …… … 16 8 16 8 BẢNG 2.1: DƯ NỢ CHO VAY CÁC DNV&N VPBANK THỤY KHUÊ……… … … …29 .8 … … …29 .8 BẢNG 2.2: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY CÁC DNV&N ……………… ……… …31 8 ……………… ……… …31 8 BẢNG 2.3: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI VPBANK THỤY KHUÊ ……………………………………………… …… ….32 8 KHUÊ ……………………………………………… …… ….32 8 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 8 ĐỒ CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 9 KHUÊ 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG 9 1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 13 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH THỤY KHUÊ .18 BẢNG 1.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 19 VỐN BẢNG 1.2: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA CHI NHÁNH 20 NHÁNH CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 22 KHUÊ 2.1 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ .22 SV: Trần Thành Công 2 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 27 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNV&N TẠI VPBANK THỤY KHUÊ .33 BẢNG 2.1: DƯ NỢ CHO VAY CÁC DNV&N VPBANK THỤY KHUÊ 33 KHUÊ 33 NGUỒN: PHÒNG TÀI CHÍNH KẾ TOÁN 33 TOÁN BẢNG 2.2: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY CÁC DNV&N 35 DNV&N BẢNG 2.3: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI VPBANK THỤY KHUÊ 36 KHUÊ 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 37 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỔI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 43 KHUÊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 43 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 48 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ liên ngành 57 KẾT LUẬN 61 LUẬN SV: Trần Thành Công 3 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập SV: Trần Thành Công 4 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Ở đa số quốc gia trên thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ có đóng góp lớn nhất trong nền kinh tế cả về số lượng lao động cả về tổng giá trị kinh tế Ở các nước như Nhật, Hoa Kỳ đều có luật doanh nghiệp vừa và nhỏ, có cơ quan đặc trách trực thuộc Chính phủ, tương tự như một Bộ Điều đó cho thấy các nước đánh giá rất cao vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ, xem đó là thành phần kinh tế chủ chốt của quốc gia Đối với Việt Nam trong thời điểm hiện nay, việc đẩy mạnh phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là tất yếu, thị trường thế giới mở rộng cửa cho hàng hóa của doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là cơ hội để doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam có điều kiện vươn ra, trở thành nguồn chủ lực của nền kinh tế Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam còn có nhiều điểm yếu: vốn ít, máy móc công nghệ lạc hậu, thiếu thông tin, trình độ tư duy chiến lược kém, chủ yếu hoạt động trong các ngành nghề chi phí cao, năng suất và hiệu quả thấp, tỷ suất lợi nhuận bình quân kém…Trong các điểm yếu này, doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam lo lắng nhất là thiếu nguồn vốn để kinh doanh Bởi nếu thiếu vốn thì sẽ không giải quyết được tất cả những vấn đề khác Nắm bắt được đặc điểm này các ngân hàng, nguồn huy động vốn trực tiếp hiệu quả và phổ biến nhất đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, do bộ phận doanh nghiệp này còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên không ít ngân hàng vẫn còn e ngại khi tiến hành cho vay với các doanh nghiệp này Để khắc phục được tình trạng đó, các ngân hàng luôn phải đưa ra các biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Sau một thời gian thực tập trên thực tế, em đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) em xin chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê” Ở đề tài này em sẽ làm rõ những vấn đề cơ bản về thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Thụy Khuê và đưa ra một số giải phát, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh VPBank Thụy Khuê SV: Trần Thành Công 5 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề của em được kết cầu thành 3 chương như sau: Chương 1: Khái quát về Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê Chương 3:Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê SV: Trần Thành Công 6 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT DNV&N NHTM NHĐT&PT TCTD NHNN VPBank Sxkd P XDCB KHDN KH KTXH PT GIẢI NGHĨA Doanh nghiệpvừa và nhỏ Ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư và phát triển Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước VIETNAM Prosperity Joint Stock Commercial Bank Sản xuất kinh doanh Phòng Xây dựng cơ bản Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng Kinh tế xã hội Phát triển TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TĐTS Thẩm định tài sản SV: Trần Thành Công 7 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn .15 Bảng 1.2: Tình hình dư nợ của chi nhánh…………………… … …… … 16 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay các DNV&N VPBank Thụy Khuê……… … … …29 Bảng 2.2: cơ cấu dư nợ cho vay các DNV&N ……………… ……… …31 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại VPBank Thụy Khuê ……………………………………………… …… ….32 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay các DNV&N VPBank Thụy Khuê……… …………30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay DNV&N phân theo thời hạn tại VPBank Thụy Khuê……………………………………………………… ……………… ……32 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo thành phần kinh tế tại VPBank Thụy Khuê………………………………………………………… ………… ……… ……33 Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy của ngân hàng VPBank Thụy Khuê………….……10 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay đối với khách hàng DNV&N…………… ………26 SV: Trần Thành Công 8 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thụy Khuê ra đời và phát triển có mối quan hệ với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Do vậy em xin nói khái quát chung về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam), tên viết tắt theo tiếng Anh là VPBank (sau đây gọi là VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Tuy nhiên, kể từ ngày 12/08/2010, Ngân hàng thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc doanh Việt Nam chính thức sử dụng thương hiệu mới là Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, nhưng tên viết tắt không thay đổi vẫn là “VPBank” Ngân hàng được thành lập để kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ tổng hợp, đa năng của Ngân hàng thương mại Khách hàng của Ngân hàng là các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, hoạt động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế như: Sản xuất và xuất nhập khẩu hàng hóa, vật tư, thiết bị, nguyên liệu, vận tải, xây dựng, thương mại, dịch vụ, kỹ thuật, điện tử, tin học… Ngân hàng tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, ưu tiên chú trọng các khách hàng là các doanh nghiệp tư nhân có quy mô vừa và nhỏ, và dân cư Mục tiêu của Ngân hàng là xây dựng một Ngân hàng bán lẻ điển hình, có vị trí hàng đầu trong nước và trong khu vực về quy mô hoạt động và thị phần, về chất lượng dịch vụ và phong cách phục vụ, về hiệu quả hoạt động kinh doanh… Trên cơ sở đó Ngân hàng sẽ tạo ra được mức lợi nhuận cao nhất cho các cổ đông, đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước, đồng thời góp phần vào việc phát triển kinh tế chung của đất nước Các ngành nghề kinh doanh được Ngân hàng nhà nước cấp phép của VPBank bao gồm:  Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các SV: Trần Thành Công 9 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam  Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng của nguồn vốn  Vay vốn NHNN và các tổ chức tín dụng khác  Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức tín dụng khác  Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá  Hùn vốn và liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hiện hành  Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng  Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép  Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành  Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND do 16 thể nhân và pháp nhân là các doanh nhân, doanh nghiệp ngoài quốc doanh góp vốn Sau đó, do nhu cầu phát triển,VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70,1 tỷ VND vào năm 1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND vào năm 1996, năm 2005 tăng lên là 310 tỷ đồng, năm 2006 tăng lên là 750 tỷ đồng Đến cuối năm 2007, tăng lên là 2000 tỷ đồng, năm 2009 vốn điều lệ của VPBank tăng lên là 2117 tỷ đồng Ngày 14/09/2010 VPBank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lên 2.456 tỷ đồng và ngày 30/12/2010 VPBank đã chính thức tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng theo công văn số 5762/NHNN-TTGSNH ngày 3/8/2010 của NHNN VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng vào năm 2011 Từ năm 1994 – 2004: Đây là khoảng thời gian VPBank tích cực mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm, nhằm chiếm lĩnh thị phần, tăng lượng khách hàng giao dịch Nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank đã được khai trương Năm 2005:VPBank thay đổi logo và hệ thống nhận diện thương hiệu với hai màu sắc chủ đạo là xanh đậm và đỏ tươi Thay đổi logo là sự thay đổi mang tính chiến lược, khởi sự cho bước chuyển quan trọng trong quá trình phát triển của VPBank, đánh dấu VPBank đã bước sang một trang mới, với những thay đổi mang tính chuyên nghiệp và hiện đại hơn Cũng chính trong năm này, VPBank cũng từng bước tăng cường quy mô, mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc điều chỉnh tăng vốn điều lệ và khai trương 12 thêm phòng giao dịch trong cả nước Năm 2006: Đây là năm hoạt động sôi động của VPBank, là bước ngoặt đổi mới với nhiều sự kiện lớn Tách Hội sở và Chi nhánh Hà Nội, chuyển về trụ sở chính SV: Trần Thành Công 10 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập nghiệp, cá nhân vay vốn này cần được cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt được hiệu quả sử dụng cao hơn Nếu hệ thống này làm việc hiệu quả sẽ giảm thời gian xét duyệt hồ sơ cho khách hàng Như đối với các DNV&N thường vay các khoản vay nhỏ, việc ngân hàng tái thẩm định, phân tích khả năng tài chính đối với các khách hàng truyền thống và có uy tín đôi khi là không cần thiết, làm tăng chi phí trong thẩm định của ngân hàng, kéo dài thời gian, ảnh hưởng đến kế hoạch thực hiện dự án của khách hàng Thủ tục đơn giản rõ ràng sẽ là động lực thúc đẩy các khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên thường xuyên hướng dẫn các doanh nhiệp, cung cấp thông tin cần thiết để khách hàng có thể hoàn thiện hổ sơ một cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí  Giai đoạn quyết định cho vay Giai đoạn này cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay tuy nhiên thời gian quyết định khá lâu Đối với những khoản vay trên 1 tỷ phải thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì càng mất nhiều thời gian, hoạt động của Hội đồng tín dụng vẫn mang tính hình thức, các thành viên đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ Chính vì vậy, hoạt động của Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và thời gian trả lời khách hàng cụ thể cho dù có chấp nhận cấp tín dụng hay không.Điều này sẽ tiết kiệm thời gian cho cả NH và khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần làm tốt các khâu thẩm định sau:  Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin của khách hàng Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của Ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay.Đôi khi khách hàng cố ý cung cấp thông tin sai vì vậy ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp: cơ quan thuế, cục đăng ký giao dịch đảm bảo,… và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin  Giai đoạn thẩm định khả năng trả nợ Khi thẩm định khả năng trả nợ, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án.Yêu cầu khách hàng SV: Trần Thành Công 54 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương án.Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì khách hàng sẽ sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới Để dự án mang lại hiệu quả và có nguồn trả nợ cho Ngân hàng Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh, tính ổn định của công việc của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương diện: rủi ro do kinh doanh, rủi ro do nghề nghiệp, rủi ro ngành,…Khi đánh giá được nguồn trả nợ của khách hàng cán bộ ngân hàng cần xác định đâu là nguồn trả nợ chính và đâu là nguồn trả nợ bổ sung của khách hàng Có thể nói trong bất kỳ trường hợp nào thì nguồn vốn tự có phải được coi là nguồn lý tưởng để trả nợ, tài sản bảo đảm trực tiếp chỉ là biện pháp bảo đảm sau cùng khi phương án kinh doanh gặp rủi ro Đồng thời, Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng vay phải bổ sung chứng từ về nguồn thu hàng tháng, thông báo cho Ngân hàng khi có sự thay đổi về công việc nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hướng xấu của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời hiện nay tại VPBank sau khi cho vay, hầu như khách hàng không bổ sung các chứng từ về thu nhập sau khi giải ngân và khi thay đổi công việc cũng không có sự thông báo cho Ngân hàng Ngân hàng cần đưa những thông tin này vào hợp đồng tín dụng, quy định rõ ràng các nghĩa vụ cung cấp thông tin cho ngân hàng sau khi giải ngân  Giai đoạn quyết định cho vay Trước khi ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thông tin về thị trường, chính sách vĩ mô về ngành nghề khách hàng định vay vốn,… để có cái nhìn hệ thống về khoản cho vay và những rủi ro tiềm tàng về khoản vay Vì vậy giai đoạn này cần kiểm tra kỹ lưỡng không được sơ sài về các khoản vay.Với những khoản vay lớn cần có hội đồng thẩm định để đưa ra cái nhìn tổng quan về khoản vay và ra quyết định cho vay hợp lý.Hội đồng cần chuẩn hóa các khoản vay bằng các cho điểm các khoản vay và dựa trên số điểm có thể đưa ra được quyết định tối ưu.Hiện tại VPBank đang làm điều này và thời gian tới cần phát huy tốt hơn nữa để chất lượng thẩm định ngày càng cao tranh được những rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng Con người là nguồn lực quý báu nhất, là một nhân tố có tính chất quyết định đến mọi kết quả hoạt động của doanh nghiệp Đối với Ngân hàng cán bộ ngân hàng là hình ảnh của ngân hàng vì vậy phải không ngừng nâng cao chuyên môn và tác phong phục vụ khách hàng của cán bộ ngân hàng Để nâng cao trình độ chuyên SV: Trần Thành Công 55 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập môn cũng như tác phong phục vụ của cán bộ ngân hàng thì phải làm tốt những công tác sau: Có chính sách đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ nhằm mục đích nâng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng Hoạt động đào tạo và tái đào tạo nhằm mục đích nâng cao kiến thức và kỹ năng cho các cán bộ ngân hàng là hết sức quan trọng Chính sách đào tạo cần bao gồm: − Nâng cao hiểu biết của cán bộ tín dụng về kiến thức pháp luật như Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, và đặc biệt là Luật Ngân hàng để góp phần tăng hiệu quả xử lý công việc − Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ đương nhiệm, tổ chức các cuộc hội thảo nhằm nâng cao trình đọ cán bộ ngân hàng − Đối với đội ngũ cán bộ làm lãnh đạo từ cấp quản lý cơ sở trở lên cần phải đầu tư và có chính sách đào tạo riêng, tham dự các buổi học do các chuyên gia đào tạo − Định kỳ tổ chức các cuộc họp nhằm rút kinh nghiệm và tìm ra những giải pháp tốt hơn để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng − Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại thì Chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ hợp lý thông qua hình thức khen thưởng, thăng chức chính sách này sẽ thu hút và duy trì được đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi và tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.\ Chính sách tiền lương và chính sách nhân sự Xây dựng xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, cơ chế mở cửa thông thoáng có cơ hội thăng tiến nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng bộ với số lượng và chất lượng của cán bộ tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng Số lượng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm hiện nay tại các chi nhánh, phòng giao dịch của VPBank luôn thiếu, trong khi đó các ngân hàng mới thành lập lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng như hiện nay Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ để thu hút nhân sự là vấn đề bức thiết và cấp bách Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn đối với cán bộ về: −Về năng lực công tác: đòi hỏi cán bộ thực hiện đúng những quy định hiện hành và không ngừng học hỏi nâng cao năng lực −Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng SV: Trần Thành Công 56 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể khiển trách hoặc xử lý kỷ luật Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động ngân hàng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao - Cơ hội thăng tiến cho những người có năng lực và kinh nghiệm Trên thực tế, VPBank vẫn chưa có chính sách nhân sự hài hòa thể hiện ở sự mất cân bằng giữa các cán bộ nhân viên VPBank thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm ở các ngân hàng khác bằng cách trả lương cao, cao hơn so với cán bộ tại VPBank nếu cùng đảm nhần chức vụ như nhau Điều này ảnh hưởng đến lực lượng nhân sự đã có thời gian dài cống hiến cho VPBank và đã hiểu cả về quy trình nghiệp vụ lẫn văn hóa của VPBank Do vậy, VPBank cần xem xét nhiều hơn nữa đến chính sách đãi ngộ, cơ hội thăng tiến xứng đáng cho các cán bộ đã có thời gian cống hiến lâu dài tại VPBank thì mới tạo ra tâm lý thoải mái cho cán bộ nhân viên cống hiến cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ liên ngành Hoạt động tín dụng của ngân hàng chịu sự tác động nhiều của các chính sách của nhà nước Qua phân tích và đánh giá trên, hiện để tạo điều kiện cho DNV&N phát triển cũng như tạo thuận lợi các DN này tiếp cận với vốn vay NH Nhà nước và các Bộ ngành liên quan cần có các chính sách cụ thể và thiết thực Một số kiến nghị như: Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ cho hoạt động Ngân hàng Một hệ thống các văn bản pháp lý đầy đủ, đồng bộ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng và các lĩnh vực có liên quan như các quy định về đất đai, quy định về bảo đảm tiền vay…sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Nhà nước cần có các chính sách cụ thể để hỗ trợ các DN này như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N , có chính sách hỗ trợ thích hợp về vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,… SV: Trần Thành Công 57 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình phát triển DNV&N bằng các chính sách hỗ trợ cụ thể về tài chính, thuế, lao động… đi kèm với sự đồng bộ, cụ thể, kịp thời của các văn bản hướng dẫn Khẩn trương hoàn chỉnh cơ cầu tổ chức và đưa vào hoạt động Hiệp hội DNV&N tại các địa phương Chính phủ và các bộ ngành chỉ đạo chính quyền các cấp đẩy nhanh hơn nữa tiến độ hoàn thiện hồ sơ và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các tổ chức kinh tế và nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường đối với từng khu vực, địa phương trong toàn quốc để người vay và Ngân hàng có căn cứ định giá tài sản thế chấp trong quan hệ vay vốn với Ngân hàng Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ và phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ Mua bán nợ là một biện pháp có thể giải quyết tình trạng bế tắc về nợ nần, giúp Khách hàng và chủ nợ có thể thu hồi vốn để hoạt động Trên thế giới hoạt động này đã phát triển rất sôi động, tạo cho Khách hàng và chủ nợ nhiều cơ hội xử lý các khoản nợ, tránh nợ nần dây dưa, kéo dài Bên cạnh việc tạo các điều kiện giúp dỡ DNV&N, Nhà Nước cũng cần tăng cường công tác quản lý đối với các DN này Nhà nước cần có những chính sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ , vừa quản lý DNV&N hoạt động theo đúng các quy định của pháp luật hiện hành Cần nghiên cứu để đưa ra chế độ kế toàn phù hợp đôi với thực tế DNV&N và phù hợp với luật kế toán hiện hành Tổng cục Thuế cần có biện pháp cương quyết và hữu hiệu hơn trong công tác quản lý tài chính, hóa đơn cũng việc chấp hành luật thuế của DNV&N 3.3.2 Kiến nghị đối với DNV&N Nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại là nguồn vốn rất quan trọng đối với các DNV&N, do nguồn vốn này ổn định và có lãi suất tương đối thấp, nhiều ưu đãi đối với các DNV&N, do đó bản thân các DNV&N cần phải hoàn thiện nâng cao năng lực kinh doanh, lập các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả để nâng cao uy tín trước ngân hàng Doanh nghiệp phải có những thay đổi để có thể tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng Sau đây luận văn xin đưa ra một số kiến nghị với các DNV&N như sau: Tăng cường nội lực và kỹ năng quản lý: Trong môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt thì khả năng quản lý tốt của chủ DN luôn là lợi thế lớn của mỗi DN Để có thể đáp ứng tốt cho sự phát triển của DN cũng như nâng cao uy tín người chủ DN với NH đòi hỏi các chủ DN cần liên tục bổ sung và trang bị cho mình những kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với sự hỗ trợ của Nhà nước, chính quyền địa phương các chủ DN cần tích cực tham gia các khoa đào tạo, các hiệp hội, câu lạc bộ đề có thể bổ sung những kiến SV: Trần Thành Công 58 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập thức cơ bản và nâng cao về quản lý KT, kinh nghiệm về thị trường, sản xuất kinh doanh… Để tạo thuận lợi cũng như đảm bảo hoạt động sản xuất kính doanh của DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, không bị bất ngờ trước thay đổi của thị trường và cũng là một điều kiện không thể thiếu được nếu DN muốn tiếp cận vốn vay NH Trong điều kiện kinh doanh hiện này DN cần chú trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh của minh cho phù hợp với khả năng và thực tế thị trường Trong công tác quản lý DN một khâu không thể thiếu được và hiện này rất yếu của DNV&N là công tác kế toán Muốn giúp cho doanh nghiệp phát triển, người chủ doanh nghiệp phải nắm bắt được đầy đủ chính xác doanh nghiệp của mình và tạo sự tin cậy của ngân hàng đòi hỏi DNV&N cần hoàn thiện công tác hạch toán kế toán của mình Công tác kế toán phải được chuyên môn hoá, phải do người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận và phải đảm báo tính chính xác, trung thực… Ngoài ra để đảm bảo tính chính xác cũng như độ tin cậy của báo cáo tài chính, DNV&N có thể áp dụng thường xuyên công tác kiểm toán báo cáo tài chính Bên cạnh việc tranh thủ sự ủng hộ từ bên ngoài thì yếu tố không thể thiếu được và cũng là nhân tố làm tăng thêm khả năng ủng hộ từ bên ngoài đối với DNV&N đó là tự mình nâng cao nội lực bản thân Điểm yếu của các DN này là nguồn vốn chủ sở hữu quá nhỏ bé và thường lại không đủ theo như đăng ký kinh doanh Do đó DNV&N cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả năng tài chính của mình bằng mời gọi các đối tác đầu tư, thu hút các nguồn vốn ưu đãi, … Nâng cao khả năng tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề hết sức quan trọng là DNV&N phải không ngừng nâng cao hơn nữa khả năng tiếp cận thị trường của mình, nhất là trong xu thế phát triển cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay Bên cạnh đó, để tạo được vị trí ổn định cũng như đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNV&N cần có chiến lược tiếp cận và biến mình trở thành khách hàng không thể thiếu được của một số DN có quy mô lớn Nếu làm được việc này thì không những tạo sự ổn định cho DN mà còn là cơ sở khá tốt để ngân hàng xem xét quyết định cho vay đầu tư vào các phương án sản xuất kinh doanh Tận dụng tối da sự hỗ trợ của Chính phủ, địa phương và các cơ quan chức năng: Những năm gần đây, Đảng và Nhà nước đã có định hướng khá rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNV&N, Chính phủ đã có nhiều văn bản quan trọng đề ra rất nhiều các chính sách và giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để DNV&N phát triển Đây là cơ hội thuận lợi để các DNV&N nắm bắt và tận dụng các ưu đãi đó cho sự nghiệp phát triển của mình.DNV&N cần chủ động tiếp cận các chính sách ưu đãi cũng như SV: Trần Thành Công 59 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập tận dụng tối ta sự hỗ trợ của Chính phủ, các bộ ngành và chính quyền địa phương.Đặc biệt cần tham gia và quan tâm đến các hiệp hội, các quỹ của Chính phủ thành lập ra để hỗ trợ DNV&N Chủ động tiếp cận và tìm hiểu về NH: Một trong những khó khăn của DNV&N là luôn có ý quan ngại khi tiếp cận với NH, lo lắng về các thủ tục cũng như những yêu cầu mà NH đặt ra… Tất cả những hạn chế này đều do sự hiểu biết về NH của DNV&N còn hạn chế, nhất là hiểu biết về trình độ tự thực hiện các quy trình nghiệp vụ và những thủ tục cần thiết khi vay vốn NH Để khắc phục hạn chế này, giúp DN nắm bắt được các trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết cho NH, kịp thời xây dựng được dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua đó rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn và tiết kiệm chi phí cho DN, DNV&N cần chủ động tìm hiểu về các ngân hàng, hiện nay tất cả các ngân hàng đều công khai các sản phẩm dịch vụ cũng như các yêu cầu về thủ tục trình tự làm việc khi DN đến với NH Qua quá trình tìm hiểu này, ngoài việc nắm bắt được các sản phẩm dịch vụ cũng như các yêu cầu về thủ tục trình tự làm việc của NH, DNV&N còn có thêm thông tin để đưa ra sự lựa chọn hiệu quả và chính xác xem NH nào có thể phục vụ và đem lại tiện ích cho DN nhất 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Mọi hoạt động của VPBank Thụy Khuê đều chịu sự chỉ đạo của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, do đó để có thể mở rộng cho vay DNV&N trên địa bàn, ngân hàng VPBank cần có những hỗ trợ từ phía hội sở - VPBank Việt Nam cần có chính sách cụ thể để áp dụng với đối tượng khách hàng là DNV&N và quy định rõ những ưu đãi đối với loại hình DN này - Công tác cho vay DNV&N đòi hỏi nguồn nhân lực lớn, do đó NH VPBank Việt Nam nên có kế hoạch nhân lực phù hợp với các chi nhánh có điều kiện và định hướng phát triển công tác này - Để tạo điều kiện tốt nhất cho ngân hàng và DNV&N tiếp cận nhau VPBank hội sở nên cho phép VPBank Thụy Khuê mở rộng mạng lưới hoạt động tới các địa bàn kinh tế trọng điểm trên địa bàn Hà Nội - VPBank Việt Nam cần xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra, kiểm tra thường xuyên định kỳ của từng đơn vị thành viên và của toàn hệ thống Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng SV: Trần Thành Công 60 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập - Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các chi nhánh có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các cán bộ ngân hàng về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng KẾT LUẬN SV: Trần Thành Công 61 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập Cùng với sự phát triển của nên kinh tế Việt Nam phải kể đến sự đóng góp đáng kể của thành phần kinh tế cá thể và đây cũng là đối tượng khách hàng mà các ngân hàng TMCP đang hướng tới trong lộ trình phát triển của mình.Với định hướng trở thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, trong những năm qua VPBank luôn nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế của mình trên thị trường bán lẻ đặc biệt là mảng tín dụng khách hàng DNV&N Đối với VPBank, tín dụng cho khách hàng DNV&N luôn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay và nguồn đóp góp lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Tuy nhiên, cùng với sự tăng trưởng dư nợ của loại hình này trong thời gian gần đây cũng kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính vì thế, việc nghiên cứu các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý nghĩa to lớn trong việc nâng cao uy tín và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Trong khuôn khổ của luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa lại hệ thống lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nói chung và đặc thù về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, đi sâu vào phân tích thực trạng vấn đề tín dụng DNV&N tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thụy Khuê đánh giá những thành công đạt được, những hạn chế tồn tại đặc biệt phân tích các nguyên nhân, hạn chế đề ra các giải pháp khắc phục Luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các cơ quan liên quan để tạo điều kiện cho các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam thực hiện tốt vấn đề cho vay với DNV&N Trong quá trình làm luận văn sẽ còn nhiều nội dung chưa đề cập tới, còn nhiều vấn đề chưa được phân tích một cách sâu sắc Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự quan tâm góp ý của các thầy cô, cũng như những ai quan tâm để luận văn được hoàn chỉnh hơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Trần Thành Công 62 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập 1 Giáo trình: Kinh tế Việt Nam 2008 GS.TS Nguyễn Kế Tuấn Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân 2 Giáo trình: Ngân hàng thương mại TS Nguyễn Thị Thu Hà Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân 3 Quản trị rủi ro trong ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất bản thống kê 4 Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại TS.Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất bản thống kê 5 Website Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ww.vpb.com.vn 6 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn 7 Giáo trình: Tài chính doanh nghiệp GS.TS Lưu Thị Hương PGS.TS Vũ Duy Hào Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SV: Trần Thành Công 63 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… SV: Trần Thành Công 64 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………………… SV: Trần Thành Công 65 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… SV: Trần Thành Công 66 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… SV: Trần Thành Công 67 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Chuyên đề thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… SV: Trần Thành Công 68 Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế ... Khái quát Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Thụy Khuê Chương... trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) em xin chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh. .. HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 2.1 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 2.1.1 Tài trợ vốn lưu động