1 Khóa luận tốt nghiệp đại học TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TỈNH NGHỆ AN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Lớp : ThS Đặng Thành Cương : Nguyễn Thị Trang : 48B5 – Tài ngân hàng VINH – 2011 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC Trang Danh mục các chữ viết tắt Danh mục các bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ Mở đầu Nội dung Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Dịch vụ toán và ngân quỹ 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.2 Lý luận chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam 1.2.3 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam 1.3 Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Khái niệm và phân loại tín dụng hàng 1.3.1.1 Khái niệm 1.3.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.2.1 Ngân hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.2.2 Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu quả 1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.4.1.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm ngân hàng 1.4.1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm của khách hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang 4 4 9 12 14 14 14 15 18 18 19 20 20 20 21 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 1.4.1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm của xã hội 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.4.3.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.3.2 Sự phù hợp huy động vốn cho vay 1.4.3.3 Nợ hạn 1.4.3.4 Nợ khó địi 1.4.3.5 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh 1.5 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.5.1 Nhân tớ từ phía ngân hàng 1.5.2 Nhân tớ từ phía DNV&N 1.5.3 Nhân tớ từ mơi trường kinh tế Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản trị của VPBank Nghệ An 2.1.3 Kết quả hoạt động chi nhánh VPBank Nghệ An 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Nghệ An 2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.1.1 Doanh số cho vay 2.2.1.2 Dư nợ cho vay 2.2.1.3 Thu nợ cho vay 2.2.2 Sự phù hợp vốn huy động cho vay 2.2.3 Nợ q hạn, nợ khó địi 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang 21 22 23 23 24 24 25 25 26 26 27 27 30 30 30 31 32 38 38 38 40 44 45 46 50 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Nghệ An 2.3.1 Những thành công 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An 3.1 Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBanK Nghệ An 3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Nghệ An 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 3.2.1.2 Chính sách lãi suất 3.2.1.3 Chính sách kì hạn nợ cho vay và thời hạn trả nợ 3.2.1.4 Chính sách về quy mô vốn vay và hạn mức tín dụng 3.2.1.5 Chính sách về tài sản đảm bảo 3.2.2 Thực hiện các biện pháp thẩm định kĩ trước cho vay và tăng cường kiểm tra trong, sau cho vay 3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin về khách hàng DNV&N 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.2.5 Thực tốt sách marketing 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 3.2.7 Quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ, thể lệ tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.3 Kiến nghị Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang 52 52 54 54 55 58 58 58 60 61 61 61 62 63 64 64 65 70 71 72 73 75 76 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.1 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Nghệ An 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.3 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 3.3.4 Đối với chi nhánh ngân hàng VPBank Nghệ An Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang 76 77 79 81 84 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM DNV&N UBND NHNN DNNN VPBank KTTT CBTD HĐQT QĐ WTO TSĐB USD TNHH NĐ – CP TMCP CIC Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa và nhỏ Uỷ ban nhân dân Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Kinh tế thị trường Cán bộ tín dụng Hội đồng quản trị Quyết định Tổ chức kinh tế thế giới Tài sản đảm bảo Đô la Mỹ Trách nhiệm hữu hạn Nghị định – Chính phủ Thương mại cở phần Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Nghệ An DPRR chi nhánh Nghệ AN Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Bảng biểu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Nghệ An Kết kinh doanh VPBank Nghệ An Vốn huy động theo loại hình huy động VPBank Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Trang 32 33 34 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Bảng 2.3 Nghệ An giai đoạn 2008 - 2010 Vốn huy động VPBank Nghệ An phân theo loại tiền Bảng 2.4 giai đoạn 2008 -2010 Tổng huy động vốn VPBank Nghệ An theo thời Bảng 2.5 gian giai đoạn 2008 - 2010 Hoạt động tín dụng VPBank Nghệ An giai đoạn Bảng 2.6 2008 – 2010 Doanh số cho vay DNV&N VPBank Bảng 2.7 Nghệ An giai đoạn 2008 - 2010 Tình hình dư nợ DNV&N VPBank Nghệ Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 an Tình hình dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế Dư nợ DNV&N phân theo thời gian Tình hình thu nợ DNV&N VPBank Nghệ An Tình hình sử dụng vốn huy động VPBank Nghệ Bảng 2.12 An Nợ hạn VPBank Nghệ An giai đoạn 2008 - Bảng 2.13 2010 Nợ xấu theo thời hạn VPBank Nghệ An giai Bảng 2.14 đoạn 2008 – 2010 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu VPBank Nghệ An Bảng 2.15 giai đoạn 2008 – 2010 Thu nhập từ cho vay DNV&N VPBank Nghệ An Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay DNV&N VPBank Nghệ An Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn huy động cho vay DNV&N VPBank Nghệ An Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ hạn DNV&N VPBank Nghệ An giai đoạn 2008 – 2010 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng thu nhập cho vay DNV&N Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang 35 36 37 39 41 42 43 44 45 47 48 50 51 40 46 49 51 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Đối với một nền kinh tế dù đó là một nước công nghiệp phát triển hay nước phát triển thì sự tồn tại của loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là không thể phủ nhận Hơn nữa, sự tồn tại này còn đóng một vai trò to lớn và có một vị trí rất quan trọng nền kinh tế quốc dân Bên cạnh sự lớn mạnh và phát triển ổn định của các tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, tổng công ty, doanh nghiệp lớn thì các DNV&N là sự bổ sung cần thiết cho nền kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện và sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo của cải cho toàn xã hội Từ năm 1986, sau Đại hội lần thứ VI của Đảng cộng sản Việt Nam, chínphủ đã đưa chương trình đổi mới chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học hoá tập trung sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có sự quản lý của nhà nước Từ đó đến Đảng và nhà nước đã đề nhiều chính sách và biện pháp để thực hiện đường lối đổi mới Trong điều kiện đất nước từng bước thực hiện Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá đất nước thì việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là hoàn toàn phù hợp với thực trạng kinh tế nước ta Các DNV&N là công cụ tối ưu nhất nhằm khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực, đóng vai trò quan trọng việc thực hiện các mục tiêu bản của nên kinh tế: tăng trưởng ổn định, tạo và giải quyết việc làm, nâng cao đời sống dân cư Nhưng vấn đề thúc đẩy phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các doanh nghiệp hiện gặp phải, đặc biệt là đáp ứng nguồn vốn dùng cho sản xuất và đổi mới công nghệ Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNV&N còn chưa nhiều Một phần là khách hàng truyền thống và mục tiêu của các NHTM chủ yếu là các doanh nghiệp lớn Mặt khác, DNV&N ở nước ta sử dụng vốn tín dụng ngân hàng chưa thực sự hiệu quả và hợp lí Vấn đề này hiện được Đảng, nhà nước, bản thân doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng hết sức quan tâm Chính vì vậy, việc tìm các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNV&N là mối quan tâm đặc biệt của các NHTM Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Khóa luận sẽ có cái nhìn tởng quát và hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh của các DNV&N hiện nay, cũng mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp này và VPBank Nghệ An Từ đó, đưa một số giải pháp và kiến Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 10 Khóa luận tốt nghiệp đại học nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho các DNV&N tại VPBank Nghệ An Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay và chất lượng cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu • Nội dung: hoạt động tín dụng và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An • Về không gian: nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An • Về thời gian: nghiên cứu ba năm 2008, 2009, 2010 • Chất lượng tín dụng góc độ Ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, bài khóa luận sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận và thực tiễn: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp thống kê, so sánh, logic đồng thời tham khảo các tài liệu và các luận văn để rút những đánh giá kết luận Đóng góp khóa luận Đề tài khóa luận phản ánh mới liên hệ tất yếu giữa tín dụng ngân hàng và DNV&N quá trình phát triển Tìm hiểu chất lượng tín dụng cho DNV&N, phân tích hạn chế nguyên nhân chất lượng tín dụng DNV&N Từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng khoản tín dụng DNV&N VPBank Nghệ an Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết ḷn, nợi dung bài khóa luận có bố cục các chương sau: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 79 Khóa luận tốt nghiệp đại học thống ngân hàng • Ngồi ngân hàng khai thác thông tin số liệu lịch sử từ tổ chức thống kê, phịng thống kê, phịng cơng nghiệp, phịng nơng nghiệp… quận, huyện, thị tỉnh 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNV&N Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho các DNV&N, tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà cần cùng họ xem xét tính hiệu quả của dự án Trên sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh tối ưu nhất Như ta đã biết, điểm yếu nhất cả các DNV&N hiện là họ không có khả xây dựng những dự án có tính khả thi, nữa thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại bộ phận các doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lí, bộ máy quản lí sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu của thị trường và tính hiệu quả Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp Nhiều DNV&N thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký hợp đồng bất lợi cho mình Ngân hàng có mối quan hệ rộng mọi ngành nghề, lĩnh vực và những chuyên gia thu thập, phân tích xử lí thông tin hiệu quả cao nên có thể hỗ trợ nhu cầu về thông tin của doanh nghiệp Do đó, doanh nghiệp giảm được chi phí cũng tránh những thông tin không cân xứng và tăng tính hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp 3.2.5 Thực tốt sách Marketing Hiện nay, tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Họ khơng biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng hồ sơ thời gian, lãi suất Điều làm ngân hàng khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo tài sách, chế độ, thể Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 80 Khóa luận tốt nghiệp đại học lệ cho vay khách hàng nói chung DNV&N, đặc biệt với DNV&N ngồi quốc doanh nói riêng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: • Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có dịch vụ nên thông báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp nắm thông tin tiện ích ngân hàng cung cấp • Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động thực thường xuyên, lúc, nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình…Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng, qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng, hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người được xem là quan trọng nhất hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng Nhận thức được vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ Những cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ quản lí điều hành Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 81 Khóa luận tốt nghiệp đại học trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có những tiêu chuẩn sau: • Lập tường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng của nhà nước, có ý thức tổ chức kỉ luật cao • Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy các chủ trương chính sách của PVBank cũng của Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt từng vị trí công tác được giao • Ngoài tiêu chuẩn mà mỗi cán bộ công tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí công tác được phân công hoạt động tín dụng mà có những tiêu chuẩn cho phù hợp Hiểu được tầm quan trọng của chất lượng nhân lực, VPBank Nghệ An đã rất chú trọng tới vấn đề này Tuy nhiên để thực mục tiêu đề nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N, ngân hàng cần ưu tiên nguồn lực cho khu vực này, số lượng chất lượng • Bổ sung tuyển cán bố trí đầy đủ nhân cho phận để thực thi nhiệm vụ song song việc bố trí tạo điều kiện thuận lợi cho cán chuyên theo dõi cho vay DNV&N Vì ngồi khả năng, lực cán bộ, cần bố trí người có tâm huyết hoạt động lĩnh vực Một đặc điểm ngân hàng cán trẻ, có trình độ, có khả tiếp thu mới; máy lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm trải nghiệm qua nhiều môi trường kinh doanh khác nên việc cấu tổ chức dành nguồn lực đặc biệt ưu tiên phát triển cho vay DNV&N thuận lợi đem lại hiệu cao Đảm bảo đề án kinh doanh năm chi nhánh, bao gồm kế hoạch xây dựng nguồn nhân lực: mục tiêu đến 20111, tỷ lệ cán tín dụng chiếm 70% tổng số cán Trong số cán cho vay DNV&N đạt từ 35 - 40% • Công tác đào tạo cán cần trọng thường xuyên qua việc Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 82 Khóa luận tốt nghiệp đại học liên tục tổ chức lớp hợc luật, chứng khốn, phân tích tài doanh nghiệp, ngoại ngữ, marketing, quản trị ngân hàng… Trong thực tế, dự án DNV&N đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, để đảm bảo công tác thẩm định tốt, khâu quan trọng định cho vay có hiệu hay khơng Vì vậy, cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp, trình độ nghiệp vụ vững, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cao Mặt khác, để tạo thuận lợi cho DNV&N tiếp cận với ngân hàng, cán ngân hàng, mà trước hết cán tín dụng, phải có khả tư vấn cho khác hàng lĩnh vực như: phương pháp lập dự án sản xuất kinh doanh, vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn hiệu quả, cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng… Điều đòi hỏi cán tín dụng phải bồi dưỡng kiến thức tồn diện, từ tư vấn cho khách hàng Vì vậy, việc tổ chức học tập nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ Hội sở chính tổ chức việc làm thiết thực tạo điều kiện cho cán hiểu biết nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế xã hội, phát triển kinh tế đất nước, nâng cao trình độ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu đổi ngành đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế khu vực DNV&N Bên cạnh việc tăng cường trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng sở, cơng tác tín dụng, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cán tín dụng thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng đơn vị Trong kế hoạch đào tạo cán phải ý tới yếu tố hiệu chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với đối tượng cán mang lại hiệu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 83 Khóa luận tốt nghiệp đại học thiết thực tránh đào tạo tràn lan, chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc nhiệm vụ giao 3.2.7 Quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNV&N Hiện nay, hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng chế thị trường tâng lớp dân cư cịn hạn chế Do đó, cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền để doanh nghiệp hộ tư nhân cá thể nắm vững chủ trương sách đổi ngân hàng Mặt khác, quảng cáo làm cho khách hàng hiểu chế hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng để có thông cảm quan hệ hai bên, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh nên tiến hành số biện pháp quảng cáo sau: • Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay Đây hình thức quảng cáo đơn giản tốn hiệu tương đối cao • Quảng cáo qua thông tin đại chúng đài, báo, vơ tuyến truyền hình…các hình thức tỏ có hiệu việc tuyên truyền thể thức giao dịch, đợt phát hành kỳ phiếu, áp dụng hình thức cho vay Đây công cụ cạnh tranh tương đối mạnh ngân hàng giới nhằm khuếch trương uy tín sản phẩm thị trường, nhiên Việt Nam hình thức cịn hạn chế, chủ yếu tiến hành số ngân hàng nước ngồi • Tiến hành đổi sách khách hàng: Việc đổi thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cạnh tranh ác liệt Tạo điều kiện để phục khách hàng nhanh chóng, cơng nghệ đại, tiện ích nhằm giúp khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phải có sách ưu đãi vật chất Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 84 Khóa luận tốt nghiệp đại học DNV&N, phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Những khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ 3.3 Kiến nghị Xuất phát từ hạn chế tồn công tác cho vay DNV&N, không chủ quan ngân hàng mà bao gồm môi trường kinh tế - trị, văn hóa – xã hội khu vực sách chế độ nhà nước, ban ngành… nên để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNV&N, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải cơng ăn việc làm địi hỏi nỗ lực ngân hàng phối hợp giúp đỡ cấp, ngành Từ thực trạng khó khăn vướng mắc cơng tác tín dụng DNV&N chi nhánh VPBank Nghệ An nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung, em xin có số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với UBNN tỉnh Nghệ An • Xúc tiến xây dựng chiến lược phát triển khu vực DNV&N Nghị định 90/2001 NĐ-CP Chính phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho phát triển DNV&N khẳng định nêu bật vai trò DNV&N kinh tế tỉnh nhà, để đưa hướng ưu tiên phát triển khu vực theo ngành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Tiếp tục có biện pháp khuyến khích số đối tượng DNV&N sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống; sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; đặc biệt cần có sách ưu đãi DNV&N chế biến sản phẩm nông dân, vùng sâu, vùng xa… • Về sách khoa học cơng nghệ Hiện nay, cánh cửa mở rộng cho tổ chức khoa học, công nghệ doanh nghiệp tìm đến nhau, hợp tác với lợi ích hai phía Tuy nhiên, điều đem lại hội nhiều cho doanh nghiệp lớn, đối Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 85 Khóa luận tốt nghiệp đại học với DNV&N hạn chế nhận thức nên chưa sân chơi bình đẳng Vì vậy, tỉnh Nghệ An cần có định hướng, biện pháp cụ thể giúp DNV&N tiếp cận thông tin công nghệ thị trường ngồi nước để tìm giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ sức cạnh tranh Các quan cấp quyền tỉnh cần đưa chương trình để thường xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp, doanh nghiệp có hội tiếp xúc với Điều giúp cho quan chức hiểu rõ mạnh khó khăn vướng mắc họ để đưa biện pháp phát triển tối ưu nhất, phát huy hết lực DNV&N tỉnh 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Trong năm khó khăn trực tiếp tác động đến chất lượng cho vay DNV&N NHNN nói chung VPBank Nghệ An nói riêng sách tài tín dụng Chính sách thực nhiều bất cập, chưa thơng thống, chưa tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Chính sách tài tín dụng cần thay đổi sau: • Đẩy mạnh hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Thực định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Chính phủ thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNV&N đến hầu hết tỉnh thành thành lập Quỹ tạo lên kỳ vọng lớn khả khai thông nguồn vốn cho hoạt động DNV&N Song thực tế hoạt động quỹ cịn hạn chế • Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc điểm DNV&N nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận tiện nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho doanh nghiệp khơng có tài sản chấp khơng đủ vốn tự có vay vốn ngân hàng dự án sản xuất kinh doanh thực có hiệu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 86 Khóa luận tốt nghiệp đại học • Có sách hỗ trợ cho ngân hàng cho vay DNV&N hỗ trợ nguồn vốn, sở vật chất, lãi suất… • Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Bởi vấn đề vay vốn và sử dụng vốn vay vấn đề cực kì quan trọng, thực tế doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, hiệu Bên cạnh đó còn có những kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo NHNN sớm có chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng ( gọi tắt CIC) ngành ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay NHTM tổ chức tín dụng Tuy nhiên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin xử lý Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng sử dụng khơng phở biến tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng chưa tuân thủ quy định thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 87 Khóa luận tốt nghiệp đại học khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi riêng cho Chính vậy, thơng tin CIC không đủ khả giúp NHTM tổ chức tín dụng đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp để đảm bảo đắn định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ q hạn nợ khó địi NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ cao, vượt mức cho phép NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng Cần có biện pháp thắt chặt NHTM tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, xem quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Nâng cao nhận thức, tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường Trình độ, lực quản lý tài khả tiếp thị chủ DNV&N thấp nên ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh doanh nghiệp cũng là nguyên nhân làm cho DNV&N chưa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao trình độ, tăng cường kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động yêu cầu cấp thiết Có trình độ, có kiến thức DNV&N khắc phục hạn chế bất lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt đáp ứng yêu cầu Ngân hàng việc vay vốn sử dụng vốn vay hiệu Muốn vậy, chủ doanh nghiệp phải chủ động tích cực trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm quản lý; tìm cách tiếp cận nắm bắt thị trường, tìm hiểu đối phó với đối thủ cạnh tranh Để làm điều đó, DNV&N thơng qua Hiệp hội DNV&N tổ chức khác Câu lạc doanh nghiệp, "vườn ươm doanh nghiệp nhỏ"… để cung cấp thông tin nhiều lĩnh vực Tham gia chương trình, hội thảo, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 88 Khóa luận tốt nghiệp đại học khóa đào tạo ngắn hạn Dự án phát triển DNV&N Việt Nam, chương trình phát triển DNV&N thuộc Dự án Mêkơng (MPDF) tổ chức Tiếp cận với Trung tâm hỗ trợ DNV&N Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam để giúp đỡ giải khó khăn vốn, thị trường nước hội hợp tác quốc tế Đặc biệt DNV&N cần tranh thủ trợ giúp Chính phủ hoạt động đào tạo nguồn nhân lực; thời gian tới, nên ý đến chương trình trợ giúp tạo nguồn nhân lực; thời gian tới, nên ý đến chương trình trợ giúp tổng hợp Nhà nước triển khai tỉnh, thành phố đề cập đến Nghị định 90/2001 Chính phủ Đối với doanh nghiệp có điều kiện, cần chủ động đào tạo đội ngũ cán quản lý chủ doanh nghiệp đạt trình độ đại học, với hình thức đào tạo quy, chức, đào tạo từ xa… Bằng cấp quan trọng việc nâng cao vị người chủ doanh nghiệp quan hệ đem lại hiệu cao việc ký hợp đồng kinh tế Phát triển quan hệ liên doanh, liên kết DNV&N, tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn Các DNV&N cần phải tích cực trì mối quan hệ với doanh nghiệp lớn Có thể DNV&N bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế, trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, người cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ lực DNV&N ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng • Thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 89 Khóa luận tốt nghiệp đại học theo pháp lệnh hạch toán kế toán Phải hạch toán đúng, đủ yếu tố tài sản cấu thành sản phẩm chi phí quản lý khác Báo cáo tài phải phản ánh kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; phải đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao… Điều cần thiết đơn vị hạch toán kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện cho DNV&N thuận lợi việc nhận khoản tín dụng ngân hàng • Chủ động cập nhật luật bất động sản Luật đất đai cho phép doanh nghiệp tiếp cận với quyền sử dụng đất đất sử dụng thuận lợi Các doanh nghiệp cần tìm hiểu khẩn trương hồn thiện hồ sơ đề nghị cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) để chủ động sử dụng đất đai mình, đồng thời có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng 3.3.4 Đối với chi nhánh ngân hàng VPBank Nghệ An Cải cách thủ tục vay vốn Để thu lợi nhuận cao, ngân hàng phải mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Để làm điều trước tiên ngân hàng phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn ngân hàng cần có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng đề nghị VPBank cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết Đối với phương án kinh doanh giấy đề nghị vay vốn khơng địi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phương khách hàng thể nhân họ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ phương án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ suất khơng đáng có VPBank cần xây dựng quy định hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 90 Khóa luận tốt nghiệp đại học quy định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình cụ thể địa phương lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu ngắn gọn Đặc biệt cho vay cầm cố chiết khấu chứng từ có giá, VPBank phải có hướng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an tồn vốn vay Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Cần tiến hành thường xuyên chặt chẽ cơng tác kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng cấp, tài sản đảm bảo nợ vay… Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng liên quan Cần tiến hành thường xuyên cơng tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu tư quản lý vốn cho vay có hiệu Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, VPBank Nghệ an cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt, rõ ràng nghiêm minh Trong trường hợp cho vay khơng thu hồi nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với ngân hàng, nên áp dụng trách nhiệm, xử phạt hành chính, tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn như: Đối với cán tín dụng có nợ khó địi đình Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 91 Khóa luận tốt nghiệp đại học cho vay để thu nợ, không tiền thưởng, chuyển cơng tác khác, tìm ngun nhân để quy trách nhiệm đền bù vật chất… nhiên phải miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, địch họa thay đổi chế sách… Khơng nên đề nghị quy trách nhiệm hình trường hợp này, dẫn đến nhiều cán tín dụng sợ trách nhiệm nặng khơng dám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại Đưa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động tín dụng Tin làm vấn đề tìm cán tín dụng có đức có tài điều lý tưởng mà nhà lãnh đạo ngân hàng mong đợi Đồng thời cán tín dụng có thành tích phải khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần cách kịp thời, thưởng tác nghiệp, nâng lương trước thời hạn, tặng giấy khen… KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển mở hội đầu tư lớn cho ngân hàng, có VPBank Nghệ An Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 92 Khóa luận tốt nghiệp đại học cịn có khoảng cách định, khó tiếp nhận nguồn tín dụng từ phía ngân hàng để giải vấn đề thiếu vốn, ngược lại ngân hàng chưa khai hết tiềm đối tượng Vì vậy, tiếp cận khu vực kinh tế khơng giải khó khăn cho doanh nghiệp mà cịn đem lại lợi ích cho ngân hàng, bối cảnh thị trường tài cạnh tranh khốc liệt Cho nên, vấn đề phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược NHTM nói chung VPBank Nghệ An nói riêng Việc tìm giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề đặt nhiều cấp, nhiều ngành Vấn đề đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán nhân viên ngân hàng nỗ lực đồng cấp, ngành có liên quan doanh nghiệp Với mong muốn góp phần giải khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời mở rộng thị trường kinh doanh chi nhánh Nghệ An, em tập trung nghiên cứu hoàn thành đề tài khố luận Trong q trình nghiên cứu em nhận hướng dẫn tận tình thầy cô giáo, đặc biệt thầy giáo Th.s Đặng Thành Cương Song thời gian có hạn hạn chế thân nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Huy Hùng, (1999), “Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam”, Thị trường tiền tệ, Hà Nội Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng 93 Khóa luận tốt nghiệp đại học Hội đồng quản trị VPBank (2008-2010), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HĐQT VPBank”, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Cúc (2005), “Đổi chế & sách hỗ trợ phát triển DNN&V Việt Nam”,NXB trị Quốc gia, Hà Nội Mai Hương, (2003), “Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNV&N”, Tạp chí ngân hàng ( 4), Hà Nội Nghị định 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001của Chính phủ trợ giúp phát triển DNV&N Nguyễn Hùng Sơn (2009),“Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N”, tr 32-60 Phịng kế tốn chi nhánh VPBank (2008-2010), “Báo cáo kết kinh doanh, Bảng cân đối kế toán VPBank Nghệ An ”,Nghệ An VPBank Nghệ An (2007), “Hệ thống quy chế cho vay VPBank”, Nghệ An GS TS Nguyễn Đình Hương, “Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam”, NXB trị quốc gia, Hà Nội 10 TS Lê Hoàng Nga, (2000), “Nguồn vốn cho DNVVN Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng ( 1, 2), Hà Nội 11 Vũ Bá Định, (2001), “Phát triển DNVVN Việt Nam - Những khó khăn cần tháo gỡ”, Tạp chí chứng khoán Việt Nam (11), Hà Nội 12 Vũ Bá Phượng, “ Phát triển DNV&N q trình cơng nghiệp hố Việt Nam”, Nghiên cứu kinh tế (284), Hà Nội Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng ... DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi. .. nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề xã hội quan tâm 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.3.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh. .. trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia 1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu tín dụng khách hàng phù