ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG tế H uế  in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tr ờn g Đ ại họ cK GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Lâm Thị Bảo Khánh Lớp: K45A.TCNH Niên khóa: 2011 - 2015 Giáo viên hƣớng dẫn: TS Trần Thị Bích Ngọc Huế, 05/2015 Lời Cảm Ơn Tr ờn g Đ ại họ cK in h tế H uế Để hoàn thành luận văn, lời em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý Thầy Cô giáo khoa Tài - trường Đại học Kinh Tế Huế trang bị kiến thức tạo điều kiện, giúp đỡ em suốt thời gian học tập trường Đó tảng hành trang quan trọng giúp em sống công việc mai sau Đặc biệt với lòng tri ân sâu sắc, em xin gửi lời cám ơn đến Cô giáo – Tiến sĩ Trần Thị Bích Ngọc, người hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm từ lúc định hướng chọn đề tài suốt trình hoàn thiện nghiên cứu, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành khóa luận cách tốt Kính chúc quý Thầy Cô dồi sức khỏe! Bên cạnh đó, em xin trân trọng gửi lời cám ơn đến anh Hà Quang Thoại – Giám đốc ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Huế, chị Cao Thị Minh Duyên – chuyên viên quan hệ KHDN anh chị chi nhánh hướng dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc, cung cấp số liệu văn bản, tài liệu liên quan, tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian em thực tập ngân hàng Bốn tháng thời gian dài hội giúp em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm làm việc, có điều kiện so sánh, giải thích, áp dụng kiến thực học vào công việc cụ thể Thực tập tốt nghiệp giúp cho em rèn luyện tính tổ chức, kỷ luật, khả biết liên kết, làm việc cộng đồng, nhiệm vụ chung Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc lời chúc sức khỏe đến Anh Chị Kính chúc quý Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh hơn! Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thời gian trình độ, kỹ thân nên chắn đề tài khóa luận tốt nghiệp em không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận đóng góp, bảo, bổ sung quý Thầy Cô bạn Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn! Huế, tháng năm 2015 Sinh viên thực Lâm Thị Bảo Khánh MỤC LỤC Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài: uế Mục tiêu nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: tế H Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài: PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU h CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ in CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DN VVN cK 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM DN VVN họ 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay DN VVN NHTM 1.1.5 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay DN VVN ại 1.1.5.1 Số lƣợng DN VVN vay vốn ngân hàng Đ 1.1.5.2 Dƣ nợ cho vay DN VVN 1.1.5.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DN VVN (1) ờn g 1.1.5.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DN VVN qua năm (2) 1.1.5.5 Nợ xấu tỷ trọng nợ xấu hoạt động cho vay DN VVN (3) 1.1.5.6 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng DN VVN (4): Tr 1.1.5.7 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay DN VVN (5) 1.1.6 Nhân tố ảnh hƣởng tới khả mở rộng cho vay DN VVN 10 1.1.6.1 Nhân tố chủ quan 10 1.1.6.2 Nhân tố khách quan: 13 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 14 1.2.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.3 Những lợi hạn chế DN VVN 15 1.2.4 Cơ sở thực tiễn hoạt động cho vay DN VVN NHTM 16 1.2.5 Kinh nghiệm số nƣớc hoạt động cho vay DN VVN dành cho Việt Nam 17 uế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI tế H CHI NHÁNH HUẾ 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN – HÀ NỘI 20 2.1.1 Thông tin khái quát 20 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 20 in h 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HUẾ 21 2.2.1 Thông tin khái quát 21 cK 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian qua 23 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn: 25 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 29 họ 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN CỦA SHB CHI NHÁNH HUẾ 31 ại 2.3.1 Những quy định chung hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng 31 Đ 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay DN VVN SHB chi nhánh Huế 33 2.3.2.1 Số lƣợng DN VVN, tỷ trọng cho vay DN VVN so với tổng dƣ nợ ờn g Chi nhánh 33 2.3.2.2 Nợ xấu tỷ trọng nợ xấu cho vay DN VVN chi nhánh 34 2.3.2.4 Hiệu cho vay DN VVN chi nhánh 38 Tr 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HUẾ 40 2.4.1 Những ƣu điểm hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế 40 2.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DN VVN nguyên nhân quan hệ tín dụng DN VVN ngân hàng TMCP SG – HN chi nhánh Huế 42 2.4.2.1 Hạn chế 42 2.4.2.2 Những nguyên nhân 45 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ uế NỘI CHI NHÁNH HUẾ 49 3.1 CHỦ TRƢƠNG PHÁT TRIỂN DN VVN CỦA TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 49 tế H 3.2 KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY CỦA CÁC DN VVN TRÊN ĐỊA BÀN TT HUẾ 49 3.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN CỦA CHI NHÁNH 50 h 3.4 THUẬN LỢI 50 in 3.5 KHÓ KHĂN 51 cK 3.6 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN TẠI CHI NHÁNH 51 3.6.1.Giải pháp mở rộng, phát triển Dƣ nợ cho vay DN VVN 51 họ 3.6.1.1 Chiến lƣợc huy động vốn 51 3.6.1.2 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt dành cho DN VVN 53 ại 3.6.1.3 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay DN VVN 54 Đ 3.6.1.4 Đa dạng hóa hình thức tài sản đảm bảo 55 3.6.1.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing thu hút DN VVN 55 ờn g 3.6.1.6 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn DN VVN 57 3.6.1.7 Đào tạo đội ngũ chuyên viên quan hệ KHDN – tiến hành lập phƣơng án thích hợp để tìm kiếm, tiếp cận doanh nghiệp 57 Tr 3.6.2 Gỉải pháp nâng cao Chất lƣợng nợ DN VVN chi nhánh: 60 3.6.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định dự án khách hàng: 60 3.6.2.2 Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay 62 3.6.2.3 Xây dựng sách cho vay phù hợp, đổi quy trình cho vay 62 3.6.2.4 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phòng rủi ro 63 3.6.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc sau cho vay 63 3.6.2.6 Củng cố, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 64 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 KIẾN NGHỊ 67 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 67 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội 68 uế 2.3 Kiến nghị DN VVN 69 Tr ờn g Đ ại họ cK in h tế H DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại VLĐ Vốn lƣu động tế H h in cK TSCĐ uế DN VVN Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo Khách hàng doanh nghiệp họ KHDN Khách hàng cá nhân TD Tín dụng TT.Huế Thừa Thiên Huế Tp Thành phố TS Tiến sĩ ĐH Đại Học TQ Trung Quốc HQ Hàn Quốc L/C Letter of Credit RRTD Rủi ro tín dụng Tr ờn g Đ ại KHCN i DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 2.1 Tình hình huy động NH TMCP địa bàn TTHuế 28 Hình 2.2 Tình hình dƣ nợ NH TMCP địa bàn TTHuế năm 2013 36 uế Hình 2.3 Tình hình dƣ nợ NH TMCP địa bàn TTHuế tính đến Tr ờn g Đ ại họ cK in h tế H T06/2014 37 ii DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nhân chi nhánh thời điểm cuối năm 2014 22 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2012 – 2014 24 uế Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Chi nhánh qua năm 2012 – 2014 26 Bảng 2.4 Tình hình Huy động vốn SHB chi nhánh Huế Tổng huy động vốn tế H toàn 16 ngân hàng TMCP hoạt động địa bàn TT.Huế từ 2012 – 2014 27 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh thời gian 2012 - 2014 29 Bảng 2.6 Số lƣợng DN VVN, dƣ nợ cho vay tỷ trọng dƣ nợ cho vay DN VVN h chi nhánh qua năm 2012 - 2014 33 in Bảng 2.7 Tình hình cho vay chi nhánh qua năm 2012 – 2014 33 Bảng 2.8 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DN VVN chi nhánh qua năm 34 cK Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 38 Tr ờn g Đ ại họ Bảng 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DN VVN 39 iii TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài sâu vào nghiên cứu tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Huế giai đoạn 2012 – 2014 uế Đây giai đoạn chứng kiến nhiều bƣớc chuyển mạnh mẽ kinh tế tế H nƣớc nhƣ địa bàn Thừa Thiên Huế sau giai đoạn khủng hoảng kéo dài Bằng cách sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lƣợng, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung phân tích thƣc trạng hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh sở phân tích hệ thống tiêu bản, từ đƣa giải pháp kiến h nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động in Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, luận văn nghiên cứu gồm có ba chƣơng: cK Chương1: Tổng quan hoạt động cho vay NHTM DN VVN Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế họ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế Bƣớc đâu vào nghiên cứu, luận văn làm rõ số sở lý luận hoạt ại động tín dụng ngân hàng nhƣ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, Đ nhóm tiêu để phân tích hiệu hoạt động này, bao gồm: tiêu tăng trƣờng, tiêu an toàn tiêu sinh lợi ờn g Qua nghiên cứu, thực trạng hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế giai đoạn 2012 – 2014 có đặc điểm sau: - Dƣ nợ cho vay DN VVN chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn năm đầu Tr sau thành lập – tức năm 2012, chi nhánh chƣa ký kết hợp đồng tín dụng với dự án BOT – dƣ nợ cho vay DN VVN đạt 19 tỷ đồng, chiếm 37,25% so với tổng dƣ nợ chi nhánh Bƣớc đầu thành lập đạt kết nhƣ cho thấy chi nhánh khai thác tốt đƣợc nhóm khách hàng tiềm DN VVN Bƣớc vào năm tiếp theo, dƣ nợ cho vay DN VVN đƣợc quan tâm, trọng mở rộng Năm 2013, dƣ nợ cho vay DN VVN Chi nhánh đạt gần 80 tỷ đồng, tăng 300% so với kỳ iv Khóa luận tốt nghiệp chƣa đƣợc nhiều – cán bộ, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh phần chƣa đáp ứng đƣợc Để khắc phục điều này, chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Bởi khả ngƣời có hạn chế nhánh cần có biện pháp đào tạo bƣớc, mang tính chuyến sâu để đáp ứng nhu uế cầu phát triển kinh tế Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có hình thức thƣởng phạt xứng đáng thân cán chi nhánh theo khả tế H hiệu công việc Muốn làm đƣợc điều này, chi nhánh nên thƣờng xuyên đánh giá cán thông qua tiêu đánh giá hiệu công việc, có ý thức mở rộng tìm kiếm khách hàng, đảm bảo đƣợc tiêu dƣ nợ cho vay an toàn tín dụng… qua khen thƣởng kịp thời cán làm việc nhiệt tình, có trách h nhiệm hiệu Điều tạo động lực cho cán tín dụng làm việc tốt hơn, in hiệu quyền lợi họ gắn liền với số lƣợng chất lƣợng công việc cK Ngoài ra, chi nhánh nên định kỳ hàng quý tổ chức buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi cán tín dụng có chuyên môn giỏi Tr ờn g Đ ại họ biện pháp nâng cao hiệu làm việc chi nhánh SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 65 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong xu toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển uế đổi, DN VVN đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế nƣớc Thực tế giới cho thấy, khu vực DN VVN lớn mạng đặc tế H điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhƣ nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DN VVN Việt Nam ngày đƣợc trọng nhiều phƣơng diện xã hội Tuy nhiên sức cạnh tranh DN VVN h nhiều hạn chế, chủ yếu chƣa đƣợc đầu tƣ đổi máy móc, trang thiết bị quy in trình công nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DN VVN khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên gặp khó khăn, đặc cK biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp tín dụng nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng Sài Gòn – họ Hà Nội chi nhánh Huế vấn đề cấp thiết đặt trƣớc mắt Qua trình thực đề tài nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế giai đoạn 2012 – ại 2014 ngày phát triển dần khẳng định đƣợc vai trò hệ Đ thống NHTM đáp ứng đƣợc ngày nhiều nhu cầu đa dạng đối tƣợng KHDN Về bản, chế sách biện pháp triển khai kế hoạch, ờn g sách Chi nhánh phù hợp với sách phát triển Chính phủ, cuar tỉnh Thừa Thiên Huế, phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Hoạt động cho vay DN VVN ngày đƣợc mở rộng Tr Với định hƣớng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế giai đoạn 2015 – 2016 trọng yếu tố hiệu bền vững Mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, với đầu tƣ đồng vững mạnh chi nhánh nhƣ nổ lực toàn đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh thời gian qua khiến cho hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh ngày mở rộng phát triển SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 66 Khóa luận tốt nghiệp Với mong muốn góp phần đƣa số giải pháp để giải vấn đề trên, Khóa luận hệ thống hóa số lý luận DN VVN, mở rộng tín dụng DN VVN, thực trạng hoạt đọng ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế thời gian qua Từ kết việc phân tích thực trạng nhƣ phƣơng hƣớng phát triển DN VVN Đảng, Nhà nƣớc Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội, uế chƣơng ba Khóa luận đƣa số giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt tế H động cho vay DN VVN để phát triển loại hình DN Đồng thời, Khóa luận nêu số kiến nghị với cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN VVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng KIẾN NGHỊ h 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc in Phát triển DN VVN theo đƣờng lối chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc nhiệm vụ hệ thống ngân hàng Các DN VVN đối tƣợng cK ngân hàng phục vụ tƣơng lai Vì tầm quan trọng nên việc tạo điều kiện để DN VVN phát triển vô cần thiết Hiện náy, Đảng họ Nhà nhận thức đƣợc vai trò to lớn DN VVN phát triển kinh tế Việt Nam, có biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ khu vực Tuy nhiên để thúc đẩy DN VVN phát triển, Nhà nƣớc phải thành viên tích cực ại quan trọng việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở Đ rộng tín dụng cho DN VVN, nhƣ giúp DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay ngân hàng cách dễ dàng Muốn nhƣ vậy, sách Nhà nƣớc đề phải ờn g phù hợp với tình hình chung Doanh nghiệp Ngân hàng, cần đƣợc thay đổi bổ sung nhƣ sau: + Đẩy mạnh việc xây dựng chiến lược phát triển khu vực DN VVN: Tr Để tạo thuận lợi cho DN VVN có điều kiện phát triển Chính phủ cần có chiến lƣợc lâu dài, ổn định với nhiều biện pháp nhằm phát triển khu vực DN VVN cụ thể Chiến lƣợc cần xây dựng sở khẳng định nêu bật lên vai trò DN VVN kinh doanh lĩnh vực đƣợc nhà nƣớc trọng, quan tâm Khẳng định rõ ràng xu hƣớng ƣu tiên phát triển ngành nghê, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh cụ thể tƣơng lai, đề SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 67 Khóa luận tốt nghiệp biện pháp bảo vệ khuyến khích đối tƣợng DN VVN kinh doanh sản phẩm thuộc ngành nghê truyền thống nhƣ sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, thủ công nghiệp theo định hƣớng Chính phủ Đồng thời, có biện pháp định hƣớng cho DN công nghệ, thị trƣờng, giúp DN nắm uế bắt đƣợc xu hƣớng phát triển kinh tế đất nƣớc + Chính sách tài tín dụng: tế H Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ việc trợ giúp DN VVN phát triển nghị định có ý nghĩa quan trọng DN VVN Theo đó, DN VVN đƣợc Chính phủ trợ giúp tài chính: Nhà nƣớc khuyến khích thành lập Qũy bảo lãnh tín dụng cho DN VVN; tăng cƣờng lực cho tổ chức tài mở h rộng tín dụng cho DN VVN; đào tạo, hỗ trợ DN VVN nâng cao lực lập dự in án, phƣơng án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng thẩm định cK hồ sơ tín dụng DN VVN; thành lập Qũy phát triển DN VVN để giúp DN tăng cƣờng khả cạnh tranh, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, nâng cao lực quản trị DN… Tuy nhiên để tạo thuận lợi cho DN VVN có họ điều kiện phát triển cần tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng Ngân hàng phù hợp với đặc điểm DN VVN nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng vừa ại đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho DN cách thuận tiện nhanh chóng Cơ chế Đ tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép DN tài sản chấp vốn tự có không đủ để tham gia dự án xin vay, đƣợc phép vay vốn Ngân hàng nhƣng cần ờn g có quy định rõ ràng trách nhiệm khoarntrar nợ tiền vay DN Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần thúc đẩy việc tiếp cận công nghệ DN cách cải thiện điều kiện cho nhà đầu tƣ nƣớc gia nhập thị trƣờng thwo hƣớng Tr đơn giản tốt Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý, nhanh chóng cho phéo nhiều DN VVN dễ dàng tham gia vào thị trƣờng Điều nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động phát triển công nghê khu vực DN VVN 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội Một là, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nên thực nghiên cứu đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho DN VVN dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 68 Khóa luận tốt nghiệp Hai là, đẩy mạnh tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm qua trình cho vay, quy trình tín dụng để hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Ba là, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng, chuyên nghiệp hóa uế đội ngũ cán với công tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích, đánh giá dự án tế H Bốn là, hoàn thiện quy trình cho vay DN VVN theo hƣớng đơn giản, khoa học để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn cho DN VVN nhƣ đối tƣợng vay vốn khác Năm là, nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội Ngân hàng với tính h chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn cụ thể, in Sáu là, hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến cK thức chuyên môn cho cán ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nhƣ: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế, hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh lớn để đại hóa sở, giúp chi nhánh tăng cƣờng tính cạnh tranh họ địa bàn hoạt động có hiệu 2.3 Kiến nghị DN VVN ại Một là, DN VVN cần phải nắm rõ diễn biến kinh tế vĩ mô: Kinh tế vĩ Đ mô nƣớc tâm điểm sách đầu tƣ Chủ DN cần nhận định xu hƣớng kinh tế vĩ mô để kịp thời nắm bắt phòng ngừa rủi ro tác ờn g động đến hoạt động sản xuất kinh doanh DN để tìm kiếm hội kinh doanh hiệu Hai là, DN VVN cần hiểu rõ, đánh giá bám sát phát triển thị trƣờng tài Tr chính: Trong thị trƣờng tài bao gồm nhiều loại khác nhau, phân chia thành thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng vốn Vì vậy, DN tìm kiếm nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhƣng huy động thị trƣờng vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu hay trái phiếu Ba là, hiểu rõ mục đích sử dụng vốn vay quy trình tín dụng ngân hàng Điều giúp DN tiếp cận với nguồn vốn thuận lợi Trong chu kỳ kinh doanh, với nhiều lý khác dẫn đến nhu cầu mở rộng nguồn vốn tài trợ để đáp SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 69 Khóa luận tốt nghiệp ứng tăng trƣởng tài sản hiệu sản xuất kinh doanh Vì vậy, trƣớc tìm đến ngân hàng để tiến hành vay vốn, DN cần xác định rõ mục tiêu vay vốn, số tiền cần vay khả hoàn trả nợ vay Bốn là, DN cần kiểm soát tốt nguồn vốn vay trình triển khai dự án uế Nhiều công ty sử dụng vốn mục đích nhƣng trình kiểm soát giải ngân sử dụng vốn bừa bãi gây lãng phí không đáng có Kiểm soát tốt nguồn tế H vốn vay giúp tiết kiệm chi phí gia tăng hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, đòi hỏi nhà quản lý cần nâng cao nhận thức kiểm soát tài Năm là, vấn đề TSĐB Hiện nay, ngân hàng Việt Nam muốn có dòng đảm bảo thứ sau phƣơng án kinh doanh mà DN cung cấp Bởi lẽ, họ cho h hoạt động kinh doanh DN VVN tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy Do đó, in đáo ứng đƣợc TSĐB với phƣơng án kinh doanh khả thi, hiệu kèm hồ cK sơ, giấy tờ chứng minh lực hoạt động sản xuất, kinh doanh DN minh bạch DN VVN dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay từ ngân hàng Kết qủa đạt đƣợc: họ - Bài nghiên cứu khái quát sở lý luận hoạt động cho vay DN VVN NHTM hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay DN VVN ại bao gốm tiêu định tính định lƣợng - Đề tài tiến hành phân tích nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay Đ DN VVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế giai đoạn 2012 – 2014 khía cạnh tình hình huy động vốn, tình hình sử dụng vốn, Dƣ nợ cho vay ờn g DN VVN, Tổng dƣ nợ chi nhánh, tình hình Nợ xấu, lợi nhận hoạt động cho vay DN VVN… Đây sở để đƣa mặt đạt đƣợc nhƣ số hạn chế tồn hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Tr chi nhánh Huế Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh Hạn chế đề tài: Qúa trình phân tích hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế chƣa đƣợc thực cách toàn diện sâu tất phƣơng diện Hệ thống tiêu định tính định lƣợng phản ảnh phần tình hình hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng chƣa thể phản ảnh hết đƣợc SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 70 Khóa luận tốt nghiệp Số liệu thông tin thu thập đƣợc hạn chế, phần tạo khó khăn cho trình phân tích, chƣa phản ảnh đƣợc tổng thể toàn diện trình cho vay DN VVN giai đoạn 2012 – 2014 Có thể giải thích cho điều nguyên tắc bảo mật từ phía ngân hàng nên ngƣời làm khóa luận cố gắng dựa vào số liệu có đƣợc để khái quát cách tốt tình hình hoạt động cho vay DN VVN ngân hàng uế Bên cạnh đó, giải pháp đề xuất vào ý kiến chủ quan tế H thân ngƣời làm khóa luận dựa sở phân tích hoạt động cho vay DN VVN thông qua hệ thống tiêu định tính định lƣợng Vì vậy, chúng mang tính chất tham khảo Hƣớng phát triển đề tài: h - Nghiên cứu phân tích tình hình cho vay DN VVN giai đoaạn dài để tìm in xu hƣớng biến động tiêu Từ rút quy luật biến động chúng cK - Phân tích tình hình cho vay DN VVN khu vực khác (Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Bình, Quảng Trị…) để từ tiến hành so sánh với thị trƣờng Thừa Thiên Huế để tìm điểm chung, điểm khác biệt (nếu có) giải thích khác biệt để tìm họ hƣớng phát triển tốt - Phân tích tình hình cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP khác địa bàn để ại đƣa nhận xét Điểm mạnh điểm yếu chi nhánh so với Ngân hàng bạn - Phân tích tình hình cho vay DN VVN toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đ Thừa Thiên Huế để có cách nhìn tổng quan đặc điểm, thực trạng hoạt động Tr ờn g hệ thống Ngân hàng TMCP tỉnh SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 71 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Việt Nam tài liệu Nƣớc đƣợc dịch sang tiếng Việt a Sách: PGS TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất uế [1] Đại học KTQD Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà tế H [2] xuất Lao động xã hội [3] Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Tài – Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất PGS TS Lƣu Thị Hƣơng (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất in [4] h Thống kê Tài Peter Rose (2004), Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Tài [7] Frederic S Mishkin (2011), Tiện tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất cK [5] họ Đại học KTQD [8] D.Larua.A Cailat (1992), Kinh tế doanh nghiệp, Nhà xuất Khoa học Xã Hội [9] Ts Nguyễn Thế Bính (2013), Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát Đ file PDF ại triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam,tham khảo dƣới dạng b Quyết định, Nghị định Chính phủ: ờn g [10] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DN VVN [11] Thông tƣ số 16/2013/TT-BTC, ban hành ngày 08/02/2013 Chính phủ việc Tr tạo điều kiện giảm bớt khó khăn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, hỗ trợ thị trường cho DN [12] Luật TCTD số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành: Theo Mục 2, chương IV “Hoạt động Ngân hàng thương mại” SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 72 Khóa luận tốt nghiệp c Tài liệu Chi nhánh cung cấp: [13] Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế từ năm 2012 – 2014 [14] Bảng kết tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội uế chi nhánh Huế từ năm 2012 – 2014 Hà Nội chi nhánh Huế từ năm 2012 – 2014 tế H [15] Bảng Cơ cấu Tài sản, Bảng Cơ cấu Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – [16] Bảng Tổng dƣ nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế từ năm 2012 – 2014 d Một số website: cK - Tổng cục thống kê: www.gso.com.vn in h [17] Tài liệu nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: www.sbv.vn - Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội: www.shb.com.vn họ - Cổng thông tin điện tử tỉnh TT.Huế: www.thuathienhue.gov.vn - Cổng thông tin trực tuyến đầu ngành tài chứng khoán: ại www.vietstock.vn Đ - Báo điện tử Tiếng Việt đầu tiên: www.vietnamnet.vn - Báo Thừa Thiên Huế Online: www.baothuathienhue.vn ờn g - Nhịp sống kinh tế Việt Nam giới: www.vneconomy.vn Tr … SVTH: Lâm Thị Bảo Khánh 73 ờn g Tr ại Đ h in cK họ PHỤ LỤC uế tế H Phụ lục 1: Cơ cấu Tài sản Nguồn vốn Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế năm 2012 – 2014 Bảng 1: Cơ cấu Tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế Năm 2014 1107292 3166 2955 211 1099468 1099468 1099468 2981 1676 tế H Năm 2013 514590 3455 3144 311 257301 257301 257301 2836 250998 h _ _ Năm 2012 516734 8326 6780 1546 51827 51827 51827 3044 453538 in _ _ Chỉ tiêu Sử dụng vốn Dự trữ Tiền mặt Tiền gửi NHNN Cho vay TCKT, Cá nhân Theo loại tiền VND Ngoại tệ TSCĐ Sử dụng vốn khác cK STT uế Đơn vị tính: Triệu đồng họ Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ại Chi nhánh Huế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 II Tổng nguồn vốn 516734 514590 1107292 Nguồn vốn huy động 511740 505069 767932 ờn g Đ STT Theo loại tiền 511749 505069 767932 _ VND 493272 478013 734210 _ Ngoại tệ 18468 27056 33722 B Theo thời hạn 511740 505069 767932 _ Ngắn hạn 492329 489376 596552 _ Trung, dài hạn 19411 15692 171380 499342 952070 339360 Tr A Nguồn vốn khác Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Huế Bảng 3: Tình hình huy động vốn chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Năm 2013 Tiền gửi tổ chức 16495 19139 TG tiết kiệm 473990 460627 _ _ _ Phát hành GTCG Năm 2014 uế Năm 2012 44208 696113 tế H Chỉ tiêu 21256 25303 27612 Tổng 511740 505069 767932 in h TG toán cK Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi theo kỳ hạn Chỉ tiêu Có kỳ hạn 12 tháng Năm 2013 Năm 2014 21256 25303 27612 471073 464073 568940 19411 15692 171380 511740 505068 767932 Đ ại Tổng Năm 2012 họ Không kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng ờn g Bảng 5: Tình hình huy động tiền gửi theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi VND) _ 27055 33722 18468 27053 33720 2 Tiền gửi VND 493272 478013 734210 Tiền gửi dân cư 456525 434715 668330 Tiền gửi DN, TCKT 36747 43298 65880 511740 505068 767932 Tr Tiền gửi dân cư Tiền gửi DN, TCKT Tổng Phụ lục 2: Các sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB I Dịch vụ tài khoản: - uế a Tiền gửi toán: Đặc điểm: tế H + Đáp ứng nhu cầu khách hàng DN mở tài khoản SHB để thực toán chi trả + Theo loại tiền: tài khoản VND tài khoản Ngoại tệ - Tiện ích: in h + Công cụ để thực toán nƣớc quốc tế nhanh chóng, xác an toàn cK + Tiết kiệm thời gian, quản lý vốn tài khoản: thông qua sổ phụ hàng ngày khách hàng yêu cầu + Đƣợc hƣởng lãi suất số dƣ có tài khoản - Đặc điểm: họ b Tiền gửi có kỳ hạn: ại + Là thỏa thuận ngân hàng khách hàng, theo khách hàng đồng Đ ý gửi tiền vào ngân hàng theo ký hạn lãi suất thỏa thuận + Kỳ hạn: ngày, 15 ngày, tháng tháng, tùy theo nhu cầu ờn g khách hàng + Lãi suất: theo quy định SHB thời điểm - Tiện ích: Tr + Mang lại lợi nhuận cho DN từ nguồn vốn nhàn rỗi + Giảm chi phí bảo quản, cất giữ khối lƣợng tiền mặt lớn cho DN II Sản phẩm tiện ích: a Tài khoản Doanh nghiệp S-BUSINESS: - Đặc điểm: + Là gói tài khoản tiền gửi toán ƣu đãi đƣợc tích hợp với dịch vụ E-banking dành riêng cho DN + Theo loại tiền: tài khoản VND tài khoản Ngoại tệ - Tiện ích: + Sử dụng dịch vụ E-banking dành cho DN với nhiều ƣu đãi loại phí + Ƣu đãi phí chuyển tiền lãi suất uế + Đƣợc hƣởng chế độ chăm sóc sức khỏe đặc biệt dành cho Lãnh đạo DN b Sản phẩm E-CORPORATION: Khái niệm: Là sản phẩm giúp khách hàng truy vấn thông tin tài khoản tế H - thực giao dịch chuyển khoản thông qua thiết bị kết nối Internet - Tính năng: + Truy vấn thông tin: Truy vấn thông tin số dƣ, liệt kê giao dịch tài h khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn… in + Chuyển khoản cá nhân: không giới hạn số tiền chuyển cK + Chuyển khoản SHB: Hạn mức tỷ VND/ngày + Chuyển khoản liên ngân hàng: Hạn mức 500 triệu/ngày +Hạch toán lƣơng: Thực giao dịch hạch toán lƣơng từ tài khoản họ DN đến tài khoản cá nhân hệ thống SHB So sánh biểu phí E-BANKING ngân hàng: Chuyển khoản theo hệ Chuyển ại Ngân hàng ờn g Đ thống Tr SHB Techcombank Mức phí Tối Tối đa 0.011%*Gía 6.600 trị giao dịch Miễn phí 1000.000VND Miễn phí 800.000VND 3000 VND 0.045%*Gía 10.000 trị giao dịch 110.000VND VND 0.016%*Gía 10.000 VND theo hệ thống thiểu trị giao dịch MB khoản VND/lần III Sản phẩm toán: a Thanh toán nƣớc: - Thanh toán đi: + Thanh toán chuyển tiền mặt uế + Thanh toán sét chuyển khoản, séc bảo chi + Thanh toán ủy nhiệm chi qua tài khoản - tế H + Loại tiền: VND, ngoại tệ Thanh toán đến: + DN nhận tiền toán hàng hóa, dịch vụ… qua ngân hàng từ đối tác nƣớc theo phƣơng thức: nhận tiền mặt, chuyển khoản, séc… Sản phẩm bản: Nhập khẩu, xuất cK - in b Thanh toán quốc tế: h + Loại tiền: VND, ngoại tệ + Nhập khẩu: LC Nhập, Nhờ thu nhập, Chuyển tiền Tr ờn g Đ ại họ + Xuất khẩu: LC xuất, Nhờ thu xuất, Nhận chuyển tiền đến