Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Vốn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội. Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế. Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh sẽ tạo đà phát triển kinh tế bền vững. Hệ thống ngân hàng thương mại ra đời là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, để đẩy nhanh sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa ở nước ta, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải tận dụng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi ở cả trong nước và ngoài nước. Ngược lại, vốn lại là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Những ngân hàng trường vốn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Việc làm thế nào để tăng quy mô và chất lượng vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Chính vì thế mà qua thời gian thực tập, từ việc nắm bắt tình hình thực tế của nền kinh tế và tình hình hoạt động của NHNo & PTNT PGD Khu vực Ân Hòa huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình, em thấy vấn đề huy động vốn của NHTM là rất quan trọng và cần thiết. Xuất phát từ thực trạng trên kết hợp với quá trình thực tập tại chi nhánh, em đã chọn đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp là: “Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà- huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề hệ thống hóa các kiến thức, lý luận về công tác huy động vốn của NHTM Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình Trên cơ sở đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của NHTM. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn của NHTM và giải pháp tăng cường hoạt động này tại một chi nhánh cấp huyện trong thời gian ba năm từ năm 2010 đến năm 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề có sử dụng đồng bộ các phương pháp nghiên cứu khoa học như sau: Phương pháp biện chứng, logic trong khái quát và luận giải vấn đề, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh nhằm giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn. Đồng thời sử dụng hệ thống các bảng biểu làm tăng tính trực quan và thực tiễn trong quá trình nghiên cứu. 5. Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, Chuyên đề được chia làm 3 chương như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng công tác tăng cường huy động vốn của NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. Chương 3: Giải pháp tăng cường vốn huy động tại NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Vốn huy động của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về vốn huy động của NHTM Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút. Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM. Vốn huy động luôn biến động nên Ngân hàng phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý trên tổng số vốn huy động đó để đảm bảo khả năng thanh toán. 1.1.2. Đặc điểm vốn huy động Đây là nguồn vốn chủ yếu của các Ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu chủ mà Ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Các khoản tiền gửi khác Đối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản để thu hút nguồn tiền Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng này. Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định và người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu đều nhằm mục đích kiếm lời 1.1.3. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.1.3.1. Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân a. Tiền gửi không kỳ hạn Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân tại Ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được hưởng lãi, vì khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào phục vụ cho việc chi trả qua các hình thức như Sec, Ủy nhiệm chi… chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, NH không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao. Tuy nhiên, đối với Ngân hàng thì đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động thấp. càng huy động được nhiều khách hàng mở TKTG loại này thì tổng số dư tiền gửi tại Ngân hàng cao, dịch vụ Ngân hàng phát triển và nguồn vốn lại là ổn định. b. Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi thanh toán nhưng khách hàng gửi có kỳ hạn vì kế hoạch chi tiêu của mình, hoặc những khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần phải quản lý riêng. 1.1.3.2. Tiền gửi tiết kiệm a. Tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định được trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó, chứ không có nhu cầu thanh toán qua Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được hưởng lãi suất thấp, lãi được tính và nhập gốc hàng tháng. Điểm khác nhau giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn là khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng được Ngân hàng trao cho một quyển sổ tiết kiệm để theo dõi, còn đối với tiền gửi thanh toán thì số tiền của khách hàng được theo dõi trên tài khoản tiết kiệm qua các giấy báo nợ, báo có của Ngân hàng. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng b. Tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và do nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi. Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn. Tuy nhiên, nếu khách hàng rút vốn trước hạn, tùy theo chính sách của từng Ngân hàng, khách hàng có thể được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn hoặc có cách tính phù hợp tùy theo thời gian gửi thực tế. Do tính ổn định cao hơn nên tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn; kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao. Xét theo cách thức trả lãi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm: - Loại trả lãi trước - Loại trả lãi hàng tháng hoặc theo định kỳ - Loại lĩnh lãi và vốn 1 lần khi đáo hạn. 1.1.3.3. Phát hành các giấy tờ có giá Ngoài huy động tiền gửi, Ngân hàng còn phát hành các loại giấy tờ có giá khi được NHNN cho phép, bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu NH, trái phiếu NH. Về phương thức trả lãi, NH có thể áp dụng phương pháp trả lãi trước ngay khi phát hành, hoặc trả lãi định kỳ, hoặc trả lãi khi đến hạn thanh toán. Khi NH phát hành trái phiếu hoặc giấy tờ có giá khác, có thể xảy ra 3 trường hợp: - Phát hành trái phiếu ngang giá (giá phát hành bằng mệnh giá): Là phát hành trái phiếu với giá đúng bằng mệnh giá của trái phiếu. Trường hợp này xảy ra khi lãi suất thị trường bằng lãi suất danh nghĩa của trái phiếu phát hành. - Phát hành trái phiếu có chiết khấu (giá phát hành trái phiếu thấp hơn mệnh giá): Là phát hành trái phiếu với giá nhỏ hơn mệnh giá trái phiếu. Phần chênh lệch giữa giá phát hành trái phiếu nhỏ hơn mệnh giá của trái phiếu được gọi là chiết khấu trái phiếu. Trường hợp này thường xảy ra khi lãi suất thị trường lớn hơn lãi suất danh nghĩa. - Phát hành trái phiếu có phụ trội (giá phát hành trái phiếu lớn hơn mệnh giá): Là phát hành trái phiếu với giá lớn hơn mệnh giá của trái phiếu. Phần chênh lệch giữa giá phát hành trái phiếu lớn hơn mệnh giá của trái phiếu được gọi là phụ trội trái phiếu. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trường hợp này thường xảy ra khi lãi suất thị trường nhỏ hơn lãi suất danh nghĩa. Giá trị chiết khấu và giá trị phụ trội của GTCG được phân bổ dần vào chi trả lãi huy động từ phát hành giấy tờ có giá từng kỳ kế toán trong suốt thời hạn của trái phiếu. 1.1.3.4. Vốn vay NHNN, vay các TCTD khác trong và ngoài nước Quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM có thể vay NHNN theo nhiều hình thức: Vay thông thường; vay chiết khấu; vay cầm cố; vay thanh toán bù trừ; vay hỗ trợ đặc biệt; vay kỳ hạn… vay NHNN là một trong cách tốt nhất để bổ sung dự trữ thanh toán. Mỗi hình thức tín dụng nêu trên mang một mức lãi suất khác nhau, trong đó lãi suất áp dụng với tín dụng dài hạn mở rộng nói chung cao hơn cả; vay thanh toán bù trừ và vay qua cửa sổ chiết khấu mang tính chất giúp đỡ đối với NHTM đang có yêu cầu tạm thời về vốn. Quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng có thể vay thương mại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước với chi phí có thể chấp nhận được để thỏa mãn các nhu cầu tín dụng của khách hàng của mình hoặc thực hiện các dự án đầu tư mà Ngân hàng muốn. Đồng thời đơn vị Ngân hàng có thể vay các tổ chức tín dụng trong nước trên thị trường liên Ngân hàng qua đêm, hoặc vài ngày để tài trợ cho nhu cầu vốn tạm thời. 1.2. Sự cần thiết phải tăng cường nguồn vốn huy động của NHTM 1.2.1. Quan niệm về tăng cường vốn huy động Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ mà Ngân hàng thông qua uy tín và các hoạt động kinh doanh của mình, tiến hành huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho mình, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát… Tăng cường vốn huy động là việc Ngân hàng đưa ra các chiến lược, quảng cáo nhằm thu hút được nhiều hơn các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế để có thêm nguồn vốn kinh doanh tạo thế mạnh trong cạnh tranh. Tăng cường huy động vốn là việc Ngân hàng tạo lập nguồn vốn rẻ, tạo đầu vào thấp để cho vay thu lợi nhuận. Tăng cường huy động vốn giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, do đó, việc tăng cường huy động vốn là tăng cường quản lý rủi ro Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Việc tăng cường vốn huy động còn là huy động vốn trung dài hạn để hạn chế việc dùng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, hạn chế rủi ro do nguồn vốn dài hạn không đủ trong kinh doanh. Tăng cường huy động vốn là cân đối giữa huy động và cho vay… 1.2.2. Các tiêu chí phản ánh sự tăng cường vốn huy động Các tiêu chí chủ yếu dùng để đánh giá công tác huy động vốn:  Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn = Thông thường tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được đánh giá là tốt khi nguồn vốn tăng trưởng đều qua các năm luôn ổn định và phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng.  Cơ cấu vốn huy động Được tính bằng cách so sánh từng loại nguồn vốn với tổng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn i = Đây là quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn, dựa vào các chỉ tiêu này các NHTM có thể điều chỉnh một cách hợp lý từng loại nguồn vốn để đảm bảo có lợi trong hoạt động kinh doanh từng thời kỳ. Tỷ lệ nguồn vốn chủ sở hữu = Chỉ tiêu này đo lường sự góp vốn của chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thì sự phụ thuộc của Ngân hàng vào người cho vay càng ít, món nợ của người cho vay càng được đảm bảo và việc cho vay càng an toàn. Ngược lại chỉ tiêu này thấp sẽ kém an toàn. Tỷ lệ nguồn vốn vay nói lên trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nguồn vốn vay là bao nhiêu. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tỷ lệ nguồn vốn vay = Tỷ lệ này càng cao càng giúp Ngân hàng mở rộng doanh số hoạt động.  Tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = Tỷ lệ này thể hiện tốc độ tăng trưởng của vốn huy động năm sau so với năm trước, được đánh giá là tăng trưởng tốt khi vốn huy động tăng lên đều qua các năm và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn.  Cơ cấu vốn huy động Tỷ lệ vốn loại i (%) = Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng theo các cách phân loại khác nhau. Cơ cấu này phản ánh tính hợp lý trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau.  Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn. Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn thể hiện bằng số lượng các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Các sản phẩm dịch vụ huy động là kết quả của việc sử dụng nhiều loại kỳ hạn, nhiều cách thức trả lãi, nhiều loại ngoại tệ… để khách hàng được quyền lựa chọn trước khi đưa ra quyết định. Hiện nay, dịch vụ đa dạng là thước đo của một Ngân hàng hiện đại.  Mức độ thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch được thể hiện thông qua các tác phong văn minh, lịch sự của cán bộ Ngân hàng, thủ tục giao dịch đơn giản, gọn nhẹ, với sự đáp ứng đầy đủ tiện ích khi khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng.  Chi phí huy động Là một trong những yếu tố cơ bản được sử dụng để đánh giá chất lượng và Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hiệu quả công tác huy động vốn. Chi phí huy động được cấu thành từ hai bộ phận: Chi phí lãi suất huy động và chi phí phi lãi. Chi phí huy động vốn = chi phí lãi suất huy động + chi phí phi lãi. Chi phí lãi suất huy động = Chi phí trả lãi: chi phí giao dịch, chi phí phòng ngừa rủi ro, chi phí quảng cáo…  Tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Được thể hiện bằng số dư tổng nguồn vốn huy động (sau khi trừ tỷ lệ dự trữ thanh toán và dự trữ bắt buộc) tương đương với số dư các khoản đầu tư. 1.2.3. Sự cần thiết phải tăng cường nguồn vốn huy động của NHTM 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế Để ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, Chính phủ phải sử dụng đồng thời các giải pháp về kinh tế, tài chính tiền tệ. Trong đó biện pháp hữu hiệu nhất đã được các nước sử dụng đó là hút tiền từ nền kinh tế thông qua việc không ngừng tăng cường vốn huy động qua kênh NHTM. Thực tế đã chứng minh, muốn phát triển kinh tế đất nước ổn định thì không thể dựa vào nguồn vốn từ bên ngoài mà phải huy động vốn từ nền kinh tế trong nước. 1.2.3.2. Đối với NHTM Bản chất của NHTM là đi vay để cho vay nên nguồn vốn huy động trở thành vấn đề sống còn của NHTM. Trong thời kỳ hội nhập hiện nay thì sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng là rất lớn. Nếu Ngân hàng không có quy mô vốn đủ lớn thì khó mà có được những cơ hội kinh doanh có hiệu quả, những khách hàng tốt. Do đó, NHTM phải tăng cường nguồn vốn huy động để duy trì và phát triển, nâng cao vị thế của mình trên thương trường. 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM Mọi hoạt động kinh doanh diễn ra đều chịu sự tác động nhất định của môi trường xung quanh. Công tác huy động vốn – một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Trong cơ chế thị trường, các NHTM buộc phải cạnh tranh để có thể thu hút được nguồn vốn lớn với chi phí thấp để tồn tại và phát triển. Do đó, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng, tìm giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn là rất cần thiết. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn có rất nhiều và đa dạng, nhưng tập trung lại có ba nhóm nhân tố: nhân tố chủ quan, nhân tố khách quan và nhân tố khác. 1.3.1. Nhân tố khách quan 1.3.1.1. Môi trường kinh tế - xã hội – chính trị Tất cả các hoạt động của NHTM đều không thoát khỏi sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế - chính trị - xã hội. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, thu nhập được cải thiện, tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc hút thu hút vốn của Ngân hàng được thuận lợi. Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, lạm phát gia tăng sẽ làm cho quá trình tạo vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn. Ngoài sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế nêu trên, sự ổn định của hệ thống chính trị, chính sách ngoại giao với bên ngoài cũng như các nhân tố xã hội; sự phân bổ của dân cư, trình độ, lứa tuổi… cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của một Ngân hàng và cần được lưu tâm hơn nữa. Môi trường – xã hội: Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng. Thật vậy, thu nhập của người lao động càng cao thì nguồn vốn huy động được vào Ngân hàng càng lớn. Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thỏa mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích lũy. Số tiền tích lũy này sẽ dùng để thỏa mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai. 1.3.1.2.Môi trường pháp lý Như chúng ta đã biết, hoạt động của Ngân hàng có mức độ ảnh hưởng hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kì quốc gia nào, nếu một cuộc khủng hoảng diễn ra trong lĩnh vực Ngân hàng có thể kéo theo cả nền kinh tế khủng hoảng một cách trầm trọng. Cụ thể, việc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát… Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B1- VBII 10 [...]... hoạt động huy động vốn tại PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình nói riêng và toàn hệ thống NHNo & PTNT nói chung Tuy nhiên nguồn vốn huy động của Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 26 Học viện Ngân hàng Chi nhánh vẫn không ngừng tăng trưởng Điều đó được thể hiện qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. .. tích thực trạng huy động vốn tại NHNo& PTNT PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TĂNG CƯỜNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNo& PTNT PGD KHU VỰC ÂN HÒA HUY N KIM SƠN – TỈNH NINH BÌNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD khu vực Ân Hòa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật... triệu với tỷ lệ tăng trưởng 1,5% Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình ngày càng được nâng cao và mang lại hiệu quả rõ rệt  Nguồn vốn huy động bằng USD Bên cạnh nguồn vốn nội tệ, PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình cũng huy động nguồn vốn ngoại tệ Tuy nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng lại giúp... qua, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình nói riêng đang cố gắng giảm chi phí huy động vốn nhằm tăng doanh thu nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 35 Học viện Ngân hàng Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn tại PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình Đơn vị:... PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình đã sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Để hiểu rõ hơn về cơ cấu vốn huy động của NHNo & PTNT PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình, ta nghiên cứu các số liệu sau: Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 28 Học viện Ngân hàng 2.2.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động. .. Phạm Thị Phương Thảo Lớp: 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 18 Học viện Ngân hàng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy PGD khu vực Ân Hòa 2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình Cùng với sự phát triển của đất nước, hoạt động Ngân hàng cũng diễn ra vô cùng sôi động PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình đã thực hiện đường lối,... vay vốn ngoại tệ phục vụ cho thanh toán xuất – nhập khẩu của các doanh nghiệp  Nguồn vốn huy động bằng VNĐ Nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn (trên 94%) trong tổng nguồn vốn huy động của PGD khu vực Ân Hòa - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình Nguồn vốn này không ngừng tăng lên cả về quy mô cũng như tốc độ tăng trưởng Năm 2010, huy động được 447.029 triệu chiếm 94,32% tổng nguồn vốn. .. Lớp: 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 27 Học viện Ngân hàng 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT PGD Khu vực Ân Hòa huy n Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền % 473.927 100 Tổng NVHĐ 1 Năm 2011 Số tiền % 597.058 100 Năm 2012 Số tiền % 603.570 100 Theo thời gian huy động -TG không kỳ hạn 122.747 25,9 149.265 25 63.978 10,6 -TG... 89,4% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 201 0-2 012) Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No & PTNT PGD khu vực Ân Hòa huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình qua 3 năm 201 0-2 012 đều có sự tăng trưởng mạnh  Năm 2011, mặc dù bị ảnh hưởng của lạm phát, giá cả hàng hóa liên tục tăng cao đặc biệt giá BĐS, giá vàng gây ảnh hưởng đến đời sống nhân dân nhưng nguồn vốn huy động vẫn tăng 123.131 triệu đồng, tăng 26,2%... 9B 1- VBII Chuyên đề tốt nghiệp 29 Học viện Ngân hàng hạn, tuy nhiên, nguồn vốn huy động có kỳ hạn của Ngân hàng lại tăng cao qua mỗi năm cho thấy uy tín của Ngân hàng ngày càng được khẳng định rõ rệt Nhìn chung cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động tại PGD khu vực Ân Hòa huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình đang có sự thay đổi theo chiều hướng tăng dần Nguồn vốn có kỳ hạn có tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn . tập tại chi nhánh, em đã chọn đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp là: Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Ho - huy n Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình . 2 huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình Trên cơ sở đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng công tác tăng cường huy động vốn của NHNo & PTNT Phòng giao dịch Khu vực Ân Hoà - huy n Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. Chương 3: Giải pháp tăng cường vốn huy